Mastercard は、世界の決済業界で大きな存在感を持つ企業として、さまざまな業種の事業者や個人に幅広い金融サービスを提供しています。強力なデータ分析と厳格なセキュリティプロトコルに支えられ、多様な種類の取引を処理しています。

Mastercard は 2025 年に 328 億ドルの収益を上げており、不確実な経済環境にもかかわらず堅調な事業実績を示しています。ただし、その対応範囲と機能には限界があり、特に国内主要決済手段が主流の市場でその傾向が見られます。

ここでは、Mastercard の仕組み、展開地域、サービスの対象者、提供する商品やサービスについて説明します。国内主要決済手段の処理、グローバルな取引、その他の決済業務のあらゆる側面を検討する際に、知っておくべきポイントをご紹介します。

目次

• Mastercard の概要
  
• Mastercard の利用地域
  
• Mastercard のペイメントゲートウェイサービスの概要
  
• Mastercard を利用する業種
  
• Mastercard を利用する顧客セグメント
  
• Mastercard の事業者向けサービスの概要
  
• カードネットワークとしての Mastercard の概要
  
• Mastercard を受け付けることによる事業上のメリット
  
• Mastercard のコストと手数料
  
• Mastercard のセキュリティ対策
  
• Mastercard 決済を受け付ける事業者向けの要件
  
• Mastercard に代わる選択肢
  
• Stripe Payments の活用方法
  

Mastercard の概要

Mastercard は決済ネットワークを運営する企業です (この決済ネットワークは Mastercard 決済ネットワークとして知られています)。このネットワークは、顧客と、顧客が決済する事業者や組織との間の資金移動を可能にします。

Mastercard のブランディングがあるデビットカード、クレジットカード、プリペイドカードは、Mastercard 自身ではなく銀行が発行しています。これらのカードは、他のカード会社のネットワークではなく、Mastercard のネットワークを使用して顧客の電子資金移動 (EFT) を可能にします。金融機関と事業者の間の仲介役として、Mastercard は取引を承認し、クリアリングし、売上として処理することで決済処理に対応しています。

Mastercard のネットワークは、グローバルな商取引インフラの重要な一部です。B2B 決済から個人間決済まで、国境や通貨をまたいで幅広い決済方式に対応できます。Mastercard はまた、高度な分析、ペイメントゲートウェイソリューション、不正利用対策システムも提供しており、個人顧客からグローバルアカウント、企業、大量の取引を処理するプラットフォームまで、幅広い利用者の多様なニーズに応えています。

Mastercard のサービスはアプリケーション・プログラミング・インターフェース (APIs) に基づいており、さまざまなプラットフォームと連携して、カスタマイズされた決済ソリューションを必要とする事業者に柔軟性を提供します。また、このネットワークは戦略的パートナーシップによって機能を拡張し、リワードプログラム、サプライチェーンファイナンス、デジタル ID 確認などの付加価値サービスをもたらしています。

Mastercard Send の概要

Mastercard の P2P サービスである Mastercard Send は、受取人のデビットカード、銀行口座、またはデジタルウォレットに資金を直接送ることで、個人間の迅速な送金を可能にするプラットフォームであり、多くの場合、数秒以内に完了します。

Mastercard Send は、個人に加えて、事業者や政府機関が保険金の入金、ギグワークの収益、災害救援金などの資金を受取人のカードに直接支払うためにも利用されています。このサービスは Mastercard のグローバルネットワーク全体で機能します。複数の国で国内送金と越境送金に対応しており、フィンテック企業、銀行、決済アプリと提携して、それらの送金機能を裏側で支えています。

Mastercard の利用地域

Mastercard は 210 を超える国と地域で取引を処理しており、世界的に大きな存在感を持っています。ネットワークの対象は、小売業、EC、省庁、金融機関など、さまざまな金融環境に及びます。ホスピタリティからヘルスケアまで、幅広い業界の事業者が Mastercard ブランドの決済手段を受け付けています。当初は POS 端末を通じて存在感を確立しましたが、デジタル決済の普及に伴い、その対象範囲は大幅に広がっています。

Mastercard のグローバル決済ネットワークは、個人および商業取引で幅広く利用されています。11 億枚を超えるクレジットカードが流通しており、世界で最も広く利用されている決済システムの一つに数えられます。世界各地での展開の概要は次のとおりです。

• 北米とヨーロッパ: Mastercard は、米国、カナダ、英国のほか、ヨーロッパの複数の国で広く利用されています。このネットワークでは、食料品の購入から数百万ドル規模の B2B 契約の決済まで、さまざまな種類の取引が処理されています。

• アジア太平洋: Mastercard は、オーストラリア、日本、シンガポールで広く決済に利用されています。中国とインドは、どちらも国内の決済ネットワークが充実していますが、Mastercard は国際取引で多く使用されています。

• ラテンアメリカ: ブラジル、アルゼンチン、メキシコなどの国々で、Mastercard は標準的な決済手段となっています。現地の銀行と提携し、各国の金融ニーズに合わせた専用プロダクトを提供しています。

• 中東およびアフリカ: Mastercard は、アラブ首長国連邦や南アフリカなどで利用が広がっています。また、このネットワークはサハラ以南のアフリカの成熟度が比較的低い金融市場にも拡大しています。

Mastercard のペイメントゲートウェイサービスの概要

Mastercard Payment Gateway Services (MPGS) は、加盟店が複数のチャネルでオンライン決済や対面決済を安全に受け付けられるようにするクラウドベースのペイメントゲートウェイです。加盟店のウェブサイトやアプリと決済ネットワークまたは銀行の間の橋渡し役として機能し、取引ルーティング、オーソリ、不正利用のスクリーニング、トークン化を処理します。MPGS は、カード、デジタルウォレット、国内主要決済手段など、200 カ国以上で幅広い決済手段に対応しています。開発者は、REST ベースの API を使用して統合できます。Mastercard は、認証、セッション管理、オンライン決済画面、カード情報の直接取得を網羅した公式 API ドキュメントを、開発者ポータル developer.mastercard.com で提供しています。

価格については、通常、Mastercard または認可を受けたアクワイアラーやリセラーと直接交渉して決まり、取引量、地域、加盟店の種類によって異なります。MPGS のようなネットワーク直結型のゲートウェイを利用するメリットには、グローバルな対応範囲の広さ、エンタープライズ向けのセキュリティ、主要なネットワークブランドならではの信頼性があります。一方で、価格設定の透明性に欠ける場合があることや、オールインワンのソリューションに比べて設定が難しいことはデメリットです。小規模な加盟店にとっては、アクワイアリング、処理、サポートを 1 つのパッケージにまとめた、よりシンプルなゲートウェイのほうが適している場合もあります。

Mastercard を利用する業種

正確な市場シェアは変動するものの、Mastercard は世界市場のほとんどで影響力を持っています。支払いと受領の領域で特に優位性を獲得している地域はヨーロッパと北アメリカです。Mastercard の影響力が大きい主な業種は以下のとおりです。

• 小売業と EC: Mastercard は、地域の店舗から世界的な小売チェーンまで、幅広い小売店で受け付けられています。オンラインプラットフォームでも、そのスピードとセキュリティ機能から広く利用されています。

• ホスピタリティと旅行: 旅行者に加え、ホテルや航空会社も Mastercard を広く利用しています。世界中で利用できることから、予約や決済の完了に適した選択肢となっています。

• 公共料金とサービス: 通信事業者、水道会社や電力会社、その他の代行業者は、1 回限りの決済や継続課金で Mastercard を受け付けています。

• 公共部門と各種機関: 省庁や教育機関は、大量購入に Mastercard を利用しています。こうした取引には、多くの場合、購入した具体的な項目、税額、その他の詳細情報を含む Level 3 データが含まれます。このレベルの詳細情報を提供すると、取引コストを削減できる場合があります。

• B2B 取引: Mastercard は B2B 分野でも強い存在感を持っており、一括決済や仕入先への売上処理向けに作られたバーチャルカードなど、さまざまな決済手段に対応しています。

• 新興の決済テクノロジー: デジタルウォレットやモバイル決済アプリでは、トークン化された取引の主要なネットワークとして Mastercard がよく利用されています。また、プロセスの安全性を高めるために、デジタル本人確認などの機能も提供されています。

• 越境取引: Mastercard は国際取引の処理に優れており、多通貨対応や有利な為替レートを提供しています。

• サブスクリプションモデル: サービスとしてのソフトウェア (SaaS) プラットフォームや、サブスクリプション収益源に依存するその他の事業者では、継続課金に Mastercard がよく利用されています。

• 金融サービスとフィンテック企業: 資産運用会社、ヘッジファンド、その他の金融機関は、資金移動、投資活動、流動性管理のために Mastercard を利用しています。API ベースの連携により、カスタムの金融ソリューションにより柔軟に対応できます。

• ヘルスケア: 多くの患者や医療提供者は、医療費の管理をしやすくする、ヘルスケアに特化した決済手段を利用しています。

• 教育: 親、学生、教育機関は、授業料やその他の教育関連費用の決済に、プリペイドカードや特化型のクレジットオプションを利用する場合があります。

Mastercard を利用する顧客セグメント

ここまで、Mastercard が広く使用されている市場を挙げましたが、他にも以下のような顧客セグメントや企業を支えています。

個人利用のカード会員

• 若年層: 若年層は基本的なクレジットカードやデビットカードを利用することが多く、使いやすさとアクセスのしやすさを重視します。オンラインショッピング、ライドシェアサービス、フードデリバリーアプリでの利用が中心です。

• 中間所得層の家族: 安定した経済的基盤を持つ中間所得層の家族は、リワードやキャッシュバックが得られるカードを選ぶ傾向があります。バケーションや住宅改修など、大きな出費にカードを活用するケースが多く見られます。

• 高純資産層: 富裕層の顧客は通常、利息付きカードやラグジュアリーカードを選びます。これらのカードは手数料が高めですが、限定的な旅行特典やコンシェルジュサービスなど、幅広いメリットを提供します。

• 旅行者: 頻繁に飛行機を利用する方や海外旅行者は、海外取引手数料が無料で、グローバルな利用可能性と旅行リワードが充実したカードを優先します。

• オンラインゲーマーおよびデジタルコンテンツの顧客: この層は、アプリ内購入やサブスクリプション決済を簡単に行えるプリペイドカードやデジタルウォレットソリューションに関心を持つことがよくあります。

事業者や組織

• 中小企業 (SMB): 中小企業は運営経費の管理に特化した法人向けクレジットカードをよく利用し、リワードポイントやキャッシュバックインセンティブが得られるカードを求める傾向があります。

• 大企業: 大企業では、一括取引や詳細なレポート機能に対応した高度な決済ソリューションが必要になります。不正利用防止やデータ分析もこの種の事業にとって重要な検討事項であり、Mastercard はこうした分野で多くの機能を提供しています。

• 非営利団体および財団: 厳格な予算管理を重視する非営利団体は、運営経費の管理にプリペイドカードや低手数料カードを使用することがあります。

Mastercard の事業者向けサービスの概要

Mastercard は、小規模事業者から大企業、デジタルプラットフォームまで、多様なビジネスニーズに対応した幅広いプロダクトを提供しています。越境取引においても重要な役割を果たし、複数市場で事業展開するビジネスを支援します。マルチ通貨機能により、異なる通貨圏をまたぐ取引が可能となり、国際貿易や EC を簡素化します。

以下に、Mastercard が事業者向けに提供しているサービスの例を紹介します。

• Mastercard ビジネスカード: 経費管理機能を備えた標準的なクレジットカードを提供
  
• Mastercard コーポレートカード: 一元化された請求オプションを備えた、大規模な組織向けのカード
  
• Mastercard コーポレートフリートカード: 車両フリートを保有する企業向けの専用カードで、燃料費や整備費に関する詳細なレポートを提供
  
• Mastercard Send: 各種エンドポイントへの迅速かつ安全な決済の支払いを可能にするサービス
  
• Mastercard B2B Hub: 決済を簡素化し、既存のソフトウェアと連携する自動化された買掛金ソリューション
  
• Mastercard Track: 買い手とサプライヤーの間で取引データと決済をやり取りするための、安全なデジタル台帳
  

Mastercard は、従来の小売業の枠を超えて、さまざまな特殊な取引にも対応しています。これには、B2B 決済、デジタルウォレット、モバイル決済システムが含まれます。グローバル企業は、支払いソリューションや資金管理業務に Mastercard のケイパビリティを活用していることが多く、複雑な金融活動に対応できる汎用性の高いプロバイダーとなっています。

カードネットワークとしての Mastercard の概要

Mastercard は、事業者向けに提供しているサービスや製品に加えて、金融機関、事業者、顧客を結ぶ巨大な決済ネットワークを運営しています。取引のオーソリ、クリアリング、売上処理を担う仲介役として機能します。仕組みは次のとおりです。

• オーソリ: Mastercard カードがスワイプ、挿入、またはオンラインで入力されると、取引の詳細が事業者の銀行に送信され、その後カード会員のカード発行会社に転送されて承認されます。Mastercard のネットワークは、このデータ交換の橋渡し役を担います。

• クリアリング: オーソリ後、カード発行会社は Mastercard ネットワークを通じてアクワイアリングバンクへ資金を移転し、取引の詳細が記録・照合されます。

• 売上処理: アクワイアリングバンクから事業者の銀行口座に資金が入金されます。通常、2 営業日ほどで完了します。

Mastercard は主に、自社ブランドのカードやネットワークの利用に対して金融機関に課す手数料によって収益を上げています。さらに、データ処理や越境取引などのその他のサービスについても料金を課しており、これらの手数料は管轄区域や利用する具体的なサービスに応じて異なります。

取引処理で Mastercard が果たす役割は、グローバルな金融システムにおける同社の広範な影響力を示しています。決済テクノロジーの進歩が続く中で、Mastercard も適応を続けています。

Mastercard を受け付けることによる事業上のメリット

顧客と直接やり取りをする企業は、Mastercard に対応することで、顧客体験と金融業務の効率に直接的に影響するさまざまなメリットが得られます。最も知名度の高い決済ネットワークの 1 つである Mastercard を利用することで、企業は、この決済手段を信頼する広範な顧客基盤にアクセスすることができます。また、B2B 企業であればほとんどの業種でこの大手国際カードネットワークに対応することがメリットになると考えられます。

以下は、Mastercard を受け付けることで得られるメリットの一部です。

• グローバルな展開: Mastercard は 210 を超える国と地域で受け付けられており、Mastercard を導入することで、事業者は国際的な存在感と市場アクセスを即座に得られます。

• スピードと利便性: 取引はスピーディーで、通常はタップまたはスワイプ一つで完了します。スムーズな決済体験を顧客に提供し、決済業務の効率を高めたい事業者にとって、使いやすい選択肢です。

• 高度なセキュリティ機能: Mastercard はトークン化や生体認証などの高度なセキュリティ対策を採用し、取引を保護することで不正利用のリスクを低減します。

• データ分析: Mastercard はデータ分析を通じて価値あるインサイトを事業者に提供し、在庫管理や価格戦略などに関する情報に基づいた意思決定を可能にします。

• 柔軟な決済オプション: Mastercard を利用すると、タッチ決済、モバイル決済、EC 機能など、幅広い顧客の好みに対応するさまざまな決済ソリューションを提供できます。

これらのメリットにより、市場の変化への適応、顧客の期待への対応、そして顧客・パートナー・ベンダーとの信頼関係の維持が容易になります。

Mastercard のコストと手数料

決済手段として Mastercard を使用すると、所在地、業界、使用する Mastercard 製品の種類などに応じて手数料が発生します。一般に、カードのインターチェンジレートは取引額の約 1% ～ 3% に定額手数料が加わることが多くなっています。Mastercard に関連して発生する手数料は、具体的な状況によって異なります。ここでは、Mastercard 製品の利用時に発生する可能性がある手数料の種類の概要を示します。

事業者側

• 取引手数料: これらの手数料は取引ごとに発生し、通常は取引額に一定の料率と固定手数料を加えたものです。正確な金額は、加盟店口座の提供事業者によって異なる場合があります。

• 月額料金と年会費: Mastercard の一部の製品では、月額または年額のサブスクリプション料金が発生します。これは、高度なデータ分析などの追加機能を備えたプレミアムサービスで特によく見られます。

• 越境手数料: 外国通貨が関係する取引では通常、追加のコストが発生します。こうしたコストは、個人の顧客よりも事業者の方が高くなる場合があります。

• 業界別の手数料: 特定の業界の事業者 (旅行や高級品など) では、特有の手数料体系が適用される場合があります。

顧客向け

• 年会費: カードの種類に応じて、年会費は無料から数百ドルまで幅があります。

• 金利: Mastercard の金利はさまざまで、顧客のクレジット履歴やカード発行会社の方針によって異なります。

• 海外取引手数料: 通常、事業者に請求される海外取引手数料よりは低額ですが、頻繁に旅行する人や海外のウェブサイトで購入することが多い購入者にとっては、負担が積み重なる可能性があります。

地域による違いもあります。たとえば新興市場では、付随するリスクや運用コストのために、既存の市場と比べて手数料が大きく異なる場合があります。

Mastercard のセキュリティ対策

Mastercard は、グローバルなネットワーク全体にわたって取引の安全性を維持するために多面的なアプローチを取っています。そのセキュリティメカニズムは、他のグローバル決済ネットワークと同様、継続的に調整や改良が加えられています。複雑なグローバル決済の処理に携わる中で、信頼性が高く回復力を備えたセキュリティ戦略を維持するために、同社は多大なリソースを投じています。

Mastercard が自社ブランドの評判を守るための投資を行うことで、その製品を利用する企業や顧客は、強固なセキュリティ標準の恩恵を受けることができます。ここでは、セキュリティに対する Mastercard のアプローチの概要を簡単にご紹介します。

• 高度な暗号化とトークン化: Mastercard は標準的な SSL/TLS プロトコルを超える暗号化テクノロジーを使用し、保存データと転送中のデータに特定の方法を適用しています。そのトークン化は単なるカードデータの置き換えにとどまらず、多くの場合、カードデータを取引履歴や行動データと組み合わせて多面的なトークンを作成し、不正利用者によるアクセスをより困難にします。トークンは一意であり、取引固有のものです。傍受されたとしても、Mastercard が安全に保管している復号化キーがなければ、不正利用者は使用できません。

• 認証と生体認証への対応: 取引、特に高額な取引では多要素認証が採用されており、SMS ベースのコードだけでなく、セキュリティトークンのようなアプリベースおよびハードウェアベースの認証手段も使用されます。顔認証やフィンガープリントに加えて、Mastercard は顧客を認証するために音声認識や行動パターンの活用も検討しています。

• 人工知能とリアルタイムの不正利用検知: 機械学習アルゴリズムが取引をリアルタイムでスキャンし、リスクを評価して不審なアクティビティにフラグを付けます。これらのアルゴリズムは大規模で多様なデータセットを基に学習されており、時間の経過とともに検知機能を継続的に向上させます。

• EMV チップと Mastercard Identity Check: 物理的なカードの場合、EMV チップは取引ごとに一意のコードを生成するため、スキミングや複製が困難になります。オンラインでの購入の場合、Mastercard Identity Check (SecureCode とも呼ばれます) は PIN と同様の追加のセキュリティ層を提供します。

• 地域、業界別、カスタマイズされたセキュリティ: セキュリティ対策は地域や業界によって異なります。不正利用の発生率が高い地域では動的な認証が必要になる場合があり、高リスク業界では追加の本人確認や取引の精査が行われます。Mastercard は、詳細な支出管理やリアルタイムアラートを備えたコーポレートカードなど、用途に応じたソリューションも提供しています。

• 規制遵守とゼロライアビリティ: Mastercard は PSD2 や PCI DSS などの国際標準に準拠しており、シンガポールやオーストラリアなどの国の現地規制にも対応しています。さらに、カード会員は Mastercard のゼロライアビリティポリシーによって保護されます。つまり、合理的な注意を払っていれば、不正な取引について責任を負わされることはありません。

Mastercard 決済を受け付ける事業者向けの要件

事業者がすでにクレジットカード決済やデビットカード決済を受け付ける準備を整えていれば、おそらく Mastercard 決済にも対応できます。ほとんどの決済代行業者は、Mastercard 決済を受け付けるためのソフトウェアとハードウェアを備えています。

Mastercard 決済を受け付けるための具体的な設定手順は、取引をどのように処理するか (対面、オンラインなど)、事業者の所在地、利用する決済代行業者によって異なります。ただし、ほとんどの場合の流れは次のとおりです:

• 加盟店口座を開設する (または Stripe などの代行業者を利用する): 加盟店口座は、事業者がクレジットカード決済やデビットカード決済を受け付けるために必要な専用の銀行口座です。ただし、Stripe を使用して決済を受け付ける場合は、Stripe がその機能を提供しているため、加盟店口座を開設する必要はありません。

• Mastercard に対応している決済代行業者を選択する: Mastercard に対応している決済代行業者を選択します。この代行業者が取引の技術的な側面を処理します。繰り返しになりますが、ほとんどの決済代行業者は Mastercard や他の主要なカードネットワークに対応しています。

• カード端末と取引ソフトウェアを設定する: 事業者には、カードをスワイプまたは挿入するためのハードウェアに加え、オンライン取引のためのソフトウェアが必要です。決済代行業者は多くの場合その両方を提供していますが、Mastercard の仕様に準拠していれば、事業者が独自に購入することもできます。

• PCI DSS 準拠要件を満たす: Mastercard では、事業者に PCI DSS への準拠を求めています。これは、カード決済を受け付ける事業者向けのコンプライアンス要件です。取引量に応じて定期監査が必要になる場合があります。

• 代行業者と契約を締結する: 規約、手数料体系、その他の責任範囲を定めた契約を、決済代行業者またはアクワイアリング銀行と締結する必要があります。

• 加盟店口座を有効化し、詳細を確認する: 技術面と規制面の要件をすべて満たしたら、事業者は加盟店口座を設定して決済の受け付けを開始できます。これには、銀行口座の詳細を確認し、決済システムが正しく動作することを確認するためにテストを行うことが含まれます。

• 顧客への認知向上のために Mastercard のブランド表示を行う: 実店舗やデジタル上の接点に Mastercard のステッカーやサインを表示することで、Mastercard 決済に対応していることを顧客に示せます。これは要件ではなく任意です。

Mastercard に代わる選択肢

Mastercard は、事業者と顧客の双方が利用できる数あるグローバル決済ソリューションの選択肢の 1 つに過ぎません。決済ネットワークの選択は、主に所在地、取引の種類、適用される手数料などの要素に応じて決まります。アメリカで事業を営んでいる方やアメリカに住んでいる方にとっては、明確な利点を持つ主要なカードネットワークが他にもいくつかあります。

• Visa: Mastercard の主要な競合である Visa は、同程度のグローバルな展開を持ち、さまざまなメリットを提供しています。データ分析を含む、事業者向けの専門サービスも提供しています。

• American Express: Mastercard や Visa ほど広く普及していないものの、充実したリワードプログラムや購入保護など、さまざまな特典で差別化を図っています。

• Discover: 主にアメリカで利用されている Discover は、優れた顧客サービスと、他のネットワークに比べて低めの手数料が特徴です。

世界には、Mastercard の代替となる決済手段が数多くあります。たとえば、現地の銀行ネットワーク、デジタルウォレット、さらには暗号資産などがあります。

Mastercard の代替手段については、アメリカのカードネットワークの詳細を見るか、その他の種類の決済ネットワークについてご覧ください。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

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