Financial Process Exchange，简称 FPX，是一家总部位于马来西亚的支付方式，旨在促进在线交易。FPX 于 2004 年推出，是一种实时支付解决方案，允许客户使用银行凭证在线完成购买。该服务直接与参与的马来西亚银行连接，实现从买方账户到商家账户的安全和即时资金转移。

由马来西亚支付网络 (PayNet) 管理，FPX 是一个将银行账户与在线服务提供商或商家连接的网关。它广泛用于各种在线交易，如电商购物或账单支付。预计到 2024 年，东南亚数字支付的总交易额将达到 2870 亿美元，这突显了像 FPX 这样的支付方式的需求。

本文将介绍企业需要了解的 FPX 信息，包括其运作方式、常见用途以及如何将其设置为支付方式。

目录

• FPX 是如何运作的？
  
• FPX 在哪里使用？
  
• 谁在使用 FPX？
  
• 接受 FPX 的好处
  
• FPX 的安全措施
  
• 使用 FPX
  
• FPX 的替代方案
  

FPX 是如何运作的？

FPX 是马来西亚的实时电子资金转账系统，提供了一种简化、安全的在线交易方式。FPX 将客户的银行账户与商家的支付系统连接在一个安全且用户友好的框架内。

以下是通过 FPX 处理支付的分步骤概述：

• 选择支付方式
  FPX 集成了多家企业网站的支付系统，客户可以在在线结账过程中选择 FPX 作为支付方式。客户选择 FPX 支付商品或服务后，会被提示从参与银行的列表中选择自己的银行。

• 登录银行门户
  客户选择银行后，FPX 会安全地将其重定向到其在线银行门户，保持银行详情对商户保密。客户使用常规凭证登录其在线银行账户。这个过程因银行而异，但通常包括多重认证。

• 授权支付
  客户登录在线银行账户后，可以通过审查支付详情（如金额和收款人）并确认交易来授权 FPX 支付。一些银行可能需要第二种验证形式，如一次性密码 (OTP)，以完成交易。

• 确认支付
  支付被授权后，资金会实时从客户账户中扣除并转移到商家账户。FPX 随后会向客户和商户发送即时支付确认，使商户能够处理购买并继续处理订单。

FPX 在哪里使用？

FPX 主要用于马来西亚，在那里是一种流行的在线支付方式。FPX 在马来西亚的成功与该国数字化程度高的客户基础、支持性的监管环境以及不断发展的电子商务领域密切相关。随着马来西亚数字经济的发展，FPX 有望继续成为在线支付的重要角色。

在马来西亚，由于互联网使用的增加和技术熟练的人口，在线银行的偏好不断增长。消费者倾向于选择直接银行转账的安全性和便捷性进行在线购物。由于 FPX 与现有的在线银行系统集成，它成为马来西亚在线购物者的首选。

马来西亚不断增长的电子商务市场，由于线上零售商和市场数量的增加，推动了对像 FPX 这样可靠的在线支付方式的强烈需求。企业迅速适应了新的数字技术，FPX 是这些企业接受支付、减少现金依赖并简化交易过程的可靠方式。中小企业 (SME) 由于 FPX 的交易成本低于传统信用卡支付而被吸引，所有规模的企业都欣赏 FPX 能够高效处理大额交易的能力。

马来西亚的支持性监管环境也通过促进无现金经济影响了 FPX 的受欢迎程度。像马来西亚数字经济蓝图和马来西亚国家银行的努力等倡议，提升了数字支付生态系统，促进了 FPX 的增长，同时确保其遵守行业安全标准。

尽管 FPX 主要在马来西亚使用，但它有潜力扩展到其他拥有类似数字银行基础设施和消费者行为的东南亚市场。不过，这种扩展取决于监管协议和跨境银行系统的集成。

谁在使用 FPX？

• 电子商务和零售企业
  FPX 是马来西亚在线购物和零售交易的热门支付方式，提供高效、安全的支付解决方案，改善在线购物体验。

• 服务提供商
  各种服务提供商，包括公共事业和基于订阅的服务，使用 FPX 处理账单支付和订阅支付。这个方便的系统允许客户直接从银行账户支付账单，简化了经常性支付。

• 中小企业 (SME)
  FPX 对于马来西亚的中小企业具有吸引力。低交易费用和实时支付处理帮助中小企业控制前期成本并保持健康的现金流。

• 数字客户
  FPX 吸引了广泛的在线购物客户群体。这包括技术熟练、偏好在线银行的人、注重安全并对分享信用卡信息持谨慎态度的人，以及那些完全不使用信用卡而认为 FPX 是合适支付替代方案的人。FPX 支持马来西亚超过 20 家银行，满足了不同银行偏好的客户需求。

接受 FPX 的好处

企业集成 FPX 作为支付方式可能会看到以下好处：

• 扩大客户群
  企业通过提供 FPX 作为支付方式，可以接触到关键客户群体。这些群体包括偏好或仅使用 FPX 进行在线交易的客户、没有或不希望使用信用卡的客户以及使用 FPX 集成的各种银行客户。

• 改善现金流
  FPX 交易是实时处理的，这意味着资金几乎可以立即从客户账户转移到企业账户。这种资金的快速流动改善了企业的现金流管理。

• 较低的交易成本
  与传统信用卡交易相比，FPX 通常收取较低的交易费用。这对经营利润较低的中小企业尤为有利。

• 强大的交易安全
  FPX 的安全框架可以减少支付欺诈和未经授权交易的风险。这种安全性对于建立客户信任至关重要。当客户对交易感到安全时，他们更有可能回头消费，从而提高客户忠诚度。

• 简化支付流程
  集成 FPX 的企业可能会经历更简化的在线支付流程，改善客户体验，并减少与支付管理相关的行政负担。这允许企业将更多精力集中在核心业务活动上。

• 轻松设置
  FPX 易于集成到在线支付平台，并且维护要求较低。企业可以在不增加额外前期成本或彻底更改技术设置的情况下，将 FPX 添加到其在线支付选项中。

• 获取客户洞察
  FPX 的交易数据可以为企业提供有价值的客户洞察，如支付模式、峰值交易时间和买家偏好。这些洞察可以为业务战略和决策提供依据。

• 减少银行拒付
  由于 FPX 交易经过身份验证并直接从客户的银行账户中扣款，付款因信用卡限额等原因被拒绝的可能性较小。这提高了交易成功率。

FPX 的安全措施

FPX 采用以下先进的安全措施以确保交易的安全性和完整性：

• 高级身份验证
  FPX 使用高度安全的验证标准和每笔交易的验证，减少未经授权访问和欺诈的风险。验证过程依赖于在线银行门户的安全协议，要求客户在批准交易之前登录其在线银行账户。

• 加密
  FPX 使用先进的加密技术来保护交易过程中的金融数据。这种加密保护个人银行信息，防止未经授权的第三方在传输过程中截取或解码信息。FPX 不存储任何银行凭证，而是直接促进银行间交易。

• 唯一交易 ID
  每笔 FPX 交易都分配一个唯一的交易 ID，以帮助客户和企业在出现差异或争议时轻松追踪特定交易。这些唯一的 ID 增加了透明度和责任性。

• 消息签名生成
  FPX 使用非对称（私钥）加密机制对交易进行签名，这意味着消息是基于关键字段而不是整个消息进行签名。生成的签名会包含在消息头中，增加了另一层安全性。这种方法，特别是 RSA-SHA1 公钥签名算法的使用，确保数据未被篡改且来自合法来源。

• 持续安全更新
  一些银行为 FPX 交易实施了额外的安全措施。例如，截至 2023 年 3 月，CIMB 要求所有超过 100 马来西亚林吉特 (MYR) 的 FPX 交易进行 SecureTAC 批准。CIMB 还引入了“关闭开关 (kill switch)”功能，允许用户在怀疑存在欺诈活动时立即冻结账户。

使用 FPX

要开始接受 FPX 支付，企业需要拥有自己注册的 FPX 网站或移动应用，或与连接到 FPX 的网关集成。企业还需要一个商业银行账户以接收客户支付的款项。一旦企业满足这些要求，需完成以下步骤以设置 FPX 作为支付方式：

• 选择收单行： 从 FPX 的参与收单行列表中选择首选收单行。这些收单机构促进与 FPX 的集成过程。

• 填写商家注册表 (MRF)： 填写 FPX MRF，可以从指定的卖方银行或收单行获取。

• 提交 MRF 以获取批准： 将填写好的 MRF 提交给卖方银行或收单行进行验证和批准。一旦批准，将提供一个独特的 Exchange ID 和 Seller ID 用于测试环境。还将获得访问 FPX Exchange 商家门户的链接，并下载集成工具包或文档。

• 完成系统集成： 按照提供的指南，开始集成过程并进行系统集成测试 (SIT) 和用户验收测试 (UAT)。完成 SIT 和 UAT 后，卖方银行或收单行将向 MyClear 发送 UAT 验收信，以发放 Production Exchange 和 Seller ID。

• 配置部署： 配置 Production Exchange 和 Seller ID，以便部署 FPX 并上线。

• 与选择的支付网关集成： 对于使用支付网关的企业，在网关设置中启用 FPX，并将其集成到网站或应用中。使用 Stripe 作为支付网关的企业需要接受 FPX 服务条款，要求使用激活的 Stripe 账户。有关将 FPX 与 Stripe 集成的详细说明，请参阅此处。

• 审查交易参数： FPX 交易有一些参数需要企业审查。例如，个人银行账户的最大交易限额通常为 30,000 MYR，但可能会受到客户与银行的个人互联网银行限额的限制。

有关注册过程和设置的详细信息和指导，企业可以参考 FPX 官方网站提供的资源或向金融机构（如 OCBC 银行）寻求帮助。

FPX 的替代方案

在马来西亚，企业有多种支付网关选项可供选择。其中一些支付网关集成了 FPX 作为支付方式，而一些则作为替代支付解决方案。

在选择支付网关时，企业应考虑目标市场、行业特定问题、交易费用偏好和集成能力。每个支付网关具有不同的功能、费用结构和集成选项，满足不同的业务需求。马来西亚的大型、成熟企业可能会选择具有强大支持的综合解决方案，而初创企业和中小企业可能更喜欢其他平台，因为它们的价格实惠且易于使用。

Stripe 是一个全球支付解决方案，支持 FPX、信用卡和借记卡支付，集成到各种电子商务平台，并且是一个开发人员友好的解决方案，适合需要可定制支付流程的企业。有关 Stripe 支付解决方案的更多信息，请从此处开始。