美元 (USD) 银行转账是全球无数交易的基础，也是现代金融的重要组成部分。能够以广泛接受且稳定的货币（如美元）快速且安全地进行转账，有助于通过连接遥远的经济体和地区，支持国际商业活动。美元银行转账不仅支持美国境内的国内交易，还支持国际汇款，其中美元经常作为家庭成员之间跨境交易的首选货币。美元银行转账的可靠性使其成为全球金融交流的关键部分，促进了贸易、投资和个人财务管理。

对于企业来说，美元银行转账的意义重大。本指南将介绍企业需要了解的美元银行转账的相关内容，包括其运作方式、使用者及其原因，以及接受美元银行转账作为支付方式的要求。

目录

• 美元银行转账是如何运作的？
  
• 美元银行转账在哪里使用？
  
• 谁在使用美元银行转账？
  
• 如何使用美元银行转账？
  
• 接受美元银行转账的好处
  
• 美元银行转账的安全措施
  
• 企业接受美元银行转账的要求
  

美元银行转账是如何运作的？

美元银行转账主要有四种类型：美元银行转账主要有四种类型：自动清算所 (ACH) 转账、电汇转账、银行间转账和国际转账。虽然这四种方式都涉及从一个银行账户向另一个账户转移美元，但它们各自适用于特定的需求。低成本的 ACH 转账通常用于日常支付，而成本较高且更快的电汇转账则通常用于紧急或大额交易。银行间转账为同一银行或不同银行的账户间转账提供了便利和安全性，而国际转账则促进了全球金融互动。以下是这四种主要的美元银行转账类型的概述。

• 自动清算所 (ACH) 转账： ACH 转账通过自动清算所网络在美国银行账户之间电子转移资金。这种转账方式是美国国内资金转移的一种流行方式，通常用于常规的、经常性的支付，例如工资、直接存款和账单支付。ACH 转账通常需要两到三个工作日，费用最低，是最具成本效益的方法。发起 ACH 转账时，发起银行会向 ACH 网络发送请求，ACH 网络会验证账户信息和路径号码，从发送方账户中扣除资金并将资金存入接收方账户。

• 电汇转账： 电汇转账是一种更快的转账方式，通常用于较大或较紧急的交易，例如房地产购买、汽车贷款或紧急财务需求。资金通常在同一天或几小时内到达接收方账户。与 ACH 转账相比，这种电子资金转账通常收取较高的费用，费用根据转账金额和紧急程度而有所不同。发起电汇转账时，发送方需要向其银行提供接收方的详细信息和交易金额。银行会验证这些信息，并通过 SWIFT（环球银行金融电信协会）等网络向接收方银行发送信息，接收方银行收到信息后将资金存入接收方账户。

• 银行间转账： 银行间转账是指在同一银行或不同银行的账户间进行转账。这是一种方便的方式，用于在个人账户或不同机构持有的账户之间转移资金，转账可以线上或线下完成。通常这些转账会在同一天或下一个工作日内处理。费用因涉及的银行和转账金额而异，但通常比电汇转账更实惠。这些转账的发起方式为，发起银行通过内部系统或 Fedwire 等网络处理转账请求，接收行随后将资金存入指定账户。

• 国际转账： 国际转账是指将美元从美国的银行账户转移到其他国家的账户。这种转账通常涉及货币兑换，是个人向国外家人或朋友汇款、进行海外投资或结算国际商务交易的常见方式。由于货币兑换费和中介银行费用，国际转账通常比国内转账更昂贵。发起国际转账时，发起行会验证接收方信息和汇率，将资金转换为接收货币，并通过 SWIFT 等网络将资金发送到接收方银行。接收方银行随后将资金存入其账户。

美元银行转账在哪里使用？

美元银行转账是全球流行的支付方式。随着数字钱包和在线银行平台等数字技术的兴起，美元转账的费用逐渐降低，并且变得更加便捷。同时，针对反洗钱和金融犯罪的严格监管措施，也增加了银行进行美元转账的合规成本。以下是美元转账在发达市场和新兴市场的使用情况。

发达市场

根据国际货币基金组织的数据，截至 2021 年，美元占全球跨境 SWIFT 流量的约 40%。这种主导地位源于美元作为世界主要储备货币的地位以及其在全球金融中的关键作用。在英国和欧盟，国际交易通常以美元进行：例如，英国央行的一份 2022 年报告显示，美元是当年英国市场上交易最多的货币，约 91% 的所有交易至少有一方使用美元。

新兴市场

对稳定可靠的货币的需求推动了美元银行转账在新兴市场的使用。此外，美元汇款也扮演了重要角色。例如，根据移民数据门户网站的数据，2023 年印度收到了 1250 亿美元的汇款，墨西哥则收到了 670 亿美元，这反映了美元在这些市场中的持久吸引力。

谁在使用美元银行转账？

美元银行转账是国际金融的重要支柱，促进了全球贸易、投资和个人交易。以下是主要使用者及其应用场景：

• 跨国公司： 这些实体依赖美元转账在不同国家的子公司之间转移资金，支付供应商和接收国际贸易客户的付款，投资海外资产并管理全球投资组合。

• 金融机构： 为客户发起和接收美元转账，同时购买和出售货币以满足客户需求和进行投机性交易。

• 进出口企业： 这些企业用美元银行转账支付国际供应商和接收海外客户的付款。

• 电商平台： 这些平台使用美元转账来促成不同国家/地区卖家与买家之间的交易，并与位于国外的供应商和供应商结算付款。

• 旅游公司： 这些公司使用美元转账支付位于国外的酒店、航空公司和其他旅游相关供应商，同时为国际旅客提供预付旅行卡和其他金融服务。

• 高净值个人： 这些人使用美元转账投资国际资产如股票、债券和房地产，并在其他国家购买奢侈品和房地产。

• 外籍人士和移民工人： 这些人使用美元转账来来用美元支持本国的家庭和家属，并将收入投资于美元计价账户。

• 国际学生和家庭： 这些人使用美元转账来支付国际大学的学费和其他教育费用。

• 自由职业者和远程工作者： 这些人使用美元转账来用美元接收国际客户的付款，并将收入存入美元计价的账户进行储蓄和投资。

如何使用美元银行转账？

• 跨境支付 美元转账是国际资金转移的主要方式。预计全球支付总额将从 2023 年的 190 万亿美元增长到 2030 年的 290 万亿美元。

• 国际贸易结算： 美元是结算全球贸易交易的首选货币。截至 2022 年，全球贸易约一半以美元计价。

• 外汇交易： 美元是日常外汇市场中交易量最大的货币，截至 2022 年，全球约 90% 的外汇交易涉及美元。

• 投资和资产管理： 美元是外国直接投资的主要货币。美国在 2022 年的外国直接投资达到 5.25 万亿美元。

• 经济援助和汇款： 美元转账是支持跨境个人和家庭的重要工具。2023 年全球汇款流量达到 8600 亿美元。

接受美元银行转账的好处

美元银行转账是增长、扩张和国际关系建立的催化剂。下面我们来详细了解一下使用美元银行转账可能给企业带来的好处。

• 简化跨境交易： 美元转账是标准化且高效的跨境资金交换方式，简化了不同货币和法规之间的操作。企业可以依靠一个单一的、熟悉的系统来发送和接收付款，从而简化其国际运营。

• 改善现金流： 美元银行转账的速度较传统方法（如支票或信用证）更快，帮助企业更有效地管理现金流。这种流动性的提高使企业能够利用机会并对市场变化做出快速反应。

• 增强透明度： 安全的追踪功能和详细的交易报告使企业能够更好地掌控国际财务，减少欺诈或错误的风险。这有助于做出明智的决策，并将欺诈或错误风险降至最低。

• 扩大市场覆盖面： 作为全球最广泛使用的储备货币，美元几乎在每个国家都被接受，接受美元银行转账的企业可以通过提供熟悉的能够进行跨境交易的支付选项来扩大其市场范围并吸引全球客户。

• 降低交易成本： 与其他国际支付方式相比，美元银行转账的费用具有竞争力，特别是在大额交易中。这意味着企业可以节省成本，并提高盈利能力。

• 增强的安全性和可靠性： 美元转账采用了强大的安全功能和防欺诈措施，确保资金的安全和可靠转移。

• 国际投资能力： 美元转账允许企业在全球范围内投资，分散其投资组合，并降低过度依赖单一市场带来的风险。

• 全球资产管理： 企业可以利用美元转账高效地管理其全球资产，包括房地产、知识产权和其他投资，从而实现集中控制和协调的投资策略。

• 进入国际资本市场： 美元银行转账为企业提供了进入国际资本市场的途径，企业可以通过这些市场筹集资金，用于扩展、并购或其他战略性举措。这种资本获取能力推动了企业的增长，并有助于实现雄心勃勃的业务目标。

• 国际合作机会： 美元转账的安全性和标准化特性增强了不同国家/地区企业之间的信任与透明度，促进了合作，使企业能够利用全球的专业知识和资源来实现其目标。

• 供应链支持： 美元转账使商品和服务能够顺畅地跨越国际边界，减少供应链中的中断和延误，促进业务的连续性和盈利能力。

美元银行转账的安全措施

美元银行转账配备了一系列旨在保护发送方和接收方的安全措施。这些措施对于维护金融交易的完整性和安全性至关重要。美元银行转账包括以下技术安全功能。

安全密钥管理

• 硬件安全模块 (HSM)： 防篡改设备存储加密密钥，防止未经授权的访问。

• 定期密钥轮换： 加密密钥定期更新，以维持安全性并防止漏洞。

• 多重签名密钥管理： 为了增加控制权，多个授权人员必须批准密钥的使用。

数据加密

• 令牌化： 敏感信息（如账号）被替换为令牌，以在数据泄露时最大限度地减少风险暴露。

• 同态加密： 在无需解密的情况下对加密数据执行计算，确保交易中的数据隐私。

• 抗量子算法： 加密算法正在演变，以抵御未来量子计算威胁。

卡组织安全

• 安全通信协议 (TLS 1.3)： 使用加密信封进行数据传输，防止窃听和篡改。

• 零信任网络访问 (ZTNA)： 根据需求授予对敏感数据的访问权限，减少攻击面并限制未经授权的访问。

• 分段和防火墙： 银行网络被分段并分配不同的安全级别，防火墙过滤流量以增强保护。

漏洞管理

• 渗透测试： 定期扫描识别并解决系统中的漏洞，防止攻击者利用。

• 安全信息与事件管理 (SIEM)： 分析安全日志以检测可疑活动并识别潜在威胁。

• 威胁情报： 利用威胁情报来预测和适应不断演变的网络威胁。

区块链技术

• 分布式账本技术 (DLT)： 共享账本为记录金融交易提供了一种透明且安全的方式，提高了可审计性和可追溯性。

• 智能合约： 自动化合约基于预定义的条件执行特定操作，消除手动干预，减少人为错误。

企业接受美元银行转账的要求

想要使用美元银行转账的企业必须满足某些要求。基本要求是企业必须遵守其所在司法管辖区和行业的所有相关金融法规，包括反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 规定，这些规定涵盖了客户身份验证和交易记录保存。企业还应实施强有力的网络安全措施，例如加密、安全认证协议和防火墙。此外，企业应制定全面的数据泄露应急计划，并定期对员工进行网络安全最佳实践和程序的培训。

另一项基本要求是，企业必须建立一个专门用于美元转账的企业银行账户。这确保了个人和企业财务之间的明确分离，并有助于更顺畅地跟踪和管理业务交易。不同的银行对开设账户有不同的要求，可能会要求提供企业注册文件、税号 (EIN/TIN) 等文件。

建立企业银行账户后，企业应通过分析不同银行和支付服务提供商 (PSP)提供的转账费用、处理时间、支持的货币和国际能力来选择转账服务提供商。许多企业更喜欢选择具有安全措施、处理能力强和客户支持良好的知名银行和 PSP，但企业也应考虑他们可能需要的任何特定功能，如多货币账户、先进的防欺诈保护或应用程序接口 (API) 集成。

此时，企业应通知其选择的银行或 PSP 他们打算进行美元银行转账。不同的银行对美元转账可能有特定的文件要求或入驻流程，企业应查阅银行网站或联系客户支持获取设置说明。一些银行直接提供 ACH 转账，而另一些银行则要求企业使用与 ACH 运营商合作的支付处理商。设置电汇可能需要额外的文件或激活程序。希望通过美元银行转账进行国际交易的企业还应熟悉 SWIFT 网络的要求和费用。

一些企业可能会发现，将其银行账户与会计软件集成在一起有助于自动化交易对账、实时现金流跟踪并保持准确的财务记录。在选择产品之前，企业应确认其选择的会计软件是否可以与其银行系统集成。

此外，企业还需要为如何处理美元银行转账制定以下规则和程序：

• 授权程序： 为美元转账授权制定明确的程序，包括谁有权发起交易以及任何所需的审批流程。

• 交易限额： 设置转账金额限制，以控制风险并监控潜在的可疑活动。

• 对账流程： 制定高效的对账程序，以准确跟踪和记录所有美元转账。

希望通过 Stripe 接受美元银行转账的企业应了解特定的功能和资格要求。首先，企业应检查其业务类别是否支持通过 Stripe 进行银行转账支付，并熟悉此类交易的具体定价结构。

了解更多关于 Stripe 的资格和定价信息。

符合条件的企业可以通过在 Stripe 管理平台中激活银行转账支付来设置美元银行转账。此激活为客户提供了一个虚拟银行账号，用于转账，从而保护企业的账户详细信息不被公开。通过 Stripe 管理平台，企业可以访问任何传入银行转账的发送方的详细信息，包括发送方的姓名、参考信息和使用的转账网络。企业还可以通过 Stripe 的 API 访问这些信息。Stripe 管理平台允许企业不仅管理银行转账，还可以管理多种额外的支付方式，如信用卡——创建一个简化的、集成的环境来管理所有付款。

以下是 Stripe 如何处理以下与美元银行转账相关的场景：

• 多付或少付： 由于企业无法控制接收到的银行转账金额，这种支付方式容易出现多付或少付的情况。为解决这一问题，Stripe 在客户余额中保留客户的银行转账支付长达 90 天，允许企业在此期间调节支付金额的差异。

• 国际付款： 美国企业可以使用 SWIFT 网络通过 Stripe 接受国际电汇。这些国际电汇会产生费用，可能导致企业收到的金额低于预期。这些费用列于 Stripe 管理平台的余额页面上。

• 退款： Stripe 允许企业将客户余额付款直接退还到客户的银行账户或客户在 Stripe 上的现金余额。如果 Stripe 尚未提供客户的银行账户详细信息，系统会向客户发送电子邮件以收集此信息。

• 账户验证： 如果企业需要在首次付款前向客户显示银行账户详细信息，则可以使用 Stripe 的 Funding Instructions API。