Financial Process Exchange, connu sous le nom de FPX, est un mode de paiement basé en Malaisie qui facilite les transactions en ligne. Lancé en 2004, FPX est une solution de paiement en temps réel qui permet aux clients d’effectuer des achats en ligne à l’aide de leurs identifiants bancaires. Ce service est directement relié aux banques malaisiennes participantes afin d’assurer des transferts de fonds sécurisés et immédiats du compte du client vers le compte du marchand.

Géré par Payments Network Malaysia (PayNet), FPX est une passerelle qui relie les comptes bancaires aux fournisseurs de services ou aux entreprises en ligne. Il est largement utilisé pour diverses transactions en ligne telles que les achats en ligne et le paiement de factures. La valeur totale des transactions numériques en Asie du Sud-Est devrait atteindre 789 milliards de dollars en 2025, ce qui souligne la demande pour des modes de paiement tels que FPX.

Vous trouverez ci-dessous tout ce que les entreprises doivent savoir sur FPX, notamment son fonctionnement, ses domaines d’utilisation courants et la manière de le configurer comme mode de paiement.

Contenu de l’article

• Comment fonctionne FPX?
  
• Où utilise-t-on FPX?
  
• Qui utilise FPX?
  
• Avantages de l’acceptation de FPX
  
• Coûts et frais FPX
  
• Mesures de sécurité de FPX
  
• Comment accepter les paiements FPX en sept étapes
  
• Alternatives à FPX
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Comment fonctionne FPX?

FPX est un système de transfert électronique de fonds en temps réel en Malaisie qui offre une méthode simplifiée et sécurisée pour les transactions en ligne. FPX relie les comptes bancaires des clients aux systèmes de paiement des entreprises dans un cadre sécurisé et convivial.

Voici un aperçu étape par étape du traitement des paiements par FPX :

1. Sélectionner FPX comme mode de paiement lors du paiement.

FPX s’intègre aux systèmes de paiement utilisés par une entreprise sur son site web, ce qui signifie que les clients peuvent le sélectionner comme mode de paiement lors du processus de paiement en ligne. Une fois que les clients ont sélectionné FPX pour payer leurs biens ou services, ils sont invités à choisir leur banque dans une liste de banques participantes.

2. Se connecter à votre portail services bancaires en ligne.

Une fois que les clients ont sélectionné leur banque, FPX les redirige en toute sécurité vers leur portail de services bancaires en ligne, en préservant la confidentialité de leurs coordonnées bancaires vis-à-vis de l’entreprise. Les clients se connectent ensuite à leur compte bancaire en ligne à l’aide de leurs identifiants habituels. Ce processus varie selon les banques, mais comprend souvent plusieurs niveaux d’authentification.

3. Vérifier et autoriser le paiement.

Une fois connectés à leur compte bancaire en ligne, les clients peuvent autoriser le paiement FPX en vérifiant les détails du paiement (tels que le montant et le bénéficiaire) et en confirmant la transaction. Certaines banques peuvent exiger une deuxième forme de vérification, comme un mot de passe à usage unique (OTP), pour finaliser la transaction.

4. Obtenir une confirmation instantanée.

Une fois le paiement autorisé, les fonds sont débités du compte du client en temps réel et transférés sur le compte du marchand. FPX envoie alors immédiatement une confirmation de paiement au client et à l’entreprise, ce qui permet à cette dernière de traiter l’achat et de procéder à l’exécution de la commande.

Où utilise-t-on FPX?

FPX est principalement utilisé en Malaisie, où il s’agit d’un mode de paiement en ligne très populaire. Le succès de FPX en Malaisie est étroitement lié à la clientèle avertie en matière de numérique, à l’environnement réglementaire favorable et à l’évolution des besoins du secteur du commerce en ligne dans ce pays. À mesure que la Malaisie fait progresser son économie numérique, FPX est bien placé pour rester un acteur clé dans le domaine des paiements en ligne.

Le marché du commerce en ligne en pleine croissance en Malaisie, stimulé par un nombre croissant de marchands et de places de marché en ligne, a créé une forte demande pour des modes de paiement en ligne fiables tels que FPX. Les entreprises se sont rapidement adaptées aux nouvelles technologies numériques, et FPX constitue pour elles un moyen fiable d’accepter des paiements, de réduire leur dépendance à l’égard des espèces et de simplifier les processus de transaction.

Les petites et moyennes entreprises (PME) trouvent FPX attrayant car il présente des coûts de transaction moins élevés que les paiements traditionnels par carte de crédit, et les entreprises de toutes tailles apprécient la capacité de FPX à traiter efficacement des transactions à volume élevé. Les consommateurs préfèrent également la sécurité et la facilité des virements bancaires directs pour leurs achats en ligne. L’environnement réglementaire favorable de la Malaisie a également influencé la popularité du FPX en encourageant une économie dématérialisée. Des initiatives telles que le Malaysian Digital Economy Blueprint et les efforts de la Bank Negara Malaysia améliorent les écosystèmes de paiement numérique, favorisant la croissance du FPX tout en garantissant sa conformité avec les normes de sécurité du secteur.

Bien qu’il soit principalement utilisé en Malaisie, FPX a le potentiel de s’étendre à d’autres marchés d’Asie du Sud-Est présentant une infrastructure bancaire numérique et des comportements de consommation similaires. L’Asie du Sud-Est est le quatrième grand marché Internet mondial, avec 360 millions d’utilisateurs, et un secteur du commerce en ligne en pleine croissance, avec 14 « licornes », ou jeunes entreprises valorisées à plus d’un milliard de dollars américains.

Qui utilise FPX?

Commerce en ligne et commerce de détail

FPX est un mode de paiement très utilisé pour les achats en ligne et les transactions dans le commerce de détail en Malaisie. Il offre une solution de paiement efficace et sécurisée qui améliore l’expérience d’achat en ligne.

Prestataires de services

Les prestataires de services, notamment les services publics et les services par abonnement, utilisent le FPX pour traiter les paiements de factures et les paiements d’abonnement. Ce système pratique permet aux clients de payer leurs factures directement depuis leur compte bancaire, ce qui simplifie les paiements récurrents.

PME (petites et moyennes entreprises)

Le FPX est une option intéressante pour les PME en Malaisie. Les faibles frais de transaction et le traitement des paiements en temps réel aident les PME à maîtriser leurs coûts initiaux et à maintenir une trésorerie saine.

Clients numériques

FPX séduit un large éventail de clients qui effectuent des achats en ligne. Cela inclut les personnes qui maîtrisent les technologies et préfèrent les services bancaires en ligne, celles qui sont soucieuses de la sécurité et prudentes quant au partage des informations relatives à leur carte de crédit, ainsi que celles qui préfèrent ne pas utiliser de carte de crédit et considèrent FPX comme une alternative de paiement appropriée. FPX prend en charge plus de 20 banques à travers la Malaisie, ce qui en fait une option de paiement polyvalente pour les clients ayant des préférences bancaires différentes.

Avantages de l’acceptation de FPX

Les entreprises qui intègrent FPX comme mode de paiement peuvent en tirer les avantages suivants :

• Clientèle plus large
  Les entreprises peuvent accéder à des segments de clientèle clés en proposant FPX comme mode de paiement. Ces segments comprennent les clients qui préfèrent ou utilisent exclusivement FPX pour leurs transactions en ligne, les clients qui ne possèdent pas ou préfèrent ne pas utiliser de carte de crédit, ainsi que les clients de nombreuses banques intégrées à FPX.

• Amélioration des flux de trésorerie
  Les transactions FPX sont traitées en temps réel, ce qui signifie que les fonds sont transférés presque instantanément du compte du client vers celui de l’entreprise. Cette rapidité des mouvements de fonds améliore la gestion de la trésorerie des entreprises.

• Réduction des frais de transaction
  FPX facture généralement des frais de transaction moins élevés que les transactions par carte de crédit traditionnelles . Cela peut être particulièrement avantageux pour les PME qui opèrent avec des marges plus serrées.

• Sécurité des transactions renforcée
  Le cadre sécurisé de FPX permet de réduire le risque de fraude aux paiements et de transactions non autorisées. Cette sécurité est importante pour instaurer la confiance des clients. Lorsque les clients se sentent en sécurité lors de leurs transactions, ils sont plus enclins à revenir, ce qui renforce leur fidélité.

• Processus de paiement simplifié
  Les entreprises qui intègrent FPX peuvent bénéficier d’un processus de paiement en ligne simplifié qui améliore l’expérience client et réduit la charge administrative liée à la gestion des paiements. Cela permet aux entreprises de se concentrer davantage sur leurs activités principales.

• Accès aux données clients
  Les données transactionnelles de FPX peuvent fournir aux entreprises des informations précieuses sur leurs clients, telles que leurs habitudes de paiement, les heures de pointe des transactions et leurs préférences d’achat. Ces informations peuvent éclairer les stratégies commerciales et la prise de décision.

• Réduction des refus de paiement
  Étant donné que les transactions FPX sont authentifiées et directement prélevées du compte bancaire du client, les paiements sont moins susceptibles d’être refusés pour des raisons telles que les limites de carte de crédit. Cela augmente les taux de réussite des transactions.

Coûts et frais FPX

Les frais de FPX varient en fonction du type de transaction et de l’identité du marchand. Les paiements effectués par les clients de commerce de détail sont soumis à des frais moins élevés que ceux effectués par les entreprises, mais les deux types de paiements comprennent de petits montants qui sont versés à l’acquéreur, PayNet, et à la banque du client.

Mesures de sécurité de FPX

FPX utilise les mesures sophistiquées suivantes en matière de sécurité des paiements afin de garantir la sécurité et l’intégrité de ses transactions :

• Authentification Avancée
  FPX utilise une norme d’authentification et de certification hautement sécurisée pour chaque transaction, réduisant ainsi le risque d’accès non autorisé et de fraude. Le processus d’authentification s’appuie sur les protocoles de sécurité du portail des services bancaires en ligne en exigeant que les clients se connectent à leur compte bancaire en ligne avant que les transactions ne soient approuvées.

• Chiffrement
  FPX utilise un système de chiffrement avancé pour protéger les données financières lors des transactions. Ce chiffrement protège les coordonnées bancaires personnelles pendant le processus de transaction, rendant extrêmement difficile l’interception ou le décodage des informations pendant leur transmission par des tiers non autorisés. FPX ne stocke pas les identifiants bancaires et facilite plutôt les transactions directes entre banques.

• ID de transactions uniques
  Chaque transaction FPX se voit attribuer un identifiant unique qui aide les clients et les entreprises à retracer facilement une transaction spécifique en cas de divergences ou de litiges. Ces identifiants uniques renforcent la transparence et la responsabilité.

• Génération de signature de message
  FPX utilise un mécanisme de cryptomonnaie asymétrique (clé privée) pour signer les transactions, ce qui signifie que les messages sont signés sur la base de champs clés plutôt que sur l’ensemble du message. La signature générée est ensuite incluse dans l’en-tête du message, ajoutant ainsi un niveau de sécurité supplémentaire. Cette méthode, en particulier l’utilisation de l’algorithme de signature à clé publique RSA-SHA1, garantit que les données proviennent d’une source légitime et n’ont pas été altérées.

• Mises à jour de sécurité continues
  Certaines banques ont mis en place des mesures de sécurité supplémentaires pour les transactions FPX. Par exemple, depuis mars 2023, CIMB exige l’approbation SecureTAC pour toutes les transactions FPX supérieures à 100 ringgits malais (MYR). CIMB a également introduit une fonctionnalité « coupe-circuit » qui permet aux utilisateurs de geler immédiatement leurs comptes en cas de suspicion d’activité frauduleuse.

Comment accepter les paiements FPX en sept étapes

FPX s’intègre facilement aux plateformes de paiement en ligne et nécessite peu d’entretien. Les entreprises peuvent ajouter FPX à leurs options de paiement en ligne sans frais initiaux supplémentaires ni modification de leur configuration technique.

Pour commencer à accepter les paiements FPX, les entreprises doivent disposer de leur propre site web ou application mobile enregistré auprès de FPX, ou s’intégrer à une passerelle connectée à FPX. Elles doivent également disposer d’un compte bancaire de l’entreprise pour créditer les paiements effectués par les clients.

Une fois que les entreprises ont satisfait à ces exigences, elles doivent suivre les étapes ci-dessous pour configurer FPX comme mode de paiement :

1. Sélectionner un acquéreur.
Choisissez un acquéreur préféré dans la liste des acquéreurs participants de FPX. Ces acquéreurs facilitent le processus d’intégration avec FPX.

2. Remplir un formulaire d’inscription marchand (MRF).
Remplissez le formulaire FPX MRF, que vous pouvez obtenir auprès de la banque marchande désignée ou de l’acquéreur.

3. Soumettre le MRF pour approbation.
Envoyez le MRF dûment rempli à la banque vendeuse ou à l’acquéreur pour vérification et approbation. Une fois approuvé, vous recevrez un identifiant unique Échange et Marchand pour l’environnement de test. Vous recevrez également un lien pour accéder au portail marchand FPX Échange et télécharger le kit d’intégration ou les documents.

4. Terminer l’intégration du système.
À l’aide des directives fournies, lancez le processus d’intégration et effectuez les tests d’intégration du système (SIT) et les tests d’acceptation par l’utilisateur (UAT). Une fois les tests SIT et UAT terminés, la banque marchande ou l’acquéreur envoie une validation UAT à MyClear afin qu’elle émette l’échange de production et l’identifiant du marchand.

5. Configurer pour le déploiement.
Configurez l’échange de production et l’ID du marchand pour le déploiement de FPX et la mise en production.

6. Intégrer la passerelle de paiement choisie.
Pour les entreprises utilisant des passerelles de paiement, activez FPX dans les paramètres de la passerelle et intégrez-le au site Web ou à l’application. Les entreprises utilisant Stripe comme passerelle de paiement devront alors accepter les conditions d’utilisation du service FPX, ce qui nécessite un compte Stripe activé. En savoir plus sur l’intégration de FPX à Stripe.

7. Vérifier les paramètres de transaction.
Les transactions FPX comportent des paramètres que les entreprises doivent examiner. Par exemple, la limite maximale par transaction est généralement de 30 000 MYR pour les comptes bancaires individuels, mais elle peut être soumise à la limite individuelle fixée par la banque pour les opérations bancaires en ligne du client.

Pour obtenir des informations plus détaillées et des conseils sur le processus d’inscription et la configuration, les entreprises peuvent consulter les ressources fournies par FPX sur leur site web officiel ou demander l’aide d’institutions financières telles que OCBC Bank.

Alternatives à FPX

Les entreprises malaisiennes ont le choix entre plusieurs passerelles de paiement. Certaines de ces passerelles intègrent FPX comme mode de paiement, tandis que d’autres constituent une solution de paiement alternative.

Lorsqu’elles choisissent une passerelle de paiement, les entreprises opérant en Malaisie doivent tenir compte de leur marché cible, des spécificités de leur secteur d’activité, de leurs préférences en matière de frais de transaction et de leurs capacités d’intégration. Chaque passerelle de paiement présente des caractéristiques, des structures tarifaires et des intégrations différentes, répondant à des besoins commerciaux variés. Les entreprises plus importantes et mieux établies en Malaisie peuvent rechercher une solution complète offrant une assistance internationale solide, tandis que les jeunes entreprises et les PME peuvent préférer d’autres plateformes pour leur prix abordable et leur facilité d’utilisation.

Comment Stripe peut vous aider

Stripe est une solution de paiement internationale qui prend en charge les paiements FPX, par carte de crédit et par carte de débit en Malaisie. Stripe s’intègre à diverses plateformes de commerce en ligne et constitue une solution conviviale pour les développeurs, adaptée aux entreprises qui ont besoin d’un flux de paiement personnalisable. Découvrez la gamme de solutions de paiement Stripe.