銀行の顧客は、口座に記録された取引の概要を示す銀行口座明細書を毎月受け取ります。この書類の内容と目的は何でしょうか？この記事では、銀行明細書について知っておくべきことを説明します。
この記事の内容
- 銀行明細書とは
- 銀行明細書に含まれる情報
- 銀行明細書を入手する方法
- 銀行明細書の用途
- 銀行口座明細書に記載されている取引に対して不審請求を申請する方法
- 銀行口座明細書の保管の必要性
- 代替的なバンキングサービス
銀行明細書とは
銀行明細書とは、支払い口座で実行されたすべての取引をまとめた公式の書類のことです。銀行は、所定の頻度で (一般的には毎月) この書類をすべての口座名義人に無料で提供します。
口座名義人は、銀行口座明細書を毎週または毎月 2 回受け取ることも選択できます。ただし、そのようなサービスは一般的に有料で提供されます (たとえば Société Générale では、顧客が銀行口座明細書を毎月 2 回受け取る場合は年に €18 の手数料が請求され、毎週受け取る場合は明細書ごとに €1 の手数料が請求されます)。
銀行明細書に含まれる情報
銀行口座明細書には、特定の期間に名義人の銀行口座を出入りしたすべての資金の流れが時系列で記録されています。各取引は出金または入金の欄に入力されます。また、期間の開始時における初期残高 (前回の口座明細書の残高と同じ金額) と、期間の終了時における新しい口座残高 (実行されたすべての取引の結果) も示されます。
毎回の銀行明細書には次の情報が含まれます。
- 銀行と支店を識別するデータ (名前、住所、BIC)
- 名義人を識別するデータ (名前、住所、銀行口座番号)
- 参照期間
- 記録された出金取引 (現金引き出し、外部への支払い、引き落とし、送金など)
- 記録された入金取引 (支払いの受け取り、現金入金、小切手入金など)
- 取引日 (取引が実行された日付)
- 起算日 (銀行が取引を口座に記録した日付)
- 実行された各取引の性質 (説明)
- 期間の開始時における残高
- 期間の終了時における残高
次のような追加情報が含まれる場合もあります。
- 引き落とされた銀行手数料
- 当座貸越限度額
- 入金保証に関する情報
- カスタマーサービスの連絡先情報
- 銀行調停人の住所
銀行明細書を入手する方法
フランスの通貨金融法典の条項 L312-1-5 に基づき、銀行には銀行明細書を毎月無料で顧客に提供する義務があります。顧客はこの書類を、銀行が提供するオンラインの顧客用エリアで入手するか、郵送で受け取ることができます。
銀行明細書の用途
顧客は口座を出入りする金融フローを銀行明細書によって把握することにより、支出を監視できます。この書類は不審請求の申請における証拠ともなり、顧客による支払いの有無を証明します。そのため、口座から引き落とされた金額が実際の取引を反映していることを毎月確認することは大切です。
銀行明細書は、取引に対して不審請求を申請する際に役立ちます。たとえば、銀行口座明細書に記載されている取引が実際に行われたものでない (不正利用による支払いやエラーなどの) 場合は、銀行に連絡して銀行口座明細書に言及できます。
最後に、銀行にローンを申し込む際に銀行口座明細書のコピーを求められる場合もあります。この明細書により、銀行は顧客の信用価値を確認できます。
銀行口座明細書に記載されている取引に対して不審請求を申請する方法
取引に対して不審請求を申請するには、銀行の担当者に電話またはメールで連絡 (銀行によっては、顧客用エリアやモバイルアプリからオンラインで不審請求を申請できます) した後、できるだけすぐに手紙を郵送する必要があります (受領通知付き書留郵便を使用します)。フランス当局は、エラーや異議申し立ての場合に銀行に送付する手紙の例を提供しています。返信がない場合や返信に満足できない場合は、銀行調停人に訴えることができます (詳しくは、銀行調停人に関する Stripe の記事をご覧ください)。それでも解決しない場合は、最終手段として法廷に訴えることができます (ただし、訴訟には多額の費用がかかる可能性があります)。
不審請求の申請期限
不審請求の申請期限は、行われた取引の種類によって異なります。支払いを承認したものの、承認画面で取引の正確な金額が示されず、不当に大きい金額が請求された場合は、引き落とし日から 8 週間以内に異議を申し立てる必要があります (フランスの通貨金融法典の第 L133-25 条)。
欧州経済領域 (EEA) 内で行われた未承認の取引を発見した場合は、13 カ月以内に異議を申し立てる必要があります (フランスの通貨金融法典の第 L133-24 条)。未承認の取引が欧州連合 (EU) や EEA の外で行われた場合、申請期限は 70 日間に減少しますが、ケースによっては 120 日間に延長されます (フランスの通貨金融法典の第 L133-1-1 条)。
銀行口座明細書の保管の必要性
顧客が銀行口座明細書を保管することは義務付けられていません (銀行は明細書を 10 年間保管します) が、不審請求の申請や訴訟に備えて、銀行から提供された書類はすべて保管することを強くお勧めします。フランス民法典の第 2224 条に基づき、時効期間は銀行明細書の発行日から 5 年です。不動産取引の場合、時効期間は 30 年です。銀行が提供するオンラインの顧客用エリアから過去の銀行口座明細書をダウンロードすることもできます。
代替的なバンキングサービス
Stripe Issuing という高度なアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を含め、いくつかの代替的なバンキングサービスが存在します。Stripe Issuing を使うと、ブランド提携カードの作成と顧客への発行、独自の支出上限額の設定、オーソリの管理を行えます。また、完了した取引の管理を容易にするために詳細な取引データが提供されるため、顧客は支出を追跡しやすくなり、変則的な取引に対して異議を申し立てることができます。Stripe が提供するすべてのバンキングサービスについては、こちらをご覧ください。