Les virements bancaires en dollars américains (USD) constituent la base d'innombrables transactions dans le monde et occupent une place importante dans la finance moderne. La possibilité de transférer des fonds rapidement et de façon sécurisée dans une devise stable et largement acceptée, telle que le dollar américain, contribue à soutenir le commerce international en interconnectant des économies et des régions éloignées. Les virements bancaires en USD sont utilisés tant pour les transactions nationales aux États-Unis que pour les envois de fonds internationaux, cette devise étant souvent privilégiée pour les transactions transfrontalières entre les membres d'une même famille. Grâce à leur fiabilité, les virements bancaires en dollars américains constituent un élément central des échanges financiers : ils favorisent les opérations commerciales et les investissements et facilitent la gestion des finances personnelles.
Pour les entreprises, les enjeux autour des virements bancaires en USD sont importants. Ce guide vise à répondre aux principales questions que les entreprises peuvent se poser à propos des virements bancaires en USD : Comment fonctionnent-ils ? Qui les utilise et pourquoi ? Et quelles sont les conditions à respecter pour accepter les virements bancaires en USD en tant que moyen de paiement ?
Sommaire
- Comment fonctionnent les virements bancaires en USD ?
- Où utilise-t-on les virements bancaires en USD ?
- Qui sont les utilisateurs des virements bancaires en USD ?
- Comment les virements bancaires en USD sont-ils utilisés ?
- Avantages des virements bancaires en USD
- Mesures de sécurité appliquées aux virements bancaires en USD
- Conditions à remplir par les entreprises pour accepter les virements bancaires en USD
Comment fonctionnent les virements bancaires en USD ?
Il existe quatre principaux types de virements bancaires en USD, les transferts Automated Clearing House (ACH), les virements électroniques, les virements de banque à banque et les virements internationaux. S'ils impliquent tous les quatre le transfert de dollars américains d'un compte bancaire à un autre, chacun d'eux répond à un besoin spécifique. Option à moindre coût, les transferts ACH sont fréquemment utilisés pour les paiements courants, tandis que les virements électroniques, plus onéreux et plus rapides sont habituellement employés pour les transactions plus importantes ou urgentes. Les virements de banque à banque sont pratiques et sûrs tant pour les transactions intrabancaires qu'interbancaires, tandis que les virements internationaux facilitent les interactions financières internationales. Les quatre principaux types de virements bancaires en USD sont présentés ci-dessous.
Transferts Automated Clearing House (ACH) : les transferts ACH correspondent à des transferts électroniques de fonds entre des comptes bancaires situés aux États-Unis, par l'intermédiaire du réseau Automated Clearing House. Ils sont prisés pour les transferts de fonds sur le territoire national étasunien et sont habituellement utilisés pour les paiements récurrents courants, notamment pour le paiement des salaires, les versements automatiques et le règlement des factures. Les transferts ACH prennent habituellement deux à trois jours ouvrables. Ce moyen de paiement est le plus rentable, car les frais qui lui sont appliqués sont les moins élevés. Pour effectuer un transfert ACH, la banque émettrice envoie une demande au réseau ACH, qui vérifie les informations du compte et les numéros de routage, prélève les fonds sur le compte de l'émetteur et les dépose sur le compte du destinataire.
Virements électroniques : les virements électroniques permettent de transférer des fonds plus rapidement et sont souvent utilisés pour des transactions plus importantes ou urgentes, comme les achats immobiliers, les prêts automobiles ou des besoins financiers immédiats. Les fonds arrivent habituellement sur le compte des destinataires le même jour, et parfois en quelques heures. Ce type de transfert électronique de fonds se voit habituellement appliquer des frais supérieurs à ceux des transferts ACH. Ils peuvent varier en fonction du montant transféré et du degré d'urgence. Pour effectuer un virement électronique, l'émetteur fournit à sa banque les informations bancaires du destinataire et le montant de la transaction. L'établissement bancaire vérifie ces informations et envoie un message à la banque du destinataire par l'intermédiaire d'un réseau tel que SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). La banque du destinataire transfère alors les fonds sur le compte de ce dernier.
Virements de banque à banque : ce sont des transferts opérés entre des comptes établis au sein du même établissement bancaire ou dans des banques différentes. Pratiques pour transférer des fonds entre plusieurs comptes personnels ou détenus auprès de différents établissements, ces virements peuvent être effectués en ligne ou en personne. Ils sont habituellement traités le même jour ou le jour ouvrable suivant. Les frais peuvent varier en fonction des banques concernées et du montant du transfert, mais ils sont généralement plus abordables que ceux facturés pour des virements électroniques. Ces transactions sont initiées lorsque la banque émettrice traite la demande de virement par l'intermédiaire de systèmes internes ou d'un réseau tel que Fedwire, après quoi la banque du destinataire verse les fonds sur le compte indiqué.
Virements internationaux : les virements internationaux concernent les transferts de dollars américains d'un compte bancaire aux États-Unis vers un compte dans un autre pays. Ces transferts, qui impliquent souvent un change de devises, sont couramment utilisés par des particuliers pour envoyer des fonds à leur famille ou à des amis à l'étranger, pour réaliser des investissements dans un autre pays ou pour effectuer des transactions commerciales internationales. Ils sont généralement plus chers que les virements nationaux en raison des frais de change et des commissions prélevées par les banques intermédiaires. Ces transactions sont initiées lorsque la banque émettrice vérifie les informations relatives au destinataire et les taux de change des devises concernées, convertit les fonds dans la devise du destinataire et les transfère à la banque de ce dernier par l'intermédiaire d'un réseau tel que SWIFT. La banque du destinataire crédite ensuite les fonds sur son compte.
Où utilise-t-on les virements bancaires en USD ?
Les virements bancaires en USD constituent un moyen de paiement très prisé dans le monde entier. L'émergence des technologies numériques, telles que les portefeuilles électroniques et les plateformes de services bancaires en ligne, a entraîné une réduction des frais de virements en USD et les a ainsi rendus plus accessibles. Des réglementations plus strictes destinées à lutter contre le blanchiment d'argent et la criminalité financière ont également eu des répercussions sur l'utilisation des virements bancaires en USD, en raison de l'augmentation des coûts de conformité supportés par les banques. La prévalence des virements en USD sur les marchés établis et émergents est détaillée ci-dessous.
Marchés établis
Selon le Fonds monétaire international, le dollar américain a représenté depuis 2021 environ 40 % des flux SWIFT transfrontaliers. Cette prédominance s'explique par son statut de première monnaie de réserve du monde, et par son rôle prépondérant dans la finance internationale. Au Royaume-Uni et dans l'Union européenne, les transactions internationales sont souvent effectuées en USD. Un rapport de la Banque d'Angleterre de 2022 a établi que le dollar américain était, cette année-là, la devise la plus échangée sur le marché du Royaume-Uni, avec près de 91 % des échanges réalisés en USD par au moins une des parties en présence.
Marchés émergents
La nécessité de disposer d'une monnaie stable et fiable a motivé l'utilisation des virements bancaires en USD sur les marchés émergents. Les envois de fonds en USD jouent également un rôle majeur. En 2023, les envois de fonds reçus en Inde ont représenté 125 milliards de dollars et ceux parvenus au Mexique ont atteint 67 millions de dollars, selon les données fournies par le Portail des données migratoires. Ces chiffres attestent de l'attrait durable du dollar américain sur ces marchés.
Qui sont les utilisateurs des virements bancaires en USD ?
Les virements bancaires en USD constituent un des piliers essentiels de la finance internationale. Ils facilitent les échanges, les investissements et les transactions personnelles à travers le monde. Les principaux utilisateurs et cas d'usage de ce moyen de paiement sont présentés ci-dessous.
Sociétés multinationales : elles se reposent sur les virements en USD pour transférer des fonds entre leurs filiales dans différents pays, pour payer leurs fournisseurs et pour recevoir les paiements de leurs clients dans le cadre de leurs échanges internationaux, pour investir dans des actifs à l'étranger et pour gérer leurs portefeuilles dans un contexte international.
Institutions financières : elles utilisent les virements en USD pour émettre et recevoir des virements en USD au nom de leurs clients, mais également pour acheter et vendre des devises. Elles répondent ainsi aux demandes de leur clientèle, mais effectuent également ces opérations à des fins spéculatives.
Entreprises d'import ou d'export : elles utilisent les virements en USD pour payer leurs fournisseurs internationaux et recevoir les paiements de leurs clients étrangers.
Plateformes e-commerce : elles utilisent les virements en USD pour faciliter les transactions entre les vendeurs et les acheteurs dans différents pays, et pour effectuer des paiements auprès de sous-traitants ou de fournisseurs situés à l'étranger.
Agences de voyages et de tourisme : ces entreprises utilisent les virements en USD pour payer les hôtels, les compagnies aériennes et d'autres fournisseurs de prestations de voyages situés à l'étranger. Elles fournissent également des cartes de voyage prépayées et d'autres services financiers aux voyageurs internationaux.
Investisseurs privés : ces particuliers utilisent les virements en USD pour investir dans des actifs internationaux (actions, obligations ou placements immobiliers) et pour acheter des produits de luxe et des biens immobiliers.
Expatriés et travailleurs immigrés : ces particuliers utilisent les virements en USD pour venir en aide à leur famille et aux personnes dont ils ont la charge dans leur pays natal. Ils investissent leurs revenus dans des comptes libellés en USD.
Étudiants internationaux et familles : ces particuliers utilisent les virements en USD pour couvrir les frais de scolarité et les autres dépenses liées aux études dans les universités internationales.
Travailleurs indépendants et travailleurs à distance : ces particuliers utilisent les virements en USD pour recevoir les paiements de leurs clients internationaux et effectuer des versements sur des comptes libellés en dollars à des fins d'épargne ou d'investissement.
Comment les virements bancaires en USD sont-ils utilisés ?
Paiements transfrontaliers : les virements en USD constituent le principal moyen de transfert de fonds au niveau international. Leur montant total devrait passer de 190 000 milliards en 2023 à 290 000 milliards en 2030.
Paiements internationaux : le dollar américain est la devise privilégiée pour les transactions de commerce international. Près de la moitié des échanges internationaux sont facturés en USD depuis 2022.
Opérations de change : le dollar américain est la devise la plus échangée quotidiennement sur le marché des changes. Il intervient dans près de 90 % des transactions depuis 2022.
Investissements et gestion d'actifs : le dollar américain est une devise clé pour les investissements directs étrangers. En 2022, ces derniers ont représenté 5 250 milliards aux États-Unis.
Aide financière et envois de fonds : les virements en USD permettent aux particuliers de venir en aide à leur famille et à leurs proches par-delà les frontières. Leur volume global a atteint les 860 milliards en 2023.
Acceptation des virements bancaires en USD : avantages pour les entreprises
Les virements bancaires sont un important vecteur de croissance et de développement et ils favorisent l'établissement des relations dans un cadre international. Ils présentent de nombreux avantages pour les entreprises. En voici la liste.
Transactions transfrontalières facilitées : les virements en USD permettent de transférer des fonds à l'étranger de façon normalisée et efficace, car ils évitent d'avoir à gérer différentes devises et réglementations. Les entreprises peuvent ainsi s'appuyer sur un système d'envoi et de réception unique et familier des paiements, et par conséquent rationaliser leurs opérations internationales.
Flux de trésorerie optimisé : les virements bancaires en USD sont plus rapides comparés aux moyens de paiement traditionnels, tels que les chèques ou les lettres de crédit. Les entreprises peuvent ainsi gérer leur flux de trésorerie plus efficacement. Cette maîtrise de leurs liquidités leur permet de saisir les opportunités qui se présentent à elles et de réagir rapidement aux évolutions du marché.
Transparence accrue : des fonctionnalités de suivi et des rapports détaillés sur les transactions réalisées offrent aux entreprises une plus grande transparence et un contrôle plus important sur leurs finances internationales. Elles peuvent ainsi prendre des décisions éclairées et minimiser le risque de fraude et d'erreurs.
Clientèle élargie : le dollar américain, monnaie de réserve la plus utilisée au monde, est largement acceptée par les entreprises et les particuliers dans pratiquement tous les pays. Les entreprises qui acceptent les virements bancaires en USD peuvent élargir leur marché et attirer des clients du monde entier en proposant cette option de paiement adaptée aux transactions transfrontalières.
Coûts de transaction réduits : les frais applicables aux virements bancaires en USD sont compétitifs comparés à ceux facturés pour les autres moyens de paiement internationaux, en particulier pour les transactions importantes. Les entreprises peuvent ainsi réaliser des économies et améliorer la rentabilité de leurs opérations.
Sécurité et fiabilité renforcées : les virements bancaires en USD sont protégés par de solides fonctionnalités de sécurité et mesures de prévention de la fraude, garanties d'un transfert sûr et fiable des fonds.
Capacité d'investissement à l'échelle internationale : les virements en USD permettent aux entreprises d'investir dans le monde entier, de diversifier ainsi leurs portefeuilles et d'atténuer les risques associés à une surexposition sur un seul marché.
Gestion d'actifs au niveau international : les entreprises peuvent mettre à profit les virements en USD pour optimiser la gestion de leurs actifs dans le monde (biens immobiliers, propriété intellectuelle et autres investissements). Elles peuvent ainsi en centraliser le contrôle et coordonner leurs stratégies d'investissement.
Accès aux marchés de capitaux internationaux : les virements bancaires en USD donnent accès aux marchés de capitaux internationaux et offrent aux entreprises la possibilité de lever des fonds pour financer leur développement, leurs acquisitions et d'autres initiatives stratégiques. Elles bénéficient ainsi de ce vecteur de croissance et peuvent se fixer des objectifs ambitieux.
Possibilités de partenariats internationaux : la nature sûre et fiable des virements en USD favorise la confiance et garantit la transparence entre les entreprises situées dans des pays différents. Elle favorise leur collaboration et leur permet d'exploiter leur expertise et leurs ressources globales pour atteindre leurs objectifs.
Chaînes d'approvisionnement fiabilisées : les virements en USD favorisent la fluidité des échanges internationaux de biens et de services. Ils limitent les interruptions et les retards sur les chaînes d'approvisionnement et contribuent à la continuité et à la rentabilité des activités.
Mesures de sécurité mises en place pour les virements bancaires en USD
Les virements bancaires sont assortis d'une série de mesures de sécurité visant à protéger l'émetteur et le destinataire. Ces dernières sont essentielles pour préserver l'intégrité et la sécurité des transactions financières. Voici quelques-unes des fonctionnalités techniques de sécurité appliquées aux virements bancaires en USD.
Gestion des clés de sécurité
Modules de sécurité matériels (HSM) : des dispositifs inviolables résistants stockent les clés de chiffrement et empêchent ainsi les accès non autorisés.
Rotation régulière des clés : les clés de chiffrement sont régulièrement mises à jour pour maintenir la sécurité et prévenir les failles.
Gestion multisignature des clés : afin de renforcer les contrôles, plusieurs personnes autorisées doivent approuver l'utilisation des clés.
Chiffrement des données
Tokenisation : pour minimiser l'exposition aux risques en cas de fuites de données, les informations sensibles, telles que les numéros de compte, sont remplacées par des tokens.
Chiffrement homomorphe : des calculs peuvent être effectués sur les données chiffrées sans les déchiffrer, et ainsi garantir la confidentialité des données au cours des transactions.
Algorithmes post-quantiques : les algorithmes de chiffrement évoluent pour résister aux futures menaces de l'informatique quantique.
Sécurité des réseaux
Protocoles de communication sécurisés (TLS 1.3) : des enveloppes chiffrées sont utilisées pour transmettre les données, et prévenir ainsi leur interception ou leur falsification.
Accès réseau Zéro Trust (ZTNA) : l'accès aux données sensibles est accordé en fonction des besoins, ce qui minimise la surface d'attaque et restreint les accès non autorisés.
Segmentations et pare-feux : les réseaux bancaires sont segmentés et assignés à des niveaux de sécurité et à des pare-feux différents qui filtrent le trafic afin de renforcer leur protection.
Gestion des vulnérabilités
Tests de pénétration : des analyses régulières identifient et traitent les vulnérabilités dans les systèmes avant que les cybercriminels ne puissent les exploiter.
Gestion des informations et des événements de sécurité (SIEM) : les journaux de sécurité sont analysés afin de détecter les activités suspectes et d'identifier les menaces potentielles.
Renseignement sur les menaces : les flux de renseignements sur les menaces sont exploités pour anticiper les cybermenaces en constante évolution et s'y adapter.
Technologie de la blockchain
Technologie de registre distribué (DLT) : les registres distribués permettent d'enregistrer des transactions financières de façon transparente et sécurisée, et d'améliorer ainsi leur auditabilité et leur traçabilité.
Contrats intelligents : des contrats automatisés exécutent des actions spécifiques sur la base de conditions prédéfinies, dans le but de supprimer les interventions manuelles et de réduire les erreurs humaines.
Conditions à remplir par les entreprises pour accepter les virements bancaires en USD
Les entreprises qui souhaitent utiliser les virements bancaires en USD doivent répondre à certaines exigences. Elles doivent tout d'abord être en conformité avec l'ensemble des réglementations financières pertinentes applicables à leur secteur d'activité et dans la région où elles sont établies, ce qui inclut les dispositions en faveur de la lutte contre le blanchiment d'argent (AML) et les réglementations Know Your Customer (KYC) qui régissent les conditions d'identification des clients et d'enregistrement des transactions. Ces entreprises doivent par ailleurs mettre en place des mesures fortes en matière de cybersécurité : chiffrement, protocoles d'authentification sécurisés et pare-feux, entre autres. Elles doivent également élaborer un plan d'action complet pour lutter contre les fuites de données, et former régulièrement leur personnel aux bonnes pratiques et aux procédures de cybersécurité.
Autre prérequis pour ces entités : elles sont tenues d'ouvrir un compte bancaire professionnel spécifiquement dédié aux virements bancaires en USD. La séparation entre finances personnelles et professionnelles est ainsi clairement établie, ce qui facilite et simplifie le suivi et la gestion des transactions commerciales. Les exigences pour l'ouverture de ce type de compte varient selon les banques. Il peut être nécessaire de fournir des documents relatifs à l'immatriculation de l'entreprise, un numéro fiscal (EIN aux États-Unis/NIF dans l'UE) et d'autres pièces justificatives.
Une fois le compte bancaire professionnel créé, les entreprises doivent choisir un opérateur pour leurs virements, en comparant les frais, les délais de traitement, les devises prises en charge et les fonctionnalités offertes pour les paiements internationaux par les différentes banques et prestataires de services de paiement (PSP). La préférence va souvent aux banques et PSP bien établis, en raison des mesures de sécurité mises en place, des fonctionnalités de traitement proposées et de la qualité de l'assistance client fournie. Les entreprises doivent cependant ne pas négliger les fonctionnalités de niche susceptibles de leur être utiles, telles que les comptes multidevises, une protection contre la fraude avancée ou les intégrations d'interfaces de programmation d'applications (API).
Une fois cette étape franchie, les entreprises doivent avertir la banque ou le PSP choisi de leur intention de procéder à des virements bancaires en USD. Certaines banques peuvent exiger la fourniture de documents particuliers ou imposer des procédures d'inscription spécifiques pour les virements en USD. Les entreprises doivent donc consulter le site Web de l'organisme bancaire concerné ou contacter son service d'assistance client pour obtenir les instructions nécessaires à la configuration de leur compte. Certaines banques proposent les transferts ACH en direct tandis que d'autres invitent les entreprises à utiliser un prestataire de services de paiement partenaire d'un opérateur ACH. La configuration des virements électroniques peut imposer la fourniture de documents complémentaires ou des procédures supplémentaires. Les entreprises qui souhaitent effectuer des transactions internationales par l'intermédiaire de virements bancaires en USD doivent également prendre connaissance des conditions d'utilisation et des tarifs du réseau SWIFT.
Certaines d'entre elles peuvent juger utile d'intégrer leur compte bancaire à leur logiciel de comptabilité pour automatiser le rapprochement des transactions, faciliter le suivi des flux de trésorerie en temps réel et garantir l'exactitude des enregistrements comptables. Avant de faire leur choix, elles doivent vérifier qu'une intégration est possible entre leur logiciel de comptabilité et le système de la banque.
Les entreprises devront également établir des règles et des procédures de gestion des virements bancaires en USD.
Procédures d'autorisation : concevoir des procédures d'autorisation de virements en USD claires, mentionnant notamment les personnes autorisées à effectuer les transactions et tous les processus d'approbation requis.
Limites de transaction : définir les montants de virement limites pour maîtriser le risque et surveiller les activités potentiellement suspectes.
Processus de rapprochement : élaborer des procédures de rapprochement efficaces pour une comptabilisation et un suivi précis de tous les virements en USD.
Les entreprises qui souhaitent accepter des virements bancaires en USD par l'intermédiaire de Stripe doivent connaître les fonctionnalités propres à ce prestataire de services et ses critères d'éligibilité. En premier lieu, les entreprises doivent vérifier si leur catégorie d'entreprise est prise en charge pour les paiements par virement bancaire et prendre connaissance de la structure tarifaire applicable pour ces transactions.
En savoir plus sur l'éligibilité et la tarification avec Stripe.
Les entreprises éligibles pourront configurer les virements bancaires en USD avec Stripe en activant les paiements par virement bancaire dans leur Dashboard. Cette activation fournit aux clients un numéro de compte bancaire virtuel pour utiliser les virements. La confidentialité des informations du compte de l'entreprise est donc préservée. À partir du Dashboard Stripe, les entreprises peuvent accéder aux informations de l'expéditeur de n'importe quel virement bancaire entrant, y compris son nom, sa référence et le réseau de transfert utilisé. Elles ont également la possibilité d'obtenir ces informations via l'API Stripe. Le Dashboard Stripe leur permet de gérer non seulement les virements bancaires, mais également plusieurs moyens de paiement supplémentaires, tels que les cartes bancaires. Elles accèdent ainsi à un environnement simplifié et intégré pour gérer l'ensemble des paiements.
Voici comment Stripe gère les différents scénarios associés aux virements bancaires en USD.
Trop perçu ou paiement insuffisant : dans la mesure où les entreprises ne peuvent pas décider du montant qu'elles reçoivent à l'occasion d'un virement bancaire, elles s'exposent à des trop-perçus ou à des paiements insuffisants. Pour apporter une solution à ce type de situation, Stripe conserve sous forme de solde les paiements par virement bancaire des clients pendant une période qui peut aller jusqu'à 90 jours. Ce délai offre aux entreprises la possibilité de corriger tout écart dans le montant des paiements.
Paiements internationaux : les entreprises établies aux États-Unis peuvent accepter des virements électroniques par l'intermédiaire de Stripe en utilisant le réseau SWIFT. Ces virements électroniques internationaux induisent des frais. Le montant reçu par l'entreprise peut donc être inférieur à celui attendu. Ces frais figurent sur la page Soldes du Dashboard Stripe.
Remboursements : Stripe autorise les entreprises à rembourser les paiements perçus directement sur le compte bancaire du client ou sur son solde Stripe. Si les informations du compte bancaire du client ne sont pas encore disponibles auprès de Stripe, le système envoie un e-mail au client pour recueillir ces informations.
Vérification de compte : les entreprises qui ont besoin de présenter des informations de compte bancaire aux clients avant leur premier paiement peuvent utiliser l'API Instructions de financement de Stripe.