Para ofrecer a los clientes una experiencia de pago segura, eficiente e integrada, las empresas (sobre todo las que procesan ventas en varios canales) deben comprender el ecosistema del sector de pagos.

Una experiencia de pago optimizada no solo mejora la satisfacción del cliente, sino que también afecta a los resultados y a las previsiones de crecimiento de una empresa. Además de permitir que una empresa acepte pagos en más mercados, un sistema de pagos eficiente puede ayudar a las empresas a reducir los costes operativos y mejorar la gestión del flujo de caja.

En esta guía se ofrece información sobre el ecosistema del sector de pagos, lo que permite a las empresas desarrollar una mejor estrategia de pagos que enriquece la experiencia del cliente en todos los canales.

¿De qué trata este artículo?

• Ecosistema del sector de pagos
  
• Tendencias y predicciones del sector de pagos
  
• Cómo las empresas pueden trabajar con el ecosistema del sector de pagos
  

Ecosistema del sector de pagos

El ecosistema del sector de pagos es una compleja red de partes interesadas, tecnologías, procesos y normativas que facilitan el intercambio de valor monetario por bienes y servicios. Está diseñado para habilitar transacciones seguras, eficientes y sin contratiempos entre clientes, empresas y entidades financieras.

En el ecosistema del sector de pagos, los bancos emisores, bancos adquirientes, procesadores de pagos, pasarelas de pagos y redes de pagos colaboran para garantizar operaciones fluidas. El ecosistema se adapta constantemente a las tendencias emergentes, tecnologías y preferencias de los clientes, como los pagos sin contacto, los monederos digitales y las transacciones en tiempo real, y las adopta. Además, el ecosistema opera siguiendo las directrices de organismos reguladores mundiales y regionales que aplican medidas de cumplimiento de la normativa, seguridad y protección del consumidor para mantener la integridad y estabilidad del sistema financiero.

Actores clave

El ecosistema de pagos consta de varios componentes y participantes, incluidos los siguientes:

• Clientes
  Los clientes, por descontado, son particulares u organizaciones que usan servicios de pago para hacer compras, pagar facturas o transferir fondos.

• Empresas
  Las empresas aceptan pagos a cambio de bienes y servicios, ya sean por Internet o en persona.

• Redes de pagos
  Las redes de pagos, también conocidas como redes de tarjetas o sistemas de pago, son los sistemas que facilitan las transacciones electrónicas entre diferentes partes del ecosistema de pagos. Proporcionan la infraestructura, las reglas y las normas necesarias para procesar pagos, tales como las tarjetas de débito o crédito o las transacciones con monedero digital. Algunos ejemplos de redes de pagos principales son Visa, Mastercard, American Express y Discover.

• Bancos emisores
  Los bancos emisores, también conocidos como emisores de tarjetas, son entidades financieras que proporcionan tarjetas de pago, como tarjetas de débito o crédito, a los clientes. Son los responsables de evaluar el riesgo de crédito asociado a las tarjetas, definir los límites de crédito de los titulares de tarjetas y gestionar las cuentas de estos. Los bancos emisores desempeñan un papel importante en el ecosistema de pagos al autorizar las transacciones y asumir la responsabilidad de los fondos durante el proceso de pago.

• Bancos adquirentes
  Los bancos adquirientes, también conocidos como bancos de comerciantes o adquirientes, son entidades financieras que se asocian con empresas para procesar pagos electrónicos, como transacciones con tarjeta de débito y crédito. Estos bancos facilitan la aceptación de pagos electrónicos; para ello, establecen y mantienen cuentas de comerciante, cobran transacciones y transfieren fondos de las cuentas de los titulares de tarjetas a las cuentas de las empresas. Los bancos adquirientes son importantes en el ecosistema de pagos porque garantizan que las transacciones electrónicas se procesan y cobran sin contratiempos.

• Procesadores de pagos
  Los procesadores de pagos son empresas que gestiona el proceso de transacción de pago electrónico en nombre de la empresa y de sus bancos adquirientes. Gestionan los aspectos técnicos de la autorización, la liquidación y el cobro de transacciones entre los bancos emisores, los bancos adquirientes y las empresas. Los procesadores de pagos desempeñan un papel importante en el ecosistema de pagos, ya que permiten a las empresas aceptar diversas formas de pagos electrónicos, como tarjetas de débito, tarjetas de crédito y monederos móviles.

• Pasarelas de pago
  Las pasarelas de pagos son servicios digitales que transmiten información de pago entre las empresas, los procesadores de pagos y los bancos adquirientes durante una transacción electrónica. Sirven de puente entre el sitio web o sistema de punto de venta de la empresa y el procesador de pagos. Las pasarelas de pagos son una parte importante del ecosistema de pagos: garantizan el intercambio seguro de datos confidenciales de pago y facilitan la autorización, captura y cobro de transacciones para compras por Internet y en persona.

• Proveedores de servicios de comerciante (MSP)
  Son empresas que proporcionan una gama de servicios para ayudar a los negocios a aceptar y procesar pagos electrónicos. Los MSP suelen trabajar estrechamente con los bancos adquirientes y puede que ofrezcan servicios como, por ejemplo, pasarelas de pagos, sistemas POS y protección antifraude. Normalmente ofrecen una variedad de soluciones de pago adaptada a las necesidades de empresas y sectores distintos.

• Organizaciones independientes de ventas
  Las organizaciones independientes de ventas son empresas externas que actúan de intermediarias entre las empresas y los bancos adquirientes. Son las responsables de vender cuentas de comerciante y servicios de procesamiento de pagos en nombre de los bancos adquirientes o los procesadores de pagos. Suelen contar con una red de agentes comerciales o distribuidores que comercializan sus servicios a las empresas. También pueden proporcionar servicios de valor añadido, como sistemas POS, pasarelas de pagos y herramientas de gestión empresarial. Las organizaciones independientes de ventas las regulan redes de pagos como Visa y Mastercard, y deben cumplir con determinada normativa de cumplimiento para conservar su estatus.

• Facilitadores de pago
  Los facilitadores de pago, también conocidos como proveedores de servicios de pago (PSP), son empresas que habilitan a las empresas para aceptar pagos electrónicos sin necesidad de establecer una relación directa con un banco adquiriente o de tener una cuenta de comerciante dedicada. Los facilitadores de pago agregan varias empresas en una única cuenta de comerciante principal, lo que simplifica el proceso de onboarding y reduce los costes para las empresas. Gestionan diferentes aspectos del procesamiento de pagos, como la autorización de transacciones, el cobro y la gestión del fraude.

• Organismos reguladores
  En el ecosistema del sector de pagos, los organismos reguladores son las agencias y organizaciones de la administración pública que crean y hacen cumplir reglas y normativas para mantener la integridad, seguridad y eficacia del sector de pagos. Hay muchos organismos normativos que influyen en el sector de los pagos, incluidos el Grupo de Acción Financiera Internacional (FATF), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el Banco Central Europeo (BCE), la Financial Conduct Authority (FCA), la Autoridad Bancaria Europea (ABE), la Network for Greening the Financial System (NGFS), así como los bancos centrales de diferentes países. Estas organizaciones desempeñan un papel central en dar forma al sector de pagos; para ello, establecen normas, hacen cumplir la normativa y se aseguran de que el ecosistema financiero es seguro y estable.

Estos diversos componentes trabajan de forma conjunta para permitir varios tipos de transacciones, como de tarjeta presente, de tarjeta no presente y con monedero digital. El ecosistema del sector de pagos se adapta constantemente, impulsado por los avances tecnológicos, los cambios en el comportamiento de los clientes y los cambios regulatorios, lo que da lugar a la aparición de nuevos métodos de pago, servicios y modelos de negocio.

Cómo funciona el ecosistema de pagos para procesar pagos

El ecosistema de procesamiento de pagos es una red compleja de relaciones entre actores que trabajan juntos para permitir transacciones seguras y sin contratiempos. Tal como sugiere el término «ecosistema», hay relaciones y funciones interconectadas en juego. A continuación se muestra un resumen de cómo estas partes interesadas interactúan durante el procesamiento de pagos:

1. Cliente: el proceso empieza cuando el cliente decide hacer una compra con un método de pago como, por ejemplo, tarjeta de débito, tarjeta de crédito o monedero digital.
   
2. Empresa: el cliente presenta su método de pago a la empresa, pasando la banda magnética de la tarjeta, insertándola o aproximándola a un terminal de sistema POS, introduciendo los datos de la tarjeta en Internet o mediante un monedero digital.
   
3. Pasarela de pagos: en las transacciones por Internet, la pasarela de pagos transmite de forma segura la información del pago desde el sitio web o aplicación de la empresa al procesador de pagos.
   
4. Procesador de pagos: el procesador de pagos recibe la información de la transacción y la reenvía a la red de pago pertinente (Visa, Mastercard, American Express, etc.) para su autorización. El procesador también comprueba el posible fraude y el cumplimiento de la normativa de seguridad.
   
5. Red de pago: la red de pago recibe la información de la transacción del procesador de pagos y la dirige al banco emisor para su autorización.
   
6. Banco emisor: el banco emisor comprueba la información de la transacción, como el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta. En función de esta información, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción y envía la decisión adoptada a la red de pago.
   
7. Red de pago: tras recibir respuesta del banco emisor, la red de pago reenvía el mensaje de aprobación o rechazo al procesador de pagos.
   
8. Procesador de pagos: el procesador de pagos recibe la respuesta de la red de pago y la envía a la empresa, directamente o a través de la pasarela de pagos (en las transacciones por Internet).
   
9. Empresa: la empresa recibe la respuesta de autorización y completa la transacción según corresponda. Si está aprobada, la empresa entrega los bienes o servicios al consumidor. A continuación, la transacción aprobada se añade a una remesa de transacciones que se cobrará más adelante.
   
10. Cobro: al final del día o en un periodo predeterminado, la empresa envía la remesa de transacciones aprobadas al procesador de pagos para su cobro. El procesador de pagos reenvía la remesa a la red de pago, que dirige las transacciones a los bancos emisores correspondientes.
    
11. Banco emisor y banco adquiriente: los bancos emisores transfieren los fondos de las transacciones aprobadas al banco adquiriente. Este proceso suele tardar entre 1 y 3 días laborables. Después, el banco adquiriente deposita los fondos, menos las comisiones, en la cuenta de la empresa.
    

A lo largo del recorrido del procesamiento de pago, cada actor tiene una función única a la hora de garantizar que las transacciones son rápidas, seguras y conformes a las normas y reglamentos del sector. La colaboración entre estos actores es fundamental para que el ecosistema de pagos funcione de forma fluida.

Tendencias y predicciones del sector de pagos

Esto es lo que las empresas deben saber sobre el estado actual del sector de pagos y las tendencias clave que influirán en su futuro:

Panorama competitivo

El sector de pagos es muy competitivo; en él compiten actores tradicionales como los bancos y las redes de pago por una cuota de mercado junto a empresas fintech y gigantes tecnológicos. Esta competencia ha derivado en un aumento de la innovación y se ha centrado en la mejora de la experiencia del cliente. Las empresas deben beneficiarse de esto y elegir socios de pago que ofrezcan tarifas competitivas, una tecnología eficaz y un excelente servicio de atención al cliente.

Pagos sin contacto

La demanda de pagos sin contacto, incluidos los monederos digitales y las tarjetas de crédito de aproximar para pagar, he crecido significativamente en los últimos años, impulsada por el deseo de comodidad, rapidez e higiene de los clientes. Las empresas deben seguir invirtiendo en soluciones de pago sin contacto y satisfacer las preferencias de los clientes; con ello, se busca mejorar la experiencia global de compra.

Convergencia de canal de comercio minorista

Las fronteras entre las compras por Internet, en la tienda y a través del móvil son cada vez más difusas, ya que los clientes esperan una experiencia sin contratiempos en todos los canales. Las empresas deben centrarse en crear una experiencia de comercio unificado integrando sus canales de ventas, gestión de inventario y sistemas de pago. Este proceso, aparte de mejorar la experiencia del cliente, agilizará las operaciones y facilitará la toma de decisiones impulsada por datos.

Monederos digitales

La adopción de monederos digitales, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, está incrementándose, y cada vez más clientes eligen usar sus smartphones para realizar transacciones. Las empresas deben asegurarse de que aceptan pagos con monederos digitales para adaptarse a esta base creciente de clientes y ofrecer una experiencia de proceso de compra sin fricciones.

Criptomonedas

El uso de criptomonedas, como Bitcoin, Ethereum y criptomonedas estables para pagos está ganando terreno, aunque a un ritmo más lento que otras tendencias. A medida que evolucionan el entorno normativo y la percepción pública de las criptomonedas, las empresas deben estar informadas y prepararse para aceptar las criptomonedas como forma de pago, sobre todo si sus clientes son particularmente expertos en tecnología o tienen un perfil internacional.

Autenticación biométrica

Los métodos de autenticación biométrica, como los escaneos de huellas, el reconocimiento facial y el reconocimiento de la voz, se usan cada vez más para la autorización de pagos. Estas tecnologías mejoran la seguridad y reducen el riesgo de fraude. Las empresas deben plantearse la adopción de la autenticación biométrica para las transacciones en persona, así como explorar sus posibles aplicaciones para los pagos móviles y por Internet.

Pagos de Internet de las cosas (IoT)

A medida que se generalizan los dispositivos IoT, surgen nuevas oportunidades de pago, como los coches conectados que permiten pagar en el vehículo o los electrodomésticos inteligentes que pueden pedir y pagar artículos automáticamente. Las empresas deben explorar las oportunidades de pago IoT pertinentes y estar preparadas para adoptar esta tendencia emergente.

Inteligencia artificial (IA) y machine learning

En el sector de los pagos, la IA y machine learning se utilizan de forma generalizada para detectar el fraude, gestionar el riesgo y proporcionar experiencias personalizadas de los clientes. Las empresas deben usar estas tecnologías para mejorar sus procesos de pago, reducir el fraude y comprender mejor el comportamiento del cliente.

Pagos transfronterizos y envíos de dinero

La demanda de pagos transfronterizos de bajo coste y eficaces está creciendo a medida que el e-commerce y el comercio global se amplían. Las empresas deben trabajar con procesadores de pagos que admitan transacciones transfronterizas y comprendan los retos y requisitos normativos específicos de los pagos internacionales.

Pagos en tiempo real

Los sistemas de pago en tiempo real que permiten las transferencias de fondos instantáneas están siendo cada vez más habituales, impulsados por la exigencia de rapidez y comodidad de los clientes. Las empresas deben conocer las iniciativas de pago en tiempo real en sus mercados y plantearse la posibilidad de implementaras para mejorar la experiencia del cliente y optimizar su flujo de caja.

Cómo las empresas pueden trabajar con el ecosistema del sector de pagos

Las empresas que quieran utilizar el ecosistema de pagos para sacar el máximo provecho deben tener en cuenta los siguientes pasos:

• Evaluar las necesidades y objetivos de la empresa
  Empieza por analizar los requisitos específicos de tu empresa, como la base de clientes objetivo, los canales de venta, el valor medio de las transacciones y el volumen de pagos previsto. Ten en cuenta los planes de crecimiento y la posible expansión a nuevos mercados o canales.

• Investigar opciones de pago
  Valora diferentes métodos de pago (p. ej., tarjetas de crédito, tarjeta de débito, monederos móviles, transferencias bancarias) e identifica los más relevantes para tu base de clientes y modelo de negocio. Si tienes previsto operar en mercados internacionales, plantéate ofrecer capacidades de pago transfronterizos y en varias divisas.

• Elegir un proveedor de servicios de comerciante
  Busca un proveedor de servicios de comerciante integral que ofrezca una amplia gama de soluciones de pago entrelazadas. Un proveedor como Stripe puede optimizar los pagos y proporcionar una experiencia del cliente sin contratiempos a la vez que reduce las redundancias.

• Integración y personalización
  Stripe ofrece API y herramientas para desarrolladores que facilitan la integración de las soluciones de procesamiento de pagos en tu sitio web, aplicación móvil y sistema POS actuales. Esto te permite personalizar la experiencia de pago para adaptarla a tu marca y ofrecer una interfaz de usuario coherente en todos los canales.

• Protección antifraude
  Al trabajar con un proveedor que prioriza la protección antifraude, puedes garantizar la seguridad de los datos de los clientes y mantener su confianza. Por ejemplo, los algoritmos y funciones de seguridad avanzados de machine learning de Stripe Radar permiten proteger a tu empresa frente a transacciones fraudulentas, lo que reduce los contracargos y los costes asociados.

• Escalabilidad y flexibilidad
  A medida que tu empresa crece, tus necesidades de procesamiento de pagos pueden cambiar, así que busca un proveedor de procesamiento de pagos que esté equipado para ayudarte ahora y en el futuro. El paquete de soluciones de pago de Stripe está diseñado para evolucionar al ritmo de tu empresa, ofreciendo funciones y servicios adicionales según lo requerido, como facturación, gestión de suscripciones y facilitación de pago en el marketplace.

• Elaboración de informes y análisis
  El aprendizaje basado en datos es la base de cualquier estrategia sólida, por lo que debes encontrar un proveedor que ofrezca funciones completas de informes y análisis para ayudarte a supervisar el rendimiento de tus pagos, identificar tendencias y tomar decisiones basadas en datos para optimizar la estrategia de pagos.

• Servicio de atención al cliente
  Cerciórate de que el proveedor de servicios de comerciante elegido ofrezca un servicio de atención al cliente fiable y resolutivo para abordar cualquier problema o inquietud que pueda surgir durante el proceso de integración o mientras se utilizan sus servicios.

• Cumplimiento de la normativa
  Los diferentes proveedores de servicios de comerciante ofrecerán distintos niveles de soporte en cuanto a consideraciones de cumplimiento de la normativa, por lo que debes optar por uno que te ofrezca lo que necesitas. Las soluciones de pago de Stripe están diseñadas para aceptar el cumplimiento de la normativa, como los estándares de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), que permite reducir la carga de gestionar estos complejos requisitos de forma interna.

• Análisis de costes
  Compara las estructuras de las comisiones y las tarifas de distintos proveedores de servicios de comerciante para encontrar la que se adapte al presupuesto de tu empresa y al volumen de transacciones. Aquí puedes encontrar más información sobre el modelo de tarifas de Stripe.

Al trabajar con un proveedor de servicios de comerciante integral como Stripe, las empresas pueden crear una experiencia integrada de comercio unificado que optimice los pagos, reduzca las redundancias y proteja frente al fraude. Este enfoque acepta una amplia gama de casos de uso para empresas en crecimiento, lo que les permite aceptar y procesar pagos de los clientes con eficacia en todos los canales y mercados.