Empresas que desejam margens de lucro saudáveis e de longo prazo nos sistemas de pagamento precisam entender as tarifas de processamento de pagamentos e processamento de cartão de crédito. Em 2022, as empresas dos EUA pagaram mais de US$ 160 bilhões em tarifas de processamento, 16,7% mais que no ano anterior. Com os clientes adotando cada vez mais transações digitais e formas de pagamento diversificadas, as empresas precisam de agilidade e formas de pagamento populares para seus mercados, além de entender as tarifas para diferentes tipos de transações.
Este artigo explica as tarifas de processamento de pagamentos e como elas funcionam, com dados que as empresas podem usar para refinar suas estratégias de pagamento e escolher as soluções ideais para todos os seus principais canais de vendas. Veja tudo que você precisa saber.
Neste artigo:
- O que é processamento de pagamentos?
- Quais as tarifas associadas ao processamento de pagamentos?
- Tarifas de processamento de cartão de crédito por bandeira de cartão
- Como são determinadas as tarifas de processamento de pagamentos?
- É possível negociar tarifas de processamento de pagamentos?
- Como reduzir os custos de processamento de cartão de crédito e pagamentos
O que é processamento de pagamentos?
O Processamento de pagamentos engloba os procedimentos transacionais que permitem a transferência segura de fundos entre um pagador e um beneficiário. Normalmente, o processamento de pagamentos envolve o uso de formas de pagamento eletrônicas, como cartões de crédito e débito e carteiras digitais. O processo inclui a autorização, compensação e liquidação de transações entre várias entidades, incluindo o titular do cartão, empresa, banco adquirente, banco emissor e redes de pagamento.
No processamento de pagamentos, gateways e processadores são intermediários para facilitar a comunicação e a troca de dados entre essas entidades, garantindo que a transação seja eficiente, válida e segura.
Quais as tarifas associadas ao processamento de pagamentos?
As tarifas do processamento de pagamentos dependem do processador, do tipo de transação e do acordo específico da empresa com o processador. Estas são algumas tarifas comuns para o processamento de pagamentos:
Tarifas de transação
As tarifas de transação, cobradas por cada transação processada, podem incluir uma porcentagem do valor da transação e uma tarifa fixa por transação. A alíquota pode variar conforme o tipo de cartão, conforme a apresentação for com tarja magnética, inserção ou fornecimento manual dos dados, e conforme o setor ou tipo de empresa.Tarifas mensais
Alguns processadores de pagamentos podem cobrar uma mensalidade fixa pelos serviços, para cobrir manutenção de contas, relatórios e atendimento ao cliente. A Stripe não cobra tarifas mensais nem de configuração. Leia mais aqui para ver detalhes dos preços transparentes, fixos e com pagamento conforme o uso da Stripe.Tarifas por terminais ou equipamentos
As empresas podem precisar comprar ou alugar equipamentos de processamento de pagamentos, como terminais de cartão de crédito ou sistemas de ponto de venda (POS), que podem incorrer em tarifas avulsas ou recorrentes.Tarifas de gateway de pagamento
Para transações online, as empresas podem precisar de um gateway de pagamento, que pode vir com seu próprio conjunto de tarifas de configuração, mensais e por transação.Tarifas de conformidade com PCI
Para garantir o tratamento seguro dos dados dos titulares de cartão, as empresas devem cumprir o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS). Alguns processadores cobram uma tarifa para ajudar as empresas a manter a conformidade ou por penalidades por não conformidade.Tarifas de estorno
Quando um cliente contesta uma transação e solicita um estorno, os processadores de pagamento podem cobrar uma tarifa para cobrir os custos de processamento e investigação da contestação.Tarifas por rescisão ou cancelamento
Se a empresa decidir rescindir seu contrato com um processador de pagamentos antes do prazo acordado, o processador poderá cobrar uma tarifa de rescisão antecipada.Tarifas diversas
Tarifas por serviços adicionais, como configuração de conta, extratos ou tarifas por lote.
Os provedores de processamento de pagamentos têm diversas estruturas de tarifas. Para selecionar sua lista de possíveis fornecedores, confira cuidadosamente os contratos de processamento de pagamentos para entender as tarifas específicas para sua empresa e compare diferentes processadores para encontrar a solução mais econômica. Mais abaixo, mostramos quais custos e tarifas de processamento de cartão de crédito podem ser negociados e como negociá-los de forma eficaz.
Tarifas de processamento de cartão de crédito por bandeira de cartão
As tarifas de processamento de cartão de crédito são um subconjunto de tarifas de processamento de pagamentos que se aplicam especificamente a transações envolvendo cartões de crédito. As partes que cobram tarifas de processamento de cartão de crédito incluem bandeiras de cartão, bancos emissores e processadores de pagamento.
As tarifas de processamento de cartão de crédito podem ser divididas em três tipos principais:
Comissões interbancárias
A comissão interbancária é definida pelas bandeiras de cartão (Visa, Mastercard, Discover e American Express nos EUA) e paga ao banco emissor do titular do cartão. Normalmente, a comissão interbancária é uma combinação de uma porcentagem do valor da transação e uma tarifa fixa por transação. Isso varia conforme o tipo de cartão (crédito, débito, recompensas, corporativo etc.), o tipo de transação (tarja, inserção ou online) e o setor da empresa.Tarifas de rede ou avaliação
Essas tarifas também são definidas pelas bandeiras de cartão e cobrem os custos associados à operação e manutenção da infraestrutura da bandeira de cartão. As tarifas de avaliação costumam ser uma pequena porcentagem do valor da transação e podem variar um pouco entre as diversas bandeiras de cartão.Tarifas do processador ou de serviços de comerciante
O processador de pagamentos ou prestador de serviços para o comerciante cobra essas tarifas pela gestão de transações de cartão de crédito. As tarifas do processador podem ser uma tarifa fixa por transação, uma porcentagem do valor da transação ou uma combinação de ambas.
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As tarifas de processamento de cartão de crédito podem variar de acordo com a bandeira do cartão, pois cada bandeira define suas próprias comissões interbancária e tarifas de avaliação. Embora as tarifas específicas de cada bandeira possam ser complexas e estar sujeitas a alterações, estas são as tarifas das principais bandeiras de cartão, em geral:
Visa
As comissões interbancárias da Visa dependem de vários fatores, incluindo o tipo de cartão, o método da transação e o setor da empresa. As tarifas podem variar de cerca de 1,15% + $ 0,05 a 2,4% + $ 0,10 por transação.Mastercard
Assim como na Visa, as comissões interbancárias da Mastercard variam em função de diversos fatores. As tarifas podem variar de aproximadamente 1,15% + $ 0,05 a 2,5% + $ 0,10 por transação.Discover
As comissões interbancárias do Discover também dependem do tipo de cartão, método de transação e setor. As tarifas geralmente variam de cerca de 1,4% + $ 0,05 a 2,4% + $ 0,10 por transação.American Express
A American Express opera de uma maneira ligeiramente diferente das outras bandeiras de cartão: muitas vezes atua como o banco emissor e a bandeira do cartão. As tarifas da American Express normalmente giram em torno de 1,43% + $ 0,10 a 3,30% + $ 0,10 por transação.
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Estamos indicando faixas. As tarifas exatas de cada transação podem variar. As empresas devem consultar seu processador de pagamentos e as tabelas de tarifas das bandeiras para obter as informações mais atualizadas sobre tarifas de processamento de cartão de crédito.
Como são determinadas as tarifas de processamento de pagamentos?
As tarifas de processamento de pagamentos não são uniformes para todas as empresas e todos os casos de uso. Veja alguns tipos de tarifas que podem variar:
Comissões interbancárias
Definidas pelas bandeiras de cartão, as comissões interbancárias são pagas ao banco emissor do titular. Essas tarifas são determinadas por fatores como o tipo de cartão (crédito, débito, recompensas ou corporativo), o método de transação (passar a tarja, inserir, aproximar, digitar ou online) e o setor da empresa. As tarifas de intercâmbio normalmente são uma porcentagem do valor da transação e uma tarifa fixa por transação.Tarifas das bandeiras de cartão
As bandeiras de cartão também cobram tarifas de avaliação ou de rede para cobrir os custos de operação e manutenção de sua infraestrutura. Essas tarifas podem variar um pouco entre as diferentes bandeiras de cartão e costumam ser uma pequena porcentagem do valor da transação.Tarifas do processador de pagamentos
Os processadores de pagamentos cobram tarifas por sua função na gestão de transações. Essas tarifas podem ser uma tarifa fixa por transação, uma porcentagem do valor da transação ou uma combinação das duas. Os processadores também podem cobrar tarifas adicionais por serviços como manutenção de conta, atendimento ao cliente ou gerenciamento de estornos.Forma de pagamento
As tarifas podem ser diferentes para cada forma de pagamento, como cartões de crédito, débito e carteiras digitais. Transações com cartão de crédito geralmente têm tarifas mais altas do que transações com cartão de débito, e as transações com cartões premium ou de recompensas podem ter tarifas de intercâmbio mais altas.Tipo de transação
O formato da transação também pode afetar as tarifas de processamento. Geralmente, as transações presenciais em que o cartão é passado ou inserido têm tarifas mais baixas do que transações sem apresentação do cartão, como transações online ou digitadas, devido ao maior risco de fraude.Setor da empresa e volume de transações
Empresas que operam em setores com maiores ocorrências de fraude ou estornos podem estar sujeitas a tarifas de processamento mais altas. Além disso, empresas com maior volume de transações ou valor médio de transação maior podem negociar tarifas mais baixas com seu processador de pagamentos.Modelo de preços do processador de pagamentos
Os processadores de pagamentos podem usar modelos de preços diferentes, como preços fixos, escalonados, comissão mais margem ou preços por assinatura. O modelo escolhido pelo processador pode afetar as tarifas gerais cobradas da empresa.
Dados os inúmeros fatores que afetam as tarifas de processamento de pagamentos, é importante que as empresas entendam a estrutura de tarifas específica de cada provedor e comparem os diferentes processadores de pagamento para encontrar a solução mais econômica para suas necessidades.
Você pode negociar tarifas de processamento de pagamentos?
A resposta curta é: sim, você pode negociar tarifas com seu processador de pagamentos ou provedor de serviços de comerciante. A resposta longa é mais complicada. Embora algumas tarifas, como comissões interbancárias e tarifas das bandeiras de cartão, sejam definidas pelas bandeiras de cartão e não possam ser negociadas, é possível que outras tarifas, como tarifas do processador e serviços adicionais, sejam reduzidas.
Para negociar tarifas de processamento de pagamentos corretamente, considere as seguintes etapas:
Entenda suas tarifas atuais: analise suas tarifas e extratos de processamento de pagamentos para entender claramente o que você está pagando. Fica mais fácil negociar se você souber sua posição.
Pesquise outros processadores: compare as tarifas e os serviços oferecidos por diferentes processadores de pagamentos para se familiarizar com os padrões do setor e identificar tarifas mais competitivas. Use essas informações para alavancar as negociações.
Avalie seu volume e histórico de transações. os processadores podem estar mais dispostos a negociar tarifas com empresas com volume de transações elevado ou um bom histórico com poucos estornos e fraudes. Demonstrar o valor e a confiabilidade da empresa ajuda a fortalecer sua posição.
Prepare-se com detalhes específicos: para abordar seu processador de pagamentos para negociações, esteja preparado. Comunique suas preocupações com clareza, concentrando-se em tarifas ou serviços específicos que você gostaria de discutir. Por maior ou menor que seja sua margem de negociação, preparar-se com pesquisas e dados vale a pena.
Considere contratos plurianuais: alguns processadores de pagamentos podem oferecer tarifas melhores se você aceitar um contrato de longo prazo. Se estiver satisfeito com os serviços do processador, pode ser uma maneira eficaz de garantir tarifas mais baixas.
Solicite uma revisão de preços: solicite que seu processador de pagamentos realize uma análise de preços para garantir as melhores tarifas possíveis com base no volume de transações e histórico da sua empresa.
Negociar tarifas de processamento de pagamento nem sempre resulta em tarifas mais baixas, mas qualquer base que você possa ganhar nessa área ajuda a reduzir custos.
Como reduzir os custos de processamento de cartões de crédito e pagamentos
Embora alguns custos e tarifas sejam fixos, empresas e plataformas podem tomar várias medidas para reduzir alguns custos de processamento de cartão de crédito e pagamentos. Algumas estratégias a serem consideradas:
Compare e negocie
Compare diferentes processadores de pagamentos e suas estruturas de tarifas para encontrar a opção mais prática para gerenciar pagamentos agora e no futuro. Como dito acima, não deixe de negociar com processadores de pagamento para obter melhores tarifas, especialmente se você tem um alto volume de transações ou um bom histórico com poucos estornos.Escolha o modelo de preços certo
Escolha um processador de pagamentos que ofereça um modelo de preços adequado à sua empresa. Por exemplo, o preço de comissão mais margem costuma ser mais transparente e econômico do que o preço escalonado, enquanto o preço fixo pode ser benéfico para empresas com volumes de transação reduzidos.Redução do risco de fraudes e estornos
Implementar medidas de segurança como verificação de endereço (AVS) e valor de verificação do cartão (CVV) pode minimizar o risco de fraudes e estornos, reduzindo tarifas de processamento. Leia mais aqui sobre como reduzir estornos.Escolha métodos de processamento seguros
Sempre que possível, utilize o método de processamento mais econômico. Por exemplo, transações presenciais com máquina de cartão costumam ter tarifas mais baixas do que transações sem apresentação do cartão. Verifique se seus terminais de pagamento aceitam cartões com chip EMV, o que pode ajudar a reduzir a responsabilidade por certos tipos de fraude.Aproveite as formas de pagamento de menor custo
Incentive os clientes a usarem formas de pagamento de menor custo quando possível, como cartões de débito ou carteiras digitais, que podem ter tarifas de processamento mais baixas do que cartões de crédito.Revise regularmente suas tarifas de processamento
Revise periodicamente suas tarifas e extratos de processamento para conferir se não há tarifas desnecessárias ou mais altas do que o inicialmente acordado. Fique atento a qualquer alteração nas estruturas de tarifas ou tarifas adicionais que seu processador possa ter introduzido sem o seu conhecimento.Transações em lote
Processe transações em lotes no final do dia, em vez de processar cada transação individualmente. Isso pode minimizar as tarifas por transação e reduzir o custo administrativo.Manter a conformidade com PCI
Garanta a conformidade de sua empresa com o PCI DSS para evitar tarifas de não conformidade e reduzir o risco de violações de segurança, que podem resultar em multas caras e tarifas mais altas do seu processador de pagamentos.Use programas específicos do setor
Algumas bandeiras de cartão oferecem programas adaptados para organizações específicas (por exemplo, alguns tipos de organizações sem fins lucrativos e educacionais) com tarifas de processamento reduzidas. Verifique se sua empresa se qualifica para esses programas.
As tarifas de processamento de cartão de crédito podem impactar significativamente os resultados de uma empresa. Esse impacto é agravado conforme o seu volume de pagamentos com cartão cresce junto com a empresa. Vale a pena determinar a abordagem mais eficiente e econômica para o processamento de pagamentos, que lhe dará os recursos mais fortes e ágeis para o seu investimento. Para saber mais sobre a estrutura de tarifas da Stripe e como ela foi projetada para ajudar as empresas a crescerem com eficiência, leia mais aqui.
O conteúdo deste artigo é apenas para fins gerais de informação e educação e não deve ser interpretado como aconselhamento jurídico ou tributário. A Stripe não garante a exatidão, integridade, adequação ou atualidade das informações contidas no artigo. Você deve procurar a ajuda de um advogado competente ou contador licenciado para atuar em sua jurisdição para aconselhamento sobre sua situação particular.