As taxas de processamento de pagamentos com cartão de crédito são cobranças que as empresas pagam às instituições financeiras e aos processadores de pagamento para processar as transações com cartão de crédito. As empresas que desejam que seus sistemas de pagamento sustentem margens de lucro sólidas e de longo prazo precisam entender bem como eles funcionam. Em 2024, as empresas dos EUA pagaram mais de US$ 187 bilhões somente em taxas de processamento.

Este artigo explica o que são taxas de processamento de pagamentos, como elas funcionam e como as empresas podem escolher as soluções de pagamento certas para todos os canais de vendas.

O que há neste artigo?

• O que é processamento de pagamentos?
  
• Quais as tarifas associadas ao processamento de pagamentos?
  
• Como são determinadas as taxas de processamento de pagamentos com cartão de crédito?
  
• Tarifas de processamento de cartão de crédito por bandeira de cartão
  
• Como reduzir os custos de processamento de cartão de crédito e pagamentos
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é processamento de pagamentos?

O processamento de pagamentos refere-se ao processo de movimentação eletrônica de dinheiro de um cliente para uma empresa. Normalmente, o processamento de pagamentos envolve métodos de pagamento eletrônico, como cartões de crédito, cartões de débito e carteiras digitais.

O processo inclui transações de autorização, compensação e liquidação entre o titular do cartão, a empresa, o banco adquirente, o banco emissor e as redes de pagamento. O processo também inclui gateways de pagamento e processadores de pagamento que atuam como intermediários para facilitar a comunicação e a troca de dados entre essas entidades, garantindo que a transação seja eficiente, válida e segura.

Quais as tarifas associadas ao processamento de pagamentos?

As tarifas do processamento de pagamentos dependem do processador, do tipo de transação e do acordo específico da empresa com o processador. Estas são algumas tarifas comuns para o processamento de pagamentos:

• Tarifas de transação
  As tarifas de transação, cobradas por cada transação processada, podem incluir uma porcentagem do valor da transação e uma tarifa fixa por transação. A alíquota pode variar conforme o tipo de cartão, conforme a apresentação for com tarja magnética, inserção ou fornecimento manual dos dados, e conforme o setor ou tipo de empresa.

• Tarifas mensais
  Alguns processadores de pagamentos podem cobrar uma mensalidade fixa pelos serviços, para cobrir manutenção de contas, relatórios e atendimento ao cliente. A Stripe não cobra tarifas mensais nem de configuração.

• Tarifas por terminais ou equipamentos
  As empresas podem precisar comprar ou alugar equipamentos de processamento de pagamentos, como terminais de cartão de crédito ou sistemas de ponto de venda (POS). Isso pode incorrer em taxas únicas ou recorrentes.

• Tarifas de gateways de pagamento
  Para transações on-line, as empresas podem precisar de um gateway de pagamento, que pode incorrer em seu próprio conjunto de taxas. Essas taxas podem incluir taxas de configuração, mensais e por transação.

• Tarifas de conformidade com PCI
  Para garantir o manuseio seguro dos dados do titular do cartão, as empresas devem aderir ao Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Alguns processadores cobram uma tarifa para ajudar as empresas a manter a conformidade ou por penalidades por não conformidade.

• Tarifas de estorno
  Quando um cliente contesta uma transação e solicita um chargeback, os processadores de pagamento podem cobrar uma taxa para cobrir os custos de processamento e investigação da contestação.

• Tarifas por rescisão ou cancelamento
  Se a empresa decidir rescindir seu contrato com um processador de pagamentos antes do prazo acordado, o processador poderá cobrar uma tarifa de rescisão antecipada.

• Tarifas diversas
  Tarifas por serviços adicionais, como configuração de conta, extratos ou tarifas por lote.

Como são determinadas as taxas de processamento de pagamentos com cartão de crédito?

As taxas de processamento de cartão de crédito são taxas de processamento de pagamento que se aplicam especificamente a transações que envolvem cartões de crédito. As partes que decidem sobre as taxas de processamento de cartão de crédito incluem redes de cartões, bancos emissores e processadores de pagamento.

A taxa de desconto do comerciante (MDR) é a taxa total que um comerciante paga por cada transação com cartão de crédito ou débito, normalmente variando de 1% a 3%. Essa taxa cobre os custos associados ao processamento do pagamento, incluindo comissão interbancária para emissores de cartões e taxas para processadores de pagamento.

Há três tipos principais de taxas de processamento de cartão de crédito:

• Comissão interbancária
  A comissão interbancária é definida pelas bandeiras de cartão (Visa, Mastercard, Discover e American Express nos EUA) e paga ao banco emissor do titular do cartão. Normalmente, as comissões interbancárias são uma combinação de uma porcentagem do valor da transação e uma tarifa fixa por transação. Elas variam de acordo com fatores como o tipo de cartão (crédito, débito, recompensas, corporativo, etc.), o tipo de transação (leitura de tarja magnética, inserção, pagamentos por aproximação, com chave ou on-line) e o setor da empresa.

• Tarifas de rede ou avaliação
  As redes de cartões também definem essas taxas, que cobrem o custo de operação e manutenção da infraestrutura da rede de cartões. As taxas de avaliação são geralmente uma pequena porcentagem do valor da transação e podem variar ligeiramente entre as redes de cartões.

• Tarifas do processador ou de serviços de comerciante
  O processador de pagamento ou provedor de serviços comerciais cobra essas taxas por sua função de facilitar as transações com cartão de crédito. As tarifas do processador podem ser uma tarifa fixa por transação, uma porcentagem do valor da transação ou uma combinação de ambas.

Tarifas de processamento de cartão de crédito por bandeira de cartão

As tarifas de processamento de cartão de crédito podem variar de acordo com a bandeira do cartão, pois cada bandeira define suas próprias comissões interbancária e tarifas de avaliação. Aqui está uma visão geral das tarifas associadas às principais redes de cartões:

• Visa
  As taxas de intercâmbio da Visa dependem de vários fatores, incluindo o tipo de cartão, o método de transação e o setor da empresa. As tarifas podem variar de cerca de 1,15% + $ 0,05 a 2,4% + $ 0,10 por transação.

• Mastercard
  Da mesma forma que a Visa, as taxas de intercâmbio da Mastercard variam com base em vários fatores. As tarifas podem variar de aproximadamente 1,15% + $ 0,05 a 2,5% + $ 0,10 por transação.

• Discover
  As taxas de intercâmbio da Discover também dependem do tipo de cartão, do método de transação e do setor. As tarifas geralmente variam de cerca de 1,4% + $ 0,05 a 2,4% + $ 0,10 por transação.

• American Express
  A American Express opera de uma forma um pouco diferente das outras redes de cartões: ela geralmente atua tanto como banco emissor quanto como rede de cartões. As tarifas da American Express normalmente giram em torno de 1,43% + $ 0,10 a 3,30% + $ 0,10 por transação.

Estamos indicando faixas. As tarifas exatas de cada transação podem variar. As empresas devem consultar seu processador de pagamentos e as tabelas de tarifas das bandeiras para obter as informações mais atualizadas sobre tarifas de processamento de cartão de crédito.

Como reduzir os custos de processamento de cartões de crédito e pagamentos

Embora alguns custos e taxas sejam fixos, as empresas podem reduzir alguns custos de processamento de cartões de crédito e pagamentos. Algumas estratégias a serem consideradas:

• Compare suas opções
  Pesquise diferentes processadores de pagamento e suas estruturas de taxas para encontrar a opção mais prática para a forma como você lida com pagamentos agora - e para a forma como planeja expandir seus negócios no futuro.

• Escolha o modelo de preços certo
  Escolha um modelo de preços adequado para sua empresa. Por exemplo, o preço de comissão mais margem costuma ser mais transparente e econômico do que o preço escalonado, enquanto o preço fixo pode ser benéfico para empresas com volumes de transação reduzidos.

• Reduza o risco de fraudes e estornos
  A implementação de medidas de segurança, como verificações de verificação de endereço (AVS) e valor de verificação do cartão (CVV), pode minimizar o risco de transações fraudulentas e estornos, o que pode resultar em taxas de processamento mais baixas.

• Aceite cartões pessoalmente
  Sempre que possível, utilize o método de processamento mais econômico. Por exemplo, as transações presenciais que usam um leitor de cartão normalmente têm taxas mais baixas do que as transações sem cartão presente.

• Aproveite as formas de pagamento de menor custo
  Incentive os clientes a usar formas de pagamento de baixo custo quando possível, como cartões de débito ou carteiras digitais, que podem ter tarifas de processamento mais baixas do que cartões de crédito.

• Revise regularmente suas tarifas de processamento
  Revise periodicamente suas tarifas e extratos de processamento para conferir se não há tarifas desnecessárias ou mais altas do que o inicialmente acordado.

• Transações em lote
  Processe transações em lotes no final do dia, em vez de processar cada transação individualmente. Isso pode minimizar as tarifas por transação e reduzir o custo administrativo.

• Mantenha a conformidade com PCI
  Certifique-se de que sua empresa esteja em conformidade com o PCI DSS para evitar taxas de não conformidade e reduzir o risco de violações de segurança, que podem levar a multas caras e taxas mais altas do seu processador de pagamentos.

• Use programas específicos do setor
  Algumas redes de cartões oferecem programas personalizados para organizações específicas - por exemplo, determinados tipos de organizações sem fins lucrativos e educacionais - que oferecem taxas de processamento reduzidas. Verifique se sua empresa se qualifica para esses programas.

• Exija um valor mínimo para vendas com cartão de crédito
  A definição de um valor mínimo de compra para uso do cartão de crédito pode compensar as taxas de processamento de pequenas transações. De acordo com as novas regras sobre pagamentos eletrônicos, é permitido que uma empresa estabeleça um mínimo de cartão de crédito de até US$ 10, desde que esse mesmo mínimo se aplique a todos os cartões de crédito aceitos por essa empresa.

• Repasse as taxas de processamento de cartões para os clientes
  Na maioria dos estados dos EUA, é legal que as empresas adicionem uma sobretaxa às transações com cartão de crédito para cobrir as taxas de processamento, desde que cumpram as regras da rede de cartões e as leis estaduais. Entretanto, alguns estados têm restrições ou requisitos específicos com relação a sobretaxas.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments fornece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa - desde startups em expansão até empresas globais - a aceitar pagamentos on-line, pessoalmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments oferece suporte nas seguintes frentes:

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