Les comptes marchands et les plateformes de paiement constituent des outils importants pour les entreprises qui acceptent les paiements électroniques, comme les transactions par carte de crédit et de débit. Aux États-Unis, 82 % des clients ont eu recours à un moyen de paiement numérique en 2021. Les paiements électroniques peuvent dans ce contexte aider les entreprises à rester compétitives et à prospérer dans l'économie numérique. Ces composantes des systèmes de paiement modernes, qui traitent les transactions de manière sûre et fiable, leur permettent ainsi d'élargir leur clientèle, d'augmenter leur chiffre d'affaires, d'améliorer leur trésorerie, de renforcer l'efficacité du traitement des paiements, de réduire le risque de fraude et d'accroître la satisfaction de leurs clients.

La mise en place des différents éléments d'un système de paiement peut se révéler complexe. Il est néanmoins indispensable de s'y plonger, car l'infrastructure, le matériel et les logiciels de paiement d'une entreprise constituent l'épine dorsale de l'expérience de paiement des clients et du traitement des transactions.

Pour pouvoir concevoir un système de paiement qui réponde parfaitement aux besoins de votre entreprise, vous devez bien comprendre le rôle joué par chaque composante, ainsi que leurs interactions.

Examinons de plus près les comptes marchands et les plateformes de paiement. Nous étudierons tant leurs différences que leur complémentarité, et verrons que les solutions de paiement complètes de Stripe permettent aux entreprises de bénéficier de ces deux types de fonctionnalités.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un compte marchand ?
  
• Les cas d'usage des comptes marchands
  
• Qu'est-ce qu'une plateforme de paiement ?
  
• Les cas d'usage des plateformes de paiement
  
• Les comptes marchands et les plateformes de paiement, des systèmes complémentaires
  
• La différence entre compte marchand et plateforme de paiement
  
• Stripe est là pour vous aider
  

Qu'est-ce qu'un compte marchand ?

Un compte marchand est un compte bancaire spécialisé qui permet aux entreprises d'accepter des paiements électroniques, et notamment des transactions par carte de crédit ou de débit. Les entreprises utilisent des comptes marchands afin de traiter et de régler spécifiquement les paiements électroniques, et des comptes bancaires ordinaires pour leurs opérations bancaires générales (dépôts, retraits, etc.).

Lorsqu'un client paie des biens ou des services par carte de crédit ou de débit, l'acquéreur du marchand demande à l'émetteur de la carte d'autoriser la transaction. Dès qu'il reçoit l'autorisation, il « capture » les fonds, c'est-à-dire qu'il envoie à l'émetteur une requête pour que les fonds soient transférés du compte client au compte marchand. Le fournisseur de compte marchand traite ensuite la transaction, déduit les frais éventuels et dépose les fonds restants sur le compte bancaire habituel de l'entreprise.

Les cas d'usage des comptes marchands

Toute entreprise qui souhaite accepter les paiements électroniques a besoin d'un compte marchand, et ce, quelles que soient sa taille et sa nature : de la petite start-up à la grande multinationale en passant par le commerçant local.

Les paiements électroniques sont tout particulièrement importants dans les secteurs caractérisés par des volumes de transactions élevés, comme l'hôtellerie, la santé, le commerce et l'e-commerce. Il en va de même pour les entreprises qui souhaitent élargir leur clientèle, améliorer leur trésorerie et optimiser leurs opérations de traitement des paiements.

Les paiements électroniques constituent le mode de paiement préféré de nombreux clients. À l'échelle mondiale, les transactions de paiement en ligne sans numéraire ont progressé selon un taux de croissance annuel composé de 13 % par an entre 2018 et 2021, voire de 25 % sur certains marchés. Les entreprises qui veulent rester compétitives et répondre aux attentes de la clientèle actuelle doivent disposer des fonctionnalités des comptes marchands.

Cela ne signifie pas pour autant que toutes les entreprises aient besoin d'ouvrir leur propre compte marchand. Nous verrons en effet plus loin que Stripe leur offre l'ensemble des fonctionnalités d'un compte marchand, leur évitant ainsi d'avoir à créer et à gérer le leur.

Qu'est-ce qu'une plateforme de paiement ?

Une plateforme de paiement est un service en ligne qui permet aux entreprises d'accepter sans risque des paiements électroniques sur Internet. Agissant comme un intermédiaire entre l'entreprise et la banque du client, elle traite la transaction et veille à ce que les fonds soient transférés en toute sécurité.

Supposons par exemple qu'un client effectue un achat sur un site. La plateforme de paiement collecte et chiffre les informations relatives à sa carte, puis les transmet à la banque du client pour vérification. Une fois la transaction autorisée, la plateforme de paiement envoie une confirmation à l'entreprise, ce qui permet au client de finaliser son achat.

Les plateformes de paiement prélèvent généralement des frais pour chaque transaction traitée, ainsi que d'autres commissions telles que des frais d'installation et des frais de maintenance mensuels. La plupart du temps, elles proposent également une série de fonctionnalités et de services, notamment la détection et la prévention de la fraude, la gestion des contestations de paiement et la prise en charge de plusieurs devises.

Les cas d'usage des plateformes de paiement

En règle générale, toute entreprise ayant besoin d'un compte marchand doit également disposer d'une plateforme de paiement. Ce principe vaut pour les entreprises relevant d'un large éventail de secteurs d'activité et de marchés, quel que soit leur stade de développement.

Ainsi, toute entreprise disposant d'un site web ou d'une boutique en ligne est amenée à se doter une plateforme de paiement pour permettre à ses clients d'effectuer leurs achats par voie électronique. Même une entreprise traditionnelle (par exemple un magasin physique) peut tirer parti d'une plateforme de paiement : en acceptant les paiements sans contact, elle améliorera l'expérience de passage en caisse de ses clients.

Une plateforme de paiement peut également se révéler utile pour améliorer l'acquisition de clients, les fidéliser et augmenter son chiffre d'affaires. Là encore, les paiements électroniques étant le mode de paiement préféré des clients sur la plupart des marchés mondiaux, les entreprises qui ne proposent pas cette solution auront du mal à rester compétitives.

Enfin, des difficultés avec le système de traitement des paiements en place (délais excessifs, frais de transaction élevés, non-prise en charge de certains moyens de paiement, etc.) peuvent conduire une entreprise à se tourner vers une plateforme de paiement.

Les comptes marchands et les plateformes de paiement, des systèmes complémentaires

Comptes marchands et plateformes de paiement fonctionnent en synergie pour traiter les paiements de manière sûre et efficace. Le processus se déroule généralement ainsi :

1. Un client effectue un achat sur le site web d'une entreprise ou par l'intermédiaire d'un système de point de vente. Il choisit de payer par carte (de crédit ou de débit).
   
2. La plateforme de paiement collecte les informations de paiement du client : numéro de carte, date d'expiration et code de sécurité.
   
3. La plateforme de paiement chiffre les informations de paiement, puis procède à leur transmission sécurisée à la banque du client, pour vérification.
   
4. La banque du client vérifie la validité de la carte ainsi que le solde disponible. Elle s'assure également que la transaction a été autorisée par le titulaire de la carte.
   
5. Si la transaction est approuvée, la banque du client envoie à la plateforme de paiement une réponse indiquant que les fonds sont disponibles.
   
6. La plateforme de paiement transmet les informations de paiement au compte marchand choisi par l'entreprise en vue de leur traitement.
   
7. Le compte marchand vérifie les informations de paiement, traite la transaction et transfère les fonds de la banque du client à celle de l'entreprise.
   
8. La plateforme de paiement renvoie une confirmation au site web de l'entreprise ou au système de point de vente. Le client peut ainsi terminer son achat.
   
9. Les fonds sont versés sur le compte bancaire de l'entreprise, généralement sous quelques jours ouvrés.
   

La différence entre compte marchand et plateforme de paiement

Composantes essentielles d'un système de paiement, les comptes marchands et les plateformes de paiement permettent tous deux aux entreprises d'accepter des paiements électroniques. Aussi liés soient-ils toutefois, et bien qu'ils participent ensemble au traitement électronique des paiements, ils ne remplissent pas la même fonction :

• La plateforme de paiement sert d'intermédiaire entre le client et l'entreprise. Elle autorise les transactions et, après chiffrement, transmet les informations de paiement au compte marchand attitré de l'entreprise afin que celui-ci les traite.
  
• Le compte marchand est un compte bancaire spécialisé qui permet aux entreprises d'accepter des paiements électroniques, de traiter des transactions et de régler des fonds. Une fois qu'il a reçu les informations de paiement de la plateforme de paiement, il procède au traitement et transfère le montant correspondant de la banque du client à celle de l'entreprise.
  

Les comptes marchands et les plateformes de paiement offrent une expérience simple de traitement des paiements. Les transactions sont autorisées, traitées et réglées aussi rapidement que possible et dans le strict respect de normes de sécurité.

Stripe est là pour vous aider

En offrant à la fois les fonctionnalités d'une plateforme de paiement et celles d'un compte marchand, Stripe évite aux entreprises d'avoir recours à plusieurs systèmes et prestataires de traitement des paiements. En découlent de nombreux avantages, tant pour les activités internes que pour l'expérience des clients : une efficacité accrue, des coûts réduits, une mise en œuvre plus simple, moins d'interruptions du système et un environnement plus homogène.

La solution complète de Stripe remplace les configurations traditionnelles associant compte marchand et plateforme de paiement pour accepter les paiements électroniques, car elle gère le cycle de traitement des paiements du début à la fin. Lorsqu'un client effectue un achat, Stripe collecte et chiffre ses informations de paiement avant d'autoriser la transaction. La solution procède ensuite au traitement et crédite les fonds sur le compte Stripe dédié de l'entreprise, dans un délai qui ne dépasse généralement pas quelques jours ouvrés. L'entreprise peut alors transférer l'argent sur son compte bancaire habituel.

Des frais sont facturés pour chaque transaction traitée avec la solution Stripe. Ces frais sont, dans la plupart des cas, inférieurs à ceux pratiqués par les fournisseurs de comptes marchands traditionnels. Stripe propose par ailleurs toute une gamme de fonctionnalités et de services. Citons en particulier la détection et la prévention de la fraude, la gestion des contestations de paiement et la prise en charge de plusieurs devises. Pour savoir comment la suite de solutions Stripe peut s'adapter à vos besoins en matière de paiements par TPE et en ligne, cliquez ici.