En el competitivo mercado actual, para muchas empresas es importante aceptar y procesar pagos electrónicos. Por lo general, las empresas necesitarán configurar operaciones internas para admitir pagos electrónicos y trabajar con proveedores externos a fin de desarrollar su infraestructura de pagos. También deben considerar cómo potenciar esta infraestructura, crear la experiencia del cliente, movilizar los datos para que estén disponibles para su análisis y hacer un seguimiento del rendimiento. Es mucho trabajo, pero repercutirá directamente en el éxito de la empresa a largo plazo.

Los proveedores de servicios de comerciante ofrecen una inestimable ayuda a las empresas para configurar los pagos electrónicos. Aquí encontrarás un resumen de lo que los proveedores de servicios de comerciante representan y lo que pueden hacer por las empresas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• Qué son los servicios para comerciantes
  
• ¿Qué es un proveedor de servicios de comerciante?
  
• Tipos de proveedores de servicios para comerciantes
  
• Cómo elegir un proveedor de servicios para comerciantes
  
• Proveedores de servicios para comerciantes frente a proveedores de cuentas de comerciante
  
• Cuánto cuesta trabajar con un proveedor de servicios para comerciantes
  
• Ventajas de trabajar con un proveedor de servicios para comerciantes
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué son los servicios de comerciante?

Los servicios para comerciantes son una amplia gama de servicios y herramientas financieras que las empresas necesitan para aceptar y procesar los pagos de los clientes, normalmente procedentes de tarjetas de crédito, tarjetas de débito u otros métodos de pago electrónicos.

¿Qué es un proveedor de servicios de comerciante?

Los servicios para comerciantes los proporcionan los proveedores de servicios para comerciantes (MSP) o las empresas de procesamiento de pagos, que actúan como intermediarios entre las empresas, los clientes y las instituciones financieras, como los bancos y las redes de tarjetas de crédito.

Un MSP es una empresa que ayuda a los negocios a aceptar y procesar los pagos de los clientes mediante tarjeta de crédito, tarjeta de débito y otros medios electrónicos. Se aseguran de que el proceso de pago sea sencillo y seguro tanto para el negocio como para el cliente. Además, ofrecen otras herramientas y servicios, como la configuración de sistemas de pago para tiendas físicas y en línea, el cumplimiento por parte del negocio de las normas de seguridad en los pagos y la prestación de asistencia cuando es necesario.

Los componentes clave de los servicios de comerciante son los siguientes:

• Procesamiento de pagos: Los MSP facilitan la autorización, captura y cobro de las transacciones cuando los clientes pagan con tarjetas de crédito, tarjetas de débito u otros métodos de pago electrónico.

• Sistemas de punto de venta (POS): Los sistemas POS son los sistemas de hardware y software que utilizan las empresas para aceptar y procesar pagos en la ubicación física en la que se realiza la venta. Abarcan desde simples lectores de tarjetas hasta configuraciones avanzadas con funciones integradas de gestión de inventario y gestión de relaciones con los clientes.

• Pasarelas de pagos: Las pasarelas de pagos son el equivalente en línea de los sistemas POS, lo que permite a las empresas aceptar y procesar pagos a través de sus sitios web o aplicaciones móviles. Transmiten de forma segura los datos de las transacciones entre el navegador del cliente, el sitio web de la empresa y el procesador de pagos.

• Cuentas de comerciante: Las cuentas de comerciante son cuentas bancarias especializadas en las que se guardan los fondos de los pagos con tarjeta antes de que se transfieran a la cuenta bancaria habitual de la empresa. Por lo general, los proveedores de servicios para comerciantes ayudan a las empresas a configurar y gestionar estas cuentas.

• Medidas de prevención de fraude y seguridad: A menudo, los MSP proporcionan herramientas y servicios para ayudar a las empresas a minimizar el riesgo de fraude y mantener el cumplimiento de las normativas de seguridad, como el Estándar de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS).

• Elaboración de informes y seguimiento analítico: Muchos MSP ofrecen acceso a herramientas de datos y elaboración de informes que pueden ayudar a las empresas a realizar un seguimiento de las ventas, las tendencias de los clientes y otros indicadores clave de rendimiento.

• Soporte al cliente: Por lo general, los MSP proporcionan servicio de atención al cliente para ayudar a las empresas a resolver problemas relacionados con el procesamiento de pagos u otros aspectos de sus cuentas.

Tipos de proveedor de servicios de comerciante

Existen varios tipos de proveedor de servicios de comerciante en el mercado, cada uno de los cuales ofrece servicios diferentes y atiende a necesidades empresariales distintas. Algunos de los tipos de MSP habituales son los siguientes:

• Proveedores tradicionales de servicios para comerciantes: Estos MSP se centran principalmente en proporcionar servicios de procesamiento de pagos para empresas con establecimientos físicos. Por lo general, ofrecen sistemas y hardware POS, como lectores de tarjetas y terminales, para facilitar las transacciones en persona.

• Pasarelas de pagos: Estos proveedores se especializan en ofrecer servicios de procesamiento de pagos en línea para empresas de e-commerce. Proporcionan pasarelas de pagos seguras que permiten a las empresas aceptar tarjetas de crédito y otros pagos electrónicos a través de sus sitios web o aplicaciones móviles.

• Organizaciones de ventas independientes (ISO): Las ISO son empresas de terceros que se asocian con bancos u otras instituciones financieras para revender servicios para comerciantes. A menudo, proporcionan un conjunto de servicios, como el procesamiento de pagos, los sistemas POS y otras herramientas empresariales, trabajando con múltiples socios de procesamiento para ofrecer tarifas y servicios competitivos.

• Procesadores de pagos móviles: Estos MSP se centran en proporcionar soluciones de procesamiento de pagos para empresas que necesitan aceptar pagos sobre la marcha, como los puestos de comida (food trucks), los puestos de mercado o los proveedores de servicios móviles. Por lo general, ofrecen lectores de tarjetas móviles o sistemas POS móviles que se pueden usar con teléfonos inteligentes o tabletas.

• Plataformas de pagos integrales: Estos proveedores ofrecen un conjunto completo de herramientas de gestión empresarial y procesamiento de pagos, que combinan el procesamiento de pagos, los sistemas POS, la gestión de inventario, la gestión de relaciones con los clientes y otras funciones en una única plataforma integrada. Estas soluciones están diseñadas para simplificar la gestión de las operaciones empresariales.

• Facilitadores de pagos: Los facilitadores de pagos (payfacs), como Stripe, permiten a las empresas aceptar pagos sin configurar su propia cuenta de comerciante. Agrupan a varias empresas en una sola cuenta principal, lo que simplifica el proceso de onboarding y reduce algunas de las comisiones asociadas.

• Proveedores de servicios para comerciantes de alto riesgo: Estos MSP se especializan en trabajar con empresas consideradas de alto riesgo debido a la naturaleza de sus productos, servicios o sectores. Las empresas de alto riesgo pueden enfrentarse a una mayor probabilidad de sufrir contracargos (transacciones en disputa) y fraude, y los MSP tradicionales pueden mostrarse reacios a trabajar con ellos. Los MSP de alto riesgo ofrecen soluciones personalizadas de procesamiento de pagos y herramientas de gestión de riesgos para estas empresas, a menudo con comisiones más elevadas.

Algunos proveedores integrales de servicios para comerciantes, como Stripe, ofrecen las funciones de varios tipos de MSP. A la hora de elegir un proveedor de servicios para comerciantes, las empresas deben considerar detenidamente sus necesidades específicas, el tipo de procesamiento de pagos que requieren (en persona, en línea o móvil) y los servicios y herramientas adicionales que pueden necesitar para gestionar sus operaciones de forma eficaz.

Cómo elegir un proveedor de servicios de comerciante

Elegir un proveedor de servicios para comerciantes ya no consiste solo en analizar las comisiones de transacciones básicas o comparar terminales de mostrador de tarjetas. La gestión de pagos moderna se ha transformado en una decisión impulsada por el software. En la actualidad, el sistema POS y la infraestructura de pagos en línea actúan como el sistema operativo central de la empresa al conectar las transacciones directamente con las plataformas de gestión de inventario, contabilidad, elaboración de informes en tiempo real e interacción con los clientes.

Para seleccionar un MSP que se alinee con el modelo de negocio y los objetivos futuros de tu empresa, sigue un marco de evaluación estructurado:

1. Evalúa los requisitos exclusivos de tu empresa: Identifica tus canales de pago específicos, ya sea que requieras un procesamiento de e-commerce completamente en línea, configuraciones físicas de POS en persona o una combinación móvil. Equilibra el volumen de ventas actual y el tamaño promedio de las transacciones para decidir qué funciones deben priorizarse de un proveedor externo.

2. Prioriza la integración profunda del software: Verifica que el proveedor se integre a la perfección en el ecosistema tecnológico actual de tu empresa, que incluye la plataforma de e-commerce, los sistemas de contabilidad y el software de gestión de relaciones con los clientes (CRM). Los flujos de datos unificados reducen las tasas de errores administrativos y eliminan la necesidad de realizar una conciliación de efectivo de forma manual.

3. Desglosa las estructuras de comisiones y tarifas: Compara los modelos de precios completos, teniendo en cuenta las tasas de intercambio por transacción, las comisiones de mantenimiento mensual de las cuentas, los gastos de configuración del hardware y las posibles penalizaciones por contracargos. Presta atención a las comisiones ocultas o a los modelos basados en niveles (tiers) que sean excesivamente complejos.

4. Verifica el cumplimiento de la normativa y la seguridad de riesgos avanzada: El proveedor elegido debe mantener estrictos estándares de seguridad, como la certificación del Estándar de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS), para proteger de forma segura los datos financieros de los clientes. Infórmate sobre las herramientas integradas de prevención de fraude que utilizan algoritmos de machine learning para bloquear dinámicamente los cargos fraudulentos antes de que se conviertan en costosos contracargos.

5. Analiza los dashboards de elaboración de informes: Asegúrate de que la plataforma ofrezca un seguimiento analítico detallado en tiempo real en todos los canales de ventas digitales y físicos para ayudarte a tomar decisiones informadas sobre precios, inventario y personal.

6. Solicita demostraciones de las plataformas y negocia los contratos: Antes de comprometerte, solicita una prueba en un entorno en vivo o una demostración de la plataforma para probar su funcionalidad y facilidad de uso. A la hora de formalizar los acuerdos, aclara las condiciones relativas a la duración del contrato, las penalizaciones por cancelación anticipada y las posibles opciones de actualización del equipo.

Recomendaciones por tamaño de empresa

La arquitectura de pagos ideal crece a la par que la complejidad de las transacciones, lo que significa que la configuración adecuada de los servicios para comerciantes cambia significativamente en función del tamaño de la empresa.

• Para pequeñas empresas y en fase de escalamiento: Prioriza la velocidad y la simplicidad. Busca un proveedor de agregación que ofrezca un onboarding digital instantáneo, precios transparentes de pago por uso y un dashboard integral que unifique los datos de los pagos, los escaparates y el inventario para eliminar los gastos generales que supone el software de terceros.

• Para empresas medianas y grandes: Prioriza el control y el alcance global. Negocia precios por volumen personalizados de Interchange Plus y aprovecha las sólidas interfaces de programación de aplicaciones (API) para incorporar pagos personalizados en tu pila. Asegúrate de que el proveedor admita rutas de divisas internacionales, métodos de pago regionales, defensas de machine learning contra el fraude y soporte técnico ininterrumpido respaldado por estrictos acuerdos de nivel de servicio (SLA) de tiempo de actividad.

Proveedores de servicios de comerciante frente a proveedores de cuentas de comerciante

Tanto un proveedor de servicios de comerciante como un proveedor de cuentas de comerciante facilitan los pagos electrónicos a una empresa, pero tienen roles diferentes en el proceso.

Un proveedor de cuentas de comerciante es una institución financiera que proporciona a una empresa una cuenta de comerciante, que es un tipo de cuenta bancaria que permite a una empresa aceptar pagos electrónicos de los clientes. El proveedor de cuentas de comerciante configura la cuenta, proporciona el hardware o software necesario y gestiona el procesamiento de las transacciones. También cobra una comisión por cada transacción procesada, así como una comisión mensual por mantener la cuenta.

Un proveedor de servicios para comerciantes es una empresa que ofrece una gama más amplia de servicios de pagos a las empresas, más allá de la configuración de una cuenta de comerciante. Estos servicios pueden incluir la integración de la pasarela de pagos, la detección y prevención de fraude, la gestión de contracargos y el soporte al cliente. Los MSP no solo gestionan el procesamiento de las transacciones, sino también otros aspectos de la gestión de los pagos.

Algunos proveedores de servicios para comerciantes, incluido Stripe, también ofrecen a las empresas acceso a las funciones de las cuentas de comerciante. Por este motivo, lo más lógico para la mayoría de las empresas es esperar a abrir una cuenta de comerciante una vez que hayan elegido a un proveedor de servicios para comerciantes. Según el proveedor que elijas, es posible que no tengas que abrir ninguna cuenta de comerciante.

¿Cuánto cuesta trabajar con un proveedor de servicios de comerciante?

El coste de trabajar con un proveedor de servicios de comerciante varía en función del proveedor, los servicios requeridos y las necesidades específicas de la empresa. No obstante, existen varias comisiones y cargos que suelen soportar las empresas cuando trabajan con un MSP, como las siguientes:

• Comisiones de configuración: Algunos MSP cobran una comisión única por configurar una cuenta de comerciante y configurar las herramientas de procesamiento de pagos necesarias.

• Comisiones mensuales: Muchos MSP cobran una comisión mensual fija por mantener la cuenta de comerciante, proporcionar soporte al cliente y ofrecer acceso a herramientas de análisis y elaboración de informes.

• Comisiones por transacción: Por cada transacción que se procesa, el MSP suele cobrar una comisión, que puede ser una tarifa fija por transacción, un porcentaje del importe de la transacción o una combinación de ambas. Estas comisiones también pueden incluir las tasas de intercambio (que se abonan al banco emisor) y las comisiones de evaluación (que se abonan a las redes de tarjetas como Visa, Mastercard, etc.).

• Comisiones por terminales o equipos: Si una empresa necesita alquilar o comprar terminales POS, lectores de tarjetas u otro hardware, es posible que haya gastos adicionales asociados a ese equipo.

• Comisiones por uso de la pasarela: Si una empresa procesa pagos en línea, puede incurrir en una comisión independiente por utilizar una pasarela de pagos.

• Comisiones relativas al cumplimiento de la normativa PCI: Algunos MSP cobran una comisión anual para ayudar a las empresas a cumplir la normativa PCI DSS y proporcionarles soporte relacionado.

• Comisiones por contracargos: En caso de que se produzca un contracargo, el MSP puede cobrar una comisión por gestionar el proceso de la disputa.

• Comisiones por cancelación anticipada: Si una empresa decide rescindir su contrato con el MSP antes de que finalice el plazo acordado, puede aplicarse una comisión por cancelación anticipada.

La estructura y los importes de las comisiones pueden variar considerablemente de un proveedor de servicios para comerciantes a otro. Las empresas deben revisar y comparar detenidamente las comisiones y las condiciones que ofrecen los distintos MSP antes de comprometerse con un proveedor. Además, algunos proveedores pueden negociar determinadas comisiones, en función del volumen de transacciones de la empresa y de otros factores. Más información sobre la estructura de comisiones de Stripe.

Ventajas de trabajar con un proveedor de servicios de comerciante

La colaboración con un proveedor de servicios de comerciante ofrece numerosas ventajas a empresas de todos los tamaños. Las siguientes son algunas de las ventajas principales:

• Diversas opciones de pago: Los proveedores de servicios para comerciantes permiten a las empresas aceptar una amplia gama de métodos de pago, entre los que se incluyen tarjetas de crédito y débito, carteras digitales y pagos a través del móvil. Esta flexibilidad permite a las empresas satisfacer las diferentes preferencias de los clientes, mejorar la experiencia de compra en general y, potencialmente, impulsar las ventas.

• Flujo de caja mejorado: Los proveedores de servicios para comerciantes garantizan un rápido procesamiento de los pagos, lo que puede mejorar significativamente el flujo de caja de una empresa. Con tiempos de procesamiento de transacciones y de cobro más rápidos, las empresas pueden acceder a sus fondos más rápidamente, lo que les permite gestionar las finanzas de forma más eficiente.

• Seguridad mejorada: Los proveedores de servicios para comerciantes cumplen con estrictas normas de seguridad, como la PCI DSS, para proteger los datos confidenciales de los clientes durante las transacciones. Trabajar con un proveedor de servicios para comerciantes fiable permite a las empresas salvaguardar la información de sus clientes y reducir el riesgo de fraude y de filtración de datos.

• Procesamiento de pagos simplificado: Los proveedores de servicios para comerciantes proporcionan a las empresas las herramientas y el software necesarios para procesar los pagos sin problemas, incluidas las pasarelas de pago y los sistemas POS. Esto simplifica el procesamiento de los pagos, reduce las posibilidades de cometer errores humanos y ahorra tiempo tanto a los clientes como a las empresas.

• Acceso a información valiosa: Los proveedores de servicios para comerciantes suelen ofrecer herramientas de análisis y de creación de informes que permiten a las empresas hacer un seguimiento y analizar los datos de los pagos. Esta información puede ser de gran valor para identificar tendencias, supervisar el rendimiento de las ventas y tomar decisiones fundamentadas para hacer crecer la empresa.

• Escalabilidad: A medida que las empresas crecen y se expanden, los proveedores de servicios para comerciantes pueden proporcionar la infraestructura de pagos necesaria para facilitar este crecimiento. Como resultado, las empresas pueden escalar fácilmente sus capacidades de procesamiento de pagos en función de sus nuevas necesidades, sin tener que invertir en recursos adicionales ni reinventar su enfoque respecto a los pagos.

• Soporte técnico: Los proveedores de servicios para comerciantes ofrecen soporte técnico continuo para garantizar que las empresas puedan gestionar de forma eficiente los problemas relacionados con los pagos. Este soporte puede ayudar a que los pagos se procesen sin problemas y a minimizar el tiempo de inactividad causado por problemas en el procesamiento de los pagos.

• Ahorro de costes: Al externalizar el procesamiento de los pagos a un proveedor de servicios para comerciantes, las empresas pueden reducir los costes asociados al mantenimiento de su propia infraestructura de pagos, como los gastos de hardware, software y personal. Esto permite a las empresas centrarse en sus competencias principales y asignar los recursos de forma más eficaz.

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