为了向客户提供安全、高效和集成的支付体验，企业（尤其是那些在多个渠道上处理销售的企业）必须了解支付行业生态系统。

优化的支付体验不仅可以提高客户满意度，还可以影响企业的利润和增长前景。除了允许企业在更多市场接受付款外，高效的支付系统还可以帮助企业降低运营成本并改善现金流管理。

本指南提供了对支付行业生态系统的见解，使企业能够制定更好的支付策略，以改善每个渠道的客户体验。

目录

• 支付行业生态系统
  
• 支付行业趋势和预测
  
• 企业如何与支付行业生态系统合作
  

支付行业生态系统

支付行业生态系统是一个由利益相关者、技术、流程和法规组成的复杂网络，旨在促进商品和服务的货币价值交换。它旨在实现客户、企业和金融机构之间安全、高效和无缝的交易。

在支付行业生态系统中，发卡行、收单行、支付处理商、支付网关和支付卡组织相互协作，以确保平稳运营。该生态系统不断适应和拥抱新兴趋势、技术和客户偏好，例如非接触式支付、数字钱包和实时交易。此外，该生态系统在全球和区域监管机构的指导下运作，这些监管机构执行合规、安全和消费者保护措施，以维护金融体系的完整性和稳定性。

主要参与者

支付生态系统由几个组成部分和参与者组成，包括：

• 客户
  当然，客户是使用支付服务进行购买、支付账单或转移资金的个人或组织。

• 企业
  企业接受商品和服务付款，无论是线上还是线下。

• 支付卡组织
  支付卡组织，也称为卡组织或支付计划，是促进支付生态系统中不同方之间电子交易的系统。它们提供处理付款（例如信用卡和借记卡或数字钱包交易）所需的基础设施、规则和标准。主要支付卡组织的示例包括 Visa、Mastercard、American Express 和 Discover。

• 发卡行
  发卡行，也称为发卡机构，是向客户提供支付卡（例如信用卡和借记卡）的金融机构。它们负责承保与这些卡片相关的信用风险，设定持卡人的信用额度，并管理持卡人的账户。发卡行在支付生态系统中发挥着重要作用，在支付过程中授权交易并承担资金责任。

• 收单行
  收单行，也称为商家银行或收单机构，是与企业合作处理电子支付（例如信用卡和借记卡交易）的金融机构。这些银行通过建立和维护商家账户，结算交易，并将资金从持卡人账户转移到企业账户。收单行对支付生态系统非常重要，因为它们确保电子交易得到顺利处理和结算。

• 支付处理商
  支付处理商是代表企业及其收单行管理电子支付交易流程的公司。他们处理发卡行、收单行和企业之间的授权、清算和结算交易的技术方面。支付处理商在支付生态系统中发挥着重要作用，使企业能够接受各种形式的电子支付，例如信用卡、借记卡和移动钱包。

• 支付网关
  支付网关是一种数字服务，用于在电子交易期间在企业、支付处理商和收单行之间传输支付信息。它们充当企业网站或销售点 (POS) 系统与支付处理商之间的桥梁。支付网关是支付生态系统的重要组成部分：它们确保敏感支付数据的安全交换，并促进线上和线下购买交易的授权、捕获和结算。

• 商家服务提供商 (MSP)
  这些公司提供一系列服务来帮助企业接受和处理电子支付。MSP 通常与收单行密切合作，并可能提供支付网关、POS 系统和欺诈保护等附加服务。通常，他们提供各种针对不同企业和行业需求量身定制的支付解决方案。

• 独立销售组织 (ISO)
  ISO 是第三方公司，充当企业和收单行之间的中介。他们负责代表收单行或支付处理商销售商家账户和支付处理服务。ISO 通常有一个销售代理或经销商网络，负责向企业推销他们的服务。他们还可以提供增值服务，例如 POS 系统、支付网关和业务管理工具。ISO 受 Visa 和 Mastercard 等支付卡组织监管，必须满足某些合规标准才能保持其状态。

• 支付服务商 (payfacs)
  Payfacs，也称为支付服务商 (PSP)，是使企业无需与收单行或专用商家账户建立直接关系即可接受电子支付的公司。支付服务商将多个企业聚合到一个主商家账户下，从而简化了入驻流程并降低了企业的成本。他们处理支付处理的不同方面，包括交易授权、结算和欺诈管理。

• 监管机构
  在支付行业生态系统中，监管机构是制定和执行规则和法规以维护支付行业完整性、安全性和效率的政府机构和组织。多个全球监管机构影响着支付行业，包括金融行动特别工作组 (FATF)、消费者金融保护局 (CFPB)、欧洲中央银行 (ECB)、金融行为监管局 (FCA)、欧洲银行管理局 (EBA)、绿色金融体系网络 (NGFS) 和不同国家/地区的中央银行。这些组织通过制定标准、执行合规性和确保安全稳定的金融生态系统，在塑造支付行业方面发挥着核心作用。

这些不同的组件协同工作，以实现各种类型的交易，例如有卡交易、无卡交易和数字钱包交易。在技术进步、客户行为变化和监管变化的推动下，支付行业生态系统不断适应，导致新的支付方式、服务和商业模式的出现。

支付生态系统如何处理支付

支付处理生态系统是一个复杂的参与者关系网络，他们共同努力实现无缝和安全的交易。正如“生态系统”一词所暗示的那样，存在相互关联的关系和功能在起作用。以下是这些利益相关者在付款处理过程中如何互动的概述：

1.客户： 当客户决定使用信用卡、借记卡或数字钱包等支付方式进行购买时，该过程就开始了。
2.商家： 客户向商家出示其支付方式，可以通过在实体 POS 终端上刷卡、插卡或挥卡，在线输入卡片信息，或使用数字钱包。
3.支付网关： 在在线交易中，支付网关将支付信息从企业的网站或应用程序安全地传输到支付处理商。
4.支付处理商： 支付处理商接收交易详细信息并将其转发给相关支付网络（Visa、Mastercard、American Express 等）进行授权。处理商还会检查潜在的欺诈行为以及是否符合安全标准。
5.支付卡组织： 支付卡组织从支付处理商那里接收交易详细信息，并将其路由到发卡行进行授权。
6.发卡行： 发卡行会检查交易详情，例如持卡人的账户余额。根据这些信息，发卡行批准或拒绝交易，并将决定发送回支付卡组织。
7.支付卡组织： 收到发卡行的响应后，支付卡组织会将批准或拒绝消息转发给支付处理商。
8.支付处理商： 支付处理商接收来自支付卡组织的响应，并将其直接或通过支付网关（用于在线交易）发送给商家。
9.商家： 商家收到授权响应并相应地完成交易。如果获得批准，商家将向消费者提供商品或服务。然后，已批准的交易记录将添加到稍后将结算的一批交易记录中。
10.结算： 在一天结束时或预定的时间段内，商家将一批已批准的交易发送给支付处理商进行结算。支付处理商将批次转发到支付卡组织，然后支付卡组织将交易路由到相应的发卡行。
11.发卡行和收单行： 发卡行将已批准交易的资金转给收单行。该过程通常需 1-3 个工作日。然后，收单行将资金（扣除任何费用）存入商家的账户。

在整个支付处理过程中，每个参与者在确保交易快速、安全且符合行业标准和法规方面发挥着独特的作用。这些参与者之间的合作对于支付生态系统的顺利运行至关重要。

支付行业趋势与预测

以下是商家需要了解的有关当今支付行业状况的信息，以及将影响其未来发展的主要趋势：

竞争状况

支付行业竞争激烈，银行和支付卡组织等传统参与者与金融科技企业和科技巨头争夺市场份额。这种竞争导致了创新的增加和对改善客户体验的关注。商家应该利用这一点来发挥自己的优势，并选择提供有竞争力的价格、强大的技术和出色的客户支持的支付合作伙伴。

非接触式支付

近年来，由于客户对便利性、速度和卫生的需求，非接触式支付（包括轻触支付和数字钱包）的需求显著增长。企业应继续投资于非接触式支付解决方案，以迎合客户的偏好，从而提升整体购物体验。

零售渠道融合

在线购物、店内购物和移动购物之间的界限变得越来越模糊，因为客户开始期望在所有渠道中获得无缝体验。企业应专注于通过集成其销售渠道、库存管理和支付系统来创造统一的商务体验。这不仅可以改善客户体验，还可以简化运营并促进数据驱动的决策。

数字钱包

Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 等数字钱包的采用率正在上升，越来越多的客户选择使用智能手机进行交易。企业应确保他们接受数字钱包支付，以迎合不断增长的客户群，并提供顺畅的结账体验。

加密货币

比特币、以太坊和稳定币等加密货币在支付中的使用正在逐渐增加，尽管这一趋势的发展速度较其他趋势稍慢。随着加密货币的监管环境和公众认知的不断演变，企业应保持关注，并准备接受加密货币作为支付方式，特别是当他们的客户尤其是技术精通或国际客户时。

生物识别验证

生物识别认证方法（包括指纹扫描、人脸识别和语音识别）在支付授权中使用的频率越来越高。这些技术增强了安全性并降低了欺诈风险。企业应考虑在线下交易中采用生物识别验证，并探索其在在线和移动支付中的潜在应用。

物联网 (IoT) 支付

随着物联网设备的日益普及，新的支付机会正在出现，例如允许车内支付的联网汽车或可以自动订购和支付物品的智能家电。企业应探索相关的物联网支付机会，并做好迎接这一新兴趋势的准备。

人工智能 (AI) 和机器学习

在支付行业，人工智能和机器学习被广泛用于欺诈检测、风险管理和个性化客户体验。企业应利用这些技术来优化支付流程、减少欺诈并更好地理解客户行为。

跨境支付和汇款

随着电子商务和全球贸易的扩展，对高效、低成本跨境支付的需求正在增长。企业应与支持跨境交易的支付处理商合作，并了解国际支付的独特挑战和监管要求。

实时付款

在客户对速度和便利性的需求的推动下，实现即时资金转账的实时支付系统正变得越来越普遍。企业应了解其市场中的实时支付计划，并考虑实施这些计划以改善客户体验并简化现金流。

企业如何与支付行业生态系统合作

想要充分利用支付生态系统的企业应考虑以下步骤：

• 评估业务需求和目标
  首先分析您的独特业务需求，例如目标客户群、销售渠道、客单价和预期支付量。考虑您的增长计划和向新市场或渠道的潜在扩张。

• 研究支付方式
  评估不同的支付方式（例如信用卡、借记卡、移动钱包、银行转账），并确定与您的客户群和业务模式最相关的支付方式。如果您计划服务于国际市场，请考虑提供多种货币和跨境支付功能。

• 选择商家服务提供商
  寻找一个全面的商家服务提供商，提供广泛的联锁支付解决方案。像 Stripe 这样的提供商可以简化支付并提供无缝的客户体验，同时减少冗余。

• 集成和定制
  Stripe 提供 API 和开发人员工具，让您能够轻松地将支付处理解决方案集成到您现有的网站、移动应用程序和 POS 系统中。这样您就可以自定义支付体验以匹配您的品牌，并在所有渠道中提供一致的用户界面。

• 欺诈保护
  通过与优先考虑欺诈保护的提供商合作，您可以确保客户数据的安全并维护他们的信任。例如，Stripe Radar 先进的机器学习算法和安全功能有助于保护您的企业免受欺诈易的侵害，减少撤单和相关费用。

• 可扩展性和灵活性
  随着您的业务增长，您的支付处理需求可能会发生变化，因此请寻找一个能够现在和未来支持您的支付处理服务提供商。Stripe 的支付解决方案套件旨在随着您的业务扩展，提供所需的附加功能和服务，如账单管理、订阅管理和交易市场支付支持。

• 报告与分析
  数据驱动的洞察是任何稳健战略的核心，因此您需要找到一个提供全面报告和分析功能的服务提供商，以帮助您监控支付绩效，识别趋势，并做出数据驱动的决策，以优化支付策略。

• 客户支持
  确保您选择的商家服务提供商提供可靠且响应迅速的客户支持，以解决在集成过程或使用其服务时可能出现的任何问题或疑虑。

• 法规遵从性
  不同的商家服务提供商在合规性支持方面提供的支持水平不同，因此请选择一个能够满足您需求的提供商。Stripe 的支付解决方案经过精心设计，支持如支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 和通用数据保护条例 (GDPR) 等法规的合规性，这有助于减少内部管理这些复杂要求的负担。

• 成本分析
  比较不同商家服务提供商的定价和费用结构，以找到与您的业务预算和交易量相匹配的服务商。有关 Stripe 定价模式的信息，请点击此处。

通过与像 Stripe 这样全面的商家服务提供商合作，企业可以创建一个集成的一体化商务体验，简化支付流程，减少冗余，并防范欺诈。此方法支持各种增长型企业的用例，使它们能够高效地接受和处理跨渠道和市场的客户支付。