Per offrire ai clienti un'esperienza di pagamento sicura, efficiente e integrata, le attività, soprattutto quelle che elaborano vendite su canali multipli, devono comprendere l'ecosistema del settore dei pagamenti.

Un'esperienza di pagamento ottimizzata aumenta la soddisfazione dei clienti, contribuendo al contempo ai profitti e alle prospettive di crescita dell'attività. Il settore dei pagamenti a livello mondiale ha generato 2,5 trilioni di dollari di fatturato nel 2025, e, secondo le stime, il fatturato del settore aumenterà di circa il 4% all'anno fino al 2029. Oltre a consentire alle attività di accettare pagamenti in un numero maggiore di mercati, un sistema di pagamento efficiente può aiutarle a ridurre i costi operativi e a migliorare la gestione del flusso di cassa.

Questa guida fornisce una panoramica sul settore dei pagamenti a livello globale, consentendo alle attività di sviluppare una strategia di pagamento più efficace, in grado di migliorare l'esperienza del cliente su tutti i canali.

Contenuto dell'articolo

• Ecosistema del settore dei pagamenti
  
• Come funziona l'ecosistema di elaborazione dei pagamenti
  
• Tendenze e prospettive del settore dei pagamenti
  
• Modalità di collaborazione tra le attività e l’ecosistema del settore dei pagamenti
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Ecosistema del settore dei pagamenti

Il panorama del settore dei pagamenti è una rete complessa di stakeholder, tecnologie, processi e normative che facilitano lo scambio di valore monetario per beni e servizi. È progettato per consentire transazioni sicure, efficienti e senza interruzioni tra clienti, attività e istituti finanziari.

Da decenni il settore dei pagamenti cerca sempre nuovi modi per facilitare il trasferimento di valore, passando dalle monete agli assegni, fino alle carte. L'avvento di internet e degli smartphone ha accelerato l'innovazione, introducendo opzioni di pagamento online e sistemi mobile-first. Le tecnologie più recenti, come le criptovalute, le valute digitali delle banche centrali (CBDC) e la finanza integrata, stanno velocizzando ulteriormente i pagamenti e consentendo transazioni senza confini.

L'ecosistema si adatta costantemente alle tendenze emergenti, alle tecnologie e alle preferenze dei clienti, quali i pagamenti contactless, i wallet e le transazioni in tempo reale. Opera sotto la supervisione di organismi di regolamentazione globali e regionali che applicano misure di conformità, sicurezza e tutela dei consumatori al fine di preservare l'integrità e la stabilità del sistema finanziario.

Gli attori chiave del settore dei pagamenti

L'ecosistema di pagamento è costituito da diversi componenti e partecipanti che operano in sinergia, tra cui:

• Clienti
  I clienti sono persone fisiche o organizzazioni che utilizzano servizi di pagamento per effettuare acquisti, pagare bollette o trasferire fondi.

• Attività
  Le attività (note anche come esercenti) accettano pagamenti per beni e servizi, sia online che di persona.

• Circuiti di pagamento
  I circuiti di pagamento, noti anche come circuiti delle carte di credito o schemi di pagamento, sono i sistemi che facilitano le transazioni elettroniche tra le diverse parti nell'ecosistema di pagamento. Forniscono l'infrastruttura, le regole e gli standard necessari per elaborare i pagamenti, come le carte di credito e di debito o le transazioni con wallet. I principali circuiti di pagamento includono Visa, Mastercard, American Express e Discover.

• Banche emittenti
  Le banche emittenti, note anche come società emittenti delle carte, sono istituti finanziari che forniscono ai clienti carte di pagamento, come carte di credito e di debito. Sono responsabili della valutazione del rischio di credito associato alle carte, dell'impostazione dei limiti di credito dei titolari delle carte e della gestione dei conti dei titolari delle carte. Le banche emittenti svolgono un ruolo importante nell'ecosistema di pagamento autorizzando le transazioni e assumendosi la responsabilità dei fondi durante il processo di pagamento.

• Banche acquirenti
  Le banche acquirenti, note anche come banche commerciali o acquirer, sono istituti finanziari che collaborano con le attività per elaborare i pagamenti elettronici, come le transazioni con carte di credito e di debito. Queste banche facilitano l'accettazione dei pagamenti elettronici aprendo e gestendo conti commerciali, regolando le transazioni e trasferendo i fondi dai conti dei titolari delle carte a quelli delle attività.

• Elaboratori di pagamento
  Gli elaboratori di pagamento sono aziende che gestiscono il processo delle transazioni di pagamento elettronico per conto delle attività e delle loro banche acquirenti. Si occupano degli aspetti tecnici relativi all'autorizzazione, alla liquidazione e al regolamento delle transazioni tra banche emittenti, banche acquirenti e attività.

• Gateway di pagamento
  I gateway di pagamento sono servizi digitali che trasmettono informazioni sui pagamenti tra attività, elaboratori di pagamento e banche acquirenti durante una transazione elettronica. Fungono da ponte tra il sito web o la soluzione POS (point of sale) dell'attività e l'elaboratore del pagamento. I gateway di pagamento garantiscono lo scambio sicuro di dati di pagamento sensibili e facilitano l'autorizzazione, l'acquisizione e il regolamento delle transazioni per gli acquisti online e di persona.

• Fornitori di servizi per esercenti (MSP)
  Si tratta di aziende che forniscono una serie di servizi per favorire l'accettazione e l'elaborazione dei pagamenti elettronici da parte delle attività. Gli MSP lavorano spesso a stretto contatto con le banche acquirenti e possono fornire servizi aggiuntivi come gateway di pagamento, sistemi POS e protezione contro le frodi.

• Organizzazioni di vendita indipendenti (ISO)
  Le ISO sono società terze che fungono da intermediari tra le attività e le banche acquirenti. Sono responsabili della vendita di conti esercente e servizi di elaborazione dei pagamenti per conto delle banche acquirenti o degli elaboratori di pagamento. Le ISO di solito hanno una rete di agenti di vendita o rivenditori che commercializzano i loro servizi alle attività. Possono anche fornire servizi a valore aggiunto come soluzioni POS, gateway di pagamento e strumenti di gestione aziendale. Le ISO sono regolamentate da circuiti di pagamento come Visa e Mastercard e devono soddisfare determinati standard di conformità per mantenere il loro stato.

• Facilitatori di pagamenti
  I facilitatori di pagamenti, noti anche come prestatori di servizi di pagamento (PSP), sono società che consentono alle attività di accettare pagamenti elettronici senza la necessità di stabilire una relazione diretta con una banca acquirente o un conto esercente dedicato. I facilitatori di pagamenti aggregano più attività in un unico conto esercente principale, semplificando la procedura di attivazione e riducendo i costi per le attività. Gestiscono diversi aspetti dell'elaborazione dei pagamenti, tra cui l'autorizzazione delle transazioni, il regolamento dei pagamenti e la gestione delle frodi.

• Organismi di regolamentazione

  • Nell'ecosistema del settore dei pagamenti, gli organismi di regolamentazione sono agenzie governative e organizzazioni che definiscono e applicano norme e regolamenti volti a garantire l'integrità, la sicurezza e l'efficienza del settore; numerosi organismi di regolamentazione a livello mondiale influenzano il settore dei pagamenti, tra cui il Gruppo d'azione finanziaria internazionale (GAFI)
    
  • Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
    
  • Banca Centrale Europea (BCE)
    
  • Financial Conduct Authority (FCA)
    
  • Autorità bancaria europea (ABE)
    
  • Network for Greening the Financial System (NGFS)
    
  • La banca centrale di ciascuna nazione
    

Questi diversi componenti interagiscono tra loro per consentire vari tipi di transazioni, ad esempio transazioni con carta presente, con carta non presente e con wallet. L'ecosistema del settore dei pagamenti è in continuo adattamento, guidato dai progressi tecnologici, dei cambiamenti nei comportamenti dei clienti e dei cambiamenti normativi, che determinano la nascita di nuovi metodi di pagamento, servizi e modelli di business.

Come funziona l'ecosistema di elaborazione dei pagamenti

L'ecosistema di elaborazione dei pagamenti è una complessa rete di rapporti tra diversi attori che collaborano per consentire transazioni sicure e fluide. Ecco una panoramica di come queste parti interagiscono durante l'elaborazione dei pagamenti:

1. Cliente: il processo inizia quando il cliente decide di effettuare un acquisto utilizzando un metodo di pagamento come una carta di credito, una carta di debito o un wallet.

2. Attività: il cliente presenta all'attività il proprio metodo di pagamento, strisciando, inserendo o avvicinando la carta a un terminale POS fisico, inserendo i dati della carta online o utilizzando un wallet.

3. Gateway di pagamento: nelle transazioni online, il gateway di pagamento trasmette in modo sicuro le informazioni di pagamento dal sito web o dall'app dell'attività all'elaboratore di pagamento.

4. Elaboratore di pagamento: l'elaboratore di pagamento riceve i dettagli della transazione e li inoltra al circuito di pagamento pertinente (Visa, Mastercard, American Express, ecc.) per l'autorizzazione. L'elaboratore di pagamento verifica anche la presenza di potenziali frodi e la conformità agli standard di sicurezza.

5. Circuito di pagamento: il circuito di pagamento riceve i dettagli della transazione dall'elaboratore di pagamento e li invia alla banca emittente per l'autorizzazione.

6. Banca emittente: la banca emittente controlla i dettagli della transazione, come il saldo del conto del titolare della carta. Sulla base di queste informazioni, la banca emittente approva o rifiuta la transazione e comunica la decisione al circuito di pagamento.

7. Circuito di pagamento: una volta ricevuta la risposta dalla banca emittente, il circuito di pagamento inoltra il messaggio di approvazione o rifiuto all'elaboratore del pagamento.

8. Elaboratore di pagamento: l'elaboratore di pagamento riceve la risposta dal circuito di pagamento e la invia all'attività, direttamente o tramite il gateway di pagamento (per le transazioni online).

9. Attività: l'attività riceve la risposta di autorizzazione e completa la transazione di conseguenza. In caso di approvazione, l'attività consegna la merce o il servizio al consumatore. La transazione approvata viene quindi aggiunta a un batch di transazioni che verranno saldate in un secondo momento.

10. Regolamento: alla fine della giornata o di un periodo predeterminato, l'attività invia il batch di transazioni approvate all'elaboratore di pagamento per il regolamento. L'elaboratore di pagamento inoltra il batch al circuito di pagamento, che poi invia le transazioni alle rispettive banche emittenti.

11. Banca emittente e banca acquirente: le banche emittenti trasferiscono i fondi relativi alle transazioni approvate alla banca acquirente. Questo processo in genere richiede 1-3 giorni lavorativi. La banca acquirente deposita quindi i fondi, meno eventuali commissioni, sul conto dell'attività.

Durante l'intero percorso di elaborazione dei pagamenti, ogni attore del settore ha un ruolo unico nel garantire che le transazioni siano rapide, sicure e conformi secondo gli standard e le normative del settore. La collaborazione tra questi attori è essenziale per il buon funzionamento dell'ecosistema di pagamento.

Tendenze e prospettive del settore dei pagamenti

Ecco cosa devono sapere le attività sullo stato attuale del settore dell'elaborazione dei pagamenti e sulle tendenze chiave che contribuiranno alla sua futura evoluzione:

Quadro competitivo

Il settore dei pagamenti è altamente competitivo, con attori tradizionali come le banche e i circuiti di pagamento che si contendono la quota di mercato insieme ad aziende Fintech e colossi della tecnologia. Questa concorrenza ha comportato un aumento dell'innovazione e una maggiore attenzione sul miglioramento dell'esperienza del cliente. Le attività dovrebbero sfruttare questo a loro vantaggio e scegliere partner di pagamento che offrano prezzi competitivi, tecnologia avanzata e un'eccellente assistenza clienti. Questo panorama competitivo ha inoltre dato vita a una serie di nuove opportunità professionali per gli studenti di finanza alla ricerca di carriere diverse da quelle bancarie tradizionali, per esempio nella gestione dei prodotti di pagamento, nell'analisi delle frodi, nell'ingegneria blockchain e nelle strategie di open banking.

Pagamenti contactless

La richiesta di pagamenti contactless, compresi i pagamenti con carte di credito Tap to Pay e wallet, è notevolmente cresciuta negli ultimi anni, spinta dal desiderio dei clienti di comodità, velocità e corretta gestione. Le attività dovrebbero continuare ad investire in soluzioni di pagamento contactless e ad adattarsi alle preferenze dei clienti.

Convergenza dei canali di vendita

Il confine tra shopping online, in negozio e su dispositivi mobili si sta assottigliando, poiché i clienti si aspettano un'esperienza semplificata su tutti i canali. Le attività dovrebbero concentrarsi sulla creazione di un'esperienza di commercio unificato mediante l'integrazione tra i canali di vendita, la gestione dell'inventario e i sistemi di pagamento. In questo modo non solo migliora l'esperienza del cliente, ma si semplificano le operazioni e il processo decisionale basato sui dati.

Wallet

L'adozione dei wallet, come Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, è in crescita, con sempre più clienti che scelgono di utilizzare gli smartphone per le transazioni. Le attività dovrebbero garantire l'accettazione dei pagamenti tramite wallet per soddisfare questa crescente base di clienti e offrire un'esperienza al checkout senza ostacoli.

Criptovalute

L'uso di criptovalute come Bitcoin, Ethereum e stablecoin per i pagamenti è in rapida diffusione, sebbene a un ritmo più lento rispetto ad altre tendenze. Poiché l'ambiente normativo e la percezione pubblica delle criptovalute evolvono, le attività dovrebbero rimanere informate ed essere pronte ad accettare le criptovalute come forma di pagamento, specialmente se i loro clienti sono internazionali o particolarmente esperti di tecnologia.

Autenticazione biometrica

Sempre più spesso vengono utilizzati metodi di autenticazione biometrica, tra cui scansioni delle impronte digitali, riconoscimento facciale e riconoscimento vocale, per l'autorizzazione dei pagamenti. Queste tecnologie migliorano la sicurezza e riducono il rischio di frodi. Le attività dovrebbero prendere in considerazione l'adozione dell'autenticazione biometrica per le transazioni di persona ed esplorarne le potenziali applicazioni per i pagamenti online e con dispositivi mobili.

Pagamenti IoT (Internet of Things)

Con l'aumentare della diffusione dei dispositivi IoT, emergono nuove opportunità di pagamento, come ad esempio auto connesse che consentono pagamenti in auto o elettrodomestici intelligenti in grado di ordinare e pagare articoli automaticamente. Le attività dovrebbero esplorare le relative opportunità di pagamento associate all'IoT ed essere pronte ad abbracciare questa tendenza emergente.

Machine learning e intelligenza artificiale (IA)

Nel settore dei pagamenti, l'intelligenza artificiale e il machine learning vengono ampiamente utilizzati per la rilevazione delle frodi, la gestione del rischio e l'offerta di esperienze personalizzate ai clienti. Le attività dovrebbero utilizzare queste tecnologie per migliorare le procedure di pagamento, ridurre le frodi e comprendere meglio il comportamento dei clienti.

Alcuni agenti di IA sono in grado di compiere azioni per conto degli utenti, come effettuare acquisti, rinnovare abbonamenti e gestire le spese in modo autonomo. Con la progressiva diffusione del commercio agentico, le attività dovrebbero prepararsi a un mondo in cui i loro clienti potrebbero non essere sempre esseri umani al momento della transazione e dotarsi di sistemi antifrode per gestire in modo sicuro i pagamenti avviati da macchine.

Pagamenti transfrontalieri e rimesse

La richiesta di pagamenti transfrontalieri efficienti a basso costo sta crescendo con l'espansione dell'e-commerce e del commercio globale. Le attività dovrebbero collaborare con gli elaboratori di pagamento che supportano transazioni transfrontaliere e confrontarsi con le sfide uniche e i requisiti normativi dei pagamenti internazionali.

Pagamenti in tempo reale

I sistemi di pagamento in tempo reale che consentono trasferimenti istantanei di fondi stanno diventando sempre più comuni, spinti dalla domanda dei clienti di velocità e comodità. Le attività dovrebbero essere consapevoli delle iniziative di pagamento in tempo reale nei loro mercati e valutare la loro implementazione per migliorare l'esperienza del cliente e semplificare il flusso di cassa.

Pagamenti da conto a conto (A2A)

I pagamenti A2A, che consentono il trasferimento diretto di fondi tra conti bancari senza passare attraverso i circuiti delle carte di credito, rappresentano un'alternativa più rapida e spesso più economica rispetto ai metodi di pagamento tradizionali. L'A2A risulta particolarmente interessante per le transazioni di volume o di importo elevato, in cui le commissioni di interscambio delle carte comportano costi significativi. Le attività dovrebbero verificare se nei loro mercati principali sono disponibili circuiti di pagamento A2A e valutare la possibilità di offrirle come opzione di pagamento per ridurre i costi e le tempistiche di regolamento dei pagamenti.

Pagamenti a rate

I programmi di pagamento a rate offrono opzioni di pagamento rateale flessibili e senza interessi direttamente presso la soluzione point of sale. Dopo gli anni di esordio caratterizzati da una forte espansione sul mercato, il settore sta ora raggiungendo la maturità e si trova ad affrontare un maggiore controllo normativo e un processo di consolidamento tra i fornitori. Le attività dovrebbero continuare a offrire i pagamenti rateali nei casi in cui la loro clientela li richiede, in particolare nel settore della vendita al dettaglio e dell'e-commerce, ma dovrebbero valutare attentamente i fornitori in termini di stabilità, conformità normativa e qualità dell'esperienza offerta ai clienti.

Stablecoin

Le stablecoin rappresentano un anello di congiunzione tra finanza tradizionale e infrastrutture basate sulla blockchain. Poiché i quadri normativi relativi alle stablecoin continuano a evolversi negli Stati Uniti, nell'Unione Europea e in altri Paesi, le attività che operano a livello globale o che hanno necessità di effettuare pagamenti transfrontalieri dovrebbero seguire da vicino gli sviluppi in questo settore.

Modalità di collaborazione tra le attività e l’ecosistema del settore dei pagamenti

Se hai un'attività e desideri sfruttare appieno l'ecosistema dei pagamenti, dovresti prendere in considerazione i seguenti passaggi:

• Valuta gli obiettivi e le esigenze aziendali
  Inizia analizzando le esigenze specifiche della tua attività, quali la clientela target, i canali di vendita, il valore medio delle transazioni e il volume di pagamenti previsto. Tieni conto dei tuoi piani di crescita e delle potenziali opportunità di espansione, quindi valuta diversi metodi di pagamento (ad esempio, carte di credito, carte di debito, wallet mobili, bonifici bancari) e identifica quelle più pertinenti per la tua base clienti e il tuo modello di business. Se prevedi di operare su mercati internazionali, prendi in considerazione la possibilità di offrire diverse valute e funzionalità di pagamento transfrontaliero.

• Scegli un fornitore di servizi per esercenti
  Scegli un fornitore di servizi per esercenti completo che offra un'ampia gamma di soluzioni di pagamento integrate. Un fornitore come Stripe può semplificare i pagamenti e garantire un'esperienza cliente fluida, riducendo le ridondanze. Grazie ad API e strumenti per sviluppatori, Stripe facilita l'integrazione dei sistemi di pagamento nei canali digitali (sito web, app mobile) e fisici (soluzione POS), permettendoti di personalizzare l'esperienza d'uso e di mantenere un'interfaccia coerente su tutti i canali.

• Proteggi le transazioni con un sistema integrato di protezione contro le frodi
  Collaborando con un fornitore che considera la protezione contro le frodi una priorità, puoi garantire la sicurezza dei dati dei tuoi clienti e mantenere la loro fiducia. Ad esempio, gli algoritmi avanzati di machine learning e le funzioni di sicurezza di Stripe Radar contribuiscono a proteggere la tua attività da transazioni fraudolente, riducendo gli storni e i costi associati.

• Scegli una piattaforma in grado di adattarsi alla crescita della tua attività
  Man mano che la tua attività cresce, le esigenze di elaborazione dei pagamenti potrebbero cambiare, quindi cerca un fornitore di elaborazione dei pagamenti che abbia tutti gli strumenti per supportarti sia ora che in futuro. La gamma di soluzioni di pagamento di Stripe è progettata per adattarsi alle dimensioni della tua attività, offrendo funzioni e servizi aggiuntivi in base alle esigenze, come la fatturazione, la gestione degli abbonamenti e la facilitazione dei pagamenti per i marketplace.

• Scegli un fornitore che offre funzionalità avanzate di reportistica e analisi
  Le conoscenze supportate dai dati sono al centro di ogni solida strategia, quindi è consigliabile trovare un fornitore che offra funzionalità complete di reportistica e analisi per aiutarti a monitorare le prestazioni dei pagamenti, identificare le tendenze e prendere decisioni basate sui dati per ottimizzare la tua strategia di pagamento.

• Priorità all'esperienza del cliente
  Assicurati che il fornitore di servizi per esercenti scelto offra un’assistenza clienti affidabile e reattiva per affrontare eventuali problemi o preoccupazioni che possono insorgere durante il processo di integrazione o durante l'utilizzo dei servizi.

• Rispetta tutte le normative
  Diversi fornitori di servizi per esercenti offriranno livelli di assistenza variabili in materia di conformità, quindi opta per un fornitore in grado di soddisfare le tue esigenze. Le soluzioni di pagamento di Stripe sono progettate per supportare la conformità normativa, come il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) e il Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati (GDPR), contribuendo a ridurre l'onere di gestire requisiti così complessi internamente.

• Confronta prezzi e servizi offerti
  Confronta i prezzi e le strutture tariffarie di diversi fornitori di servizi per esercenti per trovare quello più in linea con il budget e il volume di transazioni della tua attività. Per informazioni sul modello tariffario di Stripe, visita questa pagina.

Grazie alla collaborazione con un fornitore di servizi per esercenti completo come Stripe, le attività possono creare un'esperienza di commercio unificato integrata che ottimizza i pagamenti, riduce le ridondanze e protegge contro le frodi. Questo approccio supporta una vasta gamma di casi d'uso per le attività in crescita, consentendo loro di accettare ed elaborare in modo efficiente i pagamenti dei clienti attraverso diversi canali e mercati.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments consente alle attività di configurare e accettare oltre 125 metodi di pagamento, tra cui I bonifici ACH. Offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Riconciliare automaticamente i pagamenti: riconcilia facilmente i bonifici ACH a un pagamento o una fattura specifici con un motore di riconciliazione automatico che utilizza conti bancari virtuali per ogni cliente e strumenti per la risoluzione dei problemi.

• Semplificare i rimborsi: effettua rimborsi o restituisci i fondi in eccesso al cliente.

• Ottimizzare la tua esperienza di checkout: crea un'esperienza cliente senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente di pagamento predefinite e Link, il wallet di Stripe.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificato su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione contro le frodi no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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