Financial Process Exchange, noto come FPX, è un metodo di pagamento con sede in Malesia che facilita le transazioni online. Lanciato nel 2004, FPX è una soluzione di pagamento in tempo reale che permette ai clienti di effettuare acquisti online utilizzando le proprie credenziali bancarie. Questo servizio si collega direttamente con le banche malesi partecipanti per eseguire trasferimenti di fondi sicuri e immediati dal conto dell'acquirente al conto dell'esercente.

Gestito da Payments Network Malesia (PayNet), FPX è un gateway che collega conti bancari con fornitori di servizi online o attività. È ampiamente utilizzato per svariate transazioni online come acquisti e-commerce e pagamenti di bollette. Il valore totale delle transazioni con pagamenti digitali nel Sud-est asiatico si prevede che raggiungerà i 789 miliardi di dollari nel 2025, sottolineando la domanda di metodi di pagamento come FPX.

Di seguito spiegheremo cosa devono sapere le attività riguardo a FPX, incluso come funziona, dove è usato comunemente e come configurarlo come metodo di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona FPX?
  
• Dove si usa FPX?
  
• Chi utilizza FPX?
  
• Vantaggi dell'accettazione di FPX
  
• Costi e commissioni di FPX
  
• Misure di sicurezza di FPX
  
• Come accettare i pagamenti FPX in sette fasi
  
• Alternative a FPX
  
• In che modo Stripe può essere d'aiuto
  

Come funziona FPX?

FPX è un sistema di trasferimento elettronico di fondi tempo reale della Malesia, che offre un metodo snello e sicuro per le transazioni online. FPX collega i conti bancari dei clienti ai sistemi di pagamento delle attività, in un quadro sicuro e intuitivo.

Ecco una panoramica dettagliata di come vengono elaborati i pagamenti con FPX:

1. Selezionare FPX come metodo di pagamento al checkout.

FPX si integra con i sistemi di pagamento utilizzati da un'attività nel proprio sito web, il che significa che i clienti possono selezionarlo come metodo di pagamento durante il processo di checkout online. Quando i clienti selezionano FPX per pagare beni o servizi, vengono invitati a selezionare la propria banca da un elenco di banche partecipanti.

2. Accedere al portale di online banking.

Dopo aver selezionato la banca, FPX ti reindirizza in modo sicuro al portale di online banking, mantenendo riservati i dati bancari nei confronti dell'attività. I clienti accedono quindi al loro conto bancario online utilizzando le credenziali abituali. Questo processo varia a seconda della banca, ma spesso include più livelli di autenticazione.

3. Rivedere e autorizzare il pagamento.

Una volta effettuato l'accesso al proprio conto bancario online, i clienti possono autorizzare il pagamento FPX controllando i dettagli del pagamento (come l'importo e il beneficiario) e confermando la transazione. Alcune banche possono richiedere una seconda forma di verifica, come una password monouso (codice OTP), per finalizzare la transazione.

4. Ricevere la conferma immediata.

Dopo che il pagamento è stato autorizzato, i fondi vengono addebitati in tempo reale sul conto del cliente e trasferiti al conto dell'esercente. FPX invia quindi una conferma immediata del pagamento al cliente e all'attività, permettendo all'attività di elaborare l'acquisto e procedere con la gestione dell'ordine.

Dove si usa FPX?

FPX è un metodo di pagamento online molto diffuso principalmente in Malesia. Il successo di FPX in Malesia è strettamente legato alla clientela digitale del Paese, al contesto normativo favorevole e all'evoluzione delle esigenze nel settore dell'e-commerce. Con il progredire dell'economia digitale in Malesia, FPX è candidato a rimanere un soggetto chiave nel settore dei pagamenti online.

Con la crescita del mercato dell'e-commerce in Malesia, sostenuta da un numero crescente di rivenditori e marketplace online, si è creata una forte domanda di metodi affidabili di pagamento online, come FPX. Le attività si sono rapidamente adeguate alle nuove tecnologie digitali, e per queste attività FPX rappresenta un metodo affidabile per accettare pagamenti, ridurre la dipendenza dal contante e semplificare i processi delle transazioni.

Le piccole e medie imprese (PMI) trovano interessante FPX poiché ha un costo per transazione inferiore rispetto ai tradizionali pagamenti con carta di credito, e le attività di ogni dimensione apprezzano la capacità di FPX di gestire in modo efficiente un elevato volume di transazioni. Anche i consumatori preferiscono la sicurezza e la facilità dei bonifici bancari diretti per gli acquisti online. Anche l'ambiente normativo favorevole della Malesia ha influito sulla popolarità di FPX nel promuovere un'economia senza contanti. Iniziative come il Malaysian Digital Economy Blueprint e l'impegno di Bank Negara Malaysia per migliorare gli ecosistemi dei pagamenti digitali, hanno favorito la crescita di FPX, assicurandone al contempo la conformità agli standard di sicurezza del settore.

Anche se è utilizzato prevalentemente in Malesia, FPX ha tutti i numeri per espandersi in altri mercati del Sud-est asiatico che dispongono di infrastrutture bancarie digitali e comportamenti simili dei consumatori. Il Sud-est asiatico è il quarto mercato Internet più grande del mondo, con 360 milioni di utenti e un settore dell'e-commerce in crescita, con 14 "unicorn", cioè startup valutate più di 1 miliardo di dollari USA.

Utenti di FPX

Attività nei comparti dell'e-commerce e del commercio al dettaglio

FPX è una modalità di pagamento diffusa per gli acquisti online e le transazioni al dettaglio in Malesia, grazie all'offerta di una soluzione di pagamento efficiente e sicura, che migliora l'esperienza di acquisto online.

Fornitori di servizi

I fornitori di servizi, inclusi i servizi pubblici e i servizi basati su abbonamento, usano FPX per elaborare i pagamenti delle bollette e i pagamenti degli abbonamenti. Questo comodo sistema permette ai clienti di pagare direttamente le bollette dai loro conti bancari, semplificando in tal modo i pagamenti ricorrenti.

PMI (piccole e medie imprese)

FPX è un'opzione interessante per le PMI in Malesia. Le commissioni contenute sulle transazioni e l'elaborazione dei pagamenti in tempo reale aiutano le PMI a tenere sotto controllo i costi iniziali e a mantenere un sano flusso di cassa.

Clienti digitali

FPX attrae una vasta gamma di clienti che effettuano acquisti online. Questo include chi è esperto di tecnologia e preferisce l'online banking, chi è attento alla sicurezza e diffidente nel condividere informazioni sulle carte di credito, e chi preferisce non usare affatto le carte di credito e considera FPX come un'alternativa di pagamento adeguata. FPX supporta più di 20 banche in tutta la Malesia, rendendolo un'opzione di pagamento versatile per clienti con diverse preferenze bancarie.

Vantaggi dell'accettazione di FPX

Le attività che integrano FPX come metodo di pagamento possono ottenere i seguenti vantaggi:

• Base di clientela più ampia
  Offrendo FPX come metodo di pagamento, le attività possono accedere a segmenti chiave di clientela. Questi segmenti includono clienti che preferiscono o usano esclusivamente FPX per le transazioni online, clienti che non hanno o preferiscono non usare carte di credito, e clienti di una vasta gamma di banche integrate con FPX.

• Flusso di cassa migliorato
  Le transazioni FPX vengono elaborate in tempo reale, quindi i fondi vengono trasferiti quasi istantaneamente dal conto del cliente a quello dell'attività. Questo rapido movimento dei fondi migliora la gestione dei flussi di cassa.

• Costo minore delle transazioni
  FPX applica tipicamente commissioni per transazione inferiori rispetto alle tradizionali transazioni con carta di credito. Questo può essere particolarmente vantaggioso per le PMI che operano con margini più ristretti.

• Notevole sicurezza delle transazioni
  La struttura sicura di FPX può ridurre il rischio di frodi nei pagamenti e transazioni non autorizzate. Questa sicurezza è importante per costruire la fiducia dei clienti. Quando i clienti si sentono sicuri delle loro transazioni, è più probabile che tornino, aumentando la fidelizzazione.

• Procedura di pagamento semplificata
  Le attività che si integrano con FPX possono sperimentare una procedura di pagamento online semplificata che migliora l'esperienza dei clienti e riduce il carico amministrativo associato alla gestione dei pagamenti, consentendo quindi di dedicare maggiore attenzione alle attività principali.

• Accesso alle informazioni sui clienti
  I dati delle transazioni di FPX possono fornire alle attività preziose informazioni sui clienti, come i modelli di pagamento, gli orari di punta delle transazioni e le preferenze degli acquirenti. Questi dati analitici possono essere utili per strategie aziendali e processi decisionali informati.

• Riduzione dei pagamenti rifiutati
  Poiché le transazioni FPX sono autenticate e addebitate direttamente dal conto bancario del cliente, è meno facile che i pagamenti siano rifiutati per motivi come i limiti delle carte di credito. Questo aumenta le percentuali delle transazioni andate a buon fine.

Costi e commissioni di FPX

Le commissioni di FPX variano in base al tipo di transazione e all'identità del venditore. I pagamenti dai clienti al dettaglio hanno commissioni inferiori rispetto ai pagamenti dei clienti aziendali, ma entrambi includono piccoli importi che vanno all'acquirente, PayNet, e alla banca dell'acquirente.

Misure di sicurezza FPX

FPX impiega le seguenti misure di sicurezza dei pagamenti avanzate per garantire la sicurezza e l'integrità delle transazioni:

• Autenticazione avanzata
  FPX utilizza uno standard altamente sicuro di autenticazione e certificazione per ogni transazione, in modo da ridurre il rischio di accessi non autorizzati e frodi. Il processo di autenticazione si basa sui protocolli di sicurezza del portale di online banking, poiché richiede ai clienti di accedere ai propri conti bancari online prima che vengano approvate le transazioni.

• Crittografia
  FPX impiega una crittografia avanzata per proteggere i dati finanziari durante le transazioni. Questa crittografia protegge i dati bancari personali durante la procedura della transazione, rendendo estremamente difficile per le parti non autorizzate intercettare o decodificare le informazioni durante la trasmissione. FPX non memorizza alcuna credenziale bancaria e facilita invece le transazioni dirette da banca a banca.

• ID univoci delle transazioni
  A ogni transazione FPX viene assegnato un ID univoco della transazione che aiuta i clienti e le attività a rintracciare facilmente una specifica transazione in caso di discrepanze o contestazioni. Questi ID univoci garantiscono trasparenza e responsabilizzazione maggiori.

• Generazione della firma del messaggio
  FPX utilizza un meccanismo di crittografia asimmetrica (chiave privata) per la firma delle transazioni, quindi i messaggi sono firmati basandosi sui campi chiave anziché sull'intero messaggio. La firma generata viene quindi inclusa nell'intestazione del messaggio, aggiungendo un ulteriore livello di sicurezza. Questo metodo, in particolare l'uso dell'algoritmo di firma a chiave pubblica RSA-SHA1, garantisce che i dati provengano da una fonte legittima e non siano stati manomessi.

• Aggiornamenti regolari della sicurezza
  Alcune banche hanno implementato misure di sicurezza aggiuntive per le transazioni FPX. Ad esempio, dal marzo 2023 CIMB richiede l'approvazione SecureTAC per tutte le transazioni FPX superiori a 100 ringgit malesiani (MYR). CIMB ha anche introdotto una funzione "kill switch" che permette agli utenti di bloccare immediatamente i propri conti in caso di sospetta attività fraudolenta.

Come accettare i pagamenti FPX in sette passaggi

FPX può essere integrato facilmente nelle piattaforme di pagamento online e richiede poca manutenzione. Le attività possono aggiungere FPX alle loro opzioni di pagamento online senza dover sostenere costi iniziali aggiuntivi o rivedere la configurazione tecnica.

Per iniziare ad accettare i pagamenti FPX, le attività devono avere un proprio sito web o un'app mobile registrata con FPX, o integrarsi con un gateway che si connetta a FPX. Devono anche avere un conto bancario aziendale su cui accreditare i pagamenti effettuati dai clienti.

Una volta soddisfatti questi requisiti, le attività devono completare i passaggi seguenti per impostare FPX come modalità di pagamento:

1. Selezionare un acquirente.
Scegli un acquirente preferito dalla lista degli acquirenti che partecipano a FPX. Questi acquirenti agevolano il processo di integrazione con FPX.

2. Compilare un Modulo di registrazione dell'esercente (MRF).
Completa l'FPX MRF, che puoi ottenere dalla banca venditrice designata oppure dall'acquirente.

3. Presentare l'MRF per l'approvazione.
Invia l'MRF compilato alla banca venditrice o all'acquirente per la verifica e l'approvazione. Una volta ottenuta l'approvazione, ti verrà fornito un Exchange and Seller ID univoco per l'ambiente di test. Riceverai anche un link per accedere al portale dell'esercente FPX Exchange e scaricare il kit di integrazione o i documenti.

4. Integrare completamente il sistema.
Utilizzando le linee guida fornite, puoi avviare il processo di integrazione ed eseguire il System Integration Testing (SIT) e lo User Acceptance Testing (UAT). Dopo aver completato SIT e UAT, la banca venditrice o l'acquirente invia una firma UAT a MyClear per rilasciare il Production Exchange and Seller ID.

5. Configurare per l'implementazione.
Configura il Production Exchange and Seller ID per distribuire FPX e per la messa in esercizio.

6. Integrare il gateway di pagamento scelto.
Per le attività che utilizzano i gateway di pagamento, devi abilitare FPX nelle impostazioni del gateway e integrare il sito web o l'app. Le attività che utilizzano Stripe come gateway di pagamento dovranno quindi accettare i termini di servizio di FPX, che richiedono l'attivazione di un account Stripe. Scopri di più sull'integrazione di FPX con Stripe.

7. Esamina i parametri delle transazioni.
Le transazioni FPX hanno parametri che le attività dovrebbero esaminare. Ad esempio, il limite massimo per transazione è tipicamente di 30.000 MYR per ogni transazione, per singolo conto bancario, anche se questo potrebbe essere soggetto al limite individuale del cliente per l'internet banking presso la banca.

Per informazioni e indicazioni più dettagliate sul processo di registrazione e di configurazione, le attività possono consultare le risorse fornite da FPX nel sito ufficiale o chiedere assistenza a istituti finanziari come la OCBC Bank.

Alternative a FPX

In Malesia le attività possono scegliere tra diversi gateway di pagamento. Alcuni di questi gateway di pagamento si integrano con FPX come metodo di pagamento, altri agiscono come soluzioni di pagamento alternative.

Quando devono scegliere un gateway di pagamento, le aziende che operano in Malesia dovrebbero considerare il proprio mercato target, le particolari problematiche del settore, le preferenze riguardo alle commissioni sulle transazioni e le capacità di integrazione. Ogni gateway di pagamento ha funzioni, strutture tariffarie e integrazioni diverse, adatte a esigenze aziendali differenti. In Malesia, le attività più grandi e consolidate potrebbero volere una soluzione completa con un affidabile supporto internazionale, mentre le startup e le PMI potrebbero preferire altre piattaforme per la loro convenienza e facilità d'uso.

In che modo Stripe può essere d'aiuto

Stripe è una soluzione di pagamento globale che in Malesia supporta i pagamenti FPX con carta di credito e di debito. Stripe si integra con varie piattaforme di e-commerce ed è una soluzione adatta agli sviluppatori e idonea per le attività che necessitano di un flusso di pagamento personalizzabile. Scopri di più sulla suite di soluzioni di pagamento di Stripe.