Para ofrecer a los clientes una experiencia de pago segura, eficiente e integrada, las empresas, especialmente aquellas que procesan ventas en múltiples canales, deben comprender el ecosistema del sector de pagos.

Una experiencia de pago optimizada no solo mejora la satisfacción del cliente, sino que también repercute en los resultados y las perspectivas de crecimiento de una empresa. Además de permitir que una empresa acepte pagos en más mercados, un sistema de pagos eficiente puede ayudar a las empresas a reducir los costos operativos y mejorar la gestión del flujo de fondos.

Esta guía ofrece información sobre el ecosistema del sector de pagos, lo que permite a las empresas desarrollar una mejor estrategia de pagos que mejore la experiencia del cliente en todos los canales.

¿Qué contiene este artículo?

• Ecosistema del sector de pagos
  
• Predicciones y tendencias del sector de pagos
  
• Cómo pueden las empresas trabajar con el ecosistema del sector de pagos
  

Ecosistema del sector de pagos

El ecosistema del sector de pagos es una red compleja de partes interesadas, tecnologías, procesos y normativas que facilitan el intercambio de valor monetario por bienes y servicios. Está diseñado para permitir transacciones simples, eficientes y seguras entre clientes, empresas e instituciones financieras.

Dentro del ecosistema del sector de pagos, los bancos emisores, los bancos adquirentes, los procesadores de pagos, las pasarelas de pagos y las redes de pago trabajan en conjunto para garantizar operaciones sin inconvenientes. El ecosistema acepta con gusto y se adapta constantemente a las nuevas tendencias, tecnologías y preferencias de los clientes, como los pagos sin contacto, las carteras digitales y las transacciones en tiempo real. Además, el ecosistema opera bajo la guía de organismos reguladores globales y regionales que aplican medidas de cumplimiento normativo, seguridad y protección al consumidor para promover la integridad y estabilidad del sistema financiero.

Actores clave

El ecosistema de pagos consta de varios componentes y participantes, entre los que se incluyen:

• Clientes
  Los clientes, por supuesto, son personas u organizaciones que utilizan servicios de pago para realizar compras, pagar facturas o transferir fondos.

• Empresas
  Las empresas aceptan pagos de bienes y servicios, ya sea en línea o en persona.

• Redes de pago
  Las redes de pago, también conocidas como redes de tarjetas o esquemas de pago, son los sistemas que facilitan las transacciones electrónicas entre las diferentes partes del ecosistema de pagos. Proporcionan la infraestructura, las reglas y los estándares necesarios para procesar pagos, como las transacciones con tarjetas de crédito y débito o con carteras digitales. Algunos ejemplos de las principales redes de pago son Visa, Mastercard, American Express y Discover.

• Bancos emisores
  Los bancos emisores, también conocidos como emisores de tarjetas, son instituciones financieras que proporcionan tarjetas de pago, como tarjetas de crédito y débito, a los clientes. Son responsables de evaluar el riesgo crediticio asociado con las tarjetas, establecer los límites de crédito de los titulares y administrar sus cuentas. Los bancos emisores desempeñan un papel importante en el ecosistema de pagos autorizando transacciones y asumiendo la responsabilidad de los fondos durante el proceso de pago.

• Bancos adquirentes
  Los bancos adquirentes, también conocidos como bancos comerciales o adquirentes, son instituciones financieras que se asocian con empresas para procesar pagos electrónicos, como transacciones con tarjetas de crédito y débito. Estos bancos facilitan la aceptación de pagos electrónicos mediante la creación y el mantenimiento de cuentas de comerciante, la liquidación de transacciones y la transferencia de fondos de las cuentas de los titulares de tarjetas a las cuentas de las empresas. Los bancos adquirentes son importantes para el ecosistema de pagos porque garantizan que las transacciones electrónicas se procesen y liquiden sin problemas.

• Procesadores de pagos
  Los procesadores de pagos son empresas que gestionan el proceso de transacciones de pago electrónico en nombre de las empresas y sus bancos adquirentes. Se encargan de los aspectos técnicos de la autorización, compensación y liquidación de transacciones entre los bancos emisores, los bancos adquirentes y las empresas. Los procesadores de pagos desempeñan un papel importante en el ecosistema de pagos, ya que permiten a las empresas aceptar diversas formas de pagos electrónicos, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y carteras móviles.

• Pasarelas de pagos
  Las pasarelas de pagos son servicios digitales que transmiten información de pago entre empresas, procesadores de pagos y bancos adquirentes durante una transacción electrónica. Actúan como un nexo entre el sistema de punto de venta (POS) o el sitio web de la empresa y el procesador de pagos. Las pasarelas de pagos son una parte importante del ecosistema de pagos: garantizan el intercambio seguro de datos de pago confidenciales y facilitan la autorización, captura y liquidación de transacciones para compras en línea y en persona.

• Proveedores de servicios para comerciantes (MSP)
  Se trata de empresas que ofrecen una serie de servicios para ayudar a las empresas a aceptar y procesar pagos electrónicos. Los MSP suelen trabajar en estrecha colaboración con los bancos adquirentes y pueden proporcionar servicios adicionales, como pasarelas de pagos, sistemas POS y protección contra el fraude. Por lo general, ofrecen una variedad de soluciones de pago adaptadas a las necesidades de diferentes empresas y sectores.

• Organizaciones de ventas independientes (ISO)
  Las ISO son empresas de terceros que actúan como intermediarias entre las empresas y los bancos adquirentes. Son responsables de vender cuentas de comerciante y servicios de procesamiento de pagos en nombre de los bancos adquirentes o procesadores de pagos. Las ISO suelen tener una red de agentes de ventas o revendedores que comercializan sus servicios a las empresas. También pueden proporcionar servicios de valor agregado, como sistemas POS, pasarelas de pagos y herramientas de gestión empresarial. Las ISO están reguladas por redes de pago como Visa y Mastercard y deben cumplir con ciertos estándares de cumplimiento para mantener su condición.

• Facilitadores de pago (payfacs)
  Los facilitadores de pago, también conocidos como proveedores de servicios de pago (PSP), son empresas que permiten a otras empresas aceptar pagos electrónicos sin la necesidad de establecer una relación directa con un banco adquirente o una cuenta de comerciante independiente. Los facilitadores de pago agrupan varias empresas en una sola cuenta de comerciante maestra, lo que simplifica el proceso de registro y reduce los costos para las empresas. Se encargan de diferentes aspectos del procesamiento de pagos, como la autorización de transacciones, la liquidación y la gestión del fraude.

• Organismos reguladores
  Dentro del ecosistema del sector de pagos, los organismos reguladores comprenden organizaciones y agencias gubernamentales que crean y aplican normas y reglamentaciones para promover la integridad, la seguridad y la eficiencia del sector de pagos. Existen múltiples organismos reguladores mundiales que influyen en el sector de pagos, como el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), el Banco Central Europeo (BCE), la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), la Autoridad Bancaria Europea (EBA), la Red para la Ecologización del Sistema Financiero (NGFS) y los bancos centrales de diferentes países. Estas organizaciones desempeñan un papel fundamental en la estructuración del sector de pagos mediante el establecimiento de normas, el control de su cumplimiento y el aseguramiento de un ecosistema financiero seguro y estable.

Estos componentes diversos trabajan juntos para permitir varios tipos de transacciones, como las transacciones con presentación de una tarjeta física, sin una tarjeta física y con cartera digital. El ecosistema del sector de pagos se adapta constantemente, impulsado por los avances tecnológicos, los cambios en el comportamiento de los clientes y los cambios normativos, lo que da lugar a la aparición de nuevos métodos de pago, servicios y modelos de negocio.

Cómo funciona el ecosistema de pagos para procesar pagos

El ecosistema de procesamiento de pagos es una compleja red de relaciones entre actores que trabajan juntos para permitir transacciones simples y seguras. Como sugiere el término «ecosistema», este conlleva funciones y relaciones interconectadas. A continuación, te ofrecemos un resumen de cómo interactúan estas partes interesadas durante el procesamiento de pagos:

1. Cliente: El proceso comienza cuando el cliente decide realizar una compra utilizando un método de pago como una tarjeta de crédito, una tarjeta de débito o una cartera digital.
   
2. Empresa: El cliente presenta su método de pago a la empresa, ya sea deslizando, insertando o apoyando su tarjeta en un terminal de punto de venta física, ingresando los datos de su tarjeta en línea o usando una cartera digital.
   
3. Pasarela de pagos: En las transacciones en línea, la pasarela de pagos transmite de forma segura la información de pago desde el sitio web o la aplicación de la empresa al procesador de pagos.
   
4. Procesador de pagos: El procesador de pagos recibe los detalles de la transacción y los envía a la red de pago correspondiente (Visa, Mastercard, American Express, etc.) para su autorización. El procesador también comprueba si hay posibles fraudes y el cumplimiento de las normas de seguridad.
   
5. Red de pago: La red de pago recibe los detalles de la transacción del procesador de pagos y los envía al banco emisor para su autorización.
   
6. Banco emisor: El banco emisor verifica los detalles de la transacción, como el saldo de la cuenta del titular de la tarjeta. A partir de esta información, el banco emisor aprueba o rechaza la transacción y le envía la decisión a la red de pago.
   
7. Red de pago: Al recibir la respuesta del banco emisor, la red de pago reenvía el mensaje de aprobación o rechazo al procesador de pagos.
   
8. Procesador de pagos: El procesador de pagos recibe la respuesta de la red de pago y la envía a la empresa, ya sea directamente o a través de la pasarela de pagos (para transacciones en línea).
   
9. Empresa: La empresa recibe la respuesta de autorización y completa la transacción según corresponda. Si se aprueba, la empresa entrega los bienes o servicios al consumidor. A continuación, la transacción aprobada se agrega a un lote de transacciones que se liquidarán más adelante.
   
10. Liquidación: Al final del día o en un período predeterminado, la empresa envía el lote de transacciones aprobadas al procesador de pagos para su liquidación. El procesador de pagos reenvía el lote a la red de pago, que luego envía las transacciones a los respectivos bancos emisores.
    
11. Banco emisor y banco adquirente: Los bancos emisores transfieren los fondos de las transacciones aprobadas al banco adquirente. Este proceso suele demorar de 1 a 3 días hábiles. Luego, el banco adquirente deposita los fondos, menos las comisiones, en la cuenta de la empresa.
    

A lo largo del proceso de procesamiento de pagos, cada actor tiene un papel único para garantizar que las transacciones sean rápidas, seguras y cumplan con las normas y regulaciones del sector. La colaboración entre estos actores es esencial para que el ecosistema de pagos funcione sin problemas.

Predicciones y tendencias del sector de pagos

Esto es lo que las empresas deben saber sobre el estado actual del sector de los pagos y las principales tendencias que influirán en él en el futuro:

Panorama competitivo

El sector de los pagos es muy competitivo, y los actores tradicionales, como los bancos y las redes de pago, compiten por la cuota de mercado junto con las empresas fintech y los gigantes tecnológicos. Esta competencia ha llevado a una mayor innovación y a un enfoque basado en la mejora de la experiencia del cliente. Las empresas deben utilizar esto a su favor y elegir socios de pago que ofrezcan precios competitivos, tecnología potente y una excelente atención al cliente.

Pagos sin contacto

La demanda de pagos sin contacto, incluidas las tarjetas de crédito Tap-to-Pay y las carteras digitales, ha crecido significativamente en los últimos años, impulsada por el deseo de los clientes de contar con un método práctico, rápido e higiénico. Las empresas deben seguir invirtiendo en soluciones de pago sin contacto y adaptándose a las preferencias de los clientes, y de ese modo mejor la experiencia de compra general.

Convergencia de canales minoristas

La línea entre las compras en línea, en tienda y las compras móviles es cada vez más difusa, ya que los clientes esperan una experiencia simple y sin complicaciones en todos los canales. Las empresas deben centrarse en crear una experiencia de comercio unificado mediante la integración de sus canales de venta, la gestión de inventario y los sistemas de pago. Esto no solo mejorará la experiencia del cliente, sino que también agilizará las operaciones y facilitará la toma de decisiones basada en datos.

Carteras digitales

La adopción de carteras digitales, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay, va en aumento, y cada vez más clientes optan por usar sus teléfonos inteligentes para realizar transacciones. Las empresas deben asegurarse de aceptar pagos con carteras digitales para estar a la altura de las expectativas de esta base de clientes en ascenso y ofrecer una experiencia de pago sin inconvenientes.

Criptomonedas

El uso de criptomonedas como Bitcoin, Ethereum y stablecoins para pagos está ganando terreno, aunque a un ritmo más lento en comparación con otras tendencias. A medida que evoluciona el marco normativo y la percepción de las criptomonedas por parte del público, las empresas deben mantenerse informadas y estar preparadas para aceptar criptomonedas como forma de pago, especialmente si sus clientes son expertos en tecnología o internacionales.

Autenticación biométrica

Los métodos de autenticación biométrica, incluidos el escaneo de huellas dactilares, el reconocimiento facial y el reconocimiento de voz, se utilizan cada vez más para la autorización de pagos. Estas tecnologías mejoran la seguridad y reducen el riesgo de fraude. Las empresas deberían considerar la posibilidad de adoptar la autenticación biométrica para las transacciones en persona y explorar sus posibles aplicaciones para los pagos en línea y móviles.

Pagos relacionados con el Internet de las cosas (IoT)

A medida que se masifica el uso de dispositivos IoT, surgen nuevas oportunidades de pago, como los automóviles conectados que permiten pagos en el automóvil o los electrodomésticos inteligentes que pueden pedir y pagar artículos automáticamente. Las empresas deben explorar oportunidades de pago de IoT relevantes y estar preparadas para adoptar esta nueva tendencia.

Inteligencia artificial (IA) y aprendizaje automático

En el sector de los pagos, la IA y el aprendizaje automático se utilizan ampliamente para la detección de fraudes, la gestión del riesgo y para brindar experiencias personalizadas a los clientes. Las empresas deben utilizar estas tecnologías para mejorar sus procesos de pago, reducir el fraude y comprender mejor el comportamiento de los clientes.

Pagos y remesas internacionales

La demanda de pagos transfronterizos eficientes y de bajo costo crece a medida que se expanden el comercio electrónico y el comercio internacional. Las empresas deben trabajar con procesadores de pago que admitan transacciones transfronterizas y comprendan los desafíos únicos y los requisitos normativos de los pagos internacionales.

Pagos en tiempo real

Los sistemas de pago en tiempo real que permiten transferencias instantáneas de fondos son cada vez más comunes, impulsados por la demanda de los clientes de velocidad y comodidad. Las empresas deben estar al tanto de las iniciativas de pagos en tiempo real en sus mercados y considerar implementarlas para mejorar la experiencia del cliente y optimizar su flujo de fondos.

Cómo pueden trabajar las empresas con el ecosistema del sector de pagos

Las empresas que quieran aprovechar al máximo el ecosistema de pagos deben considerar los siguientes pasos:

• Evaluar sus necesidades y objetivos
  Empieza por analizar los requisitos específicos de tu empresa, como la base de clientes objetivo, los canales de venta, el valor medio de las transacciones y el volumen de pagos previsto. Ten en cuenta tus planes de crecimiento y tu posible expansión a nuevos mercados o canales.

• Investigar las opciones de pago
  Evalúa diferentes métodos de pago (por ejemplo, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, carteras móviles, transferencias bancarias) e identifica los más relevantes para tu base de clientes y modelo de negocio. Si planeas prestar servicios en mercados internacionales, considera ofrecer varias monedas y funcionalidades de pagos transfronterizos.

• Elegir un proveedor de servicios para comerciantes
  Busca un proveedor de servicios para comerciantes integrales que ofrezca una amplia gama de soluciones de pago interconectadas. Un proveedor como Stripe puede agilizar los pagos y proporcionar una experiencia simple y sin complicaciones al cliente y, al mismo tiempo, reducir las redundancias.

• Integración y personalización
  Stripe ofrece API y herramientas para desarrolladores que facilitan la integración de soluciones de procesamiento de pagos en tu sitio web, aplicación móvil y sistema POS. Esto te da la posibilidad de personalizar la experiencia de pago para que se ajuste a tu marca y de ofrecer una interfaz de usuario uniforme en todos los canales.

• Protección contra fraudes
  Al trabajar con un proveedor que prioriza la protección contra fraudes, puedes garantizar la seguridad de los datos de tus clientes y mantener su confianza. Por ejemplo, los algoritmos avanzados de aprendizaje automático y las funcionalidades de seguridad de Stripe Radar ayudan a proteger a tu empresa de las transacciones fraudulentas, lo que reduce los contracargos y los costos asociados.

• Escalabilidad y flexibilidad
  A medida que tu negocio crece, tus necesidades de procesamiento de pagos pueden cambiar, así que busca un proveedor de procesamiento de pagos que pueda para brindarte soporte ahora y en el futuro. El paquete de soluciones de pago de Stripe está diseñado para adaptarse a tu empresa y ofrece funciones y servicios adicionales según sea necesario, como facturación, gestión de suscripciones y posibilidad de recibir pagos en los marketplaces.

• Elaboración de informes y análisis
  El aprendizaje basado en datos es el pilar de cualquier estrategia sólida, por lo que debes encontrar un proveedor que ofrezca funciones integrales de elaboración de informes y análisis para ayudarte a monitorear el rendimiento de tus pagos, identificar tendencias y tomar decisiones basadas en datos para optimizar tu estrategia de pagos.

• Atención al cliente
  Asegúrate de que el proveedor de servicios para comerciantes que elijas ofrezca un servicio de atención al cliente confiable y receptivo para abordar cualquier problema o inquietud que pueda surgir durante el proceso de integración o al utilizar sus servicios.

• Cumplimiento normativo
  Los diferentes proveedores de servicios para comerciantes ofrecen diferentes niveles de soporte en lo que respecta a las consideraciones de cumplimiento normativo, así que opta por un proveedor que te brinde lo que necesitas. Las soluciones de pago de Stripe están diseñadas para garantizar el cumplimiento normativo, como la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS) y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD), lo que ayuda a reducir la carga de manejar internamente estos complejos requisitos.

• Análisis de costos
  Compara las estructuras de precios y comisiones de los distintos proveedores de servicios para comerciantes para encontrar uno que se ajuste al presupuesto y al volumen de transacciones de tu empresa. Para obtener información sobre el modelo de precios de Stripe, ingresa aquí.

Al trabajar con un proveedor integral de servicios para comerciantes como Stripe, las empresas pueden crear una experiencia de comercio unificado integrada que agilice los pagos, reduzca las redundancias y proteja contra el fraude. Este enfoque es adecuado para una amplia gama de casos de uso para empresas en crecimiento, ya que les permite aceptar y procesar de manera eficiente los pagos de los clientes en todos los canales y mercados.