O Financial Process Exchange, conhecido como FPX, é uma forma de pagamento da Malásia que oferece transações online. Lançado em 2004, o FPX é uma solução de pagamentos em tempo real que permite aos clientes finalizar compras online usando seus dados bancários. Esse serviço se conecta diretamente com os bancos malaios participantes para garantir transferências seguras e imediatas de fundos da conta do comprador para a conta do comerciante.

Gerenciado pela Payments Network Malaysia (PayNet), o FPX é um gateway que conecta contas bancárias a provedores de serviços online ou comerciantes. É amplamente utilizado para uma variedade de transações online como compras de comércio eletrônico ou pagamentos de contas. O valor total das transações de pagamentos digitais no Sudeste Asiático deve atingir US$ 287 bilhões em 2024, demonstrando a demanda por formas de pagamento como FPX.

Abordamos o que as empresas precisam saber sobre o FPX, incluindo como ele funciona, onde é comumente usado e como configurá-lo como uma forma de pagamento.

O que há neste artigo?

• Como funciona o FPX?
  
• Onde o FPX é usado?
  
• Quem usa o FPX?
  
• Benefícios de aceitar o FPX
  
• Medidas de segurança do FPX
  
• Trabalhando com o FPX
  
• Alternativas ao FPX
  

Como funciona o FPX?

O FPX é um sistema de transferência eletrônica de fundos em tempo real na Malásia que fornece uma solução simplificada e segura para realizar transações online. O FPX conecta as contas bancárias dos clientes aos sistemas de pagamento dos comerciantes em uma estrutura segura e fácil de usar.

Veja em detalhes como os pagamentos são processados via FPX:

• Selecionar uma forma de pagamento
  O FPX se integra aos sistemas de pagamento dos sites de várias empresas, o que significa que os clientes podem selecioná-lo como forma de pagamento durante o processo de checkout online. Depois de selecionar o FPX para pagar os produtos ou serviços, os clientes são solicitados a selecionar um banco em uma lista de bancos participantes.

• Fazer login no portal bancário
  Depois que o cliente seleciona seu banco, o FPX o redireciona com segurança para o portal de online banking, evitando o acesso do comerciante aos dados bancários confidenciais. Em seguida, os clientes fazem login em suas contas bancárias online usando suas credenciais. Esse processo varia conforme o banco, mas geralmente inclui várias camadas de autenticação.

• Autorização do pagamento
  Depois de fazer login na conta bancária online, o cliente pode autorizar o pagamento com FPX conferindo os dados de pagamento (como valor e beneficiário) e confirmando a transação. Alguns bancos podem exigir uma forma secundária de verificação, como uma senha de uso único (OTP), para finalizar a transação.

• Confirmação do pagamento
  Após a autorização do pagamento, os fundos são debitados da conta do cliente em tempo real e transferidos para a conta do comerciante. Em seguida, o FPX envia uma confirmação de pagamento imediata para o cliente e a empresa, permitindo que a empresa processe a compra e prossiga para o preenchimento do pedido.

Onde o FPX é usado?

O FPX é usado principalmente na Malásia, onde é uma forma de pagamento online popular. O sucesso do FPX na Malásia está diretamente ligado à base de clientes do país com conhecimento no universo digital, ao ambiente regulatório de apoio e às novas demandas do setor de e-commerce. Com o avanço da economia digital na Malásia, o FPX deve continuar sendo uma opção importante em pagamentos online.

Na Malásia, há uma preferência crescente por serviços bancários online devido ao aumento do uso da internet e ao conhecimento em tecnologia da população. Os consumidores preferem a segurança e a facilidade das transferências bancárias nas compras online. Como o FPX se integra aos sistemas bancários online existentes, é uma das principais opções para compradores online na Malásia.

O crescente mercado de e-commerce na Malásia, impulsionada por um número cada vez maior de varejistas e marketplaces online, criou uma forte demanda por formas de pagamento online confiáveis, como o FPX. As empresas se adaptaram rapidamente às novas tecnologias digitais, e o FPX é uma maneira confiável para essas empresas aceitarem pagamentos, reduzirem a dependência de dinheiro em espécie e simplificarem os processos de transação. Pequenas e médias empresas (PMEs) consideram o FPX atraente devido aos custos de transação mais baixos do que os pagamentos com cartão de crédito, e empresas de todos os tamanhos valorizam a capacidade do FPX de gerenciar transações de alto volume com eficiência.

O ambiente regulatório favorável da Malásia também influenciou a popularidade do FPX, promovendo uma economia sem uso de dinheiro em espécie. Iniciativas como o Plano de Economia Digital da Malásia e os esforços do Bank Negara Malaysia aprimoraram os ecossistemas de pagamentos digitais, estimulando o crescimento do FPX e garantindo sua conformidade com os padrões de segurança do setor.

Embora seja usado predominantemente na Malásia, o FPX tem potencial para se expandir para outros mercados do Sudeste Asiático com infraestrutura bancária digital e comportamentos de consumo semelhantes. Mas essa expansão depende de acordos regulatórios e da integração de sistemas bancários de diferentes países.

Quem usa o FPX?

• Empresas de e-commerce e varejo
  O FPX é uma forma de pagamento popular para compras online e transações de varejo na Malásia, oferecendo uma solução de pagamento eficiente e segura que melhora a experiência de compras online.

• Prestadores de serviços
  Vários prestadores de serviços, incluindo serviços públicos e serviços por assinatura, usam o FPX para processar pagamentos de contas e pagamentos de assinaturas. Esse sistema prático permite que os clientes paguem suas contas bancárias diretamente, simplificando pagamentos recorrentes.

• Pequenas e médias empresas (PMEs)
  O FPX é uma opção atraente para as PMEs na Malásia. As baixas taxas de transação e o processamento de pagamentos em tempo real ajudam as PMEs a manter os custos iniciais sob controle e a manter um fluxo de caixa saudável.

• Clientes digitais
  O FPX atrai uma vasta gama de clientes que fazem compras online. Entre eles estão indivíduos com conhecimento em tecnologia que preferem serviços bancários online, pessoas que se preocupam com a segurança e o compartilhamento de dados de cartões de crédito e todos que preferem não usar cartões de crédito e consideram o FPX uma alternativa de pagamento adequada. O FPX atende mais de 20 bancos na Malásia, sendo uma opção de pagamento versátil para clientes com diferentes preferências bancárias.

Benefícios de aceitar o FPX

As empresas que integram o FPX como forma de pagamento podem observar os seguintes benefícios:

• Base de clientes mais ampla
  As empresas podem oferecer o FPX como forma de pagamento para acessar importantes segmentos de clientes. Esses segmentos incluem clientes que preferem ou usam exclusivamente o FPX para transações online, clientes que não têm ou preferem não usar cartões de crédito e clientes dos mais diversos bancos integrados ao FPX.

• Melhor fluxo de caixa
  As transações com FPX são processadas em tempo real, ou seja, os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta da empresa quase que instantaneamente. Essa movimentação rápida de fundos melhora a gestão do fluxo de caixa das empresas.

• Menores custos de transação
  O FPX normalmente cobra tarifas de transação mais baixas em comparação com as transações por cartão de crédito tradicional. Isto pode ser particularmente benéfico para as PME que operam com margens mais apertadas.

• Forte segurança nas transações
  A estrutura segura do FPX pode reduzir o risco de fraude em pagamentos e transações não autorizadas. Essa segurança é importante para conquistar a confiança dos clientes. Quando os clientes se sentem seguros em suas transações, são mais propensos a retornar, aumentando a fidelidade do cliente.

• Processo de pagamento simplificado
  As empresas que se integram ao FPX podem usar um processo simplificado de pagamento online que melhora a experiência do cliente e reduz a sobrecarga administrativa associada ao gerenciamento de pagamentos. Isso permite que as empresas se concentrem mais nas atividades essenciais.

• Fácil configuração
  O FPX é facilmente integrado a plataformas de pagamento online e tem baixos requisitos de manutenção. As empresas podem adicionar o FPX às suas opções de pagamentos online sem incorrer em custos iniciais adicionais ou reformular sua configuração técnica.

• Acesso a insights de clientes
  Os dados de transações com FPX podem fornecer às empresas informações valiosas sobre os clientes, como padrões de pagamento, horários de pico de transações e preferências do comprador. Esses insights podem embasar estratégias de negócios e tomada de decisões.

• Redução nas recusas de pagamento
  Como as transações com FPX são autenticadas e debitadas diretamente da conta bancária do cliente, é menos provável que os pagamentos sejam recusados por motivos como limite do cartão de crédito. Isso aumenta as taxas de sucesso das transações.

Medidas de segurança do FPX

O FPX emprega as seguintes medidas de segurança para garantir a segurança e a integridade das transações:

• Autenticação avançada
  O FPX adota um padrão altamente seguro de autenticação e certificação para cada transação, reduzindo o risco de acesso não autorizado e fraude. O processo de autenticação se baseia nos protocolos de segurança do portal de online banking, que exige que o cliente acesse a conta online antes da aprovação das transações.

• Criptografia
  O FPX emprega criptografia avançada para proteger os dados financeiros durante transações. Essa criptografia protege os dados bancários pessoais durante o processo de transação, tornando extremamente difícil para partes não autorizadas interceptarem ou decodificarem as informações durante a transmissão. O FPX não armazena nenhuma credencial bancária, facilitando transações diretas de banco para banco.

• IDs de transação únicos
  Cada transação com FPX recebe um ID de transação exclusivo que ajuda os clientes e as empresas a rastrear facilmente uma transação específica em caso de discrepâncias ou contestações. Esses IDs exclusivos adicionam transparência e responsabilidade.

• Geração de assinatura de mensagens
  O FPX usa um mecanismo de criptografia assimétrica (chave privada) para assinar transações, o que significa que as mensagens são assinadas com base em campos-chave, e não em toda a mensagem. A assinatura gerada é então incluída no cabeçalho da mensagem, adicionando outra camada de segurança. Esse método, particularmente o uso do Algoritmo de assinatura de chave pública RSA-SHA1, garante que os dados não foram adulterados e vêm de uma fonte legítima.

• Atualizações de segurança contínuas
  Alguns bancos implementaram medidas de segurança adicionais para transações com FPX. Por exemplo, desde março de 2023, o CIMB exige aprovação do SecureTAC para todas as transações com FPX acima de 100 ringgit malaio (MYR). O CIMB também introduziu um recurso de "botão de emergência" que permite aos usuários congelar imediatamente suas contas em caso de suspeita de atividade fraudulenta.

Trabalhando com o FPX

Para começar a aceitar pagamentos com FPX, as empresas precisam ter seu próprio site ou aplicativo móvel registrado no FPX ou integrar um gateway que se conecte ao FPX. Elas também precisam ter uma conta bancária empresarial para creditar pagamentos feitos por clientes. Depois de cumprir esses requisitos, as empresas precisam concluir as etapas abaixo para configurar o FPX como forma de pagamento:

• Selecionar um adquirente: escolha um adquirente preferencial na lista de adquirentes participantes do FPX. Esses adquirentes facilitam o processo de integração com o FPX.

• Preencher o Formulário de Cadastro de Comerciante (MRF): preencha o MRF do FPX, que pode ser obtido junto ao banco vendedor ou adquirente.

• Submeter MRF a aprovação: envie o MRF preenchido ao banco vendedor ou adquirente para verificação e aprovação. Após a aprovação, você receberá um ID de Câmbio e Vendedor único para o ambiente de teste. Você também receberá um link para acessar o portal de comerciantes do FPX Exchange e baixar o kit ou documentos de integração.

• Integração completa do sistema: usando as orientações fornecidas, inicie o processo de integração e realize o Teste de Integração ao Sistema (SIT) e o Teste de Aceitação do Usuário (UAT). Depois de concluir o SIT e o UAT, o banco vendedor ou adquirente envia uma aprovação do UAT para a MyClear emitir o ID de Câmbio e Vendedor de Produção.

• Configurar para implantação: configure o ID de Câmbio e Vendedor de Produção para implantar o FPX e entrar em modo de produção.

• Integrar com o gateway de pagamentos escolhido: para empresas que usam gateways de pagamentos, habilite o FPX nas configurações do gateway e integre-o ao site ou aplicativo. As empresas que usam a Stripe como gateway de pagamentos precisarão aceitar os termos de serviço do FPX, que exigem uma conta Stripe ativada. Instruções mais detalhadas sobre a integração do FPX com a Stripe estão disponíveis aqui.

• Revisão dos parâmetros da transação: as transações com FPX têm parâmetros que as empresas devem analisar. Por exemplo, o limite máximo por transação normalmente é de MYR 30.000 para contas bancárias individuais, embora esse valor possa estar sujeito ao limite individual do internet banking do cliente.

Para obter informações mais detalhadas e orientações sobre o processo de registro e configuração, as empresas podem consultar os recursos fornecidos pelo FPX em seu site oficial ou buscar ajuda de instituições financeiras, como o OCBC Bank.

Alternativas ao FPX

As empresas na Malásia têm várias opções de gateways de pagamento para escolher. Alguns desses gateways de pagamento se integram ao FPX como forma de pagamento, e alguns atuam como uma solução de pagamento alternativa.

Quando escolher um gateway de pagamento, as empresas que operam na Malásia devem considerar seu mercado-alvo, preocupações específicas do setor, preferências de tarifas de transação e recursos de integração. Cada gateway de pagamento têm diferentes recursos, estruturas de tarifas e integrações, atendendo a diferentes necessidades de negócios. Empresas maiores e mais estabelecidas na Malásia podem optar por soluções abrangentes com suporte robusto, enquanto startups e PMEs podem preferir outras plataformas por seus preços acessíveis e facilidade de uso.

A Stripe é uma solução global de pagamentos que aceita pagamentos por FPX, cartão de crédito e débito na Malásia. A Stripe se integra a várias plataformas de e-commerce, sendo uma solução fácil de desenvolver para empresas que precisam de um fluxo de pagamento personalizável. Para saber mais sobre o pacote de soluções de pagamento da Stripe, comece aqui.