Financial Process Exchange, connu sous le nom de FPX, est un moyen de paiement basé en Malaisie qui facilite les transactions en ligne. Lancé en 2004, FPX est une solution de paiement en temps réel qui permet aux clients d’effectuer des achats en ligne à l’aide de leurs identifiants bancaires. Ce service se connecte directement aux banques malaisiennes participantes afin d’assurer des transferts de fonds sécurisés et immédiats du compte de l’acheteur vers le compte du commerçant.

Géré par Payments Network Malaysia (PayNet), FPX est une passerelle qui relie les comptes bancaires aux fournisseurs de services en ligne ou aux entreprises. Il est largement utilisé pour diverses transactions en ligne telles que les achats d’e-commerce et le paiement de factures. La valeur totale des transactions de paiements numériques en Asie du Sud-Est devrait atteindre 789 milliards de dollars en 2025, soulignant la demande pour des moyens de paiement comme FPX.

Ci-dessous, nous présenterons ce que les entreprises doivent savoir sur FPX, notamment son fonctionnement, les domaines où il est couramment utilisé et la manière de le configurer comme moyen de paiement.

Contenu de cet article

• Fonctionnement de FPX
  
• Portée de FPX
  
• Profil des utilisateurs de FPX
  
• Avantages liés à l'acceptation de FPX
  
• Coûts et frais du système FPX
  
• Mesures de sécurité appliquées à FPX
  
• Comment accepter les paiements FPX en sept étapes
  
• Solutions comparables à FPX
  
• Comment Stripe peut vous aider
  

Fonctionnement de FPX

FPX est un système de transfert électronique de fonds en temps réel FPX qui offre une méthode simplifiée et sécurisée pour les transactions en ligne. FPX relie les comptes bancaires des clients aux systèmes de paiement des entreprises au sein d’un cadre sécurisé et convivial.

Voici un aperçu étape par étape du traitement des paiements via FPX :

1. Sélectionnez FPX comme moyen de paiement au moment du passage à la caisse.

FPX s’intègre aux systèmes de paiement qu’une entreprise utilise sur son site web, ce qui permet aux clients de le sélectionner comme moyen de paiement lors du processus de paiement en ligne sur un site d’e-commerce. Après avoir choisi FPX pour régler leurs biens ou services, les clients sont invités à sélectionner leur banque dans une liste de banques participantes.

2. Connectez-vous à votre portail de services bancaires en ligne.

Une fois que les clients ont sélectionné leur banque, FPX les redirige de manière sécurisée vers leurs services bancaires en ligne, en gardant les coordonnées bancaires confidentielles pour l’entreprise. Les clients se connectent ensuite à leur compte bancaire en ligne en utilisant leurs identifiants habituels. Ce processus varie selon les banques, mais inclut souvent plusieurs niveaux d’authentification.

3. Vérifiez et autorisez le paiement.

Une fois que les clients sont connectés à leur compte bancaire en ligne, ils peuvent passer en revue les informations relatives au paiement (telles que le montant et le bénéficiaire) et confirmer la transaction afin d’autoriser le paiement FPX.Certaines banques peuvent exiger une forme de vérification secondaire, comme un mot de passe à usage unique (OTP), pour finaliser la transaction.

4. Obtenez une confirmation instantanée.

Une fois le paiement autorisé, les fonds sont débités en temps réel du compte du client et transférés sur le compte du commerçant. FPX envoie ensuite une confirmation de paiement immédiate au client et à l’entreprise, permettant à cette dernière de traiter l’achat et de procéder à la préparation de la commande.

Portée de FPX

FPX est principalement utilisé en Malaisie, où il s'agit d'un moyen de paiement en ligne très répandu. Le succès de FPX en Malaisie est étroitement lié à la clientèle numérique du pays, à son environnement réglementaire favorable et aux besoins évolutifs de son secteur e-commerce. Tandis que la Malaisie développe son économie numérique, FPX est bien placé pour conserver son rôle prépondérant dans le domaine des paiements en ligne.

Le marché de l’e-commerce, en pleine expansion en Malaisie, avec un nombre croissant de commerçants en ligne et de marketplaces, a créé une forte demande pour des moyens de paiement en ligne fiables tels que FPX. Les entreprises se sont rapidement adaptées aux nouvelles technologies numériques, et FPX constitue un moyen fiable pour elles d’accepter des paiements, de réduire leur dépendance à l’argent liquide et de simplifier les processus de transaction.

Les petites et moyennes entreprises (PME) trouvent FPX attrayant en raison de ses coûts de transaction inférieurs à ceux des paiements traditionnels par carte de crédit, et les entreprises de toutes tailles apprécient la capacité de FPX à gérer efficacement des volumes élevés de transactions. Les consommateurs, eux aussi, privilégient la sécurité et la simplicité des virements bancaires directs pour leurs achats en ligne. L’environnement réglementaire favorable de la Malaisie a également contribué à la popularité de FPX en promouvant une économie dématérialisée. Des initiatives telles que le Malaysian Digital Economy Blueprint et les efforts de la Bank Negara Malaysia renforcent les écosystèmes de paiement numérique, soutenant ainsi la croissance de FPX tout en garantissant sa conformité aux normes de sécurité du secteur.

Bien qu’il soit principalement utilisé en Malaisie, FPX a le potentiel de s’étendre à d’autres marchés d’Asie du Sud-Est disposant d’infrastructures bancaires numériques et de comportements de consommation similaires. L’Asie du Sud-Est constitue le quatrième plus grand marché internet au monde, avec 360 millions d’utilisateurs, et un secteur d’e-commerce en pleine croissance comptant 14 « licornes », c’est-à-dire des startups valorisées à plus d’un milliard de dollars américains

Profil d’utilisateurs de FPX

Entreprises d’e-commerce et de retail

FPX est un moyen de paiement populaire pour les achats en ligne et les transactions de retail en Malaisie, en proposant une solution de paiement efficace et sécurisée qui permet d'améliorer l'expérience d'achat en ligne.

Fournisseurs de services

Les fournisseurs de services, y compris les services publics et les services par abonnement, utilisent FPX pour traiter les paiements de factures et les paiements d’abonnement. Ce système pratique permet aux clients de régler leurs factures directement depuis leurs comptes bancaires, simplifiant ainsi les paiements récurrents.

PME (petites et moyennes entreprises)

FPX est une option intéressante pour les PME en Malaisie. Ses frais de transaction minimes et son processus de paiement en temps réel permettent aux PME de maîtriser leurs coûts initiaux et de garder un flux de trésorerie sain.

Clients numériques

FPX séduit un large éventail de clients effectuant des achats en ligne. Cela inclut les personnes à l’aise avec la technologie qui privilégient les services bancaires en ligne, celles qui sont soucieuses de la sécurité et hésitent à partager leurs informations de carte de crédit, ainsi que celles qui préfèrent ne pas utiliser de cartes de crédit et considèrent FPX comme une alternative de paiement appropriée. FPX prend en charge plus de 20 banques à travers la Malaisie, ce qui en fait une option de paiement polyvalente pour les clients ayant des préférences bancaires différentes.

Avantages liés à l’acceptation de FPX

Les entreprises qui intègrent FPX comme moyen de paiement peuvent bénéficier des avantages suivants :

• Base de clientèle élargie
  Les entreprises peuvent atteindre des segments clés de clientèle en proposant FPX comme moyen de paiement. Ces segments incluent les clients qui préfèrent ou utilisent exclusivement FPX pour les transactions en ligne, les clients qui n’ont pas de carte de crédit ou préfèrent ne pas l’utiliser, ainsi que les clients de l’ensemble des banques intégrées à FPX.

• Amélioration des flux de trésorerie
  Les transactions FPX sont traitées en temps réel, ce qui implique un transfert quasi instantané des fonds du compte du client au compte de l'entreprise. Cette rapidité des mouvements de fonds permet d'améliorer la gestion des flux de trésorerie des entreprises.

• Réduction des frais de transaction
  FPX applique généralement des frais de transaction inférieurs à ceux des transactions traditionnelles par carte de crédit. Cela peut être particulièrement avantageux pour les PME qui fonctionnent avec des marges plus serrées.

• Sécurité des transactions
  Le cadre sécurisé de FPX peut réduire le risque de fraude aux paiements et de transactions non autorisées. Cette sécurité est importante pour instaurer la confiance des clients. Lorsque les clients se sentent en sécurité dans leurs transactions, ils sont plus enclins à revenir, ce qui renforce la fidélité à la marque.

• Simplification du processus de paiement
  Les entreprises intégrées à FPX peuvent bénéficier d'un processus de paiement en ligne simplifié qui permet d'améliorer l'expérience des clients et de réduire la charge administrative associée à la gestion des paiements. Ces entreprises peuvent ainsi se focaliser davantage sur leurs activités principales.

• Accès aux informations des clients
  Les données de transaction de FPX peuvent fournir aux entreprises des informations précieuses sur les clients, notamment sur leurs habitudes de paiement, les heures de plus grande activité et les préférences des acheteurs. Ces informations peuvent contribuer à l'élaboration de stratégies commerciales et à la prise de décisions.

• Réduction des refus de paiement
  Étant donné que les transactions FPX sont authentifiées et prélevées directement sur le compte bancaire du client, les paiements sont moins susceptibles d’être refusés pour des raisons telles que les plafonds de carte de crédit. Cela augmente le taux de réussite des transactions.

Coûts et frais du système FPX

Les frais de FPX varient en fonction du type de transaction et de l’identité du vendeur. Les paiements effectués par des clients particuliers comportent des frais plus faibles que ceux effectués par des clients professionnels, mais tous incluent de petits montants revenant à l’acquéreur, à PayNet et à la banque de l’acheteur.

Mesures de sécurité de FPX

FPX applique les mesures de sécurité de paiement sophistiquées suivantes afin de garantir la sécurité et l’intégrité de ses transactions :

• Authentification avancée
  FPX fait appel à une norme d ' authentification et de certification hautement sécurisée pour chaque transaction, ce qui réduit le risque d’accès non autorisé et de fraude. Le processus d ' authentification s’appuie sur les protocoles de sécurité du portail bancaire en ligne en demandant aux clients de se connecter à leurs services bancaires en ligne avant que les transactions ne soient approuvées.

• Chiffrement
  FPX utilise un chiffrement avancé pour protéger les données financières lors des transactions. Ce chiffrement protège les coordonnées bancaires personnelles pendant le processus de transaction, ce qui complique considérablement l'interception ou le décodage des informations par des parties non autorisées au cours de la transmission. FPX ne stocke aucun identifiant bancaire et facilite les transactions directes de banque à banque.

• Identifiants de transaction uniques
  Chaque transaction FPX se voit attribuer un identifiant unique qui permet aux clients et aux entreprises de suivre facilement une transaction spécifique en cas de divergence ou de litige. Ces identifiants uniques renforcent la transparence et la responsabilité.

• Génération de la signature du message
  FPX utilise un mécanisme de cryptographie asymétrique (clé privée) pour signer les transactions, ce qui signifie que les messages sont signés en fonction de champs clés plutôt que de l’ensemble du message. La signature générée est ensuite incluse dans l’en-tête du message, ajoutant ainsi une couche supplémentaire de sécurité. Cette méthode, en particulier l’utilisation de l’algorithme de signature RSA-SHA1 à clé publique, garantit que les données proviennent d’une source légitime et n’ont pas été altérées.

• Mises à jour permanentes en matière de sécurité
  Certaines banques ont mis en place des mesures de sécurité supplémentaires pour les transactions FPX. Par exemple, depuis mars 2023, CIMB exige une validation SecureTAC pour toutes les transactions FPX supérieures à 100 ringgits malaisiens (MYR). CIMB a également introduit une fonctionnalité de blocage d’urgence permettant aux utilisateurs de geler immédiatement leurs comptes en cas de suspicion d’activité frauduleuse.

Comment accepter les paiements FPX en sept étapes

FPX s’intègre facilement au sein des plateformes de paiement en ligne et ne nécessite que peu de maintenance. Les entreprises peuvent ajouter FPX à leurs options de paiement en ligne sans avoir à supporter de coûts initiaux supplémentaires ou à revoir leur configuration technique.

Pour commencer à accepter les paiements FPX, les entreprises doivent disposer de leur propre site web ou application mobile enregistrée auprès de FPX, ou s’intégrer à une passerelle qui se connecte à FPX. Elles doivent également posséder un compte bancaire professionnel pour créditer les paiements effectués par les clients

Une fois que les entreprises ont rempli ces conditions, elles doivent suivre les étapes décrites ci-dessous afin de mettre en place FPX comme moyen de paiement :

1. Sélectionnez un acquéreur.
Choisissez un acquéreur préféré parmi la liste des acquéreurs participants de FPX. Ces acquéreurs facilitent le processus d’intégration avec FPX.

2. Remplissez un formulaire d’immatriculation marchand (MRF).
Remplissez le MRF FPX, que vous pouvez obtenir auprès de la banque commerçante ou de l’acquéreur désigné.

3. Soumettez le MRF pour approbation.
Soumettez le MRF complété à la banque du commerçant ou à l’acquéreur pour vérification et approbation. Une fois approuvé, vous recevrez un identifiant unique d’échange et de vendeur pour l’environnement de test. Vous recevrez également un lien pour accéder au portail commerçant FPX Exchange et télécharger le kit ou les documents d’intégration.

4. Complétez l’intégration du système.
En suivant les directives fournies, commencez le processus d’intégration et effectuez les tests d’intégration du système (SIT) ainsi que les tests d’acceptation utilisateur (UAT). Après avoir terminé le SIT et l’UAT, la banque du vendeur ou l’acquéreur envoie une validation UAT à MyClear pour émettre l’identifiant de production de l’échange et du vendeur.

5. Configurez pour le déploiement.
Configurez l’identifiant de production de l’échange et du vendeur pour déployer FPX et passer en production.

6. Intégrez la passerelle de paiement choisie.
Pour les entreprises utilisant des passerelles de paiement, activez FPX dans les paramètres de la passerelle et intégrez-le au site web ou à l’application. Les entreprises utilisant Stripe comme passerelle de paiement devront ensuite accepter les conditions d’utilisation du service de FPX, ce qui nécessite un compte Stripe activé. En savoir plus sur l’intégration de FPX avec Stripe.

7. Vérifiez les paramètres de transaction.
Les transactions FPX comportent des paramètres que les entreprises doivent examiner. Par exemple, le montant maximum par transaction est généralement de 30 000 MYR pour les comptes bancaires individuels, bien que cela puisse dépendre de la limite de banque en ligne propre à chaque client.

Pour obtenir des informations et des conseils plus détaillés sur la procédure d'enregistrement et la configuration, les entreprises peuvent se référer aux ressources fournies par FPX sur son site officiel ou demander l'aide d'institutions financières telles que l’OCBC Bank.

Solutions comparables à FPX

Les entreprises en Malaisie disposent de plusieurs options de passerelles de paiement. Certaines de ces passerelles s’intègrent à FPX en tant que moyen de paiement, tandis que d’autres constituent une solution de paiement alternative

Lors du choix d’une passerelle de paiement, les entreprises opérant en Malaisie doivent tenir compte de leur marché cible, des particularités de leur secteur, de leurs préférences en matière de frais de transaction et de leurs capacités d’intégration. Chaque passerelle de paiement propose des fonctionnalités, des structures de frais et des options d’intégration différentes, répondant à des besoins variés. Les entreprises malaisiennes plus grandes et établies peuvent rechercher une solution complète offrant un service de support international robuste, tandis que les startups et les PME peuvent privilégier d’autres plateformes pour leur coût abordable et leur simplicité d’utilisation.

Comment Stripe Billing peut vous aider

Stripe est une solution de paiement mondiale qui prend en charge les paiements FPX, ainsi que les paiements par cartes de crédit et de débit en Malaisie. Stripe s’intègre à diverses plateformes d’e-commerce et constitue une solution conviviale pour les développeurs, adaptée aux entreprises ayant besoin d’un tunnel de paiement personnalisable. En savoir plus sur la suite de solutions de paiement de Stripe.