Om klanten een veilige, efficiënte en geïntegreerde betaalervaring te bieden, moeten ondernemingen, met name bedrijven die verkopen via meerdere kanalen verwerken, het ecosysteem van de betaalsector begrijpen.

Een geoptimaliseerde betaalervaring verbetert niet alleen de klanttevredenheid, maar heeft ook invloed op het bedrijfsresultaat en de groeiperspectieven. Een efficiënt betaalsysteem stelt bedrijven niet alleen in staat om betalingen op meer markten te accepteren, maar kan bedrijven ook helpen de operationele kosten te verlagen en de cashflow te verbeteren.

Deze gids biedt inzichten in het ecosysteem van de betaalsector en stelt bedrijven in staat een betere betaalstrategie te ontwikkelen die de klantervaring via elk kanaal verbetert.

Wat staat er in dit artikel?

• Ecosysteem voor de betaalsector
  
• Trends en voorspellingen in de betaalsector
  
• Hoe bedrijven kunnen werken met het ecosysteem van de betaalsector
  

Ecosysteem van de betaalsector

Het ecosysteem van de betaalsector is een complex netwerk van belanghebbenden, technologieën, processen en regelgeving die de uitwisseling van geldelijke waarde voor goederen en diensten mogelijk maken. Het is ontworpen om veilige, efficiënte en naadloze transacties tussen klanten, bedrijven en financiële instellingen mogelijk te maken.

Binnen het ecosysteem van de betaalsector werken uitgevende banken, ontvangende banken, betalingsverwerkers, betalingsgateways en betaalnetwerken samen om een soepele werking te garanderen. Het ecosysteem past zich voortdurend aan en omarmt nieuwe trends, technologieën en klantvoorkeuren, zoals contactloze betalingen, digitale portefeuilles, en realtime transacties. Bovendien opereert het ecosysteem onder leiding van wereldwijde en regionale regelgevende instanties die nalevings-, beveiligings- en consumentenbeschermingsmaatregelen afdwingen om de integriteit en stabiliteit van het financiële systeem te behouden.

Hoofdrolspelers

Het betalingsecosysteem bestaat uit verschillende componenten en deelnemers, waaronder:

• Klanten
  Klanten zijn natuurlijk personen of organisaties die betaaldiensten gebruiken om aankopen te doen, rekeningen te betalen of geld over te maken.

• Bedrijven
  Bedrijven ontvangen betalingen voor goederen en diensten, zowel online als fysiek.

• Betaalnetwerken
  Betalingsnetwerken, ook wel kaartnetwerken of betalingsschema's genoemd, zijn de systemen die elektronische transacties tussen verschillende partijen in het betalingsecosysteem vergemakkelijken. Ze bieden de infrastructuur, regels en normen die nodig zijn om betalingen te verwerken, zoals transacties met creditcards, debitcards of digitale wallets. Voorbeelden van grote betaalnetwerken zijn Visa, Mastercard, American Express en Discover.

• Uitgevende banken
  Uitgevende banken, ook wel kaartuitgevers genoemd, zijn financiële instellingen die betaalkaarten, zoals creditcards en debitcards, aan klanten verstrekken. Ze zijn verantwoordelijk voor het evalueren van het kredietrisico dat aan de kaarten is verbonden, het instellen van de kredietlimieten van de kaarthouders en het beheren van de rekeningen van de kaarthouders. Uitgevende banken spelen een belangrijke rol in het betalingsecosysteem door transacties te autoriseren en de verantwoordelijkheid voor het geld tijdens het betalingsproces op zich te nemen.

• Ontvangende banken
  Ontvangende banken, ook wel handelsbanken of acquirers genoemd, zijn financiële instellingen die samenwerken met bedrijven om elektronische betalingen te verwerken, zoals transacties met creditcards en debitcards. Deze banken vergemakkelijken de acceptatie van elektronische betalingen door handelaarsaccounts, het vereffenen van transacties en het overmaken van geld van de rekeningen van de kaarthouders naar de rekeningen van de bedrijven. Ontvangende banks zijn belangrijk voor het betalingsecosysteem omdat ze ervoor zorgen dat elektronische transacties soepel worden verwerkt en afgewikkeld.

• Betalingsverwerkers
  Betalingsverwerkers zijn bedrijven die namens bedrijven en hun ontvangende banken het elektronische betalingstransactieproces beheren. Ze behandelen de technische aspecten van het goedkeuren, clearen en afwikkelen van transacties tussen de uitgevende banken, ontvangende banken en bedrijven. Betalingsverwerkers spelen een belangrijke rol in het betalingsecosysteem door bedrijven in staat te stellen verschillende vormen van elektronische betalingen te accepteren, zoals creditcards, betaalpassen en mobiele portefeuilles.

• Betalingsgateways
  Betaalgateways zijn digitale diensten die tijdens een elektronische transactie betaalgegevens verzenden tussen bedrijven, betalingsverwerkers en ontvangende banken. Ze fungeren als een brug tussen de zakelijke website of het point-of-sale (POS) systeem en de betalingsverwerker. Betalingsgateways zijn een belangrijk onderdeel van het betalingsecosysteem: ze zorgen voor de veilige uitwisseling van gevoelige betalingsgegevens en vergemakkelijken de autorisatie, vastlegging en afwikkeling van transacties voor online en fysieke aankopen.

• Merchant services providers (MSP's)
  Dit zijn bedrijven die een scala aan diensten aanbieden om bedrijven te helpen elektronische betalingen te accepteren en te verwerken. MSP's werken vaak nauw samen met ontvangende banken en kunnen aanvullende diensten leveren, zoals betalingsgateways, POS systemen en fraudebescherming. Meestal bieden ze een verscheidenheid aan betalingsoplossingen die zijn afgestemd op de behoeften van verschillende bedrijven en industrieën.

• Onafhankelijke verkooporganisaties (ISO's)
  ISO's zijn externe bedrijven die optreden als tussenpersoon tussen bedrijven en ontvangende banken. Ze zijn verantwoordelijk voor het verkopen van handelaarsaccounts en betalingsverwerkingsdiensten namens ontvangende banken of betalingsverwerkers. ISO's hebben meestal een netwerk van verkoopagenten of wederverkopers die hun diensten aan bedrijven op de markt brengen. Ze kunnen ook diensten met toegevoegde waarde leveren, zoals POS systemen, betalingsgateways en tools voor bedrijfsbeheer. ISO's worden gereguleerd door betalingsnetwerken zoals Visa en Mastercard en moeten aan bepaalde compliancenormen voldoen om hun status te behouden.

• Betalingsfacilitators (payfacs)
  Betalingsfacilitators, ook wel betalingsdienstaanbieders (PSP's) genoemd, zijn bedrijven die bedrijven in staat stellen elektronische betalingen te accepteren zonder dat ze een directe relatie hoeven aan te gaan met een ontvangende bank of een speciale handelaarsrekening. Payfacs brengt meerdere bedrijven samen onder één hoofdaccount voor verkopers, waardoor het onboardingproces wordt vereenvoudigd en de kosten voor bedrijven worden verlaagd. Ze behandelen verschillende aspecten van de verwerking van betalingen, waaronder transactieautorisatie, vereffening en fraudebeheer.

• Regelgevende instanties
  Binnen het ecosysteem van de betaalsector zijn regelgevende instanties overheidsinstanties en organisaties die regels en voorschriften opstellen en handhaven om de integriteit, veiligheid en efficiëntie van de betalingsindustrie te handhaven. Meerdere wereldwijde regelgevende instanties hebben invloed op de betaalsector, waaronder de Financial Action Task Force (FATF), het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), de Europese Centrale Bank (ECB), de Financial Conduct Authority (FCA), de Europese Bankautoriteit (EBA), het Network for Greening the Financial System (NGFS) en centrale banken van verschillende landen. Deze organisaties spelen een centrale rol bij het vormgeven van de betaalsector door normen vast te stellen, naleving af te dwingen en te zorgen voor een veilig en stabiel financieel ecosysteem.

Deze diverse componenten werken samen om verschillende soorten transacties mogelijk te maken, zoals transacties met een fysieke kaart, transacties met een fysieke kaart en transacties met een digitale wallet. Het ecosysteem van de betaalsector verandert continu onder invloed van technologische vooruitgang, veranderingen in klantgedrag en verschuivingen in de regelgeving, wat leidt tot de opkomst van nieuwe betaalmethoden, diensten en bedrijfsmodellen.

Hoe het ecosysteem voor betalingen werkt om betalingen te verwerken

Het ecosysteem voor betalingsverwerking is een complex web van relaties tussen spelers die samenwerken om naadloze en veilige transacties mogelijk te maken. Zoals de term 'ecosysteem' suggereert, zijn er onderling verbonden relaties en functies in het spel. Hier volgt een overzicht van de interactie tussen deze belanghebbenden tijdens de verwerking van betalingen:

1. Klant. Het proces begint wanneer de klant besluit een aankoop te doen met een betaalmethode zoals een creditcard, debitcard of digitale wallet.
   
2. Onderneming. De klant presenteert de betaalmethode aan het bedrijf door de kaart door te halen, te dippen of erop te tikken bij een fysieke POS-kassa, door de kaartgegevens online in te voeren of door een digitale wallet te gebruiken.
   
3. Betaalgateway: Bij online transacties verzendt de betalingsgateway de betalingsinformatie van de website of app van het bedrijf veilig naar de betalingsverwerker.
   
4. Betalingsverwerker: De betalingsverwerker ontvangt de transactiegegevens en stuurt deze door naar het betreffende betalingsnetwerk (Visa, Mastercard, American Express, enz.) voor autorisatie. De verwerker controleert ook op mogelijke fraude en naleving van beveiligingsnormen.
   
5. Betaalnetwerk: Het betaalnetwerk ontvangt de transactiegegevens van de betalingsverwerker en stuurt deze voor autorisatie door naar de uitgevende bank.
   
6. Uitgevende bank: De uitgevende bank controleert de transactiegegevens, zoals het rekeningsaldo van de kaarthouder. Op basis van deze informatie wordt de transactie door de uitgevende bank goedgekeurd of afgewezen, en wordt de beslissing teruggestuurd naar het betaalnetwerk.
   
7. Betaalnetwerk: Na ontvangst van het antwoord van de uitgevende bank stuurt het betaalnetwerk het goedkeurings- of afwijzingsbericht door naar de betalingsverwerker.
   
8. Betalingsverwerker: De betalingsverwerker ontvangt het antwoord van het betalingsnetwerk en stuurt het rechtstreeks of via de betalingsgateway (voor online transacties) naar het bedrijf.
   
9. Onderneming. Het bedrijf ontvangt het autorisatieantwoord en voltooit de transactie dienovereenkomstig. Na goedkeuring levert het bedrijf de goederen of diensten aan de consument. De goedgekeurde transactie wordt vervolgens toegevoegd aan een batch transacties die later worden vereffend.
   
10. Vereffening. Aan het einde van de dag of op een vooraf bepaalde periode stuurt het bedrijf de batch goedgekeurde transacties naar de betalingsverwerker voor vereffening. De betalingsverwerker stuurt de batch door naar het betalingsnetwerk, dat de transacties vervolgens doorstuurt naar de respectievelijke uitgevende banken.
    
11. Uitgevende bank en ontvangende bank: De uitgevende banken maken het geld voor de goedgekeurde transacties over naar de ontvangende bank. Dit proces duurt meestal 1-3 werkdagen. De ontvangende bank stort het geld, minus eventuele kosten, vervolgens op de rekening van het bedrijf.
    

Tijdens het hele betalingsverwerkingstraject heeft elke speler een unieke rol om ervoor te zorgen dat transacties snel, veilig en compliant zijn volgens de industrienormen en -voorschriften. De samenwerking tussen deze spelers is essentieel om het betalingsecosysteem goed te laten functioneren.

Trends en voorspellingen in de betaalsector

Dit is wat bedrijven moeten weten over de huidige stand van zaken in de betaalsector en de belangrijkste trends die hierop van invloed zullen zijn:

Competitief landschap

De betaalsector is zeer competitief, met traditionele spelers zoals banken en betaalnetwerken die samen met fintechbedrijven en techreuzen strijden om marktaandeel. Deze concurrentie heeft geleid tot meer innovatie en een focus op het verbeteren van de klantervaring. Bedrijven moeten dit in hun voordeel gebruiken en betalingspartners kiezen die concurrerende prijzen, krachtige technologie en uitstekende klantenondersteuning bieden.

Contactloos betalen

De vraag naar contactloze betalingen, waaronder tap-to-pay creditcards en digitale portefeuilles, is de afgelopen jaren aanzienlijk gegroeid, gedreven door de wens van klanten naar gemak, snelheid en hygiëne. Bedrijven moeten blijven investeren in contactloze betaaloplossingen en inspelen op de voorkeuren van de klant, waardoor de algehele winkelervaring wordt verbeterd.

Convergentie van retailkanalen

De grenzen tussen online, in de winkel en mobiel winkelen vervagen steeds meer omdat klanten een naadloze ervaring via alle kanalen verwachten. Bedrijven moeten zich richten op het creëren van een uniforme winkelervaring door hun verkoopkanalen, voorraadbeheer en betalingssystemen te integreren. Dit zal niet alleen de klantervaring verbeteren, maar ook de activiteiten stroomlijnen en datagestuurde besluitvorming vergemakkelijken.

Digitale portefeuilles

De acceptatie van digitale portefeuilles, zoals Apple Pay, Google Pay en Samsung Pay, neemt toe en steeds meer klanten kiezen ervoor om hun smartphone te gebruiken voor transacties. Bedrijven moeten ervoor zorgen dat ze betalingen met digitale wallets kunnen ontvangen om dit groeiende klantenbestand te kunnen bedienen en een gestroomlijnd afrekenproces te bieden.

Cryptovaluta

Het gebruik van cryptocurrencies zoals Bitcoin, Ethereum en stablecoins voor betalingen wint aan kracht, zij het in een langzamer tempo in vergelijking met andere trends. Naarmate de regelgeving en de publieke perceptie van cryptocurrencies evolueren, moeten bedrijven op de hoogte blijven en bereid zijn om cryptocurrencies als betaalmiddel te accepteren, vooral als hun klanten bijzonder technisch onderlegd of internationaal zijn.

Biometrische authenticatie

Steeds vaker worden biometrische authenticatiemethoden, waaronder vingerafdrukscans, gezichtsherkenning en spraakherkenning, gebruikt voor betalingsautorisatie. Deze technologieën verbeteren de beveiliging en verminderen het risico op fraude. Bedrijven zouden moeten overwegen om biometrische authenticatie in te voeren voor fysieke transacties en de mogelijke toepassingen ervan voor online en mobiele betalingen te onderzoeken.

IoT-betalingen (Internet of Things)

Naarmate IoT-apparaten steeds vaker voorkomen, ontstaan er nieuwe betalingsmogelijkheden, zoals verbonden auto's die betalingen in de auto mogelijk maken of slimme apparaten die automatisch artikelen kunnen bestellen en betalen. Bedrijven moeten relevante IoT-betalingsmogelijkheden verkennen en voorbereid zijn om deze opkomende trend te omarmen.

Kunstmatige intelligentie (AI) en machine-learning

In de betaalsector worden AI en machine-learning veel gebruikt voor fraudedetectie, risicobeheer en gepersonaliseerde klantervaringen. Bedrijven moeten deze technologieën gebruiken om hun betaalprocessen te verbeteren, fraude te verminderen en klantgedrag beter te begrijpen.

Internationale betalingen en overschrijvingen

De vraag naar efficiënte, goedkope internationale betalingen neemt toe naarmate e-commerce en wereldwijde handel toenemen. Bedrijven moeten samenwerken met betalingsverwerkers die grensoverschrijdende transacties ondersteunen en inzicht hebben in de unieke uitdagingen en wettelijke vereisten van internationale betalingen.

Realtime betalingen

Realtime betaalsystemen die directe overboekingen mogelijk maken, worden steeds gebruikelijker, gedreven door de vraag van klanten naar snelheid en gemak. Bedrijven moeten zich bewust zijn van realtime betalingsinitiatieven in hun markten en overwegen deze te implementeren om de klantervaring te verbeteren en hun cashflow te stroomlijnen.

Hoe bedrijven kunnen werken met het ecosysteem van de betaalsector

Bedrijven die het betalingsecosysteem ten volle willen benutten, moeten de volgende stappen overwegen:

• Beoordeel zakelijke behoeften en doelen
  Begin met een analyse van de unieke vereisten van je bedrijf, zoals het doelklantenbestand, de verkoopkanalen, de gemiddelde transactiewaarde en het verwachte betaalvolume. Denk na over je groeiplannen en mogelijke uitbreiding naar nieuwe markten of kanalen.

• Onderzoek betalingsmogelijkheden
  Beoordeel de verschillende betaalmethoden (bijv. creditcards, debitcards, mobiele portefeuilles, bankoverschrijvingen) en kies de betaalmethoden die het meest relevant zijn voor je klantenbestand en bedrijfsmodel. Als je van plan bent om internationale markten te bedienen, overweeg dan om meerdere valuta's en internationale betaalopties aan te bieden.

• Kies een aanbieder van handelsdiensten
  Zoek naar een uitgebreide dienstverlener voor handelaren, dat een breed scala aan in elkaar grijpende betalingsoplossingen biedt. Een aanbieder als Stripe kan betalingen stroomlijnen en een naadloze klantervaring bieden, terwijl het aantal redundanties wordt beperkt.

• Integratie en maatwerk
  Stripe biedt API's en developertools waarmee je eenvoudig oplossingen voor betalingsverwerking kunt integreren in je bestaande website, mobiele app en POS systeem. Zo kun je de betaalervaring aanpassen aan je huisstijl en een consistente gebruikersinterface bieden voor alle kanalen.

• Bescherming tegen fraude
  Door samen te werken met een aanbieder die fraudebescherming hoog in het vaandel heeft staan, kun je de gegevens van je klanten veilig houden en hun vertrouwen behouden. Zo helpen de geavanceerde machine-learningalgoritmen en beveiligingsfuncties van Stripe Radar je bedrijf te beschermen tegen frauduleuze transacties door het aantal chargebacks en bijbehorende kosten.

• Schaalbaarheid en flexibiliteit
  Naarmate je bedrijf groeit, kunnen je behoeften op het gebied van betalingsverwerking veranderen. Zoek daarom een betalingsverwerker die is uitgerust om je nu en in de toekomst te ondersteunen. De betaaloplossingen van Stripe zijn ontworpen om met je bedrijf mee te groeien en bieden extra functies en diensten zoals facturatie, abonnementsbeheer en het faciliteren van marktplaatsbetalingen.

• Rapportage en analyse
  Learnings op basis van gegevens vormen de kern van elke solide strategie. Daarom is het verstandig om een aanbieder te vinden die uitgebreide rapportage- en analysefuncties biedt waarmee je je betaalprestaties kunt monitoren, trends kunt identificeren en gegevensgestuurde beslissingen kunt nemen om je betaalstrategie te optimaliseren.

• Klantenondersteuning
  Zorg ervoor dat de door jou gekozen leverancier betrouwbare en responsieve klantenondersteuning biedt om eventuele problemen of zorgen op te lossen die zich kunnen voordoen tijdens het integratieproces of tijdens het gebruik van hun diensten.

• Naleving van de regelgeving
  Verschillende aanbieders van verkopersdiensten bieden verschillende niveaus van ondersteuning als het gaat om nalevingsoverwegingen, dus kies voor een aanbieder die je biedt wat je nodig heeft. De betaaloplossingen van Stripe zijn ontworpen om compliance met wet- en regelgeving te ondersteunen, zoals de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) en de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG). Hierdoor wordt het beheer van deze complexe vereisten intern verlaagd.

• Kostenanalyse
  Vergelijk de prijs- en kostenstructuren van verschillende dienstverleners om er een te vinden die past bij het budget en het transactievolume van je bedrijf. Informatie over het prijsmodel van Stripe vind je hier.

Door samen te werken met een uitgebreide dienstverlener als Stripe kunnen bedrijven een geïntegreerde, uniforme winkelervaring creëren die betalingen stroomlijnt, ontslagen beperkt en bescherming biedt tegen fraude. Deze aanpak ondersteunt een breed scala aan toepassingen voor groeiende bedrijven, waardoor ze efficiënt betalingen van klanten kunnen accepteren en verwerken via verschillende kanalen en markten.