Fiinancial Process Exchange, känt som FPX, är en betalningsmetod i Malaysia som underlättar onlinetransaktioner. FPX lanserades 2004 och är en betalningslösning i realtid som gör det möjligt för kunder att slutföra köp online med sina inloggningsuppgifter för banken. Denna tjänst ansluts direkt till deltagande malaysiska banker för säkra och omedelbara överföringar från köparens konto till handlarens konto.

FPX förvaltas av Payments Network Malaysia (PayNet) och är en gateway som länkar bankkonton till onlinetjänsteleverantörer eller företag. Det används ofta för en mängd olika onlinetransaktioner som e-handelsköp och fakturabetalningar. Det totala transaktionsvärdet för digitala betalningar i Sydostasien beräknas uppgå till 789 miljarder USD 2025, vilket understryker efterfrågan på betalningsmetoder som FPX.

Nedan tar vi upp vad företag behöver veta om FPX, inklusive hur den här betalningsmetoden fungerar, var den vanligtvis används och hur man konfigurerar den som en betalningsmetod.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar FPX?
  
• Var används FPX?
  
• Vem använder FPX?
  
• Fördelar med att ta emot FPX
  
• Kostnader och avgifter för FPX
  
• Säkerhetsåtgärder med FPX
  
• Så här tar du emot FPX-betalningar i sju steg
  
• Alternativ till FPX
  
• Så kan Stripe hjälpa dig
  

Hur fungerar FPX?

FPX är ett system för elektronisk överföring av medel i realtid i Malaysia som erbjuder en effektiv och säker metod för onlinetransaktioner. FPX kopplar samman kundernas bankkonton med företagens betalningssystem inom en säker och användarvänlig ram.

Här är en stegvis översikt över hur betalningar behandlas via FPX:

1. Välj FPX som betalningsmetod i kassan.

FPX integreras med de betalningssystem som ett företag använder på sin webbplats, vilket innebär att kunderna kan välja det som betalningsmetod i e-handelns kassaprocess. När kunderna väljer FPX för att betala för sina varor eller tjänster uppmanas de att välja sin bank från en lista över deltagande banker.

2. Logga in på din internetbank.

När kunderna har valt sin bank omdirigerar FPX dem på ett säkert sätt till sin internetbankportal, vilket bevarar bankuppgifternas konfidentialitet gentemot företaget. Kunderna loggar sedan in på sitt internetbankkonto med sina vanliga inloggningsuppgifter. Den här processen varierar beroende på bank, men omfattar ofta flera autentiseringsmetoder.

3. Granska och godkänn betalningen.

När kunden har loggat in på sitt internetbankkonto kan han eller hon godkänna FPX-betalningen genom att granska betalningsuppgifterna (t.ex. belopp och betalningsmottagare) och bekräfta transaktionen. Vissa banker kan kräva en sekundär form av verifiering, som ett engångslösenord (OTP), för att slutföra transaktionen.

4. Få omedelbar bekräftelse.

Efter att betalningen har auktoriserats debiteras pengarna från kundens konto i realtid och överförs till handlarens konto. FPX skickar sedan en omedelbar betalningsbekräftelse till både kunden och företaget, vilket gör det möjligt för företaget att behandla köpet och expediera beställningen.

Var används FPX?

FPX används främst i Malaysia, där det är en populär betalningsmetod för onlineköp. FPX framgång i Malaysia är nära kopplad till landets digitalt kunniga kundbas, en gynnsam regulatorisk miljö och de föränderliga behoven inom landets e-handelssektor. I takt med att Malaysia utvecklar sin digitala ekonomi är FPX positionerat för att förbli en nyckelaktör inom onlinebetalningar.

Den växande e-handeln i Malaysia, som drivs av ett ökande antal onlineåterförsäljare och marknadsplatser, har skapat en stark efterfrågan på tillförlitliga onlinebaserade betalningsmetoder som FPX. Företag har snabbt anpassat sig till ny digital teknik och FPX är ett tillförlitligt sätt för dessa företag att ta emot betalningar, minska kontantberoendet och förenkla transaktionerna.

Små och medelstora företag tycker att FPX är attraktivt eftersom det har en lägre transaktionskostnad än traditionella kreditkortsbetalningar, och företag av alla storlekar uppskattar FPX kapacitet att effektivt hantera transaktioner i stora volymer. Även konsumenter föredrar säkerheten och enkelheten med direkta banköverföringar vid onlineköp. Malaysias stödjande regelverk har också påverkat FPX popularitet genom att främja en kontantfri ekonomi. Initiativ som Malaysian Digital Economy Blueprint och Bank Negara Malaysias insatser förbättrar ekosystemen för digitala betalningar och främjar FPX tillväxt samtidigt som de säkerställer att de följer branschens säkerhetsstandarder.

FPX används främst i Malaysia, men har potential att expandera till andra sydostasiatiska marknader med liknande digital bankinfrastruktur och konsumentbeteenden. Sydostasien har den fjärde största internetmarknaden i världen, med 360 miljoner användare, och en växande e-handelssektor, med 14 ”enhörningar”, eller startup-företag värderade över 1 miljard USD.

Vem använder FPX?

E-handels- och detaljhandelsföretag

FPX är en populär betalningsmetod för onlineshopping och detaljhandelstransaktioner i Malaysia, och erbjuder en effektiv och säker betalningslösning som förbättrar shoppingupplevelsen online.

Tjänsteleverantörer

Tjänsteleverantörer, inklusive allmännyttiga och abonnemangsbaserade tjänster, använder FPX för att behandla fakturabetalningar och abonnemangsbetalningar. Detta bekväma system gör det möjligt för kunderna att betala sina fakturor direkt från sina bankkonton, vilket förenklar återkommande betalningar.

Små och medelstora företag

FPX är ett attraktivt alternativ för små och medelstora företag i Malaysia. De låga transaktionsavgifterna och betalningshanteringen i realtid hjälper små och medelstora företag att hålla de initiala kostnaderna i schack och upprätthålla ett robust kassaflöde.

Digitala kunder

FPX tilltalar många olika typer av kunder som handlar online. Detta inkluderar personer som är tekniskt kunniga och föredrar att använda internetbanken, de som är säkerhetsmedvetna och försiktiga med att dela kreditkortsuppgifter och de som föredrar att inte använda kreditkort överhuvudtaget och anser att FPX är ett passande betalningsalternativ. FPX stödjer fler än 20 banker över hela Malaysia, vilket gör FPX till ett mångsidigt betalningsalternativ för kunder hos olika banker.

Fördelar med att ta emot FPX

Företag som integrerar med FPX som betalningsmetod kan se följande fördelar:

• Bredare kundbas
  Företag kan komma åt viktiga kundsegment genom att erbjuda FPX som betalningsmetod. Dessa segment omfattar kunder som föredrar eller uteslutande använder FPX för onlinetransaktioner, kunder som inte har eller föredrar att inte använda kreditkort och kunder hos de många banker som är integrerade med FPX.

• Förbättrat kassaflöde
  FPX-transaktioner behandlas i realtid, vilket innebär att pengar överförs från kundens konto till företagets konto nästan omedelbart. Denna snabba rörelse av medel förbättrar kassaflödeshanteringen för företag.

• Lägre transaktionskostnader
  FPX tar vanligtvis ut lägre transaktionsavgifter jämfört med traditionella kreditkortstransaktioner. Detta kan vara särskilt fördelaktigt för små och medelstora företag med snävare marginaler.

• Hög transaktionssäkerhet
  FPX säkra ramverk kan minska risken för betalningsbedrägerier och oauktoriserade transaktioner. Denna säkerhet är viktig för att bygga upp kundernas förtroende. När kunderna känner sig trygga i sina transaktioner är det mer sannolikt att de återvänder, vilket ökar kundlojaliteten.

• Förenklad betalningsprocess
  Företag som integrerar med FPX kan uppleva en förenklad onlinebetalningsprocess som förbättrar kundupplevelsen och minskar den administrativa bördan förknippad med betalningshantering. Detta gör det möjligt för företag att fokusera mer på sin kärnverksamhet.

• Tillgång till kundinsikter
  FPX transaktionsdata kan ge företag värdefulla kundinsikter, som betalningsmönster, när det genomförs flest transaktioner och köparpreferenser. Dessa insikter kan ligga till grund för affärsstrategier och beslutsfattande.

• Färre nekade betalningar
  Eftersom FPX-transaktioner autentiseras och debiteras direkt från kundens bankkonto är det mindre troligt att betalningar nekas av skäl som kreditkortsgränser. Detta ökar andelen genomförda transaktioner.

Kostnader och avgifter för FPX

FPX-avgifter varierar baserat på typen av transaktion och säljarens identitet. Betalningar från detaljhandelskunder har lägre avgifter än betalningar från företagskunder, men båda inkluderar små belopp som går till inlösaren, PayNet och köparens bank.

Säkerhetsåtgärder med FPX

FPX använder sig av följande avancerade säkerhetsåtgärder för betalningar för att säkerställa transaktionernas säkerhet och integritet:

• Avancerad autentisering
  FPX använder en mycket säker standard för autentisering och certifiering för varje transaktion, vilket minskar risken för obehörig åtkomst och bedrägeri. Autentiseringsprocessen förlitar sig på internetbankens säkerhetsprotokoll genom att kräva att kunderna loggar in på sina internetbankkonton innan transaktioner godkänns.

• Kryptering
  FPX använder avancerad kryptering för att skydda finansiella data när transaktioner behandlas. Denna kryptering skyddar personliga bankuppgifter under transaktionen, vilket gör det extremt svårt för obehöriga parter att göra intrång i eller avkoda informationen under överföringen. FPX lagrar inga bankuppgifter och möjliggör istället direkta transaktioner mellan banker.

• Unika transaktions-ID
  Varje FPX-transaktion tilldelas ett unikt transaktions-ID som hjälper kunder och företag att enkelt spåra en specifik transaktion i händelse av avvikelser eller tvister. Dessa unika identifierare säkerställer transparens och ansvarstagande.

• Generering av meddelandesignaturer
  FPX använder en asymmetrisk kryptografimetod (privat nyckel) för signering av transaktioner, vilket innebär att meddelanden signeras baserat på nyckelfält i stället för hela meddelandet. Den genererade signaturen inkluderas sedan i meddelandehuvudet, vilket lägger till ytterligare ett lager av säkerhet. Denna metod, särskilt användningen av RSA-SHA1 Public Key Signature Algorithm, säkerställer att data kommer från en legitim källa och inte har manipulerats.

• Kontinuerliga säkerhetsuppdateringar
  Vissa banker har implementerat ytterligare säkerhetsåtgärder för FPX-transaktioner. Från och med mars 2023 kräver till exempel CIMB SecureTAC-godkännande för alla FPX-transaktioner över 100 MYR. CIMB har också introducerat en så kallad kill switch-funktion som gör det möjligt för användare att omedelbart frysa sina konton vid misstänkt bedräglig aktivitet.

Så här tar du emot FPX-betalningar i sju steg

FPX integreras enkelt i onlinebetalningsplattformar och kräver endast ringa underhåll. Företag kan lägga till FPX till sina alternativ för onlinebetalning utan att dra på sig ytterligare initiala kostnader eller helt ställa om befintlig teknik.

För att börja ta emot FPX-betalningar måste företag ha en egen webbplats eller mobilapp som är registrerad hos FPX eller integrera med en gateway som ansluter till FPX. De måste också ha ett företagsbankkonto för kreditering av kundbetalningar.

När företag har uppfyllt dessa krav behöver de slutföra stegen nedan för att konfigurera FPX som betalningsmetod:

1. Välj en inlösare.
Välj önskad inlösare från FPX lista över deltagande inlösare. Dessa inlösare möjliggör integrationsprocessen med FPX.

2. Fyll i ett handlarregistreringsformulär (Merchant Registration Form, MRF).
Fyll i FPX MRF, som du kan få från banken du valt eller inlösaren.

3. Skicka in MRF för godkännande.
Skicka den ifyllda MRF till banken eller inlösaren för verifiering och godkännande. När du har godkänts får du ett unikt Exchange- och försäljar-ID för testmiljön. Du får också en länk för åtkomst till FPX Exchange-handlarportalen och för att ladda ner integrationspaketet eller integrationsdokumenten.

4. Komplett systemintegration.
Använd de angivna riktlinjerna för att starta integreringsprocessen och utföra systemintegrationstestning (SIT) och testning av användaracceptans (UAT). När SIT och UAT har slutförts skickar försäljarens bank eller inlösaren en UAT-signering till MyClear för att utfärda ett Exchange- och Försäljar-ID till produktionssystemet.

5. Konfigurera för implementering.
Konfigurera Exchange- och Försäljar-ID för produktionssystemet för att implementera FPX och gå live.

6. Integrera med vald betalningsgateway.
För företag som använder betalningsgateways ska man aktivera FPX i gatewayinställningarna och integrera det i webbplatsen eller appen. Företag som använder Stripe som betalningsgateway måste då godkänna FPX tjänstevillkor, vilket kräver ett aktiverat Stripe-konto. Läs mer om hur du integrerar FPX med Stripe.

7. Granska transaktionsparametrar.
FPX-transaktioner har parametrar som företag bör se över. Till exempel är den maximala transaktionsgränsen vanligtvis 30 000 MYR per transaktion för enskilda bankkonton, men kan bero på kundens individuella internetbankgräns hos banken.

Företag kan få mer detaljerad information och vägledning om registreringsprocessen och konfigurationen i de resurser som tillhandahålls av FPX på deras officiella webbplats eller ta hjälp av finansinstitut som OCBC Bank.

Alternativ till FPX

Företag i Malaysia har flera betalningsgateways att välja mellan. Vissa av dessa betalningsgateways integreras med FPX som betalningsmetod, och vissa fungerar som en alternativ betalningslösning.

Vid val av en betalningsgateway bör företag som är verksamma i Malaysia ta med sin målmarknad, branschspecifika kriterier, preferenser för transaktionsavgifter och integrationsmöjligheter i beräkningen. Varje betalningsgateway har olika funktioner, avgiftsstrukturer och integrationer som tillgodoser olika affärsbehov. Större, mer etablerade företag i Malaysia kan vilja ha helhetslösningar med robust internationell support, medan nystartade företag och små och medelstora företag kanske föredrar andra plattformar för deras prisvärdhet och användarvänlighet.

Så kan Stripe hjälpa dig

Stripe är en global betalningslösning som stöder betalningar med FPX, kredit- och bankkort i Malaysia. Stripe integreras med olika e-handelsplattformar och är en utvecklarvänlig lösning som passar företag som behöver ett anpassningsbart betalningsflöde. Läs mer om Stripes olika betalningslösningar.