Para las empresas que desean ofrecer a los clientes una experiencia de pago segura, eficiente e integrada, es fundamental comprender el ecosistema del sector de los pagos. Esto se aplica particularmente a las empresas que procesan ventas en múltiples canales.

Una experiencia de pago optimizada mejora la satisfacción del cliente al tiempo que contribuye a los resultados y a las perspectivas de crecimiento de la empresa. El sector global de los pagos generó 2,5 billones de dólares en ingresos en 2025 y se espera que el crecimiento de los ingresos del sector aumente en aproximadamente un 4 % anual hasta 2029. Además de permitir a una empresa aceptar pagos en más mercados, un sistema de pagos eficiente puede ayudar a las empresas a reducir los costes operativos y a mejorar la gestión del flujo de caja.

Esta guía ofrece un resumen del sector de los pagos a nivel global, lo que permite a las empresas desarrollar una mejor estrategia de pago y a optimizar la experiencia del cliente en todos los canales.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• Ecosistema del sector de pagos
  
• Cómo funciona el ecosistema de pagos
  
• Tendencias y predicciones del sector de pagos
  
• Cómo las empresas pueden trabajar con el ecosistema del sector de pagos
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

Ecosistema del sector de pagos

El panorama de los pagos es una compleja red de partes interesadas, tecnologías, procesos y regulaciones que facilitan el cambio de valor monetario por bienes y servicios. Está diseñado para permitir transacciones seguras, eficientes y fluidas entre clientes, empresas e instituciones financieras.

Durante décadas, el sector del procesamiento de pagos ha buscado nuevas formas de mover valor más fácilmente, desde monedas hasta cheques y tarjetas. La llegada de Internet y de los smartphones aceleró la innovación, ofreciendo opciones de pago en línea y sistemas diseñados principalmente para el móvil. Las tecnologías más recientes, como las criptomonedas, las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC, por sus siglas en inglés) y las finanzas integradas, hacen que los pagos sean aún más rápidos al tiempo que permiten transacciones sin fronteras.

El ecosistema se adapta constantemente y adopta las tendencias emergentes, las tecnologías y las preferencias de los clientes, como los pagos sin contacto, los monederos digitales y las transacciones en tiempo real. Opera bajo la supervisión de organismos reguladores globales y regionales que se encargan de hacer cumplir las medidas de cumplimiento de la normativa, seguridad y protección del consumidor para mantener la integridad y la estabilidad del sistema financiero.

Actores clave del sector de los pagos

El ecosistema de pagos consta de varios componentes y participantes que trabajan en conjunto. Estos incluyen:

• Clientes
  Los clientes son personas u organizaciones que utilizan servicios de pago para realizar compras, pagar facturas o transferir fondos.

• Empresas
  Las empresas (también conocidas comúnmente como comerciantes) aceptan pagos por bienes y servicios, ya sea en línea o en persona.

• Redes de pago
  Las redes de pagos, también conocidas como redes de tarjetas o sistemas de pago, son los sistemas que facilitan las transacciones electrónicas entre las diferentes partes del ecosistema de pagos. Proporcionan la infraestructura, las reglas y los estándares necesarios para procesar pagos, como tarjetas de crédito y tarjetas de débito o transacciones de monederos digitales. Algunos ejemplos de las principales redes de pagos incluyen Visa, Mastercard, American Express y Discover.

• Bancos emisores
  Los bancos emisores, también conocidos como emisores de tarjetas, son instituciones financieras que proporcionan tarjetas de pago, como tarjetas de crédito y tarjetas de débito, a los clientes. Son responsables de la evaluación de riesgos de crédito asociado con las tarjetas, establecer los límites de crédito de los titulares de las tarjetas y gestionar las cuentas de los titulares de las tarjetas. Los bancos emisores desempeñan una función importante en el ecosistema de pagos al autorizar transacciones y asumir la responsabilidad de los fondos durante el proceso de pago.

• Bancos adquirientes
  Los bancos adquirentes, también conocidos como bancos de comerciantes o adquirentes, son instituciones financieras que se asocian con empresas para procesar pagos electrónicos, como transacciones de tarjetas de crédito y de débito. Estos bancos facilitan la aceptación de pagos electrónicos al establecer y mantener cuentas de comerciantes, cobrar transacciones y transferir fondos de las cuentas de los titulares de tarjetas a las cuentas de las empresas.

• Procesadores de pagos
  Los procesadores de pagos son empresas que gestionan el proceso de transacción de pago electrónico en nombre de las empresas y sus bancos adquirentes. Se encargan de los aspectos técnicos de la autorización, la compensación y el cobro de las transacciones entre los bancos emisores, los bancos adquirentes y las empresas.

• Pasarelas de pagos
  Las pasarelas de pagos son servicios digitales que transmiten información de pago entre empresas, procesadores de pagos y bancos adquirentes durante una transacción electrónica. Actúan como puente entre el sitio web de la empresa o el sistema de punto de venta (sistema POS) y el procesador de pagos. Garantizan el intercambio seguro de datos de pago confidenciales y facilitan la autorización, la captura y el cobro de transacciones para compras en línea y en persona.

• Proveedores de servicios para comerciantes (MSP, por sus siglas en inglés)
  Estas son empresas que proporcionan una variedad de servicios para ayudar a las empresas a aceptar y procesar pagos electrónicos. Los MSP a menudo trabajan en estrecha colaboración con los bancos adquirentes y pueden proporcionar servicios adicionales como pasarelas de pagos, sistemas POS y protección antifraude.

• Organizaciones de ventas independientes (ISO, por sus siglas en inglés)
  Las ISO son empresas de terceros que actúan como intermediarias entre empresas y bancos adquirentes. Son responsables de vender cuentas de comerciantes y servicios de procesamiento de pagos en nombre de los bancos adquirentes o procesadores de pagos. También pueden proporcionar servicios de valor añadido como sistemas POS, pasarelas de pagos y herramientas de gestión empresarial. Las ISO están reguladas por redes de tarjetas como Visa y Mastercard y deben cumplir con ciertos estándares de cumplimiento de la normativa para mantener su estatus.

• Facilitadores de pago (payfacs)
  Los Payfacs, también conocidos como proveedores de servicios de pago (PSP, por sus siglas en inglés), son empresas que permiten a las empresas aceptar pagos electrónicos sin la necesidad de establecer una relación directa con un banco adquirente o una cuenta de comerciante dedicada. Los Payfacs agrupan a múltiples empresas bajo una única cuenta de comerciante principal, lo que simplifica el proceso de onboarding y reduce los costes para las empresas. Se encargan de diferentes aspectos del procesamiento de pagos, como la autorización de transacciones, el cobro y la gestión del fraude.

• Organismos reguladores

  • Dentro del ecosistema del sector de los pagos, los organismos reguladores son agencias y organizaciones gubernamentales que crean y hacen cumplir las normas y regulaciones para mantener la integridad, la seguridad y la eficiencia del sector de los pagos. Existen múltiples organismos reguladores globales que influyen en el sector de los pagos, como el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI)
    
  • Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés)
    
  • Banco Central Europeo (BCE)
    
  • Autoridad de Conducta Financiera (FCA, por sus siglas en inglés)
    
  • Autoridad Bancaria Europea (ABE)
    
  • Red para la Ecologización del Sistema Financiero (NGFS, por sus siglas en inglés)
    
  • El banco central de cada país
    

Estos diversos elementos trabajan juntos para permitir varios tipos de transacciones, como transacciones con tarjeta presente, sin tarjeta presente y transacciones con monederos digitales. El ecosistema del sector de los pagos se adapta constantemente, impulsado por los avances tecnológicos, los cambios en el comportamiento del cliente y los cambios normativos, lo que lleva a la aparición de nuevos métodos de pago, servicios y modelos de negocio.

Cómo funciona el ecosistema de pagos

El ecosistema de procesamiento de pagos es una compleja red de relaciones entre los actores que trabajan juntos para posibilitar transacciones fluidas y seguras. A continuación, ofrecemos un resumen de cómo interactúan estas partes interesadas durante el procesamiento de pagos:

1. Cliente: el proceso comienza cuando el cliente decide realizar una compra utilizando un método de pago como una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito o un monedero digital.

2. Empresa: el cliente presenta su método de pago a la empresa, ya sea introduciendo los datos de su tarjeta en línea, utilizando un monedero digital o deslizando su tarjeta de crédito, insertándola o colocándola sobre un terminal físico del sistema POS.

3. Pasarela de pagos: en las transacciones en línea, la pasarela de pagos transmite de forma segura la información de pago desde el sitio web o la aplicación de la empresa al procesador de pagos.

4. Procesador de pagos: el procesador de pagos recibe los datos de la transacción y los envía a la red de pagos correspondiente (Visa, Mastercard, American Express, etc.) para su autorización. El procesador también comprueba si hay posibles fraudes y si se cumplen las normas de seguridad.

5. Red de pago: la red de pago recibe los detalles de la transacción del procesador de pagos y los dirige al banco emisor para su autorización.

6. Banco emisor: el banco emisor verifica los detalles de la transacción, como el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta. A partir de esta información, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción y envía la decisión a la red de pago.

7. Red de pago: al recibir la respuesta del banco emisor, la red de pago reenvía el mensaje de aprobación o rechazo al procesador de pagos.

8. Procesador de pagos: el procesador de pagos recibe la respuesta de la red de pago y la envía a la empresa, ya sea directamente o a través de la pasarela de pagos (para transacciones en línea).

9. ** Empresa:** la empresa recibe la respuesta de autorización y completa la transacción en consecuencia. Si se aprueba, la empresa entrega los bienes o servicios al consumidor. A continuación, la transacción aprobada se añade a un lote de transacciones que se liquidarán más tarde.

10. Liquidación: al final del día o en un período predeterminado, la empresa envía el lote de transacciones aprobadas al procesador de pagos para su liquidación. El procesador de pagos reenvía el lote a la red de pagos, que a su vez dirige las transacciones a los respectivos bancos emisores.

11. Banco emisor y banco adquirente: los bancos emisores transfieren los fondos de las transacciones aprobadas al banco adquirente. Este proceso suele tardar entre 1 y 3 días hábiles. Luego, el banco adquirente deposita los fondos, menos las comisiones, en la cuenta de la empresa.

A lo largo del proceso de pago, cada actor del ecosistema de los pagos desempeña una función única para garantizar que las transacciones sean rápidas, seguras y cumplan con los estándares y las normativas del sector. La colaboración entre estos actores es fundamental para que el ecosistema de pagos funcione sin problemas.

Tendencias y predicciones del sector de pagos

Esto es lo que las empresas deben saber sobre el estado actual del sector de procesamiento de pagos y las tendencias clave que influirán en él en el futuro:

Panorama competitivo

El sector de los pagos es muy competitivo, con actores tradicionales como bancos y redes de tarjetas compitiendo por la cuota de mercado junto a empresas fintech y a los gigantes tecnológicos. Esta competencia ha provocado una mayor innovación y un enfoque dirigido a mejorar la experiencia del cliente. Las empresas deben aprovechar esto y elegir socios de pago que ofrezcan precios competitivos, tecnología potente y un excelente soporte al cliente. Esta competencia también ha creado una serie de oportunidades profesionales emergentes para estudiantes de finanzas que buscan puestos más allá de las carreras bancarias tradicionales, como gestión de productos de pago, análisis de fraude, ingeniería de blockchain y estrategia de banca abierta.

Pagos sin contacto

La demanda de pagos sin contacto, incluidas las tarjetas de crédito con Tap to Pay y los monederos digitales, ha crecido considerablemente en los últimos años, impulsada por el deseo de comodidad, rapidez e higiene de los clientes. Las empresas deben seguir invirtiendo en soluciones de pago sin contacto y atender las preferencias de los clientes.

Convergencia del canal de comercio minorista

Las líneas entre las compras en línea, en tiendas y a través del móvil se están desdibujando a medida que los clientes esperan una experiencia fluida en todos los canales. Las empresas deben centrarse en crear una experiencia de comercio unificado mediante la integración de sus canales de ventas, la gestión de inventario y los sistemas de pago. Esto mejorará la experiencia del cliente al tiempo que agilizará las operaciones y facilitará la toma de decisiones basada en datos.

Monederos digitales

La adopción de monederos digitales, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, va en aumento, ya que cada vez más clientes eligen utilizar sus teléfonos inteligentes para realizar transacciones. Las empresas deben asegurarse de aceptar pagos con monederos digitales para atender a esta creciente base de clientes y ofrecer un proceso de compra sin complicaciones.

Criptomonedas

El uso de criptomonedas como Bitcoin, Ethereum y stablecoins para los pagos está ganando terreno, aunque el ritmo es más lento en comparación con otras tendencias. A medida que evolucionan el entorno regulatorio y la percepción pública de las criptomonedas, las empresas deben mantenerse informadas y estar preparadas para aceptar criptomonedas como método de pago, especialmente si sus clientes son internacionales o son expertos en tecnología.

Autenticación biométrica

Cada vez más, los métodos de autenticación biométrica, como el escaneo de la huella, el reconocimiento facial y el reconocimiento de voz, se utilizan para autorizar pagos. Estas tecnologías mejoran la seguridad y reducen el riesgo de fraude. Las empresas deberían plantearse adoptar la autenticación biométrica para transacciones en persona y explorar sus posibles aplicaciones para pagos en línea y a través del móvil.

Pagos de Internet de las cosas (IoT, por sus siglas en inglés)

A medida que se generalizan los dispositivos IoT, surgen nuevas oportunidades de pago, como los coches conectados que permiten pagar en el vehículo o los electrodomésticos inteligentes que pueden pedir y pagar artículos automáticamente. Las empresas deben explorar las oportunidades de pago IoT pertinentes y estar preparadas para adoptar esta tendencia emergente.

Inteligencia artificial (IA) y machine learning

En el sector de los pagos, la IA y machine learning se utilizan de forma generalizada para detectar el fraude, gestionar el riesgo y proporcionar experiencias personalizadas de los clientes. Las empresas deben usar estas tecnologías para mejorar sus procesos de pago, reducir el fraude y comprender mejor el comportamiento del cliente.

Algunos agentes de IA son capaces de realizar acciones en nombre de los usuarios, como hacer compras, renovar suscripciones y gestionar gastos de forma autónoma. A medida que el comercio con agentes se desarrolla, las empresas deben prepararse para un mundo en el que sus clientes pueden no ser siempre humanos en el momento de la transacción y crear sistemas de protección antifraude para gestionar de forma segura los pagos iniciados por máquinas.

Pagos transfronterizos y envíos de dinero

La demanda de pagos transfronterizos eficientes y de bajo coste crece a medida que se expanden el e-commerce y el comercio mundial. Las empresas deben trabajar con procesadores de pagos que acepten transacciones transfronterizas y entiendan los desafíos únicos y los requisitos de cumplimiento de la normativa de los pagos internacionales.

Pagos en tiempo real

Los sistemas de pago en tiempo real que permiten transferencias de fondos instantáneas son cada vez más comunes, impulsados por la demanda de rapidez y comodidad por parte de los clientes. Las empresas deben estar al tanto de las iniciativas de pago en tiempo real en sus mercados y considerar implementarlas para mejorar la experiencia del cliente y agilizar su flujo de caja.

Pagos de cuenta a cuenta (A2A)

Los pagos A2A, que transfieren fondos directamente entre cuentas bancarias sin pasar por las redes de tarjetas, son una alternativa más rápida y, a menudo, de menor coste en comparación con los métodos de pago tradicionales. A2A es especialmente atractivo para transacciones de gran volumen o de gran valor donde las comisiones de intercambio de tarjetas se acumulan. Las empresas deben evaluar si las redes de pago A2A están disponibles en sus mercados clave y considerar ofrecerlas como opción de pago para reducir costes y tiempos de cobro.

Compra ahora, paga después (BNPL, por sus siglas en inglés)

Los programas de «Compra ahora, paga después» ofrecen opciones de pago a plazos flexibles y sin intereses en el punto de venta. Después de unos primeros años explosivos en el mercado, el espacio ahora está madurando y se enfrenta a un mayor escrutinio regulatorio y a la consolidación entre los proveedores. Las empresas aún deben ofrecer «Compra ahora, paga después» donde su base de clientes lo requiera, especialmente en el comercio minorista y el e-commerce, pero deben evaluar cuidadosamente a los proveedores en cuanto a estabilidad, prácticas de cumplimiento de la normativa y la calidad de la experiencia que brindan a los clientes.

Stablecoins

Las stablecoins son un puente práctico entre las finanzas tradicionales y la infraestructura basada en blockchain. A medida que los marcos regulatorios en torno a las stablecoins continúan desarrollándose en los EE. UU., la UE y más allá, las empresas con operaciones globales o necesidades de pagos transfronterizos deben supervisar el espacio de cerca.

Cómo las empresas pueden trabajar con el ecosistema del sector de pagos

Las empresas que quieran utilizar el ecosistema de pagos para sacar el máximo provecho deben tener en cuenta los siguientes pasos:

• Evaluar las necesidades y objetivos de la empresa
  Empieza por analizar los requisitos únicos de tu empresa, como el público objetivo, los canales de venta, el valor medio de las transacciones y el volumen de pagos esperado. Ten en cuenta tus planes de crecimiento y tu posible expansión. A continuación, evalúa los distintos métodos de pago (p. ej., tarjetas de crédito, tarjetas de débito, monederos móviles, transferencias bancarias) e identifica los más relevantes para tu base de clientes y tu modelo de negocio. Si tienes previsto dar servicio a mercados internacionales, considera la posibilidad de ofrecer múltiples divisas y capacidades de pago transfronterizo.

• Elegir un proveedor de servicios para comerciantes
  Busca un proveedor de servicios para comerciantes integral que ofrezca una amplia variedad de soluciones de pago interconectadas. Un proveedor como Stripe puede simplificar los pagos y ofrecer una experiencia de cliente fluida, al tiempo que reduce las redundancias. Stripe ofrece API y herramientas para desarrolladores que facilitan la integración de soluciones de procesamiento de pagos en tu sitio web existente, tu aplicación móvil y tu sistema POS. Esto te permite personalizar la experiencia de pago para que se adapte a tu marca y ofrecer una interfaz de usuario coherente en todos los canales.

• Preserva las transacciones con protección antifraude integrada
  Al trabajar con un proveedor que da prioridad a la protección antifraude, puedes garantizar que los datos de tus clientes permanezcan seguros y mantener su confianza. Por ejemplo, los avanzados algoritmos de machine learning y las funciones de seguridad de Stripe Radar ayudan a proteger tu empresa de las transacciones fraudulentas, reduciendo los contracargos y los costes asociados.

• Elige una plataforma que escale a medida que tu empresa crece
  A medida que tu empresa crece, tus necesidades de procesamiento de pagos pueden cambiar, así que busca un proveedor de procesamiento de pagos que esté preparado para darte soporte ahora y en el futuro. El conjunto de soluciones de pago de Stripe escala con tu empresa y ofrece funciones y servicios adicionales según sea necesario, como facturación, gestión de suscripciones y facilitación de pagos en marketplace.

• Busca un proveedor con sólidas capacidades de informes y análisis
  El aprendizaje basado en datos es la base de cualquier estrategia sólida, por lo que debes encontrar un proveedor que ofrezca funciones completas de informes y análisis para ayudarte a supervisar el rendimiento de tus pagos, identificar tendencias y tomar decisiones basadas en datos para optimizar la estrategia de pagos.

• Da prioridad a la experiencia del cliente
  Asegúrate de que el proveedor de servicios para comerciantes elegido ofrezca un servicio de atención al cliente fiable y resolutivo para abordar cualquier problema o inquietud que pueda surgir durante el proceso de integración o mientras se utilizan sus servicios.

• Cumple con toda la normativa
  Los distintos proveedores de servicios para comerciantes ofrecerán diferentes niveles de soporte en lo que respecta a las consideraciones de cumplimiento de la normativa, así que elige un proveedor que te proporcione lo que necesitas. Las soluciones de pago de Stripe están diseñadas para aceptar el cumplimiento de la normativa, como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de las Tarjetas de Pago (PCI DSS) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), lo que ayuda a reducir la carga de gestionar internamente requisitos complejos.

• Compara precios y valor
  Compara la estructura de precios y comisiones de los distintos proveedores de servicios para comerciantes para encontrar el que mejor se adapte al presupuesto y al volumen de transacciones de tu empresa. Para obtener información sobre el modelo de precios de Stripe, visita este enlace.

Al trabajar con un proveedor de servicios de comerciante integral como Stripe, las empresas pueden crear una experiencia integrada de comercio unificado que optimice los pagos, reduzca las redundancias y ofrezca protección frente al fraude. Este enfoque acepta una amplia variedad de casos de uso para empresas en crecimiento, lo que les permite aceptar y procesar pagos de los clientes con eficacia en todos los canales y mercados.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments permite a las empresas configurar y aceptar más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta grandes corporaciones globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Concilia pagos de forma automática: concilia fácilmente transferencias de crédito ACH con un pago o factura específicos con un motor de conciliación automática que utiliza cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: haz reembolsos o devuelve excesos de fondos al cliente.

• Optimiza la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con IU de pago preconstruidas y Link, un monedero digital de Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones para pagar internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómoStripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos en línea y en persona o empieza hoy.