As empresas de hoje precisam priorizar o processamento de pagamentos simples e seguro. Um aspecto essencial do processamento de pagamentos é o onboarding de comerciantes. Esse processo integra uma empresa a um provedor de serviços de pagamento (PSP) ou gateway de pagamentos, estabelecendo as bases para um sistema de processamento de pagamentos simplificado, compatível e eficiente.

Uma estratégia de onboarding de comerciantes bem executada melhora a experiência e a confiança do cliente, diminuindo o risco de fraudes, transações atrasadas e penalidades por não conformidade. As empresas devem planejar e implementar cuidadosamente o processo de onboarding de comerciantes para criar uma configuração de pagamentos adequada às suas necessidades. Os detalhes do onboarding de comerciantes são complexos, mas o processo não precisa ser complicado. Explicamos tudo o que você precisa saber.

Neste artigo:

• O que é o onboarding de comerciantes?
  
• Onboarding de comerciantes: participantes e componentes principais
  
• Quais os documentos necessários para o onboarding de comerciantes?
  
• Como é o processo de onboarding de comerciantes?
  
• O que é "Conheça seu Cliente" (KYC)?
  
• Onboarding de comerciantes com a Stripe: como começar
  

O que é o onboarding de comerciantes?

O onboarding de comerciantes é o processo pelo qual uma empresa de pagamentos cria uma empresa para aceitar e gerenciar pagamentos de clientes com facilidade e segurança. Ele afeta a eficiência operacional de uma empresa, a experiência do cliente e o gerenciamento de riscos.

Um processo de onboarding mal executado pode causar atrasos ou falhas nas transações, aumento do risco de fraudes e não conformidade com as normas do setor, prejudicando a reputação da empresa, com possíveis penalidades financeiras ou perda de clientes.

As empresas devem adotar uma abordagem ponderada de onboarding de comerciantes para prosperar no cenário atual de pagamentos altamente regulamentados e competitivos. Ele permite que eles forneçam uma experiência de cliente simples e segura, mantenham conformidade com os padrões do setor e construam relacionamentos sólidos com seus parceiros de pagamento, impulsionando o crescimento dos negócios e a retenção de clientes.

Onboarding de comerciantes: participantes e componentes principais

Para uma experiência de onboarding de comerciante bem-sucedida, é importante entender o papel de vários participantes importantes e como eles interagem durante o processo. Essas partes trabalham em conjunto para operar um ambiente de processamento de pagamentos seguro e funcional:

• Comerciantes
  Comerciantes são empresas, varejistas ou provedores de serviços que precisam aceitar pagamentos de clientes. Eles estabelecem relacionamentos com provedores de serviços de pagamento ou gateways de pagamento para facilitar transações por meio de vários canais, como pagamentos online, na loja ou móveis.

• Prestadores de serviços de pagamento
  Os provedores de serviços de pagamento (PSPs) são empresas que oferecem soluções de processamento de pagamentos para empresas. Elas gerenciam os aspectos técnicos do processamento de transações, como autorização, compensação e liquidação e garantir a conformidade com regulamentos e normas do setor. Os PSPs também podem oferecer serviços adicionais, como detecção de fraudes e gerenciamento de riscos.

• Gateways de pagamentos
  Gateways de pagamento são as plataformas tecnológicas que facilitam a transferência segura de dados de transação entre os sistemas da empresa, como loja online, sistema de ponto de venda (POS) ou aplicativo móvel e o PSP ou banco adquirente. Eles criptografam dados sigilosos, como informações de cartão de crédito, e garantir a transmissão segura desses dados durante o processo de transação.

• Bancos adquirentes
  Bancos adquirentes, também chamados de "adquirentes do comerciante", são instituições financeiras parceiras de PSPs para processar e liquidar transações em nome das empresas. Eles são responsáveis por avaliar os riscos das contas dos comerciantes, avaliar o risco associado à empresa e garantir a conformidade com os regulamentos.

• Bandeiras de cartão
  Bandeiras de cartão, como Visa, Mastercard, American Express e Discover, são organizações que estabelecem as regras e padrões para transações com cartão. Elas facilitam a comunicação e a liquidação de transações entre o banco adquirente e o banco emissor (o banco que emitiu o cartão de pagamento do cliente).

• Bancos emissores
  Bancos emissores, também chamados de "emissores", são instituições financeiras que emitem cartões de pagamento, ou seja, cartões de crédito, débito ou pré-pagos, para os clientes. Eles são responsáveis por autorizar transações, garantir que o cliente tenha fundos ou crédito suficientes disponíveis e, finalmente, transferir os fundos para o banco adquirente.

• Órgãos reguladores
  Autoridades regulatórias e órgãos do setor, como o Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC), estabelecem e aplicam regulamentos e normas que regem o processamento de pagamentos. O objetivo é proteger os clientes e garantir a segurança e a integridade do ecossistema de pagamentos.

Quais os documentos necessários para o onboarding de comerciantes?

Antes de iniciar o processo de onboarding do comerciante, as empresas devem preparar os documentos e materiais necessários. Reunir esses materiais com antecedência pode agilizar o processo e minimizar possíveis atrasos, em um processo que pode ser demorado.

Principais documentos e materiais que as empresas devem preparar:

• Documentos de cadastro da empresa
  Cópias dos documentosde cadastro da empresa, como contrato social, certificados de abertura ou outros documentos relevantes que comprovem a existência jurídica da empresa.

• Números de identificação fiscal
  Os números de identificação fiscal da empresa, como o Número de Identificação do Empregador (EIN) nos Estados Unidos ou o equivalente em outros países.

• Informações de propriedade
  Informações sobre a estrutura de propriedade da empresa, com dados dos proprietários, sócios ou diretores. Podem ser necessários documentos de identificação pessoais das principais partes interessadas, como documentos de identidade, passaportes ou carteiras de motorista.

• Demonstrações financeiras
  Demonstrativos financeiros recentes, como balanços, demonstrações de renda e extratos de fluxo de caixa, para fornecer informações sobre a integridade financeira da empresa.

• Dados da conta bancária
  Dados da conta bancária da empresa, inclusive o número da conta, routing number, nome e endereço do banco.

• Licenças e alvarás de funcionamento
  Cópias de quaisquer licenças, permissões ou certificações comerciais relevantes necessárias para operar no seu setor ou jurisdição.

• Site comercial e presença online
  Informações sobre o site, loja online ou aplicativo móvel da sua empresa, inclusive URLs e descrições dos produtos ou serviços oferecidos.

• Histórico de processamento de pagamentos
  Se a empresa tiver um histórico de processamento de pagamentos anterior, forneça extratos ou resumos de volumes de transações anteriores, taxas de estornos e outras informações relevantes.

• Plano de negócios e projeções de receita
  Um plano de negócios detalhado, com projeções de receita e volumes de transações previstos, pode ser solicitado, especialmente para startups ou empresas com histórico operacional limitado.

• Documentação de conformidade
  Qualquer documentação relacionada à conformidade da sua empresa com regulamentos ou normas do setor, como Norma de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) ou outras políticas de privacidade e proteção de dados.

Como é o processo de onboarding de comerciantes?

O processo de onboarding de comerciantes envolve várias etapas para estabelecer uma relação de trabalho entre uma empresa e um PSP ou gateway de pagamento.

Aqui está uma visão geral do processo típico de onboarding de comerciantes:

1. Preparação para o onboarding
Reúna as informações e documentação necessárias, conforme a seção anterior. Pesquise PSPs e gateways de pagamentos para descobrir o mais adequado às suas necessidades.

2. Inscrição e análise do comerciante
Envie uma inscrição ao PSP ou gateway de pagamentos, fornecendo dados da empresa, dos proprietários e volumes de transações previstos. O PSP ou gateway de pagamento analisa o pedido para garantir que sua empresa atenda aos requisitos e seja uma candidata adequada aos seus serviços.

3. Avaliação de risco e conformidade
O PSP ou banco adquirente realiza uma auditoria detalhada para avaliar o risco associado à empresa, considerando fatores como tipo de negócio, volume de transações, histórico de estornos e conformidade com regulamentos e normas setoriais pertinentes. Podem ser feitas verificações de antecedentes, de crédito e das informações fornecidas.

4. Configuração e integração da conta
Após a aprovação, configure sua conta com o PSP ou gateway de pagamento. Será feita a conexão da sua loja online, do sistema de POS ou aplicativo móvel ao gateway de pagamentos do PSP, permitindo processar pagamentos corretamente. A integração pode exigir suporte técnico do PSP ou gateway de pagamento, bem como testes para garantir que tudo funcione conforme o esperado.

5. Treinamento e suporte
A maioria dos PSPs e gateways de pagamento oferece treinamento, recursos e suporte contínuo para sua equipe, garantindo uma parceria tranquila. Podem ser orientações para usar a plataforma de pagamentos, gerenciar transações, gerenciar contestações e estornos, e cumprir requisitos de segurança e conformidade.

6. Monitoramento e otimização contínuos
Após o processo de onboarding, monitore e otimize continuamente seus sistemas de processamento de pagamentos para garantir o máximo de eficiência, segurança e conformidade. Pode ser necessário atualizar softwares, implementar novas medidas antifraude ou ajustar os limites de transação em caso de mudanças nas necessidades comerciais.

O que é "Conheça seu cliente" (KYC)?

Conheça seu Cliente (KYC) é um processo de gerenciamento de riscos e requisitos regulatórios usado por instituições financeiras, PSPs e outras empresas para verificar a identidade de seus clientes ou clientes. O principal objetivo do KYC é evitar lavagem de dinheiro, financiamento do terrorismo e outras atividades fraudulentas, assegurando que as empresas estejam negociando com pessoas e empresas legítimas.

O KYC tem papel importante no processo de onboarding de comerciantes, uma vez que os PSPs e os bancos adquirentes são obrigados a realizar verificações KYC nas empresas antes de estabelecer um relacionamento. O KYC ajuda a avaliar o risco associado a uma empresa, o que ajuda os PSPs e os bancos adquirentes a tomar decisões informadas sobre a aprovação ou recusa do pedido de abertura de uma empresa.

Durante o processo de onboarding de comerciantes, o KYC geralmente envolve as seguintes etapas:

1. Identificação
A empresa fornece as informações e documentos necessários, como detalhes de registro da empresa, números de identificação fiscal e estrutura de propriedade. Também pode ser obrigada a enviar documentos de identificação pessoal dos proprietários da empresa ou das principais partes interessadas, como documentos de identidade, passaportes ou carteiras de motorista.

2. Verificação
O PSP ou banco adquirente verifica as informações fornecidas pela empresa, utilizando fontes fiáveis e independentes, como registros públicos, agências de crédito ou bancos de dados comerciais. Isso ajuda a garantir que a empresa seja uma entidade comercial legítima e que os indivíduos envolvidos sejam quem alegam ser.

3. Avaliação de riscos
O PSP ou banco adquirente avalia o risco da empresa a partir de vários fatores, como tipo de negócio, volumes de transação, localização e histórico de conformidade. As empresas de maior risco podem estar sujeitas a procedimentos de diligência reforçados, inclusive verificações de antecedentes mais aprofundadas e monitoramento contínuo.

4. Monitoramento contínuo
Após as verificações iniciais do KYC e do processo de onboarding, os PSPs e os bancos adquirentes são obrigados a monitorar regularmente as atividades de suas empresas. Isso ajuda a identificar alterações no perfil de risco, alertas de alerta ou atividades suspeitas que possam justificar uma investigação adicional.

A aplicação de KYC acontece durante o processo de onboarding do comerciante e de forma contínua depois.

Onboarding de comerciantes com a Stripe: como começar

Ao fazer onboarding com o Stripe, você obtém acesso a um conjunto de ferramentas e recursos avançados para aceitar pagamentos, gerenciar assinaturas e evitar fraudes. Visão geral do processo de onboarding de comerciantes com a Stripe:

1. Registre-se para abrir uma conta Stripe
Comece criando uma nova conta Stripe. É preciso informar seu e-mail, criar uma senha e preencher um breve questionário sobre sua empresa.

2. Forneça dados da empresa
Após o cadastro, você precisa inserir os dados da sua empresa, inclusive o nome comercial, endereço, número de identificação fiscal e o tipo de produtos e serviços que você oferece.

3. Confirme sua identidade
Assim como outros PSPs, a Stripe exige que novas empresas verifiquem sua identidade no processo de KYC. Pode ser necessário fornecer documentos de identificação pessoal, como um documento de identidade emitido pelo governo, passaporte ou carteira de motorista.

4. Conecte sua conta bancária
Para receber repasses da Stripe, é preciso fornecer os dados da sua conta bancária, inclusive o número da conta e o routing number. A Stripe aceita repasses em mais de 135 moedas e funciona com contas bancárias de vários países.

5. Integre Stripe com sua plataforma
A Stripe oferece diversas opções de integração, inclusive plugins pré-integrados para plataformas populares de e-commerce como Shopify, WooCommerce e Magento, além de integração personalizada com APIs e SDKs da Stripe. Você pode escolher a melhor opção com base em seu conhecimento técnico e nas necessidades da empresa.

6. Teste a integração
Antes de entrar no modo de produção, teste o funcionamento da integração da Stripe. A Stripe oferece um ambiente de testes onde é possível simular transações e verificar se há problemas.

7. Ativar e aceitar pagamentos
Após concluir o processo de onboarding e testar sua integração, você pode começar a aceitar pagamentos dos clientes. A Stripe gerencia os aspectos de processamento, segurança e conformidade de transações, permitindo que você se concentre na administração e no crescimento da empresa.

O processo de onboarding de comerciantes da Stripe é simples e fácil de usar, e agora é fácil para empresas de todos os tamanhos instalarem e começarem a aceitar pagamentos em pouco tempo. Para obter mais informações, comece aqui.