iDEAL es un método de pago con sede en los Países Bajos que agiliza el proceso de compra conectando la cuenta bancaria de un cliente con negocios en línea. Los datos de la Asociación de Pagos de los Países Bajos muestran que iDEAL procesó más de 1200 millones de transacciones en 2022, una cifra que sugiere que los clientes neerlandeses tienen una fuerte preferencia por las transferencias bancarias directas cuando participan en e-commerce.

iDEAL no es tan conocida internacionalmente, debido a las diferentes preferencias y prácticas de pago en las distintas regiones. En los Países Bajos, la plataforma debe gran parte de su éxito a su profunda integración con el sistema financiero neerlandés y a su capacidad para facilitar transacciones en tiempo real dentro de su red de bancos asociados. A pesar de su limitada presencia internacional, el modelo operativo de iDEAL demuestra que las soluciones de pago regionales tienen potencial para dominar sus mercados locales adaptándose al comportamiento de los clientes y a los marcos bancarios locales.

iDEAL hace hincapié en la rapidez y la interacción bancaria directa —que se adhiere a las tendencias del mercado nacional—, y también reduce la exposición de las empresas a los contracargos. El aumento de las transacciones en línea demuestra la relevancia de iDEAL en el mercado neerlandés, donde muchos minoristas en línea lo consideran al mismo nivel que las opciones de pago con tarjeta.

El ascenso de iDEAL es un caso de estudio interesante para entender cómo los sistemas de pago se adaptan a los hábitos y expectativas de los clientes en mercados específicos. Si bien esto es especialmente útil para las empresas que desean introducirse en el mercado neerlandés, cualquier empresa que participe en el e-commerce global puede beneficiarse de la información que proporciona iDEAL sobre las soluciones de pago específicas para un mercado.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es iDEAL?
  
• ¿Dónde se utiliza iDEAL?
  
• ¿Quién usa iDEAL?
  
• Cómo funciona iDEAL
  
• Ventajas que obtienen las empresas al aceptar iDEAL
  
• Medidas de seguridad de iDEAL
  
• Requisitos para que las empresas empiecen a aceptar pagos con iDEAL
  
• Alternativas a iDEAL
  

¿Qué es iDEAL?

iDEAL es un método de pago en línea muy utilizado en los Países Bajos y que permite a los clientes realizar transacciones mediante transferencias directas en línea desde sus cuentas bancarias. iDEAL, operativo desde 2005, se ha convertido en un estándar para transacciones electrónicas dentro del país y cuenta con una base de usuarios leales que valoran su seguridad y rapidez. Al actuar como intermediario entre los clientes y las empresas, iDEAL facilita una transferencia de fondos en tiempo real sin necesidad de que los clientes introduzcan los datos de su tarjeta, lo que proporciona al proceso de compra en línea una seguridad de nivel bancario.

El sistema destaca por su integración con la mayoría de los bancos de los Países Bajos, lo que lo hace accesible a un gran número de clientes neerlandeses. Los datos de la Asociación de Pagos de los Países Bajos muestran que más de 107.000 millones de euros en valor de transacción se procesaron a través de iDEAL en 2022. Los clientes neerlandeses prefieren iDEAL en parte debido al alto nivel de familiaridad y confianza que depositan en sus entidades bancarias, ya que iDEAL aprovecha los servicios existentes de banca electrónica para el procesamiento de pagos.

Con iDEAL, las empresas reciben confirmación inmediata del pago, lo que facilita la rápida entrega de bienes y servicios, un factor fundamental en las operaciones de e-commerce. El sistema funciona a la perfección en varias plataformas, incluidas las de escritorio y móviles, lo que refleja el conocimiento de las diversas formas en que los clientes interactúan con las empresas en línea. A medida que el e-commerce sigue creciendo, el protagonismo de iDEAL en los Países Bajos ejemplifica la preferencia del mercado por soluciones flexibles de pago digital basadas en la banca.

¿Dónde se utiliza iDEAL?

La base de usuarios de iDEAL se concentra en los Países Bajos, con cifras recientes que indican que un porcentaje sustancial de la población neerlandesa utiliza el servicio para sus transacciones en línea. Aunque el número exacto de usuarios globales no está disponible públicamente, el volumen de transacciones procesadas a través de iDEAL muestra su alcance: desde 2021, más de 1000 millones de transacciones se han realizado utilizando iDEAL.

• Países Bajos
  iDEAL es el método de pago en línea líder en los Países Bajos. La plataforma está integrada con los principales bancos neerlandeses y goza de altos niveles de adopción entre clientes y empresas. La Asociación de Pagos de los Países Bajos informa de un aumento constante del volumen de transacciones año tras año, lo que consolida la posición de iDEAL como columna vertebral del sistema neerlandés de pagos electrónicos.

• Bélgica
  En Bélgica también ha aumentado el número de empresas que empieza a aceptar iDEAL, lo que pone de manifiesto tanto la gran afluencia de compradores neerlandeses al país como la oportunidad de negocio que supone iDEAL. Las compras transfronterizas entre los Países Bajos y Bélgica son habituales, e iDEAL sirve de puente para los clientes que prefieren utilizar sus propios servicios bancarios para las compras en línea.

• Otros países europeos
  Aunque iDEAL está menos extendido en el resto de Europa, algunas empresas han reconocido el valor de ofrecer iDEAL para atender a la diáspora y a los turistas neerlandeses. Para ampliar su alcance, estas empresas suelen asociarse con proveedores de servicio de pago que aceptan iDEAL.

Los principales bancos e instituciones financieras de estas regiones admiten iDEAL porque proporciona un enlace directo con las cuentas bancarias de los clientes. A medida que evoluciona el comercio digital, la dependencia de las redes de tarjetas tradicionales en estos ámbitos ha experimentado un cambio, especialmente desde que iDEAL ofrece ahora una alternativa atractiva para los clientes.

¿Quién usa iDEAL?

La popularidad de iDEAL entre los clientes se debe a su sencillez, fiabilidad y altos índices de confianza dentro del ecosistema de pagos. El modelo de pago de iDEAL está en consonancia con las necesidades contemporáneas de clientes y empresas, y la plataforma gestiona cada año un volumen creciente de transacciones.

Empresas

• E-commerce y minoristas en línea
  iDEAL es la espina dorsal del e-commerce neerlandés y es muy utilizado entre todo tipo de empresas, desde startups hasta marketplaces en línea consolidados. Una gran parte de las compras en línea en los Países Bajos se realiza a través de iDEAL, lo que pone de relieve la confianza que los clientes y las empresas depositan en la plataforma.

• Proveedores de servicios
  Las empresas de servicios públicos, telecomunicaciones y servicios digitales suelen utilizar iDEAL por su capacidad para facilitar los pagos directos desde cuentas bancarias. De este modo se garantizan pagos puntuales y completos, evitando problemas como los límites de las tarjetas de crédito o las órdenes de domiciliación bancaria.

• Viajes y hostelería
  El sector de los viajes, incluidos los hoteles y las compañías aéreas, utiliza iDEAL por su sencillez y su confirmación inmediata del pago, que se adapta al carácter urgente de las reservas de viajes.

• Empresas basadas en suscripciones
  La plataforma también sirve a la economía de la suscripción, desde servicios de streaming a modelos de software como servicio (SaaS). Al ofrecer a los clientes una opción de transferencia bancaria directa, las empresas pueden reducir la probabilidad de pagos fallidos debidos a tarjetas caducadas o canceladas.

• Organizaciones benéficas y plataformas de recaudación de fondos
  Las organizaciones sin ánimo de lucro y las campañas de recaudación de fondos utilizan iDEAL para agilizar el proceso de donación y fomentar un mayor volumen de contribuciones.

Clientes

• Clientes expertos en tecnología
  Las personas más jóvenes y centradas en la tecnología suelen elegir iDEAL para las compras y servicios en línea, aprovechando la facilidad de uso del sistema y su alto nivel de seguridad, que las tarjetas de crédito no siempre ofrecen.

• Familias y compradores domésticos
  Con su amplia presencia en el sector minorista, iDEAL es una opción muy utilizada por las familias que realizan compras domésticas rutinarias.

• Propietarios de pequeñas empresas
  iDEAL facilita las transacciones de pago con los clientes, lo que lo convierte en una opción estratégica para las pequeñas empresas.

• Expatriados y compradores internacionales
  Los neerlandeses que viven en el extranjero o los clientes internacionales que realizan compras en sitios web neerlandeses de e-commerce suelen utilizar iDEAL para transacciones transfronterizas, aprovechando su proceso de pago sencillo y fácil de usar.

• Población mayor
  En 2017, los adultos neerlandeses de entre 65 y 74 años utilizaban Internet a tasas más altas en comparación con otros países europeos, lo que convierte a iDEAL en un método cómodo para que este grupo demográfico complete compras en línea y pagos de facturas, debido a su simplicidad y a la seguridad asociada a las transferencias bancarias directas.

Cómo funciona iDEAL

iDEAL funciona como un sistema de transferencia directa en línea desde la cuenta bancaria del cliente a la cuenta bancaria de la empresa. Cuando un cliente selecciona iDEAL como método de pago durante una compra en línea, se le redirige al entorno de banca electrónica de su banco. En este caso, los datos de pago ya están rellenados previamente y el cliente solo tiene que autorizar la transacción, lo que puede hacer utilizando la autenticación en dos pasos que le proporciona su banco.

Tras la autorización, la empresa recibe la confirmación y el cliente es redirigido de nuevo al sitio web de la empresa. La autorización desencadena una transferencia de fondos en tiempo real desde el banco del cliente a una cuenta de cobro colectiva gestionada por Currence, la empresa que está detrás de iDEAL. Estos fondos se distribuyen a la cuenta bancaria de la empresa.

A continuación te explicamos con más detalle cómo funciona la plataforma iDEAL:

• Seguridad de los datos en las transacciones
  iDEAL utiliza varias capas de seguridad para proteger los datos de los clientes durante las transacciones. Dado que el pago se procesa a través del sistema de banca electrónica del cliente, se beneficia de las medidas de seguridad propias del banco, que incluyen protocolos de cifrado e inicio de sesión seguro. Con el fin de ofrecer una capa adicional de seguridad, todos los datos permanecen dentro de la red bancaria, y no se comparte información financiera confidencial con la empresa.

• Estructura de comisiones por transacciones
  Las empresas pagan una comisión por cada transacción con iDEAL. Estas comisiones las determina el banco de la empresa y pueden variar en función del volumen de transacciones y de las estrategias de precios del propio banco. Por lo general, se trata de una cantidad fija por transacción en lugar de un porcentaje del valor de la transacción. Los clientes no pagan ninguna comisión por utilizar iDEAL.

• Mecanismos de compensación y cobro
  La compensación y cobro de los pagos iDEAL se producen el mismo día. Como ya se ha mencionado, una vez autorizado el pago, los fondos se transfieren inmediatamente a la cuenta de cobro colectiva. El cobro al banco de la empresa sigue los protocolos acordados entre los bancos participantes y Currence. Estos procesos se supervisan continuamente para comprobar su eficacia operativa y se consideran altamente fiables.

• Datos y análisis de las transacciones
  iDEAL proporciona a las empresas acceso a los datos de las transacciones a través de los bancos integrados con iDEAL, que las empresas pueden utilizar para realizar un seguimiento del estado de los pagos y conciliar las cuentas. Los bancos también suelen disponer de servicios adicionales que permiten a las empresas analizar los patrones de las transacciones, lo que puede servir de base para la toma de decisiones empresariales fundamentadas.

• Interoperabilidad e integración tecnológica
  La plataforma iDEAL está diseñada para integrarse fácilmente en los sistemas de pago por Internet de las empresas, normalmente a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) proporcionadas por los bancos que se integran con iDEAL. Esto garantiza la compatibilidad con una amplia gama de sistemas de e-commerce y crea un proceso de pago ágil para los clientes.

El diseño de iDEAL refleja un profundo conocimiento del entorno financiero neerlandés, donde los clientes muestran una marcada preferencia por las transferencias bancarias directas frente a los pagos con tarjeta de crédito. La popularidad y amplia adopción de iDEAL demuestra la capacidad del sistema para satisfacer las necesidades de una sociedad que prioriza la eficiencia y la seguridad en las transacciones financieras en línea. El crecimiento continuo del volumen de transacciones de iDEAL, con el volumen de transacciones en aumento de iDEAL de 524 millones de transacciones en 2018 a más de 1200 millones en 2022, ilustra su sólida posición dentro de la red de procesamiento de pagos neerlandesa.

Ventajas que obtienen las empresas al aceptar iDEAL

Ampliación de la base de clientes

Las empresas que integran iDEAL pueden aprovechar la amplia base de usuarios de uno de los métodos de pago más populares de los Países Bajos. Un informe de 2022 de la Asociación de Pagos de los Países Bajos muestra que iDEAL representa alrededor del 70 % de los pagos por Internet en el país.

Confirmación inmediata de la transacción

Con iDEAL, las transacciones se confirman al instante. Este procesamiento en tiempo real facilita una entrega más rápida de bienes y servicios. La confirmación inmediata de la transacción es especialmente beneficiosa para las empresas que venden bienes y servicios digitales, ya que permite un acceso instantáneo tras la compra.

Menor exposición a riesgos

El mecanismo de transferencia directa de banco a banco de iDEAL minimiza el riesgo de contracargos para las empresas. Y puesto que el banco autentica y autoriza el pago, la incidencia de transacciones fraudulentas es sustancialmente menor que con otros métodos de pago.

Acceso a los datos de las transacciones

Las empresas reciben de iDEAL datos detallados de las transacciones, que son fundamentales para la conciliación financiera y pueden proporcionar información sobre el comportamiento de gasto de los clientes. Estas métricas pueden ayudar a las empresas a ajustar los niveles de inventario, adaptar los esfuerzos de marketing y optimizar el proceso de compra.

Compatibilidad con diferentes plataformas

La compatibilidad de iDEAL con varios sistemas de e-commerce garantiza que las empresas puedan ofrecer a sus clientes un método de pago que les resulte familiar en diferentes plataformas de Internet. Esta interoperabilidad también ayuda a las empresas a atender a una base de clientes en línea diversa sin necesidad de adaptar sus sistemas de formas muy notables.

Optimización de los procesos operativos

Mediante el uso de API, las empresas pueden integrar iDEAL en sus sistemas financieros y operativos existentes. Esto permite optimizar los procesos contables, gestionar con precisión el inventario y simplificar los informes financieros.

Apoyo a una sociedad sin dinero en efectivo

Los Países Bajos están en vías de convertirse en una sociedad sin dinero en efectivo, y la plataforma de iDEAL ofrece a las empresas una solución de pago digital que puede ayudarles a adaptarse a este cambio en el comportamiento de los clientes.

Potencial de fidelización de clientes

Aunque iDEAL no ofrece directamente programas de fidelización, las empresas pueden utilizar los datos de las transacciones de iDEAL para desarrollar programas de recompensas específicos. Esto puede crear relaciones más estrechas con los clientes y fomentar la repetición de las compras.

Medidas de seguridad de iDEAL

iDEAL aplica sólidos protocolos de seguridad para garantizar la seguridad de las transacciones en línea. La amplia adopción de la plataforma refleja este compromiso con la seguridad: según un informe de 2022, iDEAL realiza millones de transacciones al mes.

• Proceso de autenticación
  Cada pago con iDEAL requiere que el cliente autentique su identidad directamente con su banco. Este proceso tiene lugar en la propia plataforma del banco, con lo que aprovechan las medidas de seguridad existentes del banco, como la autenticación en dos pasos, que puede incluir contraseñas de un solo uso o verificaciones biométricas.

• Integridad de las transacciones
  Las transacciones realizadas con iDEAL se producen en tiempo real y son irrevocables. Esto facilita la confirmación inmediata del pago y también elimina una ventana de oportunidad para el fraude que puede existir con las transacciones con demora o reversibles.

• Estándares de cifrado
  iDEAL emplea estrictas normas de cifrado de datos, similares a las exigidas por las normas de seguridad internacionales, para salvaguardar los detalles de las transacciones y los datos personales.

• Cumplimiento de la normativa europea
  Dado que opera en los Países Bajos, iDEAL está sujeto al sólido marco normativo de la Unión Europea, incluido el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2), los cuales establecen elevados niveles de protección de datos y seguridad de los pagos.

• Supervisión y gestión de riesgos
  Los sistemas de iDEAL supervisan continuamente las transacciones, detectando patrones inusuales que podrían indicar una amenaza para la seguridad.

• Auditorías de seguridad periódicas
  Para mantener sus defensas contra las amenazas emergentes, iDEAL se somete periódicamente a auditorías de seguridad realizadas expertos independientes en seguridad.

• Seguridad a nivel bancario
  Dado que las transacciones de iDEAL se producen de banco a banco, el método de pago se beneficia de los altos niveles de seguridad inherentes al sector bancario. Los bancos de los Países Bajos son conocidos por sus vanguardistas medidas de ciberseguridad y sus estrictos protocolos de evaluación de riesgos.

Requisitos para que las empresas empiecen a aceptar pagos con iDEAL

Las empresas deben cumplir diversos requisitos previos para integrar iDEAL como método de pago, lo que refleja las estrictas normas reglamentarias y operativas del sistema de pagos neerlandés.

• Registro de la cuenta de comerciante
  A fin de integrar iDEAL, las empresas deben registrarse primero en una cuenta de comerciante con un banco que admita pagos con iDEAL. Este proceso implica facilitar al banco información detallada sobre la empresa, incluidos documentos de registro, estados financieros y pruebas de cumplimiento de la normativa empresarial local.

• Integración técnica
  Una vez que la empresa abre una cuenta de comerciante, puede integrar iDEAL utilizando la API proporcionada o el kit de desarrollo de software (SDK). Esta integración técnica requiere un sitio web seguro y saber cómo implementar las llamadas a la API dentro de la infraestructura existente.

• Cumplimiento de los estándares normativos
  Para utilizar iDEAL, las empresas deben cumplir el Estándar de seguridad de datos de la normativa PCI (PCI DSS) del sector de tarjetas de pago para gestionar la información de pago de los clientes de forma segura. Además de PCI DSS, las empresas también deben adherirse al RGPD de la Unión Europea, que garantiza que las empresas procesan y almacenan los datos de los clientes de acuerdo con las leyes europeas de privacidad.

• Asociación con proveedores de servicios de pago
  Las empresas de menor tamaño pueden optar por integrarse con iDEAL utilizando un proveedor de servicios de pago (PSP) que incluya soluciones de pago con iDEAL. Asociarse con un PSP puede simplificar el proceso, ya que el PSP se encarga de la integración técnica y el cumplimiento de la normativa. Las responsabilidades de la empresa se detallarán en el acuerdo de servicio con el PSP.

• Pruebas y validación
  Antes de pasar al modo activo, las empresas deben realizar pruebas exhaustivas del proceso de pago con iDEAL. Esta fase de pruebas incluye la verificación del éxito de las transacciones, el tratamiento correcto de los errores y la transmisión segura de los datos de pagos.

• Protocolos de información al cliente
  Las empresas deben comunicar claramente a los clientes el uso de iDEAL. Esto implica actualizar la información de pago del sitio web, la política de privacidad y los términos y condiciones para mostrar iDEAL como opción de pago.

• Acuerdos bancarios
  El banco de una empresa puede tener requisitos específicos en cuanto a volumen de transacciones, medidas de seguridad o procedimientos operativos necesarios para mantener la integridad del método de pago con iDEAL. El banco los deberá detallar en un acuerdo contractual con la empresa.

Alternativas a iDEAL

Cada uno de los métodos de pago que se describen a continuación ofrece a las empresas diferentes capacidades para aceptar pagos, al tiempo que satisfacen diferentes necesidades operativas y preferencias de los clientes. Aunque iDEAL mantiene una sólida posición en el sector neerlandés del e-commerce, donde representa más de la mitad de las transacciones en línea, estas alternativas se dirigen a una amplia gama de lugares y sectores. Normalmente los métodos de pago que acepta una empresa reflejan sus requisitos operativos específicos, la naturaleza de su base de clientes y su ubicación geográfica.

• PayPal
  PayPal es una plataforma mundialmente reconocida que permite a los clientes realizar compras en Internet sin revelar sus datos financieros a los vendedores. Este método ofrece protección al comprador, y los usuarios valoran positivamente su interfaz intuitiva y la comodidad de su aplicación móvil. En 2023 PayPal contaba con más de 400 millones de cuentas activas.

• SOFORT
  SOFORT es un servicio de pago en tiempo real similar a iDEAL que funciona en algunos países europeos y permite a los clientes realizar transacciones utilizando su propia información de banca electrónica. Propiedad de Klarna, SOFORT es más conocido en Alemania y los Países Bajos.

• Bancontact
  Bancontact, líder del mercado de pagos electrónicos en Bélgica, ofrece un método de pago seguro a través de una aplicación que genera un código QR único para cada transacción. La empresa ha informado de un aumento de casi el 55 % en los pagos en cinco años, de 2018 a 2023.

• Giropay
  Giropay es una alternativa de pago alemana que permite a los clientes realizar compras seguras en Internet transfiriendo fondos directamente desde sus cuentas bancarias. Según un informe de Statista de 2023, el 18 % de los usuarios de pagos digitales en Alemania utiliza Giropay.

• Tarjetas de crédito
  Las tarjetas de crédito, incluidas Visa y Mastercard, son omnipresentes. Este método de pago es popular por sus programas de recompensas, sus funciones avanzadas de seguridad y su facilidad de uso. Un informe de McKinsey & Company de 2022 muestra que el uso de tarjetas de crédito en todo el mundo sigue aumentando, lo que indica una dependencia sostenida de esta forma de pago tanto por parte de los clientes como de las empresas.

• Transferencia de crédito SEPA
  Las transferencias SEPA son un método habitual para facilitar los pagos denominados en euros en 36 países y territorios SEPA. Este método presenta ventajas especiales para las empresas que realizan transacciones periódicas y no urgentes, debido a sus comisiones más bajas y a su procesamiento estandarizado.