O Financial Process Exchange, conhecido como FPX, é uma forma de pagamento com base na Malásia que facilita transações online. Lançado em 2004, o FPX é uma solução de pagamento em tempo real que permite que os clientes concluam compras online usando suas credenciais da conta. Esse serviço se conecta diretamente aos bancos participantes da Malásia para transferências seguras e imediatas de fundos da conta do comprador para a conta do comerciante.

Gerenciado pela Payments Network Malaysia (PayNet), o FPX é um gateway que conecta contas bancárias a provedores de serviços online ou empresas. Ele é amplamente utilizado para uma variedade de transações online, como compras em e-commerce e pagamentos de contas. O valor total dos pagamentos digitais no Sudeste Asiático deve atingir US$ 789 bilhões em 2025, ressaltando a demanda por formas de pagamento como o FPX.

A seguir, abordaremos o que as empresas precisam saber sobre o FPX, incluindo como ele funciona, onde é comumente utilizado e como configurá-lo como uma forma de pagamento.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como funciona o FPX?
  
• Onde o FPX é usado?
  
• Quem usa o FPX?
  
• Benefícios de aceitar o FPX
  
• Custos e tarifas do FPX
  
• Medidas de segurança do FPX
  
• Como aceitar pagamentos FPX em sete etapas
  
• Alternativas ao FPX
  
• Como a Stripe pode ajudar
  

Como funciona o FPX?

O FPX é um sistema de transferência eletrônica de fundos em tempo real na Malásia que oferece um método ágil e seguro para transações online. O FPX conecta as contas bancárias dos clientes aos sistemas de pagamento das empresas dentro de uma estrutura segura e fácil de usar.

Veja uma visão geral do passo a passo de como os pagamentos são processados via FPX:

1. Selecione o FPX como forma de pagamento no checkout.

O FPX se integra aos sistemas de pagamento que a empresa utiliza em seu site, o que permite que os clientes o selecionem como forma de pagamento durante o processo de checkout de e-commerce. Depois que os clientes escolhem o FPX para pagar por seus produtos ou serviços, eles são solicitados a selecionar seu banco em uma lista de bancos participantes.

2. Faça login no portal do seu online banking.

Após os clientes selecionarem seu banco, o FPX os redireciona com segurança para o portal de online banking, mantendo os dados bancários confidenciais em relação à empresa. Em seguida, os clientes fazem login em sua conta de banco online usando suas credenciais habituais. Esse processo varia conforme o banco, mas geralmente inclui múltiplas camadas de autenticação.

3. Revise e autorize o pagamento.

Depois que os clientes fizerem login em sua conta bancária online, eles podem autorizar o pagamento via FPX revisando os detalhes do pagamento (como o valor e o beneficiário) e confirmando a transação. Alguns bancos podem exigir uma forma secundária de verificação, como uma senha de uso único (OTP), para finalizar a transação.

4. Obtenha confirmação instantânea.

Após a autorização do pagamento, os fundos são debitados da conta do cliente em tempo real e transferidos para a conta do comerciante. O FPX então envia uma confirmação imediata do pagamento tanto ao cliente quanto à empresa, permitindo que a empresa processe a compra e prossiga com a execução do pedido.

Onde o FPX é usado?

O FPX é usado principalmente na Malásia, onde é uma forma de pagamento online popular. O sucesso do FPX na Malásia está intimamente ligado à base de clientes com alta familiaridade digital do país, ao ambiente regulatório favorável e às necessidades em evolução do seu setor de e-commerce. À medida que a Malásia avança em sua economia digital, o FPX está posicionado para permanecer como um participante-chave nos pagamentos online.

O crescente mercado de e-commerce na Malásia, impulsionado por um número cada vez maior de varejistas e marketplaces online, criou uma forte demanda por formas de pagamento online confiáveis como o FPX. As empresas se adaptaram rapidamente às novas tecnologias digitais, e o FPX é uma forma confiável para que essas empresas aceitem pagamentos, reduzam a dependência de dinheiro em espécie e simplifiquem os processos de transação.

Pequenas e médias empresas (PMEs) consideram o FPX atraente porque ele tem um custo de transação mais baixo do que pagamentos tradicionais com cartão de crédito, e empresas de todos os portes valorizam a capacidade do FPX de lidar com transações de alto volume com eficiência. Os consumidores também preferem a segurança e a praticidade de transferências bancárias diretas para compras online. O ambiente regulatório favorável da Malásia também influenciou a popularidade do FPX ao promover uma economia sem dinheiro em espécie. Iniciativas como o Malaysian Digital Economy Blueprint e os esforços do Bank Negara Malaysia fortalecem os ecossistemas de pagamentos digitais, impulsionando o crescimento do FPX enquanto garantem a conformidade com os padrões de segurança do setor.

Embora seja usado predominantemente na Malásia, o FPX tem potencial para se expandir para outros mercados do Sudeste Asiático com infraestrutura bancária digital e comportamentos de consumo semelhantes. O Sudeste Asiático tem o quarto maior mercado de internet do mundo, com 360 milhões de usuários, e um setor de e-commerce em crescimento, com 14 “unicórnios”, ou startups avaliadas em mais de US$ 1 bilhão.

Quem usa o FPX?

Empresas de e-commerce e varejo

O FPX é uma forma de pagamento popular para compras online e transações de varejo na Malásia, oferecendo uma solução de pagamento eficiente e segura que melhora a experiência de compra online.

Provedores de serviços

Provedores de serviços, incluindo concessionárias e serviços baseados em assinatura, utilizam o FPX para processar pagamentos de contas e pagamentos de assinatura. Esse sistema conveniente permite que os clientes paguem suas contas diretamente de suas contas bancárias, simplificando pagamentos recorrentes.

Pequenas e médias empresas (PMEs)

O FPX é uma opção atraente para PMEs na Malásia. As baixas tarifas de transação e o processamento de pagamentos em tempo real ajudam as PMEs a manter os custos iniciais sob controle e preservar um fluxo de caixa saudável.

Clientes digitais

O FPX atrai uma ampla variedade de clientes que fazem compras online. Isso inclui pessoas físicas com familiaridade tecnológica que preferem online banking, aquelas mais preocupadas com segurança e cautelosas quanto ao compartilhamento de informações de cartão de crédito, e quem prefere não usar cartões de crédito e considera o FPX uma alternativa de pagamento adequada. O FPX oferece suporte a mais de 20 bancos em toda a Malásia, tornando-se uma opção de pagamento versátil para clientes com diferentes preferências bancárias.

Benefícios de aceitar o FPX

Empresas que integram o FPX como forma de pagamento podem observar os seguintes benefícios:

• Base de clientes mais ampla
  As empresas podem acessar segmentos-chave de clientes ao oferecer o FPX como forma de pagamento. Esses segmentos incluem clientes que preferem ou utilizam exclusivamente o FPX para transações online, clientes que não possuem ou preferem não usar cartões de crédito e clientes de uma ampla variedade de bancos integrados ao FPX.

• Melhoria no fluxo de caixa
  As transações via FPX são processadas em tempo real, o que significa que os fundos são transferidos da conta do cliente para a conta da empresa quase instantaneamente. Esse rápido fluxo de fundos melhora a gestão do fluxo de caixa das empresas.

• Custos de transação mais baixos
  O FPX normalmente cobra tarifas de transação mais baixas em comparação com transações tradicionais com cartão de crédito. Isso pode ser especialmente vantajoso para PMEs que operam com margens mais apertadas.

• Segurança robusta das transações
  A estrutura segura do FPX pode reduzir o risco de fraude em pagamentos e transações não autorizadas. Essa segurança é importante para construir a confiança dos clientes. Quando os clientes se sentem seguros em suas transações, é mais provável que retornem, aumentando a fidelidade do cliente.

• Processo de pagamento simplificado
  Empresas que integram o FPX podem ter um processo de pagamento online simplificado, que melhora a experiência do cliente e reduz a carga administrativa associada à gestão de pagamentos. Isso permite que as empresas se concentrem mais em suas atividades principais.

• Acesso a insights de clientes
  Os dados de transações do FPX podem fornecer às empresas insights valiosos sobre os clientes, como padrões de pagamento, horários de pico de transações e preferências do comprador. Esses insights podem orientar estratégias empresariais e a tomada de decisões.

• Redução de recusas de pagamento
  Como as transações via FPX são autenticadas e debitadas diretamente da conta bancária do cliente, é menos provável que os pagamentos sejam recusados por motivos como limites de cartão de crédito. Isso aumenta as taxas de sucesso das transações.

Custos e tarifas do FPX

As tarifas do FPX variam conforme o tipo de transação e a natureza do vendedor. Pagamentos de clientes de varejo têm tarifas mais baixas do que pagamentos de clientes corporativos, mas ambos incluem pequenos valores destinados ao adquirente, à PayNet e ao banco do comprador.

Medidas de segurança do FPX

O FPX utiliza as seguintes medidas de segurança de pagamento sofisticadas para garantir a segurança e a integridade de suas transações:

• Autenticação avançada
  O FPX utiliza um padrão altamente seguro de autenticação e certificação para cada transação, reduzindo o risco de acesso não autorizado e fraude. O processo de autenticação se baseia nos protocolos de segurança do portal de online banking exigindo que os clientes façam login em suas contas de banco online antes que as transações sejam aprovadas.

• Criptografia
  O FPX utiliza criptografia avançada para proteger dados financeiros durante as transações. Essa criptografia resguarda os dados bancários pessoais durante o processo de transação, tornando extremamente difícil que partes não autorizadas interceptem ou decodifiquem as informações durante a transmissão. O FPX não armazena credenciais da conta e, em vez disso, facilita transações diretas entre bancos.

• IDs de transação exclusivos
  Cada transação do FPX recebe um ID de transação exclusivo que ajuda clientes e empresas a rastrear facilmente uma transação específica em casos de divergências ou contestações. Esses IDs exclusivos aumentam a transparência e a responsabilização.

• Geração de assinatura de mensagem
  O FPX utiliza um mecanismo de criptografia assimétrica (chave privada) para assinar transações, o que significa que as mensagens são assinadas com base em campos-chave, e não na mensagem inteira. A assinatura gerada é então incluída no cabeçalho da mensagem, adicionando outra camada de segurança. Esse método, em especial o uso do RSA-SHA1 Public Key Signature Algorithm, garante que os dados venham de uma fonte legítima e não tenham sido adulterados.

• Atualizações contínuas de segurança
  Certos bancos implementaram medidas de segurança adicionais para transações FPX. Por exemplo, desde março de 2023, o CIMB exige aprovação via SecureTAC para todas as transações FPX acima de 100 ringgits malaios (MYR). O CIMB também introduziu um recurso de “kill switch” que permite aos usuários congelar imediatamente suas contas em caso de suspeita de atividade fraudulenta.

Como aceitar pagamentos FPX em sete etapas

O FPX é facilmente integrado a plataformas de pagamento online e tem baixos requisitos de manutenção. As empresas podem adicionar o FPX às suas opções de pagamento online sem incorrer em custos iniciais adicionais nem reformular sua configuração técnica.

Para começar a aceitar pagamentos via FPX, as empresas precisam ter seu próprio site ou aplicativo móvel registrado no FPX ou se integrar a um gateway que se conecte ao FPX. Elas também precisam ter uma conta bancária empresarial para o crédito dos pagamentos feitos pelos clientes.

Depois que as empresas cumprirem esses requisitos, elas precisarão concluir as etapas abaixo para configurar o FPX como forma de pagamento:

1. Selecionar um adquirente.
Escolha um adquirente preferencial na lista de adquirentes participantes do FPX. Esses adquirentes facilitam o processo de integração com o FPX.

2. Preencha um Formulário de Cadastro do Comerciante (MRF).
Preencha o MRF do FPX, que você pode obter com o banco vendedor designado ou com o adquirente.

3. Enviar o MRF para aprovação.
Envie o MRF preenchido ao banco vendedor ou ao adquirente para verificação e aprovação. Após a aprovação, você receberá uma Exchange ID e uma Seller ID exclusivos para o ambiente de testes. Também receberá um link para acessar o portal de comerciantes do FPX Exchange e baixar o kit de integração ou a documentação.

4. Integração completa do sistema.
Usando as diretrizes fornecidas, inicie o processo de integração e realize o Teste de Integração do Sistema (SIT) e o Teste de Aceitação do Usuário (UAT). Após a conclusão do SIT e do UAT, o banco vendedor ou o adquirente envia a aprovação do UAT à MyClear para emissão da Exchange ID e da Seller ID de produção.

5. Configurar para implantação.
Configure a Exchange ID e a Seller ID de produção para implantar o FPX e entrar em operação.

6. Integrar com o gateway de pagamentos escolhido.
Para empresas que utilizam gateways de pagamentos, habilite o FPX nas configurações do gateway e integre-o ao site ou aplicativo. Empresas que usam a Stripe como gateway de pagamentos precisarão então aceitar os termos de serviço do FPX, o que exige uma conta Stripe ativada. Saiba mais sobre a integração do FPX com a Stripe.

7. Revisar os parâmetros da transação.
As transações FPX têm parâmetros que as empresas devem revisar. Por exemplo, o limite máximo de transação normalmente é de 30.000 MYR por transação para contas bancárias individuais, embora isso possa estar sujeito ao limite individual de internet banking do cliente junto ao banco.

Para obter informações e orientações mais detalhadas sobre o processo de cadastro e configuração, as empresas podem consultar os recursos disponibilizados pelo FPX em seu site oficial ou buscar assistência junto a instituições financeiras como o OCBC Bank.

Alternativas ao FPX

As empresas na Malásia têm várias opções de gateways de pagamentos para escolher. Alguns desses gateways se integram ao FPX como forma de pagamento, enquanto outros atuam como soluções de pagamento alternativas.

Ao escolher um gateway de pagamentos, empresas que operam na Malásia devem considerar seu mercado-alvo, preocupações específicas do setor, preferências quanto a tarifas de transação e capacidades de integração. Cada gateway de pagamento tem recursos, estruturas de tarifas e integrações diferentes, atendendo a necessidades empresariais distintas. Empresas maiores e mais estabelecidas na Malásia podem preferir uma solução abrangente com suporte internacional robusto, enquanto startups e PMEs podem optar por outras plataformas pela acessibilidade e facilidade de uso.

Como a Stripe pode ajudar

A Stripe é uma solução global de pagamentos que oferece suporte a pagamentos via FPX, cartões de crédito e débito na Malásia. A Stripe se integra a diversas plataformas de e-commerce e é uma solução amigável para desenvolvedores, adequada para empresas que precisam de um fluxo de pagamento personalizável. Saiba mais sobre o conjunto de soluções de pagamento da Stripe.