Afterpay, nota anche come Clearpay nel Regno Unito, è un'azienda tecnologica finanziaria australiana che è emersa come attore principale nel settore in espansione del buy now, pay later (pagamento a rate). Afterpay/Clearpay serve una base di clienti in crescita in molteplici regioni e collabora con un'ampia rete di marchi di rilievo e attività locali in vari settori. La sua notevole quota di mercato in aree chiave come l'Australia e il Regno Unito ne fa un fornitore di pagamento a rate leader.

Il servizio principale di Afterpay consente ai clienti di suddividere il pagamento di un acquisto in quattro rate uguali e senza interessi, con un tipico piano di pagamento che prevede pagamenti ogni due settimane. Questo modello offre ai clienti un modo flessibile per gestire le proprie spese senza incorrere in costi aggiuntivi. A differenza di alcuni concorrenti, Afterpay/Clearpay si concentra esclusivamente su piani a rate a breve termine.

Afterpay ha una base di clienti globale nei mercati di Nord America, Europa, Asia, Australia e Nuova Zelanda e ha registrato una crescita costante dalla sua fondazione nel 2014. Si prevede che il solo settore del pagamento a rate negli Stati Uniti crescerà a un tasso di crescita annuo composto del 24,3% tra il 2023 e il 2030, e Afterpay/Clearpay è ben posizionata per mantenere la sua leadership di mercato. La dedizione dell'azienda verso soluzioni user-friendly e una facile integrazione tecnica la rende una forza trainante nel settore dei pagamenti.

Questa guida illustrerà ciò che le attività devono sapere su Afterpay/Clearpay: come funziona, i suoi principali utenti e mercati e come adottarlo come metodo di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona Afterpay/Clearpay?
  
• Dove viene utilizzato Afterpay/Clearpay?
  
• Chi utilizza Afterpay/Clearpay?
  
• Vantaggi di accettare Afterpay/Clearpay
  
• Costi e commissioni di Afterpay/Clearpay
  
• Misure di sicurezza di Afterpay/Clearpay
  
• Lavorare con Afterpay/Clearpay come attività
  
• Alternative ad Afterpay/Clearpay
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funziona Afterpay/Clearpay?

Afterpay è nota soprattutto per il suo popolare servizio di pagamento a rate ("buy now, pay later"). Afterpay/Clearpay corrisponde alle attività l'intero importo dell'acquisto in anticipo, garantendo un flusso di cassa ininterrotto e riscuotendo poi i pagamenti a rate rimanenti dai clienti.

Afterpay è facile da usare e si integra perfettamente nei framework di pagamento esistenti di un'attività, sia online che nei sistemi point of sale. Per utilizzare Afterpay, i clienti devono avere almeno 18 anni ed essere titolari di una carta di debito o di credito valida. Afterpay definisce limiti di spesa personalizzati per i clienti in base alla loro affidabilità creditizia, in modo da incoraggiare abitudini di spesa responsabili.

Ecco come funziona il pagamento con Afterpay/Clearpay:

• Il cliente lo seleziona come metodo di pagamento: durante il checkout online o in negozio, i clienti selezionano Afterpay/Clearpay come metodo di pagamento preferito. Dopo aver fornito ad Afterpay le informazioni di base, i clienti ricevono istantaneamente una decisione sul limite di spesa. L'importo che un cliente può spendere cambia nel tempo in base al modo in cui utilizza l'account; pertanto, i clienti ricevono un limite di spesa aggiornato ogni volta che utilizzano il servizio.

• I clienti pagano il 25%: i clienti possono completare il proprio acquisto con Afterpay pagando solo il 25% del totale. Il restante 75% viene diviso in tre rate uguali, con scadenza ogni due settimane. I pagamenti in ritardo potrebbero comportare l'addebito di una commissione. Le attività ricevono da Afterpay/Clearpay l'intero importo dell'acquisto in anticipo.

• Le politiche di reso variano: ogni attività determina la propria politica di reso per gli acquisti effettuati con Afterpay/Clearpay.

• Potenziale impatto sul punteggio di credito: i clienti devono tenere presente che Afterpay/Clearpay segnala la cronologia dei pagamenti alle agenzie di informazioni creditizie, il che può influire sui punteggi di credito.

Di seguito sono riportate alcune ulteriori domande frequenti su Afterpay:

• È possibile effettuare un pagamento su Afterpay in anticipo?
  Sì. Puoi pagare anticipatamente qualsiasi rata tramite la scheda "My Afterpay" nell'app. Puoi pagare il pagamento pianificato successivo, un importo personalizzato o l'intero saldo in una sola volta.

• Cosa succede se Afterpay viene rifiutato?
  Se l'operazione viene rifiutata, in genere è a causa di fondi insufficienti sulla carta collegata, del superamento del limite di spesa stimato o di pagamenti scaduti su altri ordini. Per i nuovi utenti, Afterpay spesso limita il numero di ordini aperti.

• Cosa succede se salto un pagamento su Afterpay?
  Il tuo account verrà immediatamente sospeso e ti potrebbe essere addebitata una commissione per il ritardo. Le commissioni sono limitate al 25% del valore dell'ordine o a 68 $, a seconda di quale importo sia inferiore. I pagamenti costantemente mancati ridurranno anche il tuo limite di spesa futuro.

• Posso modificare la data di pagamento su Afterpay?
  Puoi riprogrammare un pagamento ritardandolo fino a una settimana, fino a 3 volte all'anno, direttamente nell'app. Tuttavia, non puoi modificare la data se il pagamento scade entro 24 ore oppure se è la prima o l'ultima rata.

• Sono previste commissioni nascoste associate ad Afterpay?
  Non ci sono commissioni o interessi nascosti per il piano standard "Pay in 4" se paghi in tempo. Tuttavia, sono previste commissioni per ritardo in caso di mancati pagamenti, interessi per i piani di finanziamento mensili a lungo termine e un costo mensile di 9,99 $ se ti abboni ad Afterpay Plus.

• Afterpay a confronto con le carte di credito: quali sono le differenze?
  Afterpay non prevede interessi, non richiede un controllo del credito rigoroso per la maggior parte degli utenti e dispone di piani di pagamento fissi. Le carte di credito addebitano interessi sui saldi rotativi e richiedono controlli del credito, ma offrono premi o cashback e protezioni per i consumatori più elevate.

• Qual è il limite di spesa massimo su Afterpay?
  Sebbene i limiti di transazione possano arrivare a 4.000 $ per gli utenti stabiliti, la maggior parte degli account individuali ha un importo inferiore "Disponibile per la spesa" che aumenta nel tempo in base alla cronologia dei pagamenti puntuali.

• Come fa a guadagnare Afterpay?
  Afterpay ottiene ricavi principalmente tramite commissioni per l'esercente che variano dal 3% al 6% per transazione, nonché commissioni per ritardo riscosse dai clienti che saltano i pagamenti.

Dove si usa Afterpay/Clearpay?

Afterpay/Clearpay ha fatto passi da gigante nel settore del pagamento a rate, espandendo la propria presenza in nuove regioni sfruttando i comportamenti dei clienti locali, stabilendo partnership strategiche e adattando le proprie operazioni ai diversi standard normativi. L'utilizzo di Afterpay in Nord America, Europa, Asia, Australia e Nuova Zelanda è descritto di seguito.

Nord America

Afterpay detiene una considerevole quota di mercato in Nord America, dove il settore del pagamento a rate è stato valutato a quasi 128 miliardi di dollari nel 2026. Afterpay ha stretto partnership strategiche con piattaforme e metodi di pagamento popolari in Nord America, tra cui le principali piattaforme di e-commerce come Shopify e WooCommerce, wallet digitali come Apple Pay e Google Pay e rivenditori come Walmart, Amazon e CVS. Afterpay ha lavorato per creare fiducia nei clienti in questa regione e opera in compliance con le normative stabilite dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) negli Stati Uniti.

Europa

Tra le app di pagamento a rate, Clearpay detiene la seconda quota di mercato più alta in Europa dopo Klarna. Clearpay ha personalizzato la propria offerta per specifici mercati europei integrandola con metodi di pagamento locali popolari, come iDEAL | Wero e Sofort, e adottando pratiche conformi al Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) dell'UE.

Asia

Afterpay è presente nei mercati asiatici e si prevede che svolgerà un ruolo maggiore nei prossimi anni, dal momento che si prevede che il mercato del pagamento a rate in Asia-Pacifico aumenterà da 198 miliardi di dollari nel 2023 a 374 miliardi di dollari nel 2028. Per espandere il proprio ruolo nei mercati asiatici, Afterpay ha stretto partnership con i principali wallet digitali come WeChat Pay e Alipay e si è concentrata sulle proprie offerte incentrate sui dispositivi mobili per accettare le preferenze di pagamento della regione.

Australia e Nuova Zelanda

Afterpay vanta un'ampia presenza nel suo mercato interno, l'Australia, dove il 36% dei millennial utilizzava servizi di pagamento a rate a partire dal 2025, e in Nuova Zelanda. In questi Paesi, Afterpay sfrutta la notorietà del proprio brand e l'affinità con i clienti e collabora con i principali rivenditori.

Sin dalla sua fondazione, Afterpay ha operato in compliance con le autorità finanziarie locali come l'Australian Securities and Investments Commission (ASIC) in Australia e la Financial Markets Authority (FMA) in Nuova Zelanda.

Chi usa Afterpay/Clearpay?

Afterpay/Clearpay si è ritagliata una nicchia sostanziale nell'ecosistema globale dei pagamenti. È una delle opzioni preferite dai clienti più giovani, da chi ha redditi alti e dai residenti nelle aree urbane, ed è stata adottata dalle attività in un'ampia gamma di settori.

I principali venditori al dettaglio di abbigliamento, elettronica e arredamento includono Afterpay come metodo di pagamento. La utilizzano anche compagnie aeree e piattaforme di prenotazione di viaggi, operatori sanitari e farmacie, oltre a servizi di streaming e luoghi di intrattenimento.

Un report del 2021 di Clearpay e Accenture ha rilevato che il 47% dei clienti Clearpay ha indicato che avrebbe cercato un altro negozio o non avrebbe acquistato un ordine precedente se Clearpay non fosse stato disponibile, dimostrando un forte incentivo per le attività ad adottare il metodo di pagamento.

Tra i clienti, Afterpay è un'opzione di pagamento a rate popolare per la sua facilità d'uso e affidabilità. I clienti possono scegliere Afterpay/Clearpay per gli acquisti di persona e online. I seguenti segmenti di clientela hanno maggiori probabilità di utilizzare il servizio:

• Clienti più giovani: la Generazione Z e i millennial costituiscono circa l'80% della base di clienti di Clearpay, secondo il report di Clearpay e Accenture. I clienti più giovani, che in genere sono più aperti a provare nuove tecnologie e strumenti finanziari, si stanno costantemente orientando verso soluzioni di pagamento digitale, contribuendo al successo di aziende come Afterpay/Clearpay.

• Chi ha un reddito elevato: la piattaforma è popolare anche tra chi percepisce un reddito elevato. Il report di Clearpay e Accenture mostra infatti che Clearpay ha più clienti nelle fasce ad alto reddito rispetto alla popolazione generale del Regno Unito. Questa tendenza potrebbe essere attribuita al loro maggiore potere d'acquisto, oltre a un'inclinazione verso gli acquisti online da parte di chi ha redditi più alti.

Vantaggi dell'accettazione di Afterpay/Clearpay

Le attività che accettano Afterpay/Clearpay possono usufruire dei vantaggi seguenti:

• Aumento delle vendite e riduzione dell'abbandono del carrello: le attività che accettano opzioni di pagamento a rate come Afterpay/Clearpay registrano spesso un aumento delle vendite. Molti rivenditori del Regno Unito, infatti, hanno riscontrato un aumento della probabilità di acquisto del 9% e carrelli di dimensioni superiori di circa il 10%.

• Accesso alla base clienti di Afterpay/Clearpay: le attività possono rivolgersi a clienti della Gen Z e millennial, che costituiscono oltre l'80% degli utenti di Clearpay, nonché ai titolari di redditi elevati. Questa comodità aumenta la fidelizzazione dei clienti, fondamentale per i ricavi, poiché gli studi dimostrano che i clienti abituali spendono in media il 67% in più rispetto a quelli nuovi. Inoltre, la futura crescita prevista di Afterpay in Africa e in Asia significa che le attività che offrono questo metodo di pagamento possono espandere la propria portata anche in questi mercati.

• Flusso di cassa immediato e minori responsabilità: a differenza dei tradizionali sistemi di pagamento dilazionato o di credito, Afterpay/Clearpay paga le attività per intero. Questo pagamento immediato può migliorare drasticamente il flusso di cassa, il che può essere un fattore chiave per le piccole attività in particolare. Inoltre, il rischio di credito passa ad Afterpay, riducendo le responsabilità finanziarie dell'attività.

• Vantaggio competitivo e informazioni di mercato: l'offerta di soluzioni di pagamento all'avanguardia contraddistingue un brand come orientato al cliente e innovativo in mercati competitivi. Inoltre, la partnership fornisce analisi dei dati e tendenze dettagliate che possono orientare le decisioni sull'inventario, le strategie di marketing e lo sviluppo dei prodotti.

Costi e commissioni di Afterpay/Clearpay

Se da un lato l'offerta di Afterpay/Clearpay come metodo di pagamento può creare una serie di vantaggi, dall'altro le attività devono valutare attentamente i costi. Di seguito trovi le commissioni per i principali prodotti e servizi di Afterpay:

• Commissioni per transazioni standard: Afterpay addebita alle attività una commissione per transazioni standard compresa tra il 4% e il 6% del valore della transazione più una commissione fissa di circa 30 ¢. Questa commissione si applica a tutte le transazioni online e in negozio elaborate tramite Afterpay/Clearpay, sebbene sia possibile negoziare una commissione per transazione inferiore per le attività che superano un determinato volume di transazioni mensili.

• Commissioni per transazioni internazionali: alle transazioni che coinvolgono valute diverse da quella registrata dell'attività viene applicata una piccola commissione transfrontaliera.

• Commissioni di ritardo: ai clienti che saltano un pagamento programmato vengono addebitate commissioni per il ritardo, il cui valore esatto varia a seconda della giurisdizione. Negli Stati Uniti, possono arrivare fino a 8 $, ma non superare il 25% del valore dell'ordine. Anche alle attività vengono addebitati i ritardi nei pagamenti dei clienti, per rimborsare Afterpay/Clearpay per i costi amministrativi associati alla riscossione dei pagamenti in ritardo.

• Commissioni per storno: Afterpay/Clearpay addebita alle attività un importo non reso noto per ogni storno che elabora.

• Commissioni del marketplace: le attività che utilizzano Afterpay/Clearpay all'interno di marketplace online potrebbero dover pagare una commissione della piattaforma mensile aggiuntiva.

Misure di sicurezza di Afterpay/Clearpay

Afterpay/Clearpay adotta diverse misure di sicurezza per proteggere l'azienda dai rischi finanziari e legati ai dati.

• Protezione dei dati ed crittografia: Afterpay/Clearpay protegge i dati sia durante la trasmissione che a riposo utilizzando la crittografia avanzata (AES-256) e la tokenizzazione, che sostituisce i dati sensibili della carta con identificatori univoci. Queste misure, combinate con API sicure per le integrazioni aziendali e rigide politiche che limitano l'accesso ai dati al personale autorizzato, riducono in modo significativo il rischio di violazioni dei dati.

• Compliance e controlli regolari: la piattaforma si attiene alle normative globali, tra cui PCI DSS e GDPR, che stabiliscono controlli rigorosi sulla gestione dei dati e sulla privacy dei clienti. Per mantenere un ambiente sicuro, Afterpay si sottopone regolarmente a controlli di sicurezza, test di penetrazione e utilizza strumenti di prevenzione della perdita dei dati (DLP) per proteggersi da fughe di notizie interne ed esterne.

• Autenticazione dell'identità e delle transazioni: per prevenire l'accesso non autorizzato all'account, Afterpay implementa l'autenticazione a due fattori (2FA) e l'autenticazione SCA (Strong Customer Authentication). Questi protocolli richiedono più livelli di verifica, come password, dispositivi mobili o dati biometrici, oltre a metodi di verifica dell'identità come l'autenticazione 3D Secure.

• Gestione proattiva dei rischi: la piattaforma utilizza il monitoraggio delle transazioni in tempo reale e i limiti di velocità per rilevare e rispondere ad attività insolite. Le tecnologie avanzate di punteggio delle frodi e machine learning si evolvono continuamente in base a nuovi dati, migliorando la loro efficacia nell'identificazione e nel blocco delle transazioni fraudolente.

Lavorare con Afterpay/Clearpay come attività

Per iniziare ad accettare Afterpay/Clearpay come metodo di pagamento, le attività devono soddisfare determinati requisiti tecnici, legali e normativi. I requisiti di base includono la registrazione e il possesso delle licenze adeguate in tutte le aree geografiche in cui opera l'attività e la conformità a tutte le leggi e i regolamenti fiscali applicabili, come le procedure antiriciclaggio, quelle denominate "Know Your Customer" e le leggi sulla privacy dei dati.

Requisiti tecnici

Le attività devono soddisfare i seguenti requisiti tecnici per essere idonee a collaborare con Afterpay:

• Compatibilità con le piattaforme di e-commerce: le attività che desiderano accettare Afterpay devono disporre di un negozio online compatibile. Afterpay/Clearpay dispone di plugin e API da integrare nelle comuni piattaforme di e-commerce come Shopify, WooCommerce e Magento, collegando il gateway di pagamento di Afterpay al sistema di checkout online dell'attività.

• Connessione Internet stabile: è necessaria una connessione Internet affidabile per elaborare le transazioni in modo fluido con Afterpay/Clearpay.

• Conformità PCI DSS: le attività devono aderire allo standard PCI DSS e ad altre leggi e regolamenti locali per gestire in modo sicuro le informazioni sulle carte.

Come configurare Afterpay/Clearpay

Se soddisfano questi requisiti tecnici, le attività possono iniziare il processo di configurazione come esercenti Afterpay/Clearpay completando i seguenti passaggi:

• Inviare la richiesta online: le attività devono inviare le informazioni sull'attività di base e i dettagli finanziari ad Afterpay/Clearpay tramite un modulo di richiesta online sicuro, oltre a fornire una prova dell'identità e della proprietà dell'attività a fini di verifica. Il team di Afterpay esamina la richiesta e fornisce una decisione entro un determinato periodo di tempo.

• Configurare l'account: se la richiesta viene approvata, le attività devono registrarsi ad Afterpay/Clearpay per creare un account esercente. Durante questo processo potrebbero essere valutate la stabilità finanziaria e l'affidabilità creditizia dell'attività. Dopo la registrazione, le attività devono attivare l'account per impostare i pagamenti.

• Integrare Afterpay nei sistemi di pagamento: successivamente, le attività devono integrare Afterpay/Clearpay nei propri sistemi di pagamento. È possibile scegliere tra diverse opzioni di integrazione basate su API o usare plugin predefiniti per le piattaforme di e-commerce più diffuse, come Shopify. L'integrazione di Afterpay consente alle attività di aggiungere questo metodo di pagamento ai propri processi di checkout sia in negozio che online.

• Eseguire test pre-lancio: le attività dovrebbero eseguire test approfonditi prima di accettare pagamenti. Le attività dovrebbero anche confermare che Afterpay/Clearpay supporti le loro valute e i loro Paesi prima di integrare questo metodo di pagamento.

Usare Afterpay/Clearpay con Stripe

Anche le attività che usano Stripe come elaboratore del pagamento possono configurare Afterpay/Clearpay tramite Stripe. A tal fine, dovranno completare i seguenti passaggi:

• Confermare di avere un account Stripe attivo: le attività devono confermare che la propria piattaforma supporti sia l'integrazione con Stripe che quella con Afterpay/Clearpay. Dovranno integrare l'API di Stripe nella propria piattaforma, se non l'hanno già fatto.

• Attivare Afterpay/Clearpay come metodo di pagamento: le attività devono attivare Afterpay all'interno del proprio account Stripe. Ciò potrebbe richiedere un'ulteriore verifica.

• Testare la funzionalità: le attività possono testare la funzionalità del metodo di pagamento nell'ambiente di prova di Stripe.

• Monitorare regolarmente le transazioni: dopo il lancio, le attività dovrebbero controllare regolarmente la presenza di problemi o modelli insoliti.

Alternative ad Afterpay/Clearpay

Ciascuno dei principali mercati di Afterpay offre diverse alternative di pagamento concorrenti. In Australia e Nuova Zelanda, Afterpay è il leader del mercato del pagamento a rate, ma deve affrontare la dura concorrenza di Zip, Humm e Laybuy. In Nord America, Klarna e Affirm sono i principali concorrenti nel mercato del pagamento a rate. Afterpay/Clearpay ha una quota di mercato relativamente ridotta nel mercato europeo del pagamento a rate, dominato da Klarna, ma ha un ruolo importante nel Regno Unito, dove i suoi concorrenti sono Klarna e Laybuy.

I principali concorrenti di Afterpay/Clearpay sono indicati di seguito:

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