Financial Process Exchange, noto come FPX, è una modalità di pagamento diffusa in Malesia che facilita le transazioni online. Lanciata nel 2004, FPX è una soluzione di pagamento in tempo reale che consente ai clienti di completare gli acquisti online utilizzando i propri identificativi bancari. Questo servizio si connette direttamente con le banche malesi partecipanti per trasferimenti di fondi sicuri e immediati dal conto dell'acquirente al conto dell'esercente.

Gestito da Payments Network Malaysia (PayNet), FPX è un gateway che collega i conti bancari con i fornitori di servizi online o gli esercenti. È ampiamente utilizzato per una serie di transazioni online come gli acquisti e-commerce o i pagamenti delle utenze. Le proiezioni indicano che il valore totale delle transazioni dei pagamenti digitali nel sud-est asiatico raggiungerà i 287 miliardi di dollari nel 2024, sottolineando la domanda di modalità di pagamento come FPX.

Vedremo tutto quello che le attività devono sapere su FPX: come funziona, dove viene usata comunemente e come configurarla come modalità di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona FPX?
  
• Dove si usa FPX?
  
• Chi utilizza FPX?
  
• I vantaggi di accettare FPX
  
• Misure di sicurezza di FPX
  
• Lavorare con FPX
  
• Alternative a FPX
  

Come funziona FPX?

FPX è un sistema di trasferimento elettronico di fondi in tempo reale in Malesia che fornisce una soluzione semplice e sicura per le transazioni online. FPX collega i conti bancari dei clienti con i sistemi di pagamento degli esercenti all'interno di un'infrastruttura sicura e di facile utilizzo.

Ecco una panoramica dei passaggi per l'elaborazione dei pagamenti tramite FPX:

• Selezione di una modalità di pagamento
  FPX si integra con i sistemi di pagamento dei siti web di varie attività e ciò significa che i clienti possono selezionarla come modalità di pagamento durante il processo di pagamento online. Dopo aver scelto FPX per pagare i beni o i servizi acquistati, i clienti dovranno selezionare la propria banca da un elenco di banche partecipanti.

• Accesso al portale bancario
  Dopo la selezione della banca, FPX reindirizza i clienti in modo sicuro al portale di online banking, mantenendo riservati i dati bancari per l'esercente. I clienti accedono quindi al proprio account di online banking con le credenziali abituali. Questo processo varia a seconda della banca, ma spesso comprende più livelli di autenticazione.

• Autorizzazione del pagamento
  Una volta effettuato l'accesso al proprio conto bancario online, i clienti possono autorizzare il pagamento FPX controllando i dettagli del pagamento (come l'importo e il beneficiario) e confermando la transazione. Alcune banche possono richiedere una forma di verifica secondaria, come una password monouso (codice OTP), per finalizzare la transazione.

• Conferma del pagamento
  Dopo l'autorizzazione del pagamento, i fondi vengono addebitati in tempo reale sul conto del cliente e trasferiti al conto dell'esercente. FPX invia quindi una conferma di pagamento immediata sia al cliente che all'attività, consentendo a quest'ultima di elaborare l'acquisto e procedere all'evasione dell'ordine.

Dove si usa FPX?

FPX è una modalità di pagamento online molto diffusa principalmente in Malaysia. Il successo di FPX in Malaysia è strettamente legato alla clientela digitale del paese, al contesto normativo favorevole e alle esigenze in evoluzione del settore dell'e-commerce. Con il progredire dell'economia digitale in Malaysia, FPX è nella posizione per rimanere un attore chiave nel comparto dei pagamenti online.

In Malaysia, la preferenza per l'online banking sta crescendo grazie all'aumento dell'utilizzo di Internet e a una popolazione esperta di tecnologia. I consumatori preferiscono la sicurezza e la facilità dei bonifici bancari diretti per gli acquisti online. Poiché FPX si integra con i sistemi di online banking esistenti, è la scelta migliore per gli acquirenti online malaysiani.

Il mercato in crescita dell'e-commerce in Malaysia, guidato da un numero crescente di commercianti e marketplace online, ha creato una forte domanda di modalità di pagamento online affidabili come FPX. Le attività si sono rapidamente adattate alle nuove tecnologie digitali e FPX è un modo affidabile per accettare pagamenti, ridurre la dipendenza dal contante e semplificare i processi di transazione. FPX è interessante per le piccole e medie imprese (PMI) grazie ai costi di transazione inferiori rispetto ai tradizionali pagamenti con carta di credito e le attività di tutte le dimensioni apprezzano la capacità di FPX di gestire in modo efficiente grandi volumi di transazioni.

Anche il contesto normativo favorevole della Malaysia ha influenzato la diffusione di FPX, promuovendo un'economia senza contanti. Iniziative come il Malaysian Digital Economy Blueprint e gli sforzi della Bank Negara Malaysia rafforzano gli ecosistemi di pagamento digitale, favorendo la crescita di FPX e garantendo al contempo la conformità agli standard di sicurezza del settore.

Nonostante l'uso prevalente in Malaysia, FPX ha il potenziale per espandersi in altri mercati del sud-est asiatico con infrastrutture bancarie digitali e comportamenti dei consumatori simili. Questa espansione dipende però da accordi normativi e dall'integrazione dei sistemi bancari transfrontalieri.

Chi utilizza FPX?

• Attività nei comparti dell'e-commerce e del commercio al dettaglio
  FPX è una modalità di pagamento popolare per gli acquisti online e le transazioni al dettaglio in Malesia , grazie all'offerta di una soluzione di pagamento efficiente e sicura che migliora l'esperienza di acquisto online.

• Fornitori di servizi
  Diversi fornitori di servizi, tra cui servizi di pubblica utilità e servizi in abbonamento, utilizzano FPX per elaborare i pagamenti delle utenze e i pagamenti degli abbonamenti. Questo comodo sistema consente ai clienti di pagare le bollette direttamente dal proprio conto bancario, semplificando i pagamenti ricorrenti.

• PMI (piccole e medie imprese)
  FPX è un'opzione interessante per le PMI in Malesia. Le commissioni sulle transazioni contenute e l'elaborazione dei pagamenti in tempo reale aiutano le PMI a tenere sotto controllo i costi iniziali e a mantenere un flusso di cassa sano.

• Clienti digitali
  FPX si rivolge a un'ampia gamma di clienti che effettuano acquisti online. Tra questi vi sono persone esperte di tecnologia che preferiscono l'online banking, persone attente alla sicurezza e caute nel condividere i dati della carta di credito e persone che preferiscono non usare la carta di credito e considerano FPX un'alternativa di pagamento adeguata. FPX supporta più di 20 banche in tutta la Malesia ed è quindi un'opzione di pagamento versatile per i clienti con preferenze diverse per le banche.

I vantaggi di accettare FPX

Le attività che integrano FPX come modalità di pagamento possono ottenere i seguenti vantaggi:

• Una base clienti più ampia
  Le attività possono accedere ai principali segmenti di clientela offrendo FPX come modalità di pagamento. Questi segmenti comprendono i clienti che preferiscono o utilizzano esclusivamente FPX per le transazioni online, i clienti che non hanno o preferiscono non utilizzare carte di credito e i clienti dell'ampia gamma di banche integrate con FPX.

• Flusso di cassa migliorato
  Le transazioni FPX vengono elaborate in tempo reale, il che significa che i fondi vengono trasferiti dal conto del cliente a quello dell'attività quasi istantaneamente. Questo rapido movimento dei fondi migliora la gestione dei flussi di cassa.

• Costi di transazione inferiori
  FPX applica in genere commissioni di transazione più basse rispetto alle transazioni tradizionali con carta di credito. Questo può essere particolarmente vantaggioso per le PMI che operano con margini ridotti.

• Notevole sicurezza delle transazioni
  L'infrastruttura sicura di FPX può ridurre il rischio di frodi nei pagamenti e di transazioni non autorizzate. Questa sicurezza è importante per conquistare la fiducia dei clienti. Quando i clienti si sentono sicuri per le transazioni, sono più propensi a tornare, migliorando la fidelizzazione.

• Procedura di pagamento semplificata
  Le attività che si integrano con FPX possono sperimentare una procedura di pagamento online semplificata che migliora l'esperienza dei clienti e riduce il carico amministrativo associato alla gestione dei pagamenti, potendo così dedicare maggiore attenzione alle attività aziendali principali.

• Configurazione intuitiva
  FPX può essere integrato facilmente nelle piattaforme di pagamento online e richiede poca manutenzione. Le attività possono aggiungere FPX alle loro opzioni di pagamento online senza dover sostenere costi iniziali aggiuntivi o rivedere la configurazione tecnica.

• Accesso a informazioni analitiche sui clienti
  I dati sulle transazioni di FPX possono fornire alle attività preziose informazioni sui clienti, come i modelli di pagamento, gli orari di punta delle transazioni e le preferenze degli acquirenti. Questi dati analitici possono essere utili per strategie aziendali e processi decisionali informati.

• Riduzione dei pagamenti rifiutati
  Poiché le transazioni FPX vengono autenticate e addebitate direttamente sul conto bancario del cliente, è meno probabile che i pagamenti vengano rifiutati per motivi quali i limiti della carta di credito, con conseguente aumento dei tassi di successo delle transazioni.

Misure di sicurezza di FPX

FPX adotta le seguenti misure di sicurezza avanzate per garantire la sicurezza e l'integrità delle transazioni:

• Autenticazione avanzata
  FPX utilizza uno standard di autenticazione e certificazione altamente sicuro per ogni transazione, riducendo il rischio di accesso non autorizzato e frode. Il processo di autenticazione si basa sui protocolli di sicurezza del portale di online banking, richiedendo ai clienti di accedere ai loro conti di online banking prima di approvare le transazioni.

• Crittografia
  FPX impiega tecniche di crittografia avanzate per proteggere i dati finanziari durante le transazioni. Questa crittografia protegge i dati bancari personali durante il processo di transazione, rendendo estremamente difficile per le parti non autorizzate intercettare o decodificare le informazioni durante la trasmissione. FPX non memorizza alcun identificativo bancario e facilita invece le transazioni dirette da banca a banca.

• ID delle transazioni univoci
  A ogni transazione FPX viene assegnato un ID di transazione univoco che aiuta sia i clienti che le attività a rintracciare facilmente una specifica transazione in caso di discrepanze o contestazioni. Questi ID univoci garantiscono maggiore trasparenza e responsabilità.

• Generazione della firma del messaggio
  FPX utilizza un meccanismo di crittografia asimmetrica (a chiave privata) per la firma delle transazioni, il che significa che i messaggi sono firmati in base ai campi chiave piuttosto che all'intero messaggio. La firma generata viene poi inclusa nell'intestazione del messaggio, aggiungendo un ulteriore livello di sicurezza. Questo metodo, in particolare l'utilizzo dell'algoritmo RSA-SHA1, ovvero l'algoritmo di firma a chiave pubblica, garantisce che i dati non siano stati manomessi e provengano da una fonte legittima.

• Aggiornamenti regolari della sicurezza
  Alcune banche hanno implementato misure di sicurezza aggiuntive per le transazioni FPX. Ad esempio, a partire da marzo 2023, CIMB richiede l'approvazione di SecureTAC per tutte le transazioni FPX superiori a 100 ringgit malesi (MYR). CIMB ha anche introdotto una funzionalità che consente agli utenti di bloccare immediatamente i propri conti in caso di sospetta attività fraudolenta.

Lavorare con FPX

Per iniziare ad accettare i pagamenti FPX, le attività devono avere un proprio sito web o un'app per dispositivi mobili registrata in FPX o integrarsi con un gateway connesso a FPX. Devono inoltre disporre di un conto bancario business per l'accredito dei pagamenti effettuati dai clienti. Una volta soddisfatti questi requisiti, le attività devono completare i passaggi seguenti per impostare FPX come modalità di pagamento:

• Selezionare una banca acquirente: scegliere una banca acquirente preferita dall'elenco di quelle partecipanti di FPX. Queste banche acquirenti facilitano il processo di integrazione con FPX.

• Compilare un modulo di registrazione dell'esercente (MRF): compilare il modulo MRF per FPX, che si può ottenere dalla banca venditrice o acquirente designata.

• Presentare il modulo MRF per l'approvazione: inviare il modulo il MRF compilato alla banca venditrice o acquirente per la verifica e l'approvazione. Dopo l'approvazione, ti verrà fornito un ID di scambio e di venditore univoco per l'ambiente di test. Riceverai anche un link per accedere al portale per gli esercenti di FPX Exchange e scaricare il kit di integrazione o i documenti.

• Completare l'integrazione del sistema: seguendo le linee guida fornite, avviare il processo di integrazione ed eseguire i test di integrazione del sistema (SIT) e i test di accettazione utente (UAT). Dopo aver completato i test SIT e UAT, la banca venditrice o acquirente invia l'autorizzazione UAT a MyClear per l'emissione dell'ID di scambio e del venditore di produzione.

• Configurare gli ID per la distribuzione: configurare l'ID di scambio e del venditore di produzione per la distribuzione di FPX e l'attivazione del servizio.

• Integrare con il gateway di pagamento scelto: per le attività che utilizzano gateway di pagamento, abilitare FPX nelle impostazioni del gateway e integrarlo nel sito web o nell'app. Le attività che utilizzano Stripe come gateway di pagamento dovranno accettare i termini di servizio di FPX, che richiedono un account Stripe attivato. Istruzioni più dettagliate sull'integrazione di FPX con Stripe sono disponibili qui.

• Verificare i parametri delle transazioni: le transazioni FPX hanno dei parametri che le attività dovrebbero controllare. Ad esempio, il limite massimo per le transazioni è in genere di 30.000 MYR per transazione per i conti bancari individuali, anche se potrebbe essere soggetto al limite individuale di Internet banking del cliente con la banca.

Per informazioni e indicazioni più dettagliate sul processo di registrazione e di configurazione, le attività possono consultare le risorse fornite da FPX nel sito ufficiale o chiedere assistenza a istituti finanziari come la OCBC Bank.

Alternative a FPX

Le attività in Malesia possono scegliere tra più gateway di pagamento. Alcuni di questi si integrano con FPX come modalità di pagamento, mentre altri rappresentano una soluzione di pagamento alternativa.

Quando scelgono un gateway di pagamento, le attività che operano in Malesia devono considerare il loro mercato di riferimento, le problematiche specifiche del settore, le preferenze per le commissioni sulle transazioni e le funzionalità di integrazione. Ogni gateway di pagamento ha funzionalità, strutture tariffarie e integrazioni diverse, che rispondono a esigenze aziendali differenti. Le attività più grandi e consolidate in Malesia potrebbero optare per soluzioni complete con un solido supporto, mentre le start-up e le PMI potrebbero preferire altre piattaforme per la loro convenienza e facilità d'uso.

Stripe è una soluzione di pagamento globale che supporta pagamenti con FPX, carte di credito e di debito in Malesia. Stripe si integra con diverse piattaforme di e-commerce ed è una soluzione facile da sviluppare, adatta alle attività che necessitano di un flusso di pagamento personalizzabile. Per scoprire di più sulla suite di soluzioni di pagamento di Stripe, inizia qui.