För att kunna erbjuda kunderna en säker, effektiv och integrerad betalningsupplevelse måste företag – särskilt de som säljer i flera olika kanaler – förstå betalningsbranschens ekosystem.

En optimerad betalningsupplevelse förbättrar inte bara kundnöjdheten, utan påverkar även företagets resultat och tillväxtutsikter. Förutom att göra det möjligt för företag att ta emot betalningar på fler marknader kan ett effektivt betalningssystem hjälpa företag att minska driftskostnaderna och förbättra kassaflödeshanteringen.

Den här guiden ger insikter i betalningsbranschens ekosystem och gör det möjligt för företag att utveckla en bättre betalningsstrategi som förbättrar kundupplevelsen i alla kanaler.

Vad innehåller den här artikeln?

• Betalningsbranschens ekosystem
  
• Trender i och förutsägelser om betalningsbranschen
  
• Så kan företag arbeta med betalningsbranschens ekosystem
  

Betalningsbranschens ekosystem

Betalningsbranschens ekosystem är ett komplext nätverk av intressenter, tekniker, processer och regelverk som underlättar utbyte av pengar mot varor och tjänster. Den är utformad för att möjliggöra säkra, effektiva och sömlösa transaktioner mellan kunder, företag och finansinstitut.

I betalningsbranschens ekosystem samarbetar utfärdande banker, inlösande banker, betalleverantörer, betalningsgateways och betalningsnätverk för att säkerställa en smidig verksamhet. Ekosystemet anpassar sig ständigt till och omfamnar nya trender, tekniker och kundpreferenser, som kontaktlösa betalningar, digitala plånböcker och transaktioner i realtid. Dessutom fungerar ekosystemet under ledning av globala och regionala tillsynsorgan som upprätthåller efterlevnads-, säkerhets- och konsumentskyddsåtgärder för att upprätthålla det finansiella systemets integritet och stabilitet.

Nyckelspelare

Betalningsekosystemet består av flera komponenter och deltagare, inklusive:

• Kunder
  Kunder är naturligtvis individer eller organisationer som använder betaltjänster för att göra inköp, betala räkningar eller överföra pengar.

• Företag
  Företag tar betalt för varor och tjänster, såväl online som i fysisk miljö.

• Betalningsnätverk
  Betalningsnätverk, även kända som kortbetalningsnätverk eller betalningssystem, är de system som underlättar elektroniska transaktioner mellan olika parter i ekosystemet. De tillhandahåller den infrastruktur, de regler och standarder som krävs för att behandla betalningar, t.ex. kredit- och bankkort eller transaktioner med digitala plånböcker. Exempel på stora betalningsnätverk är Visa, Mastercard, American Express och Discover.

• Utfärdande banker
  Utfärdande banker, även kallade kortutfärdare, är de finansinstitut som tillhandahåller betalkort, t.ex. kreditkort och bankkort, till kunder. De är ansvariga för att bedöma kreditrisken som är kopplad till kort, fastställa kortinnehavarnas kreditgränser och hantera kortinnehavarnas konton. Utfärdande banker spelar en viktig roll i betalningsekosystemet genom att godkänna transaktioner och ta ansvar för medlen under betalningsprocessen.

• Inlösande banker
  Inlösande banker, även kallade affärsbanker eller inlösare, är finansinstitut som samarbetar med företag för att behandla elektroniska betalningar, t.ex. kreditkorts- och bankkortstransaktioner. Dessa banker underlättar mottagandet av elektroniska betalningar genom att upprätta och underhålla handlarkonton, avräkna transaktioner och överföra medel från kortinnehavarnas konton till företagens konton. Inlösande banker är viktiga för betalningsekosystemet eftersom de säkerställer att elektroniska transaktioner behandlas och avräknas smidigt.

• Betalleverantörer
  Betalleverantörer är företag som hanterar den elektroniska betalningsprocessen på uppdrag av företag och deras inlösande banker. De hanterar de tekniska aspekterna av auktorisering, clearing och avräkning av transaktioner mellan utfärdande banker, inlösande banker och företag. Betalleverantörer spelar en viktig roll i betalningsekosystemet genom att göra det möjligt för företag att ta emot olika former av elektroniska betalningar, såsom kreditkort, bankkort och mobila plånböcker.

• Betalningsgateways
  Betalningsgateways är digitala tjänster som överför betalningsinformation mellan företag, betalleverantörer och inlösande banker under en elektronisk transaktion. De fungerar som en bro mellan företagets webbplats eller POS-system och betalleverantören. Betalningsgateways är en viktig del av betalningsekosystemet: de säkerställer ett säkert utbyte av känsliga betalningsdata och underlättar auktorisering, debitering och avräkning av transaktioner för onlineköp och köp i fysisk miljö.

• Leverantörer av handlartjänster
  Dessa företag tillhandahåller en rad tjänster för att hjälpa företag ta emot och behandla elektroniska betalningar. Leverantörer av handlartjänster samarbetar ofta med inlösande banker och kan tillhandahålla ytterligare tjänster som betalningsgateways, POS-system och bedrägeriskydd. Vanligtvis erbjuder de en mängd olika betalningslösningar som är skräddarsydda för olika företags och branschers behov.

• Oberoende försäljningsorganisationer
  Oberoende försäljningsorganisationer är tredjepartsföretag som fungerar som mellanhänder mellan företag och inlösande banker. De ansvarar för att sälja handlarkonton och betalningshanteringstjänster på uppdrag av inlösande banker eller betalleverantörer. Dessa organisationer har vanligtvis ett nätverk av försäljningsagenter eller återförsäljare som marknadsför sina tjänster till företag. De kan också tillhandahålla mervärdestjänster som POS-system, betalningsgateways och verktyg för affärsförvaltning. Oberoende försäljningsorganisationer regleras av betalningsnätverk som Visa och Mastercard, och måste uppfylla vissa efterlevnadsstandarder för att behålla sin status.

• Betalningsförmedlare
  Betalningsförmedlare, även kända som betaltjänsteleverantörer, är företag som gör det möjligt för företag att ta emot elektroniska betalningar utan att behöva etablera en relation med en inlösande bank eller öppna ett handlarkonto. Betalningsförmedlare samlar flera företag under ett enda huvudhandlarkonto, vilket förenklar onboarding-processen och minskar kostnaderna för företagen. De hanterar olika aspekter av betalningshantering, inklusive transaktionsauktorisering, avräkning och bedrägerihantering.

• Tillsynsorgan
  Inom betalningsbranschens ekosystem är tillsynsorgan statliga myndigheter och organisationer som skapar och upprätthåller regler och förordningar för att upprätthålla betalningsbranschens integritet, säkerhet och effektivitet. Flera globala tillsynsorgan påverkar betalningsbranschen, inklusive Financial Action Task Force (FATF), Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), Europeiska centralbanken (ECB), Financial Conduct Authority (FCA), Europeiska bankmyndigheten (EBA), Network for Greening the Financial System (NGFS) samt centralbanker i olika länder. Dessa organisationer spelar en central roll i hur betalningsbranschen ser ut genom att fastställa standarder, genomdriva efterlevnad och säkerställa ett säkert och stabilt finansiellt ekosystem.

Dessa olika komponenter samverkar för att möjliggöra olika typer av transaktioner, t.ex. transaktioner med kort närvarande, transaktioner utan kort närvarande och transaktioner med digitala plånböcker. Betalningsbranschens ekosystem anpassar sig ständigt, drivet av tekniska framsteg, förändringar i kundbeteende och i regelverk, vilket leder till framväxten av nya betalningsmetoder, tjänster och affärsmodeller.

Så här fungerar betalningsekosystemet för att behandla betalningar

Ekosystemet för betalningshantering är ett komplext nät av relationer mellan aktörer som arbetar tillsammans för att möjliggöra sömlösa och säkra transaktioner. Som termen "ekosystem" antyder finns det relationer och funktioner som samverkar. Här är en översikt över hur dessa intressenter interagerar under betalningshanteringen:

1. Kund: Processen börjar när kunden bestämmer sig för att göra ett köp med en betalningsmetod som ett kreditkort, bankkort eller digital plånbok.
   
2. Företag: Kunden presenterar sin betalningsmetod för företaget, antingen genom att dra, föra in eller blippa kortet mot en fysisk kortterminal, ange sina kortuppgifter online eller använda en digital plånbok.
   
3. Betalningsgateway: Vid onlinetransaktioner överför betalningsgatewayen på ett säkert sätt betalningsinformationen från företagets webbplats eller app till betalleverantören.
   
4. Betalleverantör: Betalleverantören tar emot transaktionsuppgifterna och vidarebefordrar dem till det relevanta betalningsnätverket (Visa, Mastercard, American Express, etc.) för auktorisering. Betalleverantören kontrollerar också om det finns potentiella bedrägerier och efterlevnad av säkerhetsstandarder.
   
5. Betalningsnätverk: Betalningsnätverket tar emot transaktionsuppgifterna från betalleverantören och skickar dem till den utfärdande banken för auktorisering.
   
6. Utfärdande bank: Den utfärdande banken kontrollerar transaktionsuppgifterna, till exempel kortinnehavarens kontosaldo. Baserat på denna information antingen godkänner eller nekar den utfärdande banken transaktionen och skickar tillbaka beslutet till betalningsnätverket.
   
7. Betalningsnätverk: Efter att ha mottagit svaret från den utfärdande banken vidarebefordrar betalningsnätverket meddelande om godkännande eller nekande till betalleverantören.
   
8. Betalleverantör: Betalleverantören tar emot svaret från betalningsnätverket och skickar det till företaget, antingen direkt eller via betalningsgatewayen (för onlinetransaktioner).
   
9. Företag: Företaget får auktoriseringssvaret och slutför transaktionen i enlighet med detta. Om transaktionen godkänns levererar företaget varorna eller tjänsterna till konsumenten. Den godkända transaktionen läggs sedan till i en batch med transaktioner som avräknas senare.
   
10. Avräkning: I slutet av dagen eller vid en förutbestämd tidpunkt skickar företaget batchen med godkända transaktioner till betalleverantören för avräkning. Betalleverantören vidarebefordrar batchen till betalningsnätverket som sedan skickar transaktionerna till respektive utfärdande banker.
    
11. Utfärdande bank och inlösande bank: Den utfärdande banken överför medlen för de godkända transaktionerna till den inlösande banken. Den här processen tar vanligtvis 1–3 arbetsdagar. Den inlösande banken sätter sedan in pengarna, minus eventuella avgifter, på företagets konto.
    

Under hela betalningsprocessen har varje aktör en unik roll för att säkerställa att transaktionerna är snabba, säkra och kompatibla enligt branschstandarder och regelverk. Samarbetet mellan dessa aktörer är avgörande för att betalningsekosystemet ska fungera smidigt.

Trender i och förutsägelser om betalningsbranschen

Här är vad företag behöver veta om läget i betalningsbranschen idag och viktiga trender som kommer att påverka den framöver:

Konkurrensutsatt miljö

Betalningsbranschen är mycket konkurrensutsatt, med traditionella aktörer som banker och betalningsnätverk som tävlar om marknadsandelar tillsammans med fintech-företag och teknikjättar. Denna konkurrens har lett till ökad innovation och fokus på att förbättra kundupplevelsen. Företag bör använda detta till sin fördel och välja betalningspartner som erbjuder konkurrenskraftiga priser, kraftfull teknik och utmärkt kundsupport.

Kontaktlösa betalningar

Efterfrågan på kontaktlösa betalningar, inklusive kreditkort som kan blippas och digitala plånböcker, har ökat avsevärt under de senaste åren, och detta drivs av kundernas önskan om bekvämlighet, snabbhet och hygien. Företag bör fortsätta att investera i kontaktlösa betalningslösningar och tillgodose kundernas preferenser och därigenom förbättra den övergripande shoppingupplevelsen.

Konvergens i detaljhandelskanaler

Gränserna mellan shopping online, i fysisk miljö och i mobilen suddas alltmer ut i takt med att kunderna förväntar sig en sömlös upplevelse i alla kanaler. Företag bör fokusera på att skapa en enhetlig handelsupplevelse genom att integrera sina försäljningskanaler, sin lagerhantering och sina betalningssystem. Detta kommer inte bara att förbättra kundupplevelsen utan också effektivisera verksamheten och underlätta datadrivet beslutsfattande.

Digitala plånböcker

Användningen av digitala plånböcker, som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay, ökar, med fler kunder som väljer att använda sina smartphones för att göra transaktioner. Företag bör se till att de tar emot digitala plånboksbetalningar för att tillgodose denna växande kundbas och erbjuda en friktionsfri kassaupplevelse.

Kryptovaluta

Användningen av kryptovalutor som Bitcoin, Ethereum och stablecoins för betalningar vinner dragkraft, om än i långsammare takt jämfört med andra trender. I takt med att regelverket och allmänhetens uppfattning om kryptovalutor förändras bör företag hålla sig informerade och vara beredda att ta emot kryptovalutor som betalningsform, särskilt om deras kunder är tekniskt kunniga eller internationella.

Biometrisk autentisering

Biometrisk autentisering, inklusive fingeravtryck, ansiktsigenkänning och röstigenkänning, används i allt högre grad för att autentisera betalningar. Dessa tekniker förbättrar säkerheten och minskar risken för bedrägerier. Företag bör överväga att införa biometrisk autentisering för transaktioner i fysisk miljö och utforska dess potentiella användningsområden för online- och mobilbetalningar.

Betalningar via Sakernas internet (IoT)

I takt med att IoT-enheter blir allt vanligare uppstår nya betalningsmöjligheter, till exempel uppkopplade bilar som möjliggör betalningar i bilen eller smarta apparater som kan beställa och betala för varor automatiskt. Företag bör utforska relevanta IoT-betalningsmöjligheter och vara beredda på att anamma denna framväxande trend.

Artificiell intelligens (AI) och maskininlärning

Inom betalningsbranschen används AI och maskininlärning i stor utsträckning för att upptäcka bedrägerier, hantera risker och skapa anpassade kundupplevelser. Företag bör använda den här tekniken för att effektivisera sina betalningsprocesser, minska bedrägerier och få en bättre förståelse för kundbeteenden.

Gränsöverskridande betalningar och penningöverföringar (remitteringar):

Efterfrågan på effektiva och billiga gränsöverskridande betalningar ökar i takt med att e-handeln och den globala handeln expanderar. Företag bör arbeta med betalleverantörer som stödjer gränsöverskridande transaktioner och förstå de unika utmaningar och regelverk som är förknippade med internationella betalningar.

Betalningar i realtid

Betalningssystem i realtid som möjliggör omedelbara överföringar av medel blir allt vanligare, något som drivs av kundernas efterfrågan på snabbhet och bekvämlighet. Företag bör vara medvetna om initiativ för betalningar i realtid på sina marknader och överväga att implementera dem för att förbättra kundupplevelsen och effektivisera sitt kassaflöde.

Så kan företag arbeta med betalningsbranschens ekosystem

Företag som vill använda betalningsekosystemet till fullo bör överväga följande steg:

• Utvärdera affärsbehov och mål
  Börja med att analysera ditt företags unika krav, såsom målkundbas, försäljningskanaler, genomsnittligt transaktionsvärde och förväntad betalningsvolym. Fundera över dina tillväxtplaner och din potentiella expansion till nya marknader eller kanaler.

• Undersök betalningsalternativ
  Utvärdera olika betalningsmetoder (t.ex. kreditkort, bankkort, mobila plånböcker, banköverföringar) och identifiera de som är mest relevanta för din kundbas och affärsmodell. Om du planerar att betjäna internationella marknader bör du överväga att erbjuda flera valutor och gränsöverskridande betalningsmöjligheter.

• Välj en leverantör av handlartjänster
  Hitta en leverantör av handlartjänster som erbjuder ett brett utbud av sammankopplade betalningslösningar. En leverantör som Stripe kan effektivisera betalningar och erbjuda en smidig kundupplevelse samtidigt som redundansen minskar.

• Integration och anpassning
  Stripe erbjuder API:er och utvecklarverktyg som gör det enkelt att integrera lösningar för betalningshantering i din befintliga webbplats, mobilapp och ditt POS-system. Detta ger dig möjlighet att anpassa betalningsupplevelsen så att den matchar ditt varumärke och erbjuda ett enhetligt användargränssnitt i alla kanaler.

• Skydd mot bedrägeri
  Genom att arbeta med en leverantör som prioriterar bedrägeriskydd kan du säkerställa att dina kunders data är trygga och behålla deras tillit. Till exempel hjälper Stripe Radars avancerade maskininlärningsalgoritmer och säkerhetsfunktioner till att skydda ditt företag från bedrägliga transaktioner, vilket minskar återkrediteringar och tillhörande kostnader.

• Skalbarhet och flexibilitet
  I takt med att ditt företag växer kan dina behov av betalningshantering förändras, så leta efter en betaltjänsteleverantör som är utrustad för att stödja dig nu och i framtiden. Stripes svit med betalningslösningar är utformad för att växa med ditt företag och erbjuder ytterligare funktioner och tjänster efter behov, såsom fakturering, abonnemangshantering och betalningsförmedling för marknadsplatser.

• Rapportering och analys
  Databaserad inlärning är kärnan i varje bra strategi. Du bör hitta en leverantör som erbjuder omfattande rapporterings- och analysfunktioner som hjälper dig att övervaka ditt betalningsresultat, identifiera trender och fatta datadrivna beslut för att optimera din betalningsstrategi.

• Kundtjänst
  Se till att din leverantör av handlartjänster erbjuder pålitlig och lyhörd kundsupport för att lösa eventuella problem eller frågor som kan uppstå under integrationsprocessen eller när du använder deras tjänster.

• Efterlevnad av regelverk
  Olika leverantörer av handlartjänster kommer att erbjuda olika nivåer av support när det gäller efterlevnad, så välj en leverantör som ger dig det du behöver. Stripes betallösningar har utvecklats för att stödja regelefterlevnad, exempelvis PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) och GDPR (dataskyddsförordningen), vilket gör det enklare att hantera dessa komplexa krav internt.

• Kostnadsanalys
  Jämför pris- och avgiftsstrukturerna hos olika leverantörer av handlartjänster för att hitta en som passar ditt företags budget och transaktionsvolym. För information om Stripes prismodell, klicka här.

Genom att arbeta med en leverantör av handlartjänster som Stripe kan företag skapa en integrerad enhetlig handelsupplevelse som effektiviserar betalningar, minskar redundans och skyddar mot bedrägerier. Detta tillvägagångssätt stödjer ett brett spektrum av användningsfall för växande företag och gör det möjligt för dem att effektivt ta emot och behandla kundbetalningar i olika kanaler och på olika marknader.