En el mercado competitivo actual, para muchos negocios es importante aceptar y procesar pagos electrónicos. Las empresas, por lo general, deben establecer operaciones internas que les permitan aceptar pagos electrónicos y han de trabajar con proveedores externos para crear su infraestructura de pagos. También deben decidir cómo hacer funcionar la infraestructura, crear la experiencia de usuario, activar los datos para usarlos en análisis y hacer un seguimiento del rendimiento. Es mucho trabajo, pero tiene un efecto directo en el éxito a largo plazo del negocio.

Los proveedores de servicios de comerciante ofrecen una inestimable ayuda a las empresas para configurar los pagos electrónicos. Aquí encontrarás un resumen de lo que los proveedores de servicios de comerciante representan y lo que pueden hacer por las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son los servicios de comerciante?
  
• ¿Qué es un proveedor de servicios de comerciante?
  
• Tipos de proveedor de servicios de comerciante
  
• Proveedores de servicios de comerciante frente a proveedores de cuentas de comerciante
  
• ¿Cuánto cuesta trabajar con un proveedor de servicios de comerciante?
  
• Ventajas de trabajar con un proveedor de servicios de comerciante
  

¿Qué son los servicios de comerciante?

Los servicios de comerciante son una amplia gama de herramientas y servicios financieros necesarios para que las empresas puedan aceptar y procesar pagos de los clientes, generalmente mediante tarjetas de crédito, tarjetas de débito u otros métodos de pago electrónico.

¿Qué es un proveedor de servicios de comerciante?

Los servicios de comerciante los proporcionan los proveedores de servicios de comerciante (MSP) o las empresas de procesamiento de pagos, que actúan como intermediarios entre los negocios, los clientes y las instituciones financieras, como los bancos y las redes de tarjetas de crédito.

Un MSP es una empresa que ayuda a los negocios a aceptar y procesar los pagos de los clientes mediante tarjeta de crédito, tarjeta de débito y otros medios electrónicos. Se aseguran de que el proceso de pago sea sencillo y seguro tanto para el negocio como para el cliente. Además, ofrecen otras herramientas y servicios, como la configuración de sistemas de pago para tiendas físicas y en línea, el cumplimiento por parte del negocio de las normas de seguridad en los pagos y la prestación de asistencia cuando es necesario.

Los componentes clave de los servicios de comerciante son los siguientes:

• Procesamiento de pagos
  Los MSP permiten la autorización, captura y cobro de las transacciones cuando los clientes pagan mediante tarjeta de crédito, tarjeta de débito u otros métodos de pago electrónico.

• Sistemas de puntos de venta (POS)
  Los sistemas POS están compuestos por el hardware y el software que los negocios utilizan para aceptar y procesar pagos en la ubicación física en la que se produce la venta. Pueden ser desde simples lectores de tarjetas hasta estructuras avanzadas con funciones integradas para la gestión de inventarios y de relaciones con los clientes.

• Pasarelas de pagos
  Las pasarelas de pagos son los equivalentes en línea de los sistemas POS y permiten a las empresas aceptar y procesar pagos a través de su sitio web o sus aplicaciones móviles. Transmiten de forma segura los datos de la transacción entre el navegador del cliente, el sitio web del negocio y el procesador de pagos.

• Cuentas de comerciante
  Las cuentas de comerciante son cuentas bancarias especializadas que alojan los fondos de los pagos con tarjeta antes de que se transfieran a la cuenta normal del negocio. Los proveedores de servicios de comerciante suelen ayudar a los negocios a configurar y gestionar este tipo de cuentas.

• Medidas de seguridad y prevención del fraude
  A menudo, los MSP ofrecen herramientas y servicios que ayudan a las empresas a minimizar el riesgo de fraude y a mantener el cumplimiento de la normativa de seguridad, como el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS).

• Seguimiento de análisis e informes
  Muchos MSP ofrecen acceso a herramientas de elaboración de informes y gestión de datos que permiten a los negocios realizar un seguimiento de las ventas, las tendencias de los clientes y otros indicadores claves del rendimiento.

• Soporte para clientes
  Los MSP normalmente proporcionan un servicio de asistencia al cliente para que los negocios puedan resolver problemas relacionados con el procesamiento de los pagos y otros aspectos de sus cuentas.

Tipos de proveedor de servicios de comerciante

Existen varios tipos de proveedor de servicios de comerciante en el mercado, cada uno de los cuales ofrece servicios diferentes y atiende a necesidades empresariales distintas. Algunos de los tipos de MSP habituales son los siguientes:

• Proveedores de servicios de comerciante tradicionales
  Estos MSP se centran principalmente en prestar servicios de procesamiento de pagos a empresas con establecimientos físicos. Suelen ofrecer sistemas y hardware de POS, como terminales y lectores de tarjetas, para facilitar las transacciones en persona.

• Pasarelas de pagos
  Estos proveedores se especializan en los servicios de procesamiento de pagos para empresas de e-commerce. Ofrecen pasarelas de pagos seguras que permiten a las empresas aceptar pagos con tarjeta de crédito y otros medios electrónicos a través de sus sitios web y aplicaciones móviles.

• Organizaciones independientes de ventas (ISO)
  Las ISO son empresas externas que colaboran con los bancos y otras instituciones financieras para revender los servicios del comerciante. A menudo ofrecen un conjunto de servicios útiles —como el procesamiento de pagos, los sistemas POS y otras herramientas para empresas— a precios competitivos en colaboración con varios socios de procesamiento.

• Procesadores de pagos por móvil
  Este tipo de MSP se centra en las soluciones de procesamiento de pagos para empresas que precisan aceptar pagos en distintas ubicaciones, como las gastronetas, los puestos de mercados o los proveedores de servicios móviles. Normalmente, ofrecen lectores de tarjetas portátiles o sistemas POS portátiles que pueden utilizarse con smartphones o tabletas.

• Plataformas integrales de pagos
  Este tipo de proveedores ofrece un conjunto completo de herramientas de procesamiento de pagos y gestión empresarial que combina el procesamiento de pagos, los sistemas POS, la gestión de inventarios, la administración de relaciones con los clientes y otras funciones en una única plataforma integrada. Estas soluciones están diseñadas para simplificar la gestión de las operaciones empresariales.

• Facilitadores de pagos
  Los facilitadores de pagos, como Stripe, permiten a las empresas aceptar pagos sin necesidad de configurar su propia cuenta de comerciante. Aúnan a varios negocios en una misma cuenta maestra, lo que simplifica el proceso de onboarding y reduce algunas de las comisiones asociadas.

• Proveedores de servicios de comerciante de alto riesgo
  Este tipo de MSP se especializa en colaborar con empresas consideradas de alto riesgo debido a la naturaleza de sus productos o servicios, o del propio sector. Las empresas de alto riesgo pueden tener una mayor probabilidad de enfrentarse a contracargos (transacciones en disputa) y al fraude, por lo que los MSP tradicionales podrían negarse a trabajar con ellas. Los MSP de alto riesgo ofrecen a este tipo de empresas soluciones y herramientas a medida para el procesamiento de pagos y la gestión de riesgos, a menudo con tarifas más altas.

Algunos proveedores de servicios integrales para comerciantes, como Stripe, ofrecen funciones de varios tipos de MSP. A la hora de elegir un proveedor de servicios de comerciante, las empresas deberían analizar cuidadosamente sus necesidades específicas, el tipo de procesamiento de pagos que precisan (en persona, en línea o móvil) y las herramientas y servicios adicionales que podrían necesitar para gestionar sus operaciones de forma eficaz.

Proveedores de servicios de comerciante frente a proveedores de cuentas de comerciante

Tanto un proveedor de servicios de comerciante como un proveedor de cuentas de comerciante facilitan los pagos electrónicos a una empresa, pero tienen roles diferentes en el proceso.

Un proveedor de cuentas de comerciante es una institución financiera que proporciona a una empresa una cuenta de comerciante, que es un tipo de cuenta bancaria que permite a los negocios aceptar pagos electrónicos de los clientes. El proveedor de cuentas de comerciante configura la cuenta, proporciona el hardware y software necesarios y gestiona el procesamiento de las transacciones. Cobran comisión por cada transacción procesada, así como una comisión mensual por el mantenimiento de la cuenta.

Un proveedor de servicios de comerciante es una empresa que ofrece una gama más amplia de servicios de pago a los negocios, más allá de la configuración de una cuenta de comerciante. Estos servicios pueden incluir la integración de una pasarela de pagos, la detección y prevención del fraude, la gestión de contracargos y el soporte al cliente. Los MSP no solo administran el procesamiento de transacciones, sino también otros aspectos de la gestión de pagos.

Algunos proveedores de servicios de comerciante, como Stripe, también ofrecen a los negocios acceso a funciones de las cuentas de comerciante. Por este motivo, es sensato para la mayoría de los negocios esperar hasta haber elegido un proveedor de servicios de comerciante antes de abrir una cuenta de comerciante. En función del proveedor que elijas, es posible que no necesites abrir una cuenta de comerciante.

¿Cuánto cuesta trabajar con un proveedor de servicios de comerciante?

El coste de trabajar con un proveedor de servicios de comerciante varía en función del proveedor, los servicios requeridos y las necesidades específicas de la empresa. No obstante, existen varias comisiones y cargos que suelen soportar las empresas cuando trabajan con un MSP, como las siguientes:

• Tasas de instalación
  Algunos MSP cobran una comisión única por configurar la cuenta de comerciante y las herramientas necesarias para el procesamiento de pagos.

• Comisiones mensuales
  Muchos MSP cobran una comisión mensual fija por el mantenimiento de la cuenta de comerciante, el servicio de soporte al cliente y el acceso a las herramientas de análisis y elaboración de informes.

• Comisiones por transacciones
  Los MSP suelen cobrar una comisión por cada transacción procesada. Puede tratarse de una tarifa plana por transacción, un porcentaje del importe de la transacción o una combinación de estos dos métodos. Estas comisiones también pueden incluir tasas de intercambio (que se pagan al banco emisor) y tasas de evaluación (que se pagan a las redes de tarjetas, como Visa, Mastercard, etc.).

• Comisiones de terminal o equipo
  Si una empresa necesita alquilar o comprar terminales de POS, lectores de tarjetas u otro hardware, pueden existir costes adicionales asociados al equipo.

• Comisiones de la pasarela de pagos
  Si un negocio procesa pagos en línea, puede que deba pagar una comisión aparte por el uso de una pasarela de pagos.

• Comisiones por el cumplimiento de la normativa PCI
  Algunos MSP cobran una comisión anual por ayudar a las empresas a mantener el cumplimiento de la normativa PCI DSS y proporcionar soporte a este respecto.

• Comisiones por contracargos
  En caso de contracargo, el MSP puede cobrar una comisión por gestionar el proceso de disputa.

• Comisiones por rescisión anticipada
  Si una empresa decide poner fin al contrato con el MSP antes de completarse el periodo acordado, puede que se cobre una comisión por rescisión anticipada.

La estructura y los importes de las comisiones pueden variar significativamente de un proveedor de servicios de comerciante a otro. Las empresas deben revisar y comparar cuidadosamente las comisiones y las condiciones que ofrecen los diferentes MSP antes de comprometerse con uno de ellos. Además, algunos proveedores negocian ciertas comisiones, en función del volumen de transacciones de la empresa y otros factores. Aquí puedes encontrar más información sobre la estructura de precios de Stripe.

Ventajas de trabajar con un proveedor de servicios de comerciante

La colaboración con un proveedor de servicios de comerciante ofrece numerosas ventajas a empresas de todos los tamaños. Las siguientes son algunas de las ventajas principales:

• Diversidad de opciones de pago
  Los proveedores de servicios de comerciante permiten a las empresas aceptar una amplia gama de métodos de pago, incluidas las tarjetas de crédito y débito, los monederos digitales y los pagos a través de móvil. Esta flexibilidad capacita a las empresas para responder a las preferencias de los distintos clientes, mejorar la experiencia general de compra y, posiblemente, impulsar las ventas.

• Mejora de la tesorería
  Los proveedores de servicios de comerciante garantizan un rápido procesamiento de los pagos, lo que puede mejorar significativamente el flujo de caja de la empresa. Al contar con tiempos de procesamiento y cobro de transacciones más cortos, las empresas pueden acceder antes a los fondos, lo que les permite gestionar las finanzas de manera más eficiente.

• Mayor seguridad
  Los proveedores de servicios de comerciante se rigen por estrictos estándares de seguridad, como la normativa PCI DSS, para proteger los datos confidenciales de los clientes durante las transacciones. Al trabajar con un proveedor de servicios de comerciante de confianza, las empresas protegen la información de sus clientes y reducen el riesgo de fraudes y filtraciones de datos.

• Proceso de pago simplificado
  Los proveedores de servicios de comerciante proporcionan a las empresas las herramientas y el software necesarios para procesar los pagos de forma fluida, como las pasarelas de pagos y los sistemas POS. De esta forma, se simplifica el procesamiento de pagos, se reducen las probabilidades de errores humanos y se ahorra tiempo tanto en el caso de los clientes como en el de la empresa.

• Acceso a datos valiosos
  Los proveedores de servicios de comerciante ofrecen a menudo herramientas de análisis y elaboración de informes que permiten a las empresas realizar un seguimiento y análisis de los datos de los pagos. Este tipo de información puede resultar muy valiosa para identificar tendencias, supervisar el rendimiento de ventas y tomar decisiones fundamentadas que hagan crecer al negocio.

• Escalabilidad
  A medida que la empresa crece y se expande, los proveedores de servicios de comerciante pueden proporcionar la infraestructura de pagos necesaria que sustente ese crecimiento. De esta forma, las empresas pueden escalar fácilmente sus funciones de procesamiento de pagos para que se ajusten a sus necesidades cambiantes sin necesidad de invertir en recursos adicionales o repensar su enfoque en cuanto a los pagos.

• Soporte técnico
  Los proveedores de servicios de comerciante ofrecen soporte técnico continuado para asegurarse de que las empresas puedan gestionar de forma eficaz los problemas relacionados con los pagos. Este tipo de soporte contribuye a que los pagos se procesen de forma fluida y a minimizar el tiempo de inactividad provocado por problemas en el procesamiento de los pagos.

• Ahorro de costes
  Mediante la externalización del procesamiento de pagos a un proveedor de servicios de comerciante, las empresas pueden reducir los costes asociados al mantenimiento de su propia infraestructura de pagos, como los gastos de hardware, software y personal. De este modo, las empresas pueden centrarse en sus competencias principales y asignar recursos de forma más eficaz.