Afterpay, également connu sous le nom de Clearpay au Royaume-Uni, est une entreprise australienne de technologie financière qui s’est imposée comme un acteur majeur dans le secteur en pleine expansion du « acheter maintenant, payer plus tard » (de paiement fractionné). Afterpay/Clearpay dessert une clientèle croissante dans plusieurs régions et s’associe à un vaste réseau de marques de renom et d’entreprises locales dans divers secteurs. Sa part de marché significative dans des régions clés telles que l’Australie et le Royaume-Uni en fait un fournisseur de paiement fractionné de premier plan.

Le service phare d’Afterpay permet aux clients de fractionner le paiement d’un achat en quatre versements échelonnés et sans intérêts, généralement dus toutes les deux semaines. Ce modèle offre aux clients un moyen flexible de gérer leurs dépenses sans frais supplémentaires. Et contrairement à certains concurrents, Afterpay/Clearpay se concentre exclusivement sur les plans de paiement à court terme.

Afterpay dispose d’une clientèle mondiale sur les marchés d’Amérique du Nord, d’Europe et d’Océanie, et connaît une croissance constante depuis sa création en 2014. Le secteur du paiement fractionné devrait connaître une croissance substantielle dans un avenir proche, et Afterpay/Clearpay est bien placé pour conserver son leadership sur le marché. L’engagement de l’entreprise en faveur de solutions conviviales et d’une intégration technique aisée en fait un acteur moteur du secteur des paiements.

Ce guide présente ce que les entreprises doivent savoir sur Afterpay/Clearpay : son fonctionnement, ses principaux utilisateurs et marchés, et comment l’adopter comme mode de paiement.

Que trouve-t-on dans cet article?

• Comment fonctionne Afterpay/Clearpay?
  
• Où utilise-t-on Afterpay/Clearpay?
  
• Qui utilise Afterpay/Clearpay?
  
• Avantages liés à l’acceptation d’Afterpay/Clearpay
  
• Mesures de sécurité d’Afterpay/Clearpay
  
• Travailler avec Afterpay/Clearpay
  
• Alternatives à Afterpay/Clearpay
  

Comment fonctionnent Afterpay et Clearpay?

Afterpay est surtout connu pour son service très populaire de paiement fractionné. Afterpay/Clearpay verse d’avance aux entreprises le montant total de l’achat, garantissant ainsi un flux de trésorerie ininterrompu, tandis qu’il recouvre les versements restants auprès des clients. Afterpay est convivial et s’intègre facilement aux infrastructures de paiement existantes d’une entreprise, tant en ligne que sur les systèmes de point de vente. Pour utiliser Afterpay, les clients doivent être âgés d’au moins 18 ans et disposer d’une carte de débit ou de crédit valide. Afterpay fixe des limites de dépenses personnalisées en fonction de la solvabilité des clients afin d’encourager des habitudes de consommation responsables.

Voici comment fonctionne le paiement avec Afterpay/Clearpay :

• Sélection d’un mode de paiement : Lors du paiement en ligne ou en magasin, les clients sélectionnent Afterpay/Clearpay comme mode de paiement préféré. Après avoir fourni des informations de base à Afterpay, les clients reçoivent instantanément une décision concernant leur limite de dépenses. Le montant qu’un client peut dépenser évolue au fil du temps en fonction de l’utilisation qu’il fait de son compte; les clients reçoivent donc une limite de dépenses mise à jour à chaque fois qu’ils utilisent le service.

• Payer un achat : Les clients peuvent finaliser leur achat avec Afterpay en ne payant que 25 % du montant total. Les 75 % restants sont divisés en trois versements échelonnés, dus à intervalles de deux semaines. Les retards de paiement peuvent entraîner des frais. Les entreprises reçoivent d’avance le montant total de l’achat de la part d’Afterpay/Clearpay.

• Retour d’un achat : Chaque entreprise définit sa propre politique de retour pour les achats effectués avec Afterpay/Clearpay.

• Vérification de l’impact sur le crédit : Les clients doivent savoir qu’Afterpay/Clearpay transmet l’historique des paiements aux agences d’évaluation du crédit, ce qui peut affecter leur cote de crédit.

Où utilise-t-on Afterpay/Clearpay?

Afterpay/Clearpay a réalisé des progrès impressionnants dans le secteur du paiement fractionné, étendant sa portée à de nouvelles régions en s’adaptant aux comportements des clients locaux, en établissant des partenariats stratégiques et en adaptant ses opérations aux différentes normes réglementaires. L’utilisation d’Afterpay en Amérique du Nord, en Europe, en Asie, ainsi qu’en Australie et en Nouvelle-Zélande est présentée ci-dessous.

Amérique du Nord

Afterpay détient une part de marché importante en Amérique du Nord, où le secteur du paiement fractionné était évalué à plus de 14 milliards de dollars en 2022. Afterpay a conclu des partenariats stratégiques avec des plateformes et des modes de paiement populaires en Amérique du Nord, notamment des plateformes de commerce en ligne majeures telles que Shopify et WooCommerce, ainsi que des portefeuilles numériques tels que Apple Pay et Google Pay. Afterpay s’est efforcé de gagner la confiance des clients dans cette région et opère en conformité avec les réglementations établies par le Bureau de protection financière des consommateurs.

Europe

Parmi les applications de paiement fractionné, Clearpay détient la deuxième part de marché en Europe après Klarna. Clearpay a adapté son offre aux marchés européens spécifiques en s’intégrant aux modes de paiement locaux populaires, tels que iDEAL et Sofort, et en adoptant des pratiques conformes au Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE.

Asie

Afterpay est présent sur les marchés asiatiques et devrait jouer un rôle plus important dans les années à venir, avec le Rapport commercial 2023 sur le marché de paiement fractionné de l’Asie-Pacifique devrait passer de 198 milliards de dollars en 2023 à 374 milliards de dollars d’ici 2028. Afin de renforcer sa présence sur les marchés asiatiques, Afterpay a conclu des partenariats avec les principaux portefeuilles numériques tels que WeChat Pay et Alipay, et s’est concentrée sur ses offres axées sur le mobile pour répondre aux préférences de paiement de la région. L’entreprise intègre également l’intelligence artificielle et l’analyse prédictive pour améliorer encore davantage l’expérience utilisateur.

Australie et Nouvelle-Zélande

Afterpay bénéficie d’une forte présence sur son marché d’origine, l’Australie, où 40 % des clients ont déclaré avoir utilisé des services de paiement fractionné au cours des six derniers mois (chiffres d’avril 2023), ainsi qu’en Nouvelle-Zélande. Dans ces régions, Afterpay tire parti de la notoriété de sa marque et de l’affinité de ses clients, tout en s’associant à de grands marchands et en proposant des taux d’intérêt compétitifs. Depuis sa création, Afterpay opère en conformité avec les autorités financières locales telles que l’Australian Securities and Investments Commission (ASIC) en Australie et la Financial Markets Authority (FMA) en Nouvelle-Zélande.

Qui utilise Afterpay/Clearpay?

Afterpay/Clearpay s’est taillé une place de choix dans l’écosystème mondial des paiements. Ces solutions sont très prisées des jeunes clients, des personnes à hauts revenus et des citadins, et ont été adoptées par des entreprises issues d’un large éventail de secteurs. Les grands marchands dans les domaines de l’habillement, de l’électronique et de l’ameublement proposent Afterpay comme mode de paiement. Ce service est également intégré aux compagnies aériennes et aux plateformes de réservation de voyages, aux prestataires de soins de santé et aux pharmacies, et même aux services de streaming et aux lieux de divertissement. Un rapport publié en 2021 par Clearpay et Accenture a révélé que 47 % des clients de Clearpay ont indiqué qu’ils auraient cherché un autre magasin ou n’auraient pas passé leur commande si Clearpay n’avait pas été disponible, ce qui démontre une forte incitation pour les entreprises à adopter ce mode de paiement.

Parmi les clients, Afterpay est une option de paiement fractionné très prisée pour sa facilité d’utilisation et sa fiabilité. Les clients ont la possibilité de choisir Afterpay/Clearpay pour leurs achats en magasin et en ligne. Les segments de clientèle suivants sont les plus susceptibles d’utiliser ce service :

• Les jeunes clients : La génération Z et les milléniaux constituent environ 80 % de la clientèle de Clearpay, selon le rapport Clearpay et Accenture. Les jeunes clients, qui sont généralement plus ouverts à l’essai de nouvelles technologies et de nouveaux outils financiers, se tournent de plus en plus vers les solutions de paiement numérique, contribuant ainsi au succès d’entreprises telles qu’Afterpay/Clearpay.

• Les personnes à hauts revenus : La plateforme est également populaire auprès des personnes à hauts revenus, le rapport de Clearpay et Accenture montrant que Clearpay compte plus de clients dans les tranches de revenus élevés que dans la population britannique générale. Cette tendance pourrait s’expliquer par leur pouvoir d’achat accru, ainsi que par une préférence des personnes à hauts revenus pour les achats en ligne.

Avantages liés à l’acceptation d’Afterpay/Clearpay

Les entreprises qui acceptent Afterpay/Clearpay peuvent bénéficier des avantages suivants :

• Augmentation des ventes et des indicateurs de performance : Les entreprises qui acceptent les options de paiement fractionné telles qu’Afterpay/Clearpay constatent souvent une augmentation de leurs ventes : 69 % des marchands britanniques font état d’améliorations dans au moins un domaine de leurs ventes et de leurs indicateurs de performance, conséquence directe de l’offre de paiement fractionné comme mode de paiement.

• Accès à la clientèle d’Afterpay/Clearpay : En proposant Clearpay comme option de paiement, les entreprises peuvent cibler les clients de la génération Z et de la génération Y, qui représentent plus de 80 % de la clientèle de Clearpay. Un autre groupe auquel les entreprises peuvent accéder en proposant Clearpay est celui des personnes à hauts revenus, qui utilisent Clearpay plus souvent que la population britannique en général. De plus, la croissance future attendue d’Afterpay en Afrique et en Asie signifie que les entreprises proposant ce mode de paiement peuvent également étendre leur portée sur ces marchés.

• Trésorerie immédiate : Contrairement aux systèmes traditionnels de mise de côté ou de crédit, Afterpay/Clearpay paie les entreprises en totalité et d’avance. Ce paiement immédiat peut considérablement améliorer la trésorerie, ce qui peut être un facteur clé, en particulier pour les petites entreprises.

• Réduction du taux d’abandon de panier : Proposer des options de paiement fractionné peut réduire le taux d’abandon de panier en supprimant les obstacles au paiement. Étant donné que le taux moyen d’abandon de panier en ligne est d’environ 70 %, cette réduction peut avoir un impact considérable sur les revenus.

• Fidélisation de la clientèle : La commodité des paiements fractionnés peut augmenter les taux de fidélisation des clients pour les entreprises, ce qui peut être bénéfique pour les revenus — des études montrent que les clients fidèles dépensent en moyenne 67 % de plus que les nouveaux clients.

• Avantage concurrentiel : Sur les marchés qui ne sont pas encore saturés d’options de paiement fractionné, les entreprises qui acceptent Afterpay/Clearpay peuvent se démarquer, en particulier auprès des clients sensibles au prix. Les entreprises qui proposent des solutions de paiement de pointe sont souvent perçues comme plus centrées sur le client et innovantes, ce qui peut constituer un facteur de différenciation important sur les marchés où la différenciation de marque est un défi.

• Connaissance du marché : Un partenariat avec Afterpay/Clearpay peut fournir aux entreprises des analyses de données nuancées, révélant des tendances et des préférences des clients qui peuvent éclairer les décisions en matière de stocks, les stratégies marketing et même le développement de produits.

• Réduction de la responsabilité : En transférant le risque de crédit à Afterpay/Clearpay, les entreprises peuvent réduire leurs engagements financiers. Pour les petites entreprises en particulier, cette réduction peut être significative, car la gestion interne du risque de crédit peut s’avérer coûteuse et complexe.

Mesures de sécurité d’Afterpay/Clearpay

Afterpay/Clearpay met en œuvre plusieurs mesures de sécurité pour se prémunir contre les risques financiers et liés aux données.

• Chiffrement des données : Afterpay/Clearpay utilise des méthodes de chiffrement avancées telles que AES-256 pour sécuriser les données tant pendant leur transmission qu’au repos. Ce chiffrement convertit les informations sensibles telles que les numéros de carte de crédit et les données personnelles en codes sécurisés afin de réduire le risque de fuites de données.

• Conformité réglementaire : Afterpay/Clearpay respecte la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), qui impose des audits de sécurité réguliers et garantit que la plateforme maintient un environnement sécurisé pour le traitement des données des titulaires de carte. Elle respecte également les réglementations mondiales en matière de protection des données, telles que le RGPD en Europe, qui impose des contrôles stricts sur le traitement des données et la confidentialité des clients.

• Authentification à deux facteurs (2FA) : Afterpay/Clearpay utilise l’authentification à deux facteurs (2FA) pour les comptes clients, ajoutant ainsi une couche de sécurité supplémentaire qui nécessite non seulement un mot de passe et un nom d’utilisateur, mais également un deuxième facteur, tel qu’un jeton physique ou une méthode de vérification via une application, pour authentifier les transactions. Les mesures de vérification d’identité comprennent la vérification de l’adresse et du numéro de téléphone, ainsi que des méthodes numériques telles que l’authentification 3D Secure.

• Jetonisation : Afterpay/Clearpay utilise la jetonisation dans le processus de paiement. Plutôt que de stocker ou de transmettre les informations réelles de la carte, cette méthode de sécurité remplace les données de paiement sensibles par un identifiant unique ou un jeton.

• Authentification forte du client (SCA) : Dans les territoires telles que l’Union européenne, où s’applique la directive révisée sur les solutions de paiement (PSD2) , Afterpay/Clearpay met en œuvre la SCA. Cela nécessite que les paiements électroniques soient authentifiés en vérifiant au moins deux des éléments suivants : quelque chose que le client connaît (comme un mot de passe), quelque chose que le client possède (comme un appareil mobile) ou quelque chose qui caractérise physiquement le client (comme des données biométriques).

• Audits de sécurité et mises à jour réguliers : Afterpay/Clearpay se soumet à des audits de sécurité réguliers afin d’identifier et de résoudre les vulnérabilités, garantissant ainsi que les défenses contre les cyber menaces en constante évolution sont à jour. Des évaluations régulières et des tests d’intrusion font partie de l’approche d’Afterpay pour identifier et corriger les failles de sécurité potentielles.

• API sécurisées pour les entreprises : Afterpay/Clearpay fournit des interfaces de programmation des formulaires d’inscription (API) sécurisées pour l’intégration avec les plateformes des entreprises. Ces API sont conçues pour garantir la protection des données échangées entre les systèmes de l’entreprise et Afterpay.

• Protection des données clients : Afterpay/Clearpay a mis en place des politiques visant à protéger les données clients, notamment en limitant l’accès aux données au personnel autorisé et en utilisant des solutions de stockage de données sécurisées.

• Gestion des risques : Afterpay/Clearpay utilise une surveillance des transactions en temps réel capable de détecter et de réagir aux activités inhabituelles. La plateforme utilise des technologies avancées de notation de la fraude et des technologies d’apprentissage automatique qui évoluent en permanence en fonction des nouvelles données, améliorant ainsi leur efficacité. De plus, des limites de vitesse surveillent les schémas de transactions, ajoutant une couche de sécurité supplémentaire contre les transactions frauduleuses à haut volume.

• Outils de prévention des pertes de données (DLP) : Afterpay/Clearpay utilise également des outils pour se prémunir contre les fuites de données internes et externes.

Utilisation d’Afterpay/Clearpay

Pour commencer à accepter Afterpay/Clearpay comme mode de paiement, les entreprises doivent satisfaire à des exigences techniques, juridiques et réglementaires spécifiques. Les exigences de base comprennent l’enregistrement et la détention des licences appropriées dans toutes les régions où l’entreprise opère, ainsi que le respect de toutes les lois et réglementations fiscales applicables, telles que les procédures relatives à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et à la connaissance du client (KYC), et les lois sur la protection des données telles que le RGPD ou la California Consumer Privacy Act (CCPA). Les entreprises doivent répondre aux exigences techniques suivantes pour pouvoir travailler avec Afterpay :

• Compatibilité avec les plateformes de commerce en ligne : Les entreprises qui souhaitent accepter Afterpay doivent disposer d’une boutique en ligne compatible. Afterpay/Clearpay propose des modules d’extension et des API à intégrer aux plateformes de commerce en ligne courantes telles que Shopify, WooCommerce et Magento, permettant de connecter la passerelle de paiement d’Afterpay au système de paiement en ligne de l’entreprise.

• Connexion Internet stable : Une connexion Internet fiable est nécessaire pour assurer le bon déroulement des transactions avec Afterpay/Clearpay.

• Conformité PCI DSS : Les entreprises doivent se conformer à la norme PCI DSS pour garantir la sécurité du traitement des informations de carte.

Si les entreprises répondent à ces exigences techniques, elles peuvent entamer le processus d’inscription en tant que marchands Afterpay/Clearpay en suivant les étapes suivantes :

• Demande en ligne : Les entreprises doivent fournir des informations générales sur leur activité et leurs données financières à Afterpay/Clearpay via un formulaire de demande sécurisé en ligne, ainsi qu’une preuve de l’identité et de la propriété de l’entreprise à des fins de vérification. L’équipe d’Afterpay examine la demande et rend sa décision dans un délai défini.

• Création du compte : Si la demande est approuvée, les entreprises doivent ensuite s’inscrire auprès d’Afterpay/Clearpay pour créer un compte marchand. La stabilité financière et la solvabilité de l’entreprise peuvent être évaluées au cours de ce processus. Après l’inscription, les entreprises doivent activer le compte pour configurer les paiements.

• Intégration : Ensuite, les entreprises doivent intégrer Afterpay/Clearpay à leurs systèmes de paiement. Elles peuvent choisir parmi diverses options d’intégration basées sur des API ou utiliser des plugins prêts à l’emploi pour les plateformes de commerce en ligne les plus courantes, en fonction de la méthode la mieux adaptée à leurs capacités techniques et à leur plateforme. L’intégration d’Afterpay permet aux entreprises d’ajouter ce mode de paiement à leurs processus de paiement, tant en magasin qu’en ligne.

• Tests avant le lancement : Les entreprises doivent effectuer des tests approfondis avant la mise en production pour accepter des paiements. Elles doivent également vérifier qu’Afterpay/Clearpay prend en charge les devises et les pays requis avant d’intégrer ce mode de paiement.

Les entreprises qui utilisent Stripe comme prestataire de services de paiement peuvent également configurer Afterpay/Clearpay via Stripe. Pour ce faire, elles devront suivre les étapes suivantes :

• Vérifier qu’elles disposent d’un compte Stripe actif : Les entreprises doivent vérifier que leur plateforme prend en charge à la fois les intégrations Stripe et Afterpay/Clearpay. Elles devront intégrer l’API de Stripe à leur plateforme, si ce n’est déjà fait.

• Activer Afterpay/Clearpay comme mode de paiement : Les entreprises doivent activer Afterpay dans leur compte Stripe. Cela peut nécessiter une vérification supplémentaire.

• Tester la fonctionnalité : Les entreprises peuvent tester la fonctionnalité du mode de paiement dans l’environnement de test de Stripe.

• S’assurer de la conformité aux normes PCI et aux lois et réglementations locales : Les entreprises peuvent afficher clairement sur leurs sites web les conditions d’utilisation et la politique de confidentialité de Stripe, couvrant l’utilisation de Stripe et d’Afterpay/Clearpay.

• Surveiller régulièrement les transactions : Après le lancement, les entreprises doivent vérifier régulièrement qu’il n’y a pas de problèmes ou de schémas inhabituels.

Alternatives à Afterpay/Clearpay

Chacun des principaux marchés d’Afterpay compte plusieurs solutions de paiement concurrentes. En Australie et en Nouvelle-Zélande, Afterpay est le leader du marché du paiement fractionné. Mais il doit faire face à une concurrence acharnée de la part de Zip, Humm et Laybuy. En Amérique du Nord, Klarna et Affirm sont les principaux concurrents sur le marché du paiement fractionné. Afterpay/Clearpay détient une part de marché relativement faible sur le marché européen du paiement fractionné, où Klarna domine, mais c’est un acteur majeur sur le marché britannique du paiement fractionné, où ses concurrents sont Klarna et Laybuy.

Les principaux concurrents d’Afterpay/Clearpay sont présentés ci-dessous :

• Klarna : Klarna est un géant suédois du paiement fractionné fortement implanté en Europe et en Amérique du Nord. Il propose des options de paiement similaires à celles d’Afterpay/Clearpay, notamment les plans de paiement comme « Payer en 4 fois » et « Payer dans 30 jours ».

• Zip : Zip est un fournisseur australien de paiement fractionné en pleine expansion, fortement implanté en Australie, en Nouvelle-Zélande et aux États-Unis. Il propose plusieurs options de paiement, notamment des plans de paiement échelonné sans intérêts en Australie (qui peuvent être réglés sur une base hebdomadaire, bimensuelle ou mensuelle), ou une option « Payer en 4 fois » dans tous les autres pays.

• Sezzle : Sezzle est une entreprise de paiement fractionné basée aux États-Unis proposant les options « Payer en 2 fois », « Payer en 4 fois » et « Pay Monthly ». Elle se concentre principalement sur le marché américain, mais s’est récemment étendue au Canada.

• Affirm : Affirm est un fournisseur de paiement fractionné basé aux États-Unis proposant des options de financement à plus long terme, généralement pour des achats plus importants. Il entretient des partenariats solides avec de grands marchands tels que Peloton et Wayfair.

• Laybuy : Laybuy est une entreprise de paiement fractionné basée en Nouvelle-Zélande, présente en Australie, en Nouvelle-Zélande et au Royaume-Uni. Elle propose une option de paiement « Payer en 6 fois ».

• Cartes de crédit : Bien que les cartes de crédit aient des conditions et des taux d’intérêt différents de ceux des services de paiement fractionné, elles constituent néanmoins une alternative pour des paiements flexibles.

• Cartes de débit et virements bancaires : Certaines banques proposent des fonctionnalités de paiement fractionné » associées à des cartes de débit ou à des comptes bancaires, offrant ainsi une fonctionnalité similaire à celle des services de paiement fractionné.

• Financement au point de vente : Certains marchands proposent leurs propres options de financement lors du paiement, en remplacement des services de paiement fractionné.

Alternatives to Afterpay/Clearpay

Each of Afterpay’s primary markets has several competing payment alternatives. In Australia and New Zealand, Afterpay is the BNPL market leader. But it faces stiff competition from Zip, Humm, and Laybuy. In North America, Klarna and Affirm are the main competitors in the BNPL market. Afterpay/Clearpay has a relatively small market share in the European BNPL market—where Klarna dominates—but it’s a major player in the UK, where its competitors are Klarna and Laybuy.

The main competitors of Afterpay/Clearpay are outlined below:

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