FPX として知られる Financial Process Exchange は、マレーシアを拠点とする決済方法で、オンライン取引を円滑にします。2004 年に開始されたFPXは、顧客が銀行認証情報を使用してオンラインで支払いを完了できるリアルタイム決済ソリューションです。このサービスは、参加しているマレーシアの銀行と直接接続し、購入者のアカウントから販売者のアカウントへ安全かつ即座に資金を送金します。

Payments Network Malaysia (PayNet) が管理する FPX は、銀行口座をオンラインサービスプロバイダーやビジネスとリンクさせるゲートウェイです。FPX は、EC 購入や請求書支払いなど、さまざまなオンライン取引に広く利用されています。東南アジアのデジタル決済の総取引額は 2025 年に 7,890 億ドルに達すると予測されており、FPX のような決済手段の需要が強調されています。

以下では、FPX の仕組み、よく使用される場所、決済手段 としての設定方法など、FPX について企業が知っておくべきことについて説明します。

目次

• FPX の仕組み
  
• FPX が利用されている国
  
• FPX の利用者
  
• FPX を受け付けるメリット
  
• FPX の費用と手数料
  
• FPX のセキュリティ対策
  
• FPX 決済を 7 つのステップで受け付ける方法
  
• FPX に代わる選択肢
  
• Stripe でできること
  

FPX の仕組み

FPX は、マレーシアのリアルタイムの電子送金システムで、オンライン取引に効率的で安全な方法を提供します。FPX は、安全でユーザーフレンドリーなフレームワーク内で、顧客の銀行口座をビジネスの決済システムに接続します。

この項目では、FPX 決済の処理方法について、手順を追って解説していきます。

1. 決済時の決済手段として FPX を選択します。

FPX は、ビジネスがウェブサイトで使用する決済システムと連携しているため、顧客は EC オンラインチェックアウトプロセスで決済方法として FPX を選択できます。顧客が商品やサービスの決済に FPX を選択すると、加盟銀行のリストから銀行を選択するように求められます。

2. オンラインバンキングポータルにログインします。

顧客が銀行を選択すると、FPX は顧客をオンラインバンキングポータルに安全にリダイレクトし、銀行口座の詳細はビジネスから秘匿されます。その後、顧客は通常の認証情報を使用してオンラインバンキングアカウントにログインします。このプロセスは銀行によって異なりますが、多くの場合、認証は多層構成になっています。

3. 決済をレビューおよびオーソリします。

オンラインバンキングアカウントにログインした買い手は、決済内容の詳細 (金額や支払先など) を見直して、取引を確認することで、FPX 決済を承認できます。銀行によっては、取引を完了するためにワンタイムパスワード (OTP) といった方法による二次確認が必要な場合があります。

4. 即時確定

決済が承認されると、資金が顧客のアカウントからリアルタイムで引き落とされ、加盟店アカウントに送金されます。FPX は顧客とビジネスの両方に決済確認を即時に送信し、ビジネスは購入を受け付けて、注文のフルフィルメントを開始できます。

FPX が利用されている国

FPX は主にマレーシアでオンライン決済手段としてよく利用されています。マレーシアでの FPX の成功は、デジタル製品に精通している同国の顧客基盤、事業を後押しする規制環境、同国の EC セクターのニーズの変化と密接に関連しています。マレーシアのデジタル経済が発展するにつれて、FPX はオンライン決済において重要な役割を担っています。

マレーシアの EC 市場は、オンライン小売業者やマーケットプレイスの増加に後押しされ、FPX のような信頼性の高いオンライン決済手段に対する強い需要が生まれています。企業は新しいデジタルテクノロジーに迅速に適応しており、FPX はこれらの企業にとって決済を受け付け、現金への依存を減らし、取引プロセスをシンプルにする信頼性の高い方法です。

中小企業 (SME) は、FPX が従来のクレジットカード決済よりも取引コストが低いため、FPX を魅力的に感じており、あらゆる規模のビジネスが、大量の取引を効率的に処理できる FPX の機能を高く評価しています。消費者も、オンライン購入のセキュリティと直接銀行振込の容易さを求めています。マレーシアの規制環境は、キャッシュレス経済を促進することで FPX の人気にも影響しています。マレーシアのデジタルエコノミーブループリントやバンクネガラマレーシアの取り組みなどのイニシアチブは、デジタル決済エコシステムを強化し、業界セキュリティ基準に準拠しながら FPX の成長を育んでいます。

FPX は主にマレーシアで使用されていますが、同様のデジタルバンキングインフラストラクチャと消費者行動を持つ他の東南アジア市場にも進出できる可能性があります。東南アジアには、世界で 4 番目に大きなインターネット市場があり、ユーザー数は 3 億 6,000 万人、成長中の EC 分野があり、14 の「ユニコーン」、つまりスタートアップ企業の評価額は10億米ドルを超えています。

FPX の利用者

EC と小売業

FPX はマレーシアのオンラインショッピングと小売取引によく利用されている決済手段であり、オンラインショッピング体験を向上させる効率のよい安全な決済ソリューションを提供しています。

サービスプロバイダー

公共料金やサブスクリプション型サービスなどのサービスプロバイダは、FPX を使用して請求書決済とサブスクリプション決済を処理します。この便利なシステムにより、顧客は銀行口座から直接請求書を支払うことができるため、継続決済がシンプルになります。

中小企業 (SME)

FPX はマレーシアの中小企業にとって魅力のある選択肢です。取引手数料が低額であり、決済がリアルタイムで処理されるため、中小企業は初期費用を抑えて、健全なキャッシュフローを維持できます。

デジタルに精通した顧客

FPX は、オンラインで購入する幅広い顧客にアピールしています。これには、テクノロジーに精通し、オンラインバンキングを好む個人、セキュリティを重視し、クレジットカード情報を共有することに慎重な個人、クレジットカードをまったく使用せず、FPX が決済の代替手段に適していると考える個人が含まれます。FPX はマレーシア全土で 20 以上の銀行に対応しているため、さまざまな銀行を好む顧客にとって、汎用性の高い決済オプションとなっています。

FPX を受け付けるメリット

FPX を決済手段として受け付けるビジネスは、次のようなメリットを得られる可能性があります。

• 顧客基盤の拡大
  ビジネスは FPX を決済手段として提供することで、重要な顧客セグメントを開拓できます。たとえば、オンライン取引に FPX を選好する顧客や FPX のみを利用する顧客、クレジットカードを持たない顧客または使いたくない顧客、FPX と連携するさまざまな銀行の顧客です。

• キャッシュフローの向上
  FPX 取引はリアルタイムで処理されます。つまり、顧客の口座からビジネスの口座への送金がほぼ即時に実行されます。この即時送金によって、ビジネスのキャッシュフロー管理が向上します。

• 取引コストの削減
  FPX は通常、従来のクレジットカード取引よりも低い取引手数料を請求します。これは、利益率が厳しい中小企業にとって特に有益です。

• 取引の強力なセキュリティ
  不正な決済と無許可の取引のリスクを FPX の安全な枠組みによって減らすことができます。このセキュリティは顧客の信頼構築に重要です。顧客が安心して取引できると、再来の可能性が高まり、顧客ロイヤルティが向上します。

• 決済プロセスの簡素化
  ビジネスが FPX と連携することで、決済プロセスがシンプルになり、顧客体験の向上や決済管理業務の削減につながる可能性があります。その結果、事業の中心となる活動に注力できるようになります。

• 顧客インサイトの取得
  ビジネスは、決済パターン、取引のピーク時間、買い手の選好など、貴重な顧客インサイトを FPX の取引データから得られます。こうしたインサイトをビジネスの戦略と意思決定に活用できます。

• 決済拒否の減少
  FPX では取引認証後に代金が顧客の銀行口座から直接引き落とされるため、クレジットカード限度額のような理由で決済が拒否される可能性が低くなります。つまり、取引完了率が高くなります。

FPX の費用と手数料

FPX の手数料は、取引の種類と売り手の身元に基づいて異なります。小売業顧客からの決済は、法人顧客からの支決済よりも手数料が低くなりますが、どちらもアクワイアラー、PayNet、買い手の銀行に送金される少額が含まれます。

FPX のセキュリティ対策

FPX は取引の安全性と完全性を確保するため、以下の高度な決済セキュリティ対策を採用しています。

• 高度な認証
  FPX の各取引では、安全性が極めて高い認証と証明書の基準が適用され、不正アクセスと不正利用のリスクが軽減されています。認証システムでは、オンラインバンキングポータルのセキュリティプロトコルが利用されており、利用者はオンラインバンキングアカウントにログインしてから取引を承認する必要があります。

• 暗号化
  FPX では取引中の金融データを保護するために高度な暗号化が使用されています。取引プロセス中の個人の銀行口座の詳細はこの暗号化で保護されるため、権限のない第三者によるこの情報の傍受や解読は極めて困難です。FPX は銀行情報を保管せずに、銀行間の直接取引を仲介します。

• 一意の取引 ID
  FPX の各取引には一意の取引 ID が割り当てられますので、不一致や不審請求の申し立てが発生した場合には、顧客とビジネスは特定の取引を簡単に追跡できます。一意の ID によって取引の透明性と説明責任への対応が向上します。

• メッセージ署名の生成
  FPX は、取引の署名に非対称 (秘密キー) 暗号化メカニズムを使用します。つまり、メッセージ全体ではなく、キーフィールドに基づいてメッセージに署名します。生成された署名はメッセージヘッダーに含まれ、セキュリティがさらに強化されます。この方法、特に RSA-SHA1 公開キー署名アルゴリズムの使用により、データは正当なソースから送信され、改ざんされることはありません。

• 継続的なセキュリティ更新
  一部の銀行では、FPX 取引に対して追加のセキュリティ対策を実施しています。たとえば、2023 年 3 月以降、CIMB は 100 マレーシアリンギット (MYR) を超えるすべての FPX 取引に対して SecureTAC の承認を求めています。また、CIMB は、不正行為が疑われる場合にユーザーがアカウントを即座に凍結できる「キルスイッチ」機能も導入しています。

FPX 決済を 7 つのステップで受け付ける方法

FPX はオンライン決済プラットフォームと簡単に連携し、メンテナンスをそれほど必要としません。FPX をオンライン決済オプションとして導入するのに、初期費用が追加で発生することはありません。全体の技術設定を見直す必要もありません。

FPX 決済の受け付けを開始するには、FPX に登録されている自社の Web サイトまたはモバイルアプリを保有するか、FPX に接続するゲートウェイを導入する必要があります。また、顧客による決済をクレジットするためのビジネス用銀行口座も保有する必要があります。

これらの条件を満たしたビジネスは、FPX を決済手段としてセットアップするために、以下の手順を完了する必要があります。

1. アクワイアラーを選択します。
希望するアクワイアラーを FPX に加盟しているアクワイアラーのリストから選択します。FPX に加盟しているアクワイアラーは FPX の導入プロセスを支援します。

2. 加盟店登録フォーム (MRF) に入力します。
FPX MRF を完了します。これは、指名された売り手銀行またはアクワイアラーから入手できます。

3. MRF を送信して承認を得る。
完成した MRF を確認と承認のために売り手の取引銀行またはアクワイアラーへ送信します。承認後には、テスト環境用に一意の交換および売り手 ID が発行されます。FPX Exchange 加盟店ポータルにアクセスして連携用のキットやドキュメントをダウンロードするための Link も提供されます。

4. 完全なシステム導入。
提供されるガイドラインに従って導入プロセスを開始し、システム導入テスト (SIT) とユーザー受け入れテスト (UAT) を実行します。SIT と UAT の完了後に、売り手取引銀行またはアクワイアラーが UAT サインオフを MyClear へ送信すると、Production Exchange and売り手 ID が発行されます。

5. デプロイ用に構成します。
FPX をデプロイして本番環境へ移行するために、Production Exchange と売り手 ID を設定します。

6. 選択したペイメントゲートウェイを導入する。
ペイメントゲートウェイを使用するビジネスの場合、ゲートウェイ設定で FPX を有効にし、それを Web サイトまたはアプリに導入します。ペイメントゲートウェイとして Stripe を使用するビジネスは、FPX利用規約に同意する必要があります。そのためには、有効化されたStripeアカウントが必要です。FPX と Stripe の導入の詳細をご確認ください。

7. 取引パラメーターのレビュー。
FPX 取引には、ビジネスがレビューする必要があるパラメーターがあります。たとえば、個人銀行口座の取引 1 件あたりの取引限度額が通常では 3 万 MYR であっても、同銀行における顧客自身のインターネットバンキングの限度額が適用される可能性があります。

登録プロセスとセットアップに関する詳しい情報とガイダンスを得るには、FPX の公式ウェブサイトのリソースを参照するか、OCBC Bank のような金融機関に支援を求めることができます。

FPX に代わる選択肢

マレーシアのビジネスには、複数のペイメントゲートウェイから選択できます。これらの決済ゲートウェイの中には、決済手段として FPX を導入するものと、代替決済ソリューションとして機能するものがあります。

ペイメントゲートウェイを選択する際は、マレーシアで事業を展開する企業がターゲット市場、業種固有の懸念事項、取引手数料の好み、導入機能を考慮する必要があります。ペイメントゲートウェイごとに機能、手数料体系、導入方法が異なり、さまざまなビジネスニーズに対応しています。マレーシアで知名度の高い大企業は、堅牢な国際サポートを備えた包括的なソリューションを求めているかもしれませんが、スタートアップや中小企業は、手頃な価格と使いやすさから他のプラットフォームを好むかもしれません。

Stripe でできること

Stripe は、マレーシアでの FPX、クレジットカード、デビットカード決済いをサポートするグローバル決済ソリューションです。Stripe はさまざまな EC プラットフォームと連携しており、カスタマイズ可能な決済フローを必要とするビジネスに適した開発者フレンドリーなソリューションです。Stripe の決済ソリューションスイートの詳細をご確認ください。