Hoje, empresas precisam priorizar processamento de pagamentos simples e seguro com onboarding automatizado. Um aspecto fundamental do processamento de pagamentos é o onboarding de comerciantes. Esse processo integra uma empresa a um provedor de serviços de pagamentos (PSP) ou gateway de pagamentos, estabelecendo a base para um sistema de processamento de pagamentos eficiente, compatível e simplificado.
Uma estratégia de onboarding de comerciantes bem executada melhora a experiência e a confiança do cliente, ao mesmo tempo em que reduz riscos de fraude, transações atrasadas e penalidades por não conformidade. Empresas devem planejar e implementar cuidadosamente seu processo de onboarding de comerciantes para construir uma estrutura de pagamentos adequada às suas necessidades. Embora os detalhes do onboarding de comerciantes sejam complexos, o processo não precisa ser complicado. Veja o que você precisa saber.
O que vamos abordar neste artigo?
- O que é onboarding de comerciantes?
- Onboarding de comerciantes: principais participantes e componentes
- Quais documentos empresas precisam para onboarding de comerciantes?
- Como funciona o processo de onboarding de comerciantes?
- O que é “Conheça seu cliente” (KYC)?
- Como o Stripe Payments pode ajudar
O que é onboarding de comerciantes?
Onboarding de comerciantes é o processo no qual uma empresa de pagamentos configura uma empresa para aceitar e gerenciar pagamentos de clientes de forma simples e segura. Para isso, uma empresa geralmente precisa ter acesso às funções de uma conta de comerciante. Uma conta de comerciante é uma conta bancária usada especificamente para aceitar pagamentos de clientes, normalmente por cartão ou outra transferência eletrônica. A conta é utilizada para manter os fundos dos clientes antes de transferi-los para a conta bancária principal da empresa.
O onboarding de comerciantes tem implicações importantes para a eficiência operacional, experiência do cliente e gerenciamento de risco de uma empresa. Um processo de onboarding mal executado pode levar a transações atrasadas ou malsucedidas, aumento do risco de fraude e não conformidade com regulamentações do setor, prejudicando a reputação da empresa e potencialmente resultando em penalidades financeiras ou perda de clientes.
Empresas devem adotar uma abordagem cuidadosa para onboarding de comerciantes a fim de prosperar no cenário atual de pagamentos, altamente competitivo e regulamentado. Isso permite oferecer uma experiência simples e segura aos clientes, manter conformidade com padrões do setor e construir relacionamentos sólidos com parceiros de pagamento, impulsionando crescimento e retenção de clientes.
Onboarding manual vs. automatizado de comerciantes
O onboarding de comerciantes pode ser realizado manualmente ou por meio de sistemas automatizados. O onboarding manual geralmente envolve maior revisão humana e tempos de aprovação mais longos, enquanto o onboarding automatizado usa tecnologia para verificar informações em tempo real.
O onboarding automatizado é comumente utilizado por empresas digitais, marketplaces e plataformas SaaS (software como serviço) que precisam fazer onboarding de comerciantes rapidamente e em escala.
Onboarding de comerciantes: participantes e componentes principais
Para uma experiência de onboarding de comerciante bem-sucedida, é importante entender o papel de vários participantes importantes e como eles interagem durante o processo. Essas partes trabalham em conjunto para operar um ambiente de processamento de pagamentos seguro e funcional:
Comerciantes
Comerciantes são empresas, varejistas ou provedores de serviços que precisam aceitar pagamentos de clientes. Eles estabelecem relacionamentos com provedores de serviços de pagamento ou gateways de pagamento para facilitar transações por meio de vários canais, como pagamentos online, na loja ou móveis.Prestadores de serviços de pagamento
Os provedores de serviços de pagamento (PSPs) são empresas que oferecem soluções de processamento de pagamentos para empresas. Elas gerenciam os aspectos técnicos do processamento de transações, como autorização, compensação e liquidação e garantir a conformidade com regulamentos e normas do setor. Os PSPs também podem oferecer serviços adicionais, como detecção de fraudes e gerenciamento de riscos.Gateways de pagamentos
Gateways de pagamento são as plataformas tecnológicas que facilitam a transferência segura de dados de transação entre os sistemas da empresa, como loja online, sistema de ponto de venda (POS) ou aplicativo móvel e o PSP ou banco adquirente. Eles criptografam dados sigilosos, como informações de cartão de crédito, e garantir a transmissão segura desses dados durante o processo de transação.Bancos adquirentes
Bancos adquirentes, também chamados de "adquirentes do comerciante", são instituições financeiras parceiras de PSPs para processar e liquidar transações em nome das empresas. Eles são responsáveis por avaliar os riscos das contas dos comerciantes, avaliar o risco associado à empresa e garantir a conformidade com os regulamentos.Bandeiras de cartão
Bandeiras de cartão, como Visa, Mastercard, American Express e Discover, são organizações que estabelecem as regras e padrões para transações com cartão. Elas facilitam a comunicação e a liquidação de transações entre o banco adquirente e o banco emissor (o banco que emitiu o cartão de pagamento do cliente).Bancos emissores
Bancos emissores, também chamados de "emissores", são instituições financeiras que emitem cartões de pagamento, ou seja, cartões de crédito, débito ou pré-pagos, para os clientes. Eles são responsáveis por autorizar transações, garantir que o cliente tenha fundos ou crédito suficientes disponíveis e, finalmente, transferir os fundos para o banco adquirente.Órgãos reguladores
Autoridades regulatórias e órgãos do setor, como o Payment Card Industry Security Standards Council (PCI SSC), estabelecem e aplicam regulamentos e normas que regem o processamento de pagamentos. O objetivo é proteger os clientes e garantir a segurança e a integridade do ecossistema de pagamentos.
Quais documentos empresas precisam para onboarding de comerciantes?
Antes de iniciar o processo de onboarding de comerciantes, empresas devem preparar os documentos e materiais necessários. Reunir esses materiais com antecedência pode acelerar o processo e minimizar possíveis atrasos em um procedimento que pode ser demorado.
Veja uma lista de documentos e materiais importantes que empresas devem ter preparados:
Documentos de registro da empresa: cópias dos cadastros de registro da empresa, como contrato social, certificado de constituição ou outros documentos relevantes que comprovem a existência jurídica da empresa.
Números de identificação fiscal: os números de identificação fiscal da empresa, como o Employer Identification Number (EIN) nos Estados Unidos ou equivalentes em outros países.
Informações de propriedade: informações sobre a estrutura societária da empresa, incluindo detalhes sobre proprietários, sócios ou diretores. Isso pode envolver o envio de documentos de identificação pessoal das principais partes interessadas, como documentos emitidos pelo governo, passaportes ou carteiras de motorista.
Demonstrações financeiras: demonstrações financeiras recentes, como balanços patrimoniais, demonstrações de resultado e demonstrações de fluxo de caixa, para fornecer uma visão da saúde financeira da empresa.
Informações da conta bancária: detalhes da conta bancária da empresa, incluindo número da conta, routing number e nome e endereço do banco.
Licenças e permissões comerciais: cópias de quaisquer licenças comerciais, permissões ou certificações necessárias para operar no seu setor ou jurisdição.
Site da empresa e presença online: informações sobre o site, loja online ou aplicativo móvel da empresa, incluindo URLs e descrições dos produtos ou serviços oferecidos. Caso utilize uma plataforma de e-commerce, ela também pode ter requisitos adicionais.
Histórico de processamento de pagamentos: caso a empresa já tenha histórico de processamento de pagamentos, forneça extratos ou resumos de volumes anteriores de transações, taxas de estorno e outras informações relevantes.
Plano de negócios e projeções de receita: um plano de negócios detalhado, incluindo projeções de receita e volumes previstos de transações, pode ser solicitado, especialmente para startups ou empresas com histórico operacional limitado.
Documentação de conformidade: qualquer documentação relacionada à conformidade da empresa com regulamentações ou padrões do setor, como Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), General Data Protection Regulation (GDPR) ou outras políticas de proteção e privacidade de dados.
Como funciona o processo de onboarding de comerciantes?
O processo de onboarding de comerciantes envolve várias etapas para estabelecer uma relação de trabalho entre uma empresa e um PSP ou gateway de pagamentos.
Veja uma visão geral do processo típico de onboarding de comerciantes:
Prepare os dados comerciais e escolha um fornecedor: reúna as informações e documentos necessários, conforme descrito na seção anterior. Você também deve pesquisar PSPs e gateways de pagamentos para encontrar a melhor opção para suas necessidades específicas.
Envie sua solicitação de comerciante para análise: envie uma solicitação ao PSP ou gateway de pagamento, fornecendo informações sobre sua empresa, seus proprietários e os volumes de transações previstos. O PSP ou gateway de pagamentos analisará a solicitação para garantir que sua empresa atenda aos requisitos e seja adequada para os serviços oferecidos.
Conclua verificações de conformidade e avaliação de risco: o PSP ou banco adquirente realiza due diligence para avaliar o risco associado à sua empresa, levando em conta fatores como tipo de negócio, volume de transações, histórico de estornos e conformidade com regulamentações e padrões do setor. Esse processo pode incluir verificações de antecedentes, análise de crédito e validação das informações fornecidas.
Configure e integre sua conta de pagamentos: após a aprovação, configure sua conta junto ao PSP ou gateway de pagamento. Isso envolve conectar sua loja online, sistema POS ou aplicativo móvel ao gateway de pagamentos do PSP. A integração pode exigir suporte técnico do PSP ou gateway de pagamento, além de testes para garantir que tudo funcione conforme esperado.
Treine sua equipe e acesse suporte contínuo: a maioria dos PSPs e gateways de pagamentos oferece treinamento, recursos e suporte contínuo para garantir uma parceria tranquila e bem-sucedida. Isso pode incluir orientações sobre uso da plataforma de pagamentos, gerenciamento de transações, tratamento de contestações e estornos e conformidade com requisitos de segurança e regulamentação.
Monitore o desempenho e otimize continuamente: após a conclusão do onboarding, monitore e otimize continuamente seus sistemas de processamento de pagamentos para garantir máxima eficiência, segurança e conformidade. Isso pode envolver atualização de software, implementação de novas medidas de prevenção a fraudes ou ajuste de limites de transação conforme as necessidades do negócio evoluem.
O que é “Conheça seu cliente” (KYC)?
Conheça seu cliente (KYC) é um requisito regulatório e processo de gerenciamento de risco usado por instituições financeiras, PSPs e outras empresas para verificar a identidade de seus clientes. O principal objetivo do KYC é prevenir lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo e outras atividades fraudulentas, garantindo que empresas estejam lidando com pessoas e organizações legítimas. Enquanto o KYC verifica identidades, processos de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD) se concentram em monitorar transações ao longo do tempo para detectar atividades suspeitas. Juntos, KYC e AML ajudam PSPs e bancos adquirentes a cumprir obrigações regulatórias e reduzir riscos de crimes financeiros.
O KYC desempenha uma função importante no processo de onboarding de comerciantes, já que PSPs e bancos adquirentes são obrigados a realizar verificações de KYC em empresas antes de estabelecer um relacionamento. O KYC ajuda a avaliar o risco associado a uma empresa, permitindo que PSPs e bancos adquirentes tomem decisões mais informadas sobre aprovar ou recusar uma solicitação de comerciante.
Durante o processo de onboarding de comerciantes, o KYC normalmente envolve as seguintes etapas:
Coletar dados de identificação da empresa e dos proprietários: a empresa fornece informações e documentos necessários, como detalhes de cadastro da empresa, números de identificação fiscal e estrutura societária. Também pode ser necessário enviar documentos de identificação pessoal dos proprietários ou principais partes interessadas, como identificação oficial, passaportes ou carteiras de habilitação.
Verificar informações e documentos enviados: o PSP ou banco adquirente verifica as informações fornecidas pela empresa usando fontes confiáveis e independentes, como registros públicos, birôs de crédito ou bancos de dados comerciais. Isso ajuda a garantir que a empresa seja uma entidade legítima e que as pessoas físicas envolvidas sejam quem afirmam ser.
Avaliar fatores de risco e conformidade da empresa: o PSP ou banco adquirente avalia o risco associado à empresa com base em diversos fatores, como tipo de negócio, volumes de transações, localização geográfica e histórico de conformidade. Empresas de maior risco podem estar sujeitas a procedimentos reforçados de due diligence, incluindo verificações mais aprofundadas e monitoramento contínuo.
Monitorar continuamente a atividade da conta: após as verificações iniciais de KYC e o processo de onboarding, PSPs e bancos adquirentes devem monitorar regularmente as atividades das empresas. Isso ajuda a identificar mudanças no perfil de risco, possíveis sinais de alerta ou atividades suspeitas que possam exigir investigação adicional.
Você deve esperar lidar com KYC durante o processo de onboarding de comerciantes e também depois dele.
Como o Stripe Payments pode ajudar
O Stripe Payments permite que empresas configurem e aceitem mais de 125 formas de pagamento, incluindo transferências de crédito ACH. Ele oferece uma solução global e unificada de pagamentos que ajuda qualquer empresa — de startups em crescimento a empresas globais — a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo.
O Stripe Payments pode ajudar a:
Fazer reconciliação automática de pagamentos: reconcilie facilmente transferências de crédito ACH com um pagamento ou fatura específica usando um mecanismo de reconciliação automática que utiliza contas bancárias virtuais para cada cliente e ferramentas para solução de problemas.
Simplificar reembolsos: faça reembolsos ou devolva os fundos excedentes ao cliente.
Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-integradas e a Link, a carteira digital da Stripe.
Expandir para novos mercados mais rápido: alcance clientes no mundo todo e reduza a complexidade e o custo da gestão de várias moedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.
Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de unified commerce em canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.
Melhorar o desempenho de pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraudes no-code e funções avançadas para melhorar as taxas de autorização.
Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.
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O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.