Financial Process Exchange，简称 FPX，是一种马来西亚的支付方式，可促进在线交易。FPX 于 2004 年推出，是一种实时支付解决方案，允许客户使用其银行账户凭证在线完成购物。该服务直接与参与的马来西亚银行连接，实现买家账户到商家账户的安全即时资金转账。

FPX 由 Payments Network Malaysia (PayNet) 管理，是连接银行账户与在线服务提供者或企业的网关。它被广泛用于各种在线交易，如电商购物和账单支付。预计到 2025 年，东南亚数字支付的交易总额将达到 7890 亿美元，这凸显了市场对 FPX 等支付方式的需求。

接下来，我们将介绍企业需要了解的 FPX 相关信息，包括其工作机制、常见应用场景以及如何将其设置为支付方式。

本文内容

• FPX 的运作机制
  
• FPX 在哪里使用？
  
• 谁在使用 FPX？
  
• 接受 FPX 的好处
  
• FPX 的成本和费用
  
• FPX 安全措施
  
• 如何通过七步接受 FPX 付款
  
• FPX 的替代方案
  
• Stripe 如何提供帮助
  

FPX 的运作机制

FPX 是马来西亚的一种实时电子资金转账系统，为在线交易提供了一种高效、安全的支付方式。FPX 在一个安全且用户友好的框架内，将客户的银行账户与企业的支付系统连接起来。

以下是 FPX 支付处理流程的逐步概览：

1. 结账时选择 FPX 作为支付方式。

FPX 与企业网站使用的支付系统集成，这意味着客户在电商在线结账过程中可以选择 FPX 作为支付方式。客户选择 FPX 支付商品或服务费用后，系统会提示他们从参与银行列表中选择自己的银行。

2. 登录您的网上银行门户。

客户选择银行后，FPX 会安全地将他们重定向至网上银行门户，确保银行账户详情对企业保密。客户随后使用常规凭证登录网上银行账户。这个流程因银行而异，但通常包括多层身份验证。

3. 审核并授权付款。

客户登录在线银行账户后，可以通过审查支付详情（如金额和收款人）并确认交易来授权 FPX 支付。一些银行可能需要第二种验证形式，如一次性密码 (OTP)，才能完成交易。

4. 立即确认。

支付获得授权后，资金会实时从客户账户中扣除，并转入商家账户。随后，FPX 会立即向客户和企业发送支付确认信息，使企业能够处理购买事宜并继续完成订单。

FPX 在哪里使用？

FPX 主要用于马来西亚，在那里是一种流行的在线支付方式。FPX 在马来西亚的成功与该国数字化程度高的客户基础、支持性的监管环境以及不断发展的电商领域密切相关。随着马来西亚数字经济的发展，FPX 有望继续成为线上付款的重要角色。

在马来西亚，受不断增多的线上零售商和交易市场推动，蓬勃发展的电商市场对 FPX 等可靠的在线支付方式产生了巨大需求。企业迅速适应了新的数字技术，而 FPX 正是这些企业接受付款、减少对现金依赖并简化交易流程的可靠途径。

中小型企业 (SME) 认为 FPX 颇具吸引力，因为其交易成本低于传统的信用卡支付，而且各种规模的企业都赞赏 FPX 高效处理大额交易的能力。消费者在线购物时也倾向于选择安全又便捷的直接银行转账。马来西亚支持性的监管环境也通过推动无现金经济促进了 FPX 的普及。诸如《马来西亚数字经济蓝图》和马来西亚国家银行 (Bank Negara Malaysia) 的相关举措，提升了数字支付生态系统的发展水平，在培育 FPX 成长的同时确保其符合行业安全标准。

虽然 FPX 目前主要在马来西亚使用，但它有可能扩展到其他东南亚市场，这些市场具备类似的数字银行基础设施和消费者行为。东南亚拥有全球第四大互联网市场，用户数量达 3.6 亿，电商领域也在不断发展，拥有 14 家估值超过 10 亿美元的“独角兽”初创公司。

谁在使用 FPX？

电商和零售企业

FPX 是马来西亚在线购物和零售交易的热门支付方式，提供高效、安全的支付解决方案，改善在线购物体验。

服务提供者

包括公用事业公司和订阅式服务提供商在内的服务提供者，均使用 FPX 来处理账单支付和订阅费用支付。这一便捷的系统允许客户直接从银行账户支付账单，简化了经常性付款流程。

中小企业 (SME)

FPX 对于马来西亚的中小企业具有吸引力。低交易费用和实时支付处理帮助中小企业控制前期成本并保持健康的现金流。

数字客户

FPX 吸引了众多进行在线购物的客户群体。这包括精通技术、偏好网上银行服务的个人，注重安全、对分享信用卡信息持谨慎态度的消费者，以及根本不愿使用信用卡、认为 FPX 是合适支付替代方案的人群。FPX 支持马来西亚 20 多家银行，为具有不同银行偏好的客户提供了灵活多样的支付选择。

接受 FPX 的好处

企业集成 FPX 作为支付方式可能会看到以下好处：

• 扩大客户群
  企业通过提供 FPX 作为支付方式，能够触达关键客户群体。这些群体包括偏好或仅使用 FPX 进行在线交易的客户、没有信用卡或不愿使用信用卡的客户，以及与 FPX 集成的众多银行所覆盖的广泛客户群体。

• 改善现金流
  FPX 交易是实时处理的，这意味着资金几乎可以立即从客户账户转移到企业账户。这种资金的快速流动改善了企业的现金流管理。

• 交易成本更低
  与传统信用卡交易相比，FPX 的交易手续费通常更低。这对于利润空间较小的中小企业而言尤为有利。

• 强大的交易安全
  FPX 的安全框架能够降低支付欺诈和未经授权交易的风险。这种安全性对于建立客户信任至关重要。当客户在交易中感到安全时，他们更有可能再次光顾，从而提高客户忠诚度。

• 简化支付流程
  集成 FPX 的企业可能会经历更简化的在线支付流程，改善客户体验，并减少与支付管理相关的行政负担。这允许企业将更多精力集中在核心业务活动上。

• 获取客户洞察
  FPX 的交易数据可以为企业提供有价值的客户洞察，如支付模式、峰值交易时间和买家偏好。这些洞察可以为业务战略和决策提供依据。

• 减少银行拒付
  由于 FPX 交易经过身份验证并直接从客户的银行账户中扣款，付款因信用卡限额等原因被拒绝的可能性较小。这提高了交易成功率。

FPX 的成本和费用

FPX 的手续费因交易类型和卖家身份而异。零售客户支付的手续费低于企业客户支付的手续费，但两者均包含支付给收单行、PayNet 以及买家银行的小额费用。

FPX 安全措施

FPX 采用以下先进的支付安全措施，确保交易的安全性和完整性：

• 高级身份验证
  FPX 对每笔交易都采用高度安全的身份验证和认证标准，降低未经授权访问和欺诈的风险。身份验证流程依托网上银行门户的安全协议，要求客户在交易获批前登录其网上银行账户。

• 加密
  FPX 采用先进的加密技术来保护交易过程中的金融数据。这种加密技术在交易过程中保护个人银行账户详情，使得未经授权的各方极难在信息传输过程中截获或破译信息。FPX 不存储任何银行账户凭证，而是促成银行间的直接交易。

• 唯一交易 ID
  每笔 FPX 交易都分配一个唯一的交易 ID，以帮助客户和企业在出现差异或争议时轻松追踪特定交易。这些唯一的 ID 增加了透明度和责任性。

• 消息签名生成
  FPX 采用非对称（私钥）加密机制对交易进行签名，这意味着消息是根据关键字段而非整个消息进行签名。生成的签名随后会被包含在消息头中，从而增添了另一层安全保障。这种方法，尤其是采用 RSA-SHA1 公钥签名算法时，能够确保数据来自合法来源且未被篡改。

• 持续的安全更新
  一些银行已针对 FPX 交易实施了额外的安全措施。例如，截至 2023 年 3 月，CIMB 要求所有超过 100 马来西亚林吉特 (MYR) 的 FPX 交易均需通过 SecureTAC 审批。CIMB 还推出了“紧急冻结”功能，允许用户在怀疑发生欺诈活动时立即冻结账户。

如何通过七步接受 FPX 付款

FPX 易于集成到在线支付平台，并且维护要求较低。企业可以在不增加额外前期成本或彻底更改技术设置的情况下，将 FPX 添加到其在线支付选项中。

如果要开始接受 FPX 支付，企业要有已在 FPX 注册的自有网站或移动应用，或与可连接 FPX 的支付网关进行集成。此外，企业还要有一个企业银行账户，用于接收客户支付款项。

企业满足上述要求后，需按照以下步骤将 FPX 设置为支付方式：

1. 选择收单行。
从 FPX 的参与收单行列表中选择首选收单行。这些收单行将协助完成与 FPX 的集成流程。

2. 填写商家注册表 (MRF)。
填写 FPX 的 MRF，您可以从指定的卖家银行或收单行获取该表格。

3. 提交 MRF 以获取批准。
将填写好的 MRF 提交给卖家银行或收单行进行验证和批准。审批通过后，您将获得测试环境的唯一 Exchange 和卖家 ID。您还将收到一个链接，用于访问 FPX Exchange 商家门户并下载集成工具包或相关文档。

4. 完成系统集成。
根据提供的指南，启动集成流程，并进行系统集成测试 (SIT) 和用户验收测试 (UAT)。完成 SIT 和 UAT 后，卖家银行或收单行会向 MyClear 发送 UAT 签核，以发放 Production Exchange 和卖家 ID。

5. 配置部署。
配置 Production Exchange 和卖家 ID，以便部署 FPX 并上线。

6. 与选择的支付网关集成。
使用支付网关的企业需要在网关设置中启用 FPX，并将其集成到网站或应用中。使用 Stripe 作为支付网关的企业则需接受 FPX 服务条款，这要求拥有一个已激活的 Stripe 账户。了解更多关于 FPX 与 Stripe 集成的信息。

7. 审查交易参数。
FPX 交易有一些企业需要审核的参数。例如，个人银行账户的单笔交易限额通常为 30,000 马来西亚林吉特 (MYR)，但具体限额可能受客户在该银行的个人网上银行限额限制。

如需了解注册流程和设置的更详细信息和指导，企业可参考 FPX 官方网站提供的资源，或向 OCBC Bank 等金融机构寻求帮助。

FPX 的替代方案

马来西亚的企业有多种支付网关可供选择。其中一些支付网关将 FPX 作为一种支付方式加以集成，还有一些则作为替代支付解决方案。

当选择支付网关时，在马来西亚运营的企业应考虑其目标市场、行业特定问题、交易手续费偏好以及集成能力。每个支付网关都有不同的功能、收费结构和集成，以满足不同的业务需求。马来西亚规模较大、发展较为成熟的企业可能希望获得具备强大国际支持的综合性解决方案，而初创公司和中小企业则可能因其价格亲民、易于使用而更青睐其他平台。

Stripe 如何提供帮助

Stripe 是一家全球支付解决方案提供商，支持马来西亚的 FPX 支付以及信用卡和借记卡支付。Stripe 可与各类电商平台集成，是一款对开发人员友好的解决方案，适合需要定制化支付流程的企业。了解更多关于 Stripe 支付解决方案套件的信息。