Financial Process Exchange, conocido como «FPX», , es un método de pago de Malasia que facilita las transacciones por Internet. FPX, una solución de pago en tiempo real que empezó a funcionar en 2004, permite a los clientes completar las compras por Internet con sus credenciales bancarias. Este servicio se conecta directamente con los bancos malasios colaboradores para poder hacer transferencias de fondos seguras e inmediatas desde la cuenta del comprador a la cuenta del comerciante.

FPX, de cuya gestión se encarga Payments Network Malaysia (PayNet), es una pasarela de pagos que enlaza las cuentas bancarias con los comerciantes o proveedor de servicios en línea. Su uso es muy común para varias transacciones por Internet como las compras de e-commerce o los pagos de facturas. Se preveía que el valor total de las transacciones con pagos digitales en el Sudeste Asiático ascendería a 287.000 millones de dólares en 2024, lo que pone de relieve la demanda de métodos de pago como FPX.

Aquí abarcaremos lo que las empresas necesitan saber sobre FPX, entre otros aspectos, cómo funciona, dónde suele utilizarse y cómo configurarlo como método de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona FPX?
  
• ¿Dónde se utiliza FPX?
  
• ¿Quién utiliza FPX?
  
• Ventajas de aceptar FPX
  
• Medidas de seguridad de FPX
  
• Trabajar con FPX
  
• Alternativas a FPX
  

¿Cómo funciona FPX?

FPX es un sistema malasio de transferencia electrónica de fondos en tiempo real que ofrece un método seguro y simplificado para las transacciones por Internet. FPX conecta las cuentas bancarias de los clientes con los sistemas de pago de los comerciantes dentro de una plataforma segura e intuitiva.

A continuación te ofrecemos un resumen detallado de cómo se procesan los pagos a través de FPX:

• Seleccionar un método de pago
  FPX se integra con los sistemas de pago de varios sitios web de empresas, lo que permite a los clientes seleccionarlo como método de pago durante el proceso para finalizar una compra por Internet. Una vez que los clientes seleccionan FPX para pagar los bienes o servicios que han comprado, se les pide que seleccionen su banco en una lista de bancos colaboradores.

• Iniciar sesión en el portal bancario
  Una vez que los clientes seleccionan su banco, FPX los redirige de forma segura a su portal de banca electrónica, lo que mantiene la confidencialidad de los datos bancarios del comerciante. Después, los clientes inician sesión en su cuenta de banca electrónica con sus credenciales habituales. Este proceso varía según el banco, pero suele incluir varias capas de autenticación.

• Autorizar el pago
  Una vez que los clientes inician sesión en su cuenta de banca electrónica, pueden autorizar el pago con FPX después de revisar los detalles (como el importe y el beneficiario) y confirmar la transacción. Algunos bancos pueden exigir un segundo método de verificación, como una contraseña única (OTP, por sus siglas en inglés), para finalizar la transacción.

• Confirmar el pago
  Después de autorizar el pago, los fondos se adeudan en la cuenta del cliente en tiempo real y se transfieren a la cuenta del comerciante. FPX envía una confirmación de pago inmediata tanto al cliente como a la empresa, lo que permite a esta última procesar la compra y proceder a despachar el pedido.

¿Dónde se utiliza FPX?

Se utiliza principalmente en Malasia, donde es un método de pago por Internet popular. El éxito de FPX en Malasia está muy vinculado a la base de clientes con conocimientos digitales del país, a un entorno normativo favorable y a las necesidades cambiantes de su sector de e-commerce. A medida que Malasia promueve su economía digital, FPX está en disposición de mantenerse como un agente importante en los pagos por Internet.

En Malasia, hay una tendencia cada vez mayor a utilizar la banca electrónica debido al aumento del uso de Internet y a una población con conocimientos digitales. Los consumidores prefieren la seguridad y facilidad de las transferencias bancarias directas para las compras por Internet. FPX se integra con los sistemas de banca electrónica existentes y, por tanto, es la mejor opción para las personas que compran por Internet en Malasia.

El mercado en auge del e-commerce de Malasia, impulsado por un número cada vez mayor de marketplaces y comerciantes minoristas en línea, ha suscitado una fuerte demanda de métodos de pago por Internet fiables como FPX. Las empresas se han adaptado rápidamente a las nuevas tecnologías digitales, y FPX es una opción fiable para que estas empresas acepten pagos, reduzcan la dependencia del efectivo y simplifiquen los procesos de las transacciones. Las pequeñas y medianas empresas (pymes) consideran que FPX es una opción atractiva porque se aplican menos costes por transacción que con los pagos con tarjeta de crédito tradicionales, y las empresas de todos los tamaños valoran la capacidad de FPX para gestionar las transacciones de gran volumen con eficacia.

El entorno normativo favorable de Malasia también ha influido en la popularidad de FPX gracias a la promoción de una economía sin efectivo. Iniciativas como Malaysian Digital Economy Blueprint y los esfuerzos de Bank Negara Malaysia mejoran los ecosistemas de pagos digitales, lo que fomenta el auge de FPX y garantiza su cumplimiento con las normas de seguridad del sector.

Aunque el uso de FPX es predominante en Malasia, tiene el potencial de expandirse a otros mercados del Sudeste Asiático que tienen unas conductas de los consumidores y una infraestructura bancaria digital afines. Sin embargo, esta expansión depende de los acuerdos normativos y de la integración transfronteriza de los sistemas bancarios.

¿Quién utiliza FPX?

• Empresas minoristas y de e-commerce
  FPX es un método de pago popular para las compras por Internet y las transacciones de comercio minorista en Malasia, que ofrece una solución de pago segura y eficaz que mejora la experiencia de compra por Internet.

• Proveedores de servicios
  Varios proveedores de servicios, incluidos los servicios públicos y los servicios por suscripción, usan FPX para procesar pagos de facturas y de suscripciones. Este práctico sistema permite a los clientes pagar sus facturas con cargos directos en sus cuentas bancarias, lo que simplifica los pagos recurrentes.

• Pequeñas y medianas empresas (pymes)
  FPX es una opción atractiva para las pymes de Malasia. Las bajas comisiones por las transacciones y el procesamiento de los pagos en tiempo real ayudan a las pymes a mantener bajo control los costes iniciales y a conservar un buen flujo de efectivo.

• Clientes digitales
  FPX atrae a un amplio abanico de clientes que compran por Internet. Se trata de personas que tienen conocimientos en tecnología y prefieren la banca electrónica, que se preocupan por la seguridad y que son precavidas a la hora de compartir los datos de la tarjeta de crédito, y que prefieren no usar tarjetas de crédito y consideran que FPX es una alternativa de pago adecuada. FPX acepta más de 20 bancos en Malasia, por lo que se trata de una opción de pago versátil para clientes con diferentes preferencias bancarias.

Ventajas de aceptar FPX

Las empresas que integran FPX como método de pago disfrutan de las siguientes ventajas:

• Base de clientes más amplia
  Ofrecer FPX como un método de pago permite a las empresas acceder a segmentos de clientes clave. Estos segmentos engloban a los clientes que prefieren utilizar FPX o que solo usan esta opción para las transacciones por Internet, los clientes que no tienen o prefieren no usar tarjetas de crédito y los clientes de una gran variedad de bancos que tienen FPX integrado.

• Flujo de efectivo mejorado
  Las transacciones con FPX se procesan en tiempo real, es decir, que los fondos se transfieren de la cuenta del cliente a la cuenta de la empresa casi al instante. Este movimiento rápido de fondos permite a las empresas mejorar la gestión del flujo de efectivo.

• Menos costes de transacción
  FPX normalmente cobra comisiones por transacción más bajas respecto a las transacciones con tarjeta de crédito. Esto puede ser una ventaja importante para las pymes que operan con márgenes más ajustados.

• Gran seguridad en las transacciones
  La plataforma segura de FPX puede reducir el riesgo de pagos fraudulentos y transacciones no autorizadas. Esta seguridad es importante para aumentar la confianza de los clientes. Si los clientes se sienten seguros en las transacciones, hay más probabilidades de que repitan y, en consecuencia, aumenta la fidelidad.

• Proceso de pago simplificado
  Las empresas que integran FPX pueden beneficiarse de un proceso de pago por Internet simplificado que mejora la experiencia del cliente y reduce la carga administrativa que entraña la gestión de los pagos. De esta forma, las empresas pueden centrarse más en las actividades principales.

• Configuración sencilla
  FPX se integra con facilidad en las plataformas de pago en línea y no necesita mucho mantenimiento. Las empresas pueden añadir FPX a sus opciones de pago por Internet sin incurrir en ningún coste inicial ni tener que revisar su configuración técnica.

• Acceso a información útil sobre los clientes
  Los datos de las transacciones con FPX pueden ofrecer a las empresas información importante sobre los clientes, como los patrones de pago, las horas punta de las transacciones y las preferencias de los compradores. Estos detalles pueden fundamentar las estrategias empresariales y la toma de decisiones.

• Menos pagos rechazados
  Como las transacciones con FPX se autentican y adeudan directamente en la cuenta bancaria del cliente, hay menos probabilidades de que se rechacen los pagos por razones como los límites de las tarjetas de crédito. Esto aumenta las tasas de éxito de las transacciones.

Medidas de seguridad de FPX

FPX aplica las siguientes medidas de seguridad sofisticadas para garantizar la seguridad e integridad de sus transacciones:

• Autenticación avanzada
  FPX utiliza un estándar de autenticación y certificación muy seguro para cada transacción, lo que reduce el riesgo de fraude y acceso no autorizado. El proceso de autenticación se basa en los protocolos de seguridad del portal de banca electrónica, que exigen a los clientes que inicien sesión en sus cuentas de banca electrónica antes de que se apruebe la transacción.

• Cifrado
  FPX utiliza un cifrado avanzado para proteger los datos financieros durante las transacciones. Este cifrado protege los datos bancarios personales durante el proceso de la transacción, lo que dificulta significativamente a las partes no autorizadas interceptar o descodificar la información durante la transmisión. FPX no almacena las credenciales bancarias y, en su lugar, facilita las transacciones interbancarias directas.

• ID de transacción único
  A cada transacción con FPX se le asigna un ID de transacción único que ayuda tanto a los clientes como a las empresas a rastrear fácilmente una transacción específica en casos de discrepancias o disputas. Estos ID únicos añaden transparencia y responsabilidad.

• Generación de firmas en los mensajes
  FPX utiliza un mecanismo criptográfico (clave privada) asimétrico para firmar las transacciones, lo que significa que no se firma el mensaje completo, sino por campos clave. La firma generada se incluye en el encabezado del mensaje, lo que aporta otra capa de seguridad. Este método, en particular el uso del algoritmo de firma de clave pública RSA-SHA1, garantiza que los datos no se hayan manipulado y que provienen de una fuente legítima.

• Actualizaciones de seguridad continuas
  Algunos bancos han implantado medidas de seguridad adicionales para las transacciones con FPX. Por ejemplo, a partir de marzo de 2023, CIMB exige la aprobación SecureTAC para todas las transacciones con FPX por un valor superior a 100 ringits malasios (MYR). CIMB también ha introducido una función de «interruptor de apagado» que permite a los usuarios congelar sus cuentas en caso de actividad fraudulenta sospechosa.

Trabajar con FPX

Para empezar a aceptar pagos con FPX, las empresas deben tener un sitio web o una aplicación móvil propios registrados en FPX o integrarse en una pasarela que se conecte a FPX. También deben tener una cuenta bancaria de empresa para abonar los pagos de los clientes. Una vez que las empresas cumplen estos requisitos, deben seguir estos pasos para configurar FPX como método de pago:

• Seleccionar un adquirente: elige el adquirente que prefieras en la lista de adquirentes colaboradores de FPX. Estos adquirentes facilitan el proceso de integración con FPX.

• Completar un formulario de registro de comerciante (MRF): completa un MRF de FPX, que puedes obtener del adquirente o del banco del vendedor designado.

• Enviar el MRF para su aprobación: envía el MRF cumplimentado al adquirente o al banco del vendedor para que lo verifique y apruebe. Una vez aprobado, se te facilitará un ID de vendedor y Exchange exclusivo para el entorno de prueba. También recibirás un enlace para acceder al portal de comerciantes de FPX Exchange y descargar los documentos o el kit de integración.

• Completar la integración del sistema: con las pautas facilitadas, inicia el proceso de integración y ejecuta las pruebas de integración del sistema (SIT, por sus siglas en inglés) y las pruebas de aceptación del usuario (UAT, por sus siglas en inglés). Una vez completadas las pruebas SIT y UAT, el adquirente o el banco del vendedor envían una autorización de UAT a MyClear para emitir el ID de vendedor y de Production Exchange.

• Configurar para la implementación: configura el ID de vendedor y de Production Exchange para implementar FPX y pasar a modo activo.

• Hacer la integración con la pasarela de pagos elegida: si se trata de una empresa que usa pasarelas de pago, es necesario habilitar FPX en la configuración de la pasarela e integrarlo en el sitio web o la aplicación. Las empresas que usan Stripe como pasarela de pagos, deben aceptar las condiciones de servicio de FPX, para lo que se requiere una cuenta de Stripe activada. Puedes consultar instrucciones más detalladas sobre la integración de FPX con Stripe aquí.

• Revisar los parámetros de las transacciones: las transacciones con FPX tienen parámetros que las empresas deben revisar. Por ejemplo, el límite máximo por transacción suele ser de 30.000 MYR para las cuentas bancarias de particulares, aunque esto podría depender del límite de banca electrónica particular del cliente establecido por el banco.

Para obtener información más detallada y orientación sobre el proceso de registro y la configuración, las empresas pueden consultar los recursos que FPX ofrece en su sitio web oficial o recurrir al asesoramiento de entidades financieras como OCBC Bank.

Alternativas a FPX

Las empresas de Malasia tienen muchas opciones de pasarelas de pago entre las que elegir. Algunas de estas pasarelas de pago integran FPX como método de pago, y otras actúan como una solución de pago alternativa.

Para elegir una pasarela de pagos, las empresas que operan en Malasia deben tener en cuenta su mercado objetivo, las inquietudes propias del sector, las preferencias de comisiones por transacción y las posibilidades de integración. Cada pasarela de pagos ofrece diferentes funciones, estructuras de comisiones y opciones de integración, lo que permite satisfacer diferentes necesidades empresariales. Las empresas más grandes y consolidadas de Malasia podrían optar por soluciones integrales con un soporte sólido, mientras que las startups y las pymes podrían preferir otras plataformas por su asequibilidad y facilidad de uso.

Stripe es una solución de pago internacional que acepta los pagos con FPX y tarjetas de débito y crédito en Malasia. Stripe se integra con varias plataformas de e-commerce y es una solución sencilla para los desarrolladores, ideal para las empresas que necesitan un flujo de pago personalizable. Si quieres informarte a fondo sobre las soluciones de pago de Stripe, empieza por aquí.