イギリスでは Clearpay としても知られる Afterpay は、オーストラリアのフィンテック企業であり、拡大する後払い (BNPL)分野の主要企業として台頭しています。Afterpay/Clearpay は複数の地域で拡大する顧客基盤にサービスを提供し、業界を越えて著名なブランドや地域企業の巨大なネットワークと提携しています。オーストラリアやイギリスなどの主要地域での大きな市場シェアにより、主要な後払いプロバイダーとなっています。

Afterpay の主力サービスにより、顧客は購入代金を 4 回の均等な無利子分割払いに分けることができ、通常の支払いスケジュールでは 2 週間ごとに支払いを行う必要があります。このモデルにより、顧客は追加コストを負担することなく支出を柔軟に管理できます。また、一部の競合他社とは異なり、Afterpay/Clearpay は短期の分割払いプランに特化しています。

Afterpay は、北米、ヨーロッパ、アジア、オーストラリア、ニュージーランドの市場でグローバルな顧客基盤を持っており、2014 年の設立以来一貫した成長を遂げています。米国の後払いセクターだけでも、2023 年から 2030 年の間に 24.3% の年平均成長率 で成長すると予想されており、Afterpay/Clearpay は市場のリードを維持する好位置にあります。ユーザーフレンドリーなソリューションと容易な技術的実装に対する同社の熱意により、同社は決済業界の推進力となっています。

このガイドでは、Afterpay/Clearpay について企業が知っておくべきこと、つまりその仕組み、主なユーザーと市場、および決済手段として導入する方法について説明します。

目次

• Afterpay/Clearpay の仕組み
  
• Afterpay/Clearpay が利用されている場所
  
• Afterpay/Clearpay のユーザー
  
• Afterpay/Clearpay を受け付ける利点
  
• Afterpay/Clearpay のコストと手数料
  
• Afterpay/Clearpay のセキュリティー対策
  
• 企業としての Afterpay/Clearpay の利用
  
• Afterpay/Clearpay の代替手段
  
• Stripe Payments の活用方法
  

Afterpay / Clearpay の仕組み

Afterpay は、人気のある後払いサービスとしてよく知られています。Afterpay/Clearpay はビジネスに対して購入代金の全額を前払いするため、顧客から残りの分割払いを回収する間も、キャッシュフローが途切れることはありません。

Afterpay は使いやすく、オンラインおよび POS システムの両方で、ビジネスの既存の決済フレームワークに簡単に導入できます。Afterpay を使用するには、顧客は 18 歳以上であり、有効なデビットカードまたはクレジットカードを所持している必要があります。Afterpay は、責任ある支出習慣を促すため、信用度に基づいて個別の顧客の利用枠を設定します。

ここでは、Afterpay / Clearpay を用いた支払いの仕組みについてご説明します。

• 決済手段としての選択: オンラインまたは店舗での決済時に、顧客は希望する決済手段として Afterpay/Clearpay を選択します。Afterpay に基本情報を提供すると、顧客はすぐに利用枠の決定を受け取ります。顧客が利用できる金額はアカウントの使用状況に基づいて時間の経過とともに変化するため、顧客はサービスを使用するたびに更新された利用枠を受け取ります。

• 25% の支払い: 顧客は合計のわずか 25% を支払うだけで、Afterpay を使用した購入を完了できます。残りの 75% は 3 回の均等な分割払いに分けられ、2 週間間隔で支払います。支払いが遅れると手数料が発生する場合があります。ビジネスは Afterpay/Clearpay から購入代金の全額を前払いで受け取ります。

• 返品ポリシーの多様性: 各ビジネスは、Afterpay/Clearpay で行われた購入に対する独自の返品ポリシーを決定します。

• クレジットスコアへの影響の可能性: Afterpay/Clearpay は支払い履歴を信用情報機関に報告し、これがクレジットスコアに影響を与える可能性があることに留意する必要があります。

Afterpay に関するその他のよくあるご質問は、以下のとおりです。

• Afterpay で早期支払いはできますか？
  はい。アプリの「My Afterpay」タブから、任意の分割払いを早期に支払うことができます。次回の予定支払い、任意の金額、または残高全体を一度に支払うことができます。

• Afterpay が拒否された場合はどうなりますか？
  拒否される場合、通常はリンクされたカードの残高不足、推定利用枠の超過、または他の注文での支払い遅延が原因です。新規ユーザーの場合、Afterpay は未処理の注文数を制限することがよくあります。

• Afterpay の支払いに遅れた場合はどうなりますか？
  アカウントは直ちに一時停止され、遅延手数料が請求される場合があります。手数料は注文金額の 25% または 68 ドルのいずれか低い方に制限されます。支払いの遅延が続くと、将来の利用枠も引き下げられます。

• Afterpay の支払い日は変更できますか？
  アプリ内で直接、支払いを最大 1 週間、年間 3 回まで再スケジュールできます。ただし、支払期日が 24 時間以内の場合、または最初か最後の分割払いの場合、日付を変更することはできません。

• Afterpay に隠れた手数料はありますか？
  期限内に支払う場合、標準の「4 回払い」プランに隠れた手数料や利息はありません。ただし、支払いの遅延に対する遅延手数料、長期の月次融資プランに対する利息、および Afterpay Plus に登録した場合の 9.99 ドルの月額料金が発生します。

• Afterpay とクレジットカードの比較: 違いは何ですか？
  Afterpay は無利息で、ほとんどのユーザーに対して厳格な信用照会を必要とせず、固定の支払いスケジュールがあります。クレジットカードはリボ払いの残高に利息を請求し、信用照会を必要としますが、リワードやキャッシュバック、より高い消費者保護を提供します。

• Afterpay の最大利用枠はいくらですか？
  既存ユーザーの取引限度額は最高 4,000 ドルになる場合がありますが、ほとんどの個人アカウントの「利用可能額」はこれより低く、期限内支払いの履歴に基づいて時間の経過とともに増加します。

• Afterpay はどのように収益を得ていますか？
  Afterpay は主に、取引ごとに 3% から 6% の加盟店手数料、および支払いに遅れた顧客から徴収する遅延手数料を通じて売上を得ています。

Afterpay / Clearpay の利用地域

Afterpay/Clearpay は後払い (BNPL) 業界で目覚ましい進歩を遂げており、現地の顧客の行動を活用し、戦略的パートナーシップを確立し、さまざまな規制基準に事業を適応させることで、新しい地域へとリーチを拡大しています。北米、ヨーロッパ、アジア、オーストラリア、ニュージーランドにおける Afterpay の利用状況について、以下にまとめます。

北アメリカ

Afterpay は北米で大きな市場シェアを占めており、同地域の後払い (BNPL) 業界は2026 年には 1,280 億ドル近くに達すると評価されています。Afterpay は、Shopify や WooCommerce などの主要な e-コマースプラットフォーム、Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレット、Walmart、Amazon、CVS などの小売業者をはじめとする、北米で人気のプラットフォームや決済手段と戦略的に提携してきました。Afterpay はこの地域で顧客の信頼を構築するよう努めており、アメリカの消費者金融保護局 (CFPB) が定めた規制を遵守して事業を展開しています。

ヨーロッパ

後払い (BNPL) アプリにおいて、Clearpay はヨーロッパで Klarna に次いで 2 番目に高い市場シェアを誇っています。Clearpay は、iDEAL | Wero や Sofort などの国内主要決済手段を導入し、EU の一般データ保護規則 (GDPR) に準拠した慣行を取り入れることで、特定のヨーロッパ市場向けにサービスをカスタマイズしました。

アジア

Afterpay はアジア市場に進出しており、アジア太平洋地域の後払い (BNPL) 市場 が 2023 年の 1,980 億ドルから 2028 年までに 3,740 億ドルに拡大すると予測されていることから、今後数年間でさらに大きな役割を果たすことが期待されています。アジア市場における役割を拡大するため、Afterpay は WeChat Pay や Alipay などの主要なデジタルウォレットと提携を結んでおり、同地域の決済の好みをサポートするためにモバイルファーストのサービスに注力しています。

オーストラリアとニュージーランド

Afterpay は本拠地であるオーストラリア (2025 年時点でミレニアル世代の 36% が後払い (BNPL) サービスを利用) とニュージーランドで広く普及しています。これらの国々において、Afterpay はブランド認知度と顧客の親和性を活用し、主要な小売業者と提携しています。

設立以来、Afterpay はオーストラリアのオーストラリア証券投資委員会 (ASIC) やニュージーランドの金融市場庁 (FMA) などの現地の金融当局の規則を遵守して事業を展開しています。

Afterpay / Clearpay の利用者

Afterpay/Clearpay は、グローバルな決済エコシステムで確固たるニッチを確立しています。若い顧客、高所得者、都市部居住者の間でお気に入りとなっており、幅広い業界の企業に採用されています。

衣料品、電化製品、家具の主要な小売業者は、決済手段として Afterpay を導入しています。航空会社や旅行予約プラットフォーム、医療機関や薬局、ストリーミングサービスやエンターテイメント施設でも使用されています。

Clearpay と Accenture による 2021 年のレポートでは、Clearpay の顧客の 47% が、Clearpay が利用できなかったら別の店舗を探したか、以前の注文を購入しなかったと回答しており、企業がこの決済手段を採用する強力な動機があることが示されています。

顧客の間で、Afterpay はその使いやすさと信頼性により、人気のある後払いオプションとなっています。顧客は対面での買い物とオンラインショッピングの両方で Afterpay/Clearpay を選択できます。以下の顧客層は、このサービスを利用する可能性が最も高い層です。

• 若い顧客: Clearpay と Accenture のレポートによると、Z 世代とミレニアル世代が Clearpay の顧客基盤の約 80% を占めています。通常、新しいテクノロジーや金融ツールの試行に積極的な若い顧客は、着実にデジタル決済ソリューションに移行しており、Afterpay/Clearpay などの企業の成功に貢献しています。

• 高所得者: このプラットフォームは高所得者の間でも人気があり、Clearpay と Accenture のレポートでは、Clearpay はイギリスの一般人口よりも高所得者層の顧客が多いことが示されています。この傾向は、高所得者のオンラインショッピングへの傾向に加えて、購買力の向上に起因する可能性があります。

Afterpay / Clearpay を受け付けるメリット

Afterpay / Clearpay を受け付ける企業には、以下のようなメリットがあります。

• 売上の増加とカゴ落ちの減少: Afterpay / Clearpay などの BNPL オプションを導入すると、売上が増加することが多く、イギリスの多くの小売業者では購入の可能性が 9% 上昇し、カートのサイズが約 10% 大きくなっています。

• Afterpay / Clearpay の顧客基盤へのアクセス: Clearpay のユーザーの 80% 以上を占める Z 世代とミレニアル世代の顧客や、高所得層をターゲットにできます。この利便性によって顧客維持率とロイヤルティが向上します。リピーターは新規顧客よりも平均して 67% 多く支出するという調査結果があることから、これは売上にとって重要です。さらに、Afterpay はアフリカとアジアでの今後の成長が見込まれているため、この決済手段を提供することで、これらの市場にもリーチを拡大できます。

• 即時のキャッシュフローと負債の軽減: 従来の取り置きやクレジットのシステムとは異なり、Afterpay / Clearpay は全額を支払います。このようにすぐに支払いが行われることで、キャッシュフローが大幅に改善される可能性があり、これは特にスモールビジネスにとって重要な要素となります。また、クレジットリスクは Afterpay に移行するため、事業の財務上の負債が軽減されます。

• 競争優位性と市場インサイト: 最先端の決済ソリューションを提供することで、競争の激しい市場において、顧客中心の革新的なブランドとしての差別化を図ることができます。さらに、このパートナーシップにより、在庫の決定、マーケティング戦略、製品開発に役立つ、詳細なデータ分析とトレンドが提供されます。

Afterpay / Clearpay にかかるコストと手数料

決済手段として Afterpay / Clearpay を導入すると多くのメリットを得られますが、企業は発生するコストについてよく検討する必要があります。ここでは、主要な商品・サービスに対する Afterpay の手数料について概要をご紹介します。

• 標準の取引手数料: Afterpay は、取引金額の 4% ～ 6% に約 30 セントの定額料金を加えた標準の取引手数料をビジネスに請求します。この手数料は、Afterpay/Clearpay を通じて処理されるすべてのオンラインおよび店舗での取引に適用されますが、月間の取引高が一定を超えるビジネスでは、より低い取引手数料の交渉が可能です。

• 国際取引手数料: ビジネスの登録通貨以外の通貨が関与する取引には、少額の越境手数料が伴います。

• 遅延手数料: 予定された支払いに遅れた顧客には遅延手数料が請求され、その正確な金額は管轄区域によって異なります。米国では最大 8 ドルですが、注文金額の 25% を超えることはありません。ビジネスにも顧客の支払い遅延に対して請求され、遅延支払いの回収に関連する管理コストを Afterpay/Clearpay に払い戻します。

• チャージバック手数料: Afterpay/Clearpay は、処理するチャージバックごとに非公開の金額をビジネスに請求します。

• マーケットプレイス手数料: オンラインのマーケットプレイス内で Afterpay/Clearpay を使用するビジネスには、追加の月額のプラットフォーム手数料が適用される場合があります。

Afterpay / Clearpay のセキュリティ対策

Afterpay/Clearpay は、財務およびデータ関連のリスクから保護するために、いくつかのセキュリティ対策を実施しています。

• データ保護と暗号化: Afterpay/Clearpay は、高度な暗号化 (AES-256) および機密性の高いカード詳細を一意の識別子に置き換えるトークン化を使用して、送信中と保存中の両方でデータを保護します。これらの対策は、ビジネスへの導入に向けた安全な API と、データへのアクセスを許可された担当者に制限する厳格なポリシーと組み合わされ、データ侵害のリスクを大幅に軽減します。

• コンプライアンスと定期的な監査: プラットフォームは、データの取り扱いと顧客のプライバシーに厳格な管理を設定する PCI DSS や GDPR などの世界的な規制を遵守しています。安全な環境を維持するために、Afterpay は定期的なセキュリティ監査、ペネトレーションテストを受け、データ損失防止 (DLP) ツールを使用して内部および外部の漏えいを防止します。

• ID と取引の認証: アカウントへの不正アクセスを防ぐために、Afterpay は二要素認証 (2FA) と強力な顧客認証 (SCA) を実装しています。これらのプロトコルは、3D セキュア認証などの本人確認方法に加えて、パスワード、モバイルデバイス、または生体認証データなど、複数層の検証を必要とします。

• プロアクティブなリスク管理: プラットフォームは、リアルタイムの取引監視とベロシティ制限を使用して、異常なアクティビティを検出して対応します。高度な不正利用のスコアリングと機械学習テクノロジーは新しいデータに基づいて継続的に進化し、不正な取引の特定とブロックの有効性を向上させます。

事業としての Afterpay/Clearpay の利用

決済手段として Afterpay / Clearpay の導入を開始するには、特定の技術的、法的、規制上の要件を満たしている必要があります。基本要件としては、事業を展開するすべての地域で登録を行い、適切なライセンスを保持していること、そしてマネーロンダリング防止や本人確認 (KYC) 手続き、データプライバシー法など、適用されるすべての税法と規制を遵守していることが挙げられます。

技術要件

Afterpay を利用するには、次の技術要件を満たす必要があります。

• e-コマースプラットフォームの互換性: Afterpay を導入するには、互換性のあるオンラインストアが必要です。Afterpay / Clearpay には、Shopify、WooCommerce、Magento などの一般的な e-コマースプラットフォームに組み込み、Afterpay のペイメントゲートウェイとオンライン決済システムを接続するためのプラグインと API が用意されています。

• 安定したインターネット接続: Afterpay / Clearpay で取引をスムーズに処理するには、安定したインターネット接続が必要です。

• PCI DSS への準拠: カード情報を安全に取り扱うために、PCI DSS などの現地の法律や規制を遵守する必要があります。

Afterpay / Clearpay の設定方法

これらの技術的要件を満たしている企業は、以下の手順を実施することで、Afterpay / Clearpay 加盟店のセットアッププロセスを開始できます。

• オンラインで申請: 安全なオンライン申請フォームから Afterpay / Clearpay に基本的な事業情報と財務情報を送信する必要があります。さらに、確認のために事業の身元証明と所有権の証明を提出します。Afterpay のチームが申請を審査し、設定された期間内に結果を通知します。

• アカウントの設定: 申請が承認されたら、Afterpay / Clearpay に登録して加盟店アカウントを作成する必要があります。このプロセスの過程で、事業の財務上の安定性と信用度が評価される場合があります。登録後は、支払いを設定するためにアカウントを有効にする必要があります。

• 決済システムへの Afterpay の組み込み: 次に、Afterpay / Clearpay を決済システムに組み込みます。さまざまな API ベースの組み込みオプションから選択するか、Shopify などの人気のある e-コマースプラットフォーム向けの構築済みプラグインを使用できます。Afterpay を組み込むことで、店舗とオンラインの両方の決済プロセスにこの決済手段を追加できます。

• ローンチ前のテストの実施: 支払いの受け付けを開始する前に、徹底的なテストを行う必要があります。また、この決済手段を組み込む前に、Afterpay / Clearpay が必要な通貨と国に対応していることを確認してください。

Stripe での Afterpay / Clearpay の使用

決済代行業者として Stripe を使用している場合は、Stripe 経由で Afterpay / Clearpay を設定することもできます。これを行うには、次の手順を完了する必要があります。

• 既存の有効な Stripe アカウントがあることの確認: 使用しているプラットフォームが Stripe と Afterpay / Clearpay の両方の組み込みに対応していることを確認します。まだ完了していない場合は、Stripe の API をプラットフォームに組み込む必要があります。

• 決済手段としての Afterpay / Clearpay の有効化: Stripe アカウントで Afterpay を有効にする必要があります。これには追加の確認が必要になる場合があります。

• 機能のテスト: Stripe のテスト環境で決済手段の機能をテストできます。

• 取引の定期的な監視: ローンチ後は、問題や異常なパターンがないか定期的に確認する必要があります。

Afterpay / Clearpay の代替手段

Afterpay の各主要市場には、競合する決済の選択肢がいくつかあります。オーストラリアとニュージーランドでは、Afterpay が後払い市場のリーダーです。しかし、Zip、Humm、Laybuy との激しい競争に直面しています。北米では、後払い市場における主な競合他社は Klarna と Affirm です。Afterpay/Clearpay は、Klarna が優位を占めるヨーロッパの後払い市場でのシェアは比較的小さいですが、イギリスでは主要なプレーヤーであり、Klarna と Laybuy が競合となっています。

Afterpay / Clearpay の主な競合は以下のとおりです。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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