近年来，虚拟卡的受欢迎程度稳步增长。它能够契合企业不断变化的需求，尤其适用于远程办公、线上采购和数字安全要求较高的场景。传统实体卡虽然仍可使用，但其局限性往往难以适应当代企业的灵活运营。作为一种支付方式，虚拟卡兼具灵活性和较强的安全性，其功能有望重塑费用管理和供应商付款流程。
全球虚拟卡市场规模预计将从 2025 年的近 230 亿美元增长至 2033 年的近 1130 亿美元。下文将介绍企业需要了解的虚拟卡相关信息，包括其运作机制以及如何选择合适的服务商。
本文内容
- 什么是虚拟卡？
- 虚拟卡有何用途？
- 虚拟卡如何运作？
- 虚拟卡安全吗？
- 虚拟卡的优缺点
- 如何选择虚拟信用卡服务商
- 如何为企业办理虚拟卡
- Stripe Issuing 如何提供帮助
- 虚拟卡常见问题解答
什么是虚拟卡？
虚拟卡是实体卡（如信用卡或借记卡）的数字版本，主要用于在线交易。与传统卡一样，虚拟卡也具有卡号、有效期和安全码，通常采用银行卡验证值 (CVV) 或银行卡安全码 (CVC)。这些信息以电子方式生成。
虚拟卡有何用途？
虚拟卡通常用于在线购物或无需出示实体卡的交易。虚拟卡近年来得到广泛采用，主要得益于其适应性和安全特性。以下是企业常见的用途：
在线购物：作为数字优先的支付方式，虚拟卡是电商交易的首选。它提供了无需暴露主卡或银行账户信息的交易方式，降低了潜在欺诈风险。
订阅管理：企业在注册软件或在线服务时常选择虚拟卡。如果不再需要某项服务，可以停用虚拟卡，防止继续扣费。
费用管理：企业常将虚拟卡用于费用管理，包括员工差旅。企业可针对特定采购向员工发放虚拟卡，为支出管控与监督增加一层额外保障。
供应商付款：企业可以为供应商生成设有限额的虚拟卡，便于管理和追踪付款。
一次性使用场景：对于需要增加安全性的交易，企业可以生成一次性虚拟卡。交易完成后，卡信息便作废，从而降低数据泄露的影响。
员工支出：与发行实体公司卡相比，一些企业更倾向于向员工发放预先设定限额的虚拟卡，用于与业务相关的消费。
广告活动：在开展在线广告营销活动时，企业可能会使用虚拟卡来有效分配预算。如果营销活动的预算用完，卡片可防止超支。
基于用量的计费：对于云托管等基于用量计费的服务，虚拟卡可通过设置费用上限，帮助企业管理不可预测的支出。
虚拟卡如何运作？
虚拟卡使企业能够规模化管控员工和供应商支出。基本流程如下：
发卡：企业的银行或支出管理平台生成与企业主账户绑定的虚拟卡号，通常可一次性向不同员工、团队或供应商发放数十甚至数百张卡。
自定义管控：管理员可设置支出限额，将卡片限定于特定供应商或类别（如软件订阅、差旅），并选择卡片为可重复使用或仅限一次性支付使用。
分配：卡片可发放给个别员工、部门或特定项目，便于追踪持卡人的支出情况，而无需分发实体公司卡。
交易路由：购买按常规卡支付流程处理，费用自动路由至企业主账户，并归类用于会计核算。
实时追踪与对账：财务团队实时查看交易情况，通常与会计软件同步，从而加快费用报告的编制，并减少人工对账工作。
到期或撤销：卡片可设置为自动到期，或在员工离职、供应商关系终止或怀疑存在欺诈时立即停用。
虚拟卡安全吗？
虚拟卡提供了多种安全功能，可解决与传统卡交易相关的常见漏洞。以下是详细介绍：
有限暴露：企业通常针对特定用途创建虚拟卡，因此交易中不会暴露主卡或银行账户信息，从而降低了数据被盗风险。
一次性卡片：许多虚拟卡专为一次性使用生成。完成指定交易后，卡信息即失效，即使被不法分子获取也无法使用。
支出管控：用户可对虚拟卡设置具体限额，包括总金额、有效期或商家类别。这提供了额外的控制层，有助于降低未授权交易可能造成的损失。
商家专属卡：一些虚拟卡可以锁定至特定商家。即使卡信息泄露，也无法在其他商家使用。
即时发卡与停用：虚拟卡可即时生成，并可随时停用。一旦怀疑存在泄露或滥用，可立即停用卡片。
实时提醒：许多虚拟卡平台为每笔交易提供实时通知，便于发现并上报未授权活动。
无实物风险：没有实体卡，也就没有传统意义上的丢失或被盗风险。
尽管虚拟卡具备强大的安全机制，但任何支付方式都无法完全规避风险。遵循最佳实践（例如使用受信任的网络、保持软件更新、定期核对交易记录）可进一步提升虚拟卡的安全性。
虚拟卡的优缺点
虚拟卡可以解决企业通常面临的各种财务难题，但在使用这种支付方式时仍存在一些弊端。在决定虚拟卡是否适合您的企业之前，请权衡其优缺点。
虚拟卡的优点
降低风险：虚拟卡，尤其是一次性虚拟卡，可显著降低欺诈风险。这些卡信息一经使用便会失效，几乎不存在未授权交易的可能。对企业而言，这减少了与财务漏洞相关的补救工作。
预算控制：企业可以发行预设限额的虚拟卡。例如，若某部门获得特定软件采购预算，即可为虚拟卡设定确切的限额，防止超支。
即时发行：等待实体卡可能导致运营延误，尤其在需要立即完成交易时。虚拟卡消除了这一等待时间，在快节奏的商业环境中尤为有利。
定向使用：用户可以将虚拟卡设置为仅适用于特定商家，从而最大限度降低资金滥用或错配风险。
轻松对账：对于会计团队来说，虚拟卡可以提高效率。企业可以将每张卡与特定项目或部门关联起来。当交易发生时，它们会自动归类，从而简化月末对账流程。
环境影响：由于不涉及塑料生产或配送，虚拟卡是一种更可持续的选择，符合众多企业的社会责任目标。
安全性：虚拟卡的主要优势之一是提升支付安全性。某些虚拟卡专为一次性使用设计，完成交易后即失效，从而降低未授权或欺诈使用风险。其他虚拟卡可设置限额或锁定至特定商家。
灵活性：根据发卡机构不同，虚拟卡可关联传统银行账户或信用额度，也可预存资金。虚拟卡还可配置支出管控，例如限制单笔交易金额、总支出、日期范围或商家类别。
虚拟卡的缺点
未被普遍接受：尽管虚拟卡越来越受欢迎，但一些企业仍不接受，要求必须出示实体卡。
过度依赖技术：虽然虚拟卡的数字化属性带来了便利，但也意味着企业依赖发卡平台。任何技术故障、服务中断或网络攻击都可能影响运营。
学习曲线：在企业内部引入虚拟卡可能需要对员工进行培训，尤其是对技术不熟悉的员工。这可能导致初期的抵触或操作失误。
集成挑战：并非所有会计或费用管理系统都支持虚拟卡，可能导致集成过程复杂化。这可能需要额外投入软件或采用人工变通方案。
丧失实体卡权益：一些实体公司卡附带机场贵宾室使用权、旅行保险等权益。完全转向虚拟卡可能意味着要牺牲这些权益。
如何选择虚拟信用卡服务商
并非所有虚拟卡服务商都提供相同级别的功能，因此在为您的企业确定服务商前，建议重点评估以下因素：
卡组织兼容性：服务商通常通过 Visa 或 Mastercard 等卡组织发卡。在开通前，需要确认常用供应商和提供商是否使用该卡组织接受付款，以免后续支付受阻。
与现有工具的集成：考察服务商与公司当前使用的会计、费用或资金管理系统对接情况。如果集成完善，可为财务团队每月节省大量手工录入和对账时间。
支出管控与灵活性：比较各服务商管控的精细程度。您应能设置支出上限、限定购买品类或供应商，并设置使用频次，确保卡片使用符合内部政策。
报表与可视性：一些服务商提供更完善的实时管理平台和分析。交易发生时即可清晰掌握资金流向，有助于及时发现异常活动并控制预算。
定价与费用：了解各服务商的收费方式，包括订阅费、单卡费用或交易手续费，并结合所需功能综合评估。
如何为企业办理虚拟卡
为企业办理虚拟卡通常较为简单，具体流程可能因服务商而异。以下为大多数企业可遵循的通用步骤：
调研服务商：虚拟卡服务种类繁多，功能、收费结构和集成方式各不相同。建议您花时间了解哪种服务最符合您的业务需求。
设置账户：选择服务商后，通常需要设置企业账户，并提供企业法定名称、地址和税务识别号等详细信息。
完成验证：多数服务商会进行验证，以确认企业的合法身份。可能需要提交营业执照、银行对账单和纳税申报表等材料。
设置卡片管控：您的企业通过验证后，您可以自定义虚拟卡设置，包括设置支出限额，确定可使用的员工范围，以及必要时限定商家类别。
与会计软件集成：许多虚拟卡服务商支持与主流会计和费用管理工具集成。连接这些工具后，可简化费用追踪和对账工作。
发卡：配置完成后，即可向相关员工或部门发放虚拟卡。大多数平台支持快速生成卡片，生成后可立即使用。
持续管理：您需要定期查看交易记录，根据需要调整卡片设置，并监控可疑活动。大多数平台都提供实时洞察和报告，以帮助进行监督。
虚拟卡不仅是一种趋势，还是企业可以用来提高安全性和改善交易体验的工具。借助虚拟卡，企业可以更密切地监控其费用，并根据实时数据快速调整。
Stripe Issuing 如何提供帮助
Stripe Issuing 可让您轻松创建、分发和管理定制卡片，从而开辟新的收入来源并提升客户体验。
Issuing 可以帮助您：
推出新的卡片产品：根据企业的特定需求，快速创建实体卡、虚拟卡或令牌化卡，无论是费用管理卡、奖励卡还是其他类型的卡。
提高运营效率：通过 Stripe 的应用程序编程接口 (API) 实现发卡和管理的自动化，降低与多个发卡机构合作的复杂性。
增强客户体验：为客户提供与现有产品和服务无缝集成的品牌化卡片体验。
获取可见性和管控能力：获取详细交易数据和管控功能，以监控卡片使用情况、设置支出限额，并在需要时暂停使用卡片。
拓展收入机会：通过获取共享交换费收入或提供增值服务，将发卡项目变现。
获得 Stripe 的专业支持：受益于 Stripe 为领先公司打造发卡项目的丰富经验，获得强大的基础设施和合规支持。
虚拟卡常见问题解答
以下是企业在使用虚拟卡进行公司支出时常见的问题。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。