Para as empresas que desejam oferecer aos clientes uma experiência de pagamento segura, eficiente e integrada, compreender o ecossistema do setor de pagamentos é fundamental. Isso é especialmente importante para empresas que processam vendas em diversos canais.

Uma experiência de pagamento otimizada aumenta a satisfação do cliente e contribui para os resultados e perspectivas de crescimento de uma empresa. O setor global de pagamentos gerou US$ 2,5 trilhões de receita em 2025, e a expectativa é de que o crescimento da receita do setor aumente em cerca de 4% ao ano até 2029. Além de permitir que uma empresa aceite pagamentos em mais mercados, um sistema de pagamentos eficiente pode ajudar as empresas a reduzir custos operacionais e melhorar a gestão do fluxo de caixa.

Este guia oferece uma visão geral do setor global de pagamentos, permitindo que as empresas desenvolvam uma estratégia de pagamento melhor e aprimorem a experiência do cliente em todos os canais.

O que vamos abordar neste artigo?

• Ecossistema da indústria de pagamentos
  
• Como o ecossistema de pagamentos funciona para processar pagamentos
  
• Tendências e previsões da indústria de pagamentos
  
• Como as empresas podem trabalhar com o ecossistema da indústria de pagamentos
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Ecossistema do setor de pagamentos

O cenário de pagamentos é uma rede complexa de partes interessadas, tecnologias, processos e regulamentações que facilitam a troca de valor monetário por bens e serviços. Ele foi projetado para permitir transações seguras, eficientes e fluidas entre clientes, empresas e instituições financeiras.

Durante décadas, a indústria de processamento de pagamentos buscou novas maneiras de movimentar valores com mais facilidade (de moedas a cheques e cartões). A chegada da internet e dos smartphones acelerou a inovação, oferecendo opções de pagamento online e sistemas centrados em dispositivos móveis. Tecnologias mais recentes, como criptomoedas, moedas digitais de bancos centrais (CBDCs) e finanças integradas, estão tornando os pagamentos ainda mais rápidos, além de permitirem transações sem fronteiras.

O ecossistema se adapta e adota constantemente tendências emergentes, tecnologias e preferências dos clientes, como pagamentos por aproximação, carteiras digitais e transações em tempo real. Ele opera sob a orientação de órgãos reguladores globais e regionais que aplicam medidas de conformidade, segurança e proteção ao consumidor para manter a integridade e estabilidade do sistema financeiro.

Principais participantes do setor de pagamentos

O ecossistema de pagamentos consiste em diversos componentes e participantes que trabalham em conjunto. Entre eles estão:

• Clientes
  Clientes são pessoas físicas ou organizações que utilizam serviços de pagamento para fazer compras, pagar contas ou transferir fundos.

• Empresas
  Empresas (também comumente chamadas de comerciantes) aceitam pagamentos por bens e serviços, seja online ou presencialmente.

• Redes de pagamento
  As redes de pagamento, também conhecidas como bandeiras de cartão ou sistemas de pagamento, são os sistemas que facilitam as transações eletrônicas entre diferentes partes no ecossistema de pagamentos. Elas fornecem a infraestrutura, as regras e os padrões necessários para processar pagamentos, como transações com cartões de crédito, cartões de débito ou carteira digital. Exemplos das principais redes de pagamento incluem Visa, Mastercard, American Express e Discover.

• Bancos emissores
  Os bancos emissores, também conhecidos como emissores de cartão, são instituições financeiras que fornecem cartões de pagamento, como cartões de crédito e cartões de débito, aos clientes. Eles são responsáveis por realizar a avaliação de risco do risco de crédito associado ao titular do cartão, definir o limite de crédito do titular do cartão e gerenciar as contas dos titulares. Os bancos emissores desempenham um papel importante no ecossistema de pagamentos, autorizando transações e assumindo a responsabilidade pelos fundos durante o processo de pagamento.

• Bancos adquirentes
  Os bancos adquirentes, também conhecidos como bancos de comerciantes ou adquirentes, são instituições financeiras que fecham parcerias com empresas para processar pagamentos eletrônicos, como transações com cartão de crédito e cartão de débito. Esses bancos facilitam a aceitação de pagamentos eletrônicos ao estabelecer e manter contas de comerciantes, liquidar transações e transferir fundos das contas dos titulares dos cartões para as contas das empresas.

• Processadores de pagamentos
  Processadores de pagamentos são empresas que gerenciam o processo de transação de pagamentos eletrônicos em nome das empresas e de seus bancos adquirentes. Eles lidam com os aspectos técnicos de autorização, compensação e liquidação de fundos em transações entre os bancos emissores, bancos adquirentes e empresas.

• Gateways de pagamentos
  Gateways de pagamentos são serviços digitais que transmitem informações de pagamento entre empresas, processadores de pagamentos e bancos adquirentes durante uma transação eletrônica. Eles atuam como uma ponte entre o site da empresa ou sistema de ponto de venda (POS) e o processador de pagamentos. Eles garantem a troca segura de dados confidenciais de pagamento e facilitam a autorização, captura e liquidação de fundos de transações para compras online e presenciais.

• Provedores de serviços para comerciantes (MSPs)
  São empresas que oferecem diversos serviços para ajudar outras empresas a aceitar pagamentos eletrônicos e processá-los. Frequentemente, os MSPs trabalham em colaboração com bancos adquirentes e podem oferecer outros serviços, como gateways de pagamentos, sistemas de POS e proteção contra fraudes.

• Organizações de Vendas Independentes (ISOs)
  As ISOs são empresas terceirizadas que atuam como intermediárias entre empresas e bancos adquirentes. Elas são responsáveis por vender contas de comerciantes e serviços de processamento de pagamentos em nome de bancos adquirentes ou processadores de pagamentos. Elas também podem fornecer serviços de valor agregado, como sistemas de POS, gateways de pagamentos e ferramentas de gestão empresarial. As ISOs são regulamentadas por redes de pagamento, como Visa e Mastercard, e devem atender a certos padrões de conformidade para manter seu status.

• Facilitadores de pagamento (intermediadores)
  Os Intermediadores, também conhecidos como provedores de serviços de pagamentos (PSPs), são empresas que permitem que outras empresas aceitem pagamentos eletrônicos sem a necessidade de estabelecer um relacionamento direto com um banco adquirente ou uma conta de comerciante dedicada. Os intermediadores agregam várias empresas sob uma única conta de comerciante principal, simplificando o processo de onboarding e reduzindo os custos para as empresas. Eles lidam com diferentes aspectos do processamento de pagamentos, incluindo autorização de transação, liquidação de fundos e gestão de fraudes.

• Órgãos reguladores

  • Dentro do ecossistema da indústria de pagamentos, os órgãos reguladores são agências e organizações governamentais que criam e aplicam regras e regulamentações para manter a integridade, segurança e eficiência da indústria de pagamentos; vários órgãos reguladores globais influenciam a indústria de pagamentos, incluindo o Grupo de Ação Financeira (FATF
    
  • Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)
    
  • Banco Central Europeu (BCE)
    
  • Financial Conduct Authority (FCA)
    
  • Autoridade Bancária Europeia (EBA)
    
  • Rede para Esverdeamento do Sistema Financeiro (NGFS)
    
  • O banco central de cada país
    

Esses diversos componentes trabalham em conjunto para possibilitar vários tipos de transações, como transações com cartão presente, cartão não presente e transações com carteira digital. O ecossistema da indústria de pagamentos está em constante adaptação, impulsionado por avanços tecnológicos, mudanças no comportamento dos clientes e alterações regulatórias, o que leva ao surgimento de novas formas de pagamento, serviços e modelos de negócios.

Como o ecossistema de pagamentos funciona para processar pagamentos

O ecossistema de processamento de pagamentos é uma complexa rede de relacionamentos entre participantes que trabalham juntos para viabilizar transações seguras e fluidas. Veja uma visão geral de como essas partes interessadas interagem durante o processamento de pagamentos:

1. Cliente: o processo começa quando o cliente decide fazer uma compra utilizando uma forma de pagamento, como cartão de crédito, cartão de débito ou carteira digital.

2. Empresa: o cliente apresenta sua forma de pagamento à empresa, seja passando, inserindo ou aproximando o cartão em um terminal físico de POS, digitando os dados do cartão online ou utilizando uma carteira digital.

3. Gateway de pagamentos: em transações online, o gateway de pagamentos transmite com segurança as informações de pagamento do site ou aplicativo da empresa para o processador de pagamentos.

4. Processador de pagamentos: o processador de pagamentos recebe os detalhes da transação e os encaminha à rede de pagamento relevante (Visa, Mastercard, American Express, etc.) para autorização. O processador de pagamentos também verifica possíveis fraudes e a conformidade com os padrões de segurança.

5. Rede de pagamentos: a rede de pagamentos recebe os detalhes da transação do processador de pagamentos e os direciona ao banco emissor para autorização.

6. Banco emissor: o banco emissor verifica os detalhes da transação, como o saldo da conta do titular do cartão. Com base nessas informações, o banco emissor aprova ou recusa a transação e envia a decisão de volta para a rede de pagamentos.

7. Rede de pagamento: ao receber a resposta do banco emissor, a rede de pagamento encaminha a mensagem de aprovação ou recusa ao processador de pagamentos.

8. Processador de pagamentos: o processador de pagamentos recebe a resposta da rede de pagamentos e a envia para a empresa, seja diretamente ou por meio do gateway de pagamentos (para transações online).

9. Empresa: a empresa recebe a resposta de autorização e conclui a transação conforme apropriado. Se aprovada, a empresa entrega os bens ou serviços ao consumidor. A transação aprovada é então adicionada a um lote de transações que será liquidado posteriormente.

10. Liquidação de fundos: ao final do dia ou de um período predeterminado, a empresa envia o lote de transações aprovadas ao processador de pagamentos para liquidação de fundos. O processador de pagamentos direciona o lote à rede de pagamento, que direciona as transações aos respectivos bancos emissores.

11. Banco emissor e banco adquirente: o banco emissor transfere os fundos das transações aprovadas para o banco adquirente. Esse processo normalmente leva até três dias úteis. O banco adquirente deposita os fundos, descontadas as taxas, na conta da empresa.

Ao longo do processamento de pagamentos, cada participante do ecossistema de pagamentos tem uma função única de garantir que as transações sejam rápidas, seguras e em conformidade com os padrões e regulamentações do setor. A colaboração entre esses participantes é fundamental para que o ecossistema de pagamentos funcione de maneira eficiente.

Tendências e previsões do setor de pagamentos

Veja o que as empresas precisam saber sobre o estado atual do setor de processamento de pagamentos e as principais tendências que influenciarão no futuro:

Ambiente competitivo

O setor de pagamentos é altamente competitivo, com participantes tradicionais, como bancos e redes de pagamento, disputando participação de mercado com empresas fintech e gigantes da tecnologia. Essa concorrência tem gerado mais inovação e foco em melhorar a experiência do cliente. As empresas devem usar isso a seu favor e escolher parceiros de pagamento que ofereçam preços competitivos, tecnologia de ponta e excelente atendimento ao cliente. Essa concorrência também criou diversas oportunidades de carreira emergentes para estudantes de finanças que buscam funções além das carreiras bancárias tradicionais, como gestão de produtos de pagamentos, análise de fraudes, engenharia de blockchain e estratégia de open banking.

Pagamentos por aproximação

A demanda por pagamentos por aproximação, incluindo cartões de crédito Tap to Pay e carteiras digitais, cresceu significativamente nos últimos anos, impulsionada pelo desejo dos clientes por conveniência, velocidade e higiene. As empresas devem continuar a investir em soluções de pagamento por aproximação e atender às preferências dos clientes.

Convergência de canais de varejo

A fronteira entre compras online, na loja física e em dispositivos móveis está se dissipando, pois os clientes passaram a esperar uma experiência fluida em todos os canais. As empresas devem focar em criar uma experiência de unified commerce, integrando seus canais de vendas, gestão de estoque e sistemas de pagamento. Isso melhorará a experiência do cliente, ao mesmo tempo que otimiza as operações e facilita a tomada de decisões baseada em dados.

Carteiras digitais

A adoção de carteiras digitais, como Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay, está aumentando, com mais clientes optando por usar seus smartphones para transações. As empresas devem garantir a aceitação de pagamentos com carteira digital para atender a essa crescente base de clientes e oferecer uma experiência de checkout sem atritos.

Cripto

O uso de criptomoedas, como o Bitcoin, Ethereum e stablecoins, para pagamentos está ganhando força, embora o ritmo seja mais lento em comparação com outras tendências. À medida que o ambiente regulatório e a percepção pública sobre as criptomoedas evoluem, as empresas devem se manter informadas e preparadas para aceitar criptomoedas como forma de pagamento, principalmente se seus clientes forem internacionais ou tiverem grande conhecimento tecnológico.

Autenticação biométrica

Cada vez mais, métodos de autenticação biométrica, incluindo leitura de impressão digital, reconhecimento facial e reconhecimento de voz, estão sendo usados para autorização de pagamentos. Essas tecnologias aumentam a segurança e reduzem o risco de fraude. As empresas devem considerar a adoção da autenticação biométrica para transações presenciais e explorar suas possíveis aplicações para pagamentos online e em dispositivos móveis.

Pagamentos pela Internet das Coisas (IoT)

À medida que os dispositivos IoT se estabelecem, novas oportunidades de pagamento estão surgindo, como carros conectados que permitem pagamentos pelo carro ou eletrodomésticos inteligentes que podem encomendar e pagar itens automaticamente. As empresas devem explorar oportunidades relevantes de pagamento de IoT e estar preparadas para abraçar essa tendência emergente.

Inteligência artificial (IA) e machine learning

No setor de pagamentos, a IA e o machine learning são muito utilizados para detecção de fraudes, gerenciamento de riscos e experiências personalizadas do cliente. As empresas devem usar essas tecnologias para aprimorar seus processos de pagamento, reduzir fraudes e entender melhor o comportamento do cliente.

Alguns agentes de IA são capazes de realizar ações em nome dos usuários, como fazer compras, renovar assinaturas e gerenciar despesas de forma autônoma. À medida que o comércio agêntico amadurece, as empresas devem se preparar para um mundo no qual seus clientes podem nem sempre ser humanos no momento da transação, e criar sistemas contra fraude para processar com segurança os pagamentos iniciados por máquinas.

Pagamentos e repasses internacionais

A demanda por pagamentos transfronteiriços eficientes e de baixo custo está crescendo à medida que o e-commerce e o comércio global se expandem. As empresas devem trabalhar com processadores de pagamentos que aceitam transações transfronteiriças e entendem os desafios exclusivos e os requisitos regulatórios dos pagamentos internacionais.

Pagamentos em tempo real

Sistemas de pagamento em tempo real que permitem transferências de fundos instantâneas estão se tornando mais comuns, impulsionados pela demanda dos clientes por velocidade e conveniência. As empresas devem estar atentas às iniciativas de pagamento em tempo real em seus mercados e considerar a implementação delas para melhorar a experiência do cliente e otimizar seu fluxo de caixa.

Pagamentos de conta para conta (A2A)

Os pagamentos A2A, que movem fundos diretamente entre contas bancárias sem passar por bandeiras de cartão, são uma alternativa mais rápida e frequentemente de menor custo às formas de pagamento tradicionais. O modelo A2A é particularmente atraente para transações de alto volume ou alto valor, nas quais a comissão interbancária do cartão se acumula. As empresas devem avaliar se as redes de pagamento A2A estão disponíveis em seus principais mercados e considerar oferecê-las como uma opção de pagamento para reduzir custos e o tempo de liquidação de fundos.

Compre agora e pague depois (BNPL)

Os programas compre agora e pague depois (BNPL) oferecem opções flexíveis de parcelamento sem juros no ponto de venda. Após alguns anos iniciais de crescimento explosivo no mercado, esse segmento agora está amadurecendo e enfrentando maior escrutínio regulatório e consolidação entre os provedores. As empresas ainda devem oferecer BNPL onde sua base de clientes demandar, especialmente no varejo e no e-commerce, mas devem avaliar cuidadosamente os provedores quanto à estabilidade, práticas de conformidade e qualidade da experiência oferecida aos clientes.

Stablecoins

As stablecoins são uma ponte prática entre as finanças tradicionais e a infraestrutura baseada em blockchain. À medida que as estruturas regulatórias em torno das stablecoins continuam a se desenvolver nos EUA, na UE e em outras regiões, as empresas com operações globais ou necessidades de pagamentos transfronteiriços devem monitorar esse setor de perto.

Como as empresas podem colaborar com o ecossistema do setor de pagamentos

As empresas que desejam aproveitar ao máximo o ecossistema de pagamentos devem considerar as seguintes etapas:

• Avaliar as necessidades e objetivos do negócio
  Comece analisando os requisitos exclusivos da sua empresa, como base de clientes, canais de vendas, valor médio das transações e volume de pagamentos esperado. Considere seus planos de crescimento e possível expansão, em seguida, avalie diferentes formas de pagamento (por exemplo, cartões de crédito, cartões de débito, carteiras digitais, transferências bancárias) e identifique os mais importantes para sua base de clientes e modelo de negócio. Se você planeja atender mercados internacionais, considere oferecer diversas moedas e capacidades de pagamento internacional.

• Escolha um provedor de serviços para comerciantes
  Procure um provedor de serviços para comerciantes abrangente que ofereça uma grande diversidade de soluções de pagamento integradas. Um provedor como a Stripe pode simplificar os pagamentos e proporcionar uma experiência fluida ao cliente, reduzindo redundâncias. A Stripe oferece APIs e ferramentas para desenvolvedores que facilitam a integração de soluções de processamento de pagamentos ao seu site, aplicativo móvel e sistema POS existentes. Isso permite personalizar a experiência de pagamento para alinhar com sua marca e oferecer uma interface de usuário consistente em todos os canais.

• Proteja as transações com proteção contra fraudes integrada
  Ao trabalhar com um provedor que prioriza a proteção contra fraudes, você garante que os dados dos clientes permaneçam seguros e mantém a confiança deles. Por exemplo, os algoritmos avançados de machine learning e os recursos de segurança do Stripe Radar ajudam a proteger sua empresa contra transações fraudulentas, reduzindo estornos e os custos associados.

• Escolha uma plataforma que cresce junto com sua empresa
  À medida que sua empresa cresce, suas necessidades de processamento de pagamentos podem mudar, por isso procure um provedor preparado para apoiar você agora e no futuro. O conjunto de soluções de pagamento da Stripe cresce com sua empresa, oferecendo recursos e serviços adicionais conforme necessário, como faturamento, gestão de assinaturas e facilitação de pagamentos em marketplace.

• Busque um provedor com relatórios e análises robustos
  O aprendizado baseado em dados está no centro de qualquer estratégia sólida, por isso, você deseja encontrar um provedor que ofereça recursos abrangentes de relatórios e análises para ajudá-lo a monitorar seu desempenho de pagamentos, identificar tendências e tomar decisões baseadas em dados para otimizar sua estratégia de pagamentos.

• Priorize a experiência do cliente
  Certifique-se de que o provedor de serviços de pagamento do comerciante escolhido ofereça atendimento ao cliente confiável e responsivo para solucionar quaisquer problemas ou dúvidas que possam surgir durante o processo de integração ou ao utilizar seus serviços.

• Cumpra todas as regulamentações
  Diferentes provedores de serviços para comerciantes oferecem níveis variados de suporte em relação a questões de conformidade, portanto, escolha um provedor que ofereça o que você precisa. As soluções de pagamento da Stripe são desenvolvidas para apoiar a conformidade regulatória, como o Padrão de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) e o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR), o que ajuda a reduzir o ônus de gerenciar internamente requisitos complexos.

• Compare preços e valor
  Compare os preços e as estruturas de tarifas de diferentes provedores de serviços para comerciantes para encontrar um que esteja alinhado ao orçamento e ao volume de transações da sua empresa. Para informações sobre o modelo de preços da Stripe, acesse aqui.

Com um provedor de serviços para comerciantes abrangente, como a Stripe, as empresas podem criar uma experiência integrada de unified commerce que otimiza pagamentos, reduz redundâncias e protege contra fraudes. Essa abordagem atende os mais diversos casos de uso para empresas em crescimento, permitindo que elas aceitem e processem pagamentos de clientes com eficiência em todos os canais e mercados.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments permite que empresas configurem e aceitem mais de 125 formas de pagamento, incluindo transferências de crédito ACH. Ele oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de startups em crescimento a empresas globais — a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar a:

• Fazer reconciliação automática de pagamentos: reconcilie facilmente transferências de crédito ACH com um pagamento ou fatura específica usando um mecanismo de reconciliação automática que utiliza contas bancárias virtuais para cada cliente e ferramentas para solução de problemas.

• Simplificar reembolsos: faça reembolsos ou devolva os fundos excedentes ao cliente.

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-integradas e a Link, a carteira digital da Stripe.

• Expandir para novos mercados mais rápido: alcance clientes no mundo todo e reduza a complexidade e o custo da gestão de várias moedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho de pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e funções avançadas para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode viabilizar seus pagamentos online e presenciais ou comece já hoje mesmo.