Para ofrecer a los clientes una experiencia de pago segura, eficiente e integrada, las empresas (sobre todo las que procesan ventas en varios canales) deben comprender el ecosistema del sector de pagos.
Una experiencia de pago optimizada no solo mejora la satisfacción del cliente, sino que también afecta a los resultados y a las previsiones de crecimiento de una empresa. Además de permitir que una empresa acepte pagos en más mercados, un sistema de pagos eficiente puede ayudar a las empresas a reducir los costes operativos y mejorar la gestión del flujo de caja.
En esta guía se ofrece información sobre el ecosistema del sector de pagos, lo que permite a las empresas desarrollar una mejor estrategia de pagos que enriquece la experiencia del cliente en todos los canales.
¿De qué trata este artículo?
- Ecosistema del sector de pagos
- Tendencias y predicciones del sector de pagos
- Cómo las empresas pueden trabajar con el ecosistema del sector de pagos
Ecosistema del sector de pagos
El ecosistema del sector de pagos es una red compleja de partes interesadas, tecnologías, procesos y normativas que facilitan el intercambio de valor monetario por bienes y servicios. Está diseñado para permitir transacciones seguras, eficientes y fluidas entre los clientes, las empresas y las instituciones financieras.
Dentro del ecosistema del sector de pagos, los bancos emisores, los bancos adquirentes, los procesadores de pagos, las pasarelas de pagos y las redes de pagos colaboran para garantizar operaciones fluidas. El ecosistema se adapta constantemente a las tendencias, tecnologías y preferencias de los clientes emergentes y las adopta, como los pagos sin contacto, los monederos digitales y las transacciones en tiempo real. Además, el ecosistema opera bajo la dirección de organismos reguladores internacionales y regionales que hacen cumplir las medidas de cumplimiento, seguridad y protección del consumidor para mantener la integridad y estabilidad del sistema financiero.
Agentes clave
El ecosistema de pagos consta de varios componentes y participantes, entre los que se incluyen los siguientes:
Clientes
Los clientes, por supuesto, son personas u organizaciones que utilizan servicios de pago para realizar compras, pagar facturas o transferir fondos.Empresas
Las empresas aceptan pagos por bienes y servicios, ya sea en línea o de forma presencial.Redes de pago
Las redes de pago, también conocidas como redes de tarjetas o esquemas de pago, son los sistemas que facilitan las transacciones electrónicas entre las diferentes partes del ecosistema de pagos. Proporcionan la infraestructura, las reglas y los estándares necesarios para procesar pagos, como las tarjetas de crédito y débito o las transacciones con monederos digitales. Algunas de las principales redes de pagos son: Visa, Mastercard, American Express y Discover.Bancos emisores
Los bancos emisores, también conocidos como emisores de tarjetas, son instituciones financieras que proporcionan tarjetas de pago, como tarjetas de crédito y débito, a los clientes. Son responsables de evaluar el riesgo de crédito asociado a las tarjetas, establecer los límites de crédito de los titulares de tarjetas y administrar sus cuentas. Los bancos emisores desempeñan una función importante en el ecosistema de pagos, ya que autorizan transacciones y asumen la responsabilidad de los fondos durante el proceso de pago.Bancos adquirentes
Los bancos adquirentes, también conocidos como bancos comerciales o adquirentes, son instituciones financieras que colaboran con empresas para procesar pagos electrónicos, como transacciones con tarjeta de crédito y débito. Estos bancos facilitan la aceptación de pagos electrónicos mediante la creación y el mantenimiento de cuentas de comerciante, la liquidación de transacciones y la transferencia de fondos de las cuentas de los titulares de las tarjetas a las cuentas de las empresas. Los bancos adquirentes son importantes para el ecosistema de pagos porque garantizan que las transacciones electrónicas se procesen y liquiden sin problemas.Procesadores de pagos
Los procesadores de pagos son empresas que gestionan el proceso de transacciones de pagos electrónicos en nombre de las empresas y sus bancos adquirentes. Se encargan de los aspectos técnicos de la autorización, compensación y liquidación de transacciones entre los bancos emisores, los bancos adquirentes y las empresas. Los procesadores de pagos desempeñan una función importante en el ecosistema de pagos, ya que permiten que las empresas acepten distintas formas de pagos electrónicos, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y monederos móviles.Pasarelas de pago
Las pasarelas de pagos son servicios digitales que transmiten información de pagos entre empresas, procesadores de pagos y bancos adquirientes durante una transacción electrónica. Actúan como puente entre el sitio web de la empresa o el sistema de punto de venta (POS) y el procesador de pagos. Las pasarelas de pagos son una parte importante del ecosistema de pagos: garantizan el intercambio seguro de datos de pago sensibles y facilitan la autorización, la captura y el cobro de las transacciones para compras en línea y presenciales.Proveedores de servicios comerciales
Se trata de empresas que ofrecen una serie de servicios para ayudar a las empresas a aceptar y procesar pagos electrónicos. Suelen trabajar en estrecha colaboración con los bancos adquirentes y pueden proporcionar servicios adicionales, como pasarelas de pago, sistemas POS y protección contra el fraude. Por lo general, ofrecen distintas soluciones de pago adaptadas a las necesidades de diferentes empresas y sectores.Organizaciones de ventas independientes
Las organizaciones de ventas independientes son empresas de terceros que actúan como intermediarias entre las empresas y los bancos adquirentes. Son responsables de la venta de cuentas de comerciantes y servicios de procesamiento de pagos en nombre de los bancos adquirientes o procesadores de pagos. Suelen tener una red de agentes de ventas o revendedores que comercializan sus servicios a las empresas. También pueden proporcionar servicios de valor añadido, como sistemas de punto de venta, pasarelas de pago y herramientas de gestión empresarial. Las organizaciones de ventas independientes están reguladas por redes de pago como Visa y Mastercard y deben cumplir ciertos estándares de cumplimiento de la normativa para mantener su estatus.Facilitadores de pago
Los facilitadores de pago, también conocidos como proveedores de servicios de pago, son empresas que permiten a otras empresas aceptar pagos electrónicos sin la necesidad de establecer una relación directa con un banco adquirente o una cuenta comercial especializada. Los facilitadores de pago agrupan varias empresas en una única cuenta maestra de comerciante, lo que simplifica el proceso de onboarding y reduce los costes para las empresas. Se encargan de diferentes aspectos del procesamiento de pagos, como la autorización de transacciones, la liquidación y la gestión del fraude.Organismos reguladores
Dentro del ecosistema del sector de pagos, los organismos reguladores son agencias y organizaciones gubernamentales que crean y aplican normas y reglamentos para mantener la integridad, seguridad y eficiencia del sector de pagos. Múltiples organismos reguladores globales influyen en el sector de pagos, incluido el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el Banco Central Europeo (BCE), la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), la Autoridad Bancaria Europea (ABE), la Red para la Ecologización del Sistema Financiero (NGFS) y los bancos centrales de diferentes países. Estas organizaciones desempeñan una función central en la configuración del sector de pagos, ya que establecen estándares, hacen cumplir la normativa y garantizan un ecosistema financiero seguro y estable.
Estos componentes trabajan en conjunto para permitir varios tipos de transacciones, como las transacciones con tarjeta presente, sin tarjeta presente y de monedero digital. El ecosistema del sector de pagos está en constante adaptación, impulsado por los avances tecnológicos, los cambios en el comportamiento de los clientes y los cambios normativos, lo que ha dado lugar a la aparición de nuevos métodos de pago, servicios y modelos de negocio.
Cómo funciona el ecosistema de pagos para procesar pagos
El ecosistema de procesamiento de pagos es una compleja red de relaciones entre agentes que trabajan juntos para permitir transacciones fluidas y seguras. Tal y como sugiere el término «ecosistema», hay relaciones y funciones interconectadas en juego. A continuación ofrecemos un resumen de cómo interactúan estas partes interesadas durante el procesamiento de pagos:
- Cliente: El proceso comienza cuando el cliente decide realizar una compra utilizando un método de pago como una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito o un monedero digital.
- Empresa: El cliente presenta su método de pago a la empresa, ya sea introduciendo los datos de su tarjeta en línea, utilizando un monedero digital o deslizando su tarjeta de crédito, insertándola o colocándola sobre un terminal físico del sistema POS.
- Pasarela de pago. En las transacciones en línea, la pasarela de pago transmite de forma segura la información de pago desde el sitio web o la aplicación de la empresa al procesador de pagos.
- Procesador de pagos: El procesador de pagos recibe los datos de la transacción y los envía a la red de pagos correspondiente (Visa, Mastercard, American Express, etc.) para su autorización. El procesador también comprueba si hay posibles fraudes y si se cumplen las normas de seguridad.
- Red de pago: La red de pago recibe los detalles de la transacción del procesador de pagos y los dirige al banco emisor para su autorización.
- Banco emisor: El banco emisor verifica los detalles de la transacción, como el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta. A partir de esta información, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción y envía la decisión a la red de pago.
- Red de pago: Al recibir la respuesta del banco emisor, la red de pago reenvía el mensaje de aprobación o rechazo al procesador de pagos.
- Procesador de pagos: El procesador de pagos recibe la respuesta de la red de pago y la envía a la empresa, ya sea directamente o a través de la pasarela de pago (para transacciones en línea).
- Empresa: La empresa recibe la respuesta de autorización y completa la transacción en consecuencia. Si se aprueba, la empresa entrega los bienes o servicios al consumidor. A continuación, la transacción aprobada se añade a un lote de transacciones que se liquidarán más tarde.
- Liquidación: Al final del día o en un período predeterminado, la empresa envía el lote de transacciones aprobadas al procesador de pagos para su liquidación. El procesador de pagos reenvía el lote a la red de pagos, que a su vez dirige las transacciones a los respectivos bancos emisores.
- Banco emisor y banco adquirente: Los bancos emisores transfieren los fondos de las transacciones aprobadas al banco adquirente. Este proceso suele tardar entre 1 y 3 días hábiles. Luego, el banco adquirente deposita los fondos, menos las comisiones, en la cuenta de la empresa.

A lo largo del proceso de pago, cada agente tiene una función única a la hora de garantizar que las transacciones sean rápidas y seguras y que cumplan con los estándares y normativas del sector. La colaboración entre estos agentes es esencial para que el ecosistema de pagos funcione sin problemas.
Tendencias y predicciones del sector de pagos
Esto es lo que las empresas deben saber sobre el estado actual del sector de pagos y las tendencias clave que influirán en su futuro:
Panorama competitivo
El sector de pagos es muy competitivo; en él compiten actores tradicionales como los bancos y las redes de pago por una cuota de mercado junto a empresas fintech y gigantes tecnológicos. Esta competencia ha derivado en un aumento de la innovación y se ha centrado en la mejora de la experiencia del cliente. Las empresas deben beneficiarse de esto y elegir socios de pago que ofrezcan tarifas competitivas, una tecnología eficaz y un excelente servicio de atención al cliente.
Pagos sin contacto
La demanda de pagos sin contacto, incluidos los monederos digitales y las tarjetas de crédito de aproximar para pagar, he crecido significativamente en los últimos años, impulsada por el deseo de comodidad, rapidez e higiene de los clientes. Las empresas deben seguir invirtiendo en soluciones de pago sin contacto y satisfacer las preferencias de los clientes; con ello, se busca mejorar la experiencia global de compra.
Convergencia de canal de comercio minorista
Las fronteras entre las compras por Internet, en la tienda y a través del móvil son cada vez más difusas, ya que los clientes esperan una experiencia sin contratiempos en todos los canales. Las empresas deben centrarse en crear una experiencia de comercio unificado integrando sus canales de ventas, gestión de inventario y sistemas de pago. Este proceso, aparte de mejorar la experiencia del cliente, agilizará las operaciones y facilitará la toma de decisiones impulsada por datos.
Monederos digitales
La adopción de monederos digitales, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, está incrementándose, y cada vez más clientes eligen usar sus smartphones para realizar transacciones. Las empresas deben asegurarse de que aceptan pagos con monederos digitales para adaptarse a esta base creciente de clientes y ofrecer una experiencia de proceso de compra sin fricciones.
Criptomonedas
El uso de criptomonedas, como Bitcoin, Ethereum y criptomonedas estables para pagos está ganando terreno, aunque a un ritmo más lento que otras tendencias. A medida que evolucionan el entorno normativo y la percepción pública de las criptomonedas, las empresas deben estar informadas y prepararse para aceptar las criptomonedas como forma de pago, sobre todo si sus clientes son particularmente expertos en tecnología o tienen un perfil internacional.
Autenticación biométrica
Los métodos de autenticación biométrica, como los escaneos de huellas, el reconocimiento facial y el reconocimiento de la voz, se usan cada vez más para la autorización de pagos. Estas tecnologías mejoran la seguridad y reducen el riesgo de fraude. Las empresas deben plantearse la adopción de la autenticación biométrica para las transacciones en persona, así como explorar sus posibles aplicaciones para los pagos móviles y por Internet.
Pagos de Internet de las cosas (IoT)
A medida que se generalizan los dispositivos IoT, surgen nuevas oportunidades de pago, como los coches conectados que permiten pagar en el vehículo o los electrodomésticos inteligentes que pueden pedir y pagar artículos automáticamente. Las empresas deben explorar las oportunidades de pago IoT pertinentes y estar preparadas para adoptar esta tendencia emergente.
Inteligencia artificial (IA) y machine learning
En el sector de los pagos, la IA y machine learning se utilizan de forma generalizada para detectar el fraude, gestionar el riesgo y proporcionar experiencias personalizadas de los clientes. Las empresas deben usar estas tecnologías para mejorar sus procesos de pago, reducir el fraude y comprender mejor el comportamiento del cliente.
Pagos transfronterizos y envíos de dinero
La demanda de pagos transfronterizos de bajo coste y eficaces está creciendo a medida que el e-commerce y el comercio global se amplían. Las empresas deben trabajar con procesadores de pagos que admitan transacciones transfronterizas y comprendan los retos y requisitos normativos específicos de los pagos internacionales.
Pagos en tiempo real
Los sistemas de pago en tiempo real que permiten las transferencias de fondos instantáneas están siendo cada vez más habituales, impulsados por la exigencia de rapidez y comodidad de los clientes. Las empresas deben conocer las iniciativas de pago en tiempo real en sus mercados y plantearse la posibilidad de implementaras para mejorar la experiencia del cliente y optimizar su flujo de caja.
Cómo las empresas pueden trabajar con el ecosistema del sector de pagos
Las empresas que quieran utilizar el ecosistema de pagos para sacar el máximo provecho deben tener en cuenta los siguientes pasos:
Evaluar las necesidades y objetivos de la empresa
Empieza por analizar los requisitos específicos de tu empresa, como la base de clientes objetivo, los canales de venta, el valor medio de las transacciones y el volumen de pagos previsto. Ten en cuenta los planes de crecimiento y la posible expansión a nuevos mercados o canales.Investigar opciones de pago
Valora diferentes métodos de pago (p. ej., tarjetas de crédito, tarjeta de débito, monederos móviles, transferencias bancarias) e identifica los más relevantes para tu base de clientes y modelo de negocio. Si tienes previsto operar en mercados internacionales, plantéate ofrecer capacidades de pago transfronterizos y en varias divisas.Elegir un proveedor de servicios de comerciante
Busca un proveedor de servicios de comerciante integral que ofrezca una amplia gama de soluciones de pago entrelazadas. Un proveedor como Stripe puede optimizar los pagos y proporcionar una experiencia del cliente sin contratiempos a la vez que reduce las redundancias.Integración y personalización
Stripe ofrece API y herramientas para desarrolladores que facilitan la integración de las soluciones de procesamiento de pagos en tu sitio web, aplicación móvil y sistema POS actuales. Esto te permite personalizar la experiencia de pago para adaptarla a tu marca y ofrecer una interfaz de usuario coherente en todos los canales.Protección antifraude
Al trabajar con un proveedor que prioriza la protección antifraude, puedes garantizar la seguridad de los datos de los clientes y mantener su confianza. Por ejemplo, los algoritmos y funciones de seguridad avanzados de machine learning de Stripe Radar permiten proteger a tu empresa frente a transacciones fraudulentas, lo que reduce los contracargos y los costes asociados.Escalabilidad y flexibilidad
A medida que tu empresa crece, tus necesidades de procesamiento de pagos pueden cambiar, así que busca un proveedor de procesamiento de pagos que esté equipado para ayudarte ahora y en el futuro. El paquete de soluciones de pago de Stripe está diseñado para evolucionar al ritmo de tu empresa, ofreciendo funciones y servicios adicionales según lo requerido, como facturación, gestión de suscripciones y facilitación de pago en el marketplace.Elaboración de informes y análisis
El aprendizaje basado en datos es la base de cualquier estrategia sólida, por lo que debes encontrar un proveedor que ofrezca funciones completas de informes y análisis para ayudarte a supervisar el rendimiento de tus pagos, identificar tendencias y tomar decisiones basadas en datos para optimizar la estrategia de pagos.Servicio de atención al cliente
Cerciórate de que el proveedor de servicios de comerciante elegido ofrezca un servicio de atención al cliente fiable y resolutivo para abordar cualquier problema o inquietud que pueda surgir durante el proceso de integración o mientras se utilizan sus servicios.Cumplimiento de la normativa
Los diferentes proveedores de servicios de comerciante ofrecerán distintos niveles de soporte en cuanto a consideraciones de cumplimiento de la normativa, por lo que debes optar por uno que te ofrezca lo que necesitas. Las soluciones de pago de Stripe están diseñadas para aceptar el cumplimiento de la normativa, como los estándares de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), que permite reducir la carga de gestionar estos complejos requisitos de forma interna.Análisis de costes
Compara las estructuras de las comisiones y las tarifas de distintos proveedores de servicios de comerciante para encontrar la que se adapte al presupuesto de tu empresa y al volumen de transacciones. Aquí puedes encontrar más información sobre el modelo de tarifas de Stripe.
Al trabajar con un proveedor de servicios de comerciante integral como Stripe, las empresas pueden crear una experiencia integrada de comercio unificado que optimice los pagos, reduzca las redundancias y proteja frente al fraude. Este enfoque acepta una amplia gama de casos de uso para empresas en crecimiento, lo que les permite aceptar y procesar pagos de los clientes con eficacia en todos los canales y mercados.
El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, la adecuación o la vigencia de la información incluida en el artículo. Debes procurar el asesoramiento de un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción si deseas obtener asistencia para tu situación particular.