iDEAL è una modalità di pagamento olandese che semplifica la procedura di pagamento connettendo il conto bancario di un cliente con le attività online. I dati della Dutch Payments Association mostrano che iDEAL ha elaborato oltre 1,2 miliardi di transazioni nel 2022, una cifra che suggerisce che i clienti olandesi hanno una forte preferenza per i bonifici bancari diretti quando operano nell'e-commerce.

iDEAL non è particolarmente popolare a livello internazionale a causa di preferenze e pratiche di pagamento diverse nelle varie aree geografiche. Nei Paesi Bassi, la piattaforma deve molto del suo successo alla profonda integrazione con il sistema finanziario olandese e alla sua capacità di facilitare le transazioni in tempo reale all'interno della rete di banche partner. Nonostante la presenza internazionale limitata, il modello operativo di iDEAL mostra che le soluzioni di pagamento regionali hanno il potenziale per dominare i mercati locali adattandosi al comportamento dei clienti e al quadro bancario locale.

iDEAL enfatizza la velocità e l'interazione diretta tra banche, il che è in linea con le tendenze nel mercato nazionale, e riduce anche l'esposizione delle attività agli storni. L'aumento delle transazioni online mostra l'importanza di iDEAL nel mercato olandese, dove molti commercianti online lo posizionano allo stesso livello delle opzioni di pagamento con carta.

L'ascesa di iDEAL è un case study importante per comprendere in che modo i sistemi di pagamento si adattano alle abitudini e alle aspettative dei clienti all'interno di mercati specifici. Mentre questo è particolarmente utile per le attività che vogliono operare sul mercato olandese, qualsiasi attività coinvolta nell'e-commerce globale può trarre vantaggio dalle informazioni approfondite che iDEAL fornisce sulle soluzioni di pagamento specifiche per un mercato.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è iDEAL?
  
• Dov'è usato iDEAL?
  
• Chi utilizza iDEAL?
  
• Come funziona iDEAL
  
• Vantaggi per le attività che accettano iDEAL
  
• Misure di sicurezza di iDEAL
  
• Requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare pagamenti con iDEAL
  
• Alternative a iDEAL
  

Che cos'è iDEAL?

iDEAL è una modalità di pagamento online ampiamente utilizzata nei Paesi Bassi che consente ai clienti di effettuare transazioni tramite trasferimenti online diretti dai loro conti bancari. Lanciato nel 2005, iDEAL è diventato uno standard per le transazioni elettroniche nel paese e vanta una base di utenti fedele che ne apprezza la sicurezza e la velocità. Agendo come intermediario tra clienti e attività, iDEAL facilita un trasferimento in tempo reale di fondi senza richiedere ai clienti di inserire i dati della carta, garantendo al processo di acquisto online una sicurezza di livello bancario.

Il sistema è noto per l'integrazione con la maggioranza delle banche olandesi, il che lo rende accessibile a un grande numero di clienti olandesi. I dati della Dutch Payments Association mostrano che più di 107 miliardi di euro in valore di transazioni sono stati elaborati tramite iDEAL nel 2022. I clienti olandesi preferiscono iDEAL in parte per l'elevato livello di familiarità e fiducia che ripongono nei loro istituti bancari, poiché iDEAL utilizza i servizi di online banking esistenti per l'elaborazione dei pagamenti.

Con iDEAL, le attività ricevono la conferma immediata del pagamento, consentendo una rapida evasione di beni e servizi, un fattore fondamentale nelle operazioni di e-commerce. Il sistema funziona perfettamente su varie piattaforme, tra cui desktop e dispositivi mobili, il che riflette una buona comprensione delle diverse modalità con cui i clienti interagiscono con le attività online. Mentre l'e-commerce continua a crescere, l'affermazione di iDEAL nei Paesi Bassi esemplifica la preferenza del mercato per soluzioni flessibili di pagamento digitale basate sulle banche.

Dov'è usato iDEAL?

La base di utenti di iDEAL è concentrata nei Paesi Bassi, con cifre recenti che indicano che una percentuale consistente della popolazione olandese utilizza il servizio per le transazioni online. Sebbene il numero esatto di utenti globali non sia disponibile pubblicamente, il volume di transazioni elaborate tramite iDEAL ne mostra la portata: dal 2021, oltre 1 miliardo di transazioni sono state eseguite usando iDEAL.

• Paesi Bassi
  iDEAL è la modalità di pagamento online preminente nei Paesi Bassi. La piattaforma è integrata con tutte le principali banche olandesi e registra elevati livelli di adozione tra clienti e attività. La Dutch Payments Association riporta volumi di transazioni in costante aumento anno dopo anno, consolidando la posizione di iDEAL come colonna portante del sistema di pagamento per l'e-commerce olandese.

• Belgio
  Anche il Belgio ha registrato un aumento del numero di attività che hanno iniziato ad accettare iDEAL, il che sottolinea sia l'importante afflusso di acquirenti olandesi nel paese sia l'opportunità commerciale offerta da iDEAL. Lo shopping transfrontaliero tra Paesi Bassi e Belgio è molto frequente e iDEAL funge da ponte per i clienti che preferiscono usare i propri servizi bancari per gli acquisti online.

• Altri paesi europei
  Sebbene iDEAL sia meno diffuso nel resto d'Europa, alcune attività hanno riconosciuto il valore di offrire iDEAL per rispondere alla migrazione e ai turisti olandesi. Per ampliare la propria portata, spesso queste attività stabiliscono una partnership con fornitori di servizi di pagamento che accettano iDEAL.

Le principali banche e istituti finanziari in queste aree geografiche supportano iDEAL perché offre un collegamento diretto ai conti bancari dei clienti. Man mano che il commercio digitale si evolve, la dipendenza dai circuiti delle carte di credito tradizionali in queste aree ha subito una trasformazione, soprattutto visto che iDEAL ora rappresenta un'alternativa attraente per i clienti.

Chi utilizza iDEAL?

La popolarità di iDEAL tra i clienti si basa sulla sua semplicità, affidabilità ed elevata fiducia all'interno dell'ecosistema di pagamento. Il modello di pagamento di iDEAL risponde alle esigenze contemporanee di clienti e attività e la piattaforma gestisce un volume crescente di transazioni ogni anno.

Attività

• E-commerce e commercianti online
  iDeal è la colonna portante dell'e-commerce olandese ed è apprezzato da tutti i tipi di attività, dalle start-up emergenti ai marketplace online consolidati. Gran parte degli acquisti online nei Paesi Bassi viene completata usando iDEAL, evidenziando la fiducia che i clienti e le attività ripongono nella piattaforma.

• Fornitori di servizi
  Le attività che operano nei settori di pubblica utilità, telecomunicazioni e servizi digitali usano spesso iDEAL per la sua capacità di facilitare i pagamenti diretti da conti bancari. Questo garantisce pagamenti completi e tempestivi, aggirando problemi quali i limiti delle carte di credito o i mandati di addebito diretto.

• Settore dei viaggi e dell'ospitalità
  Il settore dei viaggi, che include alberghi e linee aeree, usa iDeal per la sua semplicità e la conferma immediata del pagamento, che risponde all'esigenza di tempestività delle prenotazioni di viaggio.

• Attività basate su abbonamento
  La piattaforma serve anche la subscription economy, dai servizi di streaming ai modelli software-as-a-service (SaaS). Offrendo ai clienti la possibilità di effettuare un bonifico bancario diretto, le attività possono ridurre le probabilità di pagamenti non riusciti a causa di carte annullate o scadute.

• Organizzazioni di beneficenza e piattaforme di raccolta fondi
  Le associazioni non profit e le campagne di raccolta fondi usano iDEAL per semplificare il processo di donazione e incoraggiare un maggior volume di contributi.

Clienti

• Clienti esperti di tecnologia
  Le persone più giovani ed esperte di tecnologia spesso scelgono iDEAL per i servizi e lo shopping online, traendo vantaggio dalla semplicità d'uso e l'elevato livello di sicurezza del sistema, che le carte di credito non sempre offrono.

• Famiglie e acquirenti del settore domestico
  Grazie all'ampia presenza nel settore del commercio al dettaglio, iDeal è un'opzione apprezzata dalle famiglie che devono effettuare acquisti di routine per la casa.

• Titolari di piccole attività
  iDEAL facilita transazioni di pagamento fluide con i clienti, rappresentando una scelta strategica per le piccole attività.

• Espatriati e acquirenti internazionali
  Gli olandesi che vivono all'estero o i clienti internazionali che effettuano acquisti sui siti web di e-commerce olandesi spesso usano iDEAL per le transazioni transfrontaliere, avvalendosi della sua procedura di pagamento semplice e di facile utilizzo.

• Popolazione meno giovane
  A partire dal 2017, gli adulti olandesi tra i 65 e i 74 anni usavano Internet in percentuali maggiori rispetto ad altri paesi europei, rendendo iDEAL un metodo conveniente per questo gruppo demografico per completare acquisti online e il pagamento di bollette grazie alla semplicità e alla sicurezza associata ai bonifici bancari diretti.

Come funziona iDEAL

iDEAL opera come un sistema di trasferimento online diretto dal conto bancario del cliente al conto bancario dell'attività. Quando un cliente seleziona iDEAL come modalità di pagamento durante un acquisto online, viene reindirizzato all'ambiente di online banking della sua banca. Qui i dettagli del pagamento sono precompilati e il cliente deve solo autorizzare la transazione, cosa che può fare usando l'autenticazione a due fattori fornita dalla sua banca.

Dopo l'autorizzazione, l'attività riceve la conferma e il cliente viene reindirizzato al sito web dell'attività. L'autorizzazione attiva un trasferimento in tempo reale di fondi dalla banca del cliente a un conto di regolamento collettivo gestito da Currence, l'attività dietro iDEAL. Questi fondi vengono distribuiti nel conto bancario dell'attività.

Ecco una descrizione più dettagliata del funzionamento della piattaforma iDEAL:

• Sicurezza dei dati nelle transazioni
  iDEAL usa diversi livelli di sicurezza per proteggere i dati dei clienti durante le transazioni. Poiché il pagamento viene elaborato tramite il sistema di online banking del cliente, trae vantaggio dalle misure di sicurezza della banca, che includono crittografia e protocolli di accesso sicuri. Per un ulteriore livello di sicurezza, tutti i dati rimangono all'interno del circuito bancario e nessuna informazione finanziaria sensibile viene condivisa con l'attività.

• Struttura delle commissioni per le transazioni
  Le attività pagano una commissione per ogni transazione con iDEAL. Queste commissioni sono stabilite dalla banca dell'attività e possono variare in base al volume di transazioni e alle strategie tariffarie della banca. In genere, si tratta di un importo fisso per transazione piuttosto che una percentuale del volume della transazione. I clienti non pagano alcuna commissione per l'utilizzo di iDEAL.

• Meccanismi di liquidazione e regolamento
  La liquidazione e il regolamento dei pagamenti con iDEAL avvengono nello stesso giorno. Come menzionato in precedenza, una volta autorizzato il pagamento, i fondi vengono trasferiti immediatamente nel conto di regolamento collettivo. Il regolamento alla banca dell'attività segue i protocolli concordati tra le banche partecipanti e Currence. Questi processi vengono monitorati costantemente per verificarne l'efficienza operativa e sono considerati estremamente affidabili.

• Dati delle transazioni e analisi
  iDEAL offre alle attività l'accesso ai dati delle transazioni tramite le banche integrate di iDEAL, che le attività possono usare per monitorare lo stato dei pagamenti e riconciliare i conti. Le banche spesso forniscono anche dei servizi aggiuntivi che consentono alle attività di analizzare i modelli delle transazioni, il che può aiutare a prendere decisioni informate.

• Interoperabilità e integrazione tecnologica
  La piattaforma iDEAL è progettata per integrarsi facilmente nei sistemi di pagamento online delle attività, in genere tramite le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) fornite dalle banche che si integrano con iDEAL. Questo garantisce la compatibilità con un'ampia gamma di sistemi di e-commerce e crea una procedura di pagamento semplificata per i clienti.

Il design di iDEAL riflette una profonda conoscenza dell'ambiente finanziario olandese, dove i clienti mostrano una spiccata preferenza per i bonifici bancari diretti rispetto ai pagamenti con carta di credito. La popolarità e l'adozione su larga scala di iDEAL dimostrano la capacità del sistema di soddisfare le esigenze di una società che dà priorità all'efficienza e alla sicurezza nelle transazioni finanziarie online. La crescita costante del volume di transazioni con iDEAL, con un aumento del volume di transazioni di iDEAL da 524 milioni di transazioni nel 2018 a oltre 1,2 miliardi nel 2022, dimostra la sua solida posizione all'interno del circuito di elaborazione dei pagamenti olandese.

Vantaggi per le attività che accettano iDEAL

Ampliamento della base di clienti

Le attività che integrano iDEAL possono attingere alla vasta base di utenti di una delle modalità di pagamento più popolari nei Paesi Bassi. Un report del 2022 della Dutch Payments Association mostra che iDEAL gestisce circa il 70% dei pagamenti online nel paese.

Conferma immediata delle transazioni

Con iDEAL, le transazioni vengono confermate immediatamente. Questa elaborazione in tempo reale favorisce tempi di consegna più rapidi per beni e servizi. La conferma immediata delle transazioni è particolarmente vantaggiosa per le attività che vendono beni e servizi digitali poiché consente l'accesso immediato post-acquisto.

Minore esposizione ai rischi

Il meccanismo di trasferimento diretto da banca a banca di iDEAL riduce il rischio di storni per le attività. Inoltre, poiché la banca autentica e autorizza il pagamento, l'incidenza di transazioni fraudolente si riduce notevolmente rispetto ad altre modalità di pagamento.

Accesso ai dati delle transazioni

Le attività ricevono dati dettagliati sulle transazioni da iDEAL, il che è fondamentale per la riconciliazione finanziaria e può fornire informazioni approfondite sui comportamenti di spesa dei clienti. Queste metriche possono aiutare le attività a regolare i livelli di inventario, personalizzare gli sforzi di marketing e ottimizzare la procedura di pagamento.

Compatibilità con diverse piattaforme

La compatibilità di iDEAL con numerosi sistemi di e-commerce garantisce che le attività possano offrire ai clienti una modalità di pagamento nota su diverse piattaforme online. Questa interoperabilità aiuta anche le attività a servire una base di clienti online diversificata senza dover adattare pesantemente i propri sistemi.

Processi operativi ottimizzati

Usando le API, le attività possono integrare iDEAL nei loro sistemi operativi e finanziari esistenti. Questo supporta processi contabili ottimizzati, una gestione accurata dell'inventario e una reportistica finanziaria semplificata.

Supporto di una società senza contanti

I Paesi Bassi sono sulla strada per diventare una società senza contanti e la piattaforma iDEAL fornisce alle attività una soluzione di pagamento digitale che può aiutarle ad adattarsi a questa evoluzione nel comportamento dei clienti.

Potenziale per la fidelizzazione dei clienti

Sebbene iDEAL non offra programmi fedeltà in modo diretto, le attività possono usare i dati delle transazioni iDEAL per sviluppare programmi di premi mirati. Questo può consolidare le relazioni con i clienti e favorire gli acquisti ripetuti.

Misure di sicurezza di iDEAL

iDEAL adotta solidi protocolli di sicurezza per garantire la sicurezza delle transazioni online. La diffusa adozione della piattaforma riflette questo impegno in ambito di sicurezza: secondo un report del 2022, iDEAL vanta milioni di transazioni al mese.

• Processo di autenticazione
  Ogni pagamento con iDEAL richiede che il cliente autentichi la propria identità direttamente con la sua banca. Questo processo avviene sulla piattaforma della banca, utilizzando le misure di sicurezza esistenti della banca stessa quali l'autenticazione a due fattori, che può includere password monouso o verifiche biometriche.

• Integrità delle transazioni
  Le transazioni eseguite con iDEAL avvengono in tempo reale e sono irrevocabili. Questo facilita la conferma immediata del pagamento e inoltre elimina il rischio di frode che può esistere con transazioni ritardate o reversibili.

• Standard di crittografia dei dati
  iDEAL adotta severi standard di crittografia dei dati, analoghi a quelli imposti dagli standard di sicurezza internazionali, per proteggere i dettagli delle transazioni e le informazioni personali.

• Conformità alle normative europee
  Poiché opera nei Paesi Bassi, iDEAL è soggetto al solido quadro normativo dell'Unione Europea, che include il Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) e la nuova direttiva relativa ai servizi di pagamento (PSD2), che definiscono requisiti elevati per la protezione dei dati e la sicurezza dei pagamenti.

• Monitoraggio e gestione dei rischi
  I sistemi di iDEAL monitorano le transazioni in modo costante, evidenziando modelli insoliti che potrebbero indicare una minaccia di sicurezza.

• Controlli regolari della sicurezza
  Per continuare a difendersi dalle minacce emergenti, iDEAL si sottopone a controlli regolari della sicurezza da parte di esperti di sicurezza terzi.

• Sicurezza a livello di banca
  Poiché le transazioni di iDEAL sono da banca a banca, la modalità di pagamento trae vantaggio dagli elevati livelli di sicurezza inerenti al settore bancario. Le banche dei Paesi Bassi sono note per le misure informatiche all'avanguardia e i rigorosi protocolli per la valutazione dei rischi.

Requisiti da soddisfare per iniziare ad accettare pagamenti con iDEAL

Le attività devono soddisfare diversi prerequisiti per integrare iDEAL come modalità di pagamento, il che riflette gli elevati standard normativi e operativi del sistema di pagamento olandese.

• Registrazione del conto esercente
  Per integrare iDEAL, le attività devono prima registrarsi per un conto esercente presso una banca che supporta i pagamenti con iDEAL. Questo processo implica dover fornire alla banca informazioni dettagliate sull'attività, inclusi i documenti di registrazione, i rendiconti finanziari e la prova di conformità con le normative commerciali locali.

• Integrazione tecnica
  Una volta stabilito un conto esercente, l'attività può integrare iDEAL usando l'API o il software development kit (SDK) fornito. Questa integrazione tecnica richiede un sito web sicuro e la conoscenza delle modalità di implementazione delle chiamate API all'interno dell'infrastruttura esistente.

• Conformità agli standard normativi
  Per usare iDEAL, le attività devono essere conformi al Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) per gestire le informazioni sui pagamenti dei clienti in modo sicuro. Oltre al PCI DSS, le attività devono anche aderire al GDPR dell'Unione Europea, che garantisce che le attività elaborino e conservino i dati dei clienti in modo conforme alle normative europee sulla privacy.

• Partnership con fornitori di servizi di pagamento
  Le attività più piccole possono scegliere di integrare iDEAL usando un fornitore di servizi di pagamento (PSP) che includa le soluzioni di pagamento iDEAL. La partnership con un PSP può semplificare il processo poiché il PSP gestisce la conformità e l'integrazione tecnica. Le responsabilità dell'attività verranno definite nel contratto di servizio con il PSP.

• Test e convalida
  Prima di attivare il servizio, le attività devono eseguire dei test approfonditi della procedura di pagamento con iDEAL. Questa fase di test comprende la verifica del completamento delle transazioni, una corretta gestione degli errori e la trasmissione sicura dei dati di pagamento.

• Protocolli per le informazioni ai clienti
  Le attività devono comunicare in modo chiaro con i clienti relativamente all'utilizzo di iDEAL. Questo prevede l'aggiornamento sul sito web delle informazioni di pagamento, dell'informativa sulla privacy e dei termini e condizioni in modo da indicare iDEAL come opzione di pagamento.

• Accordi con le banche
  La banca di un'attività potrebbe avere dei requisiti specifici per i volumi delle transazioni, le misure di sicurezza o le procedure operative necessarie a preservare l'integrità della modalità di pagamento iDEAL. La banca definirà tali elementi in un accordo contrattuale con l'attività.

Alternative a iDEAL

Ogni modalità di pagamento descritta di seguito offre alle attività diverse funzionalità per accettare pagamenti e al contempo soddisfare le diverse esigenze operative e le preferenze dei clienti. Mentre iDEAL detiene una posizione solida nel settore dell'e-commerce olandese, dove gestisce più della metà delle transazioni online, queste alternative soddisfano le esigenze di una vasta gamma di aree geografiche e settori. In genere, le modalità di pagamento accettate da un'attività riflettono i requisiti operativi specifici, la natura della base di clienti e la posizione geografica.

• PayPal
  PayPal è una piattaforma globalmente riconosciuta che consente ai clienti di effettuare acquisti online senza rivelare i propri dettagli finanziari ai venditori. Questo metodo offre protezione agli acquirenti e gli utenti apprezzano l'interfaccia intuitiva e la praticità dell'app per dispositivi mobili. Nel 2023, PayPal vantava oltre 400 milioni di account attivi.

• SOFORT
  SOFORT è un servizio di pagamento in tempo reale simile a iDEAL che opera in alcuni paesi europei, consentendo ai clienti di eseguire transazioni usando le proprie informazioni di online banking. Di proprietà di Klarna, SOFORT è più popolare in Germania e nei Paesi Bassi.

• Bancontact
  Bancontact, leader di mercato nei pagamenti elettronici in Belgio, offre una modalità di pagamento sicura tramite un'app che genera un codice QR univoco per ogni transazione. L'azienda ha rilevato un aumento dei pagamenti pari a circa il 55% nel giro di cinque anni, dal 2018 al 2023.

• Giropay
  Giropay è un'alternativa di pagamento tedesca che consente ai clienti di effettuare acquisti online sicuri trasferendo direttamente i fondi dai loro conti bancari. Secondo un report di Statista del 2023, il 18% degli utenti dei pagamenti digitali in Germania usa Giropay.

• Carte di credito
  Le carte di credito, tra cui Visa e Mastercard, sono onnipresenti. Questa modalità di pagamento è popolare per i programmi fedeltà, le funzionalità di sicurezza avanzate e la semplicità d'uso. Un report del 2022 di McKinsey & Company mostra che l'utilizzo globale delle carte di credito continua a crescere, indicando che clienti e attività si affidano in modo costante a questa forma di pagamento.

• Trasferimenti SEPA
  I trasferimenti SEPA sono un metodo molto comune per facilitare i pagamenti denominati in euro in 36 paesi dell'area SEPA. Questo metodo presenta dei vantaggi speciali per le attività che eseguono transazioni regolari e non urgenti grazie ai costi inferiori e all'elaborazione standardizzata.