Gateways de pagamentos são plataformas de tecnologia que autenticam e processam transações financeiras para empresas online. É um intermediário entre o site da empresa e as instituições financeiras envolvidas na transação. Como as receitas globais de e-commerce devem ultrapassar US$ 3 trilhões em 2023, gateways de pagamentos confiáveis continuarão a desempenhar um papel importante nesse setor.

Os gateways de pagamentos verificam os dados de pagamento do cliente, garantindo a disponibilidade de fundos adequados e permitindo que as empresas recebam o dinheiro. Também incorporam medidas de segurança para evitar fraudes. Isso inclui a criptografia de dados sigilosos, como número de cartão de crédito para transmitir dados com segurança entre o cliente, a empresa e o processador de pagamentos.

Abaixo, explicamos o que as empresas precisam saber sobre gateways de pagamentos, como eles funcionam, os vários tipos de gateways e as diferenças entre eles. Também explicaremos como selecionar um gateway de pagamentos para atender às necessidades exclusivas da sua empresa e dos seus clientes, definindo como e onde você recebe pagamentos e as formas de pagamento preferidas por seus clientes.

Neste artigo:

• Como funcionam os gateways de pagamentos?
  
• Tipos de gateways de pagamentos
  
• Diferenças entre os diferentes tipos de gateways de pagamentos
  
• Como escolher o gateway de pagamentos certo para sua empresa
  
• Como a Stripe pode ajudar
  

Como funcionam os gateways de pagamentos?

Gateways de pagamentos são intermediários em transações online. Veja a seguir um resumo do processo de pagamento e como os gateways de pagamentos funcionam:

• Cobrança: quando o cliente faz um pedido em uma loja online, ele insere os dados de pagamento na página de checkout do site.

• Criptografia: o gateway criptografa os dados coletados no navegador do cliente, protegendo os detalhes da transação.

• Solicitação de autorização: o gateway de pagamentos encaminha os dados criptografados do site para o servidor da empresa por meio de uma conexão SSL (Secure Sockets Layer). O gateway de pagamentos envia uma solicitação de transação ao processador de pagamentos associado ao banco adquirente.

• Processamento: o processador de pagamentos encaminha a solicitação para a bandeira de cartão (por exemplo, Visa ou Mastercard). A bandeira do cartão encaminha a transação para o banco emissor (o banco que emitiu o cartão do cliente) para solicitar a autorização da transação.

• Resposta de autorização: o banco emissor recebe a solicitação, verifica a validade da transação e confirma se o cliente tem fundos ou crédito suficientes. Em seguida, envia uma resposta de aprovação ou recusa ao processador de pagamentos.

• Comunicação do status da transação: o processador encaminha a resposta de autorização para o gateway de pagamentos. Se aprovada, a empresa executa o pedido, e o gateway informa ao site para seguir com a transação.

• Liquidação: após a autorização, o processador de pagamentos transfere os fundos do banco emissor para a conta do comerciante, um processo conhecido como liquidação. Isso geralmente ocorre de forma programada, não imediatamente com cada transação.

Tipos de gateways de pagamentos

Existem vários tipos de gateways de pagamentos, e cada um deles é adequado para diferentes necessidades comerciais. São eles:

• Gateways hospedados
  Fornecidos por terceiros. Quando o cliente faz um pagamento, é encaminhado para a plataforma do provedor de serviços de pagamento, onde insere seus dados de pagamento e finaliza a transação. Depois que o pagamento é processado, o clientes é encaminhado de volta ao site da empresa. Esses gateways normalmente são fáceis de integrar e têm forte segurança, pois os dados são processados nos servidores do provedor. No entanto, as empresas têm menos controle sobre a experiência do cliente, já que o processo de pagamento ocorre fora do seu site.

• Gateways auto-hospedados
  Com esses gateways, os dados da transação são coletados no próprio site da empresa. As empresas têm controle total sobre o processo de checkout e a experiência do cliente. Como hospedam esse tipo de gateway, as empresas também precisam lidar com dados de pagamento com segurança e cumprir padrões de proteção de dados, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). As empresas que optam por essa opção querem personalizar toda a experiência de pagamento e gerenciar as responsabilidades de segurança correspondentes.

• Gateways hospedados em API
  Oferecem um processo de checkout simples diretamente no site ou aplicativo da empresa. Os dados de pagamento são coletados por meio de uma interface de programação de aplicativos (API). Essa opção oferece uma experiência tranquila e integrada, mas exige que a empresa tenha um ambiente seguro de dados do titular do cartão para cumprir os padrões de proteção de dados.

• Integração com bancos locais
  Esse tipo de gateway de pagamentos conecta-se diretamente ao sistema de pagamentos do próprio banco. Isso pode ser particularmente útil para empresas que buscam clientes em uma região ou país específico, onde o banco local é uma entidade confiável e familiar. A eficácia da integração bancária local depende em grande parte da tecnologia de um determinado banco e do nível de suporte que ele pode fornecer para transações online.

Diferenças entre os diferentes tipos de gateways de pagamentos

Ao comparar diferentes tipos de gateways de pagamentos, avalie o desempenho de cada um em relação às principais necessidades da empresa. Aalie as vantagens e selecione o gateway de pagamentos alinhado às capacidades operacionais, questões financeiras e objetivos de experiência do cliente da sua empresa. Visão geral de como os diferentes tipos de gateways de pagamentos se comportam em algumas áreas importantes:

Facilidade de integração

• Gateways hospedados: são as formas mais simples de integração. Normalmente, as empresas só precisam incorporar um link ou botão no site que redireciona os clientes para o provedor de serviços.

• Gateways auto-hospedados: esse tipo exige muito conhecimento técnico para a configuração inicial e a integração, já que a empresa deve gerenciar a interface de pagamento e a captura de dados.

• Gateways hospedados em API: também exigem conhecimento técnico para a integração, especialmente para chamadas de API e respostas dentro do próprio aplicativo da empresa.

• Integração com bancos locais: a facilidade de integração com esse tipo pode variar muito e depende da infraestrutura tecnológica do banco. Alguns bancos podem oferecer módulos prontos para uso, outros podem exigir mais trabalho de desenvolvimento.

Preços e tarifas

• Gateways hospedados: geralmente, cobram por transação, muitas vezes sem taxa de configuração inicial, de forma que são econômicos para empresas menores ou com vendas esporádicas.

• Gateways auto-hospedados: os custos de configuração inicial devem ser mais altos, com compra de software e despesas contínuas com conformidade e atualizações de segurança.

• Gateways hospedados em API: as tarifas podem ser cobradas por transação ou mensalmente, e alguns gateways oferecem preços escalonados por volume de transações.

• Integração com bancos locais: os custos desse tipo podem incluir tarifas de configuração, cobranças mensais de serviços e tarifas de transação. Essas tarifas podem ser negociáveis conforme o tamanho da empresa e o volume de transações, mas isso depende das políticas de cada banco.

Velocidade de transação

• Gateways hospedados: as transações podem ser mais lentas devido ao redirecionamento dos clientes para um site externo.

• Gateways auto-hospedados: a velocidade desse tipo depende muito do servidor e da infraestrutura da empresa, que podem ser otimizados para processar com mais rapidez.

• Gateways hospedados em API: costumam ser mais rápidos, pois os pagamentos são realizados no site ou aplicativo da empresa, permitindo transações em tempo real.

• Integração com bancos locais: a velocidade desse tipo depende do tempo de processamento do banco, que pode não ser tão rápido quanto outros gateways otimizados especificamente para o processamento rápido de transações.

Segurança

• Gateways hospedados: geralmente, oferecem segurança forte e conformidade devido aos servidores seguros do provedor, removendo grande parte da responsabilidade da empresa com a segurança.

• Gateways auto-hospedados: esse tipo coloca a responsabilidade pela proteção e conformidade do ambiente inteiramente sobre a empresa, exigindo que ela invista em medidas de segurança.

• Gateways hospedados em API: a segurança é uma responsabilidade compartilhada neste caso. As empresas precisam proteger os dados da transação do seu lado, enquanto o gateway fornece endpoints seguros por meio de sua API.

• Integração com bancos locais: assim como os gateways hospedados, eles tiram grande parte da responsabilidade da empresa, fornecendo segurança robusta com o parceiro bancário local.

Experiência do cliente

• Gateways hospedados: o redirecionamento pode atrapalhar a experiência de compra e afetar a conversão. No entanto, gateways hospedados costumam oferecer um processo de checkout confiável para os clientes.

• Gateways auto-hospedados: esse tipo permite uma experiência de checkout totalmente personalizada e simplificada, mantendo os clientes no site da empresa durante toda a transação.

• Gateways hospedados em API: com a capacidade de personalizar a aparência de acordo com a marca da empresa, eles proporcionam uma experiência de pagamento integrada e suave.

• Integração com bancos locais: os clientes podem achar esse tipo de gateway particularmente confiável devido à reputação do banco, mas pode ser menos personalizável do que os outros tipos.

Como escolher o gateway de pagamentos certo para sua empresa

Como qualquer outro aspecto da sua infraestrutura de pagamentos, escolher o gateway de pagamentos certo para sua empresa requer analisar suas necessidades específicas, capacidades operacionais e expectativas dos clientes. Veja como tomar uma decisão informada:

Avalie seu modelo de negócios e seu volume

• Startup ou pequena empresa: se você está começando ou tem um volume reduzido de transações, um gateway hospedado pode ser o mais prático. Geralmente, a configuração é rápida e exige menos manutenção, o que permite que você se concentre no crescimento da empresa.

• Empresa em crescimento com aumento de transações: conforme o volume de transações aumenta, pode ser interessante usar um gateway hospedado em API. Ele pode melhorar a experiência ao cliente e reduzir os custos por transação.

• Empresas grandes ou estabelecidas: para empresas com alto volume de transações e necessidade de uma experiência de pagamento personalizada, um gateway auto-hospedado pode ser a melhor opção. Ele fornece controle e pode ser otimizado para suas necessidades específicas.

Considere as capacidades técnicas

• Recursos técnicos limitados: se você estiver trabalhando com uma equipe pequena, escolha um gateway hospedado que gerencie a maioria das complexidades técnicas para você.

• Equipe técnica disponível: se você tiver uma equipe técnica exclusiva, um gateway hospedado por API ou auto-hospedado pode ser gerenciado internamente, aumentando o controle sobre o processo de transação.

Avalie o custo total de propriedade

• Entenda todas as tarifas: não serão apenas tarifas de transação. Considere tarifas de configuração, tarifas mensais, custos de conformidade e cobranças adicionais por estornos ou pagamentos internacionais.

• Considere os custos de longo prazo: um gateway sem tarifa de configuração, mas com custos de transação mais altos, pode ficar mais caro com o tempo, especialmente quando seu volume de vendas aumentar.

Priorize a segurança e a conformidade

• Normas de proteção de dados: verifique se o gateway está em conformidade com os padrões de segurança necessários, como PCI DSS, para proteger os dados do cliente.

• Infraestrutura de segurança: se você não tiver a infraestrutura necessária para tratar dados de pagamento com segurança, sugerimos criar um gateway hospedado ou hospedado por API que forneça recursos de segurança sólidos.

Entenda a integração com seu ambiente de pagamentos

• Compatibilidade com os sistemas atuais: o gateway deve se integrar ao seu site, software de contabilidade e outros sistemas.

• Suporte para formas de pagamento obrigatórias: verifique se o gateway aceita todas as formas de pagamento preferidas pelos clientes, como cartões de crédito, carteiras digitais e formas de pagamento alternativas.

Foco na experiência do cliente

• Processo simples de checkout: um gateway de pagamentos deve proporcionar uma experiência de checkout tranquila para ajudar a maximizar as taxas de conversão.

• Personalização: um gateway hospedado por API ou auto-hospedado normalmente permite mais personalização com a sua marca e uma interface amigável.

Revise os recursos globais e locais

• Suporte a moedas e idiomas: se você atende a um mercado internacional, procure um gateway que aceite várias moedas e idiomas.

• Integração com bancos locais: para empresas que se concentram em um mercado específico, a integração com um banco local pode ter vantagens em termos de confiança do cliente e, potencialmente, taxas mais baixas.

Considerando esses fatores, você pode escolher um gateway de pagamentos alinhado aos seus objetivos de negócios, que forneça os recursos necessários e que proporcione uma experiência positiva aos clientes. Ressaltamos também que a decisão não é permanente: à medida que sua empresa evolui, suas opções de soluções de processamento de pagamentos podem mudar.

Como a Stripe pode ajudar

A solução de gateway de pagamentos da Stripe oferece recursos de segurança de primeira linha, opções de integração adaptáveis e uma experiência fácil de usar, atendendo às necessidades específicas de empresas e clientes. Veja a seguir algumas das principais características que fazem do gateway de pagamentos da Stripe uma opção tão forte para as empresas:

Segurança

• Criptografia
  A Stripe aplica criptografia simétrica e assimétrica, usando protocolos padrão do setor, como SSL e Transport Layer Security (TLS), para garantir a transmissão segura de dados entre os navegadores dos clientes, o site da empresa e as plataformas de pagamento. Essa criptografia robusta protege dados sigilosos de clientes e transações financeiras contra acesso não autorizado, adulteração e roubo.

• Tokenização
  A tokenização da Stripe substitui dados de pagamento sigilosos por tokens exclusivos, que não têm valor intrínseco se forem acessados. Isso reduz consideravelmente o risco de acesso não autorizado e violações de dados.

• Autenticação
  A Stripe usa vários métodos de autenticação, como autenticação de fator único, de dois fatores e multifator, para adicionar proteção contra transações não autorizadas.

• Detecção e prevenção de fraudes
  Técnicas avançadas como algoritmos de aprendizado de máquina, análise de comportamento e pontuação de risco ajudam a identificar e prevenir fraudes.

• Conformidade com PCI DSS
  A adesão ao PCI DSS garante um ambiente seguro para processamento, armazenamento e transmissão de informações de cartão de crédito.

• Disponibilidade e confiabilidade
  A alta disponibilidade e a confiabilidade do gateway de pagamentos são importantes para o processamento ininterrupto de transações. A quantidade de quedas é mínima, pois a Stripe oferece monitoramento regular, medidas de redundância e uma infraestrutura robusta.

Integração

• Flexibilidade na integração
  A Stripe oferece várias opções de integração para atender a diferentes necessidades de negócios. Elas incluem versões no-code usando o Stripe Dashboard e low-code ofertas para empresas que desejam mais controle sobre os pagamentos.

• Elementos para Checkout e Pagamento
  O Stripe Checkout permite que as empresas adicionem um formulário de pagamentos integrável ou um redirecionamento para uma página de checkout hospedada pela Stripe. O Payment Element da Stripe é um componente de IU para incorporação em sites ou aplicativos, configurável por meio da API ou do Dashboard.

• Visualização dinâmica de formas de pagamento
  A Stripe exibe automaticamente as formas de pagamento mais relevantes aos clientes com conforme a moeda, a localização e fatores específicos da transação. Esta apresentação aprimora a experiência do cliente e as taxas de conversão.

Facilidade de uso

• Design com foco no usuário
  O gateway de pagamentos foi projetado com a experiência do usuário em mente, fornecendo uma interface simples e intuitiva para empresas e clientes.

• Integração personalizável
  As empresas podem personalizar sua integração do gateway, dependendo de seus requisitos e capacidades técnicas.

• Suporte abrangente
  A Stripe fornece documentação completa e suporte para ajudar as empresas a refinar a configuração do gateway de pagamentos e resolver problemas com eficiência.

Saiba mais sobre a plataforma de pagamentos da Stripe.