Les plateformes de paiement sont des plateformes technologiques qui authentifient et traitent les transactions financières pour les entreprises actives en ligne. Il s'agit d'un intermédiaire entre le site Web de l'entreprise et les institutions financières impliquées dans la transaction. Dans la mesure où le chiffre d'affaires mondial de l'e-commerce devrait dépasser 3 000 milliards de dollars en 2023, les plateformes de paiement les plus fiables continueront à jouer un rôle important dans ce secteur.

Les plateformes de paiement vérifient les données de paiement des clients, s'assurent que des fonds suffisants sont disponibles et permettent aux entreprises de recevoir l'argent. Elles prévoient également des mesures de sécurité pour prévenir la fraude. Ces mesures consistent notamment à chiffrer les données sensibles, telles que les numéros de carte bancaire, afin de transmettre en toute sécurité les informations entre le client, l'entreprise et le prestataire de services de paiement.

Nous allons voir ci-dessous ce que les entreprises doivent savoir sur les plateformes de paiement, notamment sur leur fonctionnement, les différents types qui existent et les comparaisons entre ces types de plateformes. Nous vous expliquons également comment choisir une plateforme de paiement afin de répondre aux besoins uniques de votre entreprise et de vos clients, notamment en ce qui concerne la manière et le lieu où vous acceptez les paiements et les moyens de paiement privilégiés par vos clients.

Sommaire

• Comment fonctionnent les plateformes de paiement ?
  
• Types de plateformes de paiement
  
• Comparaison entre les différents types de plateformes de paiement
  
• Comment choisir la bonne plateforme de paiement pour votre entreprise
  
• Stripe est là pour vous aider
  

Comment fonctionnent les plateformes de paiement ?

Les plateformes de paiement servent d'intermédiaires lors des transactions effectuées en ligne. Vous trouverez ci-dessous une présentation globale du processus de paiement et du rôle des plateformes de paiement.

• Collecte : lorsqu'un client passe une commande via une boutique en ligne, il saisit ses coordonnées de paiement sur la page de paiement du site Web.

• Chiffrement : la plateforme chiffre les données collectées à partir du navigateur du client, ce qui préserve la confidentialité des détails de la transaction.

• Demande d'autorisation : la plateforme de paiement transmet les données chiffrées du site Web au serveur de l'entreprise via une connexion SSL (Secure Sockets Layer). La plateforme de paiement envoie ensuite une demande de transaction au prestataire de services de paiement associé à la banque acquéreuse de l'entreprise.

• Traitement : le prestataire de services de paiement reçoit la demande et la transmet au réseau de cartes (par exemple, Visa, Mastercard). Le réseau de cartes achemine la transaction vers la banque émettrice (la banque qui a émis la carte du client) pour demander l'autorisation de la transaction.

• Réponse d'autorisation : la banque émettrice reçoit la demande, vérifie la validité de la transaction et confirme que le client dispose de fonds ou d'un crédit suffisants. En revanche, les frais de transaction standard du prestataire de services de paiement ou de la banque de l'entreprise s'appliquent.

• Communication de l'état de la transaction : le prestataire transmet la réponse d'autorisation à la plateforme de paiement. En cas d'approbation, l'entreprise exécute la commande et la plateforme indique au site Web de procéder à la transaction.

• Règlement : après autorisation, le prestataire de services de paiement transfère les fonds de la banque émettrice au compte marchand, un processus connu sous le nom de « règlement ». Cette opération est généralement programmée et n'intervient pas immédiatement lors de chaque transaction.

Types de plateformes de paiement

Plusieurs types de plateformes de paiement sont disponibles et chacun d'entre eux est adapté à différents besoins professionnels.

• Plateformes hébergées
  Elles sont fournies par des services tiers. Lorsque les clients effectuent un paiement, ils sont redirigés vers la plateforme du prestataire de services de paiement, où ils saisissent leurs données de paiement et effectuent la transaction. Une fois le paiement effectué, les clients sont redirigés vers le site Web de l'entreprise. Ces plateformes sont généralement faciles à intégrer et offrent un niveau de sécurité élevé, étant donné que les données sont traitées sur les serveurs du fournisseur. Cependant, les entreprises ont moins de contrôle sur l'expérience du client puisque le processus de paiement a lieu en dehors du site.

• Plateformes auto-hébergées
  Avec ces plateformes, les données relatives aux transactions sont collectées sur le site Web de l'entreprise. Les entreprises ont ainsi un contrôle total sur le processus de paiement et l'expérience client. Comme les entreprises hébergent ce type de plateforme de paiement, elles sont également tenues de traiter les données de paiement de manière sécurisée et de se conformer aux normes de protection des données telles que la norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Les entreprises qui adoptent cette option souhaitent généralement bénéficier d'une expérience de paiement entièrement personnalisée et sont en mesure de gérer les responsabilités qui en découlent en matière de sécurité.

• Plateformes hébergées par des API
  Elles assurent un processus de paiement simplifié directement sur le site Web ou l'application de l'entreprise. Les données de paiement sont collectées via une interface de programmation d'application (API). Cette option offre une expérience client fluide et intégrée, mais elle exige que l'entreprise dispose d'un environnement sécurisé pour les données des titulaires de cartes afin de satisfaire aux normes de protection des données.

• Intégration des banques locales
  Ce type de plateforme de paiement se connecte directement au système de paiement de la banque. Cette solution peut s'avérer particulièrement intéressante pour les entreprises qui s'adressent à des clients d'une région ou d'un pays spécifique, où la banque locale est une entité de confiance et familière. L'efficacité de l'intégration des banques locales dépend largement de leur technologie et du niveau de prise en charge qu'elles peuvent offrir pour les transactions en ligne.

Comparaison entre les différents types de plateformes de paiement

Lorsque vous comparez différents types de plateformes de paiement, évaluez les performances de chacun d'entre eux par rapport aux besoins clés de votre entreprise. Pesez ensuite les éventuels compromis et choisissez la plateforme de paiement qui correspond aux capacités opérationnelles de votre entreprise, à vos considérations financières et à vos objectifs en matière d'expérience client. Voici un aperçu des performances des différents types de plateformes de paiement dans quelques domaines clés.

Facilité d'intégration

• Plateformes hébergées : il s'agit de la forme d'intégration la plus simple. Il suffit généralement aux entreprises d'intégrer un lien ou un bouton sur leur site Web qui redirige les clients vers le fournisseur de services de paiement.

• Plateformes auto-hébergées : ce type de plateforme nécessite une expertise technique importante pour la configuration initiale et l'intégration, dans la mesure où l'entreprise doit gérer l'interface de paiement et la saisie des données.

• Plateformes hébergées par API : elles requièrent également un savoir-faire technique pour l'intégration, en particulier pour les appels à l'API et le traitement des réponses via l'application de l'entreprise.

• Intégration des banques locales : la facilité d'intégration de ce type de système peut varier considérablement et dépend souvent de l'infrastructure technologique de la banque. Certaines banques peuvent proposer des modules prêts à l'emploi, tandis que d'autres peuvent demander des efforts plus complexes.

Tarifs et frais

• Plateformes hébergées : ces services sont généralement facturés à la transaction, souvent sans frais de configuration initiaux, ce qui les rend intéressants pour les petites entreprises ou celles dont les ventes sont sporadiques.

• Plateformes auto-hébergées : ce type de système peut impliquer des coûts initiaux de mise en place plus élevés, notamment pour l'achat de logiciels, et des dépenses continues pour la mise en conformité et les mises à jour de sécurité.

• Plateformes hébergées par API : les modèles de tarification de ces plateformes peuvent aller de frais par transaction à des frais mensuels, certaines plateformes proposant une tarification échelonnée en fonction du volume de transactions.

• Intégration des banques locales : les coûts de ce type de service peuvent inclure des frais de configuration, des frais de service mensuels et des frais de transaction. Ceux-ci peuvent être négociés en fonction de la taille de l'entreprise et du volume des transactions, mais cela dépend de la politique de chaque banque.

Vitesse de transaction

• Plateformes hébergées : elles peuvent occasionner un ralentissement des transactions en raison de la redirection des clients vers un site Web externe.

• Plateformes auto-hébergées : la vitesse de ce type de service dépend fortement du serveur et de l'infrastructure de l'entreprise, qui peuvent être optimisés pour un traitement plus rapide.

• Plateformes hébergées par API : elles assurent généralement un traitement rapide puisque les paiements sont effectués sur le site Web ou l'application de l'entreprise, ce qui permet d'effectuer des transactions en temps réel.

• Intégration des banques locales : la vitesse de ce type de plateforme dépend des délais de traitement de la banque, qui peuvent ne pas être aussi rapides que d'autres plateformes optimisées spécifiquement pour le traitement rapide des transactions.

Sécurité

• Plateformes hébergées : elles garantissent généralement une sécurité renforcée et la mise en conformité grâce aux serveurs sécurisés du fournisseur, ce qui décharge l'entreprise d'une grande partie du fardeau lié à la sécurité.

• Plateformes auto-hébergées : dans ce cas, la responsabilité du maintien d'un environnement sûr et conforme incombe entièrement à l'entreprise, qui doit investir dans la mise en place de mesures de sécurité.

• Plateformes hébergées par API : la responsabilité en matière de sécurité est partagée. Les entreprises doivent sécuriser les données de transaction de leur côté, tandis que la plateforme fournit des points d'accès sécurisés par l'intermédiaire de son API.

• Intégration des banques locales : comme les plateformes hébergées, elles déchargent l'entreprise d'une grande partie de la responsabilité en fournissant un niveau de sécurité élevé par l'intermédiaire d'un partenaire bancaire local.

Expérience client

• Plateformes hébergées : la redirection de ces dernières peut perturber l'expérience d'achat, ce qui peut avoir un impact sur les taux de conversion. Cependant, les plateformes hébergées prévoient souvent un processus de paiement en lequel les clients ont confiance.

• Plateformes auto-hébergées : ce type de service permet de personnaliser et de fluidifier le processus de paiement, de sorte que les clients restent sur le site Web de l'entreprise pendant toute la durée de la transaction.

• Plateformes hébergées par API : elles offrent une expérience de paiement intégrée et fluide, tout en permettant de personnaliser l'apparence et la convivialité afin qu'elle corresponde à l'image de l'entreprise.

• Intégration des banques locales : les clients considèrent ce type de plateforme comme particulièrement fiable en raison de la réputation des banques, mais il peut être moins personnalisable par rapport à d'autres.

Comment choisir la bonne plateforme de paiement pour votre entreprise

Comme tout autre aspect de votre infrastructure de paiement, pour choisir la plateforme de paiement adaptée à votre entreprise, vous devez analyser vos besoins spécifiques, vos capacités opérationnelles et les attentes de vos clients. Voici comment prendre une décision en connaissance de cause.

Évaluez votre modèle et votre volume d'activité

• Startup ou petite entreprise ? Si vous débutez ou si vous comptabilisez un faible volume de transactions, une plateforme hébergée peut être la solution la plus pratique pour votre entreprise. Sa mise en place est généralement rapide et nécessite peu de maintenance, ce qui vous permet de vous focaliser sur la croissance de votre entreprise.

• Entreprise en croissance avec une augmentation des transactions : si votre volume de transactions augmente, envisagez d'opter pour une plateforme hébergée par API. De cette manière, le client peut bénéficier d'une meilleure expérience et les coûts par transaction peuvent être réduits.

• Grande entreprise ou entreprise établie : pour les entreprises dont le volume de transactions est élevé et qui cherchent à offrir une expérience de paiement personnalisée, une plateforme de paiement auto-hébergée peut s'avérer être la meilleure solution. Cette dernière vous permet d'exercer un contrôle et peut être optimisée en fonction de vos besoins spécifiques.

Tenez compte de vos capacités techniques

• Ressources techniques limitées : si vous travaillez avec une petite équipe, optez pour une plateforme hébergée qui gère la plupart des aspects techniques complexes pour vous.

• Équipe technique en place : si vous disposez d'une équipe technique spécialisée, une plateforme hébergée par API ou auto-hébergée peut être gérée en interne, ce qui vous permet de mieux contrôler le processus de transaction.

Évaluez le coût total de possession

• Comprendre tous les frais : ne vous limitez pas aux frais de transaction. Tenez compte des frais de mise en place, des frais mensuels, des coûts de mise en conformité et de tous les frais supplémentaires liés aux contestations de paiement ou aux paiements internationaux.

• Tenir compte des coûts sur le long terme : une plateforme qui ne facture aucuns frais d'installation mais dont les coûts de transaction sont plus élevés peut s'avérer plus onéreuse au fil du temps, en particulier lorsque le volume de vos ventes s'accroît.

Placez la sécurité et la conformité au centre des préoccupations

• Normes de protection des données : veillez à ce que la plateforme soit en conformité avec les normes de sécurité applicables, telles que la norme PCI DSS, afin de protéger les données des clients.

• Infrastructure de sécurité : si vous ne disposez pas de l'infrastructure nécessaire pour traiter des données de paiement en toute sécurité, il est préférable d'opter pour une plateforme de paiement hébergée ou hébergée par API, qui propose des fonctions de sécurité renforcées.

Assurez l'intégration avec votre environnement de paiement

• Compatibilité avec les systèmes actuels : votre plateforme doit s'intégrer parfaitement à votre site Web, à votre logiciel de comptabilité et à d'autres systèmes.

• Prise en charge des moyens de paiement privilégiés : assurez-vous que la plateforme prend en charge tous les moyens de paiement préférés de vos clients, notamment les cartes bancaires, les portefeuilles électroniques et les moyens de paiement alternatifs.

Mettez l'accent sur l'expérience du client

• Processus de paiement simplifié : une plateforme de paiement doit offrir une expérience de paiement fluide afin de maximiser les taux de conversion.

• Personnalisation : une plateforme hébergée par API ou auto-hébergée permet généralement une plus grande personnalisation pour correspondre à votre marque et concevoir une interface conviviale.

Passez en revue les spécificités mondiales et locales

• Prise en charge des devises et des langues : si vous vous adressez à un marché international, vous devez opter pour une plateforme de paiement qui prend en charge plusieurs devises et plusieurs langues.

• Intégration des banques locales : pour les entreprises qui se focalisent sur un marché spécifique, l'intégration avec une banque locale peut présenter des avantages en matière de confiance des clients et, éventuellement, entraîner des frais moins élevés.

En tenant compte de ces facteurs, vous pouvez opter pour une plateforme de paiement qui correspond à vos objectifs commerciaux, qui offre les fonctionnalités dont vous avez besoin et qui permet à vos clients de vivre une expérience agréable. Notez également que cette décision n'est pas définitive, car au fur et à mesure que votre entreprise évolue, votre choix de solutions de traitement des paiements peut évoluer.

Stripe est là pour vous aider

La plateforme de paiement proposée par Stripe offre des fonctionnalités de sécurité de premier ordre, des options d'intégration adaptables et une expérience conviviale qui répondent aux besoins spécifiques des entreprises et des clients. Voici quelques-unes des principales caractéristiques qui font que la plateforme de paiement de Stripe est une option très intéressante pour les entreprises.

Sécurité

• Chiffrement
  Stripe utilise un chiffrement symétrique et asymétrique, en utilisant des protocoles standards tels que SSL et Transport Layer Security (TLS) pour assurer une transmission sécurisée des données entre les navigateurs des clients, les sites Internet des entreprises et les plateformes de paiement. Ce chiffrement puissant protège les données sensibles des clients et les transactions financières contre l'accès non autorisé, la manipulation et le vol.

• Tokenisation
  Le processus de tokenisation de Stripe remplace les informations de paiement sensibles par des jetons uniques, qui n'ont aucune valeur intrinsèque s'ils sont compromis. Ce processus réduit considérablement le risque d'accès non autorisé et d'atteinte à la protection des données.

• Authentification
  Stripe fait appel à diverses méthodes d'authentification, notamment l'authentification à un facteur, à deux facteurs et à plusieurs facteurs, afin d'assurer une protection efficace contre les transactions non autorisées.

• Détection et prévention de la fraude
  Des techniques avancées telles que les algorithmes de machine learning, l'analyse du comportement et l'évaluation des risques permettent d'identifier et de prévenir les transactions frauduleuses.

• Conformité à la norme PCI DSS
  La conformité à la norme PCI DSS garantit un environnement sécurisé pour le traitement, le stockage et la transmission des informations relatives aux cartes bancaires.​

• Temps de disponibilité et fiabilité
  Il est essentiel que la plateforme de paiement soit opérationnelle de manière rapide et fiable afin d'assurer un traitement ininterrompu des transactions. Les temps d'interruption sont réduits au minimum grâce à une surveillance régulière, à des mesures de redondance et à une infrastructure solide.​

Intégration

• Flexibilité d'intégration
  Stripe propose plusieurs options d'intégration afin de satisfaire les différents besoins des entreprises. Il s'agit notamment de versions sans code qui utilisent le Dashboard Stripe et de versions à faible code pour les entreprises qui souhaitent exercer un plus grand contrôle sur les paiements.

• Tunnel de paiement
  Stripe Checkout permet aux entreprises d'ajouter un formulaire de paiement intégrable ou une redirection vers une page de paiement hébergée par Stripe. Payment Element de Stripe est un composant d'interface utilisateur à intégrer à des sites Web ou des applications, configurable via l'API ou le Dashboard.

• Affichage dynamique des moyens de paiement
  Stripe affiche automatiquement les moyens de paiement les plus pertinents pour les clients en fonction de la devise, de la localisation et de facteurs spécifiques à la transaction. Grâce à cette présentation, l'expérience client et les taux de conversion s'en trouvent améliorés.

Simplicité d'utilisation

• Interface centrée sur l'utilisateur
  La plateforme de paiement a été conçue en tenant compte de l'expérience utilisateur, en offrant une interface simple et intuitive tant pour les entreprises que pour les clients.

• Intégrations personnalisables
  Les entreprises peuvent personnaliser l'intégration de la plateforme en fonction de leurs besoins spécifiques et de leurs capacités techniques.

• Assistance complète
  Stripe fournit une documentation et une assistance complètes pour aider les entreprises à peaufiner la configuration de leur plateforme de paiement et à résoudre efficacement tout problème.

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