Per offrire ai clienti un'esperienza di pagamento sicura, efficiente e integrata, le aziende, soprattutto quelle che elaborano vendite su canali multipli, devono comprendere l'ecosistema del settore dei pagamenti.
Un'esperienza di pagamento ottimizzata non solo aumenta la soddisfazione del cliente, ma influisce anche sui risultati finanziari e sulle prospettive di crescita di un'attività. Oltre a consentire a un'attività di accettare pagamenti in più mercati, un sistema di pagamenti efficiente può aiutare le aziende a ridurre i costi operativi e migliorare la gestione del flusso di cassa.
Questa guida fornisce approfondimenti sull'ecosistema del settore dei pagamenti, consentendo alle aziende di sviluppare una migliore strategia di pagamento che migliora l'esperienza del cliente su tutti i canali.
Contenuto dell'articolo
- Ecosistema del settore dei pagamenti
- Tendenze e prospettive del settore dei pagamenti
- Modalità di collaborazione tra le aziende e l’ecosistema del settore dei pagamenti
Ecosistema del settore dei pagamenti
L'ecosistema del settore dei pagamenti è una rete complessa di stakeholder, tecnologie, processi e normative che facilitano lo scambio di valore monetario per beni e servizi. È progettato per consentire transazioni sicure, efficienti e senza interruzioni tra clienti, attività e istituti finanziari.
All'interno dell'ecosistema del settore dei pagamenti, le banche emittenti, le banche acquirenti, gli elaboratori di pagamento, i gateway di pagamento e i circuiti di pagamento collaborano per garantire operazioni fluide. L'ecosistema si adatta costantemente alle tendenze, alle tecnologie e alle preferenze emergenti dei clienti, come pagamenti contactless, wallet e transazioni in tempo reale. Inoltre, l'ecosistema è regolato da organismi di regolamentazione globali e regionali che applicano misure di conformità, sicurezza e protezione dei consumatori per preservare l'integrità e la stabilità del sistema finanziario.
Attori chiave
L'ecosistema di pagamento è costituito da diversi componenti e partecipanti, tra cui:
Clienti
I clienti, ovviamente, sono individui o organizzazioni che utilizzano servizi di pagamento per effettuare acquisti, pagare bollette o trasferire fondi.Attività
Le attività accettano pagamenti per beni e servizi, sia online che di persona.Circuiti di pagamento
I circuiti di pagamento, noti anche come circuiti delle carte o schemi di pagamento, sono i sistemi che facilitano le transazioni elettroniche tra le diverse parti nell'ecosistema di pagamento. Forniscono l'infrastruttura, le regole e gli standard necessari per elaborare i pagamenti, come le carte di credito e di debito o le transazioni con wallet. Esempi di circuiti di pagamento principali sono Visa, Mastercard, American Express e Discover.Banche emittenti
Le banche emittenti, note anche come società emittenti delle carte, sono istituti finanziari che forniscono ai clienti carte di pagamento, come carte di credito e di debito. Sono responsabili della valutazione del rischio di credito associato alle carte, dell'impostazione dei limiti di credito dei titolari delle carte e della gestione dei conti dei titolari delle carte. Le banche emittenti svolgono un ruolo importante nell'ecosistema di pagamento autorizzando le transazioni e assumendosi la responsabilità dei fondi durante il processo di pagamento.Banche acquirenti
Le banche acquirenti, note anche come merchant bank o banche dell'esercente, sono istituti finanziari che collaborano con altre attività per elaborare pagamenti elettronici, ad esempio transazioni con carta di credito e di debito. Tali banche agevolano l'accettazione dei pagamenti elettronici creando e gestendo account esercente, regolando transazioni e trasferendo fondi dai conti dei titolari delle carte ai conti delle attività. Le banche acquirenti sono importanti per l'ecosistema di pagamento, in quanto garantiscono che le transazioni elettroniche vengano elaborate e regolate senza problemi.Elaboratori di pagamento
Gli elaboratori di pagamento sono attività che gestiscono il processo delle transazioni di pagamento elettronico per conto delle attività e delle loro banche acquirenti. Gestisce gli aspetti tecnici dell'autorizzazione, della compensazione e del regolamento delle transazioni tra banche emittenti, banche acquirenti e attività. Gli elaboratori di pagamento svolgono un ruolo importante nell'ecosistema di pagamento in quanto consentono alle attività di accettare varie forme di pagamento elettronico, come carte di credito, carte di debito e wallet mobili.Gateway di pagamento
I gateway di pagamento sono servizi digitali che trasmettono informazioni sui pagamenti tra attività, elaboratori di pagamento e banche acquirenti durante una transazione elettronica. Fungono da ponte tra il sito web o il sistema POS (Point-of-Sale) dell'attività e l'elaboratore del pagamento. I gateway di pagamento sono una parte importante dell'ecosistema di pagamento: garantiscono lo scambio sicuro di dati di pagamento sensibili e facilitano l'autorizzazione, l'acquisizione e il regolamento delle transazioni per gli acquisti online e di persona.Fornitori di servizi per esercenti (MSP)
Si tratta di aziende che forniscono una serie di servizi per favorire l'accettazione e l'elaborazione dei pagamenti elettronici da parte delle attività. Gli MSP lavorano spesso a stretto contatto con le banche acquirenti e possono fornire servizi aggiuntivi come gateway di pagamento, sistemi POS e protezione contro le frodi. In genere, offrono una varietà di soluzioni di pagamento su misura per le esigenze dei diversi settori e attività.Organizzazioni di vendita indipendenti (ISO)
Le ISO sono società terze che fungono da intermediari tra le attività e le banche acquirenti. Sono responsabili della vendita di account esercente e servizi di elaborazione dei pagamenti per conto delle banche acquirenti o degli elaboratori di pagamento. Le ISO di solito hanno una rete di agenti di vendita o rivenditori che commercializzano i loro servizi alle attività. Possono anche fornire servizi a valore aggiunto come sistemi POS, gateway di pagamento e strumenti di gestione aziendale. Le ISO sono regolamentate da circuiti di pagamento come Visa e Mastercard e devono soddisfare determinati standard di conformità per mantenere il loro status.Facilitatori di pagamenti (payfacs)
I facilitatori di pagamenti, noti anche come fornitori di servizi di pagamento (PSP), sono aziende che consentono alle attività di accettare pagamenti elettronici senza la necessità di stabilire un rapporto diretto con una banca acquirente o un account esercente dedicato. I facilitatori di pagamenti aggregano più attività in un unico account esercente principale, semplificando il processo di attivazione e riducendo i costi per le attività. Gestiscono diversi aspetti dell'elaborazione dei pagamenti, tra cui l'autorizzazione delle transazioni, il regolamento dei pagamenti e la gestione delle frodi.Organismi di regolamentazione
All'interno dell'ecosistema del settore dei pagamenti, gli organismi di regolamentazione sono agenzie e organizzazioni governative che creano e applicano regole e regolamenti per mantenere l'integrità, la sicurezza e l'efficienza del settore dei pagamenti. Il settore dei pagamenti è influenzato da diversi organismi di regolamentazione globali, tra cui il Gruppo di azione finanziaria internazionale (GAFI), l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori (CFPB), la Banca centrale europea (BCE), l'Autorità garante della condotta finanziaria (FCA), l'Autorità bancaria europea (ABE), il Network for Greening the Financial System (NGFS) e le banche centrali di diversi paesi. Queste organizzazioni svolgono un ruolo centrale nel plasmare il settore dei pagamenti stabilendo standard, garantendo la conformità e un ecosistema finanziario sicuro e stabile.
Questi diversi componenti interagiscono tra loro per consentire vari tipi di transazioni, ad esempio transazioni con carta presente, con carta non presente e con wallet. L'ecosistema del settore dei pagamenti è in continuo adattamento, guidato dai progressi tecnologici, dei cambiamenti nei comportamenti dei clienti e dei cambiamenti normativi, che determinano la nascita di nuovi metodi di pagamento, servizi e modelli di business.
Come funziona l'ecosistema di pagamento per elaborare i pagamenti
L'ecosistema di elaborazione dei pagamenti è una complessa rete di rapporti tra attori che collaborano per consentire transazioni sicure e fluide. Come suggerisce il termine "ecosistema", ci sono relazioni e funzioni interconnesse in gioco. Ecco una panoramica di come queste parti interagiscono durante l'elaborazione dei pagamenti:
- Cliente: Il processo inizia quando il cliente decide di effettuare un acquisto utilizzando un metodo di pagamento come una carta di credito, una carta di debito o un wallet.
- Attività: Il cliente presenta all'attività il proprio metodo di pagamento che sia strisciare, inserire o avvicinare la carta a un terminale POS fisico, inserire i dati della carta online o utilizzare un wallet.
- Gateway di pagamento: Nelle transazioni online, il gateway di pagamento trasmette in modo sicuro le informazioni di pagamento dal sito web o dall'app dell'attività all'elaboratore di pagamento.
- Elaboratore di pagamento: L'elaboratore di pagamento riceve i dettagli della transazione e li inoltra al circuito di pagamento pertinente (Visa, Mastercard, American Express, ecc.) per l'autorizzazione. L'elaboratore di pagamenti verifica anche la presenza di potenziali frodi e la conformità agli standard di sicurezza.
- Circuito di pagamento: Il circuito di pagamento riceve i dettagli della transazione dall'elaboratore di pagamento e li invia alla banca emittente per l'autorizzazione.
- Banca emittente: La banca emittente controlla i dettagli della transazione, come il saldo del conto del titolare della carta. Sulla base di queste informazioni, la banca emittente approva o rifiuta la transazione e comunica la decisione al circuito di pagamento.
- Circuito di pagamento: Una volta ricevuta la risposta dalla banca emittente, il circuito di pagamento inoltra il messaggio di approvazione o rifiuto all'elaboratore del pagamento.
- Elaboratore di pagamento: L'elaboratore di pagamento riceve la risposta dal circuito di pagamento e la invia all'attività, direttamente o tramite il gateway di pagamento (per le transazioni online).
- Attività: L'attività riceve la risposta di autorizzazione e completa la transazione di conseguenza. In caso di approvazione, l'attività consegna la merce o il servizio al consumatore. La transazione approvata viene quindi aggiunta a un batch di transazioni che verranno saldate in un secondo momento.
- Regolamento: Alla fine della giornata o di un periodo predeterminato, l'attività invia il batch di transazioni approvate all'elaboratore di pagamento per il regolamento. L'elaboratore di pagamento inoltra il batch al circuito di pagamento, che poi invia le transazioni alle rispettive banche emittenti.
- Banca emittente e banca acquirente: Le banche emittenti trasferiscono i fondi relativi alle transazioni approvate alla banca acquirente. Questo processo in genere richiede 1-3 giorni lavorativi. La banca acquirente deposita quindi i fondi, meno eventuali commissioni, sul conto dell'attività.

Durante l'intero percorso di elaborazione dei pagamenti, ogni attore ha un ruolo unico nel garantire che le transazioni siano rapide, sicure e conformi secondo gli standard e le normative del settore. La collaborazione tra questi attori è essenziale per il buon funzionamento dell'ecosistema di pagamento.
Tendenze e prospettive del settore dei pagamenti
Ecco cosa le aziende devono sapere sullo stato attuale del settore dei pagamenti e sulle tendenze chiave che contribuiranno alla sua futura evoluzione:
Quadro competitivo
Il settore dei pagamenti è altamente competitivo, con attori tradizionali come le banche e i circuiti di pagamento che si contendono la quota di mercato insieme ad aziende fintech e colossi della tecnologia. Questa concorrenza ha comportato un aumento dell'innovazione e una maggiore attenzione sul miglioramento dell'esperienza del cliente. Le aziende dovrebbero sfruttare questo a loro vantaggio e scegliere partner di pagamento che offrano prezzi competitivi, tecnologia avanzata e un'eccellente assistenza clienti.
Pagamenti contactless
La richiesta di pagamenti contactless, compresi i pagamenti con carte di credito tap to pay e wallet, è notevolmente cresciuta negli ultimi anni, spinta dal desiderio dei clienti di comodità, velocità e igiene. Le aziende dovrebbero continuare ad investire in soluzioni di pagamento contactless e ad adattarsi alle preferenze dei clienti, migliorando così l'esperienza di acquisto complessiva.
Convergenza dei canali di vendita
Il confine tra shopping online, in negozio e su dispositivi mobili si assottiglia sempre di più, poiché i clienti si aspettano un'esperienza semplificata su tutti i canali. Le aziende dovrebbero concentrarsi sulla creazione di un'esperienza di commercio unificato mediante l'integrazione tra i canali di vendita, la gestione dell'inventario e i sistemi di pagamento. In questo modo non solo migliora l'esperienza del cliente, ma si semplificano le operazioni e il processo decisionale basato sui dati.
Wallet
L'adozione dei wallet, come Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, è in crescita, con sempre più clienti che scelgono di utilizzare gli smartphone per le transazioni. Le aziende dovrebbero garantire l'accettazione dei pagamenti tramite wallet per soddisfare questa crescente base di clienti e offrire un'esperienza di completamento della transazione senza ostacoli.
Criptovaluta
L'uso di criptovalute come Bitcoin, Ethereum e stablecoin per i pagamenti è in rapida diffusione, sebbene a un ritmo più lento rispetto ad altre tendenze. Poiché l'ambiente normativo e la percezione pubblica delle criptovalute evolvono, le aziende dovrebbero rimanere informate e essere pronte ad accettare le criptovalute come forma di pagamento, specialmente se i loro clienti sono internazionali o particolarmente esperti di tecnologia.
Autenticazione biometrica
Sempre più spesso vengono utilizzati metodi di autenticazione biometrica, tra cui scansioni delle impronte digitali, riconoscimento facciale e riconoscimento vocale, per l'autorizzazione dei pagamenti. Queste tecnologie migliorano la sicurezza e riducono il rischio di frodi. Le aziende dovrebbero prendere in considerazione l'adozione dell'autenticazione biometrica per le transazioni di persona ed esplorarne le potenziali applicazioni per i pagamenti online e con dispositivi mobili.
Pagamenti IoT (Internet of Things)
Con l'aumentare della diffusione dei dispositivi IoT, emergono nuove opportunità di pagamento, come ad esempio auto connesse che consentono pagamenti in auto o elettrodomestici intelligenti in grado di ordinare e pagare articoli automaticamente. Le aziende dovrebbero esplorare le relative opportunità di pagamento associate all'IoT ed essere pronte ad abbracciare questa tendenza emergente.
Machine learning e intelligenza artificiale
Nel settore dei pagamenti, l'intelligenza artificiale e il machine learning vengono ampiamente utilizzati per la rilevazione delle frodi, la gestione del rischio e l'offerta di esperienze personalizzate ai clienti. Le aziende dovrebbero utilizzare queste tecnologie per migliorare le procedure di pagamento, ridurre le frodi e comprendere meglio il comportamento dei clienti.
Pagamenti transfrontalieri e rimesse
La richiesta di pagamenti transfrontalieri efficienti a basso costo sta crescendo con l'espansione dell'e-commerce e del commercio globale. Le aziende dovrebbero collaborare con gli elaboratori di pagamento che supportano transazioni transfrontaliere e confrontarsi con le sfide uniche e i requisiti normativi dei pagamenti internazionali.
Pagamenti in tempo reale
I sistemi di pagamento in tempo reale che consentono trasferimenti istantanei di fondi diventano sempre più comuni, spinti dalla richiesta dei clienti di velocità e praticità. Le aziende dovrebbero conoscere a fondo le iniziative di pagamento in tempo reale attuate nei loro mercati e valutare la possibilità di implementarle per migliorare l'esperienza del cliente e ottimizzare il flusso di cassa.
Modalità di collaborazione tra le aziende e l’ecosistema del settore dei pagamenti
Le aziende che desiderano sfruttare appieno l'ecosistema dei pagamenti dovrebbero prendere in considerazione i seguenti passaggi:
Valutare gli obiettivi e le esigenze aziendali
Inizia analizzando i requisiti unici della tua attività, come la base clienti di riferimento, i canali di vendita, il valore medio delle transazioni e il volume di pagamenti previsto. Prendi in considerazione i tuoi piani di crescita e la potenziale espansione in nuovi mercati o canali.Identificare le opzioni di pagamento
Valuta diverse modalità di pagamento (ad esempio, carte di credito, carte di debito, wallet per dispositivi mobili, bonifici bancari) e identifica quelle più pertinenti per la tua base clienti e il modello di business. Se prevedi di servire mercati internazionali, prendi in considerazione la possibilità di offrire diverse valute e funzionalità di pagamento transfrontaliero.Scegliere un fornitore di servizi per esercenti
Cerca un fornitore di servizi per esercentu completo in grado di offrire una vasta gamma di soluzioni di pagamento interconnesse. Un fornitore come Stripe è in grado di ottimizzare i pagamenti e offrire un'esperienza semplificata per il cliente riducendo al contempo le ridondanze.Integrazione e personalizzazione
Stripe offre API e strumenti per sviluppatori che semplificano l'integrazione delle soluzioni di elaborazione dei pagamenti nel tuo sito web esistente, nell'app per dispositivi mobili e nel sistema POS, con la possibilità di personalizzare l'esperienza di pagamento con il tuo marchio e offrire un'interfaccia utente coerente su tutti i canali.Protezione contro le frodi
Collaborando con un fornitore che considera la protezione contro le frodi una priorità, puoi garantire la sicurezza dei dati dei tuoi clienti e mantenere la loro fiducia. Ad esempio, gli algoritmi avanzati di machine learning e le funzionalità di sicurezza di Stripe Radar contribuiscono a proteggere la tua attività da transazioni fraudolente, riducendo gli storni e i costi associati.Possibilità di crescita e flessibilità
Man mano che la tua azienda cresce, le esigenze di elaborazione dei pagamenti potrebbero cambiare, quindi cerca un fornitore di elaborazione dei pagamenti che sia equipaggiato per supportarti sia ora che in futuro. La suite di soluzioni di pagamento di Stripe è progettata per adattarsi alle dimensioni della tua attività, offrendo funzionalità e servizi aggiuntivi in base alle esigenze, come la fatturazione, la gestione degli abbonamenti e la facilitazione dei pagamenti per il marketplace.Reportistica e analisi
Le conoscenze supportate dai dati sono al centro di ogni solida strategia, quindi è consigliabile trovare un fornitore che offra funzionalità complete di reportistica e analisi per aiutarti a monitorare le prestazioni dei pagamenti, identificare le tendenze e prendere decisioni basate sui dati per ottimizzare la tua strategia di pagamento.Assistenza clienti
Assicurati che il fornitore di servizi per esercenti scelto offra un’assistenza clienti affidabile e reattiva per affrontare eventuali problemi o preoccupazioni che possono insorgere durante il processo di integrazione o durante l'utilizzo dei servizi.Conformità normativa
Diversi fornitori di servizi per esercenti offriranno livelli di supporto variabili per quanto riguarda le considerazioni sulla conformità, quindi opta per un fornitore che ti fornisca ciò di cui hai bisogno. Le soluzioni di pagamento di Stripe sono progettate per supportare la conformità normativa, come il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) e il Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati (GDPR), contribuendo a ridurre l'onere di gestire tali complessi requisiti internamente.Analisi dei costi
Confronta le strutture dei prezzi e delle commissioni di diversi fornitori di servizi per esercenti per trovare quello più in linea con il budget e il volume di transazioni della tua attività. Per informazioni sul modello tariffario di Stripe, visita questa pagina.
Grazie alla collaborazione con un fornitore di servizi per esercenti completo come Stripe, le aziende possono creare un'esperienza di commercio unificato integrata che ottimizza i pagamenti, riduce le ridondanze e protegge contro le frodi. Questo approccio supporta una vasta gamma di casi d'uso per le aziende in crescita, consentendo loro di accettare ed elaborare in modo efficiente i pagamenti dei clienti attraverso diversi canali e mercati.
I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.