Para las empresas que desean ofrecer a sus clientes una experiencia de pago segura, eficiente e integrada, es clave comprender el ecosistema del sector de pagos. Esto es especialmente cierto para las empresas que procesan ventas en varios canales.

Una experiencia de pago optimizada mejora la satisfacción del cliente y contribuye a los resultados finales y a las perspectivas de crecimiento de una empresa. El sector de pagos global generó $2.5 billones en ingresos en 2025 y se espera que el crecimiento de los ingresos del sector aumente aproximadamente un 4 % anual hasta 2029. Además de permitir que una empresa acepte pagos en más mercados, un sistema de pagos eficiente puede ayudar a las empresas a reducir los costos operativos y mejorar la gestión de su flujo de caja.

Esta guía ofrece un resumen del sector de pagos global, lo que permite a las empresas desarrollar una mejor estrategia de pago y mejorar la experiencia del cliente en todos los canales.

¿Qué contiene este artículo?

• Ecosistema del sector de pagos
  
• Cómo funciona el ecosistema de pagos para procesar pagos
  
• Predicciones y tendencias del sector de pagos
  
• Cómo pueden trabajar las empresas con el ecosistema del sector de pagos
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

Ecosistema del sector de pagos

El panorama de pagos es una red compleja de partes interesadas, tecnologías, procesos y reglamentaciones que facilitan el intercambio de valor monetario por bienes y servicios. Está diseñado para permitir transacciones simples, eficientes y seguras entre clientes, empresas e instituciones financieras.

Durante décadas, el sector de procesamiento de pagos ha buscado nuevas formas de mover el valor con mayor facilidad: desde monedas hasta cheques y tarjetas. La llegada de Internet y los teléfonos inteligentes aceleró la innovación y ofreció opciones de pago en línea y sistemas centrados en dispositivos móviles. Las tecnologías más nuevas, como la criptomoneda, las monedas digitales de bancos centrales (CBDC) y las finanzas integradas, hacen que los pagos sean aún más rápidos y permiten transacciones sin fronteras.

El ecosistema se adapta constantemente y adopta las tendencias emergentes, las tecnologías y las preferencias de los clientes, como los pagos sin contacto, las carteras digitales y las transacciones en tiempo real. Opera bajo la supervisión de organismos reguladores globales y regionales que aplican medidas para el cumplimiento de la normativa, la seguridad y la protección del consumidor con el fin de mantener la integridad y la estabilidad del sistema financiero.

Actores clave dentro del sector de pagos

El ecosistema de pagos consta de varios componentes y participantes que trabajan en conjunto, entre los que se incluyen los siguientes:

• Clientes
  Los clientes son particulares u organizaciones que utilizan servicios de pago para realizar compras, pagar facturas o transferir fondos.

• Empresas
  Las empresas (también conocidas comúnmente como comerciantes) aceptan pagos de bienes y servicios, ya sea en línea o en persona.

• Redes de pago
  Las redes de pago, también conocidas como redes de tarjeta o sistemas de pago, son los sistemas que facilitan las transacciones electrónicas entre las diferentes partes del ecosistema de pagos. Proporcionan la infraestructura, las reglas y los estándares necesarios para procesar pagos, como las transacciones con tarjetas de débito y crédito o con carteras digitales. Algunos ejemplos de las principales redes de pago son Visa, Mastercard, American Express y Discover.

• Bancos emisores
  Los bancos emisores, también conocidos como emisores de tarjetas, son instituciones financieras que proporcionan tarjetas de pago, como tarjetas de débito y crédito, a los clientes. Son responsables de evaluar el riesgo crediticio asociado con las tarjetas, establecer los límites de crédito de los titulares y administrar sus cuentas. Los bancos emisores desempeñan una función importante en el ecosistema de pagos, dado que autorizan transacciones y asumen la responsabilidad de los fondos durante el proceso de pago.

• Bancos adquirentes
  Los bancos adquirentes, también conocidos como bancos de comerciantes o adquirentes, son instituciones financieras que se asocian con empresas para procesar pagos electrónicos, como transacciones con tarjeta de crédito y tarjeta de débito. Estos bancos facilitan la aceptación de pagos electrónicos, ya que establecen y mantienen cuentas de comerciante, liquidan transacciones y transfieren fondos de las cuentas de los titulares de tarjetas a las cuentas de las empresas.

• Procesadores de pago
  Los procesadores de pagos son empresas que gestionan el proceso de transacción de pagos electrónicos en nombre de las empresas y de sus bancos adquirentes. Se encargan de los aspectos técnicos de la autorización, compensación y liquidación de transacciones entre los bancos emisores, los bancos adquirentes y las empresas.

• Pasarelas de pagos
  Las pasarelas de pagos son servicios digitales que transmiten información de pago entre empresas, procesadores de pagos y bancos adquirentes durante una transacción electrónica. Actúan como un nexo entre el sistema de puntos de venta (sistema POS) o el sitio web de la empresa y el procesador de pagos. Garantizan el intercambio seguro de datos de pago confidenciales y facilitan la autorización, captura y acreditación de fondos de transacciones para compras en línea y en persona.

• Proveedores de servicios para comerciantes (MSP)
  Se trata de empresas que ofrecen una serie de servicios para ayudar a las empresas a aceptar y procesar pagos electrónicos. Los MSP suelen trabajar en estrecha colaboración con los bancos adquirentes y pueden proporcionar otros servicios, como pasarelas de pagos, sistemas POS y protección contra fraudes.

• Organizaciones de ventas independientes (ISO)
  Las ISO son empresas de terceros que actúan como intermediarias entre las empresas y los bancos adquirentes. Son responsables de vender cuentas de comerciantes y servicios de procesamiento de pagos en nombre de los bancos adquirentes o procesadores de pagos. También pueden proporcionar servicios de valor agregado, como sistemas POS, pasarelas de pagos y herramientas de gestión empresarial. Las ISO están reguladas por redes de pago como Visa y Mastercard y deben cumplir con ciertos estándares de cumplimiento de la normativa para mantener su estado.

• Facilitadores de pago (payfacs)
  Los facilitadores de pago, también conocidos como proveedores de servicios de pago (PSP), son empresas que permiten a otras empresas aceptar pagos electrónicos sin la necesidad de establecer una relación directa con un banco adquirente o una cuenta de comerciante independiente. Los facilitadores de pago agrupan varias empresas en una sola cuenta de comerciante maestra, lo que simplifica el proceso de onboarding y reduce los costos para las empresas. Se encargan de diferentes aspectos del procesamiento de pagos, como la autorización de transacciones, la acreditación de fondos y la gestión de fraudes.

• Organismos reguladores

  • Dentro del ecosistema del sector de pagos, los organismos reguladores comprenden organizaciones y agencias gubernamentales que crean y aplican normas y reglamentaciones para promover la integridad, la seguridad y la eficiencia del sector de pagos. Existen varios organismos reguladores globales que influyen en el sector de pagos, como el Grupo de Acción Financiera Internacional (FATF)
    
  • Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB)
    
  • Banco Central Europeo (BCE)
    
  • Autoridad de Conducta Financiera (FCA)
    
  • Autoridad Bancaria Europea (ABE)
    
  • Red para la Ecologización del Sistema Financiero (NGFS)
    
  • El banco central de cada nación
    

Estos componentes diversos trabajan juntos para permitir varios tipos de transacciones, como las transacciones con presentación de una tarjeta física, sin una tarjeta física y con cartera digital. El ecosistema del sector de pagos se adapta constantemente, impulsado por los avances tecnológicos, los cambios en el comportamiento de los clientes y los cambios normativos, lo que da lugar a la aparición de nuevos métodos de pago, servicios y modelos de negocio.

Cómo funciona el ecosistema de pagos para procesar pagos

El ecosistema de procesamiento de pagos es una compleja red de relaciones entre actores que trabajan juntos para permitir transacciones simples y seguras. A continuación, te ofrecemos un resumen de cómo interactúan estas partes interesadas durante el procesamiento de pagos:

1. Cliente: el proceso comienza cuando el cliente decide realizar una compra a través de un método de pago como una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito o una cartera digital.

2. Empresa: el cliente presenta su método de pago a la empresa, ya sea que deslice, inserte o apoye su tarjeta en una terminal física de sistema POS, ingrese los datos de la tarjeta en línea o utilice una cartera digital.

3. Pasarela de pagos: en las transacciones en línea, la pasarela de pagos transmite de forma segura la información de pago desde el sitio web o la aplicación de la empresa al procesador de pagos.

4. Procesador de pagos: el procesador de pagos recibe los detalles de la transacción y los envía a la red de pago correspondiente (Visa, Mastercard, American Express, etc.) para su autorización. El procesador también comprueba si hay posibles fraudes y el cumplimiento de la normativa de seguridad.

5. Red de pago: la red de pago recibe los detalles de la transacción del procesador de pagos y los enruta al banco emisor para su autorización.

6. Banco emisor: el banco emisor verifica los detalles de la transacción, como el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta. A partir de esta información, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción y le envía la decisión a la red de pago.

7. Red de pago: tras recibir la respuesta del banco emisor, la red de pago reenvía el mensaje de aprobación o pago rechazado al procesador de pagos.

8. Procesador de pagos: el procesador de pagos recibe la respuesta de la red de pago y la envía a la empresa, ya sea directamente o a través de la pasarela de pagos (para transacciones en línea).

9. Empresa: la empresa recibe la respuesta de autorización y completa la transacción según corresponda. Si se aprueba, la empresa entrega los bienes o servicios al consumidor. A continuación, la transacción aprobada se agrega a un lote de transacciones que se liquidarán más adelante.

10. Acreditación de fondos: al final del día o en un período predeterminado, la empresa envía el lote de transacciones aprobadas al procesador de pagos para la acreditación de fondos. El procesador de pagos reenvía el lote a la red de pago, que enruta las transacciones a los respectivos bancos emisores.

11. Banco emisor y banco adquirente: los bancos emisores transfieren los fondos de las transacciones aprobadas al banco adquirente. Este proceso suele demorar entre 1 y 3 días hábiles. Luego, el banco adquirente deposita los fondos, menos las comisiones, en la cuenta de la empresa.

A lo largo del proceso de procesamiento de pagos, cada actor del panorama de pagos tiene una función única a fin de garantizar que las transacciones sean rápidas, seguras y cumplan con las normas y reglamentaciones del sector. La colaboración entre estos actores es esencial para que el ecosistema de pagos funcione sin problemas.

Predicciones y tendencias del sector de pagos

Esto es lo que las empresas deben saber sobre el estado actual del sector de procesamiento de pagos y las principales tendencias que influirán en él en el futuro:

Panorama competitivo

El sector de los pagos es muy competitivo y los actores tradicionales, como los bancos y las redes de pago, compiten por la cuota de mercado junto con las empresas fintech y los gigantes tecnológicos. Esta competencia ha llevado a una mayor innovación y a un enfoque basado en la mejora de la experiencia del cliente. Las empresas deben utilizar esto a su favor y elegir socios de pago que ofrezcan precios competitivos, tecnología potente y una excelente atención al cliente. Esta competencia también ha generado oportunidades profesionales emergentes para los estudiantes de finanzas que buscan funciones más allá de las carreras bancarias tradicionales, como gestión de productos de pago, análisis de fraude, ingeniería de blockchain y estrategia de banca abierta.

Pagos sin contacto

La demanda de pagos sin contacto, incluidas las tarjetas de crédito Tap to Pay y las carteras digitales, ha crecido significativamente en los últimos años, impulsada por el deseo de los clientes de contar con un método práctico, rápido e higiénico. Las empresas deben seguir invirtiendo en soluciones de pago sin contacto y adaptándose a las preferencias de los clientes.

Convergencia de canales minoristas

La línea entre las compras en línea, en tienda y las compras móviles es cada vez más difusa, ya que los clientes esperan una experiencia simple y sin complicaciones en todos los canales. Las empresas deben centrarse en crear una experiencia de comercio unificado mediante la integración de sus canales de venta, la gestión de inventario y los sistemas de pago. Esto mejorará la experiencia del cliente, agilizará las operaciones y facilitará la toma de decisiones basada en datos.

Carteras digitales

La adopción de carteras digitales, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, va en aumento y cada vez más clientes optan por usar sus teléfonos inteligentes para realizar transacciones. Las empresas deben asegurarse de aceptar pagos con carteras digitales con el objetivo de estar a la altura de las expectativas de esta base de clientes en ascenso y ofrecer una experiencia del proceso de compra sin inconvenientes.

Criptomoneda

El uso de criptomonedas como bitcóin, Ethereum y criptomoneda estable para pagos está ganando terreno, aunque a un ritmo más lento en comparación con otras tendencias. A medida que evoluciona el marco normativo y la percepción de las criptomonedas por parte del público, las empresas deben mantenerse informadas y estar preparadas para aceptar criptomonedas como forma de pago, especialmente si sus clientes son internacionales o expertos en tecnología.

Autenticación biométrica

Los métodos de autenticación biométrica, incluidos el escaneo de huellas, el reconocimiento facial y el reconocimiento de voz, se utilizan cada vez más para la autorización de pagos. Estas tecnologías mejoran la seguridad y reducen el riesgo de fraude. Las empresas deberían considerar la posibilidad de adoptar la autenticación biométrica para las transacciones en persona y explorar sus posibles aplicaciones para los pagos en línea y móviles.

Pagos relacionados con el Internet de las cosas (IoT)

A medida que se masifica el uso de dispositivos IoT, surgen nuevas oportunidades de pago, como los automóviles conectados que permiten pagos en el automóvil o los electrodomésticos inteligentes que pueden pedir y pagar artículos automáticamente. Las empresas deben explorar oportunidades de pago de IoT pertinentes y estar preparadas para adoptar esta nueva tendencia.

Inteligencia artificial (IA) y machine learning

En el sector de los pagos, la IA y el machine learning se utilizan en gran medida para la detección de fraudes, la gestión del riesgo y a fin de brindar experiencias personalizadas a los clientes. Las empresas deben utilizar estas tecnologías con el objetivo de mejorar sus procesos de pago, reducir el fraude y comprender mejor el comportamiento de los clientes.

Algunos agentes de inteligencia artificial pueden realizar acciones en nombre de los usuarios, como realizar compras, renovar suscripciones y gestionar gastos de forma autónoma. A medida que el comercio agéntico madura, las empresas deben prepararse para un mundo en el que es posible que sus clientes no siempre sean humanos en el momento de la transacción y crear sistemas de fraude con el fin de manejar de forma segura los pagos iniciados por máquinas.

Pagos y remesas internacionales

La demanda de pagos transfronterizos eficientes y de bajo costo crece a medida que se expanden el comercio electrónico y el comercio internacional. Las empresas deben trabajar con procesadores de pago que admitan transacciones transfronterizas y comprendan los desafíos únicos y los requisitos normativos de los pagos internacionales.

Pagos en tiempo real

Los sistemas de pago en tiempo real que permiten transferencias instantáneas de fondos son cada vez más comunes, impulsados por la demanda de los clientes de velocidad y comodidad. Las empresas deben estar al tanto de las iniciativas de pagos en tiempo real en sus mercados y considerar su implementación para mejorar la experiencia del cliente y optimizar su flujo de caja.

Pagos de cuenta a cuenta (A2A)

Los pagos A2A, que mueven los fondos directamente entre cuentas bancarias sin pasar por las redes de tarjeta, constituyen una alternativa más rápida y, a menudo, de menor costo que los métodos de pago tradicionales. A2A es muy atractivo para transacciones de alto volumen o alto valor en las que se suman las tasas de intercambio de las tarjetas. Las empresas deben evaluar si las redes de pago A2A están disponibles en sus mercados clave y considerar la posibilidad de ofrecerlas como opción de pago a fin de reducir costos y tiempos de acreditación de fondos.

«Compra ahora, paga después» (BNPL)

Los programas de compra ahora, paga después ofrecen opciones de pago en cuotas flexibles y sin intereses en el punto de venta. Tras unos primeros años de crecimiento acelerado, el sector está madurando y enfrenta un mayor escrutinio regulatorio y una consolidación entre proveedores. Las empresas aún deben ofrecer la opción de «compra ahora, paga después» cuando su base de clientes lo exija, especialmente en el comercio minorista y el comercio electrónico, pero deben evaluar a los proveedores con cuidado en cuanto a estabilidad, prácticas de cumplimiento de la normativa y la calidad de la experiencia que brindan a los clientes.

Criptomoneda estable

La criptomoneda estable es un puente práctico entre las finanzas tradicionales y la infraestructura basada en blockchain. A medida que continúa el desarrollo de los marcos normativos en torno a la criptomoneda estable en EE. UU., la UE y otros lugares, las empresas con operaciones globales o necesidades de pagos transfronterizos deben monitorear el espacio de cerca.

Cómo pueden trabajar las empresas con el ecosistema del sector de pagos

Las empresas que quieran aprovechar al máximo el ecosistema de pagos deben considerar los siguientes pasos:

• Evaluar sus necesidades y objetivos empresariales
  Empieza por analizar los requisitos únicos de tu empresa, como la base de clientes objetivo, los canales de venta, el valor promedio de las transacciones y el volumen de pagos previsto. Considera tus planes de crecimiento y la posible expansión, luego evalúa diferentes métodos de pago (p. ej., tarjetas de crédito, tarjetas de débito, carteras móviles, transferencias bancarias) e identifica los más pertinentes para tu base de clientes y modelo de negocio. Si piensas brindar servicio a mercados internacionales, considera ofrecer múltiples monedas y capacidades de pago transfronterizo.

• Elegir un proveedor de servicios para comerciantes
  Busca un proveedor integral de servicios para comerciantes que ofrezca una amplia gama de soluciones de pago interconectadas. Un proveedor como Stripe puede optimizar los pagos y ofrecer una experiencia al cliente sin inconvenientes y reducir redundancias. Stripe ofrece API y herramientas para desarrolladores que facilitan la integración de soluciones para el procesamiento de pagos en tu sitio web, aplicación móvil y sistema POS existentes. Esto te permite personalizar la experiencia de pago a fin de que coincida con tu marca y ofrecer una interfaz de usuario uniforme en todos los canales.

• Proteger las transacciones con protección contra fraudes integrada
  Cuando trabajas con un proveedor que prioriza la protección contra fraudes, puedes garantizar que los datos de tus clientes permanezcan seguros y mantener su confianza. Por ejemplo, los algoritmos avanzados de machine learning y las funcionalidades de seguridad de Stripe Radar ayudan a proteger a tu empresa de las transacciones fraudulentas, lo que reduce los contracargos y los costos asociados.

• Elegir una plataforma que crece junto con tu empresa
  A medida que tu empresa crece, tus necesidades de procesamiento de pagos pueden cambiar, así que busca un proveedor de procesamiento de pagos que pueda para brindarte soporte ahora y en el futuro. El paquete de soluciones de pago de Stripe crece junto con tu empresa y ofrece funcionalidades y servicios adicionales según sea necesario, como facturación, gestión de suscripciones y posibilidad de recibir pagos en los marketplaces.

• Buscar un proveedor con informes y análisis sólidos
  El aprendizaje basado en datos es el pilar de cualquier estrategia sólida, por lo que debes buscar un proveedor que ofrezca funcionalidades integrales de elaboración de informes y análisis para ayudarte a monitorear el rendimiento de tus pagos, identificar tendencias y tomar decisiones basadas en datos a fin de optimizar tu estrategia de pagos.

• Priorizar la experiencia del cliente
  Asegúrate de que el proveedor de servicios para comerciantes que elijas ofrezca un servicio de soporte al cliente confiable y receptivo a fin de abordar cualquier problema o inquietud que pueda surgir durante el proceso de integración o al utilizar sus servicios.

• Cumplir con todas las normativas
  Los diferentes proveedores de servicios para comerciantes ofrecen diferentes niveles de soporte en lo que respecta a las consideraciones de cumplimiento de la normativa, así que elige un proveedor que te brinde lo que necesitas. Las soluciones de pago de Stripe están diseñadas con el objetivo de garantizar el cumplimiento normativo, como la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), lo que ayuda a reducir la carga de manejar internamente requisitos complejos.

• Comparar precios y valor
  Compara las estructuras de precios y comisiones de los distintos proveedores de servicios para comerciantes con el objetivo de encontrar uno que se ajuste al presupuesto y al volumen de transacciones de tu empresa. Si deseas obtener información sobre el modelo de precios de Stripe, ingresa aquí.

Cuando trabajas con un proveedor integral de servicios para comerciantes como Stripe, las empresas pueden crear una experiencia de comercio unificado integrada que agilice los pagos, reduzca las redundancias y proteja contra el fraude. Este enfoque admite una gran variedad de casos de uso para empresas en crecimiento, ya que les permite aceptar y procesar los pagos de los clientes de manera eficiente en todos los canales y mercados.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments permite que las empresas configuren y acepten más de 125 métodos de pago, incluidas las transferencias de crédito ACH. Ofrece una solución de pagos global y unificada que permita que cualquier empresa (desde startups en crecimiento hasta corporaciones globales) acepte pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Conciliar pagos de forma automática: concilia de forma sencilla transferencias de crédito ACH con un pago o factura específica con un motor de conciliación automático que usa cuentas bancarias virtuales para cada cliente y herramientas para la resolución de problemas.

• Simplificar los reembolsos: procesa los reembolsos o la devolución del exceso de fondos al cliente.

• Optimizar tu experiencia del proceso de compra: crea una experiencia para el cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y Link, la cartera digital de Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y los costos de la gestión de múltiples monedas mediante opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos electrónicos y en persona: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes que no requiere programación, además de funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada a fin de crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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