Financial Process Exchange, conocido como «FPX», , es un método de pago de Malasia que facilita las transacciones por Internet. FPX, una solución de pago en tiempo real que empezó a funcionar en 2004, permite a los clientes completar las compras por Internet con sus credenciales bancarias. Este servicio se conecta directamente con los bancos malasios colaboradores para poder hacer transferencias de fondos seguras e inmediatas desde la cuenta del comprador a la cuenta del comerciante.

FPX, de cuya gestión se encarga Payments Network Malaysia (PayNet), es una pasarela de pagos que enlaza las cuentas bancarias con los comerciantes o proveedor de servicios en línea. Su uso es muy común para varias transacciones por Internet como las compras de e-commerce o los pagos de facturas. Se preveía que el valor total de las transacciones con pagos digitales en el Sudeste Asiático ascendería a 287.000 millones de dólares en 2024, lo que pone de relieve la demanda de métodos de pago como FPX.

Aquí abarcaremos lo que las empresas necesitan saber sobre FPX, entre otros aspectos, cómo funciona, dónde suele utilizarse y cómo configurarlo como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona FPX?
  
• ¿Dónde se utiliza FPX?
  
• ¿Quién utiliza FPX?
  
• Ventajas de aceptar FPX
  
• Medidas de seguridad de FPX
  
• Trabajar con FPX
  
• Alternativas a FPX
  

¿Cómo funciona FPX?

FPX es un sistema de transferencia electrónica de fondos en tiempo real en Malasia que ofrece un método simplificado y seguro para las transacciones en línea. FPX conecta las cuentas bancarias de los clientes con los sistemas de pago de las empresas dentro de un marco seguro y fácil de usar.

A continuación, se ofrece una descripción general paso a paso de cómo se procesan los pagos a través de FPX:

1. Selecciona FPX como método de pago al finalizar la compra.

FPX se integra con los sistemas de pago que una empresa utiliza en su sitio web, lo que significa que los clientes pueden seleccionarlo como método de pago durante el proceso de compra online del comercio electrónico. Una vez que los clientes seleccionan FPX para pagar sus productos o servicios, se les pide que seleccionen su banco de una lista de bancos participantes.

2. Inicia sesión en tu portal de banca online.

Una vez que los clientes seleccionan su banco, FPX los redirige de forma segura al portal de banca online, manteniendo la confidencialidad de los datos bancarios frente a la empresa. A continuación, los clientes inician sesión en su cuenta bancaria online utilizando sus credenciales habituales. Este proceso varía según el banco, pero a menudo incluye múltiples capas de autenticación.

3. Revisa y autoriza el pago.

Una vez que los clientes hayan iniciado sesión en tu cuenta bancaria en línea, podrán autorizar el pago FPX revisando los detalles del pago (como el importe y el beneficiario) y confirmando la transacción. Algunos bancos pueden requerir una forma secundaria de verificación, como una contraseña de un solo uso (OTP), para finalizar la transacción.

4. Obtén confirmación instantánea.

Una vez autorizado el pago, los fondos se cargan en la cuenta del cliente en tiempo real y se transfieren a la cuenta del comerciante. A continuación, FPX envía una confirmación de pago inmediata tanto al cliente como a la empresa, lo que permite a esta última procesar la compra y proceder a completar el pedido.

¿Dónde se utiliza FPX?

Se utiliza principalmente en Malasia, donde es un método de pago por Internet popular. El éxito de FPX en Malasia está muy vinculado a la base de clientes con conocimientos digitales del país, a un entorno normativo favorable y a las necesidades cambiantes de su sector de e-commerce. A medida que Malasia promueve su economía digital, FPX está en disposición de mantenerse como un agente importante en los pagos por Internet.

El creciente mercado de e-commerce en Malasia, impulsado por un número cada vez mayor de minoristas y mercados en línea, ha creado una fuerte demanda de métodos de pago en línea fiables como FPX. Las empresas se han adaptado rápidamente a las nuevas tecnologías digitales, y FPX es una forma fiable para que estas empresas acepten pagos, reduzcan su dependencia del efectivo y simplifiquen los procesos de transacción.

Las pequeñas y medianas empresas (pymes) encuentran atractivo el FPX porque tiene un costo de transacción menor que los pagos tradicionales con tarjeta de crédito, y las empresas de todos los tamaños aprecian la capacidad del FPX para gestionar de manera eficiente transacciones de gran volumen. Los consumidores también prefieren la seguridad y la facilidad de las transferencias bancarias directas para las compras en línea. El entorno normativo favorable de Malasia también ha influido en la popularidad de FPX al promover una economía sin efectivo. Iniciativas como el Malaysian Digital Economy Blueprinty los esfuerzos del Banco Negara Malaysia mejoran los ecosistemas de pago digital, fomentando el crecimiento de FPX y garantizando al mismo tiempo que cumple con las normas de seguridad del sector.

Aunque se utiliza principalmente en Malasia, FPX tiene potencial para expandirse a otros mercados del sudeste asiático con una infraestructura bancaria digital y unos comportamientos de consumo similares. El sudeste asiático es el cuarto mercado de Internet más grande del mundo, con 360 millones de usuarios, y un sector de e-commerce en crecimiento, con 14 «unicornios», es decir, empresas emergentes valoradas en más de 1000 millones de dólares estadounidenses.

¿Quién utiliza FPX?

Negocios de comercio electrónico y minoristas

FPX es un método de pago popular para las compras por Internet y las transacciones de comercio minorista en Malasia, que ofrece una solución de pago segura y eficaz que mejora la experiencia de compra por Internet.

Proveedores de servicios

Los proveedores de servicios, incluidos los servicios públicos y los servicios basados en suscripción, utilizan FPX para procesar el pago de facturas y suscripciones. Este cómodo sistema permite a los clientes pagar sus facturas directamente desde sus cuentas bancarias, lo que simplifica los pagos recurrentes.

Pymes (pequeñas y medianas empresas)

FPX es una opción atractiva para las pymes de Malasia. Las bajas comisiones por transacción y el procesamiento de pagos en tiempo real ayudan a las pymes a controlar los costes iniciales y a mantener un flujo de caja saludable.

Clientes digitales

FPX atrae a una amplia gama de clientes que realizan compras en línea. Esto incluye a personas con conocimientos tecnológicos que prefieren la banca electrónica, personas preocupadas por la seguridad y cautelosas a la hora de compartir información de tarjetas de crédito, y personas que prefieren no utilizar tarjetas de crédito y consideran que FPX es una alternativa de pago adecuada. FPX es compatible con más de 20 bancos de Malasia, lo que lo convierte en una opción de pago versátil para clientes con diferentes preferencias bancarias.

Ventajas de aceptar FPX

Las empresas que integran FPX como método de pago disfrutan de las siguientes ventajas:

• Una base de clientes más amplia
  Las empresas pueden acceder a segmentos clave de clientes ofreciendo FPX como método de pago. Estos segmentos incluyen clientes que prefieren o utilizan exclusivamente FPX para transacciones en línea, clientes que no tienen o prefieren no utilizar tarjetas de crédito y clientes de una amplia gama de bancos integrados con FPX.

• Mejora del flujo de caja
  Las transacciones con FPX se procesan en tiempo real, es decir, que los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa casi al instante. Este movimiento rápido de fondos permite a las empresas mejorar la gestión del flujo de efectivo.

• Menores costes de transacción
  FPX suele cobrar comisiones por transacción más bajas en comparación con las transacciones con tarjetas de crédito tradicionales. Esto puede resultar especialmente beneficioso para las pymes que operan con márgenes más ajustados.

• Gran seguridad en las transacciones
  El marco de seguridad de FPX puede reducir el riesgo de fraude en los pagos y transacciones no autorizadas. Esta seguridad es importante para generar confianza en los clientes. Cuando los clientes se sienten seguros en sus transacciones, son más propensos a volver, lo que aumenta la fidelidad de los clientes.

• Proceso de pago simplificado
  Las empresas que integran FPX pueden beneficiarse de un proceso de pago por Internet simplificado que mejora la experiencia del cliente y reduce la carga administrativa que entraña la gestión de los pagos. De esta forma, las empresas pueden centrarse más en las actividades principales.

• Acceso a información sobre los clientes
  Los datos de las transacciones con FPX pueden ofrecer a las empresas información importante sobre los clientes, como los patrones de pago, las horas punta de las transacciones y las preferencias de los compradores. Estos detalles pueden fundamentar las estrategias empresariales y la toma de decisiones.

• Reducción de los pagos rechazados
  Dado que las transacciones FPX se autentican y se cargan directamente en la cuenta bancaria del cliente, es menos probable que los pagos sean rechazados por motivos como los límites de las tarjetas de crédito. Esto aumenta las tasas de éxito de las transacciones.

Cómo puede ayudarte Stripe

Las comisiones de FPX varían en función del tipo de transacción y la identidad del vendedor. Los pagos de clientes minoristas tienen comisiones más bajas que los pagos de clientes corporativos, pero ambos incluyen pequeñas cantidades que se destinan al adquirente, PayNet y el banco del comprador.

Medidas de seguridad de FPX

FPX emplea las siguientes sofisticadas medidas de seguridad en los pagos para garantizar la seguridad e integridad de sus transacciones:

• Autenticación avanzada
  FPX utiliza un estándar de autenticación y certificación altamente seguro para cada transacción, lo que reduce el riesgo de acceso no autorizado y fraude. El proceso de autenticación se basa en los protocolos de seguridad del portal de banca en línea, ya que exige a los clientes que inicien sesión en sus cuentas bancarias en línea antes de que se aprueben las transacciones.

• Cifrado
  FPX emplea un cifrado avanzado para proteger los datos financieros durante las transacciones. Este cifrado protege los datos bancarios personales durante el proceso de transacción, lo que dificulta enormemente que terceros no autorizados puedan interceptar o descodificar la información durante la transmisión. FPX no almacena ninguna credencial bancaria, sino que facilita las transacciones directas entre bancos.

• Identificadores únicos de transacción
  A cada transacción FPX se le asigna un identificador único que ayuda a los clientes y a las empresas a rastrear fácilmente una transacción específica en caso de discrepancias o disputas. Estos identificadores únicos añaden transparencia y responsabilidad.

• Generación de firmas de mensajes
  FPX utiliza un mecanismo de criptografía asimétrica (clave privada) para firmar transacciones, lo que significa que los mensajes se firman basándose en campos clave en lugar de en el mensaje completo. La firma generada se incluye entonces en el encabezado del mensaje, lo que añade otra capa de seguridad. Este método, en particular el uso del RSA-SHA1 Public Key Signature Algorithm, garantiza que los datos proceden de una fuente legítima y no han sido manipulados.

• Actualizaciones de seguridad continuas
  Algunos bancos han implementado medidas de seguridad adicionales para las transacciones FPX. Por ejemplo, desde marzo de 2023, CIMB exige la aprobación de SecureTACpara todas las transacciones FPX superiores a 100 ringgit malayos (MYR). CIMB también ha introducido una función de «interruptor de apagado» que permite a los usuarios congelar inmediatamente sus cuentas en caso de sospecha de actividad fraudulenta.

Cómo aceptar pagos FPX en siete pasos

FPX se integra con facilidad en las plataformas de pago en línea y no necesita mucho mantenimiento. Las empresas pueden añadir FPX a sus opciones de pago por Internet sin incurrir en ningún coste inicial ni tener que revisar su configuración técnica.

Para empezar a aceptar pagos FPX, las empresas deben tener su propio sitio web o aplicación móvil registrado en FPX, o bien integrarse con una pasarela que se conecte a FPX. También deben disponer de una cuenta bancaria empresarial para abonar los pagos realizados por los clientes.

Una vez que las empresas cumplen estos requisitos, deben seguir estos pasos para configurar FPX como método de pago:

1. Selecciona un adquirente.
Elige un adquirente preferido de la lista de adquirentes participantes de FPX. Estos adquirentes facilitan el proceso de integración con FPX.

2. Completa un formulario de registro de comerciante (MRF).
Completa el FPX MRF, que puedes obtener en el banco vendedor designado o en la entidad adquirente.

3. Envía el MRF para su aprobación.
Envía el MRF completado al banco vendedor o al adquirente para su verificación y aprobación. Una vez aprobado, se te proporcionará un ID único de Exchange y vendedor para el entorno de prueba. También recibirás un enlace para acceder al portal para comerciantes de FPX Exchange y descargar el kit de integración o los documentos.

4. Integración completa del sistema.
Siguiendo las directrices proporcionadas, inicia el proceso de integración y realiza las pruebas de integración del sistema (SIT) y las pruebas de aceptación del usuario (UAT). Una vez completadas las pruebas SIT y UAT, el banco vendedor o el adquirente envía una autorización UAT a MyClear para que emita el intercambio de producción y el ID del vendedor.

5. Configura para la implementación.
Configura el intercambio de producción y el ID de vendedor para implementar FPX y comenzar a operar.

6. Integrar con la pasarela de pago elegida.
Para las empresas que utilizan pasarelas de pago, habilita FPX en la configuración de la pasarela e intégralo en el sitio web o la aplicación. Las empresas que utilizan Stripe como pasarela de pago deberán aceptar las condiciones de servicio de FPX, lo que requiere una cuenta Stripe activada. Más información sobre cómo integrar FPX con Stripe

7. Revisa los parámetros de la transacción.
Las transacciones FPX tienen parámetros que las empresas deben revisar. Por ejemplo, el límite máximo de transacción suele ser de 30 000 MYR por transacción para cuentas bancarias individuales, aunque esto puede estar sujeto al límite individual de banca por Internet del cliente con el banco.

Para obtener información más detallada y orientación sobre el proceso de registro y configuración, las empresas pueden consultar los recursos proporcionados por FPX en su sitio web oficial o solicitar ayuda a instituciones financieras como OCBC Bank.

Alternativas a FPX

Las empresas de Malasia tienen múltiples opciones de pasarelas de pago entre las que elegir. Algunas de estas pasarelas de pago se integran con FPX como método de pago, y otras actúan como una solución de pago alternativa.

A la hora de elegir una pasarela de pago, las empresas que operan en Malasia deben tener en cuenta su mercado objetivo, las cuestiones específicas del sector, las preferencias en cuanto a las comisiones por transacción y las capacidades de integración. Cada pasarela de pago tiene diferentes características, estructuras de comisiones e integraciones, que se adaptan a las diferentes necesidades empresariales. Las empresas más grandes y consolidadas de Malasia pueden preferir una solución integral con un sólido soporte internacional, mientras que las startups y las pymes pueden optar por otras plataformas por su asequibilidad y facilidad de uso.

Cómo puede ayudarte Stripe

Stripe es una solución de pago global que admite pagos con FPX, tarjetas de crédito y débito en Malasia. Stripe se integra con varias plataformas de comercio electrónico y es una solución fácil de usar para los desarrolladores, ideal para empresas que necesitan un flujo de pago personalizable. Obtén más información sobre el conjunto de soluciones de pago de Stripe.