I bonifici bancari in dollari USA (USD) sono una parte importante della finanza moderna, dal momento che alimentano un'enorme quantità di transazioni in tutto il mondo. La possibilità di trasferire denaro in modo rapido e sicuro in una valuta stabile e ampiamente accettata come il dollaro USA contribuisce a sostenere il commercio internazionale collegando economie e aree geografiche lontane. I bonifici bancari in dollari USA supportano sia le transazioni nazionali all'interno degli Stati Uniti sia le rimesse internazionali, dove il dollaro USA è spesso la valuta preferita per le transazioni transfrontaliere tra familiari. Grazie alla loro affidabilità, i bonifici bancari in dollari USA sono diventati fondamentali negli scambi finanziari globali e favoriscono il commercio, gli investimenti e la gestione finanziaria personale.
Per le attività, la posta in gioco con i trasferimenti bancari in dollari USA è alta. Questa guida illustra quello che le attività devono sapere sui bonifici bancari in dollari USA: come funzionano, chi li usa e perché e quali sono i requisiti per accettare i bonifici bancari in dollari USA come modalità di pagamento.
Contenuto dell'articolo
- Come funzionano i bonifici bancari in dollari USA?
- Dove vengono utilizzati i bonifici bancari in dollari USA?
- Chi utilizza i bonifici bancari in dollari USA?
- Come vengono utilizzati i bonifici bancari in dollari USA?
- Vantaggi che derivano dall'accettare i bonifici bancari in dollari USA
- Misure di sicurezza dei bonifici bancari in dollari USA
- Requisiti aziendali per l'accettazione di bonifici bancari in dollari USA
Come funzionano i bonifici bancari in dollari USA?
Esistono quattro tipi principali di bonifici bancari in dollari USA: bonifici ACH (Automated Clearing House), bonifici bancari, bonifici da banca a banca e bonifici internazionali. Sebbene tutti e quattro comportino lo spostamento di USD da un conto bancario a un altro, ognuno risponde a un'esigenza specifica. I bonifici ACH a basso costo sono spesso utilizzati per i pagamenti di routine, mentre i bonifici bancari, più costosi e veloci, sono in genere preferiti per transazioni urgenti o di grandi importi. I bonifici da banca a banca offrono comodità e sicurezza sia per le transazioni intra che interbancarie, mentre i bonifici internazionali facilitano le interazioni finanziarie globali. Di seguito sono illustrati i quattro principali tipi di bonifici bancari in dollari USA.
Bonifici ACH (Automated Clearing House): i bonifici ACH spostano fondi elettronicamente tra conti bancari negli Stati Uniti attraverso il circuito Automated Clearing House. Questi trasferimenti sono un metodo popolare per i trasferimenti di denaro nazionali negli Stati Uniti e sono solitamente utilizzati per i pagamenti ricorrenti regolari, come buste paga, depositi diretti e utenze. I trasferimenti ACH di solito richiedono due o tre giorni lavorativi e hanno le tariffe più basse, il che li rende la modalità più conveniente. Per avviare un bonifico ACH, la banca che lo ha avviato invia una richiesta al circuito ACH, che verifica le informazioni sul conto e i numeri di routing, detrae i fondi dal conto dell'ordinante e li deposita sul conto del beneficiario.
Bonifici bancari: i bonifici bancari sono un metodo più rapido per trasferire fondi e sono spesso utilizzati per transazioni di importi elevati o più urgenti, come acquisti immobiliari, prestiti o necessità finanziarie immediate. In genere, i fondi arrivano sul conto del beneficiario il giorno stesso, e talvolta entro poche ore. Questo tipo di trasferimento elettronico di fondi di solito comporta commissioni più elevate rispetto ai bonifici ACH, e le spese possono variare in base all'importo del trasferimento e al livello di urgenza. Per avviare un bonifico bancario, l'ordinante fornisce alla propria banca i dati del beneficiario e l'importo della transazione. La banca verifica queste informazioni e invia un messaggio alla banca del beneficiario attraverso un circuito come SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) e a questo punto la banca del beneficiario trasferisce i fondi sul suo conto.
Bonifici da banca a banca: i bonifici da banca a banca sono trasferimenti tra conti dello stesso istituto bancario o di banche diverse. Sono un modo comodo per spostare denaro tra conti personali o conti presso istituti diversi e possono essere eseguiti online o di persona. Questi bonifici vengono solitamente elaborati entro lo stesso giorno o il giorno lavorativo successivo. Le commissioni possono variare a seconda delle banche coinvolte e dell'importo del trasferimento, anche se in genere sono più convenienti dei bonifici bancari. Questi bonifici vengono avviati quando la banca che inizia l'operazione elabora la richiesta di trasferimento attraverso i sistemi interni o un circuito come Fedwire, dopodiché la banca ricevente deposita i fondi sul conto designato.
Bonifici internazionali: con bonifico internazionale si intende l'invio di dollari USA da un conto bancario statunitense a un conto in un altro paese. Questi trasferimenti, che spesso comportano il cambio di valuta, sono un modo comune per inviare denaro a familiari o amici all'estero, effettuare investimenti all'estero o regolare transazioni commerciali internazionali. Di solito i bonifici internazionali sono più costosi di quelli nazionali a causa delle commissioni di cambio e delle spese bancarie di intermediazione. I bonifici internazionali vengono avviati quando la banca che inizia l'operazione verifica le informazioni sul beneficiario e i tassi di cambio della valuta, converte i fondi nella valuta di destinazione e li invia alla banca del beneficiario tramite un circuito come SWIFT. La banca del beneficiario accredita quindi i fondi sul suo conto.
Dove vengono utilizzati i bonifici bancari in dollari USA?
I bonifici bancari in dollari USA sono una modalità di pagamento molto diffusa a livello globale. L'emergere di tecnologie digitali come i wallet e le piattaforme di online banking ha portato a una riduzione delle commissioni per i trasferimenti in dollari USA e ha reso questi bonifici più accessibili. Le normative più severe volte a combattere il riciclaggio di denaro e la criminalità finanziaria hanno avuto un impatto anche sull'utilizzo dei bonifici bancari in dollari USA, aumentando i costi di conformità per le banche coinvolte. La prevalenza dei bonifici in dollari USA nei mercati sviluppati ed emergenti è illustrata di seguito.
Mercati sviluppati
Secondo il Fondo monetario internazionale, a tutto il 2021 il dollaro USA rappresentava circa il 40% dei flussi transfrontalieri SWIFT. Questa posizione dominante deriva dallo status di valuta principale di riserva mondiale del dollaro e dal suo ruolo integrale nella finanza globale. Nel Regno Unito e nell'UE, le transazioni internazionali sono spesso effettuate in dollari USA. Un rapporto della Banca d'Inghilterra del 2022 ha rilevato che il dollaro USA era la valuta più scambiata nel mercato britannico in quell'anno, con quasi il 91% di tutte le transazioni in dollari USA su almeno un lato dello scambio commerciale.
Mercati emergenti
La necessità di una valuta stabile e affidabile promuove l'uso dei bonifici bancari in dollari USA nei mercati emergenti. Anche le rimesse inviate in dollari USA giocano un ruolo importante. Nel 2023, l'India ha ricevuto 125 miliardi di dollari in rimesse e il Messico ha ricevuto rimesse per 67 miliardi di dollari, secondo il Migration Data Portal, a testimonianza del persistente fascino del dollaro USA in questi mercati.
Chi utilizza i bonifici bancari in dollari USA?
I bonifici bancari in dollari USA sono uno dei principali pilastri della finanza internazionale e facilitano il commercio, gli investimenti e le transazioni personali in tutto il mondo. I principali utenti e casi d'uso di questa modalità di pagamento sono illustrati di seguito.
Società multinazionali: queste entità si affidano ai bonifici in dollari USA per trasferire fondi tra le filiali in diversi paesi, per pagare i fornitori e ricevere i pagamenti dai clienti per il commercio internazionale, per investire in attività estere e gestire portafogli globali.
Istituti finanziari: questi istituti utilizzano i bonifici in dollari USA per eseguire e ricevere trasferimenti in dollari USA per conto dei loro clienti e per acquistare e vendere valute, sia per soddisfare la domanda dei clienti che per scopi speculativi.
Attività di import/export: queste attività utilizzano i bonifici in dollari USA per pagare i fornitori internazionali e ricevere i pagamenti dai clienti esteri.
Piattaforme di e-commerce: queste piattaforme utilizzano i bonifici in dollari USA per facilitare le transazioni tra venditori e acquirenti in paesi diversi e per regolare i pagamenti con fornitori e venditori con sede all'estero.
Aziende di viaggi e turismo: queste aziende utilizzano i bonifici in dollari USA per pagare hotel, compagnie aeree e altri fornitori di servizi di viaggio situati all'estero. Offrono inoltre carte di viaggio prepagate e altri servizi finanziari ai viaggiatori internazionali.
Persone fisiche con un elevato patrimonio: questi individui utilizzano i bonifici in dollari USA per investimenti internazionali come azioni, obbligazioni e immobili, e acquistano beni di lusso e immobili in altri paesi.
Espatriati e lavoratori migranti: queste persone utilizzano i bonifici in dollari USA per sostenere le famiglie e le persone a loro carico nei paesi d'origine e investono i loro guadagni in conti denominati in dollari.
Studenti e famiglie internazionali: queste persone utilizzano i bonifici in dollari USA per coprire i costi delle tasse universitarie e di altre spese di istruzione presso le università internazionali.
Freelance e lavoratori remoti: queste persone utilizzano i bonifici in dollari USA per ricevere i pagamenti dai clienti internazionali e per contribuire a conti denominati in dollari USA per i risparmi e gli investimenti.
Come vengono utilizzati i bonifici bancari in dollari USA?
Pagamenti transfrontalieri: i bonifici in dollari USA sono il metodo dominante per trasferire fondi a livello internazionale. Si prevede che il totale dei pagamenti globali crescerà da 190 mila miliardi di dollari nel 2023 a 290 mila miliardi di dollari entro il 2030.
Regolamenti commerciali internazionali: il dollaro USA è la valuta preferita per il regolamento delle transazioni commerciali globali. Circa la metà del commercio globale è stata fatturata in dollari USA al 2022.
Operazioni in valuta estera: il dollaro USA è la valuta più scambiata nel mercato giornaliero dei cambi, con quasi il 90% delle transazioni globali in valuta estera che coinvolgono il dollaro USA al 2022.
Investimenti e gestione patrimoniale: il dollaro USA è una valuta chiave per gli investimenti diretti esteri. Al 2022, gli Stati Uniti hanno registrato 5,25 mila miliardi di dollari di investimenti diretti esteri.
Aiuti finanziari e rimesse: bonifici in dollari USA sono uno strumento importante per sostenere individui e famiglie oltrefrontiera. I flussi globali di rimesse hanno raggiunto 860 miliardi di dollari nel 2023.
Vantaggi che derivano dall'accettare i bonifici bancari in dollari USA
I bonifici bancari in dollari USA sono un catalizzatore per la crescita, l'espansione e la costruzione di relazioni internazionali. Ecco un approfondimento sui vantaggi che le attività possono trarre dall'utilizzo dei bonifici bancari in dollari USA.
Transazioni transfrontaliere più facili: i bonifici in dollari USA sono un metodo standardizzato ed efficiente per lo scambio di fondi all'estero, perché eliminano la necessità di doversi destreggiare tra valute e normative diverse. Le attività possono contare su un unico sistema familiare per l'invio e la ricezione dei pagamenti, semplificando le operazioni internazionali.
Miglioramento del flusso di cassa: i bonifici bancari in dollari USA hanno una velocità di trasferimento maggiore rispetto ai metodi tradizionali come gli assegni o le lettere di credito, consentendo alle attività di gestire il flusso di cassa in modo più efficace. Questa maggiore liquidità consente alle attività di sfruttare le opportunità e reagire rapidamente ai cambiamenti del mercato.
Maggiore trasparenza: le funzionalità di tracciamento sicuro e i rapporti dettagliati sulle transazioni offrono alle attività maggiore trasparenza e controllo sulle loro finanze internazionali. Ciò consente di prendere decisioni informate e ridurre al minimo il rischio di frodi o errori.
Ampliamento del mercato: essendo la valuta di riserva più utilizzata al mondo, i dollari USA sono prontamente accettati da attività e privati in quasi tutti i paesi. Le attività che accettano bonifici bancari in dollari USA possono espandere la loro presenza sul mercato e attrarre clienti a livello globale offrendo un'opzione di pagamento familiare che supporta transazioni transfrontaliere.
Costi di transazione ridotti: i bonifici bancari in dollari USA hanno commissioni competitive rispetto ad altre modalità di pagamento internazionali, in particolare per le transazioni di più grande entità. Questo si traduce in un risparmio sui costi e in una maggiore redditività per le attività.
Maggiore sicurezza e affidabilità: i bonifici in dollari USA impiegano solide funzionalità di sicurezza e misure di prevenzione delle frodi, garantendo un movimento sicuro e affidabile dei fondi.
Capacità di investimento internazionale: i bonifici in dollari USA consentono alle attività di investire in opportunità in tutto il mondo, diversificando i loro portafogli e mitigando i rischi associati alla sovraesposizione a un singolo mercato.
Gestione globale del patrimonio: le attività possono sfruttare i bonifici in dollari USA per gestire in modo efficiente le loro attività globali, tra cui le proprietà immobiliari, la proprietà intellettuale e altri investimenti, il che consente un controllo centralizzato e strategie di investimento coordinate.
Accesso ai mercati internazionali dei capitali: i bonifici bancari in dollari USA consentono alle attività di accedere ai mercati internazionali dei capitali, dove possono raccogliere fondi per l'espansione, le acquisizioni o altre iniziative strategiche. Questo accesso al capitale alimenta la crescita e può facilitare il raggiungimento di obiettivi aziendali ambiziosi.
Opportunità di partnership internazionali: la sicurezza e la standardizzazione dei bonifici in dollari USA crea fiducia e trasparenza tra le attività situate in paesi diversi, facilitando la collaborazione e consentendo alle attività di sfruttare le competenze e le risorse globali per raggiungere i propri obiettivi.
Supporto della supply chain: i bonifici in dollari USA consentono il facile flusso di beni e servizi attraverso i confini internazionali, riducendo al minimo i disservizi e i ritardi nelle supply chain e contribuendo alla continuità e alla redditività delle imprese.
Misure di sicurezza dei bonifici bancari in dollari USA
I bonifici bancari in dollari USA prevedono una serie di misure di sicurezza volte a proteggere sia l'ordinante che il beneficiario, fondamentali per preservare l'integrità e la sicurezza delle transazioni finanziarie. I bonifici bancari in dollari USA includono le seguenti funzionalità tecniche di sicurezza.
Gestione sicura delle chiavi
Moduli di sicurezza hardware (HSM): i dispositivi antimanomissione memorizzano le chiavi di crittografia, impedendo l'accesso non autorizzato.
Rotazione regolare delle chiavi: le chiavi di crittografia vengono aggiornate regolarmente per mantenere la sicurezza e prevenire le violazioni.
Gestione delle chiavi a firma multipla: per un maggiore controllo, l'utilizzo delle chiavi deve essere approvato da più persone.
Crittografia dei dati
Tokenizzazione: le informazioni sensibili, come i numeri di conto, vengono sostituite da token, riducendo il rischio di esposizione in caso di violazione dei dati.
Crittografia omomorfa: i calcoli possono essere eseguiti sui dati crittografati senza decrittazione, garantendo la privacy dei dati durante le transazioni.
Algoritmi resistenti ai quanti: gli algoritmi di crittografia si stanno evolvendo per essere resistenti alle future minacce dell'informatica quantistica.
Sicurezza della rete
Protocolli di comunicazione sicuri (TLS 1.3): per la trasmissione dei dati vengono utilizzate buste crittografate che impediscono intercettazioni e manomissioni.
ZTNA (Zero Trust Network Access): l'accesso ai dati sensibili viene concesso in base alla necessità, riducendo al minimo la superficie di attacco e limitando l'accesso non autorizzato.
Segmentazione e firewall: le reti bancarie sono segmentate e dotate di diversi livelli di sicurezza e di firewall che filtrano il traffico per una maggiore protezione.
Gestione delle vulnerabilità
Test di penetrazione: scansioni regolari che identificano e risolvono le vulnerabilità dei sistemi prima che gli aggressori possano sfruttarle.
Gestione delle informazioni e degli eventi di sicurezza (SIEM): i log di sicurezza vengono analizzati per rilevare attività sospette e identificare potenziali minacce.
Intelligence sulle minacce: i feed di intelligence sulle minacce vengono sfruttati per anticipare e adattarsi all'evoluzione delle minacce informatiche.
Tecnologia blockchain
DLT (Distributed Ledger Technology): i libri mastri condivisi forniscono un modo trasparente e sicuro per registrare le transazioni finanziarie, migliorando la verificabilità e la tracciabilità.
Contratti intelligenti: i contratti automatizzati eseguono azioni specifiche in base a condizioni predefinite, eliminando l'intervento manuale e riducendo l'errore umano.
Requisiti aziendali per l'accettazione di bonifici bancari in dollari USA
Le attività che vogliono utilizzare bonifici bancari in dollari USA devono soddisfare determinati requisiti. Come requisito di base, le attività che effettuano bonifici bancari in dollari USA devono rispettare tutte le normative finanziarie pertinenti specifiche della loro giurisdizione e del loro settore, comprese le norme antiriciclaggio (AML) e di adeguata verifica della clientela (KYC) che regolano l'identificazione del cliente e la registrazione delle transazioni. Le attività devono adottare solide misure di sicurezza informatica, come crittografia, protocolli di autenticazione sicuri e firewall. Dovrebbero inoltre sviluppare un piano completo di risposta alle violazioni dei dati e formare regolarmente il personale sulle best practice di sicurezza informatica.
Un altro requisito di base per le attività che effettuano bonifici bancari in dollari USA è la creazione di un conto bancario business specificamente designato per i trasferimenti in dollari USA. In questo modo si garantisce una chiara separazione tra le finanze personali e quelle professionali e si facilita la tracciabilità e la gestione delle transazioni commerciali. Le diverse banche hanno requisiti diversi per l'apertura di un conto e possono richiedere documenti di registrazione dell'attività, numeri di identificazione fiscale (EIN/TIN) e altri documenti.
Una volta aperto un conto bancario business, l'attività dovrebbe scegliere il proprio fornitore di servizi di trasferimento valutando le commissioni, i tempi di elaborazione, le valute supportate e le funzionalità internazionali offerte dalle diverse banche e dai fornitori di servizi di pagamento. Molte attività preferiscono banche e fornitori di servizi di pagamento consolidati per le misure di sicurezza, le capacità di elaborazione e la solida assistenza ai clienti. Ma le attività dovrebbero anche considerare tutte le funzionalità di nicchia di cui potrebbero aver bisogno, come i conti multi-valuta, la protezione avanzata contro le frodi o le integrazioni di interfacce di programmazione delle applicazioni (API).
A questo punto, le attività dovrebbero avvisare la banca o il fornitore di servizi di pagamento prescelto dell'intenzione di effettuare bonifici bancari in dollari USA. Le diverse banche possono avere requisiti di documentazione o procedure di attivazione specifiche per i bonifici in dollari USA, e le attività devono consultare il sito web della banca o contattare l'assistenza clienti per le istruzioni di configurazione. Alcune banche offrono direttamente i bonifici ACH, mentre altre richiedono alle attività di utilizzare un elaboratore di pagamento che collabora con un operatore ACH. La configurazione dei bonifici bancari potrebbe richiedere ulteriore documentazione o altre procedure di attivazione. Le attività che desiderano effettuare transazioni internazionali con bonifici bancari in dollari USA dovrebbero anche familiarizzare con i requisiti e le commissioni del circuito SWIFT.
Alcune attività possono trovare utile integrare il proprio conto bancario con il software di contabilità per automatizzare la riconciliazione delle transazioni, facilitare il monitoraggio del flusso di cassa in tempo reale e mantenere registri finanziari accurati. Prima di scegliere un prodotto, le attività dovrebbero verificare che il software di contabilità scelto possa integrarsi con il sistema della loro banca.
Dovranno inoltre stabilire le seguenti regole e procedure per la gestione dei bonifici bancari in dollari USA:
Procedura di autorizzazione: stabilire procedure chiare per l'autorizzazione dei bonifici in dollari USA, che includano chi ha l'autorità di avviare le transazioni e qualsiasi processo di approvazione richiesto.
Limiti di transazione: impostare limiti per gli importi dei bonifici per controllare i rischi e monitorare le attività potenzialmente sospette.
Processo di riconciliazione: sviluppare procedure di riconciliazione efficienti per tracciare e contabilizzare con precisione tutti i bonifici in dollari USA.
Le attività che desiderano accettare bonifici bancari in dollari USA tramite Stripe devono essere consapevoli delle funzionalità e dei requisiti di idoneità specifici del fornitore. Devono prima di tutto verificare se la loro categoria commerciale è supportata per i pagamenti tramite bonifico bancario con Stripe e familiarizzare con la struttura tariffaria specifica per queste transazioni.
Scopri di più su idoneità e tariffe con Stripe.
Le attività idonee potranno impostare i bonifici bancari in dollari USA con Stripe attivando i pagamenti tramite bonifico bancario nella loro Dashboard Stripe. Questa attivazione fornisce ai clienti un numero di conto bancario virtuale da utilizzare per i bonifici, che mantiene riservati i dati del conto aziendale. Dalla Dashboard Stripe, le attività possono accedere ai dettagli dell'ordinante di qualsiasi bonifico in entrata, compresi il nome dell'ordinante, il riferimento e il circuito utilizzato per il trasferimento. Le attività possono accedere a queste informazioni anche tramite l'API di Stripe. La Dashboard Stripe consente alle attività di gestire non solo i bonifici bancari, ma anche diverse modalità di pagamento aggiuntive come le carte di credito, creando un ambiente semplificato e integrato per la gestione di tutti i pagamenti.
Ecco come Stripe gestisce i seguenti scenari relativi ai bonifici bancari in dollari USA:
Pagamento in eccesso o in difetto: poiché le attività non possono stabilire l'importo ricevuto per i bonifici bancari, questa modalità di pagamento è vulnerabile ai pagamenti in eccesso o in difetto. Per risolvere questo problema, Stripe conserva i pagamenti dei bonifici bancari dei clienti in un saldo cliente per un massimo di 90 giorni, consentendo alle attività di riconciliare eventuali discrepanze negli importi dei pagamenti entro questo periodo di tempo.
Pagamenti internazionali: le attività statunitensi possono accettare bonifici internazionali tramite Stripe, utilizzando il circuito SWIFT. Questi bonifici internazionali comportano l'addebito di commissioni, che potrebbero far sì che l'azienda riceva un importo inferiore a quello previsto. Queste commissioni sono elencate nella pagina dei saldi della Dashboard Stripe.
Rimborsi: Stripe consente alle attività di rimborsare i pagamenti a saldo dei clienti direttamente sul conto bancario del cliente o sul saldo in contanti del cliente su Stripe. Se le coordinate bancarie del cliente non sono già disponibili per Stripe, il sistema invia un'email al cliente per raccogliere queste informazioni.
Verifica del conto: se un'attività ha bisogno di mostrare i dettagli del conto bancario ai clienti prima del primo pagamento, può utilizzare l'API istruzioni di finanziamento di Stripe.