Financial Process Exchange, bekannt als FPX, ist eine in Malaysia ansässige Zahlungsmethode, die Online-Transaktionen ermöglicht. FPX wurde 2004 eingeführt und ist eine Echtzeit-Zahlungslösung, mit der Kundinnen und Kunden ihre Einkäufe online mit ihren Bankdaten abschließen können. Dieser Service ist direkt mit den teilnehmenden malaysischen Banken verbunden und ermöglicht sichere und sofortige Geldüberweisungen vom Konto der Kundinnen und Kunden auf das Händlerkonto.

FPX wird von Payments Network Malaysia (PayNet) verwaltet und ist ein Gateway, das Bankkonten mit Online-Diensten oder Unternehmen verbindet. Es wird häufig für eine Vielzahl von Online-Transaktionen wie E-Commerce-Käufe und Rechnungszahlungen verwendet. Der Gesamtwert der digitalen Zahlungen in Südostasien wird voraussichtlich im Jahr 2025 789 Milliarden USD erreichen, was die Nachfrage nach Zahlungsmethoden wie FPX unterstreicht.

Im Folgenden erläutern wir, was Unternehmen über FPX wissen müssen, einschließlich seiner Funktionsweise, seiner gängigen Anwendungsbereiche und der Einrichtung als Zahlungsmethode.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Wie funktioniert FPX?
  
• Wo wird FPX genutzt?
  
• Wer nutzt FPX?
  
• Vorteile der Akzeptanz von FPX
  
• Kosten und Gebühren von FPX
  
• Sicherheitsmaßnahmen von FPX
  
• So akzeptieren Sie FPX-Zahlungen in sieben Schritten
  
• Alternativen zu FPX
  
• So kann Stripe Sie unterstützen
  

Wie funktioniert FPX?

FPX ist ein Echtzeit-System für elektronische Überweisungen in Malaysia, das eine optimierte und sichere Methode für Online-Transaktionen bietet. FPX verbindet die Bankkonten der Kundinnen und Kunden mit den Zahlungssystemen der Unternehmen innerhalb eines sicheren und benutzerfreundlichen Rahmens.

Im Folgenden finden Sie eine Schritt-für-Schritt-Übersicht über die Zahlungsabwicklung über FPX:

1. Wählen Sie FPX als Zahlungsmethode beim Bezahlvorgang aus.

FPX ist in die Zahlungssysteme integriert, die ein Unternehmen auf seiner Website verwendet, sodass Kundinnen und Kunden es während des Online-Bezahlvorgangs im E-Commerce als Zahlungsmethode auswählen können. Nachdem Kundinnen und Kunden FPX für die Bezahlung ihrer Waren oder Dienstleistungen ausgewählt haben, werden sie aufgefordert, ihre Bank aus einer Liste der teilnehmenden Banken auszuwählen.

2. Melden Sie sich bei Ihrem Online-Banking-Portal an.

Nachdem Kundinnen und Kunden ihre Bank ausgewählt haben, leitet FPX sie sicher zu ihrem Online-Banking-Portal weiter, wobei die Bankdaten gegenüber dem Unternehmen vertraulich bleiben. Anschließend melden sich Kundinnen und Kunden mit ihren üblichen Zugangsdaten bei ihrem Online-Banking-Konto an. Dieser Vorgang variiert je nach Bank, umfasst jedoch häufig mehrere Authentifizierungsebenen.

3. Die Zahlung überprüfen und autorisieren.

Wenn die Kundinnen oder Kunden online in ihrem Bankkonto angemeldet sind, können sie die FPX-Zahlung autorisieren, indem sie die Zahlungsdetails (wie Betrag und Empfänger/in) prüfen und die Transaktion bestätigen. Einige Banken verlangen hierbei eine sekundäre Verifizierung wie ein Einmalpasswort, um die Transaktion abzuschließen.

4. Sofortige Bestätigung erhalten.

Ist die Autorisierung der Zahlung erfolgt, wird der Betrag vom Konto der Kundin/des Kunden in Echtzeit abgebucht und auf das Händlerkonto übertragen. FPX sendet daraufhin eine sofortige Zahlungsbestätigung sowohl an die Kundin/Kundin bzw. den Kunden als auch an das Unternehmen, sodass das Unternehmen den Kauf bearbeiten und die Bestellung ausführen kann.

Wo wird FPX genutzt?

FPX ist vor allem in Malaysia weit verbreitet, wo es eine beliebte Online-Zahlungsmethode ist. Der Erfolg von FPX in Malaysia ist eng mit der digital versierten Kundenbasis des Landes, dem förderlichen aufsichtsrechtlichen Umfeld und dem steigenden Bedarf des E-Commerce-Sektors des Landes verknüpft. Da Malaysia seine digitale Wirtschaft weiter fördert, ist FPX gut positioniert, um auch weiterhin ein zentraler Akteur im Bereich der Online-Zahlungen zu sein.

Der wachsende E-Commerce-Markt in Malaysia, der durch eine steigende Anzahl von Online-Händlerinnen und -Händlern und Marktplätzen angetrieben wird, hat eine starke Nachfrage nach zuverlässigen Online-Zahlungsmethoden wie FPX geschaffen. Unternehmen haben sich schnell an neue digitale Technologien angepasst und FPX ist für diese Unternehmen eine zuverlässige Möglichkeit, Zahlungen zu akzeptieren, die Abhängigkeit von Bargeld zu verringern und Transaktionsprozesse zu vereinfachen.

Kleine und mittlere Unternehmen (KMU) schätzen FPX aufgrund der im Vergleich zu traditionellen Kreditkartenzahlungen geringeren Transaktionskosten und Unternehmen jeder Größe schätzen die Fähigkeit von FPX, Transaktionen mit hohem Volumen effizient abzuwickeln. Auch Verbraucher/innen bevorzugen die Sicherheit und Einfachheit von Direktüberweisungen für Online-Einkäufe. Das unterstützende regulatorische Umfeld Malaysias hat durch die Förderung einer bargeldlosen Wirtschaft ebenfalls zur Popularität von FPX beigetragen. Initiativen wie der Malaysian Digital Economy Blueprint und die Bemühungen der Bank Negara Malaysia verbessern die digitalen Zahlungsökosysteme, fördern das Wachstum von FPX und stellen gleichzeitig sicher, dass es den Sicherheitsstandards der Branche entspricht.

FPX wird zwar vorwiegend in Malaysia genutzt, hat jedoch das Potenzial, in andere südostasiatische Märkte mit ähnlicher digitaler Bankinfrastruktur und ähnlichem Verbraucherverhalten zu expandieren. Südostasien verfügt mit 360 Millionen Nutzern über den viertgrößten Internetmarkt der Welt und einen wachsenden E-Commerce-Sektor mit 14 „Einhörnern”, also Start-up-Unternehmen mit einem Wert von über 1 Milliarde USD.

Wer nutzt FPX?

E-Commerce und Einzelhandelsunternehmen

FPX ist eine beliebte Zahlungsmethode für Online-Shopping und Einzelhandelstransaktionen in Malaysia und bietet eine effiziente und sichere Zahlungslösung an, die die Online-Shopping-Erfahrung verbessert.

Dienstleister

Dienstleister, einschließlich Versorgungsunternehmen und Abo-Dienste, nutzen FPX zur Abwicklung von Rechnungs- und Abozahlungen. Dieses komfortable System ermöglicht es Kundinnen und Kunden, ihre Rechnungen direkt von ihrem Bankkonto zu bezahlen, was wiederkehrende Zahlungen vereinfacht.

KMU (kleine und mittlere Unternehmen)

FPX stellt für KMU in Malaysia eine attraktive Option dar. Die niedrigen Transaktionsgebühren und die Zahlungsabwicklung in Echtzeit helfen KMU, die Vorlaufkosten in Grenzen zu halten und eine stabile Liquiditätslage sicherzustellen.

Digitale Kundinnen und Kunden

FPX spricht ein breites Spektrum von Kundinnen und Kunden an, die online einkaufen. Dazu gehören technisch versierte Personen, die Online-Banking bevorzugen, sicherheitsbewusste Personen, die bei der Weitergabe von Kreditkartendaten vorsichtig sind, sowie Personen, die lieber keine Kreditkarten verwenden und FPX als geeignete Zahlungsalternative betrachten. FPX unterstützt mehr als 20 Banken in ganz Malaysia und ist damit eine vielseitige Zahlungsoption für Kundinnen und Kunden mit unterschiedlichen Bankpräferenzen.

Vorteile der Akzeptanz von FPX

Unternehmen, die FPX als Zahlungsmittel integrieren, können von den folgenden Vorteilen profitieren:

• Breitere Kundenbasis
  Unternehmen können wichtige Kundensegmente erreichen, indem sie FPX als Zahlungsmethode anbieten. Zu diesen Segmenten gehören Kundinnen und Kunden, die FPX für Online-Transaktionen bevorzugen oder ausschließlich verwenden, Kundinnen und Kunden, die keine Kreditkarte besitzen oder diese nicht verwenden möchten, sowie Kundinnen und Kunden einer Vielzahl von Banken, die mit FPX integriert sind.

• Bessere Liquiditätslage
  FPX-Transaktionen werden in Echtzeit abgewickelt, was bedeutet, dass Gelder fast augenblicklich vom Konto der Kundin oder des Kunden auf das Konto des Unternehmens überwiesen werden. Dieser schnelle Zahlungsverkehr verbessert das Cashflow-Management von Unternehmen.

• Geringere Transaktionskosten
  FPX erhebt in der Regel niedrigere Transaktionsgebühren als traditionelle Kreditkartentransaktionen. Dies kann insbesondere für KMU mit geringeren Margen von Vorteil sein.

• Hohe Transaktionssicherheit
  Das sichere Framework von FPX kann das Risiko von Zahlungsbetrug und nicht autorisierten Transaktionen reduzieren. Diese Sicherheit ist wichtig, um das Vertrauen der Kundinnen und Kunden zu stärken. Wenn Kundinnen und Kunden sich bei ihren Transaktionen sicher fühlen, kehren sie eher zurück, was die Kundenbindung erhöht.

• Vereinfachte Zahlungsabwicklung
  Unternehmen, die FPX integrieren, können ihren Online-Zahlungsvorgang unter Umständen vereinfachen, was die Kundenerfahrung verbessert und den mit dem Zahlungsmanagement verbundenen Verwaltungsaufwand reduziert. Dadurch können sich Unternehmen stärker auf ihre Hauptaktivitäten konzentrieren.

• Zugang zu Kundenerkenntnissen
  Die Transaktionsdaten von FPX können Unternehmen wertvolle Erkenntnisse über ihre Kundschaft liefern, darunter Zahlungsmuster, Zeiten mit besonders hoher Transaktionsdichte und Käuferpräferenzen. Diese Erkenntnisse können für Unternehmensstrategien und die Entscheidungsfindung herangezogen werden.

• Reduzierte Zahlungsablehnungen
  Da FPX-Transaktionen authentifiziert und direkt vom Bankkonto der Kundin bzw. des Kunden abgebucht werden, ist es weniger wahrscheinlich, dass Zahlungen aufgrund von Kreditkartenlimits abgelehnt werden. Dies erhöht die Erfolgsquote der Transaktionen.

Kosten und Gebühren von FPX

Die Gebühren von FPX variieren je nach Art der Transaktion und Verkäufer-Identität. Zahlungen von Privatkundinnen und -kunden unterliegen geringeren Gebühren als Zahlungen von Firmenkunden, jedoch beinhalten beide geringe Beträge, die an den Acquirer (Händlerbank), PayNet und die Käuferbank gehen.

Sicherheitsmaßnahmen von FPX

FPX setzt die folgenden hochentwickelten Sicherheitsmaßnahmen für Zahlungen ein, um die Sicherheit und Integrität seiner Transaktionen zu gewährleisten:

• Erweiterte Authentifizierung
  FPX verwendet für jede Transaktion einen hochsicheren Authentifizierungs- und Zertifizierungsstandard, wodurch das Risiko von unbefugtem Zugriff und Betrug reduziert wird. Der Authentifizierungsprozess stützt sich auf die Sicherheitsprotokolle des Online-Banking-Portals, indem Kunden aufgefordert werden, sich vor der Genehmigung von Transaktionen bei ihren Online-Banking-Konten anzumelden.

• Verschlüsselung
  FPX verwendet fortschrittliche Verschlüsselungstechniken, um Finanzdaten während Transaktionen zu schützen. Diese Verschlüsselung schützt persönliche Bankdaten während des Transaktionsprozesses und macht es Unbefugten äußerst schwierig, die Informationen während der Übertragung abzufangen oder zu entschlüsseln. FPX speichert keine Bankdaten, sondern ermöglicht direkte Bank-zu-Bank-Transaktionen.

• Eindeutige Transaktions-IDs
  Jeder FPX-Transaktion wird eine eindeutige Transaktions-ID zugeordnet, mit der Kundinnen und Kunden als auch Unternehmen im Fall von Abweichungen oder Zahlungsanfechtungen eine bestimmte Transaktion mühelos nachverfolgen können. Diese eindeutigen IDs sorgen für mehr Transparenz und Zurechenbarkeit.

• Generieren von Nachrichtensignaturen
  FPX verwendet einen asymmetrischen (privaten Schlüssel) Kryptografie-Mechanismus zum Signieren von Transaktionen, was bedeutet, dass Nachrichten auf der Grundlage von Schlüsselfeldern und nicht der gesamten Nachricht signiert werden. Die generierte Signatur wird dann in den Nachrichtenkopf aufgenommen, wodurch eine weitere Sicherheitsebene hinzugefügt wird. Diese Methode, insbesondere die Verwendung des RSA-SHA1-Algorithmus für öffentliche Schlüsselsignaturen, stellt sicher, dass die Daten aus einer legitimen Quelle stammen und nicht manipuliert wurden.

• Fortlaufende Sicherheitsupdates
  Bestimmte Banken haben zusätzliche Sicherheitsmaßnahmen für FPX-Transaktionen eingeführt. So verlangt beispielsweise die CIMB seit März 2023 für alle FPX-Transaktionen über 100 malaysische Ringgit (MYR) eine SecureTAC-Genehmigung. Die CIMB hat außerdem eine „Kill Switch”-Funktion eingeführt, mit der Nutzer/innen ihre Konten bei Verdacht auf betrügerische Aktivitäten sofort sperren können.

So akzeptieren Sie FPX-Zahlungen in sieben Schritten

FPX lässt sich leicht in Online-Zahlungsplattformen integrieren und ist nur mit einem geringen Wartungsaufwand verbunden. Wenn Unternehmen FPX zu ihren Online-Zahlungsoptionen hinzufügen, fallen keine Vorlaufkosten an und das technische Setup muss nicht überarbeitet werden.

Um FPX-Zahlungen akzeptieren zu können, müssen Unternehmen über eine eigene Website oder mobile App verfügen, die bei FPX registriert ist oder eine Schnittstelle integrieren, die eine Verbindung zu FPX herstellt. Darüber hinaus benötigen sie ein Geschäftskonto, auf das die Zahlungen der Kundinnen und Kunden gutgeschrieben werden können.

Wenn Unternehmen diese Anforderungen erfüllt haben, müssen sie die folgenden Schritte durchlaufen, um FPX als Zahlungsmethode einzurichten:

1. Wählen Sie einen Acquirer (Händlerbank) aus.
Wählen Sie einen bevorzugten Acquirer (Händlerbank) aus der Liste der teilnehmenden Acquirer von FPX aus. Diese Acquirer unterstützen den Integrationsprozess mit FPX.

2. Füllen Sie ein Händlerregistrierungsformular (MRF) aus.
Füllen Sie das FPX-MRF aus, das Sie bei der benannten Verkäuferbank oder dem Acquirer (Händlerbank erhalten.

3. Reichen Sie MRF zur Genehmigung ein.
Reichen Sie das ausgefüllte MRF bei der Verkäufer/in oder dem Acquirer (Händlerbank) zur Verifizierung und Genehmigung ein. Ist die Genehmigung erfolgt, erhalten Sie eine eindeutige Umtausch- und Verkäufer/in-ID für die Testumgebung. Außerdem erhalten Sie einen Link, mit dem Sie auf das Händlerportal FPX Umtausch zugreifen und das Integrationskit bzw. die Integrationsdokumente herunterladen können.

4. Systemintegration abschließen.
Beginnen Sie anhand der bereitgestellten Leitfäden mit dem Integrationsprozess und führen Sie Systemintegrationstests (SIT) und Benutzerakzeptanztests (UAT) durch. Nach Abschluss der SIT- und UAT-Tests sendet die Verkäuferbank oder der Acquirer (Händlerbank) eine UAT-Freigabe an MyClear, um die Produktionsbörse und die Verkäufer-ID auszustellen.

5. Für die Bereitstellung konfigurieren.
Konfigurieren Sie die Produktionsbörse und die Verkäufer-ID für die Bereitstellung von FPX und die Inbetriebnahme.

6. Integration mit dem gewählten Zahlungsgateway.
Unternehmen, die Zahlungsgateways verwenden, sollten FPX in den Gateway-Einstellungen aktivieren und in ihre Website oder App integrieren. Unternehmen, die Stripe als Zahlungsgateway nutzen, müssen anschließend die FPX-Nutzungsbedingungen akzeptieren, wofür ein aktiviertes Stripe-Konto erforderlich ist. Erfahren Sie mehr über die Integration von FPX in Stripe.

7. Überprüfen Sie die Transaktionsparameter.
FPX-Transaktionen unterliegen bestimmten Parametern, die Unternehmen beachten sollten. Beispielsweise beträgt das maximale Transaktionslimit für Privatkunden in der Regel 30.000 MYR pro Transaktion, wobei dies jedoch vom individuellen Internetbanking-Limit der Kundinnen und Kunden bei der Bank abhängig sein kann.

Für detailliertere Informationen und Anleitungen zum Registrierungsprozess und zur Einrichtung können Unternehmen die von FPX auf ihrer offiziellen Website bereitgestellten Ressourcen konsultieren oder sich an Finanzinstitute wie die OCBC Bank wenden.

Alternativen zu FPX

Unternehmen in Malaysia können zwischen mehreren Zahlungsgateways wählen. Einige dieser Zahlungsgateways sind als Zahlungsmethode in FPX integriert, andere dienen als alternative Zahlungslösung.

Bei der Auswahl eines Zahlungsgateways sollten Unternehmen, die in Malaysia tätig sind, ihren Zielmarkt, branchenspezifische Belange, Präferenzen hinsichtlich Transaktionsgebühren und Integrationsmöglichkeiten berücksichtigen. Jedes Zahlungsgateway verfügt über unterschiedliche Funktionen, Gebührenstrukturen und Integrationsmöglichkeiten, die auf unterschiedliche Geschäftsanforderungen zugeschnitten sind. Größere, etablierte Unternehmen in Malaysia benötigen möglicherweise eine umfassende Lösung mit starkem internationalem Support, während Start-ups und KMUs aufgrund ihrer Erschwinglichkeit und Benutzerfreundlichkeit möglicherweise andere Plattformen bevorzugen.

So kann Stripe Sie unterstützen

Stripe ist eine globale Zahlungslösung, die FPX-, Kredit- und Debitkartenzahlungen in Malaysia unterstützt. Stripe lässt sich in verschiedene E-Commerce-Plattformen integrieren und ist eine entwicklerfreundliche Lösung, die sich für Unternehmen eignet, die einen anpassbaren Zahlungsablauf benötigen. Erfahren Sie mehr über die Zahlungslösungen von Stripe.