Las cuentas de comerciante y las pasarelas de pagos son herramientas importantes para las empresas que aceptan pagos electrónicos, como las transacciones con tarjeta de crédito o débito. Teniendo en cuenta que el 82 % de los clientes de EE. UU. utilizó métodos de pago digitales en 2021, aceptar pagos electrónicos puede ayudar a las empresas a ser competitivas y prosperar en la economía digital. Dado que procesan las transacciones de forma segura y fiable, estos componentes de los sistemas de pagos modernos contribuyen a que las empresas amplíen su base de clientes, incrementen las ventas, mejoren el flujo de caja, procesen los pagos de forma más eficiente, reduzcan el riesgo de fraude y aumenten la satisfacción del cliente.

Configurar los distintos componentes de un sistema de pagos puede resultar complejo. Sin embargo, es necesario abordar esta complejidad, ya que la infraestructura de pagos, el hardware y el software de una empresa constituyen el eje central de la experiencia de pagos del cliente y del procesamiento de las transacciones.

Para poder crear un sistema de pagos que se ajuste a las necesidades específicas de tu negocio, es necesario que antes comprendas la función de cada pieza y cómo engranan unas con otras.

Veamos en mayor profundidad lo que son las cuentas de comerciante y las pasarelas de pagos, en qué se diferencian, cómo funcionan en conjunto y cómo las soluciones integrales de pagos de Stripe proporcionan las funciones de cuenta de comerciante y de pasarela de pagos a las empresas.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una cuenta de comerciante?
  
• ¿Quién necesita una cuenta de comerciante?
  
• ¿Qué es una pasarela de pagos?
  
• ¿Quién necesita una pasarela de pagos?
  
• ¿Cómo funcionan en conjunto las cuentas de comerciante y las pasarelas de pagos?
  
• Cuentas de comerciante frente a pasarelas de pagos
  
• Cómo puede ayudarte Stripe
  

¿Qué es una cuenta de comerciante?

Una cuenta de comerciante es una cuenta bancaria especializada que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos como, por ejemplo, las transacciones con tarjeta de crédito o débito. Las empresas utilizan cuentas de comerciante específicamente para procesar y cobrar pagos electrónicos, mientras que utilizan cuentas bancarias empresariales normales para las transacciones bancarias generales, como los depósitos o las retiradas.

Cuando un cliente paga por bienes o servicios con tarjeta de crédito o débito, el adquirente del comerciante solicita al emisor de la tarjeta que autorice la transacción. Si el emisor autoriza la transacción, el adquiriente «captura» los fondos, lo que significa que envía una solicitud al emisor para que transfiera los fondos desde la cuenta del cliente a la cuenta de comerciante. A continuación, el proveedor de la cuenta de comerciante procesa la transacción, deduce las comisiones y deposita los fondos restantes en la cuenta bancaria normal de la empresa.

¿Quién necesita una cuenta de comerciante?

Cualquier empresa que quiera aceptar pagos electrónicos precisa una cuenta de comerciante. Esto incluye empresas de todos los tipos y tamaños, desde pequeñas startups y minoristas locales a grandes corporaciones multinacionales.

Los pagos electrónicos son especialmente importantes para las empresas que operan en sectores con un alto volumen de transacciones, como el comercio minorista, el e-commerce, la hostelería y la sanidad. También son importantes para los negocios que quieren llegar a más clientes, mejorar su flujo de caja y optimizar sus operaciones de procesamiento de pagos.

Los pagos electrónicos son el método de pago preferido por muchos clientes. En todo el mundo, las transacciones por pagos sin efectivo en el comercio minorista aumentaron a una tasa de crecimiento compuesto del 13 % anual entre 2018 y 2021, con un crecimiento de hasta el 25 % en algunos mercados. Las empresas que quieren seguir siendo competitivas y responder a las expectativas de los clientes modernos deben tener acceso a las funciones de las cuentas de comerciante.

Dicho esto, la necesidad de contar con las funciones de las cuentas de comerciante no implica que todos los negocios deban abrir su propia cuenta de comerciante. Más abajo describiremos cómo Stripe ofrece a las empresas todas las funciones de las cuentas de comerciante sin necesidad de que abran y mantengan su propia cuenta de comerciante.

¿Qué es una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos es un servicio en línea que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos por Internet de forma segura. Actúa como intermediaria entre la empresa y el banco del cliente procesando la transacción y asegurándose de que los fondos se transfieren de forma segura.

Cuando un cliente realiza una compra en un sitio web, por ejemplo, la pasarela de pagos recopila y cifra la información de la tarjeta de forma segura y la transmite al banco del cliente para que la verifique. Una vez que la transacción se autoriza, la pasarela de pagos envía una confirmación a la empresa, que a su vez permite al cliente completar la compra.

Las pasarelas de pagos suelen cobrar una comisión por cada transacción procesada, además de otras comisiones, como las tasas de instalación y mantenimiento mensual. También suelen ofrecer una serie de funciones y servicios entre los que se incluyen la detección y prevención del fraude, la gestión de contracargos y la aceptación de múltiples divisas.

¿Quién necesita una pasarela de pagos?

En la mayoría de los casos, cualquier empresa que necesite una cuenta de comerciante probablemente precise también una pasarela de pagos. Esto se aplica a empresas de una inmensa gama de sectores, mercados y fases de desarrollo.

Por ejemplo, las empresas que tienen un sitio web o una tienda en línea necesitan una pasarela de pagos para que los clientes puedan hacer compras electrónicas. Incluso un negocio que funcione principalmente en físico, como los establecimientos minoristas, se puede beneficiar de una pasarela de pagos para aceptar pagos sin contacto y mejorar la experiencia de finalización de compra de sus clientes.

La pasarela de pagos también podría ser necesaria para una empresa que quiera mejorar la captación y retención de clientes, y generar más ingresos. De nuevo, dado que los pagos electrónicos son el método de pago preferido por los clientes en la mayoría de los mercados de todo el mundo, las empresas que no ofrecen esta opción tendrán dificultades para mantener su competitividad.

Otro caso en el que una empresa podría necesitar una pasarela de pagos es que existan problemas en su actual sistema de procesamiento de pagos, como tiempos de procesamiento prolongados, altas comisiones por transacciones o falta de compatibilidad con distintos métodos de pago.

¿Cómo funcionan en conjunto las cuentas de comerciante y las pasarelas de pagos?

Las cuentas de comerciante y las pasarelas de pagos cooperan para procesar los pagos a los comerciantes de forma segura y eficiente. El proceso suele funcionar del siguiente modo:

1. El cliente realiza una compra mediante el sitio web o el sistema de puntos de venta de la empresa y elige pagar con tarjeta de crédito o débito.
   
2. La pasarela de pagos recopila de forma segura la información de pago del cliente, como el número, la fecha de caducidad y el código de seguridad de la tarjeta.
   
3. La pasarela de pagos cifra la información del pago y la transmite de forma segura al banco del cliente para que la verifique.
   
4. El banco del cliente verifica la validez de la tarjeta, el saldo disponible y si el titular de la tarjeta ha autorizado la transacción.
   
5. Si se aprueba la transacción, el banco del cliente envía una respuesta a la pasarela de pagos en la que indica que los fondos están disponibles.
   
6. A continuación, la pasarela de pagos envía la información del pago a la cuenta de comerciante designada por la empresa para su procesamiento.
   
7. La cuenta de comerciante verifica la información del pago, procesa la transacción y transfiere los fondos desde el banco del cliente al banco de la empresa.
   
8. La pasarela de pagos envía una confirmación al sitio web o sistema de puntos de venta de la empresa, y esto permite al cliente completar la compra.
   
9. Se cobran los fondos en la cuenta bancaria designada por la empresa, generalmente en un plazo de pocos días hábiles.
   

Cuentas de comerciante frente a pasarelas de pagos

Las cuentas de comerciante y las pasarelas de pagos son componentes importantes de los sistemas de pago que permiten a las empresas aceptar pagos electrónicos. Aunque están muy relacionadas y cooperan para llevar a cabo el procesamiento electrónico de los pagos, sus funciones son diferentes, como se explica a continuación:

• La pasarela de pagos actúa como intermediario entre el cliente y la empresa transmitiendo de forma segura la información del pago y autorizando las transacciones. Cifra los datos del pago y los envía a la cuenta de comerciante designada por la empresa para su procesamiento.
  
• La cuenta de comerciante es una cuenta bancaria especializada que permite a las empresas aceptar pagos electrónicos, procesar transacciones y cobrar fondos. Recibe la información del pago desde la pasarela de pagos, procesa la transacción y transfiere los fondos desde el banco del cliente al banco de la empresa.
  

Las cuentas de comerciante y las pasarelas de pagos ofrecen una experiencia de procesamiento de pagos sencilla. Además, se aseguran de que las transacciones se autoricen, procesen y cobren con la mayor rapidez posible mientras mantienen unos altos estándares de seguridad.

Cómo puede ayudarte Stripe

Dado que ofrece una combinación de funciones propias de las pasarelas de pagos y las cuentas de comerciante, Stripe simplifica el procesamiento de pagos para las empresas y reduce la necesidad de contar con varios sistemas y proveedores. Entre las ventajas que aporta se encuentran una mayor eficiencia, costes más bajos, una implementación más sencilla, menos interrupciones en el sistema y un ecosistema de pagos en el que los componentes están más integrados, lo que repercute en una mejora de las operaciones internas y la experiencia del cliente.

La solución integral de Stripe sustituye a la estructura tradicional compuesta por una cuenta de comerciante y una pasarela de pagos, permite a las empresas aceptar pagos electrónicos y gestiona el ciclo de procesamiento de pagos desde el inicio hasta el fin. Cuando un cliente hace una compra, Stripe recopila y cifra la información del pago de forma segura y autoriza la transacción. A continuación, procesa la transacción y liquida los fondos en la cuenta de Stripe designada por la empresa, normalmente en un plazo de pocos días hábiles. En este punto, la empresa puede transferir los fondos a su cuenta bancaria normal.

Stripe cobra comisiones por las transacciones procesadas en su plataforma, pero estas suelen ser más bajas que las que aplican los proveedores de cuentas de comerciante tradicionales. Además, Stripe ofrece otros servicios y funciones, como la detección y prevención del fraude, la gestión de contracargos y la aceptación de múltiples divisas. Si quieres obtener más información sobre la personalización del conjunto de soluciones de Stripe para atender a tus necesidades en relación con los pagos en persona y por Internet, empieza aquí.