Financial Process Exchange, conocido como FPX, es un método de pago establecido en Malasia que facilita las transacciones en línea. Lanzado en 2004, FPX es una solución de pago en tiempo real que permite a los clientes completar compras en línea utilizando sus credenciales bancarias. Este servicio se conecta directamente con los bancos malayos participantes para transferencias seguras e inmediatas de fondos de la cuenta del comprador a la cuenta del comerciante.

Gestionado por Payments Network Malaysia (PayNet), FPX es una pasarela que vincula cuentas bancarias con proveedores de servicios en línea o empresas. Se utiliza ampliamente para una variedad de transacciones en línea, como comercio electrónico y factura Payments. Se prevé que el valor total de las transacciones de digital Payments en el sudeste asiático alcance los 789 mil millones de dólares en 2025, lo que enfatiza la demanda de métodos de pago como FPX.

A continuación, abordaremos lo que las empresas deben saber sobre FPX, incluido cómo funciona, dónde se usa comúnmente y cómo configurarlo como método de pago.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona FPX?
  
• ¿Dónde se utiliza FPX?
  
• ¿Quién usa FPX?
  
• Beneficios de aceptar FPX
  
• Costos y comisiones de FPX
  
• Medidas de seguridad de EPS
  
• Cómo aceptar Payments FPX en siete pasos
  
• Alternativas a FPX
  
• Cómo puede ayudar Stripe
  

¿Cómo funciona FPX?

FPX es un sistema electrónico de transferencia de fondos en tiempo real en Malasia que proporciona un método optimizado y seguro para las transacciones en línea. FPX conecta las cuentas bancarias de los clientes con los sistemas de pago de las empresas en un marco seguro y fácil de usar.

A continuación, te ofrecemos un resumen paso a paso de cómo se procesan Payments mediante FPX:

1. Selecciona FPX como método de pago en Checkout.

FPX se integra con los sistemas de pago que una empresa utiliza en su sitio web, lo que significa que los clientes pueden seleccionarlo como método de pago durante el proceso de comercio electrónico online Checkout. Después de que los clientes seleccionan FPX para pagar sus bienes o servicios, se les pide que seleccionen su banco de una lista de bancos participantes.

2. Inicia sesión en tu portal de banca electrónica.

Después de que los clientes seleccionan su banco, FPX los redirige de forma segura a su portal de banca electrónica, manteniendo la confidencialidad de los datos bancarios de la empresa. Luego, los clientes inician sesión en su cuenta banca electrónica utilizando sus credenciales regulares. Este procesar varía según el banco, pero a menudo incluye varias capas de autenticación.

3. Revisa y autoriza el pago.

Una vez que los clientes inician sesión en su cuenta bancaria en línea, pueden autorizar el pago FPX revisando los datos del pago (como el importe y el beneficiario) y confirmando la transacción. Algunos bancos pueden requerir una forma secundaria de verificación, como una contraseña de un solo uso (OTP), para finalizar la transacción.

4. Obtén confirmación instantánea.

Una vez autorizado el pago, se debitan fondos de la cuenta del cliente en tiempo real y se transfieren a la cuenta del comerciante, que luego envía una confirmación de pago inmediata tanto al cliente como a la empresa, lo que permite a la empresa procesar la compra y completar el pedido.

¿Dónde se utiliza FPX?

FPX se utiliza principalmente en Malasia, donde es un método de pago electrónico popular. El éxito de FPX en Malasia está estrechamente vinculado a la base de clientes expertos en tecnología digital del país, el entorno normativo de apoyo y las necesidades cambiantes de su sector de comercio electrónico. A medida que Malasia avanza en su economía digital, FPX está posicionado para seguir siendo un actor clave en pagos electrónicos.

El creciente comercio electrónico en Malasia, impulsado por un número cada vez mayor de comerciantes minoristas y marketplaces en línea, ha creado una fuerte demanda de métodos de pago electrónicos fiables como FPX, que se ha adaptado rápidamente a las nuevas tecnologías digitales y es una forma fiable de aceptar pagos, reducir la dependencia del efectivo y simplificar los procesos de transacción.

Las pequeñas y medianas empresas (PYMES) consideran que FPX es atractivo porque tiene un costo de transacción más bajo que los credit card_payments tradicionales, y las empresas de todos los tamaños aprecian la capacidad de FPX para gestionar de manera eficiente transacciones de gran volumen. Los consumidores también prefieren la seguridad y la facilidad de transferencias bancarias directas para las compras en línea. El entorno normativo favorable de Malasia también ha influido en la popularidad de FPX al promover una economía sin dinero en efectivo. Iniciativas como el modelo de economía digital malaya y los esfuerzos del Bank Negara Malaysia mejoran los ecosistemas de pagos digitales, fomentando el crecimiento de FPX y garantizando al mismo tiempo que cumpla con las normas de seguridad del sector.

Aunque se utiliza principalmente en Malasia, FPX tiene el potencial de expandirse a otros mercados de Asia sudoriental con una infraestructura bancaria digital y comportamientos similares de los consumidores. Asia sudoriental tiene el cuarto mercado de Internet más grande del mundo, con 360 millones de usuarios, y un creciente sector de comercio electrónico, con 14 “unicornios”, o Startups valoradas en más de 1.000 millones de dólares.

¿Quién usa FPX?

Comercio electrónico y empresas minoristas

FPX es un método de pago popular para compras en línea y transacciones minoristas en Malasia, que ofrece una solución de pago eficiente y segura que mejora la experiencia de compra en línea.

Proveedores de servicios

Los proveedores de servicios, incluidos los servicios públicos y los servicios establecidos en suscripciones, utilizan FPX para procesar facturas Payments y suscription Payments, lo que permite a los clientes pagar sus facturas directamente desde sus cuentas bancarias, lo que simplifica los pagos recurrentes.

Pymes (pequeñas y medianas empresas)

El FPX es una opción atractiva para las pequeñas y medianas empresas de Malasia, ya que las comisiones por transacción bajas y el procesamiento de pagos en tiempo real ayudan a las pequeñas y medianas empresas a controlar los costos iniciales y mantener un buen flujo de caja.

Clientes digitales

FPX atrae a una amplia gama de clientes que realizan compras en línea. Esto incluye a personas expertas en tecnología y que prefieren banca electrónica, aquellos que son conscientes de la seguridad y cautelosos a la hora de compartir información de tarjetas de crédito, y aquellos que prefieren no usar tarjetas de crédito en absoluto y consideran que FPX es una alternativa de pago adecuada. FPX admite más de 20 bancos en toda Malasia, lo que la convierte en una opción de pago versátil para clientes con diferentes preferencias bancarias.

Beneficios de aceptar FPX

Las empresas que integran FPX como método de pago pueden obtener los siguientes beneficios:

• Base de clientes más amplia:
  Las empresas pueden acceder a segmentos clave de clientes ofreciendo FPX como método de pago. Estos segmentos incluyen a los clientes que prefieren o utilizan exclusivamente FPX para transacciones en línea, a los clientes que no tienen o prefieren no usar tarjetas de crédito y a los clientes de la amplia gama de bancos integrados con FPX.

• Mejora del flujo de caja
  Las transacciones FPX se procesan en tiempo real, lo que significa transferir fondos de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa casi al instante. Este rápido movimiento de fondos mejora la gestión del flujo de caja para las empresas.

• Menores costos de transacción
  La FPX suele cobrar comisiones por transacción más bajas que las transacciones con tarjeta tradicional, lo que puede ser especialmente beneficioso para las PYME que operan con márgenes más ajustados.

• Seguridad reforzada de las transacciones
  El marco seguro de FPX puede reducir el riesgo de fraude y transacciones no autorizadas, lo que es importante para generar confianza en los clientes, que cuando se sienten seguros en sus transacciones, es más probable que regresen, lo que aumenta su fidelidad.

Proceso de pago simplificado
Las empresas que integran con FPX pueden experimentar un procesado simplificado de pagos electrónicos que mejora la experiencia del cliente y reduce la carga administrativa asociada a gestionar Payments. Esto permite a las empresas centrarse más en las actividades principales.

Acceso a información del cliente

Los datos de transacciones de FPX pueden proporcionar a las empresas información valiosa sobre los clientes, como patrones de pago, horas pico de transacciones y preferencias de los compradores. Esta información puede servir de base para las estrategias y la toma de decisiones de la empresa.

• Reducción de pagos rechazados
  Dado que las transacciones FPX se autentican y se debitan directamente de la cuenta bancaria del cliente, es menos probable que Payments sea rechazado por razones como los límites de tarjetas de crédito, lo que aumenta las tasas de transacciones efectuadas correctamente.
  

Costos y comisiones de FPX

Las comisiones de FPX varían establecido en el tipo de transacción y la identidad del vendedor. Los Payments de clientes minorista tienen comisiones más bajas que los Payments de clientes corporativos, pero ambos incluyen pequeños importes que van al adquirente, PayNet y el banco del comprador.

Medidas de seguridad de FPX

FPX emplea las siguientes sofisticadas medidas de seguridad para garantizar la seguridad e integridad de sus transacciones:

• Autenticación Avanzada
  La FPX utiliza un Standard de autenticación y certificación muy seguro para cada transacción, lo que reduce el riesgo de acceso no autorizado y fraude y procesa la autenticación basándose en los protocolos de seguridad del portal de banca electrónica al exigir a los clientes que inicien sesión en sus cuentas de banca electrónica antes de aprobar las transacciones.

• Cifrado
  FPX emplea cifrado Avanzado para proteger los datos financieros durante las transacciones, cifrado que protege los datos bancarios personales durante el procesamiento de la transacción, lo que dificulta enormemente que las partes no autorizadas intercepten o decodifiquen la información durante la transmisión. FPX no almacena ninguna credencial bancaria y, en cambio, facilita las transacciones directas de banco a banco.

• ID de transacciones únicas
  A cada transacción FPX se le asigna un ID de transacción único que ayuda a los clientes y a las empresas a rastrear fácilmente una transacción específica en casos de discrepancias o disputas. Estos ID únicos agregan transparencia y responsabilidad.

• Generación de firmas de mensajes
  FPX utiliza un mecanismo de criptografía asimétrica (clave privada) para firmar transacciones, lo que significa que los mensajes se firman establecidos en campos clave en lugar de en el mensaje completo. La firma generada se incluye luego en el encabezado del mensaje, lo que agrega otra capa de seguridad. Este método, en particular el uso del algoritmo de firma de clave pública RSA-SHA1, garantiza que los datos provengan de una Source legítima y no hayan sido manipulados.

• Actualizaciones continuas de seguridad
  Algunos bancos han adoptado medidas de seguridad adicionales para las transacciones con moneda única. Por ejemplo, a partir de marzo de 2023, el CIMB exige la aprobación del SecureTAC para todas las transacciones con moneda única que superen los 100 ringgit malayos. El CIMB también ha introducido una funcionalidad de “interruptor de eliminación” que permite a los usuarios bloquear inmediatamente sus cuentas en caso de sospecha de actividad fraudulenta.

Cómo aceptar Payments FPX en siete pasos

FPX se integra fácilmente en plataformas de pago online y tiene bajos requisitos de mantenimiento. Las empresas pueden agregar FPX a sus opciones de pago online sin incurrir en costos iniciales adicionales ni revisar su configuración técnica.

Para empezar a aceptar Payments FPX, las empresas deben tener su propio sitio web o aplicación móvil que esté registrado en FPX o integrarse con una pasarela que se conecte a FPX. También deben tener una cuenta bancaria empresa para acreditar Payments efectuados por clientes.

Una vez que las empresas hayan cumplido con estos requisitos, deben completar los siguientes pasos para configurar FPX como método de pago:

1. Selecciona un adquirente.
Elige un adquirente preferido de la lista de adquirentes participantes de FPX. Estos facilitan el procesar la integración con FPX.

2. Completa un formulario de registro comerciante (MRF).
Completa el marco de resultados de FPX, que puedes obtener del banco vendedor o adquirente designado.

3. Envía el MRF para su aprobación.
Envía el MRF completado al banco vendedor o adquirente para su verificación y aprobación. Una vez aprobado, se te proporcionará un ID de cambio y vendedor único para el entorno de prueba. También recibirás un Link para acceder al portal de comerciantes de cambio FPX y descargar el kit de integración o los documentos.

4. Integración completa con sistemas.
Usando las pautas proporcionadas, inicie el procesa de integración y realice las pruebas de integración del sistema (SIT) y las pruebas de aceptación de usuarios (UAT). Después de completar el SIT y el UAT, el banco vendedor o adquirente envía un visto bueno del UAT a MyClear para emitir el cambio productivo y la identificación del vendedor.

5. Configurar para la implementación.
Configura el cambio de producción y el ID de vendedor para implementar FPX y para pasar a modo activo.

6. Integrar con pasarela de pagos elegida.
En el caso de las empresas que usan pasarelas de pagos, habilita FPX en la configuración de la pasarela e intégralo en el sitio web o la aplicación. A continuación, las empresas que usan Stripe como pasarela de pagos tendrán que aceptar las Condiciones de uso de FPX, que requieren una cuenta de Stripe activada. Obtén más información sobre cómo integrar FPX con Stripe.

7. Revisa los parámetros de las transacciones.
Las transacciones de FPX tienen parámetros que las empresas deben revisar. Por ejemplo, el límite máximo de transacciones suele ser de 30,000 MYR por transacción para cuentas bancarias particulares, aunque esto podría estar sujeto al límite particular de banca electrónica del cliente con el banco.

Para obtener información y orientación más detalladas sobre cómo procesar y configurar el registro, las empresas pueden consultar los recursos proporcionados por FPX en su sitio web oficial o solicitar asistencia a instituciones financieras como el OCBC Bank.

Alternativas a FPX

Las empresas en Malasia tienen varias opciones de pasarelas de pagos para elegir. Algunas de estas pasarelas de pagos se integran con FPX como método de pago, y otras actúan como solución de pago alternativa.

A la hora de elegir una pasarela de pagos, las empresas que operan en Malasia deben tener en cuenta su mercado objetivo, las preocupaciones específicas del sector, las preferencias de comisiones por transacción y las capacidades de integración. Cada pasarela de pagos tiene diferentes características, estructuras de comisiones e integraciones, que se adaptan a las diferentes necesidades de las empresas. Es posible que las empresas más grandes y establecidas de Malasia deseen una solución integral con soporte internacional sólido, mientras que las startups y las pymes pueden preferir otras plataformas por su asequibilidad y facilidad de uso.

¿Cómo puede ayudar Stripe?

Stripe es una solución de pago global que admite pagos con FPX, tarjetas de crédito y tarjetas de débito en Malasia. Stripe se integra con varias plataformas de comercio electrónico y es una solución fácil de desarrollar adecuada para empresas que necesitan un flujo de pago personalizable. Obtén más información sobre el conjunto de soluciones de pago Stripe.