As transferências bancárias em dólares americanos (USD) são a base de inúmeras transações em todo o mundo e uma parte importante das finanças modernas. A capacidade de transferir dinheiro de forma rápida e segura em uma moeda amplamente aceita e estável, como o USD, ajuda a apoiar o comércio internacional, conectando economias e regiões distantes. As transferências bancárias em USD apoiam tanto transações nacionais dentro dos Estados Unidos quanto remessas internacionais, em que o USD costuma ser a moeda preferida para transações internacionais entre familiares. Devido à sua confiabilidade, as transferências bancárias se tornaram um recurso amplamente utilizado nos mercados financeiros globais, facilitando o comércio, o investimento e a gestão financeira pessoal.

Para as empresas, há muitos fatores envolvidos nas transferências bancárias em USD. Este guia abordará o que as empresas precisam saber sobre transferências bancárias em USD: como elas funcionam, quem as utiliza e por quais motivos, e quais são os requisitos para aceitar transferências bancárias em USD como forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Como funcionam as transferências bancárias em USD?
  
• Onde são utilizadas as transferências bancárias em USD?
  
• Quem usa as transferências bancárias em USD?
  
• Como são utilizadas as transferências bancárias em USD?
  
• Benefícios de aceitar transferências bancárias em USD
  
• Medidas de segurança para transferências bancárias em USD
  
• Requisitos de negócios para aceitar transferências bancárias em USD
  

Como funcionam as transferências bancárias em USD?

Há quatro tipos principais de transferências bancárias em USD: transferências Automated Clearing House (ACH), wire transfers, transferências bancárias e transferências internacionais. Todas as quatro envolvem a transferência de USD de uma conta bancária para outra, mas cada uma delas atende a uma necessidade específica. As transferências ACH de baixo custo são usadas frequentemente para pagamentos de rotina, enquanto wire transfers mais caras e rápidas geralmente são usadas para transações urgentes ou de alto valor. As transferências bancárias oferecem conveniência e segurança para transações intra e interbancárias, enquanto as transferências internacionais facilitam as interações financeiras globais. Os quatro principais tipos de transferências bancárias em USD são descritos a seguir.

• Transferências Automated Clearing House (ACH): as transferências ACH movimentam fundos eletronicamente entre contas bancárias nos EUA usando a Automated Clearing House. Essas transferências são um método popular para transferências de dinheiro nacionais nos EUA e costumam ser usadas para pagamentos recorrentes, como folha de pagamento, depósitos em conta e pagamentos de contas. Geralmente, as transferências ACH levam de dois a três dias úteis e têm as tarifas mais baixas, o que faz deles a forma de pagamento mais econômica. Para começar uma transferência ACH, o banco iniciador envia uma solicitação à rede ACH, que verifica os dados da conta e os routing numbers, deduz os fundos da conta do remetente e os deposita na conta do beneficiário.

• Wire transfers: as wire transfers são uma forma mais rápida de transferir fundos e costumam ser usadas para transações maiores ou mais urgentes, como compra de imóveis, empréstimos para compra de veículos ou necessidades financeiras imediatas. Normalmente, os fundos chegam à conta do beneficiário no mesmo dia e, às vezes, em poucas horas. Geralmente, esse tipo de transferência eletrônica de fundos têm tarifas mais altas em comparação com as transferências ACH. Os encargos podem variar de acordo com o valor e nível de urgência da transferência. Para iniciar uma wire transfer, o remetente informa ao banco os dados do beneficiário e o valor da transação. O banco verifica esses dados e envia uma mensagem ao banco do beneficiário usando uma rede como SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Nesse momento, o banco do beneficiário transfere os fundos para a conta dele.

• Transferências bancárias: as transferências bancárias são transferências entre contas dentro da mesma instituição bancária ou em bancos diferentes. Eles são uma maneira conveniente de transferir dinheiro entre contas pessoais ou contas mantidas em diferentes instituições e podem ser realizadas online ou pessoalmente. Normalmente, essas transferências são processadas no mesmo dia ou até o próximo dia útil. As tarifas podem variar dependendo dos bancos envolvidos e do valor da transferência, embora normalmente sejam mais acessíveis do que as wire transfers. Estas transferências começam quando o banco iniciador processa o pedido de transferência através de sistemas internos ou de uma rede como a Fedwire. Em seguida, o banco receptor deposita os fundos na conta designada.

• Transferências internacionais: uma transferência internacional ocorre quando valores em USD são enviados de uma conta bancária dos EUA para uma conta em outro país. Essas transferências, que geralmente envolvem câmbio de moedas, são usadas frequentemente por pessoas físicas para enviar dinheiro para familiares ou amigos no exterior, fazer investimentos no exterior ou liquidar transações comerciais internacionais. Normalmente, as transferências internacionais são mais caras do que as transferências nacionais devido às tarifas de câmbio e encargos bancários intermediários. As transferências internacionais começam quando o banco iniciador verifica os dados do beneficiário e as taxas de câmbio, converte os fundos para a moeda de recebimento e envia os fundos para o banco do beneficiário usando uma rede como a SWIFT. O banco do beneficiário credita os fundos na conta dele.

Onde são utilizadas as transferências bancárias em USD?

As transferências bancárias em USD são uma forma de pagamento popular em todo o mundo. O surgimento de tecnologias digitais, como as carteiras digitais e plataformas bancárias online, levaram a uma redução nas tarifas de transferência em dólares e tornaram essas transferências mais acessíveis. Regulamentações mais rígidas voltadas ao combate da lavagem de dinheiro e dos crimes financeiros também afetaram o uso de transferências bancárias em USD, aumentando os custos de conformidade para os bancos envolvidos nessas transferências. A predominância das transferências em dólares americanos nos mercados desenvolvidos e emergentes é descrita a seguir.

Mercados desenvolvidos

De acordo com o Fundo Monetário Internacional, o dólar americano representava em 2021 cerca de 40% dos fluxos internacionais de SWIFT. Essa predominância decorre do status da moeda como a principal moeda de reserva do mundo e de seu papel integral nas finanças globais. No Reino Unido e na UE, as transações internacionais são realizadas frequentemente em USD: um relatório de 2022 do Banco da Inglaterra constatou que o dólar dos EUA era a moeda mais negociada no mercado do Reino Unido nesse ano, com cerca de 91% de todas as negociações usando USD em pelo menos um lado da negociação.

Mercados emergentes

A necessidade de uma moeda estável e confiável promove o uso de transferências bancárias em dólares nos mercados emergentes. As remessas enviadas em USD também desempenham um papel importante. Em 2023, a Índia recebeu US$ 125 bilhões em remessas e o México recebeu US$ 67 bilhões em remessas, de acordo com o Portal de Dados de Migração, refletindo o apelo duradouro do dólar nesses mercados.

Quem usa as transferências bancárias em USD?

As transferências bancárias em dólares americanos são um dos principais pilares das finanças internacionais, facilitando transações comerciais, de investimento e pessoais em todo o mundo. Os principais usuários e casos de uso dessa forma de pagamento são descritos a seguir.

• Corporações multinacionais: essas entidades usam transferências em USD para transferir fundos entre subsidiárias em diferentes países, pagar fornecedores e receber pagamentos de clientes de comércio internacional, investir em ativos estrangeiros e gerenciar portfólios globais.

• Instituições financeiras: essas instituições usam transferências em USD para iniciar e receber transferências em USD em nome de seus clientes e comprar e vender moedas, tanto para atender à demanda dos clientes quanto para fins especulativos.

• Empresas de importação e exportação: essas empresas usam transferências em USD para pagar fornecedores internacionais e receber pagamentos de clientes no exterior.

• Plataformas de e-commerce: essas plataformas usam transferências em USD para facilitar as transações entre vendedores e compradores em diferentes países e liquidar pagamentos de fornecedores e vendedores localizados no exterior.

• Empresas de viagens e turismo: essas empresas usam transferências em USD para pagar hotéis, companhias aéreas e outros fornecedores relacionados a viagens localizados no exterior. Elas também oferecem cartões de viagem pré-pagos e outros serviços financeiros para viajantes internacionais.

• Pessoas físicas com alto patrimônio: elas usam transferências em USD para investir em ativos internacionais, como ações, títulos e imóveis, bem como comprar bens e imóveis de luxo em outros países.

• Expatriados e trabalhadores migrantes: essas pessoas físicas usam transferências em USD para apoiar famílias e dependentes em seus países de origem e investem seus ganhos em contas denominadas em USD.

• Estudantes e famílias internacionais: eles usam transferências em USD para cobrir o custo de mensalidades e outras despesas educacionais em universidades internacionais.

• Freelancers e trabalhadores remotos: essas pessoas físicas usam transferências em USD para receber pagamentos de clientes internacionais e fazer depósitos em contas de poupança e investimentos denominadas em USD.

Como são utilizadas as transferências bancárias em USD?

• Pagamentos internacionais: as transferências em USD são a forma mais utilizada para a transferência internacional de fundos. Estima-se que o total de pagamentos globais cresça de US$ 190 trilhões em 2023 para US$ 290 trilhões até 2030.

• Acordos comerciais internacionais: o USD é a moeda preferida para liquidar transações comerciais globais. Em 2022, cerca de metade do comércio global foi faturado em USD.

• Transações de câmbio: o dólar americano é a moeda mais negociada no mercado diário de câmbio, com cerca de 90% das transações globais de câmbio envolvendo USD em 2022.

• Gerenciamento de investimentos e ativos: o USD é uma moeda essencial para investimentos diretos internacionais. Os EUA registraram US$ 5,25 trilhões em investimento diretos internacionais em 2022.

• Ajuda e remessas financeiras: as transferências em USD são uma ferramenta importante para apoiar pessoas físicas e famílias em outros países. Os fluxos globais de remessas atingiram US$ 860 bilhões em 2023.

Benefícios de aceitar transferências bancárias em USD

As transferências bancárias em USD são um catalisador para o crescimento, a expansão e a criação de relacionamentos internacionais. Veja a seguir mais detalhes sobre os benefícios que as empresas podem obter com as transferências bancárias em USD.

• Transações internacionais facilitadas: as transferências em USD são uma forma padronizada e eficiente para a transferência internacional de fundos, pois eliminam a necessidade de navegar por diferentes moedas e regulamentações. As empresas podem contar com um único e conhecido sistema de envio e recebimento de pagamentos, agilizando suas operações internacionais.

• Melhor fluxo de caixa: as transferências bancárias em USD são mais rápidas em comparação com métodos tradicionais, como cheques ou cartas de crédito, permitindo que as empresas gerenciem seu fluxo de caixa com mais eficiência. Essa liquidez aprimorada permite que as empresas capitalizem oportunidades e reajam rapidamente às mudanças do mercado.

• Maior transparência: com os recursos de rastreamento seguros e relatórios detalhados de transações, as empresas obtêm maior transparência e controle sobre suas finanças internacionais. Isso permite a tomada de decisões embasadas e minimiza o risco de fraudes ou erros.

• Maior alcance de mercado: como a moeda de reserva mais usada no mundo, o USD é prontamente aceito por empresas e pessoas físicas em praticamente todos os países. Empresas que aceitam transferências bancárias em USD podem ampliar o alcance de mercado e atrair clientes em todo o mundo oferecendo uma opção de pagamento conhecida que permite transações internacionais.

• Menores custos de transação: as transferências bancárias em USD oferecem tarifas competitivas em comparação com outras formas de pagamento internacionais, especialmente em grandes transações. Isso se traduz em redução de custos e maior rentabilidade para as empresas.

• Maior segurança e confiabilidade: as transferências em USD usam recursos de segurança e prevenção de fraudes nos pagamentos, garantindo a movimentação segura e confiável de fundos.

• Capacidade de investimento internacional: as transferências em USD permitem que as empresas invistam em oportunidades globais, diversificando suas carteiras e mitigando os riscos associados à superexposição a um único mercado.

• Gerenciamento global de ativos: as empresas podem usar transferências em USD para gerenciar com eficiência ativos globais, incluindo participações imobiliárias, propriedade intelectual e outros investimentos, o que permite um controle centralizado e estratégias de investimento coordenadas.

• Acesso aos mercados internacionais de capitais: as transferências bancárias em USD permitem que as empresas acessem mercados de capitais internacionais, onde podem captar recursos para expansão, aquisições ou outras iniciativas estratégicas. Esse acesso ao capital alimenta o crescimento e pode facilitar o cumprimento de metas comerciais ambiciosas.

• Oportunidades de parcerias internacionais: a natureza segura e padronizada das transferências em USD gera confiança e transparência entre empresas em diferentes países, facilitando a colaboração e permitindo que elas usem sua experiência e recursos globais para atingir seus objetivos.

• Apoio à cadeia de suprimentos: as transferências em USD permitem o fluxo internacional e sem imprevistos de bens e serviços, minimizando interrupções e atrasos nas cadeias de suprimentos e contribuindo para a continuidade dos negócios e a lucratividade.

Medidas de segurança para transferências bancárias em USD

As transferências bancárias em USD incluem um conjunto de medidas de segurança projetadas para proteger tanto o remetente quanto o beneficiário. Essas medidas são fundamentais para preservar a integridade e a segurança das transações financeiras. As transferências bancárias em USD incluem os seguintes recursos técnicos de segurança.

Gerenciamento seguro de chaves

• Módulos de segurança de hardware (HSMs): dispositivos invioláveis armazenam as chaves de criptografia, impedindo o acesso não autorizado.

• Alternância regular de chaves: as chaves de criptografia são atualizadas regularmente para manter a segurança e evitar violações.

• Gerenciamento de chaves multiassinatura: para obter um controle adicional, várias pessoas autorizadas devem aprovar o uso da chave.

Criptografia de dados

• Tokenização: informações confidenciais, como números de contas, são substituídas por tokens, minimizando o risco de exposição em caso de violações de dados.

• Criptografia homomórfica: os cálculos podem ser realizados em dados criptografados sem descriptografia, garantindo a privacidade dos dados durante as transações.

• Algoritmos resistentes ao quântico: os algoritmos de criptografia estão evoluindo para serem resistentes a futuras ameaças da computação quântica.

Segurança de rede

• Protocolos de comunicação seguros (TLS 1.3): envelopes criptografados são usados para transmissão de dados, evitando escutas e adulterações.

• Acesso à rede de confiança zero (ZTNA): o acesso a dados confidenciais é concedido com base na necessidade, minimizando a superfície de ataque e restringindo o acesso não autorizado.

• Segmentação e firewalls: as redes bancárias são segmentadas e atribuídas a diferentes níveis de segurança e firewalls que filtram o tráfego para aumentar a proteção.

Gerenciamento de vulnerabilidades

• Testes de penetração: verificações regulares identificam e resolvem vulnerabilidades nos sistemas antes que os invasores possam explorá-las.

• Gerenciamento de eventos e informações de segurança (SIEM): os logs de segurança são analisados para detectar atividades suspeitas e identificar possíveis ameaças.

• Inteligência de ameaças: os feeds de inteligência de ameaças são aproveitados para previsão e adaptação às ameaças cibernéticas em evolução.

Tecnologia blockchain

• Tecnologia de livro-razão distribuído (DLT): os livros contábeis compartilhados oferecem uma maneira transparente e segura de registrar transações financeiras, melhorando a auditabilidade e a rastreabilidade.

• Contratos inteligentes: contratos automatizados executam ações específicas baseadas em condições predefinidas, eliminando intervenções manuais e reduzindo erros humanos.

Requisitos de negócios para aceitar transferências bancárias em USD

Empresas que desejam usar transferências bancárias em USD devem cumprir certos requisitos. Como requisito básico, empresas que realizam transferências bancárias em USD devem cumprir todas as regulamentações financeiras relevantes específicas de sua jurisdição e setor, incluindo regulamentos de combate à lavagem de dinheiro (AML) e conheça seu cliente (KYC) que controlam a identificação de clientes e a manutenção de registros de transações. As empresas devem implementar medidas fortes de segurança cibernética, como criptografia, protocolos de autenticação seguros e firewalls. Além disso, devem desenvolver um plano abrangente de resposta a violações de dados, bem como treinar regularmente o pessoal sobre as práticas recomendadas e procedimentos de cibersegurança.

Outro requisito básico para empresas que realizam transferências bancárias em USD é a criação de uma conta bancária empresarial designada especificamente para transferências em USD. Isso garante uma separação clara entre finanças pessoais e profissionais e permite rastrear e gerenciar transações comerciais com mais facilidade e sem imprevistos. Bancos diferentes têm requisitos distintos para abrir uma conta e podem solicitar documentos de cadastro comercial, números de identificação fiscal (EIN/TIN) e outros documentos.

Depois de criar uma conta bancária empresarial, uma empresa deve escolher seu provedor de transferências analisando as tarifas de transferência, os tempos de processamento, as moedas aceitas e as funções internacionais oferecidas por diferentes bancos e provedores de serviços de pagamento (PSPs). Muitas empresas preferem bancos e PSPs bem estabelecidos pelas medidas de segurança, recursos de processamento e sólido suporte ao cliente que oferecem. No entanto, as empresas também devem considerar as funcionalidades de nicho que possam precisar, como contas multimoedas, proteção avançada contra fraudes ou integrações de interface de programação de aplicativos (API).

Nesse momento, as empresas devem alertar o banco ou PSP escolhido sobre a intenção de realizar transferências bancárias em USD. Os diversos bancos podem ter requisitos específicos de documentação ou procedimentos de onboarding para transferências em USD. As empresas devem consultar o site do banco ou entrar em contato com o suporte ao cliente para obter instruções de configuração. Alguns bancos oferecem diretamente transferências ACH e outros exigem que as empresas usem um processador de pagamentos parceiro de uma operadora de ACH. A configuração de wire transfers pode exigir documentação ou procedimentos de ativação adicionais. As empresas que desejam realizar transações internacionais com transferências bancárias em USD também devem se familiarizar com os requisitos e tarifas da rede SWIFT.

Para algumas empresas, pode ser útil integrar sua conta bancária a um software de contabilidade para automatizar a reconciliação de transações, facilitar o rastreamento do fluxo de caixa em tempo real e manter registros financeiros precisos. Antes de se comprometer com um produto, as empresas devem confirmar se o software de contabilidade escolhido pode se integrar ao sistema do banco.

As empresas também precisam estabelecer as seguintes regras e procedimentos para lidar com transferências bancárias em USD:

• Procedimento de autorização: implemente procedimentos claros para autorizar transferências em USD, incluindo quem tem autoridade para iniciar transações e todos os processos de aprovação necessários.

• Limites de transação: defina limites nos valores de transferência para controlar o risco e monitorar atividades possivelmente suspeitas.

• Processo de reconciliação: desenvolva procedimentos de reconciliação eficientes para rastreamento e contabilização precisos de todas as transferências em USD.

Empresas que desejam aceitar transferências bancárias em USD usando a Stripe devem estar cientes das funcionalidades e dos requisitos de qualificação específicos do provedor. Primeiro, as empresas devem verificar se sua categoria de negócio é aceita para pagamentos por transferência bancária pela Stripe e se familiarizar com a estrutura de preços específica para essas transações.

Saiba mais sobre qualificação e preços com a Stripe.

As empresas qualificadas poderão configurar transferências bancárias em USD na Stripe ativando pagamentos por transferência bancária no Stripe Dashboard. Com essa ativação, os clientes recebem um número de conta bancária virtual para uso em transferências para manter a privacidade dos dados da conta empresarial. No Stripe Dashboard, as empresas podem acessar os dados do remetente de todas as transferências bancárias recebidas, incluindo o nome, a referência e a rede de transferência utilizada. As empresas também podem acessar esses dados usando a API Stripe. O Stripe Dashboard permite que as empresas gerenciem não apenas transferências bancárias, mas também várias formas de pagamento adicionais, como cartões de crédito, criando um ambiente simplificado e integrado para gerenciar todos os pagamentos.

Veja como a Stripe processa transferências bancárias em USD:

• Pagamento a maior ou a menor: como as empresas não podem especificar o valor que recebem por transferências bancárias, essa forma de pagamento é vulnerável a pagamentos a maior ou a menor. Para resolver isso, a Stripe retém os pagamentos por transferência bancária do cliente em um saldo do cliente por até 90 dias, permitindo que as empresas reconciliem eventuais discrepâncias nos valores de pagamento dentro desse período.

• Pagamentos internacionais: as empresas nos EUA podem aceitar wire transfers internacionais por meio da Stripe usando a rede SWIFT. Essas wire transfers internacionais incorrem em tarifas, o que pode fazer com que uma empresa receba um valor menor do que o esperado. Essas tarifas estão listadas na página de saldos do Stripe Dashboard.

• Reembolsos: a Stripe permite que as empresas reembolsem pagamentos de saldo do cliente diretamente para a conta bancária do cliente ou para o saldo em dinheiro do cliente na Stripe. Se os dados da conta bancária do cliente ainda não estiverem disponíveis na Stripe, o sistema envia um e-mail ao cliente para coletá-los.

• Verificação de conta: se uma empresa precisar mostrar os dados da conta bancária aos clientes antes do primeiro pagamento, ela poderá usar as Instruções de financiamento da API Stripe.