Banköverföringar i amerikanska dollar (USD) är grunden för otaliga transaktioner över hela världen – och en viktig del av modern finans. Möjligheten att överföra pengar snabbt och säkert i en allmänt accepterad och stabil valuta som USD hjälper till att stödja internationell handel genom att koppla samman avlägsna ekonomier och regioner. Banköverföringar i USD stödjer både inhemska transaktioner inom Förenta staterna och internationella remitteringar, där US-dollar ofta är den föredragna valutan för gränsöverskridande transaktioner mellan familjemedlemmar. Tillförlitligheten hos banköverföringar i USD har gjort dem till en fixtur för globala finansiella utbyten, vilket underlättar handel, investeringar och personlig ekonomisk förvaltning.

För företag är insatserna kring banköverföringar i USD höga. Den här guiden tar upp vad företag behöver veta om banköverföringar i USD: hur de fungerar, vem som använder dem och varför, samt vilka krav som gäller för att ta emot banköverföringar i USD som betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar banköverföringar i USD?
  
• Var används banköverföringar i USD?
  
• Vem använder banköverföringar i USD?
  
• Hur används banköverföringar i USD?
  
• Fördelar med att ta emot banköverföringar i USD
  
• Säkerhetsåtgärder för banköverföringar i USD
  
• Affärskrav för att ta emot banköverföringar i USD
  

Hur fungerar banköverföringar i USD?

Det finns fyra huvudtyper av banköverföringar i USD: Automated Clearing House (ACH)-överföringar, banköverföringar, bank-till-bank-överföringar och internationella överföringar. Även om alla fyra innebär att flytta USD från ett bankkonto till ett annat, passar var och en ett specifikt behov. Billiga ACH-överföringar används ofta för rutinbetalningar, medan dyrare, snabbare banköverföringar vanligtvis används för brådskande eller stora transaktioner. Bank-till-bank-överföringar erbjuder bekvämlighet och säkerhet för både intra- och interbanktransaktioner, medan internationella överföringar underlättar globala finansiella interaktioner. De fyra huvudtyperna av banköverföringar i USD beskrivs nedan.

• Automated Clearing House (ACH)-överföringar: ACH-överföringar flyttar medel elektroniskt mellan bankkonton i USA via Automated Clearing House-nätverket. Dessa överföringar är en populär metod för inhemska penningöverföringar i USA och används vanligtvis för regelbundna, återkommande betalningar, till exempel löneutbetalningar, direktinsättningar och fakturabetalningar. ACH-överföringar tar vanligtvis två till tre arbetsdagar och har de lägsta avgifterna, vilket gör dem till den mest kostnadseffektiva metoden. För att initiera en ACH-överföring skickar den initierande banken en begäran till ACH-nätverket, som verifierar kontoinformationen och routingnummer, drar medlen från avsändarens konto och sätter in pengarna på mottagarens konto.

• Banköverföringar: Banköverföringar är en snabbare metod för att överföra pengar, och de används ofta för större eller mer brådskande transaktioner som fastighetsköp, billån eller omedelbara ekonomiska behov. Vanligtvis kommer pengarna in på mottagarens konto samma dag, ibland inom några timmar. Denna typ av elektronisk överföring av medel kommer vanligtvis med högre avgifter jämfört med ACH-överföringar, och avgifterna kan variera beroende på överföringsbeloppet och graden av brådska. För att initiera en banköverföring ger avsändaren mottagaruppgifter och transaktionsbeloppet till sin bank. Banken kontrollerar dessa uppgifter och skickar ett meddelande till mottagarens bank via ett nätverk som SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), varpå mottagarens bank flyttar pengarna till deras konto.

• Bank-till-bank-överföringar: Bank-till-bank-överföringar är överföringar mellan konton inom samma bankinstitut eller mellan olika banker. De är ett bekvämt sätt att flytta pengar mellan personliga konton eller konton hos olika institutioner, och de kan genomföras online eller personligen. Dessa överföringar behandlas vanligtvis inom samma dag eller nästa arbetsdag. Avgifterna kan variera beroende på vilka banker som är inblandade och överföringsbeloppet, även om de vanligtvis är billigare än banköverföringar. Dessa överföringar påbörjas när den initierande banken behandlar överföringsbegäran via interna system eller ett nätverk som Fedwire, varefter den mottagande banken sätter in pengarna på det angivna kontot.

• Internationella överföringar: En internationell överföring är när USD skickas från ett amerikanskt bankkonto till ett konto i ett annat land. Dessa överföringar – som ofta involverar valutaväxling – är ett vanligt sätt för individer att skicka pengar till familj eller vänner utomlands, göra utländska investeringar eller avveckla internationella affärstransaktioner. Vanligtvis är internationella överföringar dyrare än inhemska överföringar på grund av valutaväxlingsavgifter och mellanliggande bankavgifter. Internationella överföringar startas när den initierande banken verifierar mottagarens information och valutakurser, växlar medlen till den mottagande valutan och skickar pengarna till mottagarens bank via ett nätverk som SWIFT. Mottagarens bank krediterar sedan pengarna till dennes konto.

Var används banköverföringar i USD?

Banköverföringar i USD är en populär betalningsmetod globalt. Framväxten av digital teknik, såsom digitala plånböcker och internetbankplattformar har lett till en minskning av överföringsavgifterna i USD och har gjort dessa överföringar mer tillgängliga. Strängare regler som syftar till att bekämpa penningtvätt och ekonomisk brottslighet har också påverkat användningen av banköverföringar i USD genom att öka efterlevnadskostnaderna för banker som är involverade i överföringar i USD. Förekomsten av överföringar i USD på utvecklade marknader och tillväxtmarknader beskrivs nedan.

Utvecklade marknader

2021 stod den amerikanska dollarn för cirka 40 % av de gränsöverskridande SWIFT-flödena, enligt Internationella valutafonden. Denna dominans kommer från valutans status som världens primära reservvaluta och dess integrerade roll i den globala finansvärlden. I Storbritannien och EU utförs internationella transaktioner ofta i USD: en rapport från Bank of England från 2022 visade att den amerikanska dollarn var den mest omsatta valutan på den brittiska marknaden det året, med nästan 91 % av alla affärer som använde USD på minst en sida av handeln.

Tillväxtmarknader

Behovet av en stabil och pålitlig valuta driver användningen av banköverföringar i USD på tillväxtmarknader. Remitteringar som skickas i USD spelar också en viktig roll. År 2023 mottog Indien 125 miljarder US-dollar i remitteringar, och Mexiko fick 67 miljarder dollar i remitteringar, enligt Migration Data Portal, vilket återspeglar den bestående attraktionskraften hos USD på dessa marknader.

Vem använder banköverföringar i USD?

Banköverföringar i USD är en viktig pelare i internationell finans och underlättar handel, investeringar och personliga transaktioner över hela världen. Betalningsmetodens primära användare och användningsfall beskrivs nedan.

• Multinationella företag: Dessa enheter förlitar sig på överföringar i USD för att överföra medel mellan dotterbolag i olika länder, betala leverantörer och ta emot betalningar från kunder för internationell handel och investera i utländska tillgångar och förvalta globala portföljer.

• Finansinstitut: Dessa institut använder överföringar i USD för att initiera och ta emot överföringar i USD för sina kunders räkning och för att köpa och sälja valutor, både för att möta kundernas efterfrågan och i spekulativa syften.

• Import- och exportföretag: Dessa företag använder överföringar i USD för att betala internationella leverantörer och ta emot betalningar från utländska kunder.

• E-handelsplattformar: Dessa plattformar använder överföringar i USD för att underlätta transaktioner mellan säljare och köpare i olika länder och för att avräkna betalningar med leverantörer och säljare utomlands.

• Rese- och turistföretag: Dessa företag använder USD-överföringar för att betala hotell, flygbolag och andra reserelaterade leverantörer utomlands. De tillhandahåller också förbetalda resekort och andra finansiella tjänster till internationella resenärer.

• Förmögna privatpersoner: Dessa individer använder USD-överföringar för att investera i internationella tillgångar som aktier, obligationer och fastigheter, och de köper lyxvaror och fastigheter i andra länder.

• Utlandsboende och migrerande arbetare: Dessa individer använder USD-överföringar för att stödja familjer och anhöriga i sina hemländer, och de investerar sina intäkter i USD-denominerade konton.

• Internationella studenter och familjer: Dessa personer använder överföringar i USD för att täcka kostnaderna för undervisning och andra utbildningskostnader vid internationella universitet.

• Frilansare och distansarbetare: Dessa personer använder USD-överföringar för att ta emot betalningar från internationella kunder och bidra till USD-denominerade konton för sparande och investeringar.

Hur används banköverföringar i USD?

• Gränsöverskridande betalningar: USD-överföringar är den dominerande metoden för att överföra pengar internationellt. De totala globala betalningarna förväntas öka från 190 biljoner US-dollar 2023 till 290 biljoner US-dollar 2030.

• Internationella handelsuppgörelser: USD är den föredragna valutan för att avveckla globala handelstransaktioner. Ungefär hälften av den globala handeln faktureras i USD från och med 2022.

• Transaktioner i utländsk valuta: USD är den mest omsatta valutan på den dagliga valutamarknaden, med nästan 90 % av de globala valutatransaktionerna som involverar USD från och med 2022.

• Investeringar och kapitalförvaltning: USD är en viktig valuta för utländska direktinvesteringar. USA registrerade 5,25 biljoner dollar i utländska direktinvesteringar 2022.

• Ekonomiskt stöd och remitteringar: Överföringar i USD är ett viktigt verktyg för att stödja individer och familjer över gränserna. De globala remitteringarna uppgick till 860 miljarder US-dollar 2023.

Fördelar med att ta emot banköverföringar i USD

Banköverföringar i USD är en katalysator för tillväxt, expansion och internationellt relationsbyggande. Här är en närmare titt på de fördelar som företag kan se med att arbeta med banköverföringar i USD.

• Enklare gränsöverskridande transaktioner: USD-överföringar är en standardiserad och effektiv metod för att växla pengar över gränserna eftersom de eliminerar behovet av att navigera i olika valutor och regelverk. Företag kan förlita sig på ett enda, välbekant system för att skicka och ta emot betalningar, vilket effektiviserar deras internationella verksamhet.

• Förbättrat kassaflöde: Banköverföringar i USD har snabbare överföringshastigheter jämfört med traditionella metoder som checkar eller remburser, vilket gör att företag kan hantera sitt kassaflöde mer effektivt. Denna förbättrade likviditet gör det möjligt för företag att dra nytta av möjligheter och reagera snabbt på marknadsförändringar.

• Förbättrad transparens: Säkra spårningsfunktioner och detaljerade transaktionsrapporter ger företag större transparens och kontroll över sin internationella ekonomi. Detta möjliggör ett välgrundat beslutsfattande och minimerar risken för bedrägeri eller fel.

• Utökad marknadsräckvidd: Som världens mest använda reservvaluta tas USD emot av företag och privatpersoner i praktiskt taget alla länder. Företag som tar emot banköverföringar i USD kan utöka sin marknadsräckvidd och locka kunder globalt genom att erbjuda ett välbekant betalningsalternativ som möjliggör gränsöverskridande transaktioner.

• Minskade transaktionskostnader: Banköverföringar i USD har konkurrenskraftiga avgifter jämfört med andra internationella betalningsmetoder, särskilt för stora transaktioner. Detta leder till kostnadsbesparingar och förbättrad lönsamhet för företagen.

• Förbättrad säkerhet och tillförlitlighet: USD-överföringar använder starka säkerhetsfunktioner och bedrägeribekämpning som säkerställer en säker och tillförlitlig överföring av medel.

• Internationell investeringsförmåga: USD-överföringar gör det möjligt för företag att investera i möjligheter runt om i världen, diversifiera sina portföljer och minska riskerna i samband med överexponering mot en enda marknad.

• Global kapitalförvaltning: Företag kan utnyttja överföringar i USD för att effektivt hantera sina globala tillgångar – inklusive fastighetsinnehav, immateriella rättigheter och andra investeringar – vilket möjliggör centraliserad kontroll och samordnade investeringsstrategier.

• Tillgång till internationella kapitalmarknader: Banköverföringar i USD ger företag tillgång till internationella kapitalmarknader, där de kan samla in pengar för expansion, förvärv eller andra strategiska initiativ. Denna tillgång till kapital driver tillväxt och kan underlätta ambitiösa affärsmål.

• Möjligheter till internationella partnerskap: Den säkra och standardiserade karaktären hos överföringar i USD bygger förtroende och transparens mellan företag i olika länder, vilket underlättar samarbete och gör det möjligt för företag att utnyttja global expertis och resurser för att uppnå sina mål.

• Stöd för leveranskedjan: USD-överföringar gör det möjligt för varor och tjänster att flöda smidigt över internationella gränser, vilket minimerar störningar och förseningar i leveranskedjor och bidrar till affärskontinuitet och lönsamhet.

Säkerhetsåtgärder för banköverföring i USD

Banköverföringar i USD kommer med en uppsättning säkerhetsåtgärder som är utformade för att skydda både avsändare och mottagare. Dessa åtgärder är avgörande för att bevara de finansiella transaktionernas integritet och säkerhet. Banköverföringar i USD inkluderar följande tekniska säkerhetsfunktioner.

Säker nyckelhantering

• Säkerhetsmoduler för maskinvara (HSM): Manipuleringssäkra enheter lagrar krypteringsnycklar, vilket förhindrar obehörig åtkomst.

• Regelbunden nyckelrotation: Krypteringsnycklar uppdateras regelbundet för att upprätthålla säkerheten och förhindra intrång.

• Nyckelhantering med flera signaturer: För ökad kontroll måste flera behöriga personer godkänna nyckelanvändning.

Datakryptering

• Tokenisering: Känslig information, t.ex. kontonummer, ersätts med tokens, vilket minimerar exponeringsrisken i händelse av dataintrång.

• Homomorfisk kryptering: Beräkningar kan utföras på krypterade data utan dekryptering, vilket säkerställer datasekretess under transaktioner.

• Kvantresistenta algoritmer: Krypteringsalgoritmer utvecklas för att vara resistenta mot framtida kvantberäkningshot.

Nätverkssäkerhet

• Säkra kommunikationsprotokoll (TLS 1.3): Krypterade kuvert används för dataöverföring, vilket förhindrar avlyssning och manipulering.

• Nolltillit i nätverk (ZTNA): Åtkomst till känsliga data beviljas baserat på behov, vilket minimerar attackytan och begränsar obehörig åtkomst.

• Segmentering och brandväggar: Banknätverk segmenteras och tilldelas olika säkerhetsnivåer och brandväggar som filtrerar trafiken för förbättrat skydd.

Hantering av hot och säkerhetsrisker

• Penetrationstestning: Regelbundna skanningar identifierar och åtgärdar sårbarheter i system innan angripare kan utnyttja dem.

• Säkerhetsinformation och händelsehantering (SIEM): Säkerhetsloggar analyseras för att upptäcka misstänkt aktivitet och identifiera potentiella hot.

• Information om hot: Hotinformationsflöden utnyttjas för att förutse och anpassa sig till nya cyberhot.

Blockkedjeteknik

• Teknik för distribuerade liggare (DLT): Delade liggare är ett transparent och säkert sätt att registrera finansiella transaktioner, vilket förbättrar granskningsbarheten och spårbarheten.

• Smarta kontrakt: Automatiserade kontrakt utför specifika åtgärder baserat på fördefinierade villkor, vilket eliminerar manuella ingrepp och minskar mänskliga fel.

Företagskrav för att ta emot banköverföringar i USD

Företag som vill använda banköverföringar i USD måste uppfylla vissa krav. Som ett grundläggande krav måste företag som gör banköverföringar i USD följa alla relevanta finansiella regler som är specifika för deras jurisdiktion och bransch, inklusive föreskrifter om bekämpning av penningtvätt och kundkännedom, som reglerar kundidentifiering och transaktionsregister. Företag bör implementera starka cybersäkerhetsåtgärder som kryptering, säkra autentiseringsprotokoll och brandväggar. De bör också utarbeta en omfattande åtgärdsplan för dataintrång samt regelbundet utbilda personalen i bästa praxis och förfaranden för cybersäkerhet.

Ett annat grundläggande krav för företag som gör banköverföringar i USD är att upprätta ett företagsbankkonto som är särskilt avsett för överföringar i USD. Detta säkerställer en tydlig åtskillnad mellan personlig och professionell ekonomi och underlättar smidigare spårning och hantering av affärstransaktioner. Olika banker har olika krav för att öppna ett konto och kan begära företagsregistreringsdokument, skatteregistreringsnummer (EIN/TIN) och andra dokument.

När ett företag väl har öppnat ett bankkonto för företaget bör det välja överföringsleverantör genom att analysera de överföringsavgifter, handläggningstider, valutor som stöds och de internationella funktioner som olika banker och betaltjänstleverantörer erbjuder. Många företag föredrar väletablerade banker och PSP:er på grund av deras säkerhetsåtgärder, behandlingskapacitet och starka kundsupport. Men företag bör också överväga eventuella nischfunktioner de kan behöva, såsom konton med flera valutor, avancerat bedrägeriskydd eller API-integrationer (Application Programming Interface).

I det här läget bör företag meddela sin valda bank eller PSP om sin avsikt att genomföra banköverföringar i USD. Olika banker kan ha särskilda dokumentationskrav eller onboardingprocedurer för överföringar i USD, och företag bör konsultera bankens webbplats eller kontakta kundsupport för konfigurationsinstruktioner. Vissa banker erbjuder ACH-överföringar direkt, och vissa kräver att företag använder en betalleverantör som samarbetar med en ACH-operatör. Inställning av banköverföringar kan kräva ytterligare dokumentation eller aktiveringsprocedurer. Företag som vill genomföra internationella transaktioner med banköverföringar i USD bör också bekanta sig med SWIFT-nätverkets krav och avgifter.

Vissa företag kan tycka att det är bra att integrera sina bankkonton med redovisningsprogram för att automatisera transaktionsavstämning, underlätta spårning av kassaflöde i realtid och upprätthålla korrekta finansiella register. Innan företag förbinder sig till en produkt bör de bekräfta att deras valda redovisningsprogram kan integreras med banksystemet.

Företag måste också fastställa följande regler och procedurer för hur de ska hantera banköverföringar i USD:

• Förfarande för auktorisering: Upprätta tydliga procedurer för godkännande av överföringar i USD, inklusive vem som har behörighet att initiera transaktioner och eventuella godkännandeprocesser.

• Transaktionsgränser: Ange gränser för överföringsbelopp för att kontrollera risker och övervaka potentiellt misstänkt aktivitet.

• Avstämningsprocess: Utveckla effektiva avstämningsförfaranden för korrekt spårning och redovisning av alla överföringar i USD.

Företag som vill ta emot banköverföringar i USD via Stripe bör vara medveten om leverantörsspecifika funktioner och behörighetskrav. Först bör företag kontrollera om deras företagskategori stöds för banköverföringar via Stripe och bekanta sig med den specifika prisstrukturen för dessa transaktioner.

Läs mer om behörighet och priser med Stripe.

Behöriga företag kan konfigurera banköverföringar i USD med Stripe genom att aktivera betalningar via banköverföring i Stripe Dashboard. Denna aktivering ger kunderna ett virtuellt bankkontonummer som de kan använda för överföringar, vilket håller företagets kontouppgifter privata. Från Stripe Dashboard kan företag komma åt avsändaruppgifter för alla inkommande banköverföringar, inklusive avsändarens namn, referens och det överföringsnätverk som används. Företag kan också komma åt denna information via Stripes API. Stripe Dashboard gör det möjligt för företag att hantera inte bara banköverföringar, utan även flera andra betalningsmetoder som kreditkort – vilket skapar en förenklad, integrerad miljö för hantering av alla betalningar.

Så här hanterar Stripe följande scenarier relaterade till banköverföringar i USD:

• Över- eller underbetalning: Eftersom företag inte kan diktera mottaget belopp för banköverföringar är denna betalningsmetod sårbar för över- eller underbetalningar. För att hantera detta håller Stripe kundens banköverföringar i ett kundsaldo i upp till 90 dagar, vilket gör det möjligt för företag att stämma av eventuella avvikelser i betalningsbelopp inom denna tidsperiod.

• Internationella betalningar: Företag i USA kan ta emot internationella penningöverföringar genom Stripe med hjälp av SWIFT-nätverket. Dessa internationella banköverföringar medför avgifter, vilket kan leda till att ett företag får ett lägre belopp än förväntat. Dessa avgifter listas på Stripe Dashboards saldosida.

• Återbetalningar: Genom Stripe kan företag återbetala kundens saldobetalningar antingen direkt till kundens bankkonto eller till kundens kontantsaldo på Stripe. Om kundens bankkontouppgifter inte redan är tillgängliga hos Stripe skickar systemet ett e-postmeddelande till kunden för att samla in denna information.

• Verifiering av konto: Om ett företag behöver visa bankkontouppgifter för kunder före den första betalningen kan det använda Stripes API Funding Instructions.