Financial Process Exchange, ook wel FPX genoemd, is een betaalmethode in Maleisië die online transacties makkelijker maakt. FPX is in 2004 opgericht en is een realtime betaaloplossing waarmee klanten online aankopen kunnen doen met hun inloggegevens van de bank. Deze dienst staat in directe verbinding met deelnemende Maleisische banken voor veilige en directe geldoverboekingen van de rekening van de koper naar de rekening van de verkoper.

FPX wordt beheerd door Payments Network Malaysia (PayNet) en is een gateway die bankrekeningen koppelt aan online dienstverleners of bedrijven. Het wordt veel gebruikt voor allerlei online transacties, zoals e-commerce aankopen en het betalen van rekeningen. De totale transactiewaarde van digitale betalingen in Zuidoost-Azië zal naar verwachting in 2025 $ 789 miljard bedragen, wat de vraag naar betaalmethoden zoals FPX onderstreept.

Hieronder bespreken we wat bedrijven moeten weten over FPX, zoals hoe het werkt, waar het vaak wordt gebruikt en hoe je het kunt instellen als betaalmethode.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt FPX?
  
• Waar wordt FPX gebruikt?
  
• Wie gebruikt FPX?
  
• Voordelen van het accepteren van FPX
  
• Kosten en vergoedingen van FPX
  
• FPX-beveiligingsmaatregelen
  
• FPX-betalingen accepteren in zeven stappen
  
• Alternatieven voor FPX
  
• Hoe Stripe kan helpen
  

Hoe werkt FPX?

FPX is een realtime elektronisch geldovermakingssysteem in Maleisië dat een gestroomlijnde, veilige methode biedt voor online transacties. FPX verbindt de bankrekeningen van klanten met de betalingssystemen van bedrijven binnen een veilig en gebruiksvriendelijk kader.

Hier volgt een stapsgewijs overzicht van hoe betalingen via FPX worden verwerkt:

1. Kies FPX als betaalmethode bij het afrekenen.

FPX werkt samen met de betaalsystemen die een bedrijf op zijn website gebruikt, wat betekent dat klanten het kunnen kiezen als betaalmethode tijdens het online afrekenen bij e-commerce. Nadat klanten FPX hebben gekozen om hun spullen of diensten te betalen, wordt hen gevraagd om hun bank te kiezen uit een lijst met deelnemende banken.

2. Log in op je online bankportal.

Nadat klanten hun bank hebben gekozen, stuurt FPX ze veilig door naar hun online bankportal, zodat de bankgegevens vertrouwelijk blijven. Klanten loggen dan in op hun online bankrekening met hun normale inloggegevens. Dit proces verschilt per bank, maar heeft vaak meerdere lagen van authenticatie.

3. Controleer en autoriseer de betaling.

Zodra klanten zijn ingelogd op hun online bankrekening, kunnen ze de FPX-betaling goedkeuren door de betalingsgegevens (zoals het bedrag en de begunstigde) te controleren en de transactie te bevestigen. Sommige banken kunnen een extra verificatie vragen, zoals een eenmalig wachtwoord (OTP), om de transactie af te ronden.

4. Krijg direct een bevestiging.

Nadat de betaling is goedgekeurd, wordt het geld in realtime van de rekening van de klant afgeschreven en overgemaakt naar de rekening van de verkoper. FPX stuurt dan meteen een betalingsbevestiging naar zowel de klant als het bedrijf, zodat het bedrijf de aankoop kan verwerken en de bestelling kan uitvoeren.

Waar wordt FPX gebruikt?

FPX wordt voornamelijk gebruikt in Maleisië, waar het een populaire online betaalmethode is. Het succes van FPX in Maleisië hangt nauw samen met de digitaal onderlegde klanten in het land, de ondersteunende regelgeving en de veranderende behoeften van de e-commercesector. Door de ontwikkeling van de digitale economie van Maleisië is FPX goed gepositioneerd om een belangrijke speler op het gebied van online betalingen te blijven.

De groeiende e-commercemarkt in Maleisië, aangedreven door een toenemend aantal webshops en marktplaatsen, heeft gezorgd voor een grote vraag naar betrouwbare online betaalmethoden zoals FPX. Bedrijven hebben zich snel aangepast aan nieuwe digitale technologieën en FPX is voor hen een betrouwbare manier om betalingen te accepteren, de afhankelijkheid van contant geld te verminderen en transactieprocessen te vereenvoudigen.

Kleine en middelgrote ondernemingen (mkb) vinden FPX aantrekkelijk omdat het lagere transactiekosten heeft dan traditionele creditcardbetalingen, en bedrijven van elke omvang waarderen het vermogen van FPX om grote transactievolumes efficiënt te verwerken. Ook consumenten geven de voorkeur aan de veiligheid en het gemak van directe bankoverschrijvingen voor online aankopen. Het ondersteunende regelgevingsklimaat in Maleisië heeft ook invloed gehad op de populariteit van FPX door een cashloze economie te promoten. Initiatieven zoals het Malaysian Digital Economy Blueprint en de inspanningen van Bank Negara Malaysia verbeteren digitale betalingsecosystemen, stimuleren de groei van FPX en zorgen ervoor dat het voldoet aan de veiligheidsnormen van de sector.

Hoewel FPX vooral in Maleisië wordt gebruikt, heeft het de potentie om uit te breiden naar andere Zuidoost-Aziatische markten met een vergelijkbare digitale bankinfrastructuur en consumentengedrag. Zuidoost-Azië heeft de op drie na grootste internetmarkt ter wereld, met 360 miljoen gebruikers, en een groeiende e-commercesector, met 14 "unicorns", oftewel start-ups met een waarde van meer dan 1 miljard dollar.

Wie gebruikt FPX?

E-commerce en detailhandel

FPX is een populaire betaalmethode voor online winkelen en transacties in winkels in Maleisië en biedt een efficiënte en veilige betaaloplossing die de online winkelervaring verbetert.

Dienstverleners

Dienstverleners, zoals nutsbedrijven en abonnementsdiensten, gebruiken FPX om betalingen van rekeningen en abonnementen te regelen. Met dit handige systeem kunnen klanten hun rekeningen direct vanaf hun bankrekening betalen, wat terugkerende betalingen makkelijker maakt.

MKB (kleine en middelgrote ondernemingen)

FPX is een toffe optie voor kleine en middelgrote ondernemingen in Maleisië. Dankzij de lage transactiekosten en realtime betalingsverwerking kunnen kleine en middelgrote ondernemingen hun kosten laag houden en een gezonde cashflow behouden.

Digitale klanten

FPX is aantrekkelijk voor allerlei soorten klanten die online winkelen. Denk aan mensen die handig zijn met technologie en graag online bankieren, mensen die voorzichtig zijn met het delen van creditcardgegevens, en mensen die liever helemaal geen creditcards gebruiken en FPX een goed alternatief vinden. FPX werkt samen met meer dan 20 banken in Maleisië, waardoor het een veelzijdige betaaloptie is voor klanten met verschillende bankvoorkeuren.

Voordelen van het accepteren van FPX

Ondernemingen die FPX als betaalmethode integreren, kunnen profiteren van de volgende voordelen:

• Groter klantenbestand
  Bedrijven kunnen belangrijke klantsegmenten bereiken door FPX als betaalmethode aan te bieden. Deze segmenten omvatten klanten die FPX verkiezen of uitsluitend gebruiken voor online transacties, klanten die geen creditcard hebben of liever geen creditcard gebruiken, en klanten van de vele banken die zijn geïntegreerd met FPX.

• Verbeterde cashflow
  FPX-transacties worden in realtime verwerkt, wat betekent dat geld vrijwel onmiddellijk van de rekening van de klant naar de rekening van de onderneming wordt overgeschreven. Door deze snelle verplaatsing van geld kunnen ondernemingen de cashflow beter beheren.

• Lagere transactiekosten
  FPX rekent meestal lagere transactiekosten dan traditionele creditcardtransacties. Dit kan vooral handig zijn voor kleine en middelgrote bedrijven die met krappere marges werken.

• Sterke transactiebeveiliging
  Het veilige systeem van FPX kan het risico op betalingsfraude en ongeoorloofde transacties verminderen. Deze beveiliging is belangrijk om het vertrouwen van klanten op te bouwen. Als klanten zich veilig voelen bij hun transacties, komen ze eerder terug, wat de klantloyaliteit verhoogt.

• Vereenvoudigd betalingsproces
  Ondernemingen die integreren met FPX kunnen het proces voor online betalingen makkelijker maker. Zo verbeteren ze de klantervaring en verminderen ze de administratieve rompslop die komt kijken bij het beheren van betalingen. Hierdoor houden ondernemingen meer tijd over voor hun belangrijkste activiteiten.

• Toegang tot klantinzichten
  De transactiegegevens van FPX kunnen ondernemingen waardevolle klantinzichten bieden, zoals betaalpatronen, de drukste transactietijden en voorkeuren van kopers. Deze inzichten kunnen worden gebruikt om zakelijke strategieën en besluiten te onderbouwen.

• Minder geweigerde betalingen
  Omdat FPX-transacties worden geverifieerd en direct van de bankrekening van de klant worden afgeschreven, is de kans kleiner dat betalingen worden geweigerd vanwege bijvoorbeeld creditcardlimieten. Dit verhoogt het succespercentage van transacties.

Kosten en vergoedingen van FPX

De kosten van FPX hangen af van het soort transactie en wie de verkoper is. Betalingen van particuliere klanten hebben lagere kosten dan betalingen van zakelijke klanten, maar bij beide gaat een klein deel naar de accepteerder, PayNet en de bank van de koper.

Beveiligingsmaatregelen van FPX

FPX gebruikt de volgende geavanceerde beveiligingsmaatregelen voor betalingen om de veiligheid en integriteit van zijn transacties te garanderen:

• Geavanceerde authenticatie
  FPX gebruikt een zeer veilige standaard voor authenticatie en certificering bij elke transactie, waardoor het risico op ongeoorloofde toegang en fraude wordt verminderd. Het authenticatieproces is gebaseerd op de beveiligingsprotocollen van de online bankportal, waarbij klanten moeten inloggen op hun online bankrekening voordat transacties worden goedgekeurd.

• Encryptie
  FPX gebruikt geavanceerde encryptie om financiële gegevens tijdens transacties te beschermen. Deze versleuteling zorgt ervoor dat persoonlijke bankgegevens tijdens het transactieproces veilig zijn, waardoor het voor onbevoegden zeer moeilijk is om de informatie tijdens de overdracht te onderscheppen of te ontcijferen. FPX slaat geen inloggegevens van de bank op, maar maakt directe transacties tussen banken mogelijk.

• Unieke transactie-ID's
  Aan elke FPX-transactie wordt een unieke transactie-ID toegewezen. Hiermee kunnen klanten en ondernemingen eenvoudig een specifieke transactie traceren in het geval van verschillen of chargebacks. Deze unieke ID's zorgen voor transparantie en verantwoording.

• Genereren van berichthandtekeningen
  FPX gebruikt een asymmetrisch (privésleutel) cryptografisch mechanisme voor het ondertekenen van transacties, wat betekent dat berichten worden ondertekend op basis van sleutelvelden in plaats van het hele bericht. De gegenereerde handtekening wordt vervolgens opgenomen in de berichtkop, wat een extra beveiligingslaag toevoegt. Deze methode, met name het gebruik van het RSA-SHA1 Public Key Signature Algorithm, zorgt ervoor dat de gegevens afkomstig zijn van een legitieme bron en niet zijn gemanipuleerd.

• Voortdurende beveiligingsupdates
  Sommige banken hebben extra beveiligingsmaatregelen genomen voor FPX-transacties. Zo vraagt CIMB vanaf maart 2023 om SecureTAC-goedkeuring voor alle FPX-transacties boven 100 Maleisische ringgit (MYR). CIMB heeft ook een 'kill switch'-functie geïntroduceerd waarmee gebruikers hun rekeningen meteen kunnen blokkeren als ze denken dat er iets raars aan de hand is.

FPX-betalingen accepteren in zeven stappen

FPX kan eenvoudig worden geïntegreerd in online betaalplatforms en heeft weinig onderhoud nodig. Ondernemingen kunnen FPX toevoegen aan hun online betaalopties zonder dat ze vooraf extra kosten hoeven te maken of op technisch gebied grote aanpassingen hoeven te doen.

Om FPX-betalingen te kunnen accepteren, moeten bedrijven een eigen website of mobiele app hebben die bij FPX is geregistreerd, of een gateway integreren die verbinding maakt met FPX. Ze moeten ook een zakelijke bankrekening hebben om betalingen van klanten te kunnen crediteren.

Zodra ondernemingen aan deze vereisten voldoen, moeten ze de onderstaande stappen uitvoeren om FPX als betaalmethode in te stellen:

1. Kies een accepteerder.
Kies een accepteerder die je het beste bevalt uit de lijst met deelnemende accepteerders van FPX. Deze accepteerders maken het makkelijker om met FPX te werken.

2. Vul een Merchant Registration Form (MRF) in.
Vul het FPX MRF in, dat je kunt krijgen bij de aangewezen verkopende bank of accepteerder.

3. Dien het MRF-formulier in ter goedkeuring.
Stuur het ingevulde MRF naar de verkopende bank of accepteerder voor controle en goedkeuring. Zodra het is goedgekeurd, krijg je een unieke Exchange- en verkopers-ID voor de testomgeving. Je krijgt ook een link om toegang te krijgen tot de FPX Exchange-verkopersportal en de integratiekit of documenten te downloaden.

4. Voltooi de systeemintegratie.
Begin met de integratie volgens de richtlijnen en doe de systeemintegratietests (SIT) en gebruikerstests (UAT). Nadat je de SIT en UAT hebt gedaan, stuurt de verkopende bank of accepteerder een UAT-goedkeuring naar MyClear om de productie-uitwisseling en verkopers-ID te regelen.

5. Configureer voor implementatie.
Configureer de 'Production Exchange and Seller ID' om FPX te implementeren en live te gaan.

6. Integreer met de gekozen betaalgateway.
Als je betaalgateways gebruikt, zet dan FPX aan in de instellingen van de gateway en integreer het in je website of app. Als je Stripe als betaalgateway gebruikt, moet je de servicevoorwaarden van FPX accepteren. Hiervoor moet je een geactiveerd Stripe-account hebben. Lees meer over het integreren van FPX met Stripe.

7. Controleer de transactieparameters.
FPX-transacties hebben parameters die bedrijven moeten controleren. Zo is de maximale transactielimiet meestal 30.000 MYR per transactie voor individuele bankrekeningen, hoewel dit afhankelijk kan zijn van de individuele internetbanklimiet van de klant bij de bank.

Voor meer info en hulp bij het registratieproces en de installatie kunnen bedrijven kijken op de officiële website van FPX of even vragen bij financiële instellingen zoals OCBC Bank.

Alternatieven voor FPX

Bedrijven in Maleisië kunnen kiezen uit meerdere betaalgateways. Sommige van deze betaalgateways werken samen met FPX als betaalmethode, en sommige zijn een alternatieve betaaloplossing.

Bij het kiezen van een betaalgateway moeten bedrijven die in Maleisië actief zijn rekening houden met hun doelmarkt, branchespecifieke aandachtspunten, voorkeuren op het gebied van transactiekosten en integratiemogelijkheden. Elke betaalgateway heeft verschillende functies, kostenstructuren en integratiemogelijkheden, afgestemd op verschillende zakelijke behoeften. Grotere, meer gevestigde bedrijven in Maleisië willen misschien een uitgebreide oplossing met sterke internationale ondersteuning, terwijl start-ups en kleine en middelgrote ondernemingen misschien de voorkeur geven aan andere platforms vanwege hun betaalbaarheid en gebruiksgemak.

Hoe Stripe kan helpen

Stripe is een wereldwijde betaaloplossing die FPX-, creditcard- en debetkaartbetalingen in Maleisië ondersteunt. Stripe kan worden geïntegreerd met verschillende e-commerceplatforms en is een developervriendelijke oplossing die geschikt is voor bedrijven die een aanpasbare betalingsstroom nodig hebben. Lees meer over de betaaloplossingen van Stripe.