Financial Process Exchange, känt som FPX, är en Malaysiabaserad betalningsmetod som möjliggör onlinetransaktioner. FPX lanserades 2004 och är en betallösning i realtid som gör det möjligt för kunder att handla online med hjälp av sina bankuppgifter. Denna tjänst ansluter direkt till deltagande malaysiska banker och erbjuder säkra och omedelbara överföringar av medel från köparens konto till handlarens konto.

FPX drivs av Payments Network Malaysia (PayNet) och är en gateway som länkar bankkonton till onlinebaserade tjänsteleverantörer eller handlare. Det är en populär betalningsmetod för en mängd olika onlinetransaktioner som e-handelsköp eller fakturabetalningar. Det totala transaktionsvärdet för digitala betalningar i Sydostasien beräknades uppgå till 287 miljarder USD år 2024, vilket understryker efterfrågan på betalningsmetoder som FPX.

I den här guiden tar vi upp vad företag behöver veta om FPX, inklusive hur den här betalningsmetoden fungerar, var den vanligtvis används och hur man konfigurerar den som en betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar FPX?
  
• Var används FPX?
  
• Vem använder FPX?
  
• Fördelar med att ta emot FPX
  
• FPX säkerhetsåtgärder
  
• Arbeta med FPX
  
• Alternativ till FPX
  

Hur fungerar FPX?

FPX är ett system för elektronisk överföring av pengar i Malaysia som tillhandahåller en effektiv och säker metod för onlinetransaktioner. FPX kopplar samman kundernas bankkonton med handlarnas betalsystem inom ett säkert och användarvänligt ramverk.

Vi beskriver här en steg för steg hur betalningar behandlas via FPX:

• Välja en betalningsmetod
  FPX kan integreras med betalningssystemen på olika företags webbplatser, vilket innebär att kunderna kan välja det som betalningsmetod vid betalning i onlinekassan. När kunder har valt FPX för att betala för sina varor eller tjänster uppmanas de att välja sin bank från en lista över deltagande banker.

• Logga in på bankportalen
  När kunderna har valt sin bank omdirigerar FPX dem på ett säkert sätt till sin internetbankportal, vilket bevarar bankuppgifternas konfidentialitet gentemot handlaren. Kunderna loggar sedan in på sitt internetbankkonto med sina vanliga inloggningsuppgifter. Den här processen varierar beroende på bank, men omfattar ofta flera autentiseringsmetoder.

• Godkänna betalning
  När kunden har loggat in på sitt internetbankkonto kan han eller hon godkänna FPX-betalningen genom att granska betalningsuppgifterna (t.ex. belopp och betalningsmottagare) och bekräfta transaktionen. Vissa banker kan kräva en sekundär form av verifiering, som ett engångslösenord (OTP), för att slutföra transaktionen.

• Bekräfta betalning
  Efter att betalningen har auktoriserats debiteras pengarna från kundens konto i realtid och överförs till handlarens konto. FPX skickar sedan en omedelbar betalningsbekräftelse till både kunden och företaget, vilket gör det möjligt för företaget att behandla köpet och expediera beställningen.

Var används FPX?

FPX används främst i Malaysia, där det är en populär betalningsmetod för onlineköp. FPX framgång i Malaysia är nära kopplad till landets digitalt kunniga kundbas, en gynnsam regulatorisk miljö och de föränderliga behoven inom landets e-handelssektor. I takt med att Malaysia utvecklar sin digitala ekonomi är FPX positionerat för att förbli en nyckelaktör inom onlinebetalningar.

I Malaysia finns det en växande preferens för internetbank på grund av ökad internetanvändning och en tekniskt kunnig befolkning. Konsumenterna föredrar säkerheten och enkelheten hos direkta banköverföringar för onlineköp. Eftersom FPX integrerar med befintliga internetbanksystem är det ett populärt alternativ för malaysiska onlineshoppare.

Den växande e-handelsmarknaden i Malaysia, som är pådriven av ett växande antal online-handlare och marknadsplatser, har skapat en stark efterfrågan på pålitliga onlinebetalningsmetoder som FPX. Företag har snabbt anpassat sig till ny digital teknik och FPX är ett tillförlitligt sätt för dessa företag att ta emot betalningar, minska kontantberoendet och förenkla transaktionsprocesser. FPX är attraktivt för små och medelstora företag på grund av lägre transaktionskostnader än traditionella kreditkortsbetalningar, och företag av alla storlekar uppskattar FPX kapacitet att effektivt hantera transaktioner med stora volymer.

Malaysias gynnsamma regulatoriska miljö har också påverkat FPX popularitet genom att främja en kontantlös ekonomi. Initiativ som Malaysian Digital Economy Blueprint och Bank Negara Malaysias ansträngningar förbättrar de digitala betalningsekosystemen, främjar FPX tillväxt samtidigt som det säkerställer att det uppfyller branschens säkerhetsstandarder.

Även om FPX främst används i Malaysia har det potential att expandera till andra sydostasiatiska marknader med liknande digital bankinfrastruktur och konsumentbeteenden. Men denna expansion är beroende av regulatoriska avtal och integration av banksystem över landsgränserna.

Vem använder FPX?

• E-handels- och detaljhandelsföretag
  FPX är en populär betalningsmetod för onlineshopping och detaljhandelstransaktioner i Malaysia, och erbjuder en effektiv och säker betalningslösning som förbättrar shoppingupplevelsen online.

• Tjänsteleverantörer
  Olika tjänsteleverantörer, inklusive leverantörer av allmännyttiga tjänster och abonnemangsbaserade tjänster, använder FPX för att behandla fakturabetalningar och abonnemangsbetalningar. Detta praktiska system gör det möjligt för kunderna att betala sina räkningar direkt från sina bankkonton, vilket förenklar återkommande betalningar.

• Små och medelstora företag
  FPX är ett attraktivt alternativ för små och medelstora företag i Malaysia. De låga transaktionsavgifterna och betalningshanteringen i realtid hjälper små och medelstora företag att hålla de initiala kostnaderna i schack och upprätthålla ett robust kassaflöde.

• Digitala kunder
  FPX tilltalar många olika typer av kunder som handlar online. Detta inkluderar personer som är tekniskt kunniga och föredrar att använda internetbanken, de som är säkerhetsmedvetna och försiktiga med att dela kreditkortsuppgifter och de som föredrar att inte använda kreditkort överhuvudtaget och anser att FPX är ett passande betalningsalternativ. FPX stödjer fler än 20 banker över hela Malaysia, vilket gör FPX till ett mångsidigt betalningsalternativ för kunder hos olika banker.

Fördelar med att ta emot FPX

Företag som integrerar med FPX som betalningsmetod kan se följande fördelar:

• Bredare kundbas
  Företag kan nå viktiga kundsegment genom att erbjuda FPX som betalningsmetod. Dessa segment omfattar kunder som föredrar eller uteslutande använder FPX för onlinetransaktioner, kunder som inte har eller föredrar att inte använda kreditkort och kunder hos de många banker som är integrerade med FPX.

• Förbättrat kassaflöde
  FPX-transaktioner behandlas i realtid, vilket innebär att pengar överförs från kundens konto till företagets konto nästan omedelbart. Denna snabba rörelse av medel förbättrar kassaflödeshanteringen för företag.

• Lägre transaktionskostnader
  FPX tar vanligtvis ut lägre transaktionsavgifter jämfört med traditionella kreditkortstransaktioner. Detta kan vara särskilt fördelaktigt för små och medelstora företag som arbetar med snävare marginaler.

• Hög transaktionssäkerhet
  FPX säkra ramverk kan minska risken för betalningsbedrägerier och oauktoriserade transaktioner. Denna säkerhet är viktig för att bygga upp kundernas förtroende. När kunderna känner sig trygga i sina transaktioner är det mer sannolikt att de återvänder, vilket ökar kundlojaliteten.

• Förenklad betalningsprocess
  Företag som integrerar med FPX kan uppleva en förenklad onlinebetalningsprocess som förbättrar kundupplevelsen och minskar den administrativa bördan förknippad med betalningshantering. Detta gör det möjligt för företag att fokusera mer på sin kärnverksamhet.

• Enkel konfigurering
  FPX integreras enkelt i onlinebetalningsplattformar och kräver endast ringa underhåll. Företag kan lägga till FPX till sina alternativ för onlinebetalning utan att dra på sig ytterligare initiala kostnader eller helt ställa om befintlig teknik.

• Tillgång till kundinsikter
  FPX transaktionsdata kan ge företag värdefulla kundinsikter, som betalningsmönster, när det genomförs flest transaktioner och köparpreferenser. Dessa insikter kan ligga till grund för affärsstrategier och beslutsfattande.

• Färre nekade betalningar
  Eftersom FPX-transaktioner autentiseras och debiteras direkt från kundens bankkonto är det mindre troligt att betalningar nekas av skäl som kreditkortsgränser. Detta ökar andelen genomförda transaktioner.

FPX säkerhetsåtgärder

FPX använder sig av följande avancerade säkerhetsåtgärder för att säkerställa säkerheten och integriteten för transaktionerna:

• Avancerad autentisering
  FPX använder en standard för autentisering och certifiering av hög säkerhet för varje transaktion, vilket minskar risken för obehörig åtkomst och bedrägeri. Autentiseringsprocessen förlitar sig på internetbankens säkerhetsprotokoll genom att kräva att kunderna loggar in på sina internetbankkonton innan transaktioner godkänns.

• Kryptering
  FPX använder avancerad kryptering för att skydda transaktionernas finansdata. Denna kryptering skyddar personliga bankuppgifter under transaktionsprocessen, vilket gör det extremt svårt för obehöriga parter att göra intrång i eller avkoda informationen under överföringen. FPX lagrar inga bankuppgifter och möjliggör istället direkta transaktioner mellan banker.

• Unika transaktions-ID
  Varje FPX-transaktion tilldelas ett unikt transaktions-ID som hjälper både kunder och företag att enkelt spåra en specifik transaktion i händelse av avvikelser eller tvister. Dessa unika identifierare säkerställer transparens och ansvarstagande.

• Generering av meddelandesignaturer
  FPX använder en asymmetrisk kryptografimetod (privat nyckel) för signering av transaktioner, vilket innebär att meddelanden signeras baserat på nyckelfält i stället för hela meddelandet. Den genererade signaturen inkluderas sedan i meddelandehuvudet, vilket lägger till ytterligare ett lager av säkerhet. Denna metod, särskilt användningen av RSA-SHA1 Public Key Signature Algorithm, säkerställer att data inte har manipulerats och kommer från en legitim källa.

• Kontinuerliga säkerhetsuppdateringar
  Vissa banker har implementerat ytterligare säkerhetsåtgärder för FPX-transaktioner. Från och med mars 2023 kräver till exempel CIMB SecureTAC-godkännande för alla FPX-transaktioner över 100 MYR. CIMB har också introducerat en så kallad kill switch-funktion som gör det möjligt för användare att omedelbart frysa sina konton vid misstänkt bedräglig aktivitet.

Arbeta med FPX

För att börja ta emot FPX-betalningar måste företag ha en egen webbplats eller mobilapp som är registrerad hos FPX eller integrera med en gateway som ansluter till FPX. De måste också ha ett bankkonto för företag för att ta emot betalningar gjorda av kunder. När företag har uppfyllt dessa krav behöver de slutföra stegen nedan för att konfigurera FPX som betalningsmetod:

• Välj en inlösare: Välj önskad inlösare från FPX lista över deltagande inlösare. Dessa inlösare möjliggör integrationsprocessen med FPX.

• Fyll i ett handlarregistreringsformulär (Merchant Registration Form, MRF): Fyll i FPX MRF, som du kan få från banken du valt eller inlösaren.

• Skicka in MRF för godkännande: Skicka den ifyllda MRF till banken eller inlösaren för verifiering och godkännande. När du har godkänts får du ett unikt Exchange- och försäljar-ID för testmiljön. Du får också en länk för åtkomst till FPX Exchange-handlarportalen och för att ladda ner integrationspaketet eller integrationsdokumenten.

• Komplett systemintegration: Använd de angivna riktlinjerna för att starta integreringsprocessen och utföra systemintegrationstestning (SIT) och testning av användaracceptans (UAT). När SIT och UAT har slutförts skickar försäljarens bank eller inlösaren en UAT-signering till MyClear för att utfärda ett Exchange- och Försäljar-ID till produktionssystemet.

• Konfigurera för implementering: Konfigurera Exchange- och Försäljar-ID för produktionssystemet för att implementera FPX och gå live.

• Integrera med vald betalningsgateway: Företag som använder betalningsgateways aktiverar FPX i gatewayinställningarna och integrerar det i webbplatsen eller appen. Företag som använder Stripe som betalningsgateway måste då godkänna FPX användarvillkor, vilket kräver ett aktiverat Stripe-konto. Utförliga instruktioner om hur man integrerar FPX med Stripe finns här.

• Granska transaktionsparametrar: FPX-transaktioner har parametrar som företag bör se över. Till exempel är den maximala transaktionsgränsen vanligtvis 30 000 MYR per transaktion för enskilda bankkonton, men kan bero på kundens individuella internetbankgräns hos banken.

Företag kan få mer detaljerad information och vägledning om registreringsprocessen och konfigurationen i de resurser som tillhandahålls av FPX på deras officiella webbplats eller ta hjälp av finansinstitut som OCBC Bank.

Alternativ till FPX

Företag i Malaysia har flera alternativ för betalningsgateway att välja mellan. Vissa av dessa betalningsgateways integreras med FPX som betalningsmetod, och vissa fungerar som en alternativ betallösning.

Vid val av en betalningsgateway bör företag som är verksamma i Malaysia ta med sin målmarknad, branschspecifika kriterier, preferenser för transaktionsavgifter och integrationsmöjligheter i beräkningen. Varje betalningsgateway har olika funktioner, avgiftsstrukturer och integrationer som tillgodoser olika affärsbehov. Större, mer etablerade företag i Malaysia kan välja helhetslösningar med robust support, medan nystartade företag och små och medelstora företag kanske föredrar andra plattformar för deras prisvärdhet och användarvänlighet.

Stripe är en global betallösning som har stöd för betalningar med FPX, kredit- och bankkort i Malaysia. Stripe integrerar med olika e-handelsplattformar och är en utvecklarvänlig lösning som passar företag som behöver ett anpassningsbart betalningsflöde. Om du vill veta mer om Stripes heltäckande utbud av betallösningar kan du börja här.