Las transferencias bancarias en dólares estadounidenses (USD) constituyen la base de un sinfín de transacciones que se efectúan en todo el mundo, así como un componente importante de las finanzas actuales. La posibilidad de transferir dinero de forma rápida y segura en una divisa estable y aceptada de manera generalizada como los dólares estadounidenses ayuda a respaldar el comercio internacional al conectar economías y regiones muy distantes. Las transferencias bancarias en USD posibilitan tanto transacciones dentro de Estados Unidos como remesas internacionales, en las que el dólar estadounidense actúa como la divisa de preferencia para las transacciones transfronterizas entre personas de una misma familia. La fiabilidad de las transferencias bancarias en USD las ha convertido en una constante de los intercambios financieros a escala mundial, al facilitar el comercio, las inversiones y la gestión de las finanzas personales.
Para las empresas, el interés en torno a las transferencias bancarias en USD es enorme. En esta guía se explicará lo que las empresas deben saber acerca de las transferencias bancarias en USD: cómo funcionan, quiénes las utilizan y por qué, y cuáles son los requisitos para aceptar transferencias bancarias en USD como método de pago.
¿De qué trata este artículo?
- ¿Cómo funcionan las transferencias bancarias en USD?
- ¿Dónde se utilizan las transferencias bancarias en USD?
- ¿Quién utiliza las transferencias bancarias en USD?
- ¿Cómo se utilizan las transferencias bancarias en USD?
- ¿Cuáles son las ventajas de aceptar transferencias bancarias en USD?
- ¿Qué medidas de seguridad aplican las transferencias bancarias en USD?
- ¿Qué requisitos deben cumplir las empresas para aceptar transferencias bancarias en USD?
¿Cómo funcionan las transferencias bancarias en USD?
Existen principalmente cuatro tipos de transferencias bancarias en USD: transferencias Automated Clearing House (ACH), transferencias electrónicas, transferencias interbancarias y transferencias internacionales. Aunque las cuatro implican mover USD de una cuenta bancaria a otra, cada una satisface una necesidad concreta. Las transferencias ACH de bajo coste se suelen utilizar para pagos periódicos, mientras que las transferencias electrónicas, más costosas y rápidas, se suelen usar para transacciones urgentes o voluminosas. Las transferencias interbancarias ofrecen comodidad y seguridad tanto para las transacciones dentro de un mismo banco como para las que se hacen entre bancos, mientras que las transferencias internacionales facilitan las interacciones financieras a escala mundial. A continuación se explican resumidamente los cuatro tipos principales de transferencias bancarias en USD.
Transferencias Automated Clearing House (ACH): las transferencias ACH mueven fondos de forma electrónica entre cuentas bancarias de EE. UU. a través de la red Automated Clearing House. Estas transferencias son un método muy usado para las transferencias dinerarias dentro de EE. UU. y se suelen utilizar para pagos recurrentes y periódicos como, por ejemplo, nóminas, depósitos directos y pagos de facturas. Las transferencias ACH suelen tardar dos o tres días hábiles y presentan las comisiones más bajas, lo que las convierte en el método más rentable. Para iniciar una transferencia ACH, el banco iniciador envía una solicitud a la red ACH, que verifica la información de la cuenta y los números de ruta, extrae los fondos de la cuenta de la persona ordenante y los deposita en la cuenta de la destinataria.
Transferencias electrónicas: las transferencias electrónicas son un método más rápido para transferir fondos y se suelen utilizar para transacciones más voluminosas o más urgentes como, por ejemplo, compras inmobiliarias, alquileres de vehículos o necesidades financieras inmediatas. Normalmente, los fondos llegan a la cuenta de la persona destinataria el mismo día (y, en ocasiones, en cuestión de horas). Este tipo de transferencia electrónica de fondos suele tener asociadas unas comisiones mayores en comparación con las transferencias ACH, y los cargos pueden variar en función del importe de la transferencia y el grado de urgencia. Para iniciar una transferencia electrónica, la persona ordenante proporciona los datos de la destinataria y el importe de la transacción a su banco, el cual verifica esta información y envía un mensaje al banco de la persona destinataria a través de una red como, por ejemplo, SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). En ese momento, la banco de la persona destinataria traslada los fondos a su cuenta.
Transferencias interbancarias: las transferencias interbancarias se efectúan entre cuentas de la misma institución bancaria o entre bancos distintos. Son una forma cómoda de mover dinero entre cuentas personales o cuentas en instituciones distintas, y se pueden llevar a cabo por Internet o en persona. Estas transferencia se suelen llevar a cabo el mismo día o el siguiente día hábil. Las comisiones pueden variar en función de los bancos que intervengan y del importe de la transferencia, aunque suelen ser más asequibles y que las transferencias electrónicas. Estas transferencias se inician cuando el banco iniciador procesa la solicitud de transferencia a través de sistemas internos o de una red como, por ejemplo, Fedwire, después de lo cual el banco receptor deposita los fondos en la cuenta designada.
Transferencias internacionales: una transferencia internacional es cuando se envían USD de una cuenta bancaria de EE. UU. a una cuenta en otro país. Estas transferencias, que suelen conllevar un cambio de divisa, son un método que suelen usar las personas particulares para enviar dinero a familiares o amistades a otros países, efectuar inversiones fuera del país o cobrar transacciones comerciales internacionales. Lo habitual es que las transferencias internacionales sean más caras que las nacionales debido a las comisiones por cambio de divisa y los cargos que aplican los bancos intermediarios. Las transferencias internacionales se inician cuando el banco iniciador verifica la información de la persona destinataria y los tipos de cambio de divisa, convierte los fondos a la divisa de destino y envía los fondos al banco de la persona destinataria a través de una red como, por ejemplo, SWIFT. Acto seguido, el banco de la persona destinataria cobra los fondos en su cuenta.
¿Dónde se utilizan las transferencias bancarias en USD?
Las transferencias bancarias en USD son un método de pago muy usado en todo el mundo. La aparición de tecnologías digitales, como los monederos digitales y las plataformas de banca electrónica, ha provocado una reducción de las comisiones de las transferencias en USD y ha hecho que estas transferencias sean más accesibles. El endurecimiento de las normativas encaminadas a combatir el blanqueo de capitales y los delitos financieros también ha afectado al uso de las transferencias bancarias en USD al aumentar los costes de cumplimiento de la normativa para los bancos que intervienen en transferencias en USD. A continuación, se explica de forma sucinta el predominio de las transferencias en USD en los mercados desarrollados y emergentes.
Mercados desarrollados
En 2021, según el Fondo Monetario Internacional, el dólar estadounidense representó aproximadamente el 40 % de los flujos transfronterizos de SWIFT. Este dominio se debe al estatus de esta divisa como la principal moneda de reserva del mundo y a su función esencial en las finanzas internacionales. En el Reino Unido y la UE, las transacciones internacionales se suelen efectuar en USD: según un informe elaborado en 2022 por el Banco de Inglaterra, el dólar estadounidense fue la divisa más utilizada en el mercado del Reino Unido durante ese año, ya que casi el 91 % de todos los intercambios comerciales fueron en USD en al menos uno de los lados.
Mercados emergentes
En los mercados emergentes, el uso de transferencias bancarias en USD se ve estimulado por la necesidad de una divisa estable y fiable. Las remesas enviadas en USD también desempeñan una función importante. En 2023, la India recibió 125.000 M$ en remesas y, según el Portal de Datos Mundiales sobre la Migración, México recibió 67.000 M$, lo cual refleja que en estos mercados el dólar estadounidense conserva su atractivo.
¿Quién utiliza las transferencias bancarias en USD?
Las transferencias bancarias en USD constituyen un pilar importante de las finanzas internacionales, ya que facilitan el comercio, las inversiones y las transacciones personales en todo el mundo. A continuación se resumen quiénes usan principalmente este método de pago y los principales casos de uso.
Corporaciones multinacionales: estas entidades confían en las transferencias en USD para transferir fondos entre sus filiales en diversos países, para pagar a proveedores y para recibir pagos de sus clientes internacionales, así como para invertir en activos de otros países y gestionar carteras internacionales.
Instituciones financieras: estas instituciones utilizan las transferencias en USD para iniciar y recibir transferencias en USD en nombre de sus clientes, así como para comprar y vender divisas, tanto con el fin de satisfacer la demanda de sus clientes como con fines especulativos.
Empresas importadoras y exportadoras: estas empresas utilizan las transferencias en USD para pagar a sus proveedores internacionales y recibir pagos de clientes en otros países.
Plataformas de e-commerce: estas plataformas utilizan las transferencias en USD para facilitar las transacciones entre quienes venden y quienes compran en países distintos, así como para liquidar pagos con proveedores y distribuidores ubicados en otros países.
Empresas turísticas y de viajes: estas empresas utilizan las transferencias en USD para pagar a los hoteles, las aerolíneas y al resto de los proveedores relacionados con los viajes que se encuentran en otros países. Asimismo, proporcionan tarjetas prepago de viaje y otros servicios financieros a las personas que viajan internacionalmente.
Personas con un gran patrimonio neto: estas personas utilizan las transferencias en USD para invertir en activos internacionales como, por ejemplo, acciones, bonos y bienes inmuebles, así como para comprar artículos de lujo e inmuebles en otros países.
Personas trabajadoras expatriadas y migrantes: estas personas utilizan las transferencias en USD para apoyar a sus familias y personas dependientes en sus países de origen, e invierten sus ganancias en cuentas denominadas en USD.
Estudiantes y familias internacionales: estas personas utilizan las transferencias en USD para cubrir el coste de la matrícula y otros gastos educativos en universidades internacionales.
Profesionales freelance y personas que teletrabajan: estas personas utilizan las transferencias en USD para recibir pagos de clientes internacionales y efectuar ingresos en cuentas denominadas en USD para ahorrar e invertir.
¿Cómo se utilizan las transferencias bancarias en USD?
Pagos transfronterizos: las transferencias en USD son el método dominante para transferir fondos internacionalmente. Se prevé que el total de los pagos mundiales aumenten de 190 B$ en 2023 a 290 B$ en 2030.
Cobros de comercio internacional: el USD es la divisa preferente para el cobro de transacciones comerciales internacionales. En 2022, aproximadamente la mitad del comercio internacional se facturó en USD.
Transacciones de cambios de divisa: el USD es la divisa más utilizada a diario en el mercado de los cambios de divisa, ya que en 2022 el USD intervino en casi el 90 % de las transacciones internacionales de cambio de divisa.
Gestión de inversiones y de activos: el USD es una divisa clave para la inversión extranjera directa. EE. UU. registró 5,25 B$ en inversiones extranjeras directas en 2022.
Ayuda y remesas financieras: las transferencias en USD son una herramienta importante para apoyar a personas y familias entre fronteras. Los flujos de remesas mundiales alcanzaron los 860.000 M$ en 2023.
¿Cuáles son las ventajas de aceptar transferencias bancarias en USD?
Las transferencias bancarias en USD constituyen un catalizador del crecimiento, la expansión y el desarrollo de relaciones internacionales. Examinemos en mayor detalle las ventajas que pueden obtener las empresas por trabajar con transferencias bancarias en USD.
Facilitación de las transacciones transfronterizas: las transferencias en USD son un método estandarizado y eficiente para el intercambio de fondos entre fronteras, ya que eliminan la necesidad de explorar otras divisas y normativas. Las empresas pueden confiar en un solo sistema que conocen para el envío y la recepción de pagos, lo que racionaliza las operaciones internacionales.
Mejora del flujo de caja: las transferencias bancarias en USD se efectúan con mayor rapidez que los métodos tradicionales como, por ejemplo, los cheques o las cartas de crédito, lo que permite a las empresas gestionar su flujo de caja de una forma más eficaz. Esta mayor liquidez permite a las empresas aprovechar oportunidades y reaccionar con rapidez ante los cambios en el mercado.
Mejora de la transparencia: las funciones de seguimiento seguras y los informes detallados de las transacciones aportan a las empresas una transparencia y un control superiores de sus finanzas internacionales. De este modo, se pueden tomar decisiones fundamentadas y se minimiza el riesgo de fraude o de errores.
Ampliación del alcance del mercado: al ser la divisa de reserva más utilizada del mundo, empresas y particulares de casi todos los países aceptan fácilmente USD. Las empresas que aceptan transferencias bancarias en USD pueden ampliar el alcance de su mercado y atraer a clientes de todo el mundo si ofrecen una opción de pago que conozcan y que permita transacciones transfronterizas.
Reducción de los costes de las transacciones: las transferencias bancarias en USD presentan comisiones competitivas en comparación con otros métodos de pago internacionales, sobre todo en el caso de las transacciones grandes, lo que se traduce en un ahorro de costes y en un aumento de la rentabilidad para las empresas.
Mejora de la seguridad y la fiabilidad: las transferencias en USD emplean sólidas funciones de seguridad y medidas de prevención de fraude, lo que asegura que los fondos se muevan de forma segura y fiable.
Capacidad de inversión internacional: las transferencias en USD permiten a las empresas invertir en oportunidades de todo el mundo, y así diversificar sus carteras y mitigar los riesgos asociados a la sobreexposición a un solo mercado.
Gestión de activos internacionales: las empresas pueden utilizar las transferencias en USD para gestionar de forma eficiente sus activos internacionales (incluidos los inmobiliarios y de propiedad intelectual, entre otras inversiones), lo que posibilita un control centralizado y estrategias de inversión coordinadas.
Acceso a mercados de capitales internacionales: las transferencias bancarias en USD permiten a las empresas acceder a mercados de capitales internacionales, en los que pueden recaudar fondos para expandirse y realizar adquisiciones, entre otras iniciativas estratégicas. Este acceso al capital alimenta el crecimiento y puede facilitar ambiciosos objetivos empresariales.
Oportunidades de colaboración internacional: el carácter seguro y estandarizado de las transferencias en USD genera confianza y transparencia entre las empresas ubicadas en distintos países, lo que facilita la colaboración y permite a las empresas aprovechar conocimientos, experiencia y recursos internacionales para lograr sus objetivos.
Apoyo a la cadena de suministro: las transferencias en USD permiten que los bienes y servicios circulen con fluidez a través de las fronteras internacionales, lo que minimiza las disrupciones y los retrasos en las cadenas de suministro y contribuye a la continuidad y rentabilidad de las empresas.
¿Qué medidas de seguridad aplican las transferencias bancarias en USD?
Las transferencias bancarias en USD incluyen una serie de medidas de seguridad diseñadas para proteger tanto a la persona ordenante como a la destinataria. Estas medidas son clave para preservar la integridad y la seguridad de las transacciones financieras. Las transferencias bancarias en USD incluyen las siguientes funciones de seguridad técnica.
Gestión segura de claves
Módulos de seguridad de hardware: existen dispositivos resistentes a la falsificación que almacenan las claves de cifrado, lo que previene el acceso no autorizado.
Rotación periódica de las claves: las claves de cifrado se actualizan asiduamente para preservar la seguridad y prevenir vulneraciones.
Gestión de claves multifirma: para que haya un mayor control, el uso de las claves lo deben autorizar varias personas autorizadas.
Cifrado de datos
Tokenización: la información confidencial como, por ejemplo, los números de las cuentas, se sustituye por tokens, lo que minimiza el riesgo de exposición en el caso de vulneraciones de datos.
Cifrado homomórfico: los datos cifrados se pueden computarizar sin descifrarlos, lo que garantiza la privacidad de los datos durante las transacciones.
Algoritmos con resistencia cuántica: los algoritmos de cifrado están evolucionando para resistir las amenazas de la computación cuántica del futuro.
Seguridad de redes
Protocolos de comunicación seguros (TLS 1.3): se utilizan sobres cifrados para transmitir los datos, lo que previene la interceptación y la falsificación de datos.
Acceso a la red de confianza cero (ZTNA): el acceso a os datos confidenciales se concede en función de la necesidad, lo que reduce la superficie de ataque a la mínima expresión y restringe el acceso no autorizado.
Segmentación y cortafuegos: las redes bancarias están segmentadas y asignan diversos niveles de seguridad y cortafuegos que filtran el tráfico para ofrecer una mayor protección.
Gestión de vulnerabilidades
Pruebas de penetración: los análisis periódicos identifican y solucionan vulnerabilidad en los sistemas antes que cualquier atacante pueda explotarlas.
Información de seguridad y gestión de eventos: los registros de seguridad se analizan para detectar actividad sospechosa e identificar posibles amenazas.
Inteligencia de amenazas: los feeds de inteligencia de amenazas se aprovechan para anticiparse y adaptarse a las cambiantes ciberamenazas.
Tecnología de cadena de bloques
Tecnología de libros de caja distribuidos: los libros de caja compartidos proporcionan una forma transparente y segura de registrar las transacciones financieras, lo que mejora la auditabilidad y la trazabilidad.
Contratos inteligentes: los contratos automatizados ejecutan acciones específicas a partir de condiciones predefinidas, lo que elimina la intervención manual y reduce los errores humanos.
¿Qué requisitos deben cumplir las empresas para aceptar transferencias bancarias en USD?
Las empresas que quieras aceptar pagos en USD deben cumplir determinados requisitos. Uno de los requisitos básicos es que las empresas que efectúen transferencias bancarias en USD deben cumplir con todas las normativas financieras específicas de su jurisdicción y sector, entre las que se incluyen las normativas contra el blanqueo de capitales (AML, por sus siglas en inglés) y de conocimiento del cliente (KYC, por sus siglas en inglés) que rigen la identificación de la clientela y el mantenimiento de registros de las transacciones. Las empresas deben implementar fuertes medidas de ciberseguridad como, por ejemplo, el cifrado, protocolos de autenticación seguros y cortafuegos. Asimismo, deben desarrollar un plan de respuesta exhaustivo ante vulneraciones de datos, así como formar constantemente a su personal en los procedimientos y las mejores prácticas de ciberseguridad.
Otro requisito esencial para las empresas que efectúen transferencias bancarias en USD consiste en establecer una cuenta bancaria empresarial diseñada específicamente para las transferencias en USD. De este modo, se garantiza una separación clara entre las finanzas personales y las profesionales y, además, se facilita un seguimiento y una gestión más fluidos de las transacciones empresariales. Cada banco tendrá sus propios requisitos para abrir una cuenta y podría solicitar documentos del registro mercantil y números de identificación fiscal (EIN/TIN), entre otros trámites.
En cuanto una empresa establece una cuenta bancaria empresarial, debe elegir su proveedor de transferencias, para lo cual hay que analizar sus comisiones por transferencia, los tiempos de procesamiento, las divisas admitidas y las capacidades internacionales que ofrecen los distintos bancos y proveedores de servicios de pago (PSP). Muchas empresas prefieren bancos y PSP bien asentados por sus medidas de seguridad, sus capacidades de procesamiento y su sólida asistencia a la clientela. Ahora bien, las empresas también deben plantearse todas las funcionalidades de nicho que puedan necesitar como, por ejemplo, cuentas en varias divisas, protección antifraude avanzada o integraciones con interfaces de programación de aplicaciones (API).
Llegados a este punto, las empresas deben avisar al banco o PSP que elija de su intención de llevar a cabo transferencias bancarias en USD. Cada banco puede tener sus propios requisitos de documentación o procedimientos de activación para las transferencias en USD, y las empresas deben consultar el sitio web del banco o ponerse en contacto con el servicio de atención a la clientela para recibir las instrucciones configuración. Algunos bancos ofrecen transferencias ACH directamente, mientras que otros obligan a las empresas a utilizar un procesador de pagos que colabore con un operador ACH. Configurar las transferencias electrónicas puede requerir documentación o procedimientos de activación adicionales. Las empresas que quieran llevar a cabo transacciones internacionales mediante transferencias bancarias en USD también deben familiarizarse con los requisitos y las comisiones de la red SWIFT.
Puede que a algunas empresas les resulte útil integrar su cuenta bancaria con software de contabilidad para automatizar la conciliación de transacciones, facilitar el seguimiento del flujo de caja en tiempo real y mantener unos registros financieros adecuados. Antes de comprometerse con ningún producto, las empresas deben confirmar que el software de contabilidad que hayan elegido pueda integrarse con el sistema de su banco.
Las empresas también tendrán que establecer las siguientes reglas y procedimientos sobre cómo gestionarán las transferencias bancarias en USD:
Procedimiento de autorización: establecer procedimientos inequívocos para autorizar transferencias en USD, lo que incluye definir quién tiene autorización para iniciar transacciones y todos los procesos de aprobación necesarios.
Límites de las transacciones: definir límites en los importes de las transferencias para controlar el riesgo y supervisar la actividad potencialmente sospechosa.
Proceso de conciliación: desarrollar procesamientos de conciliación eficientes para llevar un seguimiento y una contabilidad exactos de todas las transferencias en USD.
Las empresas que quieran aceptar transferencias bancarias en USD a través de Stripe deben conocer las funciones específicas de cada proveedor y los requisitos correspondientes. En primer lugar, las empresas deben comprobar si se admite la categoría de su empresa para hacer pagos por transferencia bancaria a través de Stripe, así como familiarizarse con la estructura de precios concreta para dichas transacciones.
Obtén más información sobre los requisitos y los precios de Stripe.
Las empresas que cumplan los requisitos podrán configurar transferencias bancarias en USD en Stripe activando los pagos por transferencia bancaria en su Dashboard de Stripe. Esta activación proporciona a la clientela un número de cuenta bancaria virtual que podrá utilizar para transferencias, gracias a lo cual los datos de la cuenta de la empresa permanecen en privado. En el Dashboard de Stripe, las empresas pueden acceder a los datos de quien ordenara cualquier transferencia bancaria recibida, entre los que se incluyen el nombre de la persona ordenante, la referencia y la red de transferencia utilizada. Las empresas también pueden acceder a esta información a través de la API de Stripe. El Dashboard de Stripe permite a las empresas gestionar no solo las transferencias bancarias, sino también varios métodos de pago más como, por ejemplo, las tarjetas de crédito, mediante lo cual se crea un entorno simplificado e integrado para gestionar todos los pagos.
Así es como gestiona Stripe las siguientes situaciones relacionadas con las transferencias bancarias en USD:
Pago excesivo o insuficiente: dado que las empresas no pueden dictar el importe de las transferencias bancarias que recibirán, este método de pago es vulnerable a que se produzcan pagos excesivos o insuficientes. Para solventar esta eventualidad, Stripe mantiene los pagos por transferencia bancaria de su cliente en un saldo de cliente durante 90 días como máximo, lo que permite a las empresas conciliar cualquier discrepancia en los importes de los pagos durante este intervalo de tiempo.
Pagos internacionales: las empresas de EE. UU. pueden aceptar transferencias electrónicas internacionales mediante Stripe a través de la red SWIFT. Este tipo de transferencias están sujetas a comisiones, lo que puede provocar que una empresa reciba un importe inferior al previsto. Estas comisiones se indican en la página de saldos del Dashboard de Stripe.
Reembolsos: Stripe permite a las empresas reembolsar pagos en el saldo de sus clientes, ya sea directamente en la cuenta bancaria de su cliente o en el saldo de caja de su cliente en Stripe. Si los datos de la cuenta bancaria de su cliente todavía no están disponibles en Stripe, el sistema envía un correo electrónico al cliente para recopilar esta información.
Verificación de la cuenta: si una empresa tiene que mostrar los datos de la cuenta bancaria a sus clientes antes del primer pago, puede utilizar la API Instrucción de financiación de Stripe.