希望支付系统保持健康、长期盈利的企业需要深入了解支付处理和信用卡处理的费用。2022 年,美国企业支付了超过 1600 亿美元 的手续费,比上一年增长 16.7%。随着客户越来越多地接受数字交易和多样化的支付方式,企业需要保持敏捷性,并适应其目标市场的流行支付方式。这包括了解不同类型交易的费用。
本文介绍了什么是付款手续费及其运作方式,为企业提供了可用于改进其支付策略并选择正确的支付解决方案来支持其所有关键销售渠道的见解。以下是您需要了解的内容。
目录
- 什么是支付处理?
- 付款处理涉及哪些费用?
- 每个卡组织的信用卡手续费
- 付款手续费是如何确定的?
- 您可以协商付款手续费吗?
- 如何降低信用卡和付款处理成本
什么是支付处理?
付款处理 是指能够在付款人和收款人之间安全转移资金的交易程序。通常,付款处理涉及使用电子支付方式,例如信用卡、借记卡 和数字钱包。该过程包括对各个实体(包括持卡人、企业、收单银行、发卡行 和支付网络)之间的交易进行授权、清算和结算。
作为付款处理的一部分,支付网关和支付处理商充当中介,以促进这些实体之间的通信和数据交换,确保交易高效、有效且安全。
付款处理涉及哪些费用?
付款处理涉及的费用可能因支付处理商、交易类型以及企业与处理商的具体约定而异。付款处理中涉及的一些常见费用包括:
交易费用
交易费用,对所处理的每笔交易收取,可能包括交易价值的百分比和每笔交易的固定费用。费率可能因卡类型;在交易过程中是刷卡、插入卡还是手动输入;以及行业或业务类型等因素而异。月费
一些支付处理商可能会对其服务收取固定的月费,其中包括账户维护、报告和客户支持。Stripe 不收取任何月费或设置费。点击此处 阅读更多内容,了解有关 Stripe 透明、统一费率、即用即付定价的详细信息。终端或设备费用
企业可能需要购买或租赁支付处理设备,例如信用卡终端或销售点 (POS) 系统,这可能会产生一次性或经常性费用。支付网关费用
对于线上交易,企业可能需要一个支付网关,该网关可能会收取自己的一套费用。这些费用可能包括设置费、月费和每笔交易费。PCI 合规费用
为确保安全处理持卡人数据,企业必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)。一些处理商会收取费用,以帮助企业保持合规或对违规行为进行处罚。撤单费用
当客户对交易提出异议并要求拒付 时,支付处理商可能会收取费用,以支付处理和调查争议的费用。提前终止或取消费用
如果企业决定在约定的期限结束前终止与支付处理商的合同,则处理商可能会向他们收取提前终止费。杂费
这些费用可能包括附加服务的费用,例如账户设置费、对账单费或批量费用。
支付处理提供商对费用结构的处理方式各不相同。在缩小潜在提供商列表范围时,您应该仔细查看他们的支付处理协议,以了解与其特定约定相关的费用,并对不同的处理商进行比较,以找到满足您需求的最具成本效益的解决方案。在下文中,我们将介绍可以协商哪些信用卡处理费用和手续费,以及如何有效地进行协商。
每个卡组织的信用卡手续费
信用卡手续费是付款手续费的一部分,专门适用于涉及信用卡的交易。收取信用卡手续费的各方包括卡组织、发卡行和支付处理商。
信用卡手续费可分为三种主要类型:
交换费
交换费由卡组织(维萨、万事达、发现和美国运通)设定,并支付给持卡人的发卡行。通常,交换费是交易金额的百分比,加上固定的每笔交易费。它们因卡类型(信用卡、借记卡、奖励卡、公司卡等)、交易类型(刷卡、插入卡、手动输入或在线提交)以及企业所属行业等因素而异。评估或网络费用
这些费用也由卡组织设定,包括与卡组织基础设施的运营和维护相关的成本。评估费用通常只占交易金额的一小部分,不同卡组织之间可能略有不同。处理商或商家服务费
支付处理商或商家服务提供商 因协助完成信用卡交易而收取这些费用。处理商的费用可以是固定的每笔交易费、交易金额的百分比或两者的组合。
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信用卡手续费可能因卡组织而异,因为每个卡组织都有自己的交换费和评估费。虽然每个卡组织的具体费用可能很复杂,并且可能会发生变化,但以下是与主要卡组织相关的费用概述:
维萨卡 (Visa)
维萨卡的交换费取决于各种因素,包括卡类型、交易方式和企业所属的行业。每笔交易的费用从 1.15% + 0.05 美元到 2.4% + 0.10 美元不等。万事达卡 (Mastercard)
与维萨卡类似,万事达卡的交换费因多种因素而异。每笔交易的费用从大约 1.15% + 0.05 美元到 2.5% + 0.10 美元不等。发现卡 (Discover)
发现卡的交换费还取决于卡类型、交易方式和行业。每笔交易的费用通常在 1.4% + 0.05 美元到 2.4% + 0.10 美元之间。美国运通卡 (American Express)
美国运通卡的运营方式与其他卡组织略有不同:它通常既是发卡行又是卡组织。美国运通卡的费用通常约为每笔交易 1.43% + 0.10 美元至 3.30% + 0.10 美元。
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请记住,这是费用范围,具体交易的确切费用可能会有所不同。企业应查询其支付处理商和卡组织的收费表,以获取有关信用卡手续费的最新信息。
付款手续费是如何确定的?
并非所有企业和所有使用情况都适用统一的付款手续费。以下是不同类型费用的一些差异:
交换费
交换费由卡组织设置,支付给持卡人的发卡行。这些费用取决于卡类型(信用卡、借记卡、奖励卡或公司卡)、交易方式(刷卡、插入卡、触碰、键控 或在线)以及企业所属的行业。交换费通常包括交易金额的百分比和固定的每笔交易费。卡组织费用
卡组织还收取评估费或网络费,以支付运营和维护其基础设施的成本。这些费用在不同的卡组织之间可能略有不同,通常只占交易金额的一小部分。支付处理商费用
支付处理商因其协助完成交易而收取费用。这些费用可以是固定的每笔交易费、交易金额的百分比或两者的组合。处理商还可能对账户维护、客户支持或拒付处理等服务收取额外费用。支付方式
与不同支付方式(例如信用卡、借记卡和数字钱包)关联的费用可能会有所不同。与借记卡交易相比,信用卡交易的费用通常更高,涉及高级卡或奖励卡的交易可能收取更高的交换费。交易类型
交易方式也会影响手续费。与无卡交易(例如线上或键控交易)相比,需要刷卡或插入卡的线下交易的费用通常较低,但欺诈 风险更高。企业所属的行业和交易量
在欺诈或拒付发生率较高的行业中运营的企业可能需要支付更高的手续费。此外,交易量较高或平均工单规模较大的企业可以与支付处理商协商较低的费用。支付处理商的定价模式
支付处理商可能使用不同的定价模式,例如统一费率定价、分层定价、交换加定价或基于订阅的定价。处理商选择的定价模式可能会影响向企业收取的总费用。
鉴于影响付款手续费用的众多因素,企业必须了解每个提供商的具体费用结构并比较不同的支付处理商,以找到满足其需求的最具成本效益的解决方案。
您可以协商付款手续费吗?
简短的回答是肯定的,您可以与支付处理商或商家服务提供商协商付款手续费。详细回答更复杂。虽然某些费用(如交换费和卡组织费用)由卡组织设定且无法协商,但其他费用(如手续费和附加服务费)可能会减少。
要成功协商付款手续费,请考虑以下步骤:
了解当前费用:查看您当前的付款手续费用和对账单,以清楚地了解您要支付的费用。了解概况可让您在协商开始之前处于有利地位。
研究其他处理商:比较不同支付处理商提供的费用和服务,以熟悉行业标准并确定更具竞争力的费率。在协商过程中将这些信息用作筹码。
评估您的交易量和历史记录:支付处理商可能更愿意与交易量大或拒付和欺诈记录良好的企业协商费用。展示您企业的价值和可靠性有助于让您更具竞争实力。
准备好具体细节:当您与支付处理商进行协商时,充分的准备是关键。清楚地表达您的担忧,重点关注您想讨论的具体费用或服务。无论谈判空间有多大,准备好您的研究和数据都是值得的。
考虑多年合同:如果您同意长期合同,一些支付处理商可能会提供更优惠的价格。如果您对处理商的服务感到满意,这可能是确保降低费用的有效方法。
要求进行定价审查:请求支付处理商进行定价审核,以确保您根据企业的交易量和历史记录获得最优惠的价格。
谈判付款手续费不一定总能降低费用,但在这方面取得的任何进展都将有助于降低成本。
如何降低信用卡和付款处理成本
虽然一些成本和费用是固定的,但企业和平台可以采取一些措施来降低一些信用卡和付款处理成本。以下是一些需要考虑的策略:
货比三家,协商
比较不同的支付处理商及其费用结构,找到最适合您现在的付款处理方式以及未来业务发展计划的方案。正如我们上面所介绍的,不要犹豫,与支付处理商协商以获得更实惠的价格,特别是如果您的交易量很大或拒付记录良好。选择正确的定价模式
选择提供适合您企业的定价模式的支付处理商。例如,交换加定价通常比分层定价更透明、更具成本效益,而统一费率定价对交易量较小的企业有利。降低欺诈和拒付的风险
实施地址验证 (AVS) 和银行卡验证码 (CVV) 检查可以更大限度地降低欺诈性交易和拒付的风险,从而降低手续费。点击此处,详细了解如何减少拒付。选择安全的处理方法
尽可能使用最具成本效益的处理方法。例如,使用读卡器 的线下交易的费用通常低于无卡交易。确保您的支付终端已更新为支持 EMV 芯片卡,这有助于减少某些类型欺诈的责任。利用成本更低的支付方式
鼓励客户尽可能使用成本较低的支付方式,例如借记卡或数字钱包,这些方式的手续费可能低于信用卡。定期审查手续费
定期检查您的付款手续费和对账单,以确保您不会被收取不必要的费用或高于您最初商定的费率。密切关注您的处理商可能在您不知情的情况下引入的费用结构或额外费用的任何变化。批量交易
在一天结束时批量处理交易,而不是单独处理每笔交易。这可以更大限度地降低每笔交易的费用并降低整体人工成本。保持 PCI 合规性
确保您的企业符合 PCI DSS,以避免违规费用并降低安全漏洞的风险,这可能会导致您的支付处理商处以高额罚款并可能产生更高的费用。使用行业特定的程序
某些卡组织提供针对特定组织(例如,某些类型的非营利组织和教育组织)量身定制的计划,这些计划可提供更低的手续费。检查您的企业是否符合这些计划的条件。
信用卡手续费会对企业的利润产生重大影响。随着银行卡支付量随着业务的增长而增加,这种影响会更加复杂。值得您花时间确定最有效、最具成本效益的付款处理方法,这种方法将为您的投资提供最强大、最敏捷的功能。如需详细了解 Stripe 费用结构及其如何助力企业实现高效增长,请点击此处 了解详情。
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