Financial Process Exchange, connu sous le nom de FPX, est un moyen de paiement basé en Malaisie qui facilite les transactions en ligne. Lancée en 2004, FPX est une solution de paiement en temps réel qui permet aux clients d'effectuer des achats en ligne en se servant de leurs identifiants bancaires. Ce service se connecte directement aux banques malaisiennes participantes pour permettre des transferts de fonds sécurisés et immédiats du compte de l'acheteur vers le compte du marchand.

Géré par Payments Network Malaysia (PayNet), FPX est une plateforme qui relie les comptes bancaires aux fournisseurs de services en ligne ou aux marchands. Il est couramment utilisé pour toute une série de transactions en ligne, notamment les achats e-commerce ou les paiements de factures. La valeur totale des transactions effectuées au moyen de paiements numériques en Asie du Sud-Est devrait atteindre 287 milliards de dollars en 2024, ce qui témoigne de la popularité des moyens de paiement comme FPX.

Nous aborderons dans ce guide tout ce que les entreprises doivent savoir sur FPX, notamment son fonctionnement, sa portée d'utilisation et comment le configurer en tant que moyen de paiement.

Sommaire

• Fonctionnement de FPX
  
• Portée de FPX
  
• Profil des utilisateurs de FPX
  
• Avantages liés à l'acceptation de FPX
  
• Mesures de sécurité appliquées à FPX
  
• Travailler avec FPX
  
• Solutions comparables à FPX
  

Fonctionnement de FPX

FPX est un système de transfert électronique de fonds en temps réel en Malaisie qui fournit une solution simplifiée et sécurisée pour les transactions en ligne. FPX fait le lien entre les comptes bancaires des clients et les systèmes de paiement des marchands dans un cadre sécurisé et intuitif.

Voici un aperçu étape par étape de la manière dont les paiements sont traités via FPX :

• Sélection d'un mode de paiement
  FPX s'intègre aux systèmes de paiement des sites Web de diverses entreprises, ce qui signifie que les clients peuvent le sélectionner comme moyen de paiement au cours du processus de paiement en ligne. Une fois que les clients ont choisi FPX pour payer leurs biens ou leurs services, ils sont invités à sélectionner leur banque à partir d'une liste de banques participantes.

• Connexion au portail bancaire
  Une fois que les clients ont choisi leur banque, FPX les redirige en toute sécurité vers leur portail bancaire en ligne, en préservant la confidentialité des données bancaires du marchand. Les clients se connectent ensuite à leur compte bancaire en ligne au moyen de leur identifiant habituel. Ce processus varie d'une banque à l'autre, mais il inclut souvent plusieurs niveaux d'authentification.

• Autorisation de paiement
  Une fois que les clients sont connectés à leur compte bancaire en ligne, ils peuvent passer en revue les informations relatives au paiement (telles que le montant et le bénéficiaire) et confirmer la transaction afin d'autoriser le paiement FPX. Certaines banques peuvent exiger une deuxième forme de vérification, comme un mot de passe à usage unique, afin de finaliser la transaction.

• Confirmation du paiement
  Une fois le paiement autorisé, les fonds sont débités du compte du client en temps réel et transférés sur le compte du marchand. FPX envoie ensuite une confirmation de paiement immédiate au client ainsi qu'à l'entreprise qui peut alors traiter l'achat et procéder à l'exécution de la commande.

Portée de FPX

FPX est principalement utilisé en Malaisie, où il s'agit d'un moyen de paiement en ligne très répandu. Le succès de FPX en Malaisie est étroitement lié à la clientèle numérique du pays, à son environnement réglementaire favorable et aux besoins évolutifs de son secteur e-commerce. Tandis que la Malaisie développe son économie numérique, FPX est bien placé pour conserver son rôle prépondérant dans le domaine des paiements en ligne.

Dans ce pays, la préférence pour les services bancaires en ligne s'accroît en raison de l'utilisation accrue d'Internet et d'une population technophile. Les consommateurs privilégient la sécurité et la simplicité des virements bancaires directs pour les achats en ligne. FPX s'intègre aux systèmes bancaires en ligne existants, ce qui en fait un choix de premier ordre pour les acheteurs en ligne malaisiens.

Le marché croissant de l'e-commerce en Malaisie, tiré par un nombre croissant de marchands et de places de marché en ligne, a créé une forte demande pour des moyens de paiement en ligne fiables tels que le FPX. Les entreprises se sont rapidement adaptées aux nouvelles technologies numériques, et le FPX est une solution fiable qui leur permet d'accepter des paiements, de réduire leur dépendance à l'égard des espèces ainsi que de simplifier les processus de transaction. Les petites et moyennes entreprises (PME) voient en FPX une solution attrayante en raison de ses coûts de transaction inférieurs à ceux des paiements par carte bancaire traditionnels, et les entreprises de toutes tailles apprécient la capacité de FPX à traiter efficacement les transactions de gros volumes.

L'environnement réglementaire favorable de la Malaisie a également influencé la popularité de FPX en faisant la promotion d'une économie dématérialisée. Des initiatives telles que le Malaysian Digital Economy Blueprint et les efforts de la Bank Negara Malaysia enrichissent les écosystèmes de paiement numérique, ce qui stimule la croissance de FPX, tout en veillant à sa conformité avec les normes de sécurité du secteur.

Bien que principalement utilisé en Malaisie, FPX a le potentiel de s'étendre à d'autres marchés d'Asie du Sud-Est dotés d'une infrastructure bancaire numérique et de comportements de consommation similaires. Mais cette expansion dépend des accords réglementaires et de l'intégration des systèmes bancaires au-delà des frontières.

Profil d'utilisateurs de FPX

• Entreprises d'e-commerce et de vente au détail
  FPX est un moyen de paiement populaire pour les achats en ligne et les transactions de détail en Malaisie, en proposant une solution de paiement efficace et sécurisée qui permet d'améliorer l'expérience d'achat en ligne.

• Fournisseurs de services
  Divers prestataires de services, notamment des services publics et des services par abonnement, utilisent FPX pour traiter les paiements de factures et les paiements par abonnement. Ce système pratique permet aux clients de payer leurs factures directement à partir de leur compte bancaire, ce qui simplifie les paiements récurrents.

• PME (petites et moyennes entreprises)
  FPX est une option intéressante pour les PME en Malaisie. Ses frais de transaction minimes et son processus de paiement en temps réel permettent aux PME de maîtriser leurs coûts initiaux et de garder un flux de trésorerie sain.

• Clients numériques
  FPX s'adresse à un large éventail de clients qui effectuent des achats en ligne. Il s'agit notamment des amateurs de technologie qui préfèrent les services bancaires en ligne, des personnes soucieuses de la sécurité et prudentes lorsqu'il s'agit de communiquer des informations relatives à leur carte bancaire et des personnes qui préfèrent ne pas utiliser de carte bancaire et qui considèrent FPX comme une option de paiement appropriée. FPX prend en charge plus de 20 banques en Malaisie, ce qui en fait une option de paiement polyvalente pour les clients aux préférences bancaires différentes.

Avantages liés à l'acceptation de FPX

Les entreprises qui acceptent les paiements par FPX sont susceptibles de bénéficier des avantages suivants.

• Base de clientèle élargie
  Les entreprises peuvent accéder à des segments de clientèle clés en proposant FPX comme moyen de paiement. Ces segments englobent les clients qui préfèrent ou utilisent exclusivement FPX pour les transactions en ligne, les clients qui n'ont pas ou préfèrent ne pas utiliser de cartes bancaires, et les clients du large éventail de banques intégrées à FPX.

• Amélioration des flux de trésorerie
  Les transactions FPX sont traitées en temps réel, ce qui implique un transfert quasi instantané des fonds du compte du client au compte de l'entreprise. Cette rapidité des mouvements de fonds permet d'améliorer la gestion des flux de trésorerie des entreprises.

• Réduction des frais de transaction
  FPX facture généralement des frais de transaction inférieurs à ceux des transactions traditionnelles par carte bancaire. Ce système peut s'avérer particulièrement avantageux pour les PME dont les marges sont plus étroites.

• Sécurité des transactions
  Le cadre sécurisé de FPX permet de réduire les risques de fraude au paiement et de transactions non autorisées. Cette sécurité est importante pour instaurer la confiance chez les clients. Lorsque les clients se sentent en sécurité dans le cadre de leurs transactions, ils sont plus susceptibles de récidiver, ce qui contribue à les fidéliser.

• Simplification du processus de paiement
  Les entreprises intégrées à FPX peuvent bénéficier d'un processus de paiement en ligne simplifié qui permet d'améliorer l'expérience des clients et de réduire la charge administrative associée à la gestion des paiements. Ces entreprises peuvent ainsi se focaliser davantage sur leurs activités principales.

• Configuration simplifiée
  FPX s'intègre facilement au sein des plateformes de paiement en ligne et ne nécessite que peu de maintenance. Les entreprises peuvent ajouter FPX à leurs options de paiement en ligne sans avoir à supporter de coûts initiaux supplémentaires ou à revoir leur configuration technique.

• Accès aux informations sur les clients
  Les données de transaction de FPX peuvent fournir aux entreprises des informations précieuses sur les clients, notamment sur leurs habitudes de paiement, les heures de plus grande activité et les préférences des acheteurs. Ces informations peuvent contribuer à l'élaboration de stratégies commerciales et à la prise de décisions.

• Réduction des refus de paiement
  Comme les transactions FPX sont authentifiées et directement débitées sur le compte bancaire du client, les paiements sont moins susceptibles d'être refusés pour des motifs tels que des plafonds de carte de crédit. Le taux de réussite des transactions s'en trouve ainsi amélioré.

Mesures de sécurité de FPX

FPX utilise les mesures de sécurité sophistiquées suivantes afin d'assurer la sécurité et l'intégrité de ses transactions :

• Authentification avancée
  FPX fait appel à une norme d'authentification et de certification hautement sécurisée pour chaque transaction, ce qui réduit le risque d'accès non autorisé et de fraude. Le processus d'authentification s'appuie sur les protocoles de sécurité du portail bancaire en ligne en demandant aux clients de se connecter à leurs comptes en ligne avant que les transactions ne soient approuvées.

• Chiffrement
  FPX utilise un chiffrement avancé pour protéger les données financières lors des transactions. Ce chiffrement protège les données bancaires personnelles pendant le processus de transaction, ce qui complique considérablement l'interception ou le décodage des informations par des parties non autorisées au cours de la transmission. FPX ne stocke aucune information d'identification bancaire et facilite les transactions directes de banque à banque.

• Identifiants de transaction uniques
  Chaque transaction FPX se voit attribuer un numéro d'identification unique qui permet aux clients et aux entreprises de retrouver facilement une transaction spécifique en cas de divergence ou de litige. Ces identifiants uniques renforcent la transparence et la responsabilité.

• Génération de la signature du message
  FPX utilise un mécanisme de cryptographie asymétrique (à clé privée) pour signer les transactions, ce qui signifie que les messages sont signés sur la base de champs clés plutôt que sur le message entier. La signature générée est ensuite incluse dans l'en-tête du message, ce qui permet d'ajouter une couche de sécurité supplémentaire. Cette méthode, en particulier l'utilisation de l'algorithme de signature à clé publique RSA-SHA1 garantit que les données n'ont pas été falsifiées et qu'elles proviennent d'une source légitime.

• Mises à jour permanentes en matière de sécurité
  Certaines banques ont mis en place des mesures de sécurité supplémentaires pour les transactions FPX. À partir de mars 2023, par exemple, la banque CIMB exige l'approbation de SecureTAC pour toutes les transactions FPX supérieures à 100 ringgits malaisiens (MYR). La CIMB a également lancé une fonction « kill switch » qui permet aux utilisateurs de geler immédiatement leurs comptes en cas de suspicion d'activité frauduleuse.

Travailler avec FPX

Pour commencer à accepter les paiements FPX, les entreprises doivent avoir leur propre site web ou application mobile enregistré auprès de FPX ou s'intégrer à une plateforme qui se connecte à FPX. Elles doivent également disposer d'un compte bancaire professionnel afin de créditer les paiements effectués par les clients. Une fois que les entreprises ont rempli ces conditions, elles doivent suivre les étapes décrites ci-dessous afin de mettre en place FPX comme moyen de paiement :

• Sélectionner un acquéreur : il est nécessaire de choisir un acquéreur préférentiel à partir de la liste des acquéreurs participants de FPX. Ces acquéreurs facilitent le processus d'intégration avec FPX.

• Remplir un formulaire d'enregistrement en tant que marchand (MRF) : remplissez le formulaire FPX MRF, que vous pouvez obtenir auprès de la banque vendeuse désignée ou de l'acquéreur.

• Soumettre le MRF à l'approbation : soumettez le MRF dûment rempli à la banque du vendeur ou à l'acquéreur pour vérification et approbation. Une fois approuvé, vous recevrez un identifiant unique d'échange et de marchand pour l'environnement de test. Vous recevrez également un lien pour accéder au portail marchand de FPX Exchange et télécharger le kit d'intégration ou les documents.

• Finaliser l'intégration du système : à l'aide des instructions fournies, lancez le processus d'intégration et effectuez les tests d'intégration du système (SIT) et les tests d'acceptation par l'utilisateur (UAT). Une fois ces tests terminés, la banque vendeuse ou l'acquéreur envoie une signature UAT à MyClear afin d'émettre le Production Exchange et l'ID du marchand.

• Configuration pour le déploiement : configurez le Production Exchange et l'ID du marchand pour le déploiement de FPX et la mise en service.

• Intégrer la plateforme de paiement choisie : pour les entreprises qui utilisent des plateformes de paiement, activez FPX dans les paramètres de la plateforme et intégrez-le sur le site Web ou dans l'appli. Les entreprises qui utilisent Stripe comme plateforme de paiement devront alors accepter les conditions de service de FPX, ce qui nécessite un compte Stripe activé. Vous trouverez des instructions plus détaillées sur l'intégration de FPX avec Stripe ici.

• Passer en revue les paramètres de la transaction : les transactions FPX ont des paramètres que les entreprises doivent passer en revue. La limite maximale de transaction est par exemple de 30 000 MYR par transaction pour les comptes bancaires individuels, bien qu'elle puisse être soumise à une limite de transaction bancaire en ligne définie par le client avec la banque.

Pour obtenir des informations et des conseils plus détaillés sur la procédure d'enregistrement et la configuration, les entreprises peuvent se référer aux ressources fournies par FPX sur son site officiel ou demander l'aide d'institutions financières telles que l'OCBC Bank.

Solutions comparables à FPX

En Malaisie, les entreprises ont le choix entre plusieurs plateformes de paiement. Certaines de ces plateformes de paiement s'intègrent à FPX en tant que méthode de paiement, tandis que d'autres servent de solution de paiement équivalentes.

Lors du choix d'une plateforme de paiement, les entreprises qui opèrent en Malaisie doivent tenir compte de leur marché cible, de leurs préoccupations sectorielles, de leurs préférences en matière de frais de transaction ainsi que de leurs capacités d'intégration. Chaque plateforme de paiement présente des caractéristiques, des structures tarifaires et des intégrations différentes, répondant à des besoins commerciaux différents. Les entreprises plus importantes et mieux établies en Malaisie pourraient opter pour des solutions complètes avec une assistance complète, tandis que les start-up et les PME pourraient préférer d'autres plateformes pour leur prix abordable et leur facilité d'utilisation.

Stripe est une solution de paiement globale qui prend en charge les paiements FPX et par carte bancaire en Malaisie. Stripe s'intègre à diverses plateformes d'e-commerce et constitue une solution intuitive pour les développeurs, adaptée aux entreprises qui ont besoin d'un flux de paiement personnalisable. Pour en savoir plus sur la suite de solutions de paiement de Stripe, cliquez ici.