Mastercard, una figura muy importante del sector de los pagos internacionales, proporciona una gran variedad de servicios financieros a empresas y particulares de distintos sectores. Gestiona un conjunto diverso de tipos de transacciones gracias a sus robustos análisis de datos y sus estrictos protocolos de seguridad.

Mastercard generó 22.200 millones de dólares en ingresos en 2022, lo que demuestra su fuerte rendimiento empresarial a pesar del complicado entorno económico. Sin embargo, su alcance y sus funcionalidades tienen limitaciones, sobre todo en mercados donde dominan los sistemas de pago locales.

A continuación te explicaremos cómo funciona Mastercard, dónde opera, a quién presta servicios y qué productos y servicios ofrece. Esto es lo que necesitas saber si estás evaluando el procesamiento de pagos locales, las transacciones internacionales o cualquier otro aspecto de las operaciones de pagos.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es Mastercard?
  
• ¿Dónde se usa Mastercard?
  
• ¿Quién usa Mastercard?
  
• ¿Cómo funciona Mastercard?
  
• Ventajas que obtienen las empresas al aceptar Mastercard
  
• Medidas de seguridad de Mastercard
  
• Requisitos para las empresas que acepten pagos con Mastercard
  
• Alternativas a Mastercard
  

¿Qué es Mastercard?

Mastercard es una empresa internacional que gestiona una red financiera mundial. Mediante esta red, facilita transferencias de fondos electrónicas (EFT, por sus siglas en inglés) con tarjetas de débito, crédito y prepago con logotipo de marca. Mastercard actúa de intermediaria entre instituciones financieras y empresas, y permite procesar pagos al autorizar, compensar y cobrar transacciones.

La red de Mastercard, que se basa en la interoperabilidad y la escalabilidad, es una parte fundamental de la infraestructura del comercio internacional. Puede gestionar una gran variedad de tipos de pagos (desde B2B hasta P2P) en diferentes países y divisas. Mastercard también ofrece análisis avanzados, soluciones de pasarela de pagos y sistemas antifraude, y atiende las diferentes necesidades de todas las partes, ya sean clientes particulares, cuentas internacionales, empresas o plataformas que gestionen grandes volúmenes de transacciones.

Los servicios de Mastercard, que se basan en interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés), se integran con diferentes plataformas y ofrecen flexibilidad a las empresas que necesitan soluciones de pago personalizadas. La red también amplía sus funciones mediante colaboraciones estratégicas, de forma que incorpora servicios con un valor añadido (como programas de recompensas, financiación de la cadena de suministro y verificación de la identidad digital).

¿Dónde se usa Mastercard?

Mastercard tiene una repercusión importante en todo el mundo: facilita transacciones en más de 210 países y territorios. El alcance de esta red también abarca diferentes entornos financieros, como el comercio minorista, el e-commerce, las organizaciones gubernamentales y las instituciones financieras. Empresas de diferentes sectores (desde la hostelería hasta la atención médica) aceptan opciones de pago de Mastercard. Si bien al principio cobró relevancia mediante terminales de punto de venta (sistema POS), su alcance se ha ampliado considerablemente gracias al auge de los pagos digitales.

La red de pagos internacional de Mastercard se usa mucho tanto en transacciones personales como en las comerciales. Mastercard tiene más de 1100 millones de tarjetas de crédito activas en circulación y es de los sistemas de pago más usados de todo el mundo. Aquí tienes un resumen de su presencia en diferentes lugares del mundo:

• Norteamérica y Europa: Mastercard se usa mucho en Estados Unidos, Canadá, el Reino Unido y varios países de Europa. Esta red gestiona una gran variedad de tipos de transacciones, desde la compra de alimentos hasta el cobro de contratos B2B multimillonarios.

• Región Asia-Pacífico: Mastercard es una opción popular para hacer pagos en Australia, Japón y Singapur. En China y la India, que tienen redes de pagos nacionales robustas, Mastercard se suele usar en transacciones internacionales.

• Latinoamérica: en países como Brasil, Argentina y México, Mastercard es un método de pago estándar. La empresa colabora con bancos locales para ofrecer productos especializados que se adapten a las necesidades financieras de estos países.

• Oriente Medio y África: Mastercard es cada vez más popular en lugares como los Emiratos Árabes Unidos y Sudáfrica. La red también se está expandiendo a mercados financieros menos desarrollados del África subsahariana.

Mastercard ofrece un conjunto completo de servicios que no se limita al procesamiento de transacciones, como una detección robusta del fraude, servicios de análisis de datos y productos financieros personalizados para la gestión de la cadena de suministro. Su inversión en tecnologías modernas facilita integraciones de API que permiten una gran variedad de soluciones financieras personalizadas para operaciones a gran escala.

¿Quién usa Mastercard?

Si bien las cuotas de mercado exactas fluctúan, Mastercard es importante en la mayoría de los mercados internacionales y es especialmente fuerte en Europa y en Norteamérica en cuanto a pagos y recibos. Estos son algunos de los principales sectores en los que Mastercard tiene una presencia importante:

• Comercio minorista e e-commerce
  Mastercard se acepta en una gran variedad de comercios minoristas, ya sean tiendas locales o cadenas internacionales. Asimismo, las plataformas en línea prefieren esta red por su velocidad y sus funciones de seguridad.

• Hostelería y viajes
  Los viajeros internacionales, los hoteles y las aerolíneas confían mucho en Mastercard. Su presencia internacional hace que sea una opción prioritaria para hacer reservas y completar procesos de pago.

• Servicios
  Los operadores de telecomunicaciones, las empresas de agua y electricidad y otros proveedores de servicios aceptan Mastercard para hacer pagos únicos y recurrentes.

• Sector público e instituciones
  Las entidades reguladoras del gobierno y las instituciones educativas usan Mastercard en compras con un precio elevado. Estas transacciones suelen incluir datos de nivel 3, que proporcionan una gran cantidad de información sobre la transacción, como los artículos concretos que se han comprado, los importes de los impuestos y otros detalles. Proporcionar esta cantidad de datos puede reducir los costes de las transacciones.

• Transacciones B2B
  Mastercard también destaca en el sector B2B, ya que admite diferentes opciones de pago, como las tarjetas virtuales, que se adaptan específicamente a los pagos masivos y a los cobros de proveedores.

• Tecnologías de pago emergentes
  Los monederos digitales y las aplicaciones de pago a través del móvil suelen utilizar Mastercard como red principal en las transacciones tokenizadas.

• Transacciones transfronterizas
  Mastercard es experta en gestionar transacciones internacionales, ya que admite varias divisas y ofrece tipos de cambio favorables.

• Modelos de suscripción
  Las plataformas de SaaS (Software como Servicio) y otras empresas que se basan en fuentes de ingresos mediante suscripción suelen usar Mastercard para la facturación recurrente.

• Servicios financieros
  Los gestores de activos, los fondos de inversión libre y otras organizaciones financieras utilizan Mastercard en envíos de fondos, actividades de inversión y gestión de la liquidez.

Además de su popularidad en estos mercados, Mastercard es fundamental para determinados segmentos de clientes y empresas, como los siguientes:

Titulares de tarjetas para uso personal

• Adultos jóvenes
  Los adultos jóvenes suelen confiar en tarjetas de crédito o débito básicas. Lo que más les preocupa es la accesibilidad y la facilidad de uso, y suelen utilizar estas tarjetas en compras por Internet, servicios de viajes compartidos y aplicaciones de comida a domicilio.

• Familias con rentas medias
  Estas familias, que tienen una situación financiera más asentada, suelen optar por tarjetas que ofrezcan recompensas o cashback. Es probable que este segmento use las tarjetas en gastos más elevados, como vacaciones o reformas domésticas.

• Particulares con un patrimonio neto elevado
  Los clientes más ricos suelen optar por tarjetas prémium o de lujo que cobran mayores comisiones, pero ofrecen grandes ventajas (como beneficios exclusivos para viajes y servicios de agente personal).

Empresas y organizaciones

• Pymes
  Las pymes suelen usar tarjetas de crédito empresariales especializadas para gestionar los gastos operativos y muchas veces quieren tarjetas que ofrezcan puntos de recompensa o incentivos de cashback.

• Grandes empresas
  Las grandes empresas necesitan soluciones de pago sofisticadas que les permitan hacer transacciones masivas y que ofrezcan funciones de elaboración de informes detallados. Este tipo de empresas considera que la prevención de fraude y los análisis de datos son cuestiones clave, y Mastercard tiene muchas opciones que ofrecer en estos ámbitos.

• Entidades sin ánimo de lucro y fundaciones
  Las entidades sin ánimo de lucro, que suelen tener un presupuesto estricto, pueden usar tarjetas prepago o con pocas comisiones para gestionar los pagos operativos.

Titulares de tarjetas para usos especializados

• Viajeros
  Las personas que vuelan con frecuencia y los turistas internacionales suelen priorizar las tarjetas que no cobran comisiones por transacciones en el extranjero, que se aceptan en diferentes lugares del mundo y que ofrecen recompensas por viajes.

• Gamers en línea y clientes de contenido digital
  A estos clientes les suelen interesar las soluciones prepago o de monedero digital que facilitan las compras en aplicaciones o los pagos de suscripciones.

Titulares de tarjetas de sectores concretos

• Atención médica
  Muchos pacientes y profesionales de la salud optan por opciones de pago especializadas centradas en la salud que mejoren la gestión de los gastos médicos.

• Educación
  Padres, madres, estudiantes e instituciones educativas pueden preferir tarjetas prepago u opciones de crédito especializadas para los pagos de matrículas y otros gastos educativos.

La amplia red de Mastercard también incluye colaboraciones con empresas del sector fintech, facilitadores de pago y organizaciones nativas digitales. Estas relaciones amplían su utilidad mediante servicios que aportan un valor añadido, como la financiación de la cadena de suministro, los programas de recompensas y la verificación de la identidad digital.

Las integraciones de API amplían la capacidad de uso de Mastercard y ofrecen flexibilidad para usar soluciones financieras personalizadas. Diferentes plataformas y procesadores de pagos integran estas API para facilitar transacciones con Mastercard, lo que amplía el alcance de esta red a entornos de software especializados.

¿Cómo funciona Mastercard?

Mastercard como proveedor financiero empresarial

Mastercard ofrece una gran variedad de productos para satisfacer las diferentes necesidades de las empresas, ya sean pymes, grandes compañías o plataformas digitales. Mastercard desempeña un papel importante en las transacciones transfronterizas y admite empresas que operan en varios mercados. Las funciones en varias divisas permiten hacer transacciones en diferentes zonas monetarias y simplifican el comercio internacional y el e-commerce.

A continuación tienes algunas de las ofertas de Mastercard para empresas:

• Tarjetas de empresa Mastercard: incluyen una tarjeta de crédito estándar con funciones de gestión de gastos.
  
• Tarjetas corporativas Mastercard: están diseñadas para organizaciones más grandes y ofrecen opciones de facturación centralizada.
  
• Mastercard Corporate Fleet Card: tarjeta especializada para empresas con flotas de vehículos que permite elaborar informes detallados sobre los gastos de combustible y mantenimiento.
  
• Mastercard Send: servicio que facilita desembolsos de fondos rápidos y seguros a diferentes puntos de conexión.
  
• Mastercard B2B Hub: solución automatizada de cuentas por pagar que simplifica los pagos y se integra con el software actual.
  
• Mastercard Track: libro mayor seguro y digital que facilita el intercambio de datos de transacciones y pagos entre compradores y proveedores.
  

Mastercard también acepta diferentes transacciones especializadas que no se limitan a los comercios minoristas tradicionales (por ejemplo, pagos B2B, monederos digitales y sistemas de pago a través del móvil). Las empresas internacionales suelen usar las funcionalidades de Mastercard para soluciones de desembolso y operaciones de tesorería, por lo que es un proveedor versátil para gestionar actividades financieras complejas.

Mastercard como red de tarjetas

Además de los servicios y productos que ofrece a las empresas, Mastercard gestiona una red enorme para facilitar transacciones de pagos entre instituciones financieras, empresas y clientes. Actúa como intermediaria que autoriza, compensa y cobra transacciones, y funciona de la siguiente forma:

• Autorización: cuando se pasa o se inserta una tarjeta, o se indican sus datos por Internet, la información de la transacción se envía al banco de la empresa y, después, se reenvía al banco emisor del titular de la tarjeta para que la apruebe. La red de Mastercard es la vía por la que se intercambian estos datos.

• Compensación: tras la autorización, el banco emisor envía los fondos al banco adquirente mediante la red de Mastercard, y los datos de la transacción se registran y concilian.

• Cobro: por último, los fondos salen del banco adquirente y se depositan en la cuenta bancaria de la empresa (normalmente, en cuestión de un par de días hábiles).

Mastercard gana dinero sobre todo con las comisiones que cobra a las instituciones financieras por el uso de las tarjetas con su marca y su red. Además, cobra por otros servicios como el procesamiento de datos y las transacciones transfronterizas. Estas comisiones pueden variar en función de la jurisdicción y de los servicios concretos que se hayan usado.

El papel que desempeña Mastercard en el procesamiento de transacciones demuestra su gran influencia en el sistema financiero de todo el mundo. Además, Mastercard sigue adaptándose a los continuos avances de la tecnología de pagos.

Ventajas que obtienen las empresas al aceptar Mastercard

Aceptar Mastercard ofrece a las empresas que tratan con clientes varias ventajas que pueden repercutir directamente en la experiencia de los clientes y en la eficiencia de las operaciones financieras. Mastercard es una de las redes de pagos más reconocidas y permite a las empresas acceder a una extensa base de clientes que confían en esta forma de pago. Asimismo, las empresas B2B de la mayoría de los sectores tienen también muchas probabilidades de beneficiarse de aceptar esta importante red de tarjetas internacional.

Estos son algunos aspectos destacados que demuestran la forma en que las empresas se benefician de aceptar Mastercard:

• Alcance mundial
  Mastercard se acepta en más de 210 países y territorios, por lo que aceptar esta red ofrece a las empresas relevancia internacional y acceso al mercado al instante.

• Velocidad y comodidad
  Las transacciones son rápidas y normalmente solo hay que acercar o pasar la tarjeta, por lo que esta red es una elección fácil para las empresas que quieran ofrecer una experiencia de pago sin complicaciones a sus clientes y aumentar la eficiencia de su proceso de compra.

• Funciones de seguridad
  Mastercard cuenta con medidas de seguridad sofisticadas (como la tokenización y la autenticación biométrica) para proteger las transacciones y reducir el riesgo de fraude.

• Análisis de datos
  Mastercard ofrece a las empresas acceso a información valiosa mediante análisis de datos, lo que les permite tomar decisiones fundamentadas sobre la gestión del inventario, las estrategias de precios y otros aspectos.

• Opciones de pago flexibles
  Con Mastercard, las empresas pueden ofrecer diferentes soluciones de pagos (como pagos sin contacto, transacciones mediante dispositivos móviles y funcionalidades de e-commerce) para adaptarse a una gran variedad de preferencias de los clientes.

Estas ventajas facilitan que las empresas se adapten a los cambios del mercado, satisfagan las expectativas en constante cambio de los clientes y conserven la confianza de los clientes, los socios y los proveedores.

Medidas de seguridad de Mastercard

Mastercard protege las transacciones en su red internacional de una forma multifacética. Como hacen otras redes de pagos mundiales, adapta y mejora continuamente sus mecanismos de seguridad. La empresa asigna recursos considerables a mantener una estrategia de seguridad respetable y robusta en medio de las complejidades que supone el procesamiento de pagos internacionales.

Al invertir en proteger la propia reputación de su marca, Mastercard transmite las ventajas de los robustos estándares de seguridad a las empresas y los clientes que utilizan sus productos. Aquí tienes un resumen rápido de las medidas de seguridad de Mastercard:

• Cifrado avanzado
  Mastercard usa tecnologías de cifrado de última generación, además de los protocolos de capa de sockets seguros (SSL, por sus siglas en inglés) y de seguridad de la capa de transporte (TLS, por sus siglas en inglés). Aplica métodos de cifrado concretos a los datos en reposo y a los datos en tránsito, lo que minimiza la exposición y los riesgos en diferentes puntos de contacto.

• Tokenización
  La tokenización del ecosistema de Mastercard no solo sustituye los datos de las tarjetas, sino que muchas veces también los combina con el historial de transacciones y con datos de comportamiento para crear un token multifacético que dificulte más el acceso no autorizado.

• Autenticación
  La autenticación en varios pasos se suele utilizar en transacciones financieras, sobre todo en las de mayor valor. Sin embargo, Mastercard no la limita a códigos que se envían por SMS, sino que también usa aplicaciones y hardware de autenticación, como los tokens de seguridad, que protegen mejor contra los intentos de phishing.

• Medidas biométricas
  Además del reconocimiento facial y de huellas, Mastercard está investigando otras medidas biométricas (como el reconocimiento de voz y los patrones de comportamiento) para autenticar a los clientes.

• Adaptación a las normativas
  Mastercard cumple con normativas internacionales como la segunda directiva sobre servicios de pago (PSD2) de la UE y el estándar de seguridad de datos del sector de pagos con tarjeta (PCI DSS) en EE. UU. Además, se adapta a las leyes y normas locales en países como Australia y Singapur. Estas normativas suelen dictar el nivel de cifrado y las metodologías de almacenamiento de datos que deben utilizar las redes de tarjetas y las empresas.

• Controles específicos del sector
  Las empresas de categorías de alto riesgo, como las que manejan sustancias reguladas, pueden estar sujetas a protocolos de seguridad adicionales (por ejemplo, un mayor control de las transacciones o el uso obligatorio de medidas de seguridad más complejas).

• Seguridad personalizada
  Mastercard ofrece diferentes tarjetas y soluciones de pago que incorporan funciones de seguridad adaptadas a necesidades concretas. Las tarjetas corporativas, por ejemplo, pueden tener controles de gastos más elaborados y sistemas de alertas en tiempo real.

• Chips EMV
  En las tarjetas físicas, los chips EMV son más seguros que las bandas magnéticas tradicionales. El chip genera un código único en cada transacción, lo que dificulta replicar u ojear información.

• Inteligencia artificial
  Los algoritmos de machine learning analizan las transacciones en tiempo real para evaluar su riesgo y encontrar actividades sospechosas. Mastercard basa sus algoritmos en conjuntos de datos grandes y diversos que se adaptan con el paso del tiempo y que mejoran en todo momento la detección de actividades sospechosas.

• Mastercard Identity Check
  También se conoce como «Mastercard SecureCode» y es un código privado que proporciona una capa de seguridad adicional en las compras por Internet. Es similar a un PIN, pero se usa en este tipo de compras.

• Variaciones geográficas y sectoriales
  El nivel de seguridad puede diferir en función de la ubicación o el sector empresarial. Por ejemplo, en regiones con mayores tasas de fraude, puede que haya medidas de seguridad adicionales que sean obligatorias, como la autenticación dinámica. Del mismo modo, los sectores empresariales de mayor riesgo pueden tener la obligación de someterse a comprobaciones de identidad adicionales.

• Responsabilidad cero
  Mastercard ofrece protección de responsabilidad cero, es decir, los titulares de tarjetas no serán responsables de transacciones no autorizadas siempre que hayan tomado las precauciones adecuadas para proteger los datos de sus tarjetas.

Requisitos para las empresas que acepten pagos con Mastercard

Si tu empresa ya puede aceptar pagos con tarjeta de crédito y débito, probablemente también pueda aceptar pagos con Mastercard. Mastercard es una de las principales redes de tarjetas de EE. UU. y del resto del mundo, por lo que la mayoría de los proveedores de procesamiento de pagos tiene software y hardware para aceptarla.

El proceso exacto que deberás seguir para poder aceptar pagos con Mastercard variará en función de cómo vayas a procesar las transacciones (en persona, por Internet, etc.), dónde estés y cuál sea tu proveedor de procesamiento de pagos. Sin embargo, el proceso es más o menos así en la mayoría de los casos:

• Cuenta de comerciante
  Se trata de una cuenta bancaria especial que necesitan las empresas para aceptar pagos con tarjetas de crédito y débito. Sin embargo, si aceptas pagos mediante Stripe, no tienes que abrir ninguna cuenta de comerciante porque Stripe ya proporciona esa función.

• Procesador de pagos
  Elige un procesador de pagos que sea compatible con Mastercard, ya que se encargará de gestionar los aspectos técnicos de la transacción. La mayoría de los procesadores de pagos es compatible con Mastercard y con otras de las principales redes de tarjetas.

• Terminal y software
  Las empresas necesitan hardware para pasar o insertar tarjetas, así como software para las transacciones por Internet. Los procesadores de pagos suelen proporcionar ambos, pero las empresas también pueden comprarlos por su cuenta siempre que estos cumplan con las especificaciones de Mastercard.

• Comprobaciones de cumplimiento de la normativa
  Mastercard exige que las empresas cumplan con la normativa PCI DSS, que es un conjunto de requisitos de cumplimiento que se aplica a las empresas que aceptan pagos con tarjeta. En función del volumen de transacciones de cada empresa, es posible que sea necesario llevar a cabo auditorías periódicas.

• Documentación legal
  Deben completarse contratos y acuerdos que expliquen los términos y condiciones, las estructuras tarifarias y otras responsabilidades con el procesador de pagos o el banco adquirente.

• Configuración de la cuenta
  Tras satisfacer todos los requisitos técnicos y normativos, la empresa puede configurar su cuenta de comerciante para empezar a aceptar pagos. Para ello, deberá verificar los datos bancarios y probar el sistema de pagos a fin de asegurarse de que funcione correctamente.

• Imagen de marca de Mastercard
  Mostrar los distintivos y carteles de Mastercard en ubicaciones físicas y puntos de contacto digitales indica a los clientes que se aceptan pagos con Mastercard. No suele ser obligatorio hacerlo, sino que es una opción que tienen las empresas.

Alternativas a Mastercard

Mastercard es solo una opción de las diferentes soluciones de pagos internacionales que hay tanto para empresas como para clientes. La elección de la red de pagos puede depender de la ubicación, de los tipos de transacciones y de las comisiones asociadas, entre otros factores. Para quienes operen o residan en EE. UU., hay otras redes de tarjetas principales que ofrecen diferentes ventajas:

• Visa: es una de las principales competidoras de Mastercard, tiene un alcance internacional comparable y ofrece diferentes ventajas. También proporciona servicios especializados para empresas, como análisis de datos.

• American Express: esta red no se acepta tan ampliamente como Mastercard o Visa, pero lo compensa con diferentes ventajas, como fuertes programas de recompensas y protección de las compras.

• Discover: se usa principalmente en EE. UU. y suele destacar porque ofrece un gran servicio de atención al cliente y, muchas veces, menos comisiones en comparación con otras redes.

Hay muchos otros métodos de pago en todo el mundo (como las redes bancarias locales, los monederos digitales e incluso las criptomonedas) que son alternativas a Mastercard.

Si quieres explorar las alternativas a Mastercard, obtén más información sobre las redes de tarjetas de EE. UU. y acerca de otros tipos de redes de pagos.