Financial Process Exchange, bekend onder de afkorting FPX, is een betaalmethode uit Maleisië waarmee online transacties kunnen worden gedaan. FPX werd in 2004 gelanceerd en is een oplossing voor realtime betalingen waarmee klanten online aankopen kunnen voltooien met de aanmeldgegevens van hun bank. Deze dienst is rechtstreeks gekoppeld met deelnemende Maleisische banken om veilig en onmiddellijk geld over te maken van de rekening van de koper naar de rekening van de verkoper.

FPX wordt beheerd door Payments Network Malaysia (PayNet) en is een gateway die bankrekeningen koppelt aan online dienstverleners of verkopers. Het wordt veel gebruikt voor allerlei online transacties, zoals e-commerceaankopen of het betalen van rekeningen. De totale transactiewaarde van digitale betalingen in Zuidoost-Azië zou in 2024 naar verwachting 287 miljard dollar bedragen, wat de vraag naar betaalmethoden zoals FPX benadrukt.

Hier bespreken we wat ondernemingen moeten weten over FPX, zoals hoe het werkt, waar het vaak wordt gebruikt en hoe je het kunt instellen als betaalmethode.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt FPX?
  
• Waar wordt FPX gebruikt?
  
• Wie gebruikt FPX?
  
• Voordelen van het accepteren van FPX
  
• Beveiligingsmaatregelen van FPX
  
• Werken met FPX
  
• Alternatieven voor FPX
  

Hoe werkt FPX?

FPX is een systeem voor realtime elektronische overschrijvingen uit Maleisië dat een gestroomlijnde, veilige methode biedt voor online transacties. FPX verbindt de bankrekeningen van klanten met de betaalsystemen van verkopers binnen een veilig en gebruiksvriendelijk kader.

Hier geven we je een stapsgewijs overzicht van hoe betalingen worden verwerkt via FPX:

• Een betaalmethode selecteren
  FPX kan worden geïntegreerd met de betaalsystemen van de websites van verschillende ondernemingen. Dit betekent dat klanten deze betaalmethode kunnen kiezen wanneer ze online afrekenen. Nadat klanten FPX hebben geselecteerd om voor hun goederen of diensten te betalen, wordt ze gevraagd om hun bank te kiezen uit een lijst met deelnemende banken.

• Aanmelden bij het bankportaal
  Nadat klanten hun bank hebben geselecteerd, worden ze door FPX veilig omgeleid naar hun portaal voor online bankieren. Zo heeft de verkoper geen toegang tot de bankgegevens en blijven ze vertrouwelijk. Klanten melden zich vervolgens aan bij hun online bankrekening met hun gebruikelijke aanmeldgegevens. Dit proces verschilt per bank, maar omvat vaak meerdere authenticatielagen.

• Betaling autoriseren
  Zodra klanten zich online hebben aangemeld bij hun bankrekening, kunnen ze de FPX-betaling autoriseren door de betaalgegevens (zoals het bedrag en de begunstigde) te controleren en de transactie te bevestigen. Sommige banken vereisen een secundaire vorm van verificatie, zoals een eenmalig wachtwoord (OTP), om de transactie te voltooien.

• De betaling bevestigen
  Nadat de betaling is geautoriseerd, wordt het geld in realtime van de rekening van de klant afgeschreven en naar de rekening van de verkoper overgemaakt. FPX stuurt vervolgens onmiddellijk een betalingsbevestiging naar zowel de klant als de onderneming, zodat de onderneming de aankoop kan verwerken en verder kan gaan met het uitvoeren van de bestelling.

Waar wordt FPX gebruikt?

FPX wordt voornamelijk gebruikt in Maleisië, waar het een populaire online betaalmethode is. Het succes van FPX in Maleisië hangt nauw samen met de digitaal onderlegde klanten in het land, de ondersteunende regelgeving en de veranderende behoeften van de e-commercesector. Door de ontwikkeling van de digitale economie van Maleisië is FPX goed gepositioneerd om een belangrijke speler op het gebied van online betalingen te blijven.

In Maleisië is er een groeiende vraag naar online bankieren vanwege het toegenomen internetgebruik en een technisch onderlegde bevolking. Consumenten geven de voorkeur aan de beveiliging en het gemak van directe bankoverschrijvingen voor online aankopen. Omdat FPX kan worden geïntegreerd met bestaande online banksystemen, is het een populaire keuze voor Maleisische consumenten die online winkelen.

De groeiende e-commercemarkt in Maleisië, gedreven door een toenemend aantal online retailers en marktplaatsen, heeft geleid tot een sterke vraag naar betrouwbare online betaalmethoden zoals FPX. Ondernemingen hebben zich snel aangepast aan nieuwe digitale technologieën en FPX is een betrouwbare manier voor deze ondernemingen om betalingen te ontvangen, minder afhankelijk van contant geld te worden en transactieprocessen te vereenvoudigen. FPX is aantrekkelijk voor het midden- en kleinbedrijf (mkb) vanwege de lagere transactiekosten vergeleken met traditionele creditcardbetalingen, en ondernemingen van elke omvang waarderen het vermogen van FPX om transacties met een groot volume efficiënt af te handelen.

Ook de ondersteunende regelgeving van Maleisië heeft de populariteit van FPX beïnvloed door een cashloze economie te promoten. Initiatieven zoals de Malaysian Digital Economy Blueprint en de inspanningen van Bank Negara Malaysia verbeteren de ecosystemen voor digitale betalingen en stimuleren de groei van FPX terwijl het bedrijf blijft voldoen aan de beveiligingsnormen van de branche.

Hoewel FPX voornamelijk in Maleisië wordt gebruikt, heeft het de potentie om uit te breiden naar andere Zuidoost-Aziatische markten met een vergelijkbare infrastructuur voor digitaal bankieren en vergelijkbaar consumentengedrag. Maar deze uitbreiding hangt af van afspraken tussen landen wat betreft regelgeving en de integratie van banksystemen.

Wie gebruikt FPX?

• E-commerce en detailhandel
  FPX is een populaire betaalmethode voor online winkelen en transacties in winkels in Maleisië en biedt een efficiënte en veilige betaaloplossing die de online winkelervaring verbetert.

• Dienstverleners
  Diverse dienstverleners, waaronder nutsbedrijven en diensten op abonnementsbasis, gebruiken FPX om factuur- en abonnementsbetalingen te verwerken. Met dit handige systeem kunnen klanten hun rekeningen rechtstreeks via hun bankrekening betalen en worden terugkerende betalingen makkelijker.

• Mkb (midden- en kleinbedrijf)
  FPX is een aantrekkelijke optie voor het mkb in Maleisië. Dankzij de lage transactiekosten en realtime betalingsverwerking houden ondernemingen in het mkb de kosten vooraf onder controle en blijft de cashflow op orde.

• Digitale klanten
  FPX spreekt een breed scala aan klanten aan die online aankopen doen. Dit omvat personen die technisch onderlegd zijn en de voorkeur geven aan online bankieren, personen die beveiliging belangrijk vinden en voorzichtig zijn met het delen van creditcardgegevens en degenen die het liefst helemaal geen creditcards gebruiken en FPX als een geschikt betaalalternatief zien. FPX ondersteunt meer dan twintig banken in Maleisië, wat het een veelzijdige betaaloptie maakt voor klanten met verschillende voorkeuren voor bankieren.

Voordelen van het accepteren van FPX

Ondernemingen die FPX als betaalmethode integreren, kunnen profiteren van de volgende voordelen:

• Groter klantenbestand
  Ondernemingen krijgen door FPX als betaalmethode aan te bieden toegang tot belangrijke klantsegmenten. Deze segmenten omvatten klanten die voor online transacties de voorkeur geven aan FPX of uitsluitend FPX gebruiken, klanten die geen creditcards hebben of willen gebruiken, en klanten bij de vele banken die met FPX zijn geïntegreerd.

• Betere cashflow
  FPX-transacties worden in realtime verwerkt, wat betekent dat geld vrijwel onmiddellijk van de rekening van de klant naar de rekening van de onderneming wordt overgeschreven. Door deze snelle verplaatsing van geld kunnen ondernemingen de cashflow beter beheren.

• Lagere transactiekosten
  FPX brengt doorgaans lagere transactiekosten in rekening in vergelijking met traditionele creditcardtransacties. Dit kan met name gunstig zijn voor middelgrote en kleine ondernemingen die met krappere marges werken.

• Krachtige transactiebeveiliging
  De beveiligde omgeving van FPX kan het risico op betalingsfraude en ongeautoriseerde transacties verminderen. Deze beveiliging is belangrijk voor het opbouwen van klantvertrouwen. Wanneer klanten zich veilig voelen bij het uitvoeren van transacties, is de kans groter dat ze terugkeren, wat goed is voor de klantloyaliteit.

• Eenvoudiger betalen
  Ondernemingen die integreren met FPX kunnen het proces voor online betalingen makkelijker maker. Zo verbeteren ze de klantervaring en verminderen ze de administratieve rompslop die komt kijken bij het beheren van betalingen. Hierdoor houden ondernemingen meer tijd over voor hun belangrijkste activiteiten.

• Eenvoudige configuratie
  FPX kan eenvoudig worden geïntegreerd in online betaalplatforms en heeft weinig onderhoud nodig. Ondernemingen kunnen FPX toevoegen aan hun online betaalopties zonder dat ze vooraf extra kosten hoeven te maken of op technisch gebied grote aanpassingen hoeven te doen.

• Toegang tot klantinzichten
  De transactiegegevens van FPX kunnen ondernemingen waardevolle klantinzichten bieden, zoals betaalpatronen, de drukste transactietijden en voorkeuren van kopers. Deze inzichten kunnen worden gebruikt om zakelijke strategieën en besluiten te onderbouwen.

• Minder geweigerde betalingen
  Omdat FPX-transacties worden geauthenticeerd en direct van de bankrekening van de klant worden afgeschreven, is de kans kleiner dat betalingen worden geweigerd vanwege bijvoorbeeld creditcardlimieten. Dit verhoogt het slagingspercentage van transacties.

Beveiligingsmaatregelen van FPX

FPX maakt gebruik van de volgende geavanceerde beveiligingsmaatregelen om de veiligheid en integriteit van de transacties te waarborgen:

• Geavanceerde authenticatie
  FPX hanteert voor elke transactie een zeer strikte authenticatie- en certificeringsstandaard, die het risico op ongeoorloofde toegang en fraude verkleint. Het authenticatieproces vertrouwt op de beveiligingsprotocollen van het portaal voor internetbankieren waar klanten zich moeten aanmelden bij hun online bankrekening voordat transacties worden goedgekeurd.

• Encryptie
  FPX maakt gebruik van geavanceerde encryptie om financiële gegevens tijdens transacties te beschermen. Deze versleuteling beschermt persoonlijke bankgegevens tijdens de transactie, waardoor het voor onbevoegden uiterst moeilijk wordt om de informatie tijdens de overdracht te onderscheppen of te decoderen. FPX slaat geen aanmeldgegevens voor bankieren op en faciliteert in plaats daarvan directe transacties tussen banken.

• Unieke transactie-ID's
  Aan elke FPX-transactie wordt een unieke transactie-ID toegewezen. Hiermee kunnen zowel klanten als ondernemingen eenvoudig een specifieke transactie traceren in het geval van verschillen of chargebacks. Deze unieke ID's zorgen voor transparantie en verantwoording.

• Genereren van berichthandtekeningen
  FPX gebruikt een asymmetrisch cryptografiemechanisme met een privésleutel voor het ondertekenen van transacties, wat betekent dat alleen specifieke onderdelen worden ondertekend in plaats van het hele bericht. De gegenereerde handtekening wordt vervolgens opgenomen in de berichtkop, waardoor nog een extra beveiligingslaag wordt toegevoegd. Deze methode, met name het gebruik van het RSA-SHA1 Public Key Signature Algorithm, garandeert dat er niet met de gegevens is geknoeid en dat ze afkomstig zijn van een legitieme bron.

• Voortdurende beveiligingsupdates
  Bepaalde banken hebben extra beveiligingsmaatregelen geïmplementeerd voor FPX-transacties. Vanaf maart 2023 vereist CIMB bijvoorbeeld SecureTAC-goedkeuring voor alle FPX-transacties van meer dan 100 Maleisische ringgit (MYR). CIMB heeft ook een 'kill switch'-functie geïntroduceerd waarmee gebruikers hun rekening onmiddellijk kunnen bevriezen als ze fraude vermoeden.

Werken met FPX

Om FPX-betalingen te kunnen ontvangen, moeten ondernemingen een eigen website of mobiele app hebben die is geregistreerd bij FPX, of integreren met een gateway die verbinding maakt met FPX. Ze moeten ook een zakelijke bankrekening hebben om betalingen van klanten op bij te schrijven. Zodra ondernemingen aan deze vereisten voldoen, moeten ze de onderstaande stappen uitvoeren om FPX als betaalmethode in te stellen:

• Een acquirer selecteren: Kies de gewenste acquirer uit de lijst met deelnemende acquirers van FPX. Deze acquirers faciliteren het integratieproces met FPX.

• Een Merchant Registration Form (MRF) invullen: Vul de MRF voor FPX in. Deze kun je opvragen bij de gekozen verkopende bank of acquirer.

• MRF indienen voor goedkeuring: Dien de ingevulde MRF in bij de verkopende bank of acquirer voor verificatie en goedkeuring. Na goedkeuring ontvang je een unieke 'Exchange and Seller ID' voor de testomgeving. Je ontvangt ook een link om toegang te krijgen tot het FPX Exchange-verkopersportaal en de integratiekit of documenten te downloaden.

• Systeemintegratie uitvoeren: Volg de verstrekte richtlijnen om het integratieproces te starten en de System Integration Testing (SIT) en User Acceptance Testing (UAT) uit te voeren. Na het voltooien van de SIT en UAT tekent de verkopende bank of de acquirer een UAT af en stuurt deze naar MyClear om de 'Production Exchange and Seller ID' uit te geven.

• Configureren voor implementatie: Configureer de 'Production Exchange and Seller ID' om FPX te implementeren en live te gaan.

• Integreren met de gekozen betaalgateway: Ondernemingen die betaalgateways gebruiken, schakelen FPX in de gateway-instellingen in en integreren het in de website of app. Ondernemingen die Stripe als betaalgateway gebruiken, moeten vervolgens de FPX-servicevoorwaarden accepteren. Hiervoor hebben ze een geactiveerd Stripe-account nodig. Hier vind je meer gedetailleerde instructies over het integreren van FPX met Stripe.

• Transactieparameters controleren: FPX-transacties hebben parameters die ondernemingen moeten controleren. De maximale transactielimiet is bijvoorbeeld doorgaans 30.000 MYR per transactie voor bankrekeningen van particulieren, maar dit kan afhankelijk zijn van de persoonlijke limiet voor internetbankieren van de klant bij de bank.

Voor meer gedetailleerde informatie en begeleiding bij het registratieproces en de configuratie kunnen ondernemingen de bronnen van FPX op de officiële website raadplegen of om hulp vragen bij financiële instellingen zoals OCBC Bank.

Alternatieven voor FPX

Ondernemingen in Maleisië hebben meerdere opties voor betaalgateways waaruit ze kunnen kiezen. Sommige van deze betaalgateways kunnen worden geïntegreerd met FPX als betaalmethode en sommige fungeren als een alternatieve betaaloplossing.

Bij het kiezen van een betaalgateway moeten ondernemingen die actief zijn in Maleisië rekening houden met hun doelmarkt, branchespecifieke aandachtspunten, voorkeuren voor transactiekosten en integratiemogelijkheden. Elke betaalgateway heeft verschillende functies, kostenstructuren en integraties, die inspelen op verschillende zakelijke behoeften. Grotere, meer gevestigde ondernemingen in Maleisië zijn eerder geneigd te kiezen voor uitgebreide oplossingen met krachtige ondersteuning, terwijl startups en kleine en middelgrote bedrijven vaak de voorkeur geven aan andere platforms vanwege de betaalbaarheid en het gebruiksgemak.

Stripe is een wereldwijde betaaloplossing die FPX-, creditcard- en debitcardbetalingen in Maleisië ondersteunt. Stripe kan worden geïntegreerd met verschillende e-commerceplatforms en is een gebruiksvriendelijke oplossing voor ondernemingen die een betaalflow op maat nodig hebben. Kijk hier om meer te weten te komen over het pakket betaaloplossingen van Stripe.