iDEAL é uma forma de pagamento dos Países Baixos que simplifica o processo de checkout ao conectar a conta bancária do cliente a empresas online. Dados da Associação Holandesa de Pagamentos mostram que o iDEAL processou mais de 1,2 bilhão de transações em 2022, um número que sugere que os clientes holandeses têm uma forte preferência por transferências bancárias quando se envolvem em atividades de e-commerce.

O iDEAL não é tão popular internacionalmente devido às diferentes preferências e práticas de pagamento entre as regiões. Nos Países Baixos, grande parte de seu sucesso deve à sua profunda integração com o sistema financeiro holandês e sua capacidade de facilitar transações em tempo real dentro de sua rede de bancos parceiros. Apesar da presença internacional limitada, o modelo operacional da iDEAL mostra que as soluções de pagamento regionais têm o potencial de dominar seus mercados locais, adaptando-se ao comportamento do cliente e às estruturas bancárias locais.

O iDEAL enfatiza a agilidade e a interação direta com os bancos, acompanhando as tendências do mercado nacional, e também reduz a exposição das empresas a estornos. O aumento de transações online mostra a relevância do iDEAL no mercado holandês, onde muitos varejistas online o consideram no mesmo nível de opções de pagamento com cartão.

A ascensão do iDEAL é um estudo de caso importante para entender como os sistemas de pagamento se adaptam aos hábitos e às expectativas dos clientes dentro de mercados específicos. Embora isso seja particularmente útil para empresas que desejam se envolver com o mercado holandês, qualquer empresa envolvida em e-commerce global pode se beneficiar da visão que a iDEAL fornece sobre soluções de pagamento específicas do mercado.

O que há neste artigo?

• O que é iDEAL?
  
• Onde o iDEAL é utilizado?
  
• Quem usa o iDEAL?
  
• Como funciona o iDEAL
  
• Vantagens comerciais de aceitar iDEAL
  
• Medidas de segurança iDEAL
  
• Requisitos para as empresas começarem a aceitar pagamentos iDEAL
  
• Alternativas ao iDEAL
  

O que é o iDEAL?

O iDEAL é uma forma de pagamento online amplamente utilizada nos Países Baixos e que permite aos clientes realizar transações por meio de transferências online diretas de suas contas bancárias. Lançado em 2005, o iDEAL tornou-se um padrão para transações eletrônicas dentro do país e possui uma base de usuários fiéis que valoriza sua segurança e velocidade. Por atuar como um intermediário entre clientes e empresas, o iDEAL facilita a transferência de fundos em tempo real sem exigir que os clientes insiram os dados do cartão, proporcionando ao processo de compras online segurança de nível bancário.

O sistema é notável por sua integração com a maioria dos bancos holandeses, o que o torna acessível a um grande número de clientes holandeses. Dados da Associação Holandesa de Pagamentos mostram que mais de € 107 bilhões em valor de transação foram processados por iDEAL em 2022. Os clientes holandeses preferem o iDEAL em parte devido ao alto nível de familiaridade e confiança que depositam em suas instituições bancárias, já que o iDEAL aproveita os serviços bancários online existentes para processar pagamentos.

Com o iDEAL, as empresas recebem imediatamente a confirmação do pagamento, facilitando o processamento rápido de produtos e serviços, um fator importante nas operações de e-commerce. O sistema funciona perfeitamente em várias plataformas, incluindo desktop e dispositivos móveis, o que reflete uma compreensão das diversas maneiras como os clientes interagem com negócios online. Com a continuidade do crescimento do e-commerce, o destaque da iDEAL nos Países Baixos é um exemplo da preferência do mercado por soluções flexíveis de pagamentos digitais.

Onde o iDEAL é usado?

A base de usuários do iDEAL está concentrada nos Países Baixos, com números recentes indicando que uma porcentagem substancial da população holandesa usa o serviço para transações online. Embora o número exato de usuários globais não esteja disponível publicamente, o volume de transações processadas pelo iDEAL mostra seu alcance: desde 2021, mais de 1 bilhão de transações foram realizadas pelo iDEAL.

• Países Baixos
  O iDEAL é a forma de pagamento online de maior destaque nos Países Baixos. A plataforma é integrada com todos os principais bancos holandeses e desfruta de altos níveis de adoção entre clientes e empresas. A Associação Holandesa de Pagamentos relata um aumento constante no volume de transações ano após ano, consolidando a posição da iDEAL como a espinha dorsal do sistema de pagamentos de comércio eletrônico holandês.

• Bélgica
  A Bélgica também viu um número crescente de empresas começando a aceitar o iDEAL, o que ressalta tanto o denso influxo de compradores holandeses do país quanto a oportunidade de negócios que o iDEAL apresenta. Compras internacionais entre os Países Baixos e a Bélgica são comuns e o iDEAL serve de ponte para clientes que preferem usar seus próprios serviços bancários para compras online.

• Outros países europeus
  Embora o iDEAL seja menos prevalente no resto da Europa, algumas empresas reconheceram o valor de oferecer o iDEAL para atender à diáspora holandesa e aos turistas. Para expandir seu alcance, essas empresas costumam fazer parcerias com provedores de serviços de pagamento que aceitam iDEAL.

Os principais bancos e instituições financeiras dessas regiões aceitam o iDEAL porque ele fornece um link direto para as contas bancárias dos clientes. Com a evolução do comércio digital, a dependência das bandeiras de cartão tradicionais nessas áreas tem passado por uma mudança — especialmente porque o iDEAL agora oferece uma alternativa atraente para os clientes.

Quem usa o iDEAL?

A popularidade do iDEAL entre os clientes baseia-se na simplicidade, confiabilidade e altos índices de confiança no ecossistema de pagamentos. O modelo de pagamentos do iDEAL acompanha as necessidades contemporâneas de clientes e empresas, e a plataforma administra um volume crescente de transações anualmente.

Negócios

• E-commerce e varejistas on-line
  O iDEAL é a espinha dorsal do comércio eletrônico holandês e é popular entre todos os tipos de empresas, de startups emergentes a mercados online estabelecidos. Uma grande parte das compras online nos Países Baixos é concluída usando o iDEAL, enfatizando a confiança que clientes e empresas depositam na plataforma.

• Prestadores de serviços
  Empresas que operam no setor de serviços públicos, telecomunicações e serviços digitais costumam usar o iDEAL porque ele consegue facilitar pagamentos diretos de contas bancárias. Isso garante pagamentos ágeis e completos, contornando problemas como cartão de crédito limites ou autorizações de débito automático.

• Indústria de viagens e hospitalidade
  O setor de viagens — incluindo hotéis e companhias aéreas — usa o iDEAL por sua simplicidade e confirmação de pagamento imediata, que se adapta à natureza sensível ao tempo das reservas de viagens e reservas de hospedagem.

• Empresas de assinatura
  A plataforma também atende à economia de assinaturas, de serviços de streaming a modelos de software como serviço (SaaS). Ao oferecer aos clientes uma opção de transferência bancária direta, as empresas podem reduzir a probabilidade de falhas nos pagamentos devido a cartões expirados ou cancelados.

• Organizações beneficentes e plataformas de arrecadação de fundos
  Organizações sem fins lucrativos e campanhas de arrecadação de fundos usam o iDEAL para agilizar o processo de doações e incentivar um maior volume de contribuições.

Clientes

• Clientes experientes em tecnologia
  Indivíduos mais jovens e centrados em tecnologia geralmente escolhem o iDEAL para compras e serviços online, aproveitando a facilidade de uso do sistema e o alto nível de segurança, que cartões de crédito nem sempre podem fornecer.

• Famílias e compradores domésticos
  Com sua ampla presença no setor de varejo, o iDEAL é uma escolha popular para famílias que fazem compras domésticas rotineiras.

• Pequenos empresários
  O iDEAL facilita transações de pagamento sem complicações com os clientes, tornando-se uma escolha estratégica para pequenas empresas.

• Expatriados e compradores internacionais
  Holandeses que moram no exterior ou clientes internacionais que fazem compras em sites de e-commerce holandeses costumam usar o iDEAL para transações internacionais, utilizando seu processo de pagamento simples e fácil de utilizar.

• População idosa
  A partir de 2017, adultos holandeses com idades entre 65 e 74 anos usaram a internet a taxas mais altas em comparação com outros países europeus, tornando o iDEAL um método conveniente para esse público concluir compras on-line e pagamentos de contas, devido à sua simplicidade e à segurança associada a transferências bancárias diretas.

Como funciona o iDEAL

O iDEAL opera como um sistema de transferência online direta da conta bancária do cliente para a conta bancária da empresa. Quando um cliente seleciona o iDEAL como forma de pagamento durante uma compra online, é redirecionado para o ambiente de online banking do banco. Aqui, os dados de pagamento são preenchidos e o cliente precisa apenas autorizar a transação, o que pode ser feito com autenticação de dois fatores fornecida pelo banco.

Após a autorização, a empresa recebe a confirmação e o cliente é redirecionado de volta para o site da empresa. A autorização aciona uma transferência de fundos em tempo real do banco do cliente para uma conta de liquidação coletiva gerenciada pela Currence, a empresa por trás do iDEAL. Esses fundos são distribuídos para a conta bancária da empresa.

Aqui está uma visão mais detalhada de como a plataforma iDEAL funciona:

• Segurança de dados nas transações
  O iDEAL usa várias camadas de segurança para proteger os dados do cliente durante as transações. Como o pagamento é processado pelo sistema de online banking do cliente, ele se beneficia das próprias medidas de segurança do banco, que incluem criptografia e protocolos de login seguros. Para obter uma camada adicional de segurança, todos os dados permanecem na rede bancária e nenhuma informação financeira sensível é compartilhada com a empresa.

• Estrutura de tarifas para transações
  As empresas pagam uma tarifa por cada transação do iDEAL. Essas tarifas são determinadas pelo banco da empresa e podem variar de acordo com o volume de transações e as estratégias de precificação do próprio banco. Geralmente, é um valor fixo por transação, e não uma porcentagem do valor da transação. Os clientes não pagam nenhuma taxa pelo uso do iDEAL.

• Mecanismos de compensação e liquidação
  A compensação e liquidação dos pagamentos do iDEAL ocorrem no mesmo dia. Como mencionado acima, uma vez autorizado o pagamento, os fundos são transferidos imediatamente para a conta de liquidação coletiva. A liquidação com o banco da empresa segue os protocolos acordados entre os bancos participantes e a Currence. Esses processos são monitorados continuamente quanto à eficiência operacional e são considerados altamente confiáveis.

• Dados e análises de transações
  O iDEAL fornece às empresas acesso a dados de transações por meio dos bancos integrados do iDEAL, que as empresas podem usar para acompanhar status de pagamentos e reconciliar contas. Os bancos também costumam ter serviços adicionais que permitem que as empresas analisem padrões de transação, o que pode informar as decisões comerciais.

• Interoperabilidade e integração tecnológica
  A plataforma iDEAL foi projetada para se integrar facilmente aos sistemas de pagamento online de uma empresa, normalmente por meio de interfaces de programação de aplicativos (APIs) fornecidas pelos bancos que se integram ao iDEAL. Isso garante a compatibilidade com uma grande variedade de sistemas de e-commerce e cria um processo de checkout simplificado para os clientes.

O design da iDEAL reflete uma profunda compreensão do ambiente financeiro holandês, onde os clientes demonstram uma forte preferência por transferências bancárias diretas em vez de pagamentos com cartão de crédito. A popularidade e a ampla adoção do iDEAL demonstram a capacidade do sistema de atender às necessidades de uma sociedade que prioriza a eficiência e a segurança nas transações financeiras online. O crescimento contínuo do volume de transações do iDEAL, com o aumento do volume de transações do iDEAL de 524 milhões de transações em 2018 para mais de 1,2 bilhão em 2022, demonstra a solidez da empresa na Rede de processamento de pagamentos Holandesa.

Vantagens comerciais de aceitar iDEAL

Base de clientes expandida

As empresas que integram o iDEAL podem aproveitar a extensa base de usuários de uma das formas de pagamento mais populares dos Países Baixos. Um relatório de 2022 da Associação Holandesa de Pagamentos mostra que o iDEAL responde por cerca de 70% dos pagamentos online no país.

Confirmação imediata da transação

Com o iDEAL, as transações são confirmadas instantaneamente. Esse processamento em tempo real facilita um retorno mais rápido na entrega de bens e serviços. A confirmação imediata da transação é particularmente benéfica para empresas que vendem bens e serviços digitais, pois permite acesso instantâneo após a compra.

Exposição reduzida ao risco

O mecanismo de transferência bancária direta do iDEAL minimiza o risco de estornos para empresas. E como o banco autentica e autoriza o pagamento, a incidência de transações fraudulentas é substancialmente menor do que com algumas outras formas de pagamento.

Acesso a dados de transações

As empresas recebem dados detalhados de transações do iDEAL, que é essencial para a reconciliação financeira e pode fornecer insights sobre o comportamento de gastos dos clientes. Essas métricas podem ajudar as empresas a ajustar os níveis de estoque, adaptar as ações de marketing e otimizar o processo de checkout.

Compatibilidade com diferentes plataformas

A compatibilidade do iDEAL com vários sistemas de e-commerce garante que as empresas possam fornecer aos clientes uma forma de pagamento familiar em diferentes plataformas online. Essa interoperabilidade também ajuda as empresas a atender a uma base diversificada de clientes online sem precisar de grandes adaptações em seus sistemas.

Processos operacionais otimizados

Usando APIs, as empresas podem integrar o iDEAL aos seus sistemas financeiros e operacionais existentes. Isso oferece suporte a processos contábeis simplificados, gerenciamento preciso de inventário e relatórios financeiros simplificados.

Apoio a uma sociedade sem dinheiro em espécie

Os Países Baixos estão no caminho para se tornar uma sociedade sem dinheiro em espécie, e a plataforma da iDEAL oferece às empresas uma solução de pagamento digital que pode ajudá-las a se adaptar a essa mudança no comportamento do cliente.

Potencial de fidelização de clientes

Embora o iDEAL não forneça programas de fidelidade diretamente, as empresas podem usar os dados de transação do iDEAL para desenvolver programas de recompensas direcionados. Isso pode aprofundar o relacionamento com os clientes e incentivar a repetição de negócios.

Medidas de segurança do iDEAL

O iDEAL aplica protocolos de segurança robustos para garantir a segurança das transações online. A ampla adoção da plataforma reflete esse compromisso com a segurança: de acordo com um relatório de 2022, o iDEAL possui milhões de transações por mês.

• Processo de autenticação
  Todo pagamento com iDEAL exige que o cliente autentique a identidade diretamente no banco. Esse processo ocorre na própria plataforma do banco, aproveitando as medidas de segurança já existentes do banco, como a autenticação de dois fatores, que pode incluir senhas de uso único ou verificações biométricas.

• Integridade da transação
  As transações feitas com o iDEAL acontecem em tempo real e são irrevogáveis. Isso facilita a confirmação imediata do pagamento e também elimina uma janela de oportunidade para fraude que podem existir com transações atrasadas ou reversíveis.

• Padrões de criptografia de dados
  O iDEAL emprega rigorosos padrões de criptografia de dados, semelhantes aos exigidos pelos padrões internacionais de segurança, para proteger detalhes de transações e informações pessoais.

• Conformidade com regulamentos europeus
  Como opera nos Países Baixos, o iDEAL está sujeito ao rígido marco regulatório da União Europeia, incluindo o Regulamento Geral sobre a Proteção de Dados (GDPR) e a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) revisada, que estabelecem altos níveis para a proteção de dados e a segurança dos pagamentos.

• Monitoramento e gerenciamento de riscos
  Os sistemas do iDEAL monitoram as transações continuamente, sinalizando padrões incomuns que podem indicar uma ameaça à segurança.

• Auditorias de segurança regulares
  Para manter suas defesas contra ameaças emergentes, o iDEAL passa por auditorias de segurança regulares por especialistas em segurança de terceiros.

• Segurança de nível bancário
  Como as transações iDEAL são de banco para banco, a forma de pagamento se beneficia dos altos níveis de segurança inerentes ao setor bancário. Os bancos na Holanda são conhecidos por suas medidas de segurança cibernética de ponta e protocolos rigorosos de avaliação de risco.

Requisitos para as empresas começarem a aceitar pagamentos iDEAL

As empresas devem cumprir vários pré-requisitos para integrar o iDEAL como forma de pagamento, o que reflete os altos padrões regulatórios e operacionais do sistema de pagamentos holandês.

• Cadastro de conta de comerciante
  Para integrar o iDEAL, as empresas primeiro devem se registrar para uma conta de comerciante com um banco que aceita pagamentos iDEAL. Esse processo envolve fornecer ao banco informações detalhadas sobre a empresa, incluindo documentos de registro, demonstrações financeiras e comprovante de conformidade com as regulamentações locais da empresa.

• Integração técnica
  Depois de estabelecer uma conta de comerciante, a empresa poderá integrar o iDEAL usando o API ou o kit de desenvolvimento de software (SDK) fornecido. Essa integração técnica requer um site seguro e um entendimento de como implementar chamadas API dentro da infraestrutura existente.

• Conformidade com normas regulamentadoras
  Para usar o iDEAL, as empresas precisam cumprir o PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard, Norma de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento) para tratar os dados de pagamento dos clientes com segurança. Além do PCI DSS, as empresas também devem aderir ao GDPR da União Europeia, que garante que as empresas processem e armazenem dados de clientes em conformidade com as leis europeias de privacidade.

• Parceria com provedor de serviços de pagamento
  Empresas menores podem optar por se integrar ao iDEAL utilizando um provedor de serviços de pagamento (PSP) que inclua soluções de pagamento iDEAL. A parceria com um PSP pode simplificar o processo, porque o PSP lida com a integração técnica e a conformidade. As responsabilidades da empresa serão descritas no contrato de prestação de serviços com o PSP.

• Testes e validação
  Antes de entrar no modo de produção, as empresas devem realizar testes completos do processo de pagamento do iDEAL. Esta fase de testes inclui a verificação de transações bem-sucedidas, o tratamento correto de erros e a transmissão segura de dados de pagamento.

• Protocolos de informação do cliente
  As empresas devem se comunicar claramente com os clientes sobre o uso do iDEAL. Isso envolve a atualização das informações de pagamento do site, da política de privacidade e dos termos e condições para refletir o iDEAL como opção de pagamento.

• Acordos bancários
  O banco de uma empresa pode ter requisitos específicos para volumes de transação, medidas de segurança ou procedimentos operacionais necessários para manter a integridade da forma de pagamento iDEAL. O banco os declarará em um acordo contratual com a empresa.

Alternativas ao iDEAL

Cada forma de pagamento descrita abaixo oferece às empresas diferentes funções para receber pagamentos atendendo a diferentes necessidades operacionais e preferências dos clientes. Embora o iDEAL mantenha uma forte presença no setor de comércio eletrônico holandês, onde responde por mais da metade das transações online, essas alternativas atendem a uma variedade de locais e setores. Normalmente, as formas de pagamento que uma empresa aceita refletem seus requisitos operacionais específicos, a natureza de sua base de clientes e sua localização geográfica.

• PayPal
  PayPal é uma plataforma reconhecida mundialmente que permite aos clientes fazer compras online sem revelar seus detalhes financeiros aos vendedores. Este método oferece proteção ao comprador e os usuários apreciam sua interface intuitiva e a conveniência de seu aplicativo móvel. Em 2023, PayPal ostentava mais de 400 milhões de contas ativas.

• SOFORT
  O SOFORT é um serviço de pagamento em tempo real, semelhante ao iDEAL, que opera em alguns países europeus, permitindo que os clientes realizem transações usando seus próprios dados bancários. Propriedade da Klarna, o SOFORT é mais popular na Alemanha e nos Países Baixos.

• Bancontact
  O Bancontact, líder de mercado em pagamentos eletrônicos na Bélgica, oferece uma forma de pagamento segura por meio de um aplicativo que gera um código QR único para cada transação. A empresa registrou um aumento de quase 55% nos pagamentos em cinco anos, de 2018 a 2023.

• Giropay
  O giropay é uma alternativa de pagamento alemã que permite aos clientes fazer compras online seguras transferindo diretamente fundos de suas contas bancárias. Um relatório da Statista de 2023, 18% dos usuários de pagamentos digitais na Alemanha usam giropay.

• Cartões de crédito
  Cartões de crédito, incluindo Visa e Mastercard, são onipresentes. Esta forma de pagamento é popular por seus programas de recompensas, recursos avançados de segurança e facilidade de uso. Um relatório de 2022 da McKinsey & Company mostra que o uso de cartões de crédito no mundo inteiro continua aumentando, indicando uma dependência contínua dessa forma de pagamento por parte de clientes e empresas.

• Transferência de crédito SEPA
  Transferências SEPA são um método popular para facilitar pagamentos em euros em 36 países e territórios SEPA. Esse método tem vantagens especiais para empresas que realizam transações regulares e não urgentes, devido às suas taxas mais baixas e processamento padronizado.