Afterpay, även känt som Clearpay i Storbritannien, är ett australiensiskt finansiellt teknikföretag som har vuxit fram som en stor aktör inom den expanderande köp nu, betala senare-sektorn. Afterpay/Clearpay betjänar en växande kundbas i flera regioner och samarbetar med ett stort nätverk av framstående varumärken och lokala företag i olika branscher. Dess betydande marknadsandel i nyckelregioner som Australien och Storbritannien gör det till en ledande köp nu, betala senare-leverantör.

Afterpays flaggskeppstjänst gör det möjligt för kunder att dela upp betalningen för ett köp i fyra lika stora, räntefria delbetalningar, med förfallodatum som vanligtvis inträffar varannan vecka. Den här modellen ger kunderna ett flexibelt sätt att hantera sina utgifter utan att ådra sig extra kostnader. Och till skillnad från en del andra betalleverantörer fokuserar Afterpay/Clearpay uteslutande på kortsiktiga avbetalningsplaner.

Afterpay har en global kundbas på marknader i Nordamerika, Europa och Oceanien och har haft en stadig tillväxt sedan starten 2014. Köp nu, betala senare-sektorn förväntas växa kraftigt i framtiden och Afterpay/Clearpay är väl positionerat för att behålla sin marknadsledning. Företagets engagemang för användarvänliga lösningar och enkla tekniska integrationer gör det till en viktig drivkraft inom betalningsbranschen.

Den här guiden går igenom vad företag bör veta om Afterpay/Clearpay: hur det fungerar, dess primära användare och marknader samt hur man använder det som betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar Afterpay/Clearpay?
  
• Var används Afterpay/Clearpay?
  
• Vem använder Afterpay/Clearpay?
  
• Fördelar med att ta emot Afterpay/Clearpay
  
• Säkerhetsfunktioner för Afterpay/Clearpay
  
• Arbeta med Afterpay/Clearpay
  
• Alternativ till Afterpay/Clearpay
  

Hur fungerar Afterpay/Clearpay?

Afterpay är mest känt för sin populära köp nu, betala senare-tjänst. Afterpay/Clearpay betalar företag hela beloppet direkt och säkerställer ett oavbrutet kassaflöde innan de drar de återstående delbetalningarna från kunderna. Afterpay är användarvänligt och kan enkelt integreras i företagets befintliga betalningsramverk, både online och i kassasystem. För att använda Afterpay måste kunderna vara minst 18 år och ha ett giltigt bank- eller kreditkort. Afterpay sätter personliga utgiftsgränser baserat på kreditvärdighet för att uppmuntra till ansvarsfulla utgiftsvanor.

Så här fungerar betalning med Afterpay/Clearpay:

• Val av betalningsmetod: Vid betalning online eller i fysisk miljö väljer kunderna Afterpay/Clearpay som föredragen betalningsmetod. Efter att ha försett Afterpay med grundläggande information får kunderna omedelbart ett beslut om personlig utgiftsgräns. Beloppet en kund kan spendera ändras över tid baserat på hur de använder sitt konto, så kunderna får en uppdaterad utgiftsgräns varje gång de använder tjänsten.

• Betala för ett köp: Kunder kan slutföra sitt köp med Afterpay genom att endast betala 25 % av det totala beloppet. De återstående 75 % är uppdelade i tre lika stora delbetalningar, som ska betalas med två veckors intervall. Försenade betalningar kan medföra en avgift. Företag får hela beloppet direkt från Afterpay/Clearpay.

• Returnera ett köp: Varje företag bestämmer sin egen returpolicy för köp gjorda med Afterpay/Clearpay.

• Kontrollera kreditpåverkan: Kunder bör vara medvetna om att Afterpay/Clearpay rapporterar betalningshistorik till kreditupplysningsföretag, vilket kan påverka kreditvärdigheten.

Var används Afterpay/Clearpay?

Afterpay/Clearpay har gjort imponerande framsteg inom Köp nu, betala senare-sektorn och utökat sin räckvidd till nya regioner genom att utnyttja lokala kundbeteenden, etablera strategiska partnerskap och anpassa sin verksamhet till olika regulatoriska standarder. Afterpays användning i Nordamerika, Europa, Asien, Australien och Nya Zeeland beskrivs nedan.

Nordamerika

Afterpay har en betydande marknadsandel i Nordamerika, där Köp nu, betala senare-sektorn värderades till över 14 miljarder dollar 2022. Afterpay har inlett strategiska samarbeten med populära plattformar och betalningsmetoder i Nordamerika, inklusive stora e-handelsplattformar som Shopify och WooCommerce och digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay. Afterpay har arbetat för att bygga upp kundernas förtroende i denna region och arbetar i enlighet med de regler som fastställts av Consumer Financial Protection Bureau.

Europa

Bland Köp nu, betala senare-appar har Clearpay den näst högsta marknadsandelen i Europa efter Klarna. Clearpay har anpassat sina erbjudanden till specifika europeiska marknader genom att integrera med populära lokala betalningsmetoder som iDEAL och Sofort, och genom att anta metoder kompatible med EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR).

Asien

Afterpay finns på de asiatiska marknaderna och förväntas spela en större roll under de kommande åren. Köp nu, betala senare-marknaden i Asien-Stillahavsregionen beräknas öka från 198 miljarder USD 2023 till 374 miljarder USD 2028. För att utöka sin roll på de asiatiska marknaderna har Afterpay bildat partnerskap med stora digitala plånböcker som WeChat Pay och Alipay, och har koncentrerat sig på sina mobila erbjudanden för att stödja regionens betalningspreferenser. Företaget införlivar också artificiell intelligens och prediktiv analys för att ytterligare höja användarupplevelsen.

Australien och Nya Zeeland

Afterpay har en omfattande närvaro på sin hemmamarknad Australien – där 40 % av kunderna rapporterade att de har använt Köp nu, betala senare-tjänster under de senaste sex månaderna från april 2023 – och i Nya Zeeland. I dessa regioner utnyttjar Afterpay sin varumärkeskännedom och sitt kundfokus i kombination med sitt samarbete med stora återförsäljare och konkurrenskraftiga räntor. Afterpay har sedan starten agerat i enlighet med lokala finansiella myndigheter som Australian Securities and Investments Commission (ASIC) i Australien och Financial Markets Authority (FMA) i Nya Zeeland.

Vem använder Afterpay/Clearpay?

Afterpay/Clearpay har tagit på sig en betydande roll i det globala betalningsekosystemet. Det är en favorit bland yngre kunder, höginkomsttagare och stadsbor, och det har antagits av företag inom ett brett spektrum av branscher. Stora återförsäljare inom kläder, elektronik och möbler har Afterpay som betalningsmetod. Det är integrerat med flygbolag, resebokningsplattformar, vårdgivare, apotek och till och med streamingtjänster och nöjesställen. En rapport från 2021 utgiven av Clearpay och Accenture visade att 47 % av alla Clearpay-kunder angav att de skulle ha sökt upp en annan butik eller inte köpt en tidigare beställning om Clearpay inte hade varit tillgängligt, vilket visar på ett starkt incitament för företag att använda betalningsmetoden.

Bland kunder är Afterpay ett populärt Köp nu, betala senare-alternativ tack vare dess användarvänlighet och tillförlitlighet. Kunderna har möjlighet att välja Afterpay/Clearpay för fysiska köp och onlineshopping. Följande kundsegment är mest benägna att använda tjänsten:

• Yngre kunder: Generation Z och Y utgör cirka 80 % av Clearpays kundbas, enligt Clearpays och Accentures rapport. Yngre kunder, som vanligtvis är mer öppna för att prova ny teknik och nya finansiella verktyg, har stadigt gått över till digitala betalningslösningar och därmed bidragit till framgången för företag som Afterpay/Clearpay.

• Höginkomsttagare: Plattformen är också populär bland höginkomsttagare: Clearpay- och Accenture-rapporten visar att Clearpay har fler kunder från höginkomstsegmentet än den brittiska befolkningen i allmänhet. Denna trend kan tillskrivas deras ökade köpkrafti kombination med en benägenhet bland höginkomsttagare för onlineshopping.

Fördelar med att ta emot Afterpay/Clearpay

Företag som accepterar Afterpay/Clearpay kan uppleva följande fördelar:

• Ökade försäljnings- och resultatmått: Företag som accepterar Köp nu, betala senare-alternativ som Afterpay/Clearpay ser ofta en ökad försäljning – 69 % av de brittiska detaljhandlarna rapporterar förbättringar inom minst ett område av företagets försäljningsvärden som ett direkt resultat av att de börjar erbjuda Köp nu, betala senare-tjänster som betalningsmetod.

• Tillgång till Afterpay/Clearpays kundbas: Genom att inkludera Clearpay som betalningsalternativ kan företag rikta in sig på generation Z och Y, som utgör över 80 % av Clearpays kunder. En annan grupp som företag kan nå genom att erbjuda Clearpay är höginkomsttagare, som använder Clearpay oftare än den brittiska befolkningen i allmänhet gör. Dessutom innebär Afterpays förväntade framtida tillväxt i Afrika och Asien att företag som erbjuder denna betalningsmetod också kan utöka sin räckvidd på dessa marknader.

• Omedelbart kassaflöde: Till skillnad från traditionella layaway- eller kreditsystem betalar Afterpay/Clearpay företaget hela beloppet i förskott. Denna omedelbara betalning kan drastiskt förbättra kassaflödet, vilket kan vara en nyckelfaktor för småföretag i synnerhet.

• Färre avbrutna köp: Köp nu, betala senare-alternativ kan minska antalet övergivna kundvagnar genom att ta bort betalningshinder. Med tanke på att den genomsnittliga andelen övergivna kundvagnar online är cirka 70 % kan denna minskning ha stor inverkan på intäkterna.

• Kundlojalitet: Bekvämligheten med Köp nu, betala senare-betalningar kan leda till att företag behåller fler kunder, vilket kan vara bra för intäkterna – studier visar att återkommande kunder spenderar i genomsnitt 67 % mer än nya kunder.

• Konkurrensfördel: På marknader som ännu inte är mättade med Köp nu, betala senare-alternativ kan företag som accepterar Afterpay/Clearpay särskilja sig, särskilt bland priskänsliga kunder. Företag som erbjuder banbrytande betallösningar ses ofta som mer kundcentrerade och innovativa, vilket kan vara en viktig egenskap på marknader där varumärkesdifferentiering är en utmaning.

• Marknadsinsikter: Ett samarbete med Afterpay/Clearpay kan ge företag åtkomst till nyanserade dataanalyser som avslöjar trender och kundpreferenser som i sin tur kan informera lagerbeslut, marknadsföringsstrategier och till och med produktutveckling.

• Minskat ansvar: Genom att flytta kreditrisken till Afterpay/Clearpay kan företag minska sina finansiella skyldigheter. För småföretag kan denna minskning ha stor betydelse, eftersom det kan vara kostsamt och komplicerat att hantera kreditrisker internt.

Säkerhetsfunktioner för Afterpay/Clearpay

Afterpay/Clearpay vidtar flera säkerhetsåtgärder för att skydda mot finansiella och datarelaterade risker.

• Kryptering av data: Afterpay/Clearpay använder avancerade krypteringsmetoder som AES-256 för att skydda data både under överföring och lagring. Denna kryptering konverterar känslig information som kreditkortsnummer och personuppgifter till säkra koder för att minska risken för dataintrång.

• Regelefterlevnad: Afterpay/Clearpay följer betalkortbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS), som kräver regelbundna säkerhetsgranskningar och kontrollerar att plattformen upprätthåller en säker miljö för hantering av kortinnehavarens data. Den följer också globala dataskyddsbestämmelser som GDPR i Europa, som implementerar stränga kontroller av datahantering och kundintegritet.

• Tvåfaktorsautentisering (2FA): Afterpay/Clearpay använder 2FA för kundernas konton, vilket ger ett extra säkerhetslager som inte bara kräver ett lösenord och användarnamn, utan även en annan komponent som en fysisk token eller en app-baserad verifieringsmetod för att autentisera transaktioner. Åtgärder för identitetsverifiering inkluderar adress- och telefonverifiering samt digitala metoder som 3D Secure-autentisering.

• Tokenisering: Afterpay/Clearpay använder tokenisering i betalningsprocessen. Istället för att lagra eller överföra faktiska kortuppgifter ersätter denna säkerhetsmetod känsliga betalningsdata med en unik identifierare eller token.

• Stark kundautentisering (SCA): I jurisdiktioner som Europeiska unionen, där det reviderade betaltjänstdirektivet (PSD2) gäller, implementerar Afterpay/Clearpay SCA. SCA kräver att elektroniska betalningar autentiseras med hjälp av minst två av följande tre komponenter: något som kunden vet (t.ex. ett lösenord), något som kunden har (t.ex. en mobil enhet) eller något som kunden fysiskt är (t.ex. biometrisk information).

• Regelbundna säkerhetsgranskningar och uppdateringar: Afterpay/Clearpay utför regelbundna säkerhetsrevisioner för att identifiera och åtgärda sårbarheter, vilket säkerställer att deras försvar mot nya cyberhot uppdateras kontinuerligt. Regelbundna bedömningar och penetrationstest är en del av Afterpays strategi för att identifiera och åtgärda potentiella säkerhetsbrister.

• Säkra API:er för företag: Afterpay/Clearpay tillhandahåller säkra programmeringsgränssnitt (API:er) för integrering med företagens plattformar. Dessa API:er är utformade för att säkerställa att överföringen av data mellan företagets system och Afterpay är skyddade.

• Skydd av kunddata: Afterpay/Clearpay har policyer för att skydda kunddata, vilket inkluderar att begränsa dataåtkomsten till behörig personal och använda säkra datalagringslösningar.

• Riskhantering: Afterpay/Clearpay använder transaktionsövervakning i realtid som kan identifiera och reagera på ovanliga aktiviteter. Plattformen använder avancerad bedrägeribedömnings- och maskininlärningsteknik som kontinuerligt utvecklas baserat på nya data, vilket förbättrar deras effektivitet. Hastighetsgränser övervakar transaktionsmönster och ger ett extra lager av säkerhet mot stora volymer av bedrägliga transaktioner.

• Verktyg för dataförlustskydd (DLP): Afterpay/Clearpay använder också verktyg för att skydda mot interna och externa dataläckor.

Arbeta med Afterpay/Clearpay

För att börja acceptera Afterpay/Clearpay som betalningsmetod måste företag uppfylla specifika tekniska, juridiska och regelmässiga krav. De grundläggande kraven inkluderar att vara registrerad och inneha lämpliga licenser i alla regioner där företaget är verksamt samt följa alla tillämpliga skattelagar och regler – till exempel förfaranden för bekämpning av penningtvätt och kundkännedom samt dataskyddslagar som GDPR och California Consumer Privacy Act (CCPA). Företag måste uppfylla följande tekniska krav för att kunna använda Afterpay:

• Kompatibilitet med e-handelsplattform: Företag som vill ta emot Afterpay behöver en kompatibel webbutik. Afterpay/Clearpay erbjuder insticksprogram och API:er för integrering med vanliga e-handelsplattformar som Shopify, WooCommerce och Magento. Dessa ansluter Afterpays betalningsgateway till företagets onlinekassa.

• Stabil internetuppkoppling: En pålitlig internetanslutning är nödvändig för att säkerställa smidig transaktionshantering med Afterpay/Clearpay.

• PCI DSS-efterlevnad: Företag måste följa PCI DSS för säker hantering av kortinformation.

Om företag uppfyller de tekniska kraven kan de påbörja processen för att etablera sig som Afterpay/Clearpay-handlare genom att slutföra följande steg:

• Ansök online: Företag måste skicka in grundläggande företagsinformation och finansiella uppgifter till Afterpay/Clearpay via ett krypterat ansökningsformulär online, samt tillhandahålla bevis på företagsidentitet och ägandeskap i verifieringssyfte. Afterpays team granskar ansökan och ger ett beslut inom en fastställd tidsram.

• Konfigurera konto: Om ansökan godkänns måste företaget därefter registrera ett handlarkonto hos Afterpay/Clearpay. Företagets finansiella stabilitet och kreditvärdighet kan komma att utvärderas under denna process. Efter registrering måste företag aktivera kontot för att konfigurera betalningar.

• Integration: Därefter måste företaget integrera Afterpay/Clearpay i sitt betalningssystem. Företag kan välja mellan olika API-baserade integrationsalternativ eller använda färdiga insticksprogram för populära e-handelsplattformar beroende på vilken metod som bäst passar deras tekniska kapacitet och plattform. Genom att integrera Afterpay kan företag lägga till betalningsmetoden i kassan både i fysisk miljö och online.

• Testning före lansering: Företag bör genomföra noggranna tester innan de börjar ta emot betalningar i realtid. Företag bör också bekräfta att Afterpay/Clearpay stöder deras valutor och länder innan den här betalningsmetoden integreras.

Företag som använder Stripe som sin betalleverantör har även möjlighet att konfigurera Afterpay/Clearpay via Stripe. För att göra det måste de slutföra följande steg:

• Bekräfta att de har ett befintligt aktivt Stripe-konto: Företag måste bekräfta att deras plattform stöder både Stripe och Afterpay/Clearpay-integrationer. Om de inte redan har gjort det måste de integrera Stripes API i sin plattform.

• Aktivera Afterpay/Clearpay som betalningsmetod: Företag måste aktivera Afterpay i sitt Stripe-konto. Detta kan innebära ytterligare verifiering.

• Testa funktionaliteten: Företag kan testa betalningsmetodens funktionalitet i Stripes testmiljö.

• Säkerställa efterlevnad av PCI och lokala lagar och förordningar: Företag kan visa upp Stripes användaravtal och integritetspolicy på sina webbplatser för att ge mer information om användarvillkoren för Stripe och Afterpay/Clearpay.

• Regelbunden transaktionsövervakning: Efter lanseringen bör företag rutinmässigt kontrollera att det inte finns några problem eller ovanliga mönster.

Alternativ till Afterpay/Clearpay

Var och en av Afterpays primära marknader har ett antal konkurrerande betalningsalternativ. I Australien och Nya Zeeland är Afterpay marknadsledare inom Köp nu, betala senare. De möter dock hård konkurrens från Zip, Humm och Laybuy. I Nordamerika är Klarna och Affirm de främsta konkurrenterna på Köp nu, betala senare-marknaden. Afterpay/Clearpay har en relativt liten marknadsandel på den europeiska Köp nu, betala senare-marknaden – där Klarna dominerar – men är en stor aktör på den brittiska marknaden, där konkurrenterna är Klarna och Laybuy.

De viktigaste konkurrenterna till Afterpay/Clearpay beskrivs nedan:

• Klarna: Klarna är en svensk Köp nu, betala senare-jätte med en stark närvaro i Europa och Nordamerika. Den har liknande betalningsalternativ som Afterpay/Clearpay, inklusive betalningsplanerna ”Betala i 4 delbetalningar” och ”Betala inom 30 dagar”.

• Zip: Zip är en snabbt växande australisk Köp nu, betala senare-leverantör med en stark närvaro i Australien, Nya Zeeland och USA. Zip erbjuder flera betalningsalternativ, inklusive räntefria avbetalningsplaner i Australien (som kan ställas in på ett vecko-, fjortondagars- eller månadsschema) eller ett ”Betala i 4 delbetalningar"-alternativ på övriga platser.

• Sezzle: Sezzle är ett amerikanskt Köp nu,betala senare-företag med planerna ”Betala i 2 delbetalningar”, ”Betala i 4 delbetalningar” och ”Betala månadsvis”. Sezzle fokuserar främst på den amerikanska marknaden, men har nyligen expanderat till Kanada.

• Affirm: Affirm är en amerikansk Köp nu, betala senare-leverantör med långsiktiga finansieringsalternativ, vanligtvis för större köp. Det har starka samarbeten med stora återförsäljare som Peloton och Wayfair.

• Laybuy: Laybuy är ett nyzeeländskt Köp nu, betala senare-företag med närvaro i Australien, Nya Zeeland och Storbritannien. De erbjuder betalningsplanen ”Betala i 6 delbetalningar”.

• Kreditkort: Fastän kreditkort har andra villkor och räntor jämfört med Köp nu, betala senare-tjänster är de fortfarande ett alternativ för alla som är på jakt efter flexibla betallösningar.

• Bankkort och banköverföringar: Vissa banker har Köp nu, betala senare-funktioner kopplade till bankkort eller bankkonton, vilket ger en liknande funktionalitet som Afterpay/Clearpay.

• POS-finansiering: Vissa återförsäljare har egna finansieringsalternativ i kassan som alternativ till Köp nu, betala senare-tjänster.