近年、バーチャルカードの人気は着実に高まっています。バーチャルカードは、リモートワーク、オンラインでの購入、デジタルセキュリティに関心のある企業など、変化する企業のニーズに対するソリューションです。従来の物理的なカードも引き続き機能しますが、現代の企業のダイナミックな性質に適合しない制限があることがよくあります。決済手段として、バーチャルカードは柔軟性と強力なセキュリティを提供し、経費管理とベンダーへの支払いを再定義できる機能を備えています。

世界のバーチャルカード市場の規模は、2025 年の 230 億ドル近くから、2033 年までにほぼ 1,130 億ドル に増加すると予想されています。以下では、その仕組みやプロバイダーの選び方など、企業がバーチャルカードについて知っておくべきことについて説明します。

目次

• バーチャルカードとは？
  
• バーチャルカードの用途は？
  
• バーチャルカードの仕組みは？
  
• バーチャルカードは安全ですか？
  
• バーチャルカードのメリットとデメリット
  
• バーチャルクレジットカードプロバイダーの選び方
  
• ビジネス用バーチャルカードの取得方法
  
• Stripe Issuing でできること
  
• バーチャルカードに関する FAQ
  

バーチャルカードとは？

バーチャルカードは、クレジットまたはデビットカードなどの物理的なカードのデジタル版です。主にオンライン取引で使用されます。従来のカードと同様に、バーチャルカードにはカード番号、有効期限、およびセキュリティコード (通常は CVC (Card Verification Value) または Card Verification Code (CVC)) があります。これらの詳細は電子的に生成されます。

バーチャルカードの用途

バーチャルカードは通常、オンライン購入や、物理的なカードの提示が不要な取引に使用されます。近年、その適応性とセキュリティー機能が主な理由で大きな注目を集めています。一般的なビジネスでの利用方法は以下のとおりです。

• オンライン購入: デジタルファーストの決済手段として、バーチャルカードは EC 取引で好まれています。プライマリーカードや口座情報を明かすことなく取引を行う手段となり、潜在的な不正利用にさらされるリスクを低減します。

• サブスクリプション管理: 企業はソフトウェアやオンラインサービスに登録する際にバーチャルカードを選択することがよくあります。サービスが不要になった場合は、バーチャルカードを無効にしてそれ以降の請求を防止できます。

• 経費管理: 企業は、従業員の出張を含め、経費管理にバーチャルカードを利用することがよくあります。特定の購入のためにバーチャルカードを従業員に発行することで、支出に対する新たなレベルのコントロールと監視が可能になります。

• ベンダーへの支払い: 企業は、設定された限度額でベンダー用のバーチャルカードを生成できるため、支払いの管理と追跡が簡単になります。

• 使い捨てのシナリオ: 追加のセキュリティーが必要な取引では、企業は使い捨てのバーチャルカードを生成できます。取引後、カード詳細は無効になるため、データ侵害の影響が少なくなります。

• 従業員の支出: ビジネスに関連する購入の際、物理的な法人カードを発行する代わりに、あらかじめ限度額が設定されたバーチャルカードを従業員に配布することを好む企業もあります。

• 広告キャンペーン: オンライン広告キャンペーンを実施する際、企業はバーチャルカードを利用して予算を効果的に配分する場合があります。キャンペーンの予算を使い切ると、カードは過剰な支出を防ぎます。

• 従量課金: クラウドホスティングなどの使用量に基づいて請求されるサービスの場合、バーチャルカードは、発生する可能性のある請求に限度額を設定することで、企業が予測不可能な経費を管理するのに役立ちます。

バーチャルカードの仕組み

バーチャルカードを利用すると、企業は従業員やベンダーの支出を大規模に管理できるようになります。基本的なプロセスは以下のとおりです。

• 発行: 企業の銀行または支出管理プラットフォームは、ビジネスのメインアカウントに関連付けられたバーチャルカード番号を生成し、多くの場合、さまざまな従業員、チーム、またはベンダーに数十、数百の番号を一度に発行します。

• カスタムコントロール: 管理者は、支出限度額を設定し、カードを特定のベンダーやカテゴリー (ソフトウェアのサブスクリプション、旅行など) に制限し、カードを再利用可能にするか、単発の決済用に使い捨てにするかを選択できます。

• 割り当て: カードは個々の従業員、部門、または特定のプロジェクトに対して発行できるため、物理的な法人カードを配ることなく、誰が何に支出しているかを簡単に追跡できます。

• 取引のルーティング: 購入は通常のカード決済と同様に処理され、請求は自動的にビジネスのメインアカウントにルーティングされ、会計のために分類されます。

• リアルタイムの追跡と消し込み: 財務チームは取引の発生時に取引を把握できます。これにより、通常は会計ソフトウェアと同期されるため、経費報告が迅速化され、手動の消し込み作業が最小限に抑えられます。

• 期限切れまたは取り消し: カードは、自動的に期限切れになるように設定することも、従業員の退職時、ベンダーとの関係の終了時、または不正利用が疑われる場合に即座に停止するように設定することもできます。

バーチャルカードの安全性

バーチャルカードは、従来のカード取引に関連する一般的な脆弱性に対処するいくつかの安全機能を提供します。詳細は次のとおりです。

• 限定的なエクスポージャー: ビジネスは特定の目的のためにバーチャルカードを作成することが多いため、取引中にプライマリカードまたは口座情報が漏洩することはありません。これにより、データ盗難のリスクが軽減されます。

• 使い捨てカード: 多くのバーチャルカードは、1 回限りの使用のために生成されます。意図した取引の後、カード詳細は無効になり、潜在的な不正行為者には役に立たなくなります。

• 支出管理: ユーザーは、合計金額、有効期間、または加盟店カテゴリーの観点から、バーチャルカードに特定の制限を設定できます。これにより、管理のレイヤーが追加され、不正な取引による潜在的な被害を減らすのに役立ちます。

• ビジネス固有のカード: 一部のバーチャルカードは、特定のビジネスにロックできます。カード詳細が漏洩しても、他の場所では機能しません。

• 即時発行と終了: バーチャルカードは即座に生成し、すぐに終了できます。違反や誤用の疑いがある場合は、カードを迅速に無効化できます。

• リアルタイムアラート: バーチャルカードを提供する多くのプラットフォームは、すべての取引に対してリアルタイムの通知を提供するため、不正なアクティビティを見つけて報告するのが簡単になります。

• 物理的なリスクなし: 物理的なカードがないため、紛失したり、従来の方法で盗まれたりするリスクはありません。

バーチャルカードには堅牢な安全メカニズムがありますが、リスクを免れる決済手段はありません。ベストプラクティス (信頼できるネットワークの使用、ソフトウェアの最新状態の維持、取引履歴の定期的な監視など) により、バーチャルカードの安全性を高めることができます。

バーチャルカードのメリットとデメリット

バーチャルカードは、企業が日常的に直面するさまざまな財務上の課題を解決する手段となりますが、この決済手段を利用する際にはデメリットも存在します。ビジネスにバーチャルカードが適しているかどうかを判断する前に、そのメリットとデメリットを比較検討してください。

バーチャルカードのメリット

• リスクの軽減: バーチャルカード (特に使い捨てタイプ) を利用すると、不正利用の可能性が大幅に低減します。カードを使用するとカード詳細が無効になるため、不正な取引が行われる余地は事実上ありません。企業にとっては、これによって金銭的な被害に関連する損害管理の必要性が軽減されます。

• 予算管理: 企業は、事前定義された限度額を設定してバーチャルカードを発行できます。たとえば、ソフトウェア購入用の特定の予算が部門に割り当てられている場合、その限度額と正確に一致するバーチャルカードを作成し、過剰な支出を防ぐことができます。

• 即時発行: 物理的なカードを待つと、特に即時取引が必要な場合に、業務に遅れが生じる可能性があります。バーチャルカードはこの待ち時間をなくすため、ペースの速いビジネス環境でメリットをもたらします。

• 用途のカスタマイズ: ユーザーは特定のビジネスにのみ機能するようにバーチャルカードを設定できるため、資金の誤用や不適切な配分を最小限に抑えることができます。

• 簡単な消し込み: 経理チームにとっては、バーチャルカードにより効率を高めることができます。企業は各カードを特定のプロジェクトや部門に関連付けることができます。取引が発生すると自動的に分類されるため、月末の消し込みプロセスが簡素化されます。

• 環境への影響: プラスチックの製造や配送が不要なため、バーチャルカードはより持続可能な選択肢であり、企業の多くの社会的責任目標に合致しています。

• セキュリティー: バーチャルカードの主なメリットの 1 つは、決済セキュリティーの強化です。バーチャルカードの中には使い捨てに設計されているものがあります。そのため、一度取引に使用されると無効になります。これにより、不正利用のリスクが低減します。それ以外のバーチャルカードでは、限度額が設定されていたり、特定のビジネスに限定されていたりする場合があります。

• 柔軟性: イシュアー (カード発行会社) によっては、従来の口座やクレジット枠にバーチャルカードを関連付けることができたり、資金をあらかじめチャージできたりする場合があります。また、取引金額、総支出、期間、加盟店カテゴリーの制限など、支出コントロールをバーチャルカードに設定することもできます。

バーチャルカードのデメリット

• 普遍的な決済手段ではない: バーチャルカードの普及が進んでいるにもかかわらず、一部のビジネスではバーチャルカードを受け付けておらず、物理的なカードの提示を求めています。

• テクノロジーへの過度の依存: バーチャルカードのデジタルな性質は利便性を提供する一方で、企業が発行プラットフォームに依存していることも意味します。技術的な不具合、停止、サイバー攻撃があれば、運用が中断される可能性があります。

• 学習曲線: ビジネスにバーチャルカードを導入するには、従業員 (特にテクノロジーに詳しくない従業員) に対するトレーニングが必要になる場合があります。これにより、初期の抵抗やミスが生じる可能性があります。

• 連携の課題: すべての会計システムや経費管理システムがバーチャルカードに対応しているわけではなく、連携プロセスが複雑になる可能性があります。そのため、追加のソフトウェア投資や手動による回避策が必要になる場合があります。

• 物理的なカードの特典の喪失: 物理的な法人カードの中には、空港ラウンジへのアクセスや旅行保険などの特典が付いているものがあります。完全にバーチャルな形式に切り替えると、これらの特典を犠牲にすることになる可能性があります。

バーチャルクレジットカードプロバイダーの選び方

すべてのバーチャルカードプロバイダーが同じレベルの機能を提供するわけではないため、ビジネスのためにプロバイダーを決定する前に、いくつかの要因を評価することをお勧めします。

• カードネットワークの互換性: プロバイダーは通常、Visa や Mastercard などのネットワークを通じてカードを発行します。登録する前に、定期的なベンダーやサプライヤーがそのネットワークでの支払いを受け付けているか確認し、後で摩擦が生じないようにしてください。

• 既存のツールとの連携: 会社がすでに使用している会計、経費、または財務ソフトウェアとプロバイダーがどの程度うまく連携するかを確認します。強力な連携により、財務チームが毎月手作業で行うデータ入力や照合の時間を節約できます。

• 支出の管理と柔軟性: 各プロバイダーの管理がどの程度細かいかを比較します。支出額に上限を設けたり、購入を特定のカテゴリーやベンダーに制限したり、カードが社内ポリシーに沿うように使用頻度を設定したりする機能が必要です。

• レポートと可視性: プロバイダーによっては、他のプロバイダーよりも堅牢なリアルタイムダッシュボードと分析を提供しています。取引の発生時に可視性が高まることで、異常なアクティビティをより簡単に検出し、予算を予定通りに維持することができます。

• 価格と手数料: 定額料金、カードごとのコスト、または取引手数料など、各プロバイダーがどのように課金するかを理解し、必要な機能と比較検討してください。

ビジネス向けバーチャルカードを取得する方法

ビジネスで使用するバーチャルカードを取得する方法は、プロバイダーによってプロセスが若干異なる場合がありますが、それほど難しくありません。ほとんどの企業が、以下に示す一般的な手順に従って取得することができます。

• プロバイダーの調査: さまざまなバーチャルカードサービスが利用可能であり、それぞれに独自の機能、料金体系、連携があります。時間をかけて、どのサービスがビジネスのニーズに最も合っているかを理解する必要があります。

• アカウントの設定: プロバイダーを選択した後、通常はビジネスアカウントを設定する必要があります。これには多くの場合、正式名称、住所、納税者番号など、ビジネスに関する詳細の提供が求められます。

• 本人確認の完了: ほとんどのプロバイダーは、ビジネスの正当性を認証するための本人確認プロセスを実施します。これには、営業許可証、銀行取引明細書、確定申告書などの書類の提出が含まれる場合があります。

• カード管理の設定: ビジネスの本人確認が完了したら、バーチャルカードの設定をカスタマイズできます。これには、支出制限の設定、アクセスできる従業員の決定、必要に応じた加盟店カテゴリーの指定が含まれます。

• 会計ソフトウェアとの連携: 多くのバーチャルカードプロバイダーは、一般的な会計および経費管理ツールとの連携を提供しています。これらを接続することで、経費の追跡と照合を簡素化できます。

• カードの発行: 設定後、関連する従業員または部門へのバーチャルカードの発行を開始できます。ほとんどのプラットフォームでは、これらのカードをすばやく生成して、即座にアクセスを許可できます。

• 継続的な管理の処理: 定期的に取引をレビューし、必要に応じてカード設定を調整し、疑わしいアクティビティを監視する必要があります。ほとんどのプラットフォームは、この監視を支援するためのリアルタイムのインサイトとレポートを提供します。

バーチャルカードは単なるトレンドではありません。ビジネスがセキュリティを強化し、取引エクスペリエンスを向上させるために使用できるツールです。バーチャルカードを使用すると、ビジネスは経費をより綿密に監視し、リアルタイムデータに基づいて迅速に調整できます。

Stripe Issuing でできること

Stripe Issuing はカスタムカードを簡単に作成、配布、管理できるツールです。新しい収益源の創出や、顧客体験の向上を実現します。

Issuing でできることは以下のとおりです。

• 新しいカード製品の立ち上げ: 経費用カード、特典カードなど、特定のビジネスニーズに合わせてカスタマイズされた物理カード、バーチャルカード、トークン化されたカードを迅速に作成できます。

• 業務効率の向上: Stripe のアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を介してカードの発行と管理を自動化し、複数のカード発行会社を利用する複雑さを軽減します。

• 顧客体験の向上: 既存の製品やサービスとシームレスに統合できるブランドカード体験を顧客に提供します。

• 可視性と管理機能: 詳細な取引データと管理機能にアクセスして、カード使用状況の確認、利用限度額の設定、カードの一時停止を必要に応じて行うことができます。

• 収益機会の拡大: カードプログラムを活用し、インターチェンジフィーによる収益を得るか、付加価値サービスを提供して収益化を図れます。

• Stripe の専門知識の活用: 大手企業のカードプログラムを支援してきた Stripe の堅牢なインフラと法令遵守サポートをご利用いただけます。

Stripe Issuing による独自のカードプログラムを活用して事業成長を促進する方法については、詳細はこちらをご覧ください。または、今すぐ始めることができます。

バーチャルカードに関するよくあるご質問

企業の経費でのバーチャルカードの利用に関して、企業からよく寄せられる質問をご紹介します。